Как пользоваться банковской картой почти бесплатно

Пользуясь банковскими картами, мы неизбежно сталкиваемся с комиссиями. Банк может брать деньги за оформление или перевыпуск карты, за снятие наличных, переводы и другие услуги. Разбираемся, как свести комиссии за использование банковских карт к минимуму.

Фото: Банк «Восточный»

• Плата за оформление и обслуживание
• Плата за снятие наличных
• Комиссии за денежные переводы
• Дополнительные комиссии и лимиты
• Коротко о главном

Банковская карта – один из самых распространенных банковских продуктов. И именно с ее использованием связаны многие виды комиссий. Не важно, кредитная у вас карта или дебетовая, если вы ей активно пользуетесь, то время от времени платите за это деньги. Важно заранее понимать и учитывать расходы на банковскую карту, потому что они во многом определяют, выгодна для вас эта карта или нет.

Плата за оформление и обслуживание

Прежде чем начать пользоваться банковской картой, её нужно оформить. И в большинстве случаев банки берут плату за оформление карты. Впрочем, карты с бесплатным оформлением – тоже не редкость. Но чем выгоднее карта для клиента, тем дороже её оформление.

При этом некоторые банки предпочитают не брать плату за оформление сразу при открытии карты, а включают ее в стоимость обслуживания и списывают, например, в конце года или ежемесячными платежами.

Вот так бывает

Чаще всего банки либо берут плату за оформление карты, и тогда обслуживание по ней предоставляется бесплатно. Либо дают карту бесплатно, но регулярно списывают с нее плату за обслуживание. В конечном итоге, все определяется конкретными условиями продукта. В некоторых случаях банки берут и плату за оформление, и комиссию за обслуживание.

В среднем стоимость оформления карты составляет от нескольких сотен рублей до 1-2 тысяч. В этом же диапазоне находится и годовая плата за обслуживание карты. Цена во многом зависит от уровня оформляемой карты. Премиальные карты с привилегиями и особыми условия обслуживания стоят дороже стандартных банковских карт, и это понятно – такие карты дают больше возможностей.

Как не платить за обслуживание карты

Российские банки часто предлагают клиентам карты с бесплатным обслуживанием и без комиссии за оформление. Это могут быть карты с менее привлекательными условиями по сравнению с их платными аналогами, например, без кэшбэка или дохода на остаток.

Лайфхак

Нередко оформить карту бесплатно можно в рамках очередной маркетинговой акции. Банки, как правило, проводят их перед праздниками или в сезон распродаж.

Другой вариант – карты с «условно бесплатным» обслуживанием, то есть такие карты, за обслуживание которых банк не взимает комиссию, если клиент соблюдает определенные условия. Как правило, именно такие карты (при соблюдении условий бесплатного обслуживания) наиболее выгодны для клиентов.

В качестве условий бесплатного обслуживания банк может установить либо поддержание на карте в течение месяца неснижаемого остатка (это может быть 10, 30 или 50 тысяч в месяц – все зависит от конкретной карты), либо поддержание оборота по покупкам (например, 3, 5 или 10 тысяч в месяц).

Бывают и более специфические условия. Например, плату за обслуживание могут не взимать в том случае, если держатель карты регулярно получает на нее зарплату или пенсию.

Вот так бывает

Для примера можно привести карту «ВостОк» банка «Восточный». Есть несколько способов не платить за обслуживание этой карты:

1. Держать на карте в течение месяца не меньше 10 тысяч рублей;
2. Получать на карту зарплату или пенсию;
3. Вообще не держать деньги на карте (то есть весь месяц минимальный остаток по карте должен составлять 0 рублей)

Если банк не дает возможности использовать карту без платы за оформление или обслуживание, это еще не значит, что она будет невыгодна. Чтобы понять, рационально ли использовать ту или иную карту, подсчитайте, сколько денег вы можете сэкономить с её помощью на ваших обычных покупках за счёт кэшбэка (если у карты есть такая функция) и получить в качестве процентов, начисляемых на остаток средств (если карта это позволяет). При этом учитывайте свой регулярный уровень трат. Не исключено, что кэшбэк и проценты на остаток не только покроют плату за обслуживание, но и принесут вам дополнительный доход.

Плата за снятие наличных

Большинство банков дают возможность бесплатно снимать наличные с дебетовых карт в своих банкоматах. Но если вы решите воспользоваться банкоматом чужого банка, то за снятие наличных, вероятнее всего, придется заплатить. Как правило, речь идет об 1-2% от суммы, но при этом дополнительно может быть установлен минимальный размер комиссии, который не зависит от суммы снятия (например, 100 или 200 рублей).

Вот так бывает

С кредитными картами все еще сложнее. Как правило, комиссия на снятие наличных действует даже если вы пользуетесь банкоматом своего банка. При этом комиссия за снятие наличных с кредитки может доходить до 3-5% от суммы снятия. Существуют кредитные карты, с которых снимать наличные без комиссии все-таки можно, но их гораздо меньше, и для бесплатного снятия может потребоваться соблюдение каких-то дополнительных условий.

Как не платить за снятие наличных с банковской карты

Некоторые банки позволяют снимать наличные со своих дебетовых карт без комиссии в банкоматах банков-партнеров или даже в банкоматах всех сторонних банков. Таких карт на рынке банковских продуктов сегодня достаточно. Однако и здесь существуют нюансы: даже если ваш банк не берет комиссию за снятие наличных в банкоматах других банков, эту комиссию может установить тот банк, чьим банкоматом вы решите воспользоваться. Поэтому прежде чем снимать деньги, убедитесь, что это можно сделать без дополнительной платы.

Вас может заинтересовать

Комиссии за денежные переводы

Ещё одна возможная статья расходов при использовании банковской карты – плата за денежные переводы. Большинство банков устанавливают комиссию за стандартные переводы с карты на карту (как правило, она составляет 1-2% от суммы перевода).

Но всегда есть возможность сэкономить. Самый простой способ не платить за перевод с банковской карты – воспользоваться Системой быстрых платежей.

Система быстрых платежей (СБП) – это платежный сервис Центрального Банка Российской Федерации. СБП позволяет совершать мгновенные переводы по номеру телефона между счетами в различных банках, а также оплачивать товары и услуги, в том числе с помощью QR-кода. В настоящий момент к СБП подключились уже больше 200 российских банков. Их перечень можно найти на странице платежной системы.

Главное преимущество СПБ для клиентов банков – возможность совершать практически мгновенные денежные переводы по номеру телефона. При этом за переводы с дебетовых карт на сумму до 100 тысяч рублей в месяц комиссия не взимается. Если общая сумма переводов больше, то с превышающей этот лимит части банк может взимать комиссию. Максимальный размер комиссии не превысит 0,5% от суммы перевода или 1500 руб. за перевод.

Главное условие для перевода через СБП состоит в том, что и банк, из которого переводят деньги, и банк, в который переводят, должны быть участниками Системы быстрых платежей. О том, как перевести и получить деньги через Систему быстрых платежей, если вы клиент банка «Восточный», читайте здесь.

Дополнительные комиссии и лимиты

Чтобы избежать неожиданно возникших комиссий и платы за дополнительные услуги, внимательно изучите тариф карты, прежде чем оформить ее и начать использовать. Нередко определенные операции по карте (например, снятие наличных или переводы) можно совершать бесплатно, но в пределах заранее установленных лимитов. К примеру, карта может позволять снимать наличные бесплатно, но только до 500 тысяч рублей в месяц. Если превысить лимит, то с суммы превышения комиссию платить придется.

Все платные услуги и комиссии, которые взимаются при использовании карты, банки прописывают в тарифных планах. Самый разумный вариант – заранее изучить тарифный план заинтересовавшей карты по документам, которые доступны на сайте банка.

При этом нужно отталкиваться от своих реальных потребностей, а не гипотетической выгоды, которую может принести карта. Так, если вы ищете карту с кэшбэком, то выгоднее выбрать ту, которая будет возвращать максимум за покупку товаров, на которые вы тратите больше всего денег. Если вы планируете использовать карту, в первую очередь, как альтернативу вкладу, ищите карту, которая дает высокий процент на остаток.

Коротко о главном

1) Обращайте внимание на правила бесплатного обслуживания карты. Многие банки дают возможность получить бесплатное обслуживание по карте, если выполнить определенные условия. Оцените, как эти условия соотносятся с вашими потребительскими привычками. Если вы сможете легко выполнять их, это поможет пользоваться картой бесплатно.

2) Даже если у карты нет бесплатного обслуживания, она может быть выгодной. Посчитайте, сколько кэшбэка может принести карта, если вы будете оплачивать с ее помощью повседневные покупки. Если по карте начисляется процент на остаток, посчитайте, сколько денег вы будете получать каждый месяц, разместив на карте определенную сумму в качестве вклада. Не исключено, что кэшбэк и проценты на остаток будут заметно выше, чем плата за обслуживание карты.

3) Обращайте внимание на условия снятия наличных с банковской карты. Комиссия за снятие наличных и лимиты на снятие (сумма, которую можно снять в день/месяц) зависят от конкретной карты, и прописаны в ее тарифном плане. Большинство дебетовых карт позволяют снимать наличные без комиссии в банкоматах своего банка (в пределах лимитов). При снятии наличных в банкоматах сторонних банков, может взиматься дополнительная комиссия.

4) Выбирайте карту того банка, который подключен к Системе быстрых платежей. Это даст возможность переводить до 100 тысяч рублей в месяц без комиссии.

5) Прежде чем оформить ту или иную банковскую карту, внимательно изучите ее тарифный план и условия обслуживания.

Что нужно делать, чтобы банк не заблокировал карту и счет

Борьба с сомнительными, подозрительными и мошенническими операциями частенько заканчивается блокировкой банковских услуг у законопослушных пользователей. Обычные на первый взгляд действия могут возбудить соответствующие подразделения кредитных организаций.

На основе антиотмывочного 115-ФЗ, дополнительных писем и инструкций от Банка России (самое свежее из них — от 06.09.2021), отзывов клиентов и личного опыта я составил перечень «нелюбимых» банками операций, которые могут привести к блокировке карты и счета и попаданию в «черный список», а также действий, которые, наоборот, лучше совершать, чтобы не нарваться на блокировку.

Если я что-то забыл, буду очень рад вашим дополнениям 🙂

Что нужно делать, чтобы банк не заблокировал карту и счет

1 Лучше не нагружать переводами одну карту.

Для банка очень подозрительно, если:

– Количество получателей/плательщиков больше 10 в день и 50 в месяц;
– Число операций зачисления/списания превышает 30 за день;
– Размер зачисления/списания средств между физическими лицами составляет более 100 000 руб./день, и более 1 000 000 руб. в месяц;
– Промежуток времени между зачислением и списанием короткий (меньше минуты);
– Операций зачисления и списания совершаются в течение 12 часов (и более) одних суток;
– Средний остаток на счете в течение недели не превышает 10% от дневного оборота средств за этот период.

2 Банки не любят регулярные снятия наличных с карты.

В тарифах по картам могут быть указаны довольно большие лимиты на обналичку денежных средств, однако на практике лучше использовать их максимум на 30-40%, за исключением, может быть, зарплатной карты, если сама зарплата превышает этот порог.

3 По «транзитным» картам нужно обязательно проводить реальные покупки и платежи.

Если вы часто используете карту для транзитных операций, то обычные покупки и платежи по ней тоже крайне желательно совершать, даже если за такие операции не предусмотрен кэшбэк. Тогда банк видит, что карта используется для обычной жизнедеятельности человека, а не для мошеннических операций.

1000 руб. за бесплатную карту «Кэшбэк» от «Райффайзенбанка», 2000 руб. за «100 дней без %» от «Альфа-Банка» с бесплатным годом, 1000 руб. за Tinkoff Black, 3000 руб. за Tinkoff Platinum, 500 руб. за «МожноВСЁ» от «Росбанка», 500 руб. за «Москарту» от «МКБ», 3000 руб. за кредитку Opencard, 8000 руб. за Citi Select, «110 дней без %» от «Райффайзенбанка» с бесплатной обналичкой и бесплатным обслуживанием.

Храни Деньги! рекомендует:

4 По картам, где баланс равен балансу номера телефона, тоже нужно иногда делать реальные покупки.

Карты, где баланс телефона равен балансу карты находятся под пристальным вниманием банков, так как на мобильный телефон можно вывести деньги с очень интересных мест (например, криптобирж и электронных кошельков), кроме того пополнение мобильного телефона частенько используется в мошеннических схемах.

Чтобы обезопасить себя от лишних вопросов, желательно хотя бы иногда использовать этот номер телефона и по прямому назначению (для разговоров, отправки смс), а также совершать реальные покупки в магазинах.

5 Переводы через СБП предпочтительнее межбанка.

Переводы по номеру телефона через Систему быстрых платежей, в отличие от межбанка, обычно осуществляются в течение минуты, поэтому у банка гораздо меньше времени, чтобы тормознуть перевод.

Переводы через СБП для самой кредитной организации пока бесплатны, а вот межбанк для банка в любом случае платный.

6 Банки не любят «затратных» клиентов.

Кредитные организации не любят невыгодных клиентов, которые совершают много затратных для банка операций, это касается бесплатного межбанка, бесплатной обналички в сторонних банкоматах, бесплатного пополнения с карт сторонних банков и т.д. Для самого банка эти операции стоят денег.

Соответственно, если очень сильно нагружать такими операциями одну карту, то можно нарваться на блокировку со стороны банка или, как минимум, на существенное урезание лимитов. Поэтому такие операции лучше распределять по картам нескольких банков.

7 Открытый вклад или накопительный счет повышают лояльность банка.

Свежестянутые на карту деньги (или зачисленные в банкомате) перед отправкой в другую кредитную организацию лучше минимум на 2-3 дня оставить в банке. Для этих целей хорошо подойдет открытый в нем накопительный счет или расходно-пополняемый вклад. Пусть проценты будут не самые высокие, но лучше «день потерять, а потом за пять минут долететь» 🙂

8 Нужно предупредить банк о заграничной поездке.

Любая операция за рубежом для банка считается подозрительной, поэтому перед поездкой за границу стоит сообщить ему, что вы собираетесь отправиться в ту или иную страну, чтобы избежать блокировки карты в самый неподходящий момент.

9 К премиальным клиентам реже возникают вопросы по 115-ФЗ.

Разумеется, у меня нет полной статистики по этому вопросу, но я постоянно читаю множество отзывов о различных банках и на основании этого делаю вывод, что чем состоятельнее клиент, тем меньше его беспокоят по 115-ФЗ.

Так что при оперировании большими суммами нелишним будет оформить премиальные пакеты в соответствующих кредитных организациях.

Ещё раз подчеркну, что данный пункт очень субъективен, возможно, я ошибаюсь.

10 Сумма операции больше 600 000 руб. выглядит подозрительной.

Согласно 115-ФЗ, банку может показаться подозрительной любая операция, однако при суммах более 600 000 руб. вероятность «возбуждения» банка заметно повышается. Так что такую сумму лучше разбить на несколько частей и, в идеале, разнести на несколько дней.

Как снять деньги с кредитной карты без комиссии и с сохранением льготного периода. Беспроцентный кредит на год. Легальный способ. Все подробности в статье.

Храни Деньги! рекомендует:

11 После совершения переводов нужно «быть на телефоне».

Спустя некоторое время после осуществления переводов, даже если деньги уже появились в банке-получателе, из банка-отправителя могут позвонить для подтверждения, что действия совершали именно вы. И если пропустить звонок, то банк просто заблокирует соответствующую карту. Иногда для разблокировки может потребоваться визит в офис и перевыпуск карты.

12 Выводить деньги со своего счета ИП лучше на свой счет в этом же банке.

Банки всегда с большим подозрением относятся к переводам со счета ИП на счет физического лица, подозревая незаконную обналичку.

Любому банку гораздо спокойнее, когда индивидуальный предприниматель выводит деньги на свой счет физического лица в этом же банке, поскольку у него есть возможность тщательно оценить бизнес ИП-шника на соответствие законодательству.

13 Банки не любят поступления из электронных кошельков.

Регулярные поступления на счет физического лица денежных средств из электронных кошельков (QIWI, ЮMoney, Элекснет, WebMoney и др.) нервируют любой банк. Поэтому без использования нескольких карт для этих целей не обойтись, причем лучше их чередовать месяц через месяц.

Сами электронные кошельки во избежание блокировок тоже нужно периодически использовать по прямому назначению (например, оплачивать с их помощью какие-либо услуги), также хорошо бы выпустить к ним пластиковые карты и совершать по ним покупки в обычных магазинах.

14 Банки не любят платежи в пользу букмекерских контор, онлайн-казино.

МСС-коды операций, связанных с азартными играми и лотереями (например, МСС 7995, 9754, 7800, 9406) действуют на банки как красная тряпка на быка.

Такие операции банк нормально переварит, только если вы активно используете его карту для обычных покупок, а в самом банке у вас открыты и другие продукты (вклады, кредиты и т.д.).

15 Банки не любят платежи с некоторыми «особенными» МСС-кодами.

У любого банка на контроле есть несколько МСС-кодов, за которыми он следит особенно внимательно, считая их потенциально подозрительными, поэтому нагружать ими одну карту точно не стоит. Я имею в виду, например:

МСС 5999 — Различные магазины и специальные розничные магазины;
МСС 8999 — Профессиональные услуги, нигде ранее не классифицируемые;
МСС 4816 — Компьютерная сеть/информационные услуги;
МСС 7299 — Иной сервис;
МСС 7372 — Программирование, обработка данных, интегрированные системы, дизайн;
МСС 6051 — Нефинансовые институты: иностранная валюта, денежные переводы, дорожные чеки, квази-кэш;
МСС 6540 — Транзакции по финансированию POI (за исключением MoneySend);
МСС 4829 — Денежные переводы.

На сайте «Альфа-Банка» есть неплохая подборка указанных МСС-кодов с наименованием торговых точек, которые он относит к квази-кэш операциям и хочет за них комиссию при использовании своих дебетовых и кредитных карт.

16 В поле «Назначение платежа» при переводах лучше не креативить.

В графе «Назначение платежа» при переводах юмор лучше не использовать, чтобы не привлекать лишнего внимания. В большинстве случаев подойдет стандартная формулировка вроде «Перевод собственных средств, НДС не облагается». При переводах третьим лицам обычно не вызывает подозрений фраза «возврат долга».

Если вы переводите деньги юридическому лицу, постарайтесь описать данную процедуру максимально подробно (№ договора, дата, наименование услуги и т.д.).

17 К запросу подтверждающих документов или пояснений нужно относиться спокойно.

Если банк запрашивает у вас какие-либо документы, постарайтесь оперативно предоставить максимально подробную информацию, изображайте повышенную заинтересованность в решении вопроса. Будьте откровенны с банком. Даже если у вас есть не все требуемые документы, важно предъявить хоть что-то.

Ни в коем случае на этом этапе не устраивайте скандал и не грозите засудить кредитную организацию за незаконное удержание своих средств.

Вот любопытный отзыв насчет блокировок от сотрудника банка, знакомого с процессом изнутри:

В конце концов, банки любопытничают не по своей воле, они просто обязаны отчитываться о применении 115-ФЗ и о своих успехах в борьбе с легализацией средств, полученных преступным путем. Поэтому вполне вероятно, что банк запрашивает у вас документы «для галочки», чтобы показать, что служба финансового контроля работает (условно говоря, было столько-то запросов, получено столько-то ответов, работа проведена успешно, контроль не дремлет, граница на замке и т.д.).

Вывод

Даже если следовать всем приведенным в статье рекомендациям, нет 100% гарантии, что банк не заблокирует карту. Однако вероятность наступления неблагоприятных событий заметно сократится. Но меру, конечно, тоже надо знать.

Я сам пользуюсь этими советами и могу на практике подтвердить их эффективность 🙂

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

Источник https://orientir.vostbank.ru/articles/kak-polzovatsya-bankovskoi-kartoi-pochti-besplatno

Источник https://hranidengi.ru/chto-nuzhno-delat-chtoby-bank-ne-zablokiroval-kartu-i-schet/

Источник

Источник