Конечно, будет некий период сосуществования традиционных и электронных денег, но последнее слово в конечном итоге останется за цифрой. Десятки центробанков разных стран уже активно работают над созданием цифровой валюты. В их числе — Федеральный резерв США, центральные банки Евросоюза, России, Японии, Китая, Великобритании… Занимаются они этим, потому что жизнь заставила.
В мире становится все больше частных криптовалют — начало этому семейству положил в 2009 году биткоин, — и анонимность этого платежного инструмента представляет проблему для государственных регуляторов. Биткоины и эфириумы активно используют для вымогательства хакеры, с их помощью нарушители закона уводят деньги от налогов и отмывают преступные доходы. Центробанки хотят создать государственную альтернативу частным блокчейновым системам, исходя из американской поговорки If you can’t beat them, join them («Если не можешь их побить, присоединяйся к ним»). Достаточно скоро мы увидим цифровой доллар, но, видимо, еще скорее — цифровой юань и цифровой рубль.
В Штатах главным закоперщиком диджитализации доллара выступает Массачусетс — в этом штате находятся Гарвардский университет, Массачусетский технологический институт и другие вузы с сильной исследовательской базой, там сложился мощный кластер хайтековских компаний. В 2009 году, когда биткоин только появился на свет, Элизабет Уоррен, тогда профессор Гарвардского университета, а ныне сенатор от штата Массачусетс, обратила внимание на новорожденную криптовалюту и поняла значимость этого нового явления. Она пыталась достучаться до политиков и поделиться с ними своими идеями, но без успеха. Государственные регуляторы, рассказала сенатор Уоррен газете The Boston Globe, уклонялись от эффективного контроля над криптовалютой, полагаясь на авось — авось само «рассосется». Однако биткоин никуда не исчезал, он набирал силу, у него появились «младшие братья».
С большим опозданием американский госаппарат осознал, что надо действовать. Точнее, противодействовать частным криптовалютам посредством государственной цифровой валюты. Бюрократы также поняли, что у цифрового доллара есть реальные преимущества. Если центробанк США — Федеральная резервная система — будет осуществлять эмиссию цифровых долларов, это уберет из финансовой системы посредников, освободит физических и юридических лиц от поборов за транзакции и радикально ускорит любые финансовые действия. The Boston Globe приводит слова Нехи Нарулы, директора Цифровой валютной инициативы Массачусетского технологического института: «Государство могло бы сделать для передачи стоимости то же самое, что Интернет сделал для передачи информации».
Общий недостаток всех частных блокчейновых валют — отсутствие у них ценовой стабильности (биржевики называют это волатильностью). К ним нет устоявшегося доверия, за ними не стоит поддержка государства, отсюда — дикие ценовые скачки. Сегодня ряд компаний пытается создать более стабильную цифровую валюту, цена которой привязана к стоимости более традиционных денежных инструментов, например, доллара или золота. К примеру, свою stablecoin разрабатывает с 2019 года Facebook. Эта валюта называется diem, и ее поддерживает корзина традиционных валют. Но только государство в состоянии создать полноценный цифровой платежный инструмент, имеющий обменный паритет с бумажными и безналичными деньгами.
Центробанки спешат, и это закономерно. Если они не поторопятся, у них «погаснет свет», говорит в интервью The Boston Globe Крис Джанкарло, который возглавляет благотворительную организацию Digital Dollar Project. «Они внезапно осознали, что [для финансовой системы] требуется совершенно новая архитектура, и если они не постараются, то их может постичь судьба «Кодака». Напомню: корпорация Kodak была титаном фото- и видеопленочной индустрии до того, как пленки приказали долго жить, их вытеснили цифровые носители.
Недавно в Конгрессе США состоялись слушания по вопросу официальной цифровой валюты. Вот-вот будет проведено тестирование программного обеспечения, которое станет фундаментом цифрового доллара. Однако это не означает, что гринбэк уже встал на цифровые рельсы и завтра покатится завоевывать мир. В Америке такие новшества внедряются не быстро: слишком велики опасения насчет соблюдения прайвеси — тайны личной жизни, которую может нарушить новая цифровая валюта.
Тем не менее в Конгрессе США наблюдается редкое межпартийное единодушие в пользу цифрового доллара, и главная причина этого — пандемия. Почему? Да потому что именно она выявила недостатки традиционной денежной системы. Правительство США несколько раз выплачивало гражданам страны единовременные пособия в качестве экстренной помощи. Те, кому эта помощь направлялась прямым перечислением на банковский счет, получали деньги быстро, а вот бумажные чеки порой сильно задерживались. Цифровой доллар моментально устранил бы эту разницу: деньги могли бы прийти адресату на приложение в телефоне, не требующее банковского счета, или на карточку, которую можно было бы «зарядить» деньгами от Дяди Сэма в любом магазине или аптеке.
Это особенно актуально для малоимущих американцев, в основном представителей расовых меньшинств и обитателей глубинки: примерно 7 млн из них вообще не имеют банковских счетов, другие пользуются банковскими услугами с большими ограничениями. Кстати, это соображение имеет не меньшую актуальность для России, где оторванных от цивилизации «медвежьих углов» побольше, чем в Америке.
В Вашингтоне все громче звучат призывы ускорить работу над цифровым долларом и ликвидировать отставание от Китая, который уже проводит испытания цифрового юаня. Совсем скоро Китай станет не второй, а первой экономикой мира по объему ВВП. Если в дополнение к этому доллар США застрянет в бумажном прошлом, Америка гарантированно потеряет статус мирового экономического лидера.
В глобальном движении к стабильной цифровой валюте Россия не отстает от Китая и Америки. Как сообщается на сайте Банка России, в РФ эта идея уже вот-вот материализуется. Сформирована первая пилотная группа для тестирования цифрового рубля, в которую вошли 12 крупнейших банков страны. Цифровой рубль, по замыслу денежных властей, станет еще одним официальным платежным средством наравне с наличными и безналичными рублями. Его эмиссию будет единолично и централизованно осуществлять Центробанк. Появление цифрового рубля запланировано на январь 2022 года.
Как отметил зампред Банка России Алексей Заботкин, очень важно развивать функционал денег, чтобы не отставать от цифровизации бизнеса и общества. В авангарде этих изменений находится система быстрых платежей. Государственные цифровые валюты (для их обозначения используется английская аббревиатура CBDC) — следующая ступень.
Эксперты уверены, что уже совсем скоро цифровые валюты центральных банков будут широко внедрены, для этого будут созданы инфраструктура и стандарты, позволяющие системе работать слаженно. Но кошельки (не электронные, а кожаные) уйдут в прошлое еще нескоро, традиционные способы оплаты будут существовать еще долго, ведь далеко не все население планеты Земля имеет доступ к цифровым технологиям. Трудно перебросить цифровые деньги на смартфон, которого нет у аборигенов Амазонии. Или подзарядить электронную денежную карточку в сибирском таежном сельпо, откуда до ближайшего города или поселка сотни километров…