Лучшие вклады в долларах США: где искать самые выгодные тарифы

Так уж сложилось, что одним из самых популярных инструментов сохранения и накопления сбережений россиян является банковский депозит. В последние десятилетия, когда волны девальвации одна за другой захлестывают нашу экономику, граждане стремятся откладывать деньги в валюте. Банки охотно идут навстречу и предлагают вклады в долларах США, евро и некоторых других валютах.

Обзор вкладов в долларах

Для удобства составила сравнительную таблицу с наиболее выгодными предложениями по вкладам в долларах (актуально на май 2020 г.). Так как вы отдаете собственные деньги на хранение, то банк должен быть надежным. В таблицу попали только крупные финансовые организации из топ-50.

Срок: от 3 мес. до 5 лет

Срок: 370–1 110 дней

Срок: 366–1 096 дней

Срок: 31–1 098 дней

Срок: 91–366 дней

Срок: 31–1 460 дней

Определимся с требованиями вкладчика, которые могут повлиять на выбор конкретного варианта.

Требования к долларовым вкладам

От того, с какой целью вы открываете депозит, будут зависеть критерии выбора. Например:

1. Цель – сохранить сбережения. В этом случае подойдут депозиты под высокие проценты, но без права пополнения и снятия.
2. Цель – накопить. Тогда лучше всего открыть счет с возможностью пополнения.
3. Цель – купить валюту по более дешевому курсу и перепродать по более дорогому. В этом случае нелишним будет предусмотреть возможность снятия денег в любой момент.

Критерии выбора банка для открытия валютного депозита ничем не отличаются от рублевого. В первую очередь это:

1. Участие в системе страхования вкладов. Деньги в долларах так же застрахованы государством, как и в рублях. Но сумма возврата не меняется, т. е. в случае отзыва лицензии у финансовой организации вы получите до 1,4 млн рублей компенсации (по курсу рубля к доллару на тот момент).
2. Условия по валютным депозитам: процентная ставка, капитализация, пополнение и снятие, оплата СМС-информирования и др.
3. Наличие отделений в регионе проживания, если этот момент важен для вас.
4. Отзывы клиентов.

Обзор условий банков

Рассмотрим лучшие предложения на сегодня от банков по открытию валютного счета. Максимальная ставка – 1,7 % годовых. Обратите внимание, что при таком способе хранения денег вы потеряете часть накоплений из-за инфляции. Да, она существует не только для рубля, но и для доллара, и колеблется около 2 %. Есть более выгодные способы сохранить и приумножить свой капитал.

Совкомбанк

Совкомбанк предлагает два вида валютных депозитов:

1. Максимальный доход.
2. Удобный.

Открыть вклады можно только в офисе. Условия по “Максимальному доходу”:

• срок – от 3 месяцев до 3 лет;
• минимальная сумма – 500 $;
• пополнения, снятия – не предусмотрено;
• выплата процентов – в конце срока.

Процентная ставка зависит от срока вклада:

3 месяца	6 месяцев	9 месяцев	12 месяцев	24 месяца	36 месяцев
0,9 %	1,2 %	1,3 %	1,5 %	1,6 %	1,7 %

Условия по вкладу “Удобный”:

• срок – от 1 месяца до 3 лет;
• минимальная сумма – 500 $;
• можно пополнять, минимальная сумма пополнения – 100 $;
• можно снимать деньги до неснижаемого остатка 500 $;
• выплата процентов в конце срока.

1–3 месяца	3–6 месяцев	6–9 месяцев	9–12 месяцев	24 месяца	36 месяцев
0,8 %	1 %	1,1 %	1,3 %	1,4 %	1,5 %

Тинькофф Банк

Традиционно все банковские операции Тинькофф проводит онлайн. Условия:

• срок – от 3 до 24 месяцев;
• минимальная сумма – 1 000 $;
• можно пополнять, минимальная сумма пополнения – 1 $;
• допускается частичное изъятие денег, но не ранее, чем через 60 дней после открытия депозита;
• ежемесячная капитализация.

Процентная ставка зависит от срока:

3–5 месяцев	6–11 месяцев	12–17 месяцев	18–24 месяца
1 %	1 %	0,5 %	0,5 %

Но можно повысить доходность, если пополнять вклад только в первые 30 дней после открытия. В этом случае ставки составят:

3–5 месяцев	6–11 месяцев	12–17 месяцев	18–24 месяца
1,51 %	1,51 %	1 %	1 %

Банк Санкт-Петербург

По вкладу “Стратег online” ставка зависит от суммы и срока размещения и выше при открытии в интернет-банке:

• можно пополнять, минимальная сумма пополнения – 300 $ (в интернет-банке – без ограничений), но не позднее, чем через 90 дней после открытия;
• частичного изъятия не предусмотрено;
• выплата процентов в конце срока.

По депозиту “Рантье online” не предусмотрено пополнение и изъятие. Проценты выплачиваются ежемесячно на отдельный счет или присоединяются ко вкладу. Ставки при открытии депозита онлайн:

Транскапиталбанк (ТКБ)

Депозит “Валютный” для обеспеченных граждан, кто уже смог накопить не менее 150 000 $. Именно такая минимальная сумма вклада. Есть всего 2 срока: 370 и 1 110 дней. Ставка для первого – 1,15 %, второго – 1,5 %.

Открытие возможно только в офисе. При себе надо иметь паспорт и ИНН. Выплата процентов по вкладу на 370 дней проводится в конце срока, на 1 110 дней – каждые 370 дней.

Дополнительные взносы возможны, но только по ставке в 0,01 %. Расходные операции не предусмотрены.

Московский Областной Банк

Мособлбанк предлагает сразу несколько валютных депозитов. Я показала их в сравнительной таблице:

Вклад	Минимальная сумма, $	Неснижаемый остаток, $	Капитализация	Частичное снятие
Стратегия максимум	1000	Нет	Да	Нет
Стратегия комфорт	25 000	25 000	Да	Да
Гарантированный доллар	50	50	Нет	Да
Новый Пенсионный	300	Да	Нет
Персональный	10 000	Нет	Нет
Стабильный	100	Да	Да

Процентные ставки зависят от суммы и срока:

Вклад	Минимальная сумма	Срок, дн.	Эффективная ставка, %
			1–366 дней	367–731 день	732–1 096 дней
Стратегия максимум	1 000	1 096	1,35	0,45	0,23
	25 000		1,5	0,5	0,25
Стратегия комфорт	25 000	1 096	1,3	0,4	0,2
Гарантированный доллар	50	120	0,75
Новый Пенсионный	300	366	1,25
	200 000		1,45
	1 000 000		1,45
Персональный	10 000	365	1,25
Стабильный	100	365	0,5
	15 000		0,65
	30 000		0,75
	150 000		0,85

МТС Банк

МТС Банк предлагает клиенту на выбор сразу 8 валютных депозитов. Подробнее разберем 3 из них с наиболее привлекательными ставками.

• МТС Доходный

1. Капитализация – нет. Выплата процентов в конце срока.
2. Пополнения и частичного снятия не предусмотрено.
3. Процентные ставки:

• МТС Премиальный

1. Капитализация – есть. Выплата процентов ежемесячно.
2. Пополнения возможно до суммы 5 000 000 $. Частичное снятие возможно до суммы неснижаемого остатка.
3. Процентные ставки:

• МТС Премиальный Плюс

1. Капитализация – нет. Выплата процентов в конце срока.
2. Пополнения и частичного снятия не предусмотрено.
3. Процентные ставки:

Кредит Европа Банк

Кредит Европа Банк предлагает открыть 4 валютных депозита. Наибольший интерес представляет только вклад “Срочный”:

• минимальная сумма – 100 $;
• срок – от 31 до 1 098 дней;
• выплата процентов в конце срока;
• возможность пополнения и частичного снятия отсутствует;
• максимальная процентная ставка начисляется на депозит, открытый на 368 дней.

31 день	91 день	181 день	271 день	368 дней	460 дней	550 дней	730 дней	1 098 дней
0,35 %	0,5 %	0,5 %	0,45 %	1,2 %	0,8 %	0,8 %	0,8 %	0,8 %

Восточный банк

Восточный банк может заинтересовать только вкладом “Восточный”:

• минимальная сумма – 500 $;
• пополнения нет;
• проценты выплачиваются в конце срока.

При открытии депозита в интернет-банке или офисе ставки составят:

91 день	181 день	367 дней
0,9 %	1 %	1,1 %

ОТП Банк

В ОТП Банке заслуживает внимания депозит “Максимальный”:

• минимальная сумма – 300 $;
• выплата процентов в конце срока;
• пополнения и частичного снятия не предусмотрено;
• процентная ставка зависит только от срока.

91 день	181 день	366 дней
0,15 %	0,6 %	0,6 %

Россельхозбанк

В Россельхозбанке я бы обратила внимание на депозит для физических лиц “Доходный”.

Банк выделяет 4 способа оформления вклада, от которых зависят ставки.

• Онлайн с выплатой процентов в конце срока

• Онлайн с ежемесячной выплатой или капитализацией процентов

• В офисе банка с выплатой процентов в последний день действия договора

• В офисе банка с ежемесячной выплатой или капитализацией процентов

Другие условия по депозиту:

• нет возможности пополнять и снимать;
• минимальная сумма стартует от 50 долларов;
• вкладчик может выбрать способ выплаты процентов: в конце действия договора, ежемесячно на счет или капитализацию.

Заключение

Как видите, в десятку наиболее привлекательных вкладов попали не самые известные банки. Там нет гигантов рынка: Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка и пр. В этих организациях ставка совсем маленькая и не заслуживает внимания. Да и среди рассмотренных не могу сказать, что есть выгодные варианты.

Есть ли у вас накопления в валюте или пользуетесь другими инструментами сохранения и приумножения денег?

На свой вклад и риск: стоит ли открывать долларовый депозит под 2% в подсанкционном банке

Фото Celyn Kang / Unsplash

Российско-венесуэльский «Еврофинанс Моснарбанк» предлагает гражданам открыть вклад в долларах по ставкам в разы выше рыночных. Вклад на сумму от $300 000 на год можно разместить в банке под 1,8% годовых, а вклад от $1 млн на аналогичный срок — под 2% годовых, следует из информации на сайте банка. Первым на это обратил внимание начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий.

На момент публикации материала банк не ответил на запрос Forbes. В кол-центре банка сообщили, что предложение актуально.

Что в этом необычного

Появление такого вклада необычно по двум причинам. Первая — это идет в разрез с рыночными реалиями. Многие российские банки, в том числе из числа крупнейших, весной этого года начали снижать ставки по долларовым вкладам и закрывать возможность приема вкладов в долларах после того, как ФРС США снизила ключевую ставку почти до нуля. Если в январе 2020 года средняя ставка по валютным вкладам для розницы составляла 1,06%, то в сентябре она в среднем составляет 0,5%, согласно данным Frank RG. Получается, что ставка по долларовому вкладу у «Еврофинанс Моснарбанка» в четыре раза выше среднерыночной.

Вторая причина заключается в том, что банк с марта 2019 года находится под американскими санкциями за связи с венесуэльской нефтегазовой компанией PDVSA, а значит, теоретически не может проводить операции с долларами. Когда клиент открывает в банке валютный вклад в долларах, то деньги зачисляются в итоге в банк, который находится в стране — эмитенте валюты, то есть в США. Из-за разницы во времени большинство банков работают с американской валютой через посредников в Европе, которые имеют корреспондентские счета в американских банках. Но банки, находящиеся под санкциями SDN, не могут работать ни с американскими банками, ни с посредниками, так как последние тоже оказываются под угрозой санкций. Если российский банк находится под санкциями SDN и пытается вступить в «долларовые отношения» через небольшой европейский банк, то скорее всего ему откажут, говорит советник коллегии адвокатов Pen & Paper Сергей Гландин.

Как банки обходят санкции США

Вклады в американской валюте предлагают и другие банки из списка SDN. К примеру, у СМП Банка есть вклад «Все просто» на три года по ставке до 0,65%. Также валютный долларовый вклад есть у крымских РНКБ Банка (по ставке 0,1% годовых на срок от 91 до 1095 дней) и Генбанка (на год по 0,11-0,15%).

Основной вариант — прием долларов наличными. «Мы не принимаем безналичными, так как банк под санкциями. К тому же вам надо будет предоставить документ о происхождении средств», — сказали корреспонденту Forbes в кол-центре «Еврофинанс Морнарбанка». В пресс-службе СМП-банка Forbes также сообщили, что деньги для долларовых вкладов он принимает наличными через кассы подразделений банка. «В данном случае это соответствует требованиям законодательства, и действующий счет у банка-корреспондента не требуется», — сказали в банке.

Еще один из теоретических вариантов обхода запрета на работу с долларами — «капустные» схемы, когда санкционный банк пытается подключиться к долларовому корреспондентскому счету в США через несколько банков, считает Гландин. Но это чревато для банков-участников таких схем крупными штрафами. К примеру, пять лет назад штраф получил BNP Paribas, который, по данным американского регулятора, совершил множество переводов в подсанкционные страны, включая Судан, Иран, Кубу, на $9 млрд.

Какие риски для клиентов

У Минфина США нет доступа к списку вкладчиков, он есть только у ЦБ, который вряд ли такие данные будет передавать, говорит партнер «ФБК Право» Александр Ермоленко. «Я не думаю, что здравомыслящий человек понесет выписку со счета санкционного банка для пакета документов на визу в США», — иронизирует он. Но если предположить, что банк совершает такие операции через контрагентов, то тут есть риск, что средства в итоге будут заблокированы, допускает Ермоленко.

Если гражданин США или человек с видом на жительство в Штатах захочет разместить в санкционном банке вклад, то для него будет предусмотрена уголовная ответственность до 20 лет лишения свободы и штрафом до $250 000, говорит Сергей Гландин. Гражданам России и всех других стран теоретически не запрещены такие вклады, если они не обходят санкции в интересах какого-либо фигуранта санкционного списка США. «Банковская тайна в нашей стране охраняется законом, имена клиентов кредитных организаций не разглашаются. Но не раз были случаи утечек клиентских баз. Если вдруг что-то такое произойдет и имена клиентов дойдут до Минфина США, то такие лица также могут попасть в список SDN. Например, Минфин США может решить, что открывая депозиты в таком банке, клиенты способствуют работе запрещенных санкционных структур», — описывает возможный сценарий Гландин.

Зачем «Еврофинанс Моснарбанк» привлекает доллары

Такие операции могут быть хорошим способом получения недорогой рублевой ликвидности, говорит старший аналитик по финансовым рынкам Райффайзенбанка Денис Порывай. Банки не имеют корсчетов в долларах в ЦБ, но доллары можно разместить у регулятора в качестве залога по валютному свопу, когда в обмен на доллары банк получают в долг рубли. Если ставка по долларовому вкладу составляет 2%, то банку он обойдется в 2,32% с учетом обязательного резервирования в ЦБ. ЦБ за доллары платит 0,08%, банк сразу же занимает рубли у регулятора под 5,25%. В итоге стоимость этих рублей для банка составляет 6,25%, подсчитал Порывай. Теоретически эти рубли можно направить на покупку ОФЗ, за которые сейчас дают порядка 5-6% в зависимости от срока размещения, добавляет он. Правда, замечает Порывай, если делать своп на междилерском рынке, то стоимость привлечения рублей будет ниже, около 5,25% годовых.

https://iklife.ru/finansy/vklady/vklady-v-dollarah-pod-vysokij-procent.html
https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/410889-na-svoy-vklad-i-risk-stoit-li-otkryvat-dollarovyy-depozit-pod-2-v