Что лучше всего покупать с помощью ИИС

14 мин на чтение

Есть КОНСЕРВАТИВНЫЙ способ, а есть ДОХОДНЫЙ. Когда вы откроете ИИС у брокера, то там вам предложат много уже готовых схем с гарантированной доходностью около 20%.

В предыдущей статье я рассказывал про как открыть индивидуальный инвестиционный счет. А в этой статье вы узнаете про лучший Индивидуальный Инвестиционный Счет и какие примеры (схемы) покупки акций самые безопасные и доходные.

Два основных варианта покупки

Есть КОНСЕРВАТИВНЫЙ способ, а есть ДОХОДНЫЙ.

• КОНСЕРВАТИВНЫЙ – покупка ОБЛИГАЦИЙ с гарантированной доходностью. В среднем, в зависимости, от облигаций они дают 7-13% годовых.

ИТОГО = 13% льгота + 7% доход по облигациям = 20% годовых.

Это очень надежно и безопасно, потому что вам гарантируют выплаты 13% и 7%. Проблемы возможны только при банкротстве государства или фирмы чьи облигации вы купили. Однако вы можете взять государственные облигации (ОФЗ) и снизить вероятность проблем до минимума.

• ДОХОДНЫЙ – покупка АКЦИЙ без гарантированной доходности. Тут все зависит от состояния мировой и российской экономики. Можно получить 20-40% за год. А можно получить 0% или даже минус, как в 2009 году после финансового кризиса.

ИТОГО = 13% льгота + 20% рост акций (но это не точно) = 33% годовых

Это НЕ гарантированно, потому что мы на знаем, что будет экономикой в целом, и с конкретной фирмой в частности. 13% вы получите в любом случае. А вот что касается роста цены акций (или их падения), то это неизвестный фактор.

ВНИМАНИЕ! Если вы решили РИСКОВАТЬ (покупать акции предприятий), то есть возможность еще больше увеличить доходность с помощью дивидендов.

Ряд «голубых фишек» (топовых предприятий РФ), типа НОРНИКЕЛЬ, ГАЗПРОМ выплачивают держателям своих акций еще и дивидендный доход. В среднем 5-10%. Вот лидеры за прошлый год:

ПОДСКАЗКА! Когда вы откроете ИИС у брокера, то там вам предложат много уже готовых схем с гарантированной доходностью около 20%. Обычно у каждого брокера есть готовые предложения по ценным бумагам. Чаще всего вам предложат государственные облигации + налоговый вычет. Можете рассмотреть эти варианты.

Если инвестировать в акции подобных компаний, то это риск, потому что акции могут не только расти в цене, но и падать (обычно во время кризиса). Но, с другой стороны, есть возможность довести среднюю годовую доходность до 40%

ИТОГ = 13% льгота + 20% рост акций + 7% дивиденды = 40%

С этим нужно быть очень осторожным. Особенно сейчас, потому что все выглядит как перед Мировым экономическим кризисом 2020. Однако, сразу после кризиса, когда акции обвалятся в цене, будет разумно закупать их «на дне».

Если вы сможете это реализовать, то ваши приросты будут больше 40% в год. Если повезет, то может быть +50% — +100%. На российском фондовом рынке это реально из-за повышенной инфляции.

ОЧЕНЬ ВАЖНО! Вы можете получить налоговый вычет в размере 13% (до 52 000 рублей в год) РАЗОВО! Вложили и получили один раз, а НЕ каждый год в течение трех лет. Если вы хотите получать 13% каждый год, то каждый год нужно докладывать деньги на ИИС с которых вычет и будет возвращаться в следующем году. Учитывайте это.

Какая схема использования ИИС оптимальна?

Это зависит от вашего дохода, времени и слада психики. Вся идея моего блога строится вокруг гарантированной доходности и сложных процентов. Благодаря этому можно грандиозно раскачать свой капитал. Вот почему, я сейчас рассмотрю не самые доходные (они с риском), а самые надежные (они с минимальным риском) схемы.

Для этого будем использовать Облигации Федерального Займа (ОФЗ) с гарантированной доходностью около 7%. Таких очень много:

Берем 7% ОФЗ и закупаем их на 400 000 с помощью ИИС. Это дает нам дополнительные 13% (52 000 рублей) в первый год. В среднем это 20% годовых в первый год + 7% (облигации) во второй + 7% (облигации) в третий год.

Суммарно получается 34% за три года. Или 11.3% ГОДОВЫХ. Которые вы получите даже если в следующем году кризис обвалит все в глубокий минус.

ВНИМАНИЕ! Я беру 400 000 для примера как максимальную сумму с налоговым вычетом (13% от 400 000). Вы можете брать 100 000 рублей или 200 000 рублей. Зависит от того сколько у вас денег. Более того, вы можете открыть ИИС сейчас, а внести деньги тогда, когда они у вас появиться, например через 1-2 года.

СХЕМА №1 «ПРОСТАЯ»

Без использования ИИС и налоговых льгот.

• Мы берем разово 400 000 рублей и покупаем ОФЗ под 7% годовых. Каждый год в течении 15 лет мы докупаем ОФЗ на доход от облигаций.
• Стартовый депозит: 400 000 руб
• Всего инвестировано: 400 000 руб

Чистый доход: 703 613

ИТОГОВЫЙ КАПИТАЛ = 1 103 613 рублей

ДИВИДЕНДЫ = 77 252 рублей в год

ПРИРОСТ = 2.75 РАЗ

Год	Прибыль	Пополнение	Депозит
1	28000	0	428000
2	29960	0	457960
3	32057	0	490017
4	34301	0	524318
5	36702	0	561021
6	39271	0	600292
7	42020	0	642313
8	44962	0	687274
9	48109	0	735384
10	51477	0	786861
11	55080	0	841941
12	58936	0	900877
13	63061	0	963938
14	67476	0	1031414
15	72199	0	1103613

ВЫВОД: Это очень безопасно потому что государство гарантирует выплату 7% по ОФЗ. Но не так доходно, как хотелось бы. Наши вложения выросли в 2.75 раза за прошедшие года.

СХЕМА №2 «ОФЗ + ИИС».

Купим те же самые ОФЗ с 7% годовых на 400 000 рублей. Однако сделаем это через ИИС.

Разово вложенные 400 000 рублей дадут нам в первый год + 13% доходности, которая добавится к доходу от акций.

1 -й год	2-й год	3-й год
ЛЬГОТА ИИС	13%	нет	нет
доход	7%	7%	7%
итог	20%	7%	7%

Получается 34% (20+7+7) за ТРИ года. Или 11.3% ГОДОВЫХ (34/3).

Будем считать прирост 11.3% в виде капитализации сложных процентов каждый год. Каждые три года закрываем ИИС и открываем новый для того, чтоб получить налоговый вычет за первый год.

Примерно, схема выглядит так:

• Стартовый депозит: 400 000 руб
• Всего инвестировано: 400 000 руб (разово)
• Чистый доход: 1 592 909
• ИТОГОВЫЙ КАПИТАЛ = 1 992 909 рублей
• ДИВИДЕНДЫ (7%) = 139 500 рублей в год
• ПРИРОСТ = 4.98 РАЗ

Год	Прибыль	Пополнение	Депозит
1	45200	0	445200
2	50308	0	495508
3	55992	0	551500
4	62319	0	613819
5	69362	0	683181
6	77199	0	760381
7	85923	0	846304
8	95632	0	941936
9	106439	0	1048375
10	118466	0	1166841
11	131853	0	1298694
12	146752	0	1445446
13	163335	0	1608782
14	181792	0	1790574
15	202335	0	1992909

ВЫВОД: Схема безопасная, потому что 13% по ИИС и 7% по ОФЗ гарантируются государством. Однако благодаря налоговой льготе наш конечный капитал в полтора раза больше, чем без использования ИИС.

ВНИМАНИЕ! Схема примерная, потому что я считаю вычет 13% раз в три года. На деле после прохождения 400 000 рублей будет 52 000 рублей раз в три года, а не 13%.

СХЕМА №3 «ОФЗ + ПОПОЛЕННИЕ ИИС КАЖДЫЙ ГОД»

Представим, что каждый год вы докладываете по 400 000 рублей (это пример, сумма может быть любой) на свой ИИС для того, чтоб получать дополнительные 52 000 рублей в виде налогового вычета каждый год.

Таким образом каждый год мы ПОПОЛНЯЕМ ИИС на 452 000 рублей (400 000 наши деньги + 52 000 рублей налоговый вычет). На вложенные деньги мы покупаем ОФЗ под 7% годовых.

• Стартовый депозит: 400 000
• Всего инвестировано: 6 000 000 (15 лет по 400 000 руб)
• ИТОГОВЫЙ КАПИТАЛ = 12 461 931 руб
• ДИВИДЕНДЫ (7%) = 872 335 рублей в год
• ПРИРОСТ = 2.07 РАЗА (6 млн от 12 млн).

Год	Прибыль	Пополнение	Депозит
1	28000	452000	880000
2	61600	452000	1393600
3	97552	452000	1943152
4	136021	452000	2531173
5	177182	452000	3160355
6	221225	452000	3833580
7	268351	452000	4553930
8	318775	452000	5324705
9	372729	452000	6149435
10	430460	452000	7031895
11	492233	452000	7976128
12	558329	452000	8986457
13	629052	452000	10067509
14	704726	452000	11224234
15	785696	452000	12461931

ВЫВОД: Итоговый капитал большой, но не за счет льгот ИИС, а за счет больших пополнений (400К каждый год). В целом, не очень сладкий вариант.

СХЕМА №4. «СЛАДКАЯ»

Для того чтоб получить налоговую льготу по ИИС, вам не обязательно все три года держать на нем нужную сумму денег.

Закон допускает ОТКРЫТЬ ИИС и только через 2 года положить туда деньги (на третий год). Фактически вы можете положить деньги на ИИС вообще за 2 месяца до истечения 3-ех летнего счета и получить налоговый вычет.

Это открывает шикарные возможности для схем.

Да, по общему правилу мы не можем получать 13% от вложенной суммы три года подряд (это можно делать только один раз). Собственно, поэтому наши 13% профита размазываются на три года и дают средние 11.3% (20 + 7 + 7 и разделить на три).

1 -й год	2-й год	3-й год
ЛЬГОТА ИИС	13%	нет	нет
доход	7%	7%	7%
итог	20%	7%	7%

Вы не можете получить ЛЬГОТУ (13%) каждый год из трех. Но никто не мешает вам пополнить заранее открытый ИИС в последний год. И если у вас есть три человека (ВЫ + еще ДВА), то вы можете отправить свой депозит в космос.

Предположим, что у вас нет 400 000 для того, чтоб получить вычет в размере 52 000 ежегодно. Соответственно, вы не можете каждый год их докладывать и получать серьезную капитализацию как в СХЕМЕ №2.

Допустим у вас только 100 000 рублей, которые дадут налоговый вычет 13 000 рублей в год (13% от 100 000 рублей).

Предположим, что у вас в семье есть еще два человека, которым вы доверяете как себе. Например, это ЖЕНА и МАМА. Схема следующая, каждый год вы открываете одному из членов семьи ИИС и за год до окончания переводите туда весь свой КАПИТАЛ.

МУЖ	ЖЕНА	МАМА
открыл
открыла
Снял и.	. положил.	открыла
Сняла и.	. положила.
. Положил	Сняла и.
Снял и.	. положил.
Снял и.	. положила
. Положил	Сняла и.
Снял и.	. положил.
Снял и.	. положила

По такой схеме вам не нужно ждать три года. Вы можете получить дополнительные 13% КАЖДЫЙ ГОД, А НЕ ТОЛЬКО ПЕРВЫЙ.

Допустим вы берете ОФЗ под 7% на 400 000 рублей. Так как каждый год вы кладете деньги на ИИС, то каждый год вы получаете с них 52 000 рублей (13% от 400 000 руб). За 15 лет может получиться очень сладкая картина.

• Стартовый депозит: 400 000
• Пополнение: 52 000 в год
• ИТОГОВЫЙ КАПИТАЛ = 2 410 322 рублей
• ДИВИДЕНДЫ (7%) = 168 722 рублей в год
• ПРИРОСТ = 6.02 РАЗ

Год	Прибыль	Пополнение	Депозит
1	28000	52000	480000
2	33600	52000	565600
3	39592	52000	657192
4	46003	52000	755195
5	52864	52000	860059
6	60204	52000	972263
7	68058	52000	1092322
8	76463	52000	1220784
9	85455	52000	1358239
10	95077	52000	1505316
11	105372	52000	1662688
12	116388	52000	1831076
13	128175	52000	2011251
14	140788	52000	2204039
15	154283	52000	2410322

ВЫВОД: Этот вариант самый сладкий, потому что дает самый большой прирост капитала. Его недостаток в том, что нужны еще два надежных человека.

ПРИМЕЧАНИЕ! Описанная выше схема будет гораздо более сладкой в том случае, если у вас нет 400 000 рублей, а есть, например только 100 000 рублей. В этом случае вы получите гораздо более высокую доходность около 20% в год (в нашей схеме я считаю 7%).

Дело в том, что налоговый вычет дает вам 13% гарантированной доходности, но только до достижения капитала 400 000 (52 000 = 13% от 400 000 рублей). Все что больше НЕ выплачивается, а значит нет гарантированных 13% от больших сумм.

Однако пока вы растете с 20 000 до 400 000 вы получаете именно 13% от капитала, а не 52 000 как в моем примере выше.

Это значит, что ваша гарантированная доходность не 7%, а 20% годовых. Потому что 13% льгота + 7% ОФЗ. Допустим вы положили 20 000 рублей под 20% в год. Получается очень интересно.

• Стартовый депозит: 20 000
• Всего инвестировано: 20 000
• Чистый доход: 288 140
• ИТОГОВЫЙ КАПИТАЛ = 308 140 рублей
• ДИВИДЕНДЫ (20%) = 61 628 рублей в год
• ПРИРОСТ = 15.4 РАЗ.

Год	Прибыль	Пополнение	Депозит
1	4000	0	24000
2	4800	0	28800
3	5760	0	34560
4	6912	0	41472
5	8294	0	49766
6	9953	0	59720
7	11944	0	71664
8	14333	0	85996
9	17199	0	103196
10	20639	0	123835
11	24767	0	148602
12	29720	0	178322
13	35664	0	213986
14	42797	0	256784
15	51357	0	308140

ВЫВОД: Если у вас мало денег, но есть два надежных человека с официальной работой и зарплатой, то этот вариант самый выгодный из всех возможных.

ПРИМЕЧАНИЕ! Учтите, как только вы достигните 400 000 рублей, аттракцион щедрости закончится. Вы будете получать НЕ 20% в год, а 7% + 52 000 рублей.

А если я хочу еще больше «схематозов»? Да, без проблем. 99% проблем окружающего мира решается с помощью доверия. Если оно есть, то можно все что угодно…

Допустим, вас есть родственники или люди, которым вы доверяете (чем больше, тем лучше), то попросите их открыть у брокера ИИС и забыть про это на пару лет.

За месяц до окончания трехлетнего срока, положите 400 000 рублей на открытый ИИС и получите налоговый вычет в размере 52 000 рублей (13% от 400 000 рублей). Это легально. Единственная проблема – это доверие. Вы должны верить ему, а он вам. Человек, на чье имя открыт счет получит полный контроль над вашими деньгами.

РЕЗУЛЬТАТ = 13% В МЕСЯЦ или 156% ГОДОВЫХ.

Что нужно для этой схемы? Нужно куча людей, которые открывают ИИС и ждут 3 года. За месяц вы кладете каждому из них по 400 000 рублей и получаете профит в размере 52 000 рублей.

Я не знаю, насколько это будет реально для вас. НО я знаю, что уже СЕЙЧАС нужно убедить всех своих родственников и знакомых открыть ИИС у брокера. Это не требует вложений, но может очень пригодится через 3 года.

СХЕМА №5 «РЕАЛЬНАЯ»

У вас нет начального капитала.

Все что вы можете выжать из себя, это 7 000 рублей в месяц (вкладывать часть зарплаты). У вас нет надежных родственников и все что вы можете это открыть трёхлетний ИИС на себя.

Давайте попляшем от этого.

• ДОХОДНОСТЬ = 11.3% (покупаем безопасные 7% ОФЗ + налоговый вычет 13% первый год).

Вот по этой схеме:

1 -й год	2-й год	3-й год
ЛЬГОТА ИИС	13%	нет	нет
доход	7%	7%	7%
итог	20%	7%	7%

ПОПОЛНЕНИЕ = 84 000 рублей в год (7 000 руб х 12 месяцев). Эту же сумму будем считать наши стартовым депозитом за первый год (для простоты).

Примерный расчёт будет таким: РЕЗУЛЬТАТЫ РАСЧЁТА:

• Стартовый депозит: 84000
• Всего инвестировано: 1344000
• Чистый доход: 2034784
• ИТОГОВЫЙ КАПИТАЛ= 3 378 784 рублей
• ДИВИДЕНДЫ (11.3%) = 381 802 рубля в год
• ПРИРОСТ = 2.51 РАЗА

Год	Прибыль	Пополнение	Депозит
1	9492	84000	177492
2	20057	84000	281549
3	31815	84000	397364
4	44902	84000	526266
5	59468	84000	669734
6	75680	84000	829414
7	93724	84000	1007137
8	113807	84000	1204944
9	136159	84000	1425103
10	161037	84000	1670139
11	188726	84000	1942865
12	219544	84000	2246409
13	253844	84000	2584253
14	292021	84000	2960273
15	334511	84000	3378784

ПРИМЕЧАНИЕ №1 Расчет очень примерный, потому что я не считал докапитализацию каждый месяц, а считал раз в год. В реальности денег будет существенно больше по итогу. Из-за сложных процентов, которые набегают друг на друга.

ПРИМЕЧАНИЕ №2. Это максимально безопасная схема. Налоговая льгота 13% и выплаты 7% по ОФЗ гарантируются государством.

А сколько можно сделать, если рисковать?

Все зависит от того, что вы покупаете на те деньги, которые вложили в ИИС.

ОБЛИГАЦИИ = БЕЗОПАСНО (причем государственные облиги безопаснее корпоративных), но НИЗКОДОХОДНО (5-10% годовых)

ETF (ИНДЕКС ОТРАСЛИ) = СРЕДНЕ ОПАСНО (проблемы будут только во время экономического кризиса), и СРЕДНЕ ДОХОДНО (в РФ около 18-20%, в США около 8% годовых).

АКЦИИ КОМПАНИЙ = ВЫСОКО ОПАСНО (любая отдельная компания может обанкротится) и ВЫСОКО ДОХОДНО (легко может быть больше 30-40% + 10% выплаты дивидендов).

Кроме того, имеет значение, как часто вы продаете активы. ЧЕМ РЕЖЕ – ТЕМ ЛУЧШЕ. Тот кто торгует часто (трейдер): каждую неделю или даже день, шансы того на успех очень низкие. Тот кто торгует очень редко (инвестор): купил и держит пару лет, шансы того выше 90%. Его ждет успех!

В предыдущих примерах я использовал ОБЛИГАЦИИ под 7% годовых. Это безопасно, но низко доходно. Вы можете покупать разные активы на фондовом рынке. Давайте представим, что вы купилии АКЦИИ некой компании или ETF (ИНДЕКС целой отрасли).

Предположим, что там средняя доходность равна 20% годовых. Учтите, что вам это не гарантируют.

Итак, вы кладете 7 000 рублей на свой ИИС каждый месяц для того что купить акции под 20% годовых. В год вы покупаете их на 84 000 рублей.

1 -й год	2-й год	3-й год
ЛЬГОТА ИИС	13%	нет	нет
доход	20%	20%	20%
итог	33%	20%	20%

ИТОГО = 73% за три года или 24.3% годовых (33 + 20 + 20 и разделить на три года)

• Стартовый депозит: 84000
• Всего инвестировано: 1344000
• Чистый доход: 9535960
• ИТОГОВЫЙ КАПИТАЛ = 10 879 960 рублей
• ДИВИДЕНДЫ = 2 643 830 рублей в год
• ПРИРОСТ = 8.09 РАЗ

Год	Прибыль	Пополнение	Депозит
1	20412	84000	188412
2	45784	84000	318196
3	77322	84000	479518
4	116523	84000	680041
5	165250	84000	929290
6	225818	84000	1239108
7	301103	84000	1624211
8	394683	84000	2102895
9	511003	84000	2697898
10	655589	84000	3437487
11	835309	84000	4356797
12	1058702	84000	5499498
13	1336378	84000	6919876
14	1681530	84000	8685406
15	2110554	84000	10879960

ПРИМЕЧАНИЕ №1. Это примерные цифры. Я не учел отсутствие 13% после прохождения депозита в 400 000 рублей. И я не учел докапитализацию каждый месяц (в этой схемы она раз в год, а реальности она раз в месяц). Поэтому цифры не точные, но дают примерные ориентиры.

ПРИМЕЧАНИЕ №2. Все зависит от состояния экономики вокруг вас. Если она в порядке, то индексы растут и акции становятся дороже. Если начинается кризист, война, терракты и прочие гадости, то акции падают в цене и вместо красивых цифр можно получить дырки от бублика. Особенно если вы купилии акции отдельных компаний и потом продали их в «яме».

Оставайтесь на связи.

Добавляйте мой блог в закладки потому, что здесь самая правдивая и экспертная информация!