Льготы по ипотеке для пенсионеров

С развитием банковской системы и ростом числа предложений по всем видам кредитования, ипотека для пенсионеров стала реальностью. Перечень банков, сотрудничающих с ними, довольно мал, тем не менее, можно подобрать схему кредитования, которая будет соответствовать потребностям и финансовым возможностям.

Возможность получения ипотеки пенсионерами

Для получения ссуды любого вида потенциальный заемщик должен удовлетворять ряду требований, предъявляемых кредитной организацией своим клиентам. Пенсионер для участия в ипотечной программе должен подтвердить уровень финансовой обеспеченности, достаточный для ежемесячных платежей. По закону отчисляемая сумма не должна превышать 45 % от доходов должника.

Рассчитать значение ежемесячных платежей можно воспользовавшись специальным калькулятором, имеющимся на сайте любого банка.

Вычисления производятся на основании стоимости покупаемого объекта, суммы первоначального взноса и длительности кредитования.

Оценивая свои возможности, нужно помнить, что погашать кредит придется за рекордный срок, так как максимальный возраст заемщика на момент погашения долга чаще всего составляет 65 лет. Соответственно, человеку, обратившемуся за ссудой в 62 года, придется погасить ее за 3 года. Это неизменно скажется на размере требуемых взносов.

Помимо хорошей кредитной истории, факторами, повышающими вероятность положительного ответа на вопрос, дадут ли ипотеку пенсионеру, служат:

• наличие недвижимого имущества, служащего залогом;
• страхование жизни;
• участие трудоспособного созаемщика;
• открытый в этом банке вклад или получение пенсии на выпущенную им карту.

Также предпочтение банка, безусловно, может быть отдано следующим категориям:

• работающие пенсионеры;
• супружеские пары.

Обязательным условием получения ипотеки пенсионером банки ставят наличие трудоспособного поручителя, например, детей или внуков. Одинокому старику, получающему маленькую пенсию и не имеющему иных доходов, в выдаче кредита откажет любой банк. Также обязательными условиями получения кредита является наличие российского гражданства и регистрации.

Банки готовые к сотрудничеству с пенсионерами

Не все финансово-кредитные организации предлагают программы ипотечного кредитования пенсионеров. Однако, с каждым годом их перечень расширяется. Наиболее популярными и оптимальными по условиям считаются предложения следующих банков:

1. Сбербанк.
2. Транскапиталбанк.
3. Россельхозбанк.

Если есть необходимость, то может быть оформлена ипотека до 75 лет. Какие банки могут выдать займ на таких условиях:

1. Сбербанк.
2. Транскапиталбанк.

Порядок оформления

Ипотечный кредит для пенсионеров оформляется аналогично любому другому кредитному продукту. Для его получения необходимо предоставить банку следующий пакет документов:

• заполненную анкету;
• паспорт;
• копию пенсионного удостоверения;
• анкету и удостоверения личности созаемщиков и поручителей;
• пенсионное свидетельство;
• справку из пенсионного фонда;
• выписку с банковского счета;
• подтверждение иных источников дохода, например, ренту от сдачи имеющего жилья;
• документы по кредитуемому объекту недвижимости (могут быть предоставлены после одобрения заявки);
• документы, подтверждающие наличие первоначального взноса;
• документы по предоставляемому залогу

Работающие пенсионеры также должны предъявить:

• справку 2-НДФЛ;
• справку, оформленную по установленным банкам нормам, предоставляемую организацией-работодателем.

Ипотека пенсионеру в Сбербанке

Сбербанк по праву считается наиболее лояльным к пожилым лицам и предлагает разные виды кредитов на оптимальных условиях. Пенсионеры могут взять займ на следующие объекты недвижимости:

• квартиры вторичного фонда;
• квартиры в доме, находящемся на этапе строительства;
• загородный дом;
• участок земли под строительство.

Среди преимуществ решения взять ипотеку в Сбербанке можно отметить низкие ставки по кредиту, увеличенный по сравнению со многими другими учреждениями срок погашения займа, различные бонусные акции, а главное — возможность взять кредит, будучи старше 65 лет. Важный аспект: к моменту достижения заемщиком 75-ти лет кредит должен быть полностью погашен.

Обращаясь в Сбербанк можно рассчитывать на следующие условия ипотеки для пенсионеров:

• первоначальный взнос — 15% от стоимости жилья;
• минимально возможная ставка — 7,4 % в год (при покупке вторичного жилья — от 9,1%);
• срок кредитования достигает 30 лет;
• отсутствие комиссий;
• возможность погашения по аннуитетной схеме.

При этом в качестве залога может выступать любая недвижимость, хоть имеющаяся ранее, хоть приобретаемая по ипотеке.

Оформить ипотеку в Сбербанке могут как работающим, так и неработающим пенсионерам. Но нужно отметить, что первой категории граждан получить займ будет значительно легче, так как банк предпочитает кредитовать людей с более высоким уровнем доходов. Для тех, кто получает пенсионные выплаты на выпущенную Сбербанком карту, предусмотрена уменьшенная процентная ставка. Это единственные льготы по ипотеке, на которые предусмотрены для пенсионеров. Большинство возможных послаблений рассчитаны на молодые семьи.

Ипотечное кредитование военного пенсионера

Большинство банков, предлагающих специальные программы ипотеки для действующих военных, работают и с теми лицами, которые уже вышли в отставку. Ипотека военным пенсионерам в Сбербанке будет выдана гораздо охотнее, чем обычным гражданам, достигшим нетрудоспособного возраста. Главные преимущества военного пенсионера, упрощающие получение займа:

1. Поддержка государства — пособие на погашение платежей по кредиту. Благодаря ему любой банк быстро и охотно оформит выдачу ипотеки. Однако, право на такую помощь имеют только те, кто отслужил свыше 10-ти лет.
2. Возможность направить на погашение ипотечного займа средства, накопленные на счету в рамках программы по жилищному обеспечению военнослужащих.
3. Размер пенсии, значительно превышающий доходы гражданских пенсионеров
4. Возраст выхода на пенсию военного значительно ниже. А значит человек имеет возможность устроиться на гражданскую работу и обеспечить себе дополнительный доход.

Ипотека пенсионеру в иных банках

Вторым банком, поддерживающим выдачу ипотеки лицам в возрасте до 75 лет, является Транскапиталбанк. Предлагает он займы на следующих условиях:

• первоначальный взнос — 10% от стоимости жилья;
• минимально возможная ставка — 7,7% годовых;
• срок, на который может быть выдана ссуда, достигает 30 лет.

Можно обратиться и в Россельхозбанк, но он готов работать только с теми заемщиками, кому на момент погашения долга будет не более 65 лет. Главные условия ипотеки:

• первоначальный взнос — 15% от стоимости жилья;
• минимально возможная ставка — 8,95% годовых.

Все приведенные выше данные являются справочными. Банки рассматривают каждую заявку индивидуально и соответственно устанавливают процентную ставку и сумму первого взноса исходя из платежеспособности клиентов и множества иных факторов.

Ипотека без первого взноса

Важно поговорить и том, может ли пенсионер взять ипотеку на жилье без первоначального взноса. Оптимальный вариант его положительного решения — предоставление в залог другого объекта недвижимости. Например, им может служить квартира, находящаяся в другом городе, если необходимость ипотеки вызвана переездом.

Также при потребности в расширении, в залог можно предоставить жилье меньшего размера. Это может быть гораздо выгоднее, чем продавать имеющуюся собственность Ряд банков готовы выдавать кредит, не требуя ни первоначального взноса, ни и залога. Но ими используется схема с завышением.

Ипотека без процентов — миф

Многие пенсионеры, имея ограниченный доход, задаются вопросом можно ли получить деньги на покупку жилья без процентов. В реальности бесплатный кредит невозможен ни для кого.

Даже если банк в погоне за красивой рекламной кампанией объявляет, что выдает ссуды под нулевой процент, внимательный клиент заметит оговоренные в договоре займа различные комиссии. Общая сумма их может привести к существенным переплатам, превышающим выплату по процентам в других банках. Поэтому нужно быть очень осторожными с понятием беспроцентная ипотека.

Обратная ипотека

Так называемая обратная ипотека предназначена для одиноких стариков, имеющих в собственности жилье, но желающих получить дополнительный доход помимо пенсии. При заключении подобного договора банк ежемесячно перечисляет человеку установленную сумму. Возвращать ее не требуется. После смерти заемщика жилплощадь, служившая залогом, переходит в распоряжение кредитора.

Подводя итоги, важно еще раз упомянуть необходимость тщательно взвесить свои силы перед обращением за ипотекой. Собираясь за кредитом, нужно помнить, что при просрочке платежей начисляется пени, составляющая 0,2-0,5 % от ожидаемого взноса. Также некоторые банки взимают комиссию за ведение счета, размер которой может достигать 3% от величины кредита. Очень важно тщательно изучить все условия и грамотно спланировать бюджет.

Ипотека пенсионерам в Сбербанке до 75 лет без поручителей

Дают ли ипотеку пенсионерам в Сбербанке

Сбербанк является крупнейшим банком в России. Организацией разработано множество кредитных продуктов для заемщиков пенсионного возраста. Кроме стандартных потребительских краткосрочных займов пенсионер может оформить в Сбербанке ипотечный кредит на приобретение жилой недвижимости.

В Сбербанке можно получить ипотечный заем на следующие цели:

• Покупка квартиры на вторичном или первичном рынке недвижимости;
• Приобретение частного дома с земельным участком;
• Строительство индивидуального дома или покупка строящейся жилплощади;
• Участие в долевом строительстве. Заключить договор можно только с застройщиком, аккредитованным в Сбербанке.

Пенсионер может выбрать кредитный продукт, условия которого наиболее подходят для него.

Покупка квартиры в ипотеку

Пенсионер может получить кредит для покупки первичной или вторичной квартиры на следующих условиях:

• Процентная ставка – от 12%;
• Первоначальный взнос – от 15% от стоимости жилья;
• Максимальный размер займа – 85% стоимости квартиры;
• Срок кредитования – до 30 лет (погасить заем необходимо до 75 лет).

Ипотека для пенсионеров в Сбербанке предоставляется в рублях РФ. Для увеличения суммы кредита возможно привлечение до 3 солидарных заемщиков. Супруг/супруга клиента в обязательном порядке выступают в качестве созаемщика (если иное не предусмотрено условиями брачного контракта, при его наличии).

Приобретение земельного участка или строящегося дома

Заемщики пенсионного возраста могут получить ссуду на покупку земельного участка для строительства дома или приобрести строящееся помещение, которое находится, например, на стадии закладки фундамента.

Такая программа подходит тем пенсионерам, которые хотят построить дом за городом.

Условия оформления ипотеки пенсионерами для частного строительства:

• Первый взнос – не менее 25%;
• Ставка – от 12% годовых;
• Срок кредитования – не более 30 лет (заем должен быть погашен до наступления 75 лет).

Кредит выдается в рублях. Погашение происходит аннуитетными платежами. При оформлении займа дополнительные комиссии отсутствуют.

Покупка готовой частной недвижимости

При желании пенсионеры могут приобрести в ипотеку готовый загородный дом или дачу.

Выдача такого кредита осуществляется на следующих условиях:

• Минимальный первоначальный взнос – 25%;
• Процентная ставка – не менее 13%;
• Срок кредитования – до 30 лет;
• Сумма займа – 45000-10 млн рублей.

Ипотеку на загородную недвижимость невозможно получить без привлечения созаемщиков или поручителей.

Это базовые условия предоставления ипотечных займов пенсионерам. В зависимости от платежеспособности клиента банк вправе изменить условия кредитования.

Страхование ипотечного кредита

Объект ипотечного договора подлежит обязательному страхованию – одно из условий Сбербанка. Кредитная организация требует от заемщика застраховать квартиру или дом от рисков гибели, утраты в пользу банка. Имущество должно быть застраховано на весь срок соглашения.

Пенсионерам рекомендуется также оформить страхование жизни и здоровья, чтобы получить ставку по кредиту на 1% меньше. Но заемщик пенсионного возраста должен понимать, что страховка – дорогостоящее удовольствие, поэтому стоит подумать, что будет выгодней – не оформлять ее или же заключить, но получить меньший процент по ссуде.

До скольки лет пенсионерам дают ипотеку

Максимальный срок кредитования в Сбербанке при оформлении ипотеки составляет 30 лет. Предельный срок возврата займа рассчитывается для каждого случая в зависимости от возраста потенциального заемщика.

Большинство банков выдают средства на покупку квартиры при условии, что на момент возврата кредита заемщику будет не более 65 лет. Такое ограничение установлено Сбербанкам при выдаче займа неработающим пенсионерам без привлечения поручителей и созаемщиков и без страхования жизни.

Сбербанк смягчил это требование по отношению к работающим пенсионерам. Организация предлагает таким заемщикам взять ипотеку при условии возврата заемных средств до достижения заемщиком 75 лет.

Справка: страхование жизни не является обязательным условием для выдачи ипотеки пенсионерам. Однако отказ от этой услуги может спровоцировать увеличение процентов по кредиту.

Требования к заемщикам

Для получения ипотеки от Сбербанка потенциальный заемщик должен соответствовать установленным требованиям:

1. Гражданство РФ.
2. Постоянная прописка на территории России.
3. В случае подачи заявки работающим гражданином стаж его работы на последнем месте должен быть не менее полугода. Продолжительность трудоустройства в течение последних 5 лет не должна быть менее 1 года.
4. Возраст заемщика должен соответствовать указанным выше требованиям.

Особенности ипотечного кредитования пенсионеров

Ипотечные кредиты выдаются под залог покупаемой недвижимости, независимо от того, является заемщик пенсионером или нет. Но в отношении пенсионеров Сбербанк предусмотрел определенные особенные условия:

• более низкие максимальные суммы ипотечных кредитов;
• срок действия ипотечного договора также несколько уменьшен по сравнению с другими категориями получателей займов;
• ограничение по возрасту до 75 лет (этот параметр в Сбербанке выше, чем в других кредитных организациях – до 65 лет);
• размер процентной ставки ограничивается 11-16 процентами.

Как пенсионеру рассчитать ипотеку

Чтобы произвести приблизительный расчет ежемесячного платежа и суммы переплаты по ипотеке от Сбербанка можно воспользоваться онлайн-калькулятором. Чтобы получить интересующие сведения потребуется заполнить форму, в которой необходимо указать пол и возраст заемщика, его семейное положение и тип занятости. Эти параметры помогут в подборе индивидуальной программы кредитования. Также потребуется указать стоимость недвижимости и величину первого взноса. Далее система, проанализировав полученные данные, в автоматическом режиме составит подробный график платежей, в котором будет отражен размер ежемесячных выплат и общую сумму переплаты.

Также можно воспользоваться нашим калькулятором.

Работающим и неработающим

Кредит может быть одобрен как работающему, так и неработающему пенсионеру.

На практике работающим пенсионерам кредит одобряют чаще по двум причинам:

1. Общая сумма дохода работающего пенсионера, как правило, больше, а значит и максимальная сумма кредита выше, и шансы на одобрение ипотеки возрастают;
2. Кроме того, работающий пенсионер занимает активную жизненную позицию, что сказывается на состоянии его здоровья, и, как следствие, на продолжительности жизни.

Неработающий пенсионер может также рассчитывать на одобрение кредита, если его дохода достаточно для обслуживания долга и при наличии созаемщика.

Получение ипотеки в Сбербанке: пошаговая инструкция

Оформить заем на покупку жилья в Сбербанке достаточно просто. Для получения кредитных средств необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:

1. Подготовка необходимых документов и передача их в банк на рассмотрение.
2. Ожидание решения банка. Чаще всего Сбербанк рассматривает заявки на ипотеку в течение 3-10 рабочих дней.
3. Передача документов на приобретаемую недвижимость.
4. Оценка жилплощади.
5. Внесение первоначального взноса.
6. Подписание кредитного договора.
7. Регистрация права собственности на недвижимость и оформление ее в залог.

После выполнения всех действий заемщик может заезжать в квартиру и регистрироваться в ней.

Что такое обратная ипотека

Сбербанк предлагает клиентам пенсионного возраста заключить с финансовой организацией подобие договора ренты. Такая сделка называется обратной ипотекой. Суть этой программы заключается в том, что пенсионер передает имеющуюся у него недвижимость в залог банку и остается ее собственником до конца жизни. Банк, в свою очередь, осуществляет фиксированные ежемесячные перечисления на счет клиента, тем самым помогая ему улучшить качество жизни. При необходимости получить единоразовую крупную выплату (например, для оплаты лечения) банк готов рассмотреть возможные варианты.

После смерти гражданина жилплощадь переходит в собственность банка. Наследственные права родственников в таком случае не распространяются на заложенную недвижимость. Однако, если у прямых наследников есть желание получить назад это жилье, они могут возвратить все средства, выплаченные пенсионеру с учетом процентов за использование. После полного возврата средств право собственности будет переоформлено на наследников.

Такой продукт популярен среди одиноких пенсионеров. Обратную ипотеку можно отменить в любой момент по желанию клиента. В таком случае ему также потребуется вернуть все полученные от банка средства с учетом начисленных процентов.

Справка: в 2021 году действие данной программы кредитования пенсионеров приостановлено. О дате возобновления действия этого продукта можно узнать в офисе банковского учреждения.

Требования обратной ипотеки

Чтобы заложить свою жилплощадь банку и получать за это ежемесячные выплаты, потенциальный заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

• Возраст – не менее 65 лет (если заемщиками планирует стать супружеская пара, то возраст каждого из них должен быть не менее 65 лет);
• Гражданство РФ;
• Отсутствие иных собственников кроме супруга;
• Отсутствие недееспособных лиц на иждивении пенсионеров;
• Отсутствие задолженностей за услуги ЖКХ.

Закладываемая недвижимость также должна соответствовать условиям:

• Железобетонные перекрытия;
• Строение должно быть признано капитальным;
• Высота здания – не менее 4 этажей;
• Наличие подведенных коммуникаций;
• Отдельная кухня и санузел;
• Жилье не должно числиться в списках на снос, расселение или быть признано аварийным.

Также немалое значение имеет расположение объекта недвижимости. Чем ближе к центру города расположено помещение, тем выше вероятность одобрения заявки.

Досрочное погашение ипотеки

Часто люди задумываются о досрочном погашении кредита. Если ранее с этим могли возникнуть проблемы, то сегодня банк не сможет запретить клиенту погасить задолженность досрочно. Исключено наложение штрафных санкций. Возможно, как частичное досрочное погашение долга, так и полное закрытие кредита. Выгодно это или нет, зависит от того, каким способом выплачивается кредит. В большинстве случаев это аннуитетные ежемесячные платежи, при которых в первую очередь выплачиваются проценты.

Если заемщик все же решил выплатить кредит досрочно, тогда минимум за сутки нужно сообщить об этом банку. Для досрочного погашения долга деньги спишутся системой в тот день, когда клиент должен внести очередной ежемесячный платеж. После этого эксперты пересчитают график платежей, в котором срок кредита останется прежним, но уменьшится сумма ежемесячного платежа. Для досрочной выплаты кредита сумма не может быть меньше 15 тысяч рублей.

Банкам невыгодно, когда клиент погашает кредит досрочно. Поэтому экспертами создаются условия, при которых клиент понимает, что и ему закрывать кредит досрочно тоже не имеет смысла. Вследствие чего банк и клиент остаются при своих интересах. Стабильная выплата ежемесячного платежа приводит к плодотворному и долгосрочному сотрудничеству обеих сторон.

Ипотека без первоначального взноса

Стандартные условия по ипотеке от Сбербанка предполагают внесение первоначального взноса не менее 15% при покупке готовой квартиры (как первичной, так и вторичной) или при участии в долевом строительстве. При покупке загородного дома, земельного участка или строящейся за городом жилплощади минимальный порог первого взноса увеличен до 25%. В связи с этим возникает вопрос: можно ли получить ипотеку в Сбербанке при отсутствии накоплений на первый взнос.

Взять ипотеку без первоначального взноса можно 2 способами.

Ипотека для военного пенсионера

Военнослужащие, получившие статус пенсионера, могут получить в Сбербанке ипотеку на льготных условиях. Разработанная госпрограмма подразумевает погашение ссуды, оформленной на покупку жилья, не самим пенсионером, а за счет средств Министерства Обороны РФ. Чтобы получить заем на выгодных условиях военный должен быть участником накопительно-ипотечной системы (НИС) не менее 3 лет. Сбережения, накопленные за время участия в НИС, могут быть направлены на первоначальный взнос по ипотеке.

Военных пенсионеров при оформлении ипотеки в Сбербанке ожидает ускоренное рассмотрение заявки и снижение процентной ставки. При получении такого займа приобретенная жилплощадь будет находиться в двойном залоге: у банка и МО РФ.

Заем под залог недвижимости

Сбербанк предлагает клиентам, которые не имеют возможности осуществить первоначальный взнос по ипотеке, получить ссуду под залог имеющейся у них недвижимости. В качестве залога принимаются любые виды жилплощади, а также земельные участки и капитальные гаражи.

Максимальная сумма такого кредита составляет 10 млн рублей, но не более 60% от стоимости закладываемого объекта. Заем считается нецелевым и может быть направлен на любые цели, в том числе покупку другого жилья. Купленная жилплощадь в таком случае не будет находиться в залоге у банка.

Дополнительные расходы

Перечень возможных дополнительных расходов достаточно велик. Он зависит от ряда факторов, поэтому определяется индивидуально. Обозначим возможные направления затрат:

1. Оценка недвижимости, которая оформляется в качестве залога. Она проводится специалистами компаний, которые имеют аккредитацию финансовой организации. В среднем, стоимость варьируется от 2 000 до 10 000 рублей. В зависимости от ситуации может быть разделена поровну между продавцом и покупателем.
2. Проверка объекта недвижимости. Эта статья затрат касается новостроек, специалисты Сбербанка взимают плату, исходя из размера запрашиваемого кредита.
3. Государственная пошлина за регистрационные действия. В общем случае право собственности оформляется за 2 000 рублей ().
4. Страхование объекта недвижимости. Осуществляется в обязательном порядке, размер рассчитывается исходя из типа залога и срока кредитования.
5. Страхование жизни/трудоспособности заёмщика. Это условие не является обязательным требованием (), но отказ от данной услуги влечёт за собой увеличение базовой процентной ставки. При оформлении продукта следует рассчитать, что будет выгоднее при согласованном сроке кредитования – экономия на процентной ставке или на ежегодном приобретении страхового полиса.
6. Услуги агентов по недвижимости или брокеров по ипотеке. Размер их вознаграждения зависит от стоимости недвижимости. Но покупатель может выполнить сделку самостоятельно.
7. Использование сервиса безопасных расчётов (является договором в пользу третьего лица (). Сбербанк проведёт безналичные расчёты с учётом интересов всех сторон сделки за 2 000 рублей.
8. Оплата юридических услуг при внесении изменений в договор кредитования – от 1 000 до 5 000 рублей.
9. Справки и разрешения, выдаваемые Сбербанком – при необходимости (например, при регистрации граждан в квартире или перепланировке).
10. Иные расходы, исходя из ситуации.

РЕКОМЕНДУЕМ: Кредитные карты для пенсионеров в Почта Банке

От ряда услуг можно отказаться, тщательно проанализировав свои возможности и ситуацию.

Плюсы и минусы ипотеки от Сбербанка

Ипотечное кредитование для пенсионеров в Сбербанке имеет свои положительные и отрицательные стороны.

https://denegkom.ru/produkty-bankov/ipoteka/lgoty-po-ipoteke-dlya-pensionerov.html
https://astclub.ru/novosti/sberbank-ipoteka-pensioneram-do-75-let.html