Как взять кредит без страховки

При желании оформить кредитный продукт в любой финансовой организации, потребитель сталкивается с понятием страхования. Получить кредит без страховки крайне проблематично, так как многие сотрудники уверяют клиентов в том, что добиться одобрение заявки невозможно, без оформления услуги страхования.

Назначение страховки

Страхование кредитов позволяет финансовым организациям гарантировать платёжеспособность заемщика и сохранность средств при наступлении чрезвычайных ситуаций. Ведь страховая компания при наступлении подобных обстоятельств возместит все расходы по долгу, что позволяет исключить риски для банковской организации.

К числу наиболее распространенных страховых случаев, прописываемых в полисе при страховании кредитов, целесообразно отнести:

1. Увольнение с официального места трудоустройства.
2. Получение гражданином инвалидности или потеря возможности трудиться.
3. Серьезное ухудшения материального положения семьи клиента при переезде и прочих подобных событиях.
4. Появление серьезных заболеваний, снизивших уровень здоровья заемщика.
5. Смерть заемщика.

При наступлении одного из вышеназванных обстоятельств, потребителю достаточно уведомить сотрудников банка, подать соответствующее заявление и подтвердить страховой случай документально. Страхование гарантирует, что даже при наступлении тяжелых жизненных обстоятельств, клиент сохранит платежеспособность. Однако, некоторые потребители желают отказаться от подобной услуги.

Возможно ли оформление без страхования

Выясняя, как взять кредит без страховки, необходимо обратиться к законам РФ.

Согласно действующему законодательству, страховые компании обязаны предоставить своим клиентам возможность отказаться от страхования на протяжении первых 5 дней с момента оформления договора.

При этом, указание Центробанка РФ, распространяется на все разновидности страховых услуг. Потребитель имеет право получить уплаченную сумму в полном размере, за исключением оплаты дней, когда услуга предоставлялась. Изучая, можно ли взять кредит без страховки, целесообразно ответить утвердительно.

Более того, если потребитель расторгнет договор, оформленный в банке спустя 2 дня после заключения, он получить полную сумму за вычетом 2-х суток.

Также действующее законодательство определяет, что ни одна финансовая организация не может делать страхование обязательной для получения кредита услугой, так как это является преступлением, согласно закону «О защите прав потребителей». Тем не менее, банковские сотрудники повсеместно стараются навязать клиентам страховку, как необходимое условие при оформлении займа.

Чтобы противостоять подобному воздействию, клиенту достаточно сослаться на ст.935 п.2 ГКРФ. Однако, важно учитывать, что банковская организация вправе не предоставлять ссуду подобному заемщику, считая его неблагонадежным.

Понятия обязательного и необязательного страхования

На сегодняшний день в законах РФ четко различаются случаи, когда страхование является обязательным и когда его оформление должно осуществляться на добровольной основе. Несмотря на это, финансовые организации не позволяют оформить некоторые виды займов без обязательного страхования жизни. К числу подобных банковских продуктов целесообразно отнести:

1. Потребительские кредиты.
2. Ипотечное кредитование.
3. Автокредиты.

Чтобы снизить потенциальные риски, финансовые организации заключают страховые соглашения с клиентами при оформлении кредитного договора. Согласно ст. 935 ГКРФ, обязательным признается страхование приобретаемого на заемные средства имущества, например, автомобиля или квартиры, а также залогового.

Это означает, что потребителю при желании получить займ под залог имущества, придется оформлять его страхование, так как это минимизирует риски обеих сторон соглашения.

Как взять займ без страхования

При желании оформить займ без заключения страхового договора, клиенту придется столкнуться сразу с несколькими особенностями. Прежде всего, следует учесть, что большинство финансовых организаций не выдадут средства, так как это разрешено со стороны законодательства.

Если же банк пойдет на уступки заемщику и позволит ему получить кредит, его условия будут существенно отличаться по ряду параметров:

• процентная ставка будет существенно выше;
• лимит или максимальная сумма по кредиту уменьшится;
• сроки действия договоров без страхования гораздо меньше.

В связи с этим условия становятся менее выгодными для потребителя, что отражается на общей сумме переплаты. Тем не менее, она будет значительно меньше, чем при постоянной уплате страховых взносов. Потребитель может отказаться от страховки сразу двумя способами, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки.

Отказ до заключения кредитного договора

Для подобного метода характерными особенностями являются низкий процент одобрения, менее выгодные условия кредитования. Для того, чтобы отказаться от страховки, достаточно при заключении договора выразить устный отказ сотруднику, оформляющему документы, а также не отмечать галочкой пункт, касающийся страхования.

Разбираясь, в каких банках можно получить кредит на подобных условиях, целесообразно отметить следующие организации:

• Сбербанк РФ;
• ВТБ;
• Почта-Банк;
• Тинькофф;
• Россельхозбанк;
• TouchBank.

В подобных организациях, потребительский кредит без страхования оформляется без особых препятствий со стороны персонала банка. Однако, если клиент не желает сталкиваться с частыми отказами финансовых организаций, будет более выгодным оформить отказ уже после получения кредитного продукта.

Отказ после заключения кредитного договора

Подобный метод предполагает, что потребитель сможет сэкономить средства на страховых взносах, сохранив условия договора и процентную ставку по нему на прежнем уровне. Если потребитель интересуется, как получить кредит, но отказаться от ненужных услуг, ему необходимо заключить договор и получить средства, после чего оформить отказ от страховки.

Чтобы процедура расторжения прошла успешно, целесообразно придерживаться следующего порядка действий:

1. Посетить тот филиал банка, в котором оформлялся кредит, а также страхование.
2. Заполнить заявление об отказе от страхования, отразив в нем информацию о кредитном и страховом договоре, а также желание отказаться от ненужной услуги.
3. Сотрудник финансовой организации должен поставить на заполненном заявлении печать, дату и расписаться.
4. Уточнить сроки решения вопроса и зачисления компенсации на счет клиента.

Нередко сотрудники банка стараются игнорировать подобные требования, не оформляя их должным образом. Потребитель должен быть уверен в том, что сотрудник расписался и поставил печать на заявлении. В связи с этим желательно оформлять его сразу в двух экземплярах, чтобы была возможность доказать факт его подачи.

Гораздо проще взаимодействовать напрямую со страховой компанией, воспользовавшись услугами Почты России или лично посетив одно из отделений. Для успешного расторжения, помимо заявления, потребуется предоставить следующую документацию:

1. Копия заключенного договора — кредитного и страхового.
2. Чек или квитанция, свидетельствующая об оплате взносов.
3. Копию паспорта гражданина РФ.

Чтобы во время почтовой пересылки документация не потерялась, целесообразно отправлять её заказным письмом с описью вложенных бумаг. Согласно действующему законодательству, страховая компания должна выплатить компенсацию в подобных случаях за 10 суток. Однако, этот срок начинает отсчитываться с момента получения СК всех бумаг, ввиду чего, рациональнее будет доставить их лично в офис компании.

Некоторые недобросовестные организации могут пытаться растягивать сроки возмещения более, чем на 1-2 месяца, что является недопустимым промедлением. Чтобы избежать этого, необходимо спустя 10 суток оформить повторный запрос, что позволит разрешить сложившуюся ситуацию.

Может ли банк разорвать договор

Многие потребители решив отказаться от страхования по уже заключенному договору, интересуются, вправе ли финансовое учреждение расторгнуть соглашение в одностороннем порядке. Согласно законодательству, подобное расторжение неправомерно и не практикуется финансовыми организациями.

Кроме того, у потребителя остается возможность оформить займ даже при предварительном отказе от страхования, однако на менее выгодных условиях и с меньшим процентом одобрения заявок.

Обязательна ли страховка при получении кредита

11 декабря 2018

Финансовый эксперт с высшим экономическим образованием по специальности «Экономист-менеджер». Имею опыт работы в Сбербанке России. Более 7 лет консультирую читателей по финансовым вопросам.

При заключении кредитного договора сотрудники банка предлагают (и даже навязывают) своим клиентам страхование кредита, аргументируя тем, что это обязательное условие для получения денежных средств. Попробуем разобраться так ли это на самом деле, что будет если отказаться от страхования кредита и каким способом его избежать, чтобы в конечном итоге получить деньги.

Что такое страхование кредита

Основная задача кредитного страхования заключается в том, чтобы защитить банк от возможного риска потерять денежные средства при выдаче кредитов населению. Данный способ позволяет снизить процентную ставку, под которую выдается кредит, так как в случае если заемщик не сможет самостоятельно погасить задолженность, за него это сделает страховая компания.

Выдержка из закона

Страховая деятельность в банковской сфере регулируется следующими нормативными правовыми актами:

• федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (ФЗ № 353 от 21 декабря 2013);
• Гражданским кодексом РФ (статья 935);
• законом РФ «О защите прав потребителей» (статья 16);
• федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», статья 31 (ФЗ № 102 от 16 июля 1998).

Случаи, когда страхование обязательное, а когда нет

Статья 935 Гражданского кодекса РФ гласит, что страхование жизни и здоровья – это добровольное право каждого человека, а в законе «О защите прав потребителей» сказано о том, что запрещено связывать получение одних товаров (сюда можно отнести кредит) обязательным приобретением других (страховой полис). Однако сотрудники банка настаивают на том, что оформление страхового полиса является обязательным условием получения кредита.

Рассмотрим основные типы страхования, с которыми сталкивается клиент при обращении в банк.

1. Страхование жизни и здоровья. Это самый распространенный тип страхования, предлагаемый банками, при котором в случае смерти заемщика (или потери им трудоспособности), страховая компания возместит выданные банком денежные средства. Стоимость полиса в среднем составляет от 10 до 15 % от общей суммы кредита. Выбирая данный тип страхования необходимо внимательно подойти к выбору страховой компании, ведь условия, при которых происходит выплата могут отличаться.
2. Страхование от потери работы. В случае потери работы страховая компания в течение определенного срока (зависит от выбранной программы, в среднем 6 месяцев) будет ежемесячно погашать задолженность перед банком. Данный тип страхования выглядит очень заманчиво, однако мало кто знает, что под потерей работы страховые компании понимают увольнение при ликвидации организации или сокращении штата. Если же заемщик уволился по собственному желанию или в связи с нарушением трудовой дисциплины (что является самыми распространенными способами потерять работу), то выплату он не получит. Стоимость полиса в среднем составляет от 1 до 5% от общей суммы кредита.
3. Ответственность заемщика за невозврат кредита. В случае если заемщик не выплатил долг банку, то вместо него это сделает страховая компания (наиболее редко встречающийся тип страхования, поскольку не выгоден ни одной из сторон из-за высокой стоимости).
4. Титульное страхование. В случае если клиент по незнанию приобрел имущество, право собственности на которое принадлежит другому человеку (незаконные сделки с жильем), страховая компания выплатит банку стоимость данного имущества. Этот тип страхования чаще всего применяется при ипотечном кредитовании. Стоимость полиса в среднем составляет от 0,5 до 1 % от общей суммы кредита.

Можно заметить, что данные типы страхования оказывают влияние на жизнь и платежеспособность заемщика, и только ему решать, хочет ли он защитить себя от вышеперечисленных страховых случаев (смерть, потеря работы, невозврат долга).

Однако есть еще один тип страхования, который напрямую связан с деятельностью банка:

• Страхование имущества, под залог которого берется кредит. Данный тип страхования в основном используется при ипотечном кредитовании и является обязательным (данное требование закреплено статьей 31 федерального закона «Об ипотеке»). До момента выплаты денежных средств имущество принадлежит банку, у которого должна быть гарантия того, что с его имуществом ничего не случится. Стоимость данного вида страхования в среднем составляет от 0,5 до 1 % от стоимости жилого помещения.

Таким образом, большинство страховых случаев являются добровольными, исключение составляет лишь страхование имущества, ведь оно до момента погашения кредита принадлежит банку.

При этом следует помнить, что страхование — это гарантия банка на то, что в случае возникновения проблем с заемщиком, он сможет получить свои деньги назад. Именно страхование позволяет банку снижать процентную ставку, под которую он выдает денежные средства. В случае же если такой гарантии нет, банк имеет полное право повышать процентную ставку, либо под любым другим благовидным предлогом отказать в выдаче кредита.

Перечень банков, где страхование необязательно

Практически любой крупный банк может иметь несколько разных кредитных программ, в том числе и без необходимости оформления страховки. Такие программы есть у Альфа-банка, Тинькофф-банка, Райффайзен банка, СКБ банка, ЮниКредит банка, Сбербанка, Touch Bankа, банка «Открытие», Почта банка, Совкомбанка. Однако стоит быть готовым к тому, что процентная ставка по такому кредиту может быть выше, а сумма займа меньше.

Информацию обо всех кредитных программах можно получить на официальных сайтах, а также в офисах банка.

Условия страхования, прописанные в кредитном договоре

Первым делом при заключении кредитного договора необходимо определиться, является ли оформление страхового полиса обязательным. Если это не ипотечный кредит, связанный с залоговым имуществом, то заключение страхового договора добровольное право каждого человека. В этом случае об отказе от страховки необходимо сообщить сотруднику банка до подписания договора, и совместно с ним подобрать ту программу кредитования, которая устроит обе стороны.

Если же заемщик решил воспользоваться договором страхования, необходимо выяснить какую форму страхования предлагает банк. Выделяют коллективное и индивидуальное страхование.

• При коллективном страховании банк самостоятельно заключает договор с той или иной компанией и предлагает всем клиентам, обратившимся за получением кредита, присоединиться к данному договору. Эта форма страхования является максимально невыгодной для заемщика, так как не позволяет расторгнуть договор, получить возврат денежных средств при досрочном погашении кредита. Это связано с тем, что застрахованным лицом является банк, и только он имеет право менять условия страхования.
• При индивидуальном страховании заемщик сам выбирает страховую компанию, с которой заключает договор, может его расторгнуть, а также получить страховую выплату при досрочном погашении задолженности.

Следующее, на что необходимо обратить внимание – есть ли в кредитном договоре пункт о том, что в случае невыполнения обязательств по страхованию (расторжение страховки раньше, чем через 30 дней), банк имеет право поднять процентную ставку и даже его расторгнуть.

Можно ли отказаться от страховки

Согласно федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» клиент может отказаться от оформления страхового полиса (за исключением страхования имущества, под залог которого берется кредит), однако это может привести к тому, что процентная ставка вырастет, или клиенту откажут в выдаче кредита под другим благовидным предлогом.

Банк навязывает страховку — что делать?

Так что же делать, если банк заставляет брать страховку? В случае если это страхование имущества, под залог которого берется кредит (ипотека), то отказаться от страховки не получится. В остальных случаях все на усмотрение клиента. Но для начала необходимо решить, так ли не нужна страховка, как кажется.

В связи с ужесточением требований к страховым компаниям страховой полис стал хорошим способом защитить себя и своих близких от непредвиденных ситуаций. При долгосрочном кредите страхование жизни и здоровья является достаточно оправданным вложением средств.

Однако если заемщик твердо решил отказаться от страховки, но при этом боится, что ему могут отказать в выдаче кредита или увеличить процентную ставку, можно расторгнуть страховой договор после подписания договора с банком.

В страховом законодательстве используется такое понятие как период охлаждения. Это время, в течение которого можно без проблем отказаться от ненужного страхового полиса (на сегодняшний период охлаждения составляет 14 дней с момента подписания договора страхования).

Для того чтобы получить возврат денежных средств необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования. При этом следует помнить, что сумма возврата страховки будет меньше на то количество дней, которые прошли с момента оформления страхового полиса.

Важный момент – период охлаждения не распространяется на коллективное страхование.

Также, при досрочном погашении кредита можно обратиться в страховую компанию для возврата денежных средств (за исключением коллективного страхования).

Законно ли расторжение договора банком при отказе от страховки

Формально банк не может расторгнуть кредитный договор при отказе от оформления страхового полиса. Однако следует понимать, что страховой договор – это своего рода гарант того, что кредит будет возвращен в банк. В случае отказа от оформления страховки банк, чтобы защитить себя, имеет право поднять процентную ставку, под которую выдает кредит.

Для этого в кредитном договоре прописывается пункт о том, что в случае не выполнения обязательств по страхованию, банк имеет право поднять процентную ставку и даже расторгнуть договор.

Потребительский кредит — нужна ли страховка?

При получении потребительского кредита страховка не нужна, однако ничто не может помешать банку отказать в выдаче кредита (под любым благовидным предлогом).

Советы юристов по кредиту и страховкам (видео):

Страхование в банковской сфере — это возможность минимизировать риск невозврата денежных средств, а также способ выдавать кредит под более низкую процентную ставку. При этом страховка является добровольной, и при желании от нее можно отказаться (исключение — страхование имущества, под залог которого берется кредит при ипотеке).

Если же банк, в котором заемщик планирует брать кредит, настаивает на оформлении страхового полиса, его либо можно оформить, а потом беспроблемно расторгнуть в течение 14 дней, либо подобрать другой более лояльный банк. При этом стоит помнить, что страхование выгодно не только банку, но и заемщику, так как позволит защитить себя и своих близких в случае невозможности погашения кредита из-за непредвиденной ситуации.

https://denegkom.ru/produkty-bankov/kredity/kak-vzyat-kredit-bez-strahovki.html

Обязательна ли страховка при получении кредита