Главная » БАНКИ » Кредиты » Пошаговая инструкция, как вернуть страховку по кредиту при полном или досрочном погашении
Опубликовано: 13 июня 2020

Пошаговая инструкция, как вернуть страховку по кредиту при полном или досрочном погашении

 

Способы возврата страховки по кредиту

Как вернуть страховку по кредиту?

Возврат средств клиента, которые были уплачены за незаконно навязанную соответствующим учреждением страховую услугу, предусмотрены законодательством. Для осуществления данной процедуры важно осуществить ряд действий до истечения «периода охлаждения». Если же меры будут приняты в более поздний срок, то вернуть денежные средства будет возможно только в ходе судебного разбирательства.

Способы возврата страховки по кредиту

Значение понятия «страховка по кредиту»

Страховка по кредиту – услуга, которая предоставляется кредитной организацией при оформлении клиентом займа. Она относится к защитным мерам банка от возникновения возможных рисков, при которых клиент не выплатит кредитные средства.

Согласно действующему законодательству страхование является обязательным только в случаях, прописанных в нём, в остальных же ситуациях брать страховку по кредиту или нет, решает сам заёмщик. Также данная процедура не должна увеличивать процентное значение по кредитной сумме.

Является ли возврат страховых средств законной процедурой?

Возвращение страховых взносов заёмщика регламентируется указаниями Банка России от 20.11.2015, согласно которым компания, оказывающая страховые услуги, обязуется осуществить возврат вышеназванных средств по требованию клиента.

Полную сумму страховки можно получить только в течение «периода охлаждения». После вернуть полную сумму страховых выплат будет сложнее, поэтому клиенту необходимо изучить полученный кредитный договор и указания о возврате страховой выплаты ещё до его подписания.

Какой вид страховки можно вернуть?

Возврат страховых средств возможен за любые уплаченные виды добровольной страховки, к которым относятся: страхование здоровья, жизни и финансового положения.

Вернуть страховку не выйдет, если она была выдвинута в качестве требования, только при выполнении которого возможно получение определённого вида кредита. Например, ОСАГО и КАСКО для приобретения авто в кредит, страхование недвижимости при покупке квартиры в ипотеку.

Также возврат страховки невозможен, если договор оформлен по программе коллективного страхования.

ВАЖНО! Следует детально изучить договор, в котором обычно прописывают основные условия его расторжения и процедуру возврата уплаченных взносов.

Возможен ли возврат страховки после погашения кредита?

Возврат страховки после погашения кредита возможен, но не в полном объёме. Для выполнения данной процедуры клиенту нужно осуществить несколько действий:

  1. Посетить банковское учреждение.
  2. Написать заявление на возврат средств по страховому договору и приложить к нему справку, подтверждающую полную оплату кредита.
  3. Если в результате своего обращения клиент получит отказ, то он имеет право обратиться в суд. Для проведения судебного разбирательства потребуется пакет обязательных документов:
  • исковое обращение, в котором указаны все юридические траты в ходе возврата страховки по кредиту;
  • копия кредитного договора с банковским учреждением;
  • справка, которая свидетельствует о закрытии кредитного долга перед банком;
  • копия заявления, поданного в кредитную организацию при первой попытке возврата средств для страховых выплат;
  • копия ответного решения страховщика по результатам рассмотрения заявления.

Когда можно вернуть страховку своими силами?

Возврат страховых средств своими силами осуществляется при следующих событиях:

  1. Возврат страховых выплат в «период охлаждения». Для этого заёмщик должен отнести в страховую компанию заявление, подтверждающее его отказ от договора добровольного страхования, не позже двух недель с момента подписания. Заявление будет рассмотрено в установленный срок – не более 10 дней. По результату рассмотрения выносится решение о возврате или невозврате денег.
  2. Возврат страховки по истечении «периода охлаждения». В названный срок вернуть деньги будет сложнее, так как большое влияние на решение окажет политика банковской или страховой организации.
  3. Возврат коллективной страховки. Часто он практически неосуществим, так как страхователем является банк, а не страховая компания. В некоторых случаях коллективного страхования, при которых «период охлаждения» указан в кредитном или страховом соглашении сторон, можно вернуть деньги.

Возврат страховки при помощи специалистов юридической или брокерской компании

Возврат страховки с привлечением юристов или брокеров подойдёт заёмщику, который не хочет самостоятельно заниматься возвратом средств, а желает только получить готовый результат. В этом случае специализированные компании проведут необходимые мероприятия, оплата которых будет осуществлена в виде комиссионных отчислений от размера возвращённой страховки. Сам процесс возврата страховых средств будет происходить в следующем порядке:

  1. Клиент выбирает сайт юридической или брокерской фирмы и оставляет на нём запрос.
  2. При получении письма или поступлении звонка от компании клиент объясняет специалисту детали возникшей с возвратом страховых выплат ситуации.
  3. Заёмщик присылает всю необходимую информацию по почте или приезжает с документами в офис фирмы.
  4. После анализа документов специалист устанавливает минимально и максимально допустимую сумму возврата средств. Если установленные условия устраивают заёмщика, то он заключает контракт на предоставление услуг с фирмой.
  5. После фирма-посредник организует весь комплекс мероприятий по возврату страховых средств: подготавливает документацию для кредитного и страхового учреждения, следит за процессом рассмотрения запроса и в случае необходимости передает дело в суд, начиная судебное разбирательство.
  6. Выплата страховки осуществляется на счёт заёмщика, тот из полученной суммы выплачивает комиссию юридической или брокерской компании, которая занималась получением страховки для клиента.

СПРАВКА! Если посреднику удастся возвратить денежные средства без судебного разбирательства, то они будут перечислены заёмщику на счёт в течение 10 дней. Если возврат средств проводится путём судебного разбирательства, то срок их получения может затянуться до 3–4 месяцев.

Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита?

После погашения кредита раньше установленного срока возврат страховой части средств осуществляется на законных основаниях, при которых сразу после последней выплаты необходимо детально изучить документ соглашения и определить, есть ли вероятность возвратить взносы, затраченные на процедуру страхования.

Если в договоре на выдачу кредита нет условия, гарантирующего возврат страховки при досрочном погашении задолженности, банк и страховая компания могут отказать в выплате внесённых средств на законных основаниях.

Если же в договоре указан вышеназванный пункт, то заёмщик может получить денежные средства не в полном объёме, а только за срок, когда клиент не использовал страховую услугу.

Возврат страховки заемщику при досрочном погашении кредита осуществляется в следующем порядке:

  1. Подача заявления на погашение кредита раньше установленного договором срока и получение реквизитов своего счёта.
  2. Посещение организации, оказывающей страховые услуги, и подача заявления о возврате средств, потраченных на страховку, и пакета документов, в который входят:
  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • полис страхового назначения, который был выдан при заключении кредитного соглашения;
  • документ, подтверждающий отсутствие задолженности перед банком;
  • все чеки по выплате основного страхового взноса.
  1. Ожидание решения от страховой компании. В случае принятия решения не в пользу заёмщика, ему необходимо подать апелляцию в суд для получения страховых выплат.

Возврат страховки в первые 5 дней

Вне зависимости от способа оплаты полиса страхового назначения выплата средств будет выполнена страховой организацией. Поэтому заёмщику стоит обратиться в данную организацию с заявлением об отказе от получения добровольных услуг не позже чем через 5 дней с момента подписания заёмщиком заявления на получение страховки.

ВАЖНО! Заявление оформляется в произвольной форме, но оно должно содержать сведения о подписанном страховом договоре, а также платёжные реквизиты для возвращения средств в течение 10 дней с момента подачи заявления.

Значение понятия «период охлаждения»

«Периодом охлаждения» следует называть срок, в течение которого заёмщик может расторгнуть договор страхования. В разных банках данный срок отличается – в среднем он длится от 5 до 30 дней.

Возврат в «период охлаждения»

В «период охлаждения» возврат страховки осуществляется не в полном объёме, но большая ее часть всё-таки вернётся владельцу. Это связанно с тем, что страховка действует, и за неё взимаются средства.

ВНИМАНИЕ! В «период охлаждения» невозможно осуществлять возврат средств по коллективным страховым договорам.

Какие виды страховых выплат можно вернуть в «период охлаждения»?

В «период охлаждения» можно вернуть страховку, отменив некоторые виды договоров добровольного страхования:

  • страхование жизни;
  • страхование от финансовых рисков;
  • страхование от внезапной потери места работы без согласия самого работника;
  • страхование движимого и недвижимого видов имущества;
  • страхование от лишения прав на владение недвижимостью.

Какие виды страховых выплат нельзя вернуть в «период охлаждения»?

Вернуть страховку в «период охлаждения» не получится в ряде случаев:

  • оформление договора КАСКО;
  • страхование недвижимости, купленной в ипотеку, а также залогового недвижимого имущества;
  • страхование медицинского назначения, которое осуществляется для иностранных граждан, лиц без гражданства и граждан РФ, находящихся за пределами России;
  • страхование автогражданской ответственности по международным системам страхования;
  • страхование лиц, выполняющих определённую деятельность, допуском к которой является определённый вид страховки.

Порядок возврата страховки в «период охлаждения»

Выплата средств, потраченных на приобретение страховки клиентом, осуществима в случае заключения прямого договора со страховой компанией. Для этого заёмщику потребуется выполнить 3 действия:

  1. Прийти в страховую организацию с документом, удостоверяющим личность, и заявлением, подтверждающим отказ клиента от страхования и возврата страховой премии. В заявлении нужно указать номер банковского счёта, на который будут перечислены возвращённые средства.
  2. Приложить к заявлению следующие документы:
  • копию паспорта;
  • договор страхования;
  • документ, подтверждающий факт платежа по страховке.
  1. Дождаться возврата средств счёт. Они должны поступить не позднее 10-го дня с момента подачи заявления.

СПРАВКА! Если нет возможности посетить страховую компанию, то заёмщику следует самостоятельно заполнить заявление и отправить его почтой вместе с необходимыми документами в ближайший офис страховщика.

Как рассчитывается «период охлаждения»?

Начало «периода охлаждения» приходится на следующий день после подписания кредитного договора. Действие данного документа прекращается в момент передачи заявления страховщику. Поэтому если заявление будет идти до организации, занимающейся страхованием, более 5 дней, то соглашение успеет вступить в силу.

Страховщик все равно будет обязан возвратить деньги, но вычтя из них сумму за дни действия договора.

ВНИМАНИЕ! Дни, которые согласно календарю являются праздничными и выходными, в расчёт не берутся при учёте «периода охлаждения».

Возможно ли вернуть страховку после «периода охлаждения»?

Возврат страховки после истечения «периода охлаждения» возможен. Однако данный вопрос редко решается с банком, так как он зависит от лояльности кредитной организации, и, скорее всего, потребуется обращение в суд.

Возврат по истечении 5-дневного срока

По истечении 5-дневного срока заёмщик может претендовать на возврат страховых средств в двух случаях:

  1. При обращении в банк – возврат целиком зависит от банка.
  2. При обращении в суд – вероятность возврата страховых выплат выше, чем при обращении в банк. Однако потребуется больше времени на разбирательство и средств на услуги юриста.

Когда можно отказаться от страховки?

Процедура страхования является добровольной и не может быть навязана при оформлении кредита. Поэтому при займе средств клиент имеет полное право отказать кредитному учреждению в дополнительной и необязательной услуге добровольного страхования.

Порядок возврата страховки

Возврат страховки доступен, если со дня подписания кредитного договора прошло менее 5, 14 или 30 дней («период охлаждения»), в зависимости от банка и выдвигаемых условий договора. Порядок возвращения страховых выплат заёмщику следующий:

  1. Клиент обращается в страховую организацию с заявлением об отказе от страхования или отправляет его по почте. В заявлении следует указать:
  • Ф. И. О., паспортные данные заёмщика;
  • номер договора;
  • реквизиты счёта, на который придёт выплата.
  1. К заявлению заёмщик дополнительно прикладывает копию страхового договора и документа, подтверждающего полную уплату взносов.
  2. Страховая компания проводит процедуру рассмотрения заявления и пакета документации. Если требования для возврата страховой выплаты будут соблюдены, она расторгает страховой договор и переводит запрашиваемые клиентом средства на его счёт. Страховая компания вправе вычесть из возвращённых страховых средств сумму, затраченную на обеспечение страхования.

ВАЖНО! Если результатом рассмотрения заявления оказался отказ возврата страховых взносов, то следует начать досудебные мероприятия, обратиться в вышестоящий орган (Роспотребнадзор, Центробанк) или начать судебное разбирательство.

 

Причины и законность навязывания банком страховки при выдаче кредита. Какие приёмы он использует для этого?

В большинстве случаев страховку при выдаче кредитов банки действительно навязывают. Данные случаи возникают в результате желания банка заработать больше средств на своих клиентах. Для этого сотрудников, оформляющих кредиты, обучают различным приёмам и ухищрениям, которые позволяют навязать услугу, якобы не нарушая закон.

Однако, с другой стороны, данная мера является абсолютно законной и служит защитой банку в случае болезни, смерти или возникновения непредвиденных обстоятельств у заёмщика. Но недобросовестные кредитные организации используют данную меру себе в выгоду, требуя у заёмщика оформить полис, так как без него клиент не получит кредита.

ВАЖНО! В таких случаях заёмщику следует обратиться в Федеральную антимонопольную службу, которая оштрафует страховщиков и банкиров за недобросовестную деятельность.

Чем интересна страховка для банка?

Предложить заёмщику страховку при оформлении кредита для банка является весьма выгодной услугой, так как он может заработать средства на высокой процентной ставке. Её чаще всего включают непосредственно в условия кредита. Для клиента кредитного учреждения данная ситуация крайне невыгодна, так как он после вычета страхового взноса получает меньшую сумму средств.

Например, для наглядности можно сравнить кредиты, которые берёт клиент со страховкой и без неё:

  1. Кредит со страховкой на 50 тыс. рублей с процентной ставкой 10 % и страховкой, включённой в тело кредита, в размере 5 тыс. рублей, при котором:
  • на руки клиент получит 40 тыс. рублей;
  • сумма страховки составляет 5 тыс. рублей;
  • переплата за год согласно договору равна 5 тыс. рублей;
  • итоговая переплата составляет 10 тыс. рублей.
  1. Кредит без страховки на 50 тыс. рублей с процентной ставкой 10 %, при котором:
  • на руки клиент получит 50 тыс. рублей;
  • сумма страховки составляет 0 рублей;
  • переплата за год согласно договору равна 5 тыс. рублей;
  • итоговая переплата составляет 5 тыс. рублей.

После сравнения можно явно увидеть, что брать кредит со страховкой крайне невыгодно для заёмщика, так как итоговая переплата в два раза больше. А при более длительных сроках кредитования она может стать ещё крупнее.

Способы уклонения банков от возврата страховки

После введения «Центробанком» «периода охлаждения» банки и страховые компании были вынуждены разработать несколько технологий, позволяющих избежать отказа заёмщика от страхования. Вот некоторые основные:

  1. Умолчание. В этой ситуации многих заёмщиков просто не оповещают о возможности возврата страховых средств, и те по незнанию не используют такой возможности.
  2. Коллективное страхование кредитов. В данном случае страхующей стороной является не заёмщик, а банк. Это приводит к ущемлению прав клиента: выплатам неоправданно большего размера и полному отсутствию «периода охлаждения», так как он не может применяться к юридическому лицу, которым является кредитное учреждение.

Невозврат страховой премии при досрочном погашении кредита

При погашении кредита раньше установленного договором срока шансов на возврат оплаченных страховых выплат практически нет. Это связанно с тем, что многие российские банки оформляют полис страхового назначения на весь срок уплаты кредита. Поэтому деньги в счёт страховой уплаты снимаются единоразово за весь период в самом начале погашения кредитной задолженности.

Приведём пример: был взят кредит на 300 тыс. рублей на 5 лет, при котором страховая премия составила 30 тыс. рублей. Кредит был погашен досрочно – через 2 года, по факту на страховку было потрачено 12 тыс., а 18 тыс. рублей остались у банка. Поэтому, чтобы возвратить остаток, заёмщику следует вместе с заявкой на досрочное погашение кредита в то же время подать заявку на возврат остаточных средств страхового назначения.

Грязные методы, используемые банками для возврата страховок

Для невозврата страховых средств заёмщику кредитные организации довольно часто используют нечестные методы:

  1. Затягивание сроков. Данный метод состоит в том, что клиент банка, потребовав возврат страховки, не получает его в установленный срок в связи с тем, что эти сроки увеличились. Причиной продления срока рассмотрения сотрудники кредитного учреждения могут указать отсутствие фамилии заявителя в реестре застрахованных лиц. Так как проверить эту информацию невозможно, большинство заёмщиков, доверяя словам банка, останавливаются на этом этапе и не получают свои деньги. Однако в данном случае необходимо, наоборот, продолжать борьбу, пригрозив банку и страховой компании иском за незаконное использование денежных средств клиента и освещением в СМИ данной неприятной ситуации. Обычно после такого воздействия рассмотрение ускоряется, и клиент получает свои средства в минимально короткие сроки.
  2. Подлог документов. Данный метод обычно используют после затягивания сроков, предлагая клиенту подписать новое заявление на возврат страховки вместо поданного ранее, которое якобы потерялось в период рассмотрения. Копия заявления не выдаётся клиенту, а находится у сотрудников кредитной организации. А оригинал «очень удобно» теряется в банке. В итоге, если клиент не подаст в суд на кредитную организацию, он теряет свои деньги.

В обоих случаях клиент не должен был идти в банк для возврата страховых средств, а обратиться напрямую в страховую компанию.

После – написать заявление в 2 экземплярах на возвращение денежных средств страхового назначения и обязательно сделать копии оригиналов всех документов.

Затем, предоставив заявление, заёмщику нужно в обязательном порядке получить его второй экземпляр, в котором указана дата и поставлена подпись сотрудника страховой компании. Так как именно этот документ является доказательством осуществления подачи заявления и принятия его страховщиками в срок.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита в банке

Пошаговая инструкция, как вернуть страховку по кредиту при полном или досрочном погашении

  • 1 Когда можно вернуть страховку по кредиту?
  • 2 Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита в Сбербанке?
    • 2.1 Срок для подачи заявления
  • 3 Как вернуть страховку после выплаты кредита ВТБ?
    • 3.1 Необходимые документы

Получить кредит в финансовом учреждении без оформления страхового полиса практически нереально. Без наличия полиса процентная ставка будет увеличена по причине дополнительного риска для банка.

Выполнив обязательства перед банком раньше времени большинство заемщиков отказываются продолжать сотрудничество со страховыми компаниями. Суммы страховых взносов влияют на семейный бюджет, поэтому клиент заинтересован, не тратиться лишний раз, а отказаться от страховки и вернуть излишне уплаченный процент.

Когда можно вернуть страховку по кредиту?

Страховые компании имеют свои типовые договора для подписания, именно там прописаны все условия будущих взаимоотношений между сторонами. Для законного и правомерного отстаивания своих прав следует внимательно исследовать все возможные варианты возвращения потраченных средств семейного бюджета.

Возврат страховки полностью возможен при подаче клиентом заявления во время действия «периода охлаждения» или как его ещё называют – период свободного ознакомления с условиями страхования.

Важно! Начиная с 1 января 2018 «период охлаждения», должен быть, увеличен до четырнадцати дней согласно Указу ЦБ №4500.

По истечению этого срока вернуть можно только часть уплаченных средств, даже при полной выплате всей суммы долга. Некоторые агенты не возвращают премию вообще после истечения периода охлаждения. Всё зависит от параметров страхового полиса и прописанных пунктов в договоре, регулирующих возвращение средств.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита в Сбербанке?

Для возврата уплаченного страхового платежа по кредиту Сбербанка, есть несколько требований.

  • Первым делом необходимо правильно произвести процедуру полного возврата одолженных кредитных средств, а именно:
    • Согласно кредитному договору полное погашение возможно по истечении трёх месяцев от даты его подписания;
    • Вносить платежи согласно графику необходимо неукоснительно.
  • Зачастую, банковские учреждения обязывают заемщиков предупреждать о самом факте досрочного погашения, обычно этот срок составляет две недели.

Срок для подачи заявления

Подать заявление о прекращении взаимоотношений между сторонами нужно до закрытия кредитных обязательств. Сумма возврата денежных средств зависит от количества дней действия полиса:

  • Если с момента вступления покрытия прошел только 21 календарный день, то вернут всю сумму страхового взноса;
  • После истечения этого срока вернут часть страховой суммы, за вычетом тех средств, которые были задействованы на покрытие действия полиса.

Все эти опции сохраняют свою силу при отсутствии страховых случаев во время действия полиса.

Если был зафиксирован факт страхового происшествия, все действия по возврату страховки прекращаются до выяснения обстоятельств по делу.

Как вернуть страховку после выплаты кредита ВТБ?

Страхование заемщиков Внешторгбанка, а также принадлежащего им имущества осуществляется дочерней компанией ВТБ Страхование.

Если клиент желает вернуть страховку по кредиту ВТБ во время действия периода охлаждения (пять рабочих дней), то проблем особенных не возникнет. Подав заявление и соответствующий пакет документов, клиент на протяжении десяти рабочих дней получит всю сумму согласно договору.

За такой короткий срок внести всю сумму задолженности могут единицы среди заемщиков. После истечения периода охлаждения действуют условия, прописанные в договоре страхования:

  • при страховании от несчастного случая — расторжение договора после окончания действия периода охлаждения происходит согласно нормам Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 958) либо по соглашению сторон.
  • страховка от потери работы предполагает полный возврат суммы согласно периоду охлаждения. После его окончания страховой взнос не возвращается вообще.

Страховых программ у компании много, каждая из них имеет свои индивидуальные условия возврата страхового взноса. Обозначаются они обычно в разделе, описывающем условия прекращения действия договора.

Необходимые документы

При подаче заявления на возврат суммы уплаченных денежных средств на расчетный счет страховика, следует приложить следующие документы:

  1. Документ, идентифицирующий личность страхователя;
  2. Оригинал договора предоставления страховых услуг;
  3. Само заявление написанное, согласно утвержденному образцу, лично подписанному страхователем;
  4. Платежное поручение, свидетельствующее об уплате страховой премии.

Весь пакет документов предоставляются лично клиентом, путем посещения офиса компании. На заявлении ответственный сотрудник проставляет входящий номер. Выдача расписки после получения пакета документации обязательна.

При современном ускоренном образе жизни, личное обращение не всегда представляется возможным. Тогда следует отправить документацию почтой, заказав уведомление о получении отправления. Онлайн переслать акты не представляется возможным.

Важно! В случае отказа компании-страховщика возвращать положенные денежные средства, обязательно требуйте письменную аргументацию отклоненной претензии. Это позволит обратиться за квалифицированным разрешением сложившейся ситуации в судебные инстанции.

Каждый страховой агент устанавливает свои условия выплаты страхового платежа при преждевременном прекращении действия кредитного обязательства. Поэтому перед тем, как поставить подпись на полисе и памятке по страховке, следует внимательно изучить каждый его раздел. Благодаря этому действию, удастся избежать многих неприятных ситуаций.

Итог:

В статье представлена информация, дающая понять, как вернуть страховку по кредиту после досрочного погашения долга, список документов. Описано правильное оформление отказа от страховки. Указана законодательная нормативная база, которая регулирует деятельность страховщиков.

https://finanso.com/ru/blog/strahovanie/kak-vernut-strahovku-po-kreditu/
https://rcbbank.ru/vozvrat-straxovki-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita-v-banke/

 

Оставить комментарий

X-закрыть
Яндекс.Метрика