Из-за пандемии гражданам стало нечем платить
Падение доходов в период коронакризиса вынуждает людей все чаще прибегать к заемным средствам, но далеко не все обладают возможностью по ним расплачиваться. Только по кредитным картам темпы роста просроченных обязательств с начала года оказались в 110 раз выше, чем за пять месяцев 2019-го. Второе полугодие вряд ли кардинально улучшит ситуацию и позволит россиянам выбраться из долговой ямы. После частичной отмены карантина, многие вынуждены вновь спешить в банки за новыми кредитами, чтобы поддержать уровень жизни своих семей.
Если в начале 2020 года суммарный объем просроченных долгов, привлеченных россиянами по кредитным картам, оценивался в 125 млрд рублей, то в мае он вплотную подошел к отметке в 140 млрд рублей. По оценке ассоциации коллекторов НАПКА и БКИ «Эквифакс», темпы роста «плохих» кредитов достигли 11%, хотя в прошлом году за тот же отрезок времени они едва превышали 0,1%. Другими словами, рост «просрочки» по «пластику» ускорился на фоне пандемии и самоизоляции в 110 раз.
По словам руководителя аналитического департамента AMarkets Артема Деева, с каждым месяцем наши соотечественники расплачиваются по долговым обязательствам все хуже и хуже. «Еще в апреле то же Бюро кредитных историй «Эквифакс» оптимистично отчитывалось, что доля просрочки по различным кредитным продуктам не росла. Наоборот, россияне отдавали кредиты все более дисциплинированно и старались не допускать просрочки. Однако по итогам мая ситуация резко изменилась. Главным образом, сработал эффект накопления долгов. Если в апреле у населения еще оставались средства для уплаты банковских платежей, то в мае последние накопления истощились», — отмечает эксперт.
По словам начальника отдела экспертов по фондовому рынку «БКС Брокер» Василия Карпунина, пандемия коронавируса сыграла и другую злую шутку с пользователями «кредиток». «Не у всех клиентов банков есть доступ к стабильному интернету, чтобы вовремя погашать проценты по займам. Особенно это заметно в регионах, где установлены ограничения на передвижение, — считает он. — Кроме того, многие работодатели не успели заранее подготовиться к условиям самоизоляции. В результате многие работники получили зарплаты гораздо позже, чем полагалось по трудовому договору, и оказались не в состоянии выплатить кредиты в оговоренные сроки, что привело к образованию новых долгов».
Серьезную роль в росте количества просроченных обязательств, по мнению главы отдела аналитических исследований Высшей школы управления финансами Михаила Когана, сыграл и психологический фактор. Поскольку кредитные карты зачастую не носят целевого характера, их получение не требует подтверждения в виде залога на квартиру, автомобиль или другую собственность. «Когда человек теряет работу или сталкивается со значительным снижением доходов, то необходимость оплаты долгов по «кредитке» для него обладает несомненно гораздо меньшим приоритетом, чем покупка лекарств и продуктов питания», — замечает эксперт.
Эксперты пока не видят предпосылок для существенного улучшения положения с долговыми обязательствами населения во второй половине года. По данным Росстата, в I квартале реальные доходы россиян снизились всего на 0,2%. Во II квартале, на который пришелся основной удар коронакризиса, падение доходов рискует стать обвальным: диапазон экспертных оценок данного показателя колеблется от -6% до -17%. И уже очевидно, что до конца года ни о каком восстановлении доходов речи быть не может. По прогнозу Центра развития НИУ ВШЭ, в 2020 году реальные доходы населения при базовом сценарии развития событий упадут на 8%, а при негативном — на 12%. Возможность вернуться на докризисный уровень появится как минимум через два года.
Соответственно, после смягчения карантинного режима в России в июне, граждане вновь обратились за кредитами. За первую декаду первого месяца лета, по данным ЦБ, розничный портфель отечественных банков увеличился на 0,3% (за весь май — всего на 0,2%). И этот всплеск кредитной активности грозит затем обернуться новыми массовыми неплатежами по долгам. Как полагает глава люксембургского офиса консалтинговой группы KRK Group Никита Рябинин, «по итогам I половины этого года темпы роста доли «плохих» долгов по кредитным картам могли бы достичь 15-20%, но оказались меньше. Повторная вспышка распространения коронавируса сделает этот уровень вполне досягаемым».