Какие кредиты можно погасить материнским капиталом

Финансовый эксперт с высшим экономическим образованием по специальности «Экономист-менеджер». Имею опыт работы в Сбербанке России. Более 7 лет консультирую читателей по финансовым вопросам.

Многие семьи в России имеют действующие кредиты, а при рождении двух и более малышей у них возникает право на получение Материнского капитала. Возникает логичный вопрос – а можно ли потратить деньги из МК на погашение кредита, и какого именно? На эти вопросы и ответим далее.

Что такое материнский капитал

Многие наши читатели ошибочно полагают, что МК – это наличные деньги, которые выдаются семье при рождении детей, и могут быть потрачены на любые их нужды. Но это совсем не так. Материнский капитал – это форма государственной поддержки семей, где рождается второй малыш, а начиная с 1 января 2020 года право на такую поддержку получают семьи, где рождается уже первый ребенок.

Сколько дается? За первого ребенка вы получаете 466. 617 рублей, при появлении второго ребенка даются дополнительные 150 тысяч, и общий размер помощи от государства составит уже 616.617 рублей.

Эти денежные средства нельзя получить наличными. Хранятся они на счетах Пенсионного фонда России, а семья получает на руки лишь сертификат, который подтверждает ее право на получение помощи от государства.

Где прописаны все основные положения, касательно получения и использования МК? Основным законом, регламентирующим расходование государственных средств, является ФЗ № 256 (29.12.06). Также можно ориентироваться на дополнения, которые изложены в Правилах направления семейного капитала (№ 826 от 12 декабря 2007 г., № 926 от 24 декабря 2007 г., № 380 от 30 апреля 2016 г.).

Куда можно направить денежные средства

В законодательстве четко говорится о том, что запрещено любое обналичивание средств, и есть строго определенные направления, куда можно направить полученную субсидию. Среди разрешенных направлений расходования отметим следующие:

1. Улучшение жилищных условий.
2. Увеличение накопительной пенсии матери.
3. Затраты на образование детей, включая дошкольное образование.
4. Приобретение товаров и услуг для социальной адаптации детей-инвалидов.
5. Ежемесячные выплаты на второго ребенка, рожденного не ранее 1 января 2018 года, предоставляются по заявлению малоимущим семьям.

Как видно, в законе в принципе не прописана возможность погашения кредитов, но она косвенно возникает в случае, когда вы берете кредит на разрешенные способы применения субсидии. Например, если вы берете ипотеку, то часть её можно погасить за счет МК, если нужно оплатить образовательный кредит, то также здесь разумно обратиться к государственной помощи.

Очень важно: в кредитном договоре должна быть четко прописана цель получения и расходования денежных средств. К примеру, если вы получили потребительский кредит наличными, и направили эти деньги на покупку жилья, то это не будет засчитано как ипотека, и МК направить сюда будет нельзя.

Также отметим, что запрещено обналичивание во всех его проявлениях, включая мошеннические схемы при покупке жилья между родственниками и т.д. ПФР просто не пропустит такую сделку, и не переведет вам деньги.

Если заявка на перевод и одобряется, то денежные средства вам не даются на руки. Их получает непосредственно тот, кто предоставляет вам нужную услугу или товар. В случае, когда субсидия направляется на погашение ипотеки, ПФР напрямую переводит деньги в банк, в случае образовательного кредита – зачислит их в образовательное учреждение и т.д.

Можно ли погасить за счет МК потребительский или автокредит

По поводу автокредита ответим однозначно – нет. Подобные инициативы высказывались ранее депутатами, чтобы расширили возможности по использованию сертификата, но положительное решение по данному вопросу принято не было.

Если говорить о потребительском кредите, то здесь все не так однозначно. Если вы брали кредит наличными, то его нельзя погасить за счет средств МК, т.к. тогда нарушится закон, запрещающий обналичивание.

Совсем другое дело, когда вы брали кредит на определенные нужды, которые прописаны в договоре, и которые поддерживает законодательство. Например:

• Вы брали кредит для покупки инвалидной коляски для своего ребенка.
• Вы взяли кредит на ремонт или реконструкцию дома, т.е. улучшили свои жилищные условия.
• Вы взяли кредит на оплату обучения.

Во всех выше описанных случаях вы имеете право обратиться в Пенсионный Фонд России, и попросить направить деньги из вашего счета на погашение долговых обязательств. При этом будьте готовы подтвердить чеками и договорами тот факт, что вы действительно потратили деньги на обозначенные в документах цели.

Ипотека + материнский капитал

Это наиболее популярное направление для использование денежных средств сертификата. Большинство россиян использует эти деньги как первоначальный взнос по ипотечному кредиту, реже – для погашения основного долга. Ведь редко когда семьи с двумя и более детьми могут быстро накопить 300-500 тысяч для даже минимального первого взноса.

Все ли банки работают с МК? К сожалению, нет. Как правило, это крупные банковские учреждения, чаще всего – государственные банки или банки с государственным участием.

Как узнать, принимает ли банк сертификат? Все просто – вы можете прийти в отделение интересующего вам банковского учреждения, либо позвонить по телефону его горячей линии, либо поискать нужную вам информации на его официальном сайте.

Чаще всего, россияне обращаются в следующие учреждения:

1. Сбербанк России.
2. ВТБ.
3. Газпромбанк.
4. Россельхозбанк.
5. Росбанк.

Все они принимают государственную субсидию. Важно, что вы сначала подписываете кредитный договор, страхуете и оформляете в собственность недвижимость, и только после этого обращаетесь в ПФР для написания заявления на перевод денежных средств в банк.

Давайте посмотрим условия кредитования по ипотеке с материнским капиталом на примере Сбербанка:

• Получить можно от 300.000 рублей.
• Процентная ставка начинается от 6,5% годовых для первичного и от 8,5% годовых для вторичного рынка жилья.
• Срок действия договора – до 30 лет.
• Первоначальный взнос – не менее 15% от оценочной стоимости жилья.

Важно: вы можете полностью погасить первоначальный взнос за счет МК, если сумма на вашем счету равна или больше, чем 15% от стоимости покупаемой недвижимости. Если же у вас на счету в ПФР имеется меньше денег, то вы можете использовать субсидию как часть первого взноса, а оставшуюся часть вносить за счет собственных средств.

Если у вас в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 годов рождается третий или последующий малыш, вы можете воспользоваться дополнительной формой поддержки – выплатой в размере до 450 тысяч рублей. Она направляется многодетным семьям, уже имеющим ипотечный кредит, данная сумма идет для погашения имеющейся задолженности.

Региональный материнский капитал

Необходимо знать, что в некоторых субъектах нашей страны действуют свои собственные формы поддержки семей с детьми. Например, подобные проекты есть в Татарстане, в Краснодарском крае, в Самарской области и т.д.

В последнем случае семьи получают единовременную выплату в размере 100 тысяч рублей. Важно, что эти деньги выдаются безвозмездно, и могут быть потрачены на любые нужды. То есть и кредит ими погасить тоже можно.

Подведем итоги: средствами Материнского капитала действительно можно погасить жилищный, и некоторые целевые потребительские кредиты, а вот закрыть кредитку, микрозайм или автокредит такой субсидией не получится. Исключением являются деньги, которые вы получаете от Администрации своего города или региона.

Можно ли погасить кредит материнским капиталом

Содержание статьи

1. О чем гласит закон
2. Какой кредит можно погасить материнским капиталом
3. Как использовать материнский капитал на погашение кредита
4. Условия погашения долга по ссуде деньгами МК
5. Условия получения средств маткапитала на погашение потребительского кредита
6. Документы для погашения кредита материнским капиталом
7. Когда могут отказать в погашение кредита средствами маткапитала

Материнский капитал – финансовая помощь, предоставляемая государством для семей, в которых появился второй ребенок. Главная особенность данной системы – средства в виде сертификата являются целевыми. Законодательно закреплен перечень задач, которые можно решить с помощью маткапитала. Многие российские семьи при этом не имеют четкого представления о том, можно ли погасить кредит материнским капиталом. Использовать материнский капитал на погашение кредита можно, однако далеко не всегда. Законодательно определены обстоятельства и порядок действий получателей сертификата при закрытии задолженностей по займам.

О чем гласит закон

Статья 7 Федерального Закона 256 «О дополнительных мерах государственной поддержки имеющих детей семей» рассматривает возможности использования средств, предусмотренных в рамках материнского капитала. Перед рассмотрением основных аспектов статьи, следует напомнить: нецелевое расходование средств, а также нелегальное обналичивание сертификатов – правонарушение, в рамках которого предусмотрена ответственность по административному и уголовному законодательству.

Обобщенный список целей, на которые можно тратить деньги по маткапиталу выглядит так:

• улучшение жилья – покупка или оформление ипотеки (сертификатом оплачивается первый взнос);
• образование ребенка – только в учебных заведениях, обладающих уровнями аккредитации в соответствии с допустимыми нормами;
• перевод средств в пенсионные накопления для матери;
• приобретение лекарств, профильных товаров, оформление услуг для детей с инвалидностью;
• получение ежемесячных выплат при наличии соответствия требованиям Федеральному Закону 418 «О ежемесячных выплатах семьям, имеющим детей».

Отдельно следует отметить следующее правило: использовать государственные средства, получаемые в рамках материнского капитала запрещено для оплаты текущих семейных расходов (покупка продуктов, мебели, транспорта и пр.).

Обратите внимание!

Какой кредит можно погасить материнским капиталом

Наиболее распространенная цель многих российских семей – вложение маткапитала в жилую недвижимость. Направлять бюджетные средства при этом можно на ипотеку. Причем допускается использовать сертификат для погашения: первоначального взноса, начисляемых кредитором процентов или непосредственно тела кредита.

Обычно законодательно допускается оплата кредитов, которые не только были взяты после получения сертификата МК, но и выданных банками ранее. Однако необходимо учитывать, что Пенсионный фонд, выдающий средства в рамках материнского капитала, четко контролирует заявленные получателем цели с нормами, закрепленными законодательно. Возвращаясь к вопросу компенсации затрат на кредиты по ипотеке, следует отметить ряд ограничений:

1. Сертификатом нельзя оплатить ипотечный кредит полностью. Семья обязана внести не менее 10% от общей суммы займа из собственных средств.
2. С использованием маткапитала нельзя приобретать жилье у родственников. Подобные действия воспринимаются как способ обналичивания сертификата, что запрещено по умолчанию.
3. Деньги нельзя использовать на погашение штрафных санкций, предъявляемых кредитором по ипотечному займу. Таким образом, оплачивать проценты по кредиту можно, а пени – нет.

Ипотека – не единственный вид займа, который может одобрить ПФР. В исключительных случаях допускается закрытие долгов и по долгам кредитных кооперативов. Рассматриваются также заявки на потребительские кредиты, если получаются они для существенных изменений жилищных условий – возведения пристроек, перепланировок. Обычный ремонт в квартире или доме при этом сделать за счет МК не получится.

Как использовать материнский капитал на погашение кредита

Если все требования Пенсионного Фонда, предъявляемые семье в рамках действующего законодательства, будут соблюдены, то средства из материнского капитала будут перечислены в банк с учетом целей, указанных в кредитном договоре. Разрешить трудности с получением и использованием средств по маткапиталу законно можно при обращении в кредитный потребительский кооператив (КПК). Такой подход часто используется при приобретении автомобильного транспорта.

Обратите внимание!

Условия погашения долга по ссуде деньгами МК

Использоваться средства из материнского капитала могут при погашении задолженностей, если:

• приобретаемые в кредит товары или услуги входят в перечень, определенный правительством;
• покупка совершалась на территории России, при этом сами товары могут производиться в любой стране;
• товары или услуги не входят в список предоставляемого семьям за счет федерального бюджета, но являются важными для семьи или рожденного ребенка, на которого МК был получен.

На основе сведений, предоставляемых заявителями, Пенсионный Фонд проводит проверку. В рамках мероприятия изучаются сведения о банке, кредитный договор, особенности приобретаемых товаров (или услуг). Также специалисты проверяют сделку между банком и заявителем на предмет соответствия действующему законодательству.

При положительном результате в ПФР формируется подробный акт, служащий основанием для предоставления средств из материнского капитала. Важно учитывать: наличные средства заявителям не передаются – это запрещено законом. Если требования Пенсионного Фонда будут удовлетворены, то он выполнит перевод денег на счет банка, который выдал заявителям кредит.

Если кредит или ссуда берется семьей в банке для улучшения характеристик жилья или покупки нового, то заявителю совместно с банковской организацией необходимо выполнить ряд условий:

1. В кредитный договор следует внести пункт о погашении за счет средств из материнского капитала. Также цель получения займа должна быть отмечена максимально конкретно: строительство, перепланировка, покупка жилья. Если изначально соответствующего пункта в договоре нет или его формулировка неверна, то проблема решается одним из трех возможных путей:

• передача в банк требования о внесении изменений для соответствия требованиям ПФР;
• обращение в судебные инстанции с целью обязать банк внести изменения в договор;
• реализовать право по рефинансированию кредита с обязательным условием – в новом договоре будет содержаться вся необходимая информация.

В ЕГРН вносятся изменения о собственниках, при этом выполняется выделение долей для детей. Предоставить доказательства того, что расходованные по кредиту средства действительно помогли улучшить жилищные условия семьи.

Условия получения средств маткапитала на погашение потребительского кредита

Программа по предоставлению семьям материнского капитала продлена до 2021 года. До завершения или продления соответствующего закона, заявители могут пользоваться условиями, закрепленными в статье 7 Федерального Закона 256.

Обратите внимание!

Документы для погашения кредита материнским капиталом

При обращении в предусмотренные действующими нормативами организациями, заявители обязаны предоставить пакет документов, включающий в себя:

• оригинал сертификата, который подтверждает право на получение средств по материнскому капиталу;
• документы, подтверждающие личность гражданина, на имя которого оформлен сертификат (помимо гражданского паспорта следует предоставить дополнительный документ);
• паспорт супруга заявителя;
• свидетельство о заключении брака;
• договор, на основании которого банк выдает кредит;
• банковская справка, свидетельствующая об остатке задолженности и наличии просрочек;
• свидетельство, подтверждающее право собственности на недвижимость, на которую будут направляться средства по сертификату;
• выписка из домовой книги.

При обращении заявитель обязан предоставить оригиналы и копии каждого документа. Нотариально заверять ничего не нужно, при регистрации достаточно подтвердить достоверность копий подписью заявителя. После изучения бумаг справки возвращаются, а заверенные копии используются для дальнейших действий регистратором.

Когда могут отказать в погашение кредита средствами маткапитала

Если цели, преследуемые заявителями, соответствуют разрешенным, то Пенсионный Фонд обрабатывает заявки в установленные сроки. Однако существует ряд оснований для отказа:

• предоставление заведомо ложной информации, неполного пакета документов или сведений, содержащих ошибки/неточности;
• заявителем были завышена стоимость товаров или услуг приобретаемых в кредит с выплатой материнским капиталом;
• кредитный договор между заемщиком и банковской организацией не содержит сведений о целях кредитования.

Запреты связаны с увеличением случаев незаконного обогащения за счет бюджетных средств, предоставляемых в качестве помощи семьям. Необходимо учитывать: обналичивание может восприниматься с юридической точки зрения как мошенничество. В зависимости от суммы, получатели сертификатов могут столкнуться с разбирательствами по статье 159.2 Уголовного Кодекса или административными штрафами.

https://bankspravka.ru/kredit-pogasit-materinskim-kapitalom
https://nolos.ru/articles/mozhno-li-pogasit-kredit-materinskim-kapitalom/