Вклады в микрофинансовые организации

Находясь в затруднительном финансовом положении, многие российские граждане обращаются за помощью в микрофинансовые организации, которые выступают в роли кредиторов. Они выдают необходимые ссуды под внушительные размеры.

Вклады в микрофинансовые организации

Эти же организации усиленно привлекают инвестиции, предлагая привлекательные условия для вложения денег. Сегодня мы поговорим о том, насколько выгодно производить вклады в микрофинансовые организации, какой существует риск и доходность.

Суть МФО

В условиях нестабильной экономической ситуации в стране, хранение внушительной суммы денег на руках представляется не целесообразной. Уровень инфляции может быстро сократить капитал. Вполне логично, что граждане, которые располагают свободной суммой денег, задумываются над тем, как их сохранить и приумножить. Здесь четко следует разделять два понятия: инвестиция и сохранение.

Говоря про вклады в микро финансовые организации, как правило, речь идет о сохранении и аккумулировании денежных средств. В отличие от популярных способов инвестирования крупной суммы денег, такой подход сводит к минимуму финансовые риски.

Надо признать перспективность деятельности МФО, ведь с каждым днем количество людей, получивших отказы в банках растет. Соответственно, люди ищут новые пути получения займа. Особенно это касается граждан, которые имеют плохую кредитную историю, но при этом остро нуждаются в кредите.

Соответственно, и для инвесторов рынок микро финансовых организаций становится интересным и прибыльным.

Инвестирование в МФО

С другой стороны, с точки зрения финансовой практики, вложение в МФО показывает неплохой рейтинг среди других способов вложения.

У многих людей МФО ассоциируются с небольшими офисами, в которых можно получить мгновенный займ даже с плохой кредитной историей. Выдавая большие суммы денег без определенных требований, вполне логично, что подобные организации остро нуждаются в сторонних финансовых вливаниях. Именно поэтому, наряду с предложениями кредитов, можно повсеместно встретить рекламу, которая сулит огромную прибыль вкладчикам.

Их деятельность вполне проста и прозрачна. Привлекая инвестиции от вкладчиков со ставкой в 25-30% годовых, они выдают займы клиенты под 100-200% годовых. Неплохая перепродажа наличных, не правда ли?

МФО специализируется на предоставлении небольших займов под высокий процент. Такие компании, как правило, придерживаются политики доступности. В 99% случаев заявка одобряется. Учитывая то, что в банке взять кредит не так то просто (нужно доказывать свой официальный доход, предоставлять справку о заработной плате, обладать хорошей кредитной историей), многие клиенты идут за срочными деньгами именно в такие организации.

При этом, денежную ссуду можно получить, не только лично посетив отделение учреждения, но и подав заявку в режиме онлайн. Клиенту не нужно собирать большой пакет документов и ждать неделями одобрения кредита. Процедура рассмотрения значительно ускорена.

Клиент узнает решение компании за 5—30 минут.

Но из большой доброты и бескорыстия снижают до минимума требования МФО. В отличие от кредитных продуктов банков, их продукты отличает высокая процентная ставка. Размер переплаты может ходить на 200%.

В чем отличие от депозита?

Говор про вклады в микрофинансовые организации, многие не видят разницы между открытием депозитного счета в банке. Вместе с тем, здесь существует большая разница.

Депозит или МФО

• С дохода от вклада в МФО вкладчик обязан заплатить 13% подоходного налога. Банковский депозит этим налогом не облагается.
• Существенная разница в процентах. Вклад в МФО стандартно приносит 25-30% годовых, в банках 13-15 % годовых, в зависимости от срока, условий, валюты.
• Деятельность МФО контролируется государством только частично.
• Более высокий финансовый риск по сравнению с банковским депозитом.
• Нельзя изъять досрочно свой вклад из МФО. Банк же обязан вернуть депозит по первому требованию клиента с той лишь разницей, что может не выплатить установленную прибыль, если нарушены условия договора со стороны вкладчика.
• Инвестиция в МФО ограничивается 1,5 миллионами рублей.

Инвестирование в МФО связано для клиента с большим риском, чем депозит в банке. Однако инвестор сможет получить значительно больший доход.

Пустые обещания или выгода?

Если проанализировать сегодня коммерческие предложения микрофинансовых организаций, то можно увидеть, что они действительно предлагают хорошую прибыль.

Если стандартный депозитный вклад в российском банке приносит 16-17% годовых, то в МФО можно рассчитывать на прибыль в 25-30% годовых.

Но за этими заманчивыми предложениями стоят условия, которые у любого финансового грамотного гражданина вызовут некие опасения.

Давайте для начала разберемся в правовом статусе этого вопроса и определим, насколько защищен вкладчик от финансовых рисков при таком вложении.

МФО существует на российском рынке вполне законно. Их деятельность регламентирует Закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010.

Но здесь нужно внести маленькую поправку. В отличие от банков, их деятельность контролируется государством лишь в малой степени. Именно этим объясняются такие высокие процентные ставки для вкладчиков и должников.

К их деятельности предъявляются со стороны государства следующие требования:

• требование предоставить по запросу ЦБ РФ персональные данные руководителей МФО
• отсутствие судимостей у руководителей;
• предоставление отчетности о деятельности (ежеквартальный);
• данные об МФО включаются в реестр, который является общедоступным на сайте ЦБ РФ.

Учитывая лишь частичный контроль государства деятельности МФО, повышается и финансовый риск инвестиции.

Мы уже неоднократно говорили про то, что подыскивая банк для депозитного вклада, надо объективно оценивать его надежность. Обычно это определяет статус вход в Союз страхования вкладов. При банкротстве банка, этот Союз должен компенсировать депозит вкладчику.

С деятельностью МФО дела обстоят иначе. Они не состоят в таком Союзе. Следовательно, при банкротстве организации, вкладчику придется очень долго «выбивать» свои деньги через Суд.

Доходность вложения в МФО

Но есть определенная защита, которую установило государство, стараясь остановить вкладчиков, которые объективно не оценивают ситуацию и гонятся за большой прибылью. Инвестиция в МФО ограничивается 1,5 миллионами рублей.

Важно! Микрофинансовые организации не попадают под государственные гарантии.

Процентная ставка для вкладов в МФО

Как мы уже говорили выше, существенным отличием от банковских депозитов, в МФО является повышенная процентная ставка.

Со всевозможных рекламных банеров МФО приглашают вкладывать в их организацию деньги под 25-30% годовых. В зависимости от срока и суммы, эти цифры могут быть и того больше. Но не стоит рассчитывать на чистую прибыль.

Любой доход, полученный от сторонних лиц, облагается подоходным налогом (НДФЛ 13%), поэтому при подсчете своей прибыли сразу стоит учитывать и этот нюанс. МФО сами являются налоговым агентом и поэтому сами выплачивают указанный налог. Для банковских депозитов такой налог не предусмотрен.

Доходные проценты от вкладов рассчитаны на опытных инвесторов, которые обладают определенными знаниями и технологией управления деньгами. Для простых граждан сложно порой определить финансовые риски.

Виды микрофинансовых организаций

Законодательство каждой страны в индивидуальном порядке регламентирует способ регистрации организации, сферу ее деятельности.

В России такие небанковские организации, как МФО, действуют по упрощенной схеме и принимают вклады от населения. Но депозиты от физических лиц – это не единственно возможный источник привлечения средств.

К таким организациям относятся:

• финансовые группы;
• кредитные союзы;
• кредитные сообщества;
• кредитные агентства;
• финансовые фонды.

Очень большая часть МФО, осуществляющих свою деятельность в России, являются дочерними предприятия известных банков, при этом действуют они от своего имени.

Изменения в государственной системе

В последнее время государство все больше начинает обращать внимание на деятельность микрофинансовых организаций, устанавливая определенные нормы и правила ведения бизнеса.

В 2017 году государство начало реформирование их деятельности, внеся некоторые поправки в ранее изданные законы.

Так, была принята поправка к закону «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» (МФО). В соответствии с поправкой, с 1 января 2017 года начисление процентов по годовым займам физическим лицам будет ограничено трехкратным размером займа.

Ранее начисление процентов ограничивалось четырехкратной суммой.

Инвестирование в МФО может быть двух видов:

• по договору займа (в данном случае клиент выступает займодавцем);
• покупка облигаций. Этот вариант инвестирования уже напоминает вложение в ценные бумаги. МФО выпускает облигации, каждый из которых имеет свою номинальную стоимость. После истечения срока договора, МФО обязуется забрать назад эти облигации, выплатив проценты по ним займодавцу.

Как вложить деньги в МФО?

Как мы говорили, сумма вложения ограничена полутора миллионами рублей. Но можно и обойти этот лимит, инвестировав в деятельность таких организаций гораздо более крупные деньги:

Вклады в микрофинансовые организации

1. Оформить ИП. Установленный лимит в 1,5 миллиона ограничивает инвестиции только физических лиц.
2. Заключить договор купли-продажи.
3. Заключить соглашение с другими инвесторами и вложить деньги от их имени (не забыв все это, конечно, юридически оформить).

Получение прибыли

Процедура вложения денег в деятельность МФО в России не представляет особой сложности. Для того, чтобы поместить вклад в выбранную организацию, достаточно выбрать один из двух вариантов:

• Лично обратиться в компанию с документами, выбрать депозитный продукт и подписать договор. После оформления договора вы вносите необходимую сумму на счет МФО.
• Заполнить анкету на сайте, подписать договор в электронном виде, после чего перечислить вклад на указанный счет.

Выплата дивидендов в каждой МФО своя. Это может быть ежемесячная выплата процентов либо вознаграждение целиком в конце срока.

Если вы решите подписать договор с функцией пролонгации, обязательно отслеживайте ситуацию со своим вкладом.

Особенно это касается тех случаев, когда в стране назревает нестабильная экономическая ситуация. Даже если вы открыли вклад на 2-3 месяца и ожидаете получить по нему проценты только через полгода, имеет смысл забрать деньги при угрозе резкого скачка инфляции и т.д.

Вклады в микрофинансовые организации

Но учтите, что не все МФО готовы отдать деньги по вашему требованию.

Подписывая договор, уточните, есть ли возможность вывода средств в любой день по желанию. Некоторые компании не препятствуют этому, но предупреждают, что прибыль при досрочном изъятии денег клиент не получит.

Хотя в некоторых ситуациях, лучше потерять небольшую прибыль от невыплаты процентом, чем дождаться того момента, когда инфляция «съест» большую часть вашего вклада.

Риски и страховка

Страхование финансовых рисков, пожалуй, является одним из самых актуальных вопросов в подобном инвестировании. Учитывая частичный надзор со стороны государства над деятельностью микро финансовых организаций, нестабильную экономическую ситуацию в стране, определенный финансовый риск, конечно, есть.

Что же произойдет с вкладом клиента, если МФО признает себя банкротом? Его вернуть будет практически невозможно.

Поэтому, чтобы минимально снизить финансовый риск от подобной инвестиции, можно себя застраховать двумя способами:

• Привлечь стороннюю страховую компанию, выбрав наиболее надежного партнера.
• Поместить вклад в МФО, где услуга страхования уже заложена в депозитный продукт.

Но, справедливости ради стоит заметить, что информации о закрытии МФО и признании себя банкротом на российском рынке пока нет. Но здесь стоит учитывать, что рынок инвестирования в МФО еще очень молод, и пока, может быть, просто не было практики закрытия фирмы вместе с вкладами клиентов.

Итак, основными рисками, которые выступают при сотрудничестве с МФО являются:

• Банкротство компании. Есть большая вероятность того, что недобросовестные заемщики, взяв деньги под высокий процент, просто не вернут долг.
• Отсутствие контроля на государственном уровне. Это относительно новое направление, деятельность которого не регулируется на законодательном уровне.
• Ложные сведения о компании.

Оценивая степень рисков от вложения денег в МФО, нужно понимать, что ее высокий порог напрямую связан с потенциальной прибылью. Здесь речь уже идет не о сохранности, а о заработке. Инвестор должен четко понимать, как компании генерируют заработок.

МФО кредитуют физических лиц под большие проценты и на короткий срок. Как правило, за микро займами в учреждение обращаются люди, которые имеют серьезные финансовые проблемы и не смогли получить стандартный кредит в банке. Это объясняет большой процент невозвращенных кредитов.

Соответственно, МФО защищает себя от таких недобросовестных клиентов большим процентом, который перекроет потенциальный не возврат какой-то части клиентов.

Еще один риск, о котором следует помнить – это компании-однодневки. МФО, с которой вы заключаете договор, на самом деле может не соответствовать действительности. Приобретая франшизу у популярной организации с именем, учреждение пользуется положительной репутацией компании, но не всегда соответствует уровню головной фирмы. В

Вкладчик, который изучает отзывы о МФО, которое предоставило франшизу, на деле начнет сотрудничество с совсем другой фирмой.

Все управление финансовыми рисками ложится на плечи самого Инвестора, поэтому, сотрудничая с МФО, нужно очень грамотно подходить к выбору компании и к условиям договора, которые они предлагают.

В отличие от банков, публикующих свою отчетность публично, анализ деятельности МФО весьма затруднен. Именно поэтому анализировать и просчитывать финансовые риски при инвестировании в МФО очень сложно.

Если вы чувствуете, что не обладаете достаточным уровнем знаний, можно обратиться к опытным инвесторам, которые за определенную плату подберут выгодное предложение.

Минимизируем финансовые риски

Для того чтобы извлечь из подобного вклада максимальную выгоду и при этом минимизировать финансовые риски, следует внимательно изучить все условия договора и придерживаться основных правил.

• Проанализируйте процентные ставки по вкладам среди аналогичных МФО.
• Узнайте условия вклада (максимальный срок, возможность досрочного вывода суммы, штрафные санкции и т.д.).

Размещение вклада в МФО в обязательном порядке должно быть оформлено документально и подтверждено договором. Отсутствие такого документа является незаконным. Согласно 836 статье ГК РФ «О сберегательных вкладах», документом, подтверждающим привлечение денежных средств, может являться сама сберегательная книжка, депозитный сертификат или любой другой документ, который соответствует Законодательству РФ.

Инвестором денежных средств в МФО может выступать гражданин РФ, лицо без гражданства или гражданин другого государства. В этом плане правила не отличаются излишней строгостью, поэтому вложить деньги в подобную инвестицию будет не сложно. Также закон не регламентирует и количество вкладов, размещенных одним лицом в рамках одной или нескольких МФО.

Рейтинг МФО для инвестирования на 2017 год

Название МФО	Процентная ставка	Срок вклада	Особенности
Домашние деньги	22% в год (после уплаты всех налогов)	3 до 24 месяцев	Рубли, валюта
Мани Фанни	26,4 %	3 до 36 месяцев	По условиям договора инвесторы могут подключить капитализацию процентов
Moneyman	26-30%	3 до 36 месяцев	Ставка зависит от срока
Е-заем	22% -28% годовых	6 до 24 месяцев	По условиям договора проценты выплачивают один раз в квартал, на личный счет инвестора.
Парса Групп	от 18% до 36%	3 до 36 месяцев	Компания дает на выбор три способа получения процентов: раз в месяц, ежеквартально, в конце срока.

В чем выгоднее инвестировать: в рублях или долларах?

Многие граждане, имея на руках солидную сумму денег и решив инвестировать в МФО, задаются вопросом, как выгоднее разместить вклад: в рублях или долларах, евро?

Нынешняя нестабильная ситуация в стране ставит определенные барьеры перед вкладчиками. С одной стороны хочется себя защитить от инфляции, сохранив деньги и приумножив капитал. Но с другой стороны, можно потерять на обменном курсе. Как же быть в этом случае?

Инвестирование в МФО

Здесь каждый индивидуальный случай определяет приоритеты выбора той или иной валюты. Эксперты однозначно не советуют открывать вклад в иностранной валюте, если клиент зарабатывает в национальной валюте. В этом случае можно потерять значительную часть заработанных средств при конвертации.

Если ситуация на рынке более менее стабильная и вы помещаете краткосрочный вклад на пару месяцев, лучше не переводить рубли в другую валюту. Долларовые депозиты всегда внушают особое доверие клиентам, однако не стоит забывать, что и здесь экономический кризис может негативно отразиться на прибыли.

Но нужно признать тот факт, что сегодня МФО предлагают хорошие ставки по долларовым депозитам.

Видео. Инвестиции в МФО

]]>
Изображая вклады: МФО вводят клиентов в заблуждение, маскируясь под банки

Микрофинансовые организации (МФО), привлекая средства россиян, вводят людей в заблуждение, не сообщая им в доступной форме о том, что эта услуга не является вкладом, не защищена государством и доходность не гарантирована. Такие данные содержатся в отчете Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП). Центробанк должен принять стандарт по информированию граждан, которые вкладывают миллионы рублей в МФО. Допустить к таким вложениям имеет смысл только квалифицированных инвесторов, считают защитники прав потребителей. Что особенно актуально в период, когда на фоне падения ставок по вкладам люди ищут альтернативу банковским депозитам. Опыт показывает, что МФО исчезают с рынка, оставляя для клиентов ущерб в сотни миллионов рублей. В ЦБ «Известиям» заявили, что регулятор уже разработал ключевые информационные документы (КИД) для сложных финансовых продуктов и надеется, что скоро они заработают.

Внесите ваши денежки

Во второй декаде мая 2020 года ставки по вкладам в крупнейших банках достигли минимума за последние годы, составив 5,5% годовых. Это заставляет граждан искать более доходные инструменты для инвестиций. В частности, вложения в МФО, которые, как правило, ассоциируются с займами под высокий процент. Однако ряд таких организаций (МФК) могут привлекать средства у ИП и физлиц, которые не являются их учредителями, если размер вложений составляет не менее 1,5 млн рублей.

Однако люди, как считают эксперты, всё равно готовы искать лучшей, чем в банковском секторе, доходности, поэтому объем привлечения средств МФО в этом году может увеличиться на 30%. Как отмечается в отчете КонфОП, подобные организации, хотя и не имеют права гарантировать доходность, закладывают в своих калькуляторах вложений параметры, которые подразумевают 12–20% годовых.

Защитники прав потребителей провели исследование, в которое входили анализ сайтов компаний, обращение в МФО с использованием метода «тайный покупатель» и выводы относительно корректности и достоверности информирования при привлечении средств. В эксперименте было задействовано 10 крупнейших микрофинансовых компаний: «МигКредит», «Мани Мен», «Займер», «ЭйрЛоанс» (Kviku), «КарМани», «Быстроденьги», «Лайм Займ», «Вэббанкир», «Саммит» и «Микро Капитал».

Как подчеркивается в отчете КонфОП, результат оказался неутешительным: микрофинансисты скрывают информацию о рисках инвестирования. «Более того, свой продукт они всячески пытаются завуалировать под вклад, не рассказывая потенциальным инвесторам о том, что подобное вложение не гарантирует доходность (хотя они пытаются), не защищено страхованием со стороны государства и является рискованным», — указывается в исследовании.

Послали на сайт

В ходе исследования защитники прав потребителей, по их утверждению, подтвердили две основные гипотезы. Во-первых, сотрудники МФО не предупреждают о рисках вложения средств в инвестпродукты. Результаты показали, что дозвониться в МФО и получить информацию по телефону удается не всегда — зачастую приходится общаться с автоответчиком. А в тех случаях, когда звонящий попадает на сотрудника, он чаще всего получает предложение поискать информацию на сайте, оставить телефон или сообщение в чате, чтобы с ним в дальнейшем связался специалист.

В документе подчеркивается, что в четырех МФО отказались предоставлять информацию по телефону, предлагая найти ее на портале компаний. И только в одной из 10 организаций менеджер сообщил: доходность при вложении МФО не гарантируется.

В то же время положительным результатом исследования, полагают в КонфОП, можно считать полученное потребителями предупреждение об удержании НДФЛ с инвестиционных доходов — менеджеры четырех МФО («МигКредит», «Вэббанкир», «Саммит», «Микро Капитал») рассказали об этом сами.

Приходите в онлайн

Однако и приглашение в онлайн, по мнению защитников прав потребителей, ситуацию не исправило.

«Микрофинансовые компании скрывают от потребителей информацию о рисках вложения средств в МФО, а именно отсутствии гарантии дохода и возврата средств. Напомним, что нормативных требований к раскрытию информации о рисках инвестирования сегодня в России нет, компании используют эту свободу для публикации на сайте заявлений, создающих ложное впечатление защищенности инвестиций. Девять компаний (сайт одной из компаний не содержал раздела об инвестициях. — «Известия») в той или иной форме следуют подобной практике», — пришли к выводу в КонфОП.

Кроме того, разделы сайтов, посвященные инвестициям в МФО, в ряде случаев напоминают по дизайну разделы сайтов банков, посвященных вкладам.

«В ходе мониторинга мы обнаружили, что восемь МФК разместили калькуляторы доходности с показателями от 12% до 20% годовых», — подчеркивается в отчете.

Как полагают в КонфОП, целесообразным было бы нормативно закрепить требования (стандарт) к информированию о рисках вложений и отсутствии госгарантий по сохранению вложенных средств.

Как рассказали «Известиям» в пресс-службе Центробанка, с учетом значительного интереса граждан к инвестированию личных сбережений на микрофинансовом рынке разработан ключевой информационный документ (КИД) для этого финансового продукта.

— Являясь своего рода паспортом финансового продукта, КИД для МФК поможет потребителям взвешенно подходить к решению о вложении денежных средств, оценивая имеющиеся риски и преимущества, — пояснили в ЦБ.

Как ожидает регулятор, сообщила пресс-служба Центробанка, в ближайшее время после окончания консультаций с профессиональным сообществом будет начато внедрение КИД в деятельность организаций финансового рынка, микрофинансовых организаций.

Имущественный ценз

По мнению председателя правления КонфОП Дмитрия Янина, дело не только в отсутствии информирования.

— МФО — это вложения с большими будущими проблемами. Размещать деньги в структуру, средства в которой не застрахованы, — просто безумие, — полагает он. — Право вкладывать сбережения в микрофинансовые организации должны иметь только квалифицированные инвесторы. То есть люди, хорошо разбирающиеся в законах, в том числе в Уголовном кодексе (если, например, руководство организации исчезнет) и законе о банкротстве, который можно использовать как инструмент для возвращения денег из МФО.

Гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев также отмечает, что инвестиции в МФО являются рискованными в сравнении с банковскими депозитами и другими консервативными инструментами.

— Достаточно вспомнить громкие случаи ухода с рынка крупных игроков (например, «Мани Фанни Онлайн» и «Домашние деньги». — «Известия»), которые оставили инвесторов ни с чем. Человек, принимая решение о вложении в микрофинансовый бизнес через займы или через приобретение облигаций МФО, должен быть проинформирован, что они не гарантируются государством, а повышенная по сравнению с банковскими депозитами доходность — плата за риск, — уверен эксперт.

По его мнению, регулятор осознает эту проблему — в частности, был введен входной порог в 1,5 млн рублей, что является своего рода имущественным цензом.

Из 10 компаний, которые обследовал КонфОП, на запрос «Известий» ответило три: «КарМани», «Быстроденьги» и «МигКредит». Суть сводилась к тому, что порог в 1,5 млн рублей уже сам по себе отсекает неквалифицированных инвесторов. Что касается звонков в колл-центр, то инвестиции в МФО, судя по ответам, продукт штучный, поэтому с желающими вложиться в него работают отдельные специалисты, которые практикуют индивидуальный подход.

Об этом же «Известиям» заявила директор профильной саморегулируемой организации (СРО) «МиР» Елена Стратьева.

— Информирование по телефону не регламентировано: звонок идет в колл-центр, сотрудники которого не являются специалистами по привлечению средств. Специфика продукта и ограниченное количество инвесторов не предусматривают шквала звонков, — сообщила она.

Поэтому такими вопросами занимаются специальные квалифицированные сотрудники, и работа по ним обычно ведется в формате личных встреч с подробным разбором условий.

Она также отметила, что при проведении плановых проверок СРО отслеживает соблюдение требований базового стандарта по финоперациям — для этого даже разработан отдельный чек-лист.