Самые выгодные вклады в банке на сегодня

Для приумножения личных накоплений россияне используют разные способы. Открывают индивидуальные инвестиционные или брокерские счета, вкладывают в золото или паевые фонды, покупают валюту и берегут деньги в ней. Но банковские вклады все равно наиболее востребованный продукт для сбережения и приумножения.

Как выбрать самый выгодный вклад, в каком банке на сегодня установлены максимальные ставки и от чего еще зависит доходность вложения, разобрался специалист Бробанка. Информация актуализирована 14.01.2021 года.

Что влияет на доходность

Прежде чем установить ставку по вкладу банки оценивают:

• уровень инфляции в стране;
• темпы прироста вложений в банки от населения и юрлиц;
• конкуренцию между банками по предложению депозитных программ;
• ключевую ставку, которую устанавливает Банк России;
• отток из страны иностранных инвестиций;
• изменения в законодательстве, которые относятся к депозитным счетам.

Все эти показатели прямо или косвенно затрагивают процентные ставки. Также на повышение ставки может повлиять внутренняя ситуация в банке. Если компания нуждается в деньгах, она предлагает более привлекательные условия для вкладчиков по сравнению с конкурентами. Клиенты по высоким ставкам охотнее оформляют депозиты, а банк получает дополнительный приток средств. Повышенные ставки помогают небольшим финансовым компаниям выдерживать конкуренцию с крупными финансовыми холдингами и корпорациями.

Доходность банковского депозита зависит:

• от валюты — самые привлекательные ставки в России по рублевым вкладам, они достигают 4-6%, ставки по валютным вкладам — не превышают 0,1-2% годовых;
• размера вклада — чаще всего, чем больше сумма, тем выше доход, но это правило не всегда срабатывает;
• срока вложения — чем больше период, тем выше прибыль, но, как и с суммой, не всегда банки работают по такой схеме;
• дополнительных опций — возможности льготного досрочного расторжения, довнесения или частичного изъятия, капитализации или снятия процентов.

Банки ежедневно начисляют проценты по вкладным счетам. В том случае, когда проценты не капитализируются, то есть не присоединяются к общей сумме вклада, их выплачивают клиенту по условиям договора. Например, ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или год.

С января 2021 года доходы от вкладов подлежат налогообложению. Узнайте о том, можно ли оформить вклад и не заплатить налог. Наличие налога снижает итоговую доходность от вложенных средств вкладчика, если доход превысит 1 млн рублей * на ключевую ставку на начало отчетного года. В 2021 году — это сумма 42 500 рублей. На всю прибыль, которая превысит установленный лимит, начислят налог на доходы физических лиц. Это необходимо учесть до того, как оформить вклад, чтобы рассчитать реальную итоговую доходность вложенных средств.

На какую максимальную ставку ориентироваться

До 2012 года ЦБ РФ советовал банкам не устанавливать процентные ставки по вкладам физических лиц выше, чем на 2% сверх базовой ставки. С 2014 года разница могла быть выше на 3,5%. В 2015 году компаниям стало разрешено повышать ставку на любое количество пунктов, если будут увеличены перечисления в Фонд страхования вкладов. Поэтому за более рискованную политику банки вносят в ФСВ:

• 0,1% от среднего квартального остатка общей суммы размещенных вкладов, если разница между процентом по вкладу и ставкой Центробанка минимальна;
• 25% по специальной ставке, если условия по вкладу для клиентов превышают на 2-3% ключевую ставку;
• дополнительную повышенную ставку, она может достигать 3-тикратного размера базовой, при завышении кредитной ставки на 3% и более.

Чтобы понять, как это отражается на вкладчике, рассмотрим пример:

• ключевая ставка, установленная Центробанком на январь 2021 года — 4,25%:
• допустимое превышение — 3,5%:
• соответственно максимально возможная процентная ставка на сегодняшний день, за которую с Центробанк РФ не будет взимать с банка дополнительные платежи за риски: 4,25 + 3,5 = 7,75%.

Если банк предлагает вклады под более высокие проценты по депозитам, чем 7,75%, то либо компания ведет рискованные сделки, либо она остро нуждается в привлеченных деньгах. Ни в одном, ни во втором случае не стоит рассматривать предложение такого банка, даже если он состоит в системе страхования вкладов.

Суммы на счетах и вкладах до 1,4 млн рублей находятся под защитой государства и их вернут вкладчику, если банк входит в систему страхования вкладов. Поэтому лучше оформлять вклады, которые не превышают этот размер.

По данным на 13.01.2021 года в системе страхования вкладов зарегистрировано 696 участников (в январе 2020 года их было 722), из которых 6 банков лишены права привлекать новые вклады. На этот же день 318 банка (в январе 2020 года их было 293) исключены из ССВ.

В какой валюте оформлять вклад

Подавляющая часть россиян получают доходы в национальной валюте — российских рублях. Поэтому для них наиболее логичен рублевый вклад. Предложения банков в этом секторе представлены гораздо шире, чем в иностранных валютах. Кроме того инвалютные вклады отличаются более низкой доходностью.

Если сбережения уже переведены в валюту или деньги поступают из-за рубежа, логичнее открывать счет для накопления в долларах или евро. В противном случае можно потерять всю выгоду на курсовой разнице.

Для открытия вклада потребуется паспорт, на основании которого будет заключен договор. Некоторые банки позволяют оформить депозит через интернет-банк онлайн или в мобильном приложении. Иногда за онлайн-заявку предлагают бонусы и дополнительное повышение процентной ставки.

Типология депозитов и их преимущества

Вклады отличаются не только валютой, они могут быть:

• срочными;
• до востребования;
• пополняемыми;
• непополняемыми.

Срочные вклады оформляются на установленный договором период. По ним более привлекательные условия, чем по депозитам до востребования. Но при досрочном изъятии денег вкладчик теряет большую часть накопленного дохода. Таким способом банк стимулирует клиентов держать деньги на счете до завершения программы.

Срочные вклады оформляют на период от 1 года до 5 лет, реже встречаются варианты на несколько месяцев. По более длительным срокам банки могут предлагать более выгодные условия, но не обязательно. При оформлении вклада длиннее 3-5 лет сложно спрогнозировать коэффициент инфляции и заложить ключевую ставку, поэтому банки могут установить не самый высокий процент. Поэтому желающим вкладывать деньги на долговременной основе удобнее выбрать самый выгодный вклад на текущий момент, а потом продлевать его или менять на новую более выгодную программу.

Вклады до востребования могут быть изъяты в любой момент. Поэтому ставки по ним менее привлекательны и редко превышают 1%. Доходность вклада настолько низкая, что даже не покрывает уровень инфляции.

Пополняемые депозиты предполагают, что вкладчик сможет довносить средства на счет. Это могут быть строго оговоренные суммы, конкретный процент от первого взноса или любые суммы, какие захочет внести клиент. В зависимости от условий договора меняется и процентная ставка. Такие варианты вкладов наиболее привлекательны для накопления. Некоторые банки не только принимают деньги на вклад, но и позволяют снимать деньги в него в пределах дополнительных сумм пополнения. Но процентные ставки по такому типу вкладов менее привлекательны, чем у непополняемых.

Непополняемые срочные депозиты характеризуются самыми выгодными условиями. В этом случае банк точно знает, какой суммой и какой период он распоряжается, поэтому предлагает наиболее высокую процентную ставку. Однако при экстренном изъятии денег с вклада до завершения срока, доходность программы будет существенно ниже. Поэтому следует заранее оценить потребность в деньгах и тот период, когда можно действительно обойтись без суммы, размещенной на депозите.

Рейтинг крупнейших банков РФ по вкладам физических лиц за 2020 год

ТОП-10 крупнейших банков России по вкладам от населения и динамика этого показателя за 2020 год выглядит так:

Наименование банка	Декабрь 2020, в тыс. руб. РФ	Январь 2020, в тыс. руб. РФ	Динамика, в %	Максимальная ставка, которую предлагает банк на январь 2021 года
Сбербанк	14 024 658 195	13 312 648 979	+5,35%	4,5%
ВТБ	4 446 237 583	4 316 486 432	+3,01%	6,25%
Альфа-Банк	1 336 622 969	1 200 455 517	+11,34%	4,58%
Газпромбанк	1 335 948 380	1 160 322 876	+15,14%	6,5%
Россельхозбанк	1 257 375 757	1 166 347 058	+7,80%	6,3%
ФК Открытие	876 687 000	885 949 326	−1,05%	6%
Райффайзенбанк	586 277 321	469 625 296	+24,84%	4%
Московский Кредитный Банк	477 332 107	474 959 105	+0,50%	6,5%
Совкомбанк	432 656 178	434 579 694	−0,44%	6%
Тинькофф банк	417 241 389	336 213 666	+24,10%	5,25%

Из приведенных данных видно, что даже крупные банки России предлагают конкурентоспособные предложения по вкладам. А сотрудничество с лидерами рынка дает максимальные преимущества для вкладчика.

В 2020 года лучше всего удалость нарастить объем привлеченных средств по вкладам физических лиц Тинькофф банку, Райффайзенбанку, Газпромбанку и Альфа-банку. Максимальная ставка указана, исходя из всех депозитных продуктов, которые предлагают банки в январе 2021 года, включая накопительные счета и инвестиционные продукты.

Лучшие предложения банков по вкладам на сегодня

Самые выгодные предложения по вкладам на сегодня встречаются не у самых больших банков, хотя некоторые компании из ТОП-10 также попали в перечень лучших условий. Но традиционно именно небольшие финансовые организации создают продукты с наиболее высокими процентными ставками.

Краткосрочные

Лучшие краткосрочные предложения российских банков по вкладам для населения на сегодня сведены в таблицу:

Наименование банка и вклада	Лучшая процентная ставка	Минимальный срок, в днях
МКБ Мега-онлайн	5	91
Газпромбанк Вклад для сбережения	4,9	91
Росбанк накопительный счет #можновсе	6	от 1 дня
Ренессанс Доходный	5	91
Банк Зенит накопительный счет	5,5	от 1 дня
Хоум Кредит Банк рублей вклад «Накопительный счет»	5,4	60
Банк Таврический вклад максимум с картой «Накопил-купил»	5,81	91

Для получения самой выгодной ставки в некоторых банках потребуется разметить суммы в несколько сотен, тысяч или даже миллионов рублей.

Среднесрочные

Самые высокие проценты по среднесрочным вкладам в банках на сегодня выглядят так:

Наименование банка и вклада	Лучшая процентная ставка	Минимальный срок, в днях	Минимальная сумма размещения
Росгосстрах Банк «Двойная выгода»	7	367	100 000
Абсолют банк «Абсолютное решение»	7	367	30 000
Банк «Солидарность» вклад «Инвестиционный»	6,7	395	15 000
Экспобанк «Стратегия будущего»	6,5	366	50 000
ПримСоцБанк вклад «Инвестиционный»	6,5	367	100 000
МКБ «Вклад в будущее»	6,5	365	100 000
ОТП-банк вклад «Проценты сразу»	7	365	300 000
Газпромбанк «На вершине»	6,5	367	50 000

Долгосрочные

Самые выгодные долгосрочные вклады в банках на сегодня:

Наименование банка и вклада	Лучшая процентная ставка	Срок, в днях	Минимальная сумма размещения
Морской банк «Длинное путешествие»	6	1100	300 000
УБРиР «Доходный»	5,5	730	1000
Нефтепромбанк «Доходная стратегия»	5,4	730	30 000
Банк Национальный стандарт вклад «Здоровый стандарт»	5,2	550	15 000
Норвик банк депозит Black Edition	4,9	от 366	2 000 000
Россельхозбанк «Растущий доход»	6,3	540	10 000
ББР банк «Выгодная перспектива»	5	1461	30 000
ЛокоБанк «Получай проценты»	5,2	400	50 000

Большинство из приведенных в таблицах вкладов представляют собой не традиционные депозиты, а индивидуальные инвестиционные счета. Поэтому, чтобы получить такую доходность клиенту потребуется соблюсти ряд условий, например, открыть ИИС, передоверить управление определенной Управляющей компании. Некоторые банки утверждают повышенные ставки по вкладу при наличии промокода или полиса страхования жизни в указанном страховом агентстве.

Также на процент по депозиту влияет подключение дополнительных опций — возможности пополнять, частично изымать, досрочно расторгать договор вклада на льготных условиях. По некоторым программам можно выбрать вариант с выплатой или капитализацией процентов. Подробности условий к каждому вкладу и наиболее выгодные процентные ставки на сегодня можно найти на официальном сайте банка или уточнить по горячей линии.

Помните, что при выборе банка для вклада важно сравнить не только величину процентных ставок, но и длительность, удобство программы, наличие льготного расторжения. Поищите информацию о рейтинге компании, особенно если она небольшая или не так давно работает на рынке. Проверьте участие банка в системе страхования вкладов и для собственной безопасности не размещайте в одном учреждении суммы больше 1 400 000 рублей.

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Надежные банки для вкладов

Человеку свойственно задумываться о сохранении и приумножении собственных сбережений. Многие из нас откладывают деньги на определенную цель, требующую долговременных накоплений. Один из наиболее распространенных и безопасных способов – банковский вклад (депозит). Это самый доступный и популярный способ размещения денег. Общая сумма вкладов населения в банковской системе составляет 26 трлн рублей. За 2017 год вклады выросли на 8% или на 1.92 трлн рублей. Но перед тем как доверить финансовой организации свои деньги, стоит выяснить её финансовое положение и определить для себя: какой банк самый надежный в России.

Анализ можно провести самостоятельно либо подключить опытных специалистов (знакомых сотрудников банка или аналитиков финансового рынка). Анализ критериев надежности кредитных учреждений помогает выявить подходящие банки для открытия вклада, входящие в ТОП рейтингов.

Почему вклады нужно хранить в надежных банках

До момента открытия депозитного счета, клиент должен подумать не только о прибыльности, но и о сохранности денег. Главный критерий для выбора банка – наличие гарантий и ответственность менеджмента за вверенные средства. Для владельца крупной суммы тем более интересен надежный банк с хорошими процентами по вкладам, ведь процентный доход с большой суммы может послужить существенным подспорьем семейному бюджету.

Причины, по которым стоит хранить деньги в банке:

• Защита вклада. Средства, помещенные на депозит, будут надежно защищены как от самого владельца (соблазн необдуманных трат), так и от мошенников, от воровства, от инфляции и прочих негативных факторов.
• Доходность. Капитал не только хранится на счете, но и приумножается за счет начисления процентов. Размер процентного дохода зависит от условий конкретного банка.
• Страхование. В каком банке можно надежно и безопасно разместить собственные средства на депозит? Тот, который участвует в программе страхования и является участником системы страхования вкладов (ССВ). Деньги должны быть застрахованы и, в случае возникновения проблем в банковской системе, возвращены владельцу.

Решившись на открытие вклада, стоит учитывать возможные потери и проблемы, которые могут возникнуть, если выбрать ненадежный банк.

• Учреждение может прикрываться банковской деятельностью, а на самом деле оказаться микрофинансовой организацией с сомнительной репутацией.
• Некорректно составленный депозитный договор. В момент подписания договора клиент должен изучить условия открытия, пополнения, продления, закрытия и прочие нюансы. Некоторые банки могут обманывать вкладчиков и предлагать невыгодные условия либо превышать свои полномочия относительно взимания комиссий за обслуживание.
• При открытии депозитного счета финансовая организация обязана выдать второй экземпляр договора о вкладе на руки клиенту. Обязательно наличие подписей специалистов и синие печати. Если денежные средства внесены наличными через кассу, то сотрудник банка обязан выдать приходно-кассовый ордер. Это поможет получить страховые выплаты в случае возникновения проблем, связанных с отзывом лицензии.
• Неверный выбор банковского учреждения связан с рисками и может привести к долгому ожиданию возврата денежных средств. Владельцам крупных сбережений следует помнить, что страховой случай покроет убытки вкладчиков в размере не более 1 400 000 рублей.

Как выбрать надежный банк для открытия вклада

При ответе на вопрос «куда вложить деньги», можно ориентироваться на советы независимых экспертов, разбирающихся в финансовой сфере. Аналитики оценивают ключевые показатели коммерческих банков и составляют собственные рейтинги надежности. Основные критерии выбора финансового учреждения приведены ниже.

• Самые надежные банки не прячутся за высокими процентами по вкладам. Они привлекают клиента своей стабильностью, наличием гарантий и положительной репутацией на рынке. Максимально высокий процент – повод насторожиться.
• Банк должен находиться в списке кредитных учреждений, имеющих лицензию. Перечень размещенном на официальном сайте Центрального Банка России cbr.ru.
• Обратите внимание на рейтинги Центрального Банка России, а также независимых аналитических компаний. Они подскажут ответ на вопрос, в каком банке хранить деньги.
• Наибольшую степень доверия у вкладчиков сегодня вызывают банки с государственным финансированием, то есть государство является акционером и способствует финансовой стабильности данных учреждений.
• Поможет при анализе список системно значимых банков, которых сейчас в списке ЦБ одинадцать. Этим банкам в первую очередь будет оказана поддержка в целях предотвращения банкротства.
• Также пользуются доверием дочерние структуры иностранных банков, за которыми стоит капитал акционеров.
• На вопрос в какой банк лучше положить деньги могут ответить средства массовой информации, интервью экспертов, а также самостоятельный мониторинг отзывов клиентов на форумах. Последний вариант не самый достоверный, но может быть использован для исключения сомнений.

Основная гарантия, которую дает банк – это исполнение Федерального закона «О гарантиях по вкладам физическим лиц». Держатель вклада может убедиться в участии банка в системе страхования вкладов, с помощью следующих действий:

1) Перейдите по ссылке официального сайта Центрального Банка Российской Федерации: http://cbr.ru/

2) Слева в меню размещена вкладка «Информация по кредитным организациям»

3) Выберите пункт «Справочник по кредитным организациям».

4) Введите название банка или регистрационный номер, нажмите кнопку «Найти».

Таким образом, может быть получена подробная информация о банковской организации и подтверждено участие в системе страхования вкладов физических лиц. Такой способ проверки надежности поможет ответить на вопрос о том, как выбрать надежный банк.

Рейтинг надежности банков

Центральный Банк, международные и национальные агентства, независимые аналитические компании и маркетинговые организации проводят собственные исследования банковского сектора. Составляют рейтинги и обзоры коммерческих банков по разным критериям. Основной из них отвечает на главный вопрос: какой банк самый надежный? Этот критерий отвечает за надежность и гарантии сохранности средств клиентов.

Рейтинг банков по надежности формируется ежемесячно, и место в нем зависит от следующих финансовых показателей:

• чистая прибыль;
• наличие кредиторской задолженности (в том числе просроченной);
• общая сумма вкладов физических лиц, размещенных на депозитных счетах банка;
• реальные активы, вычетом долговых обязательств;
• размер и качество кредитного портфеля.

Исходя из этих критериев устойчивости, перечень надежных банков для открытия депозитов на момент публикации статьи выглядит так.

1) Сбербанк России. Имеет более 17 000 отделений по всей территории Российской Федерации. Банк является лидером по величине собственного капитала и количеству размещенных депозитов. Предлагаемые ставки по вкладу, по состоянию на декабрь 2017 года, до 7% годовых в рублях.

2) Банк ВТБ, с 1 января 2018 объединен с бывшим розничным банком ВТБ24. Доля участия государства в контрольном пакете акций составляет 60%. Имеет широкую сеть отделений почти в каждом городе России.

3) Газпромбанк. Количество клиентов кредитного учреждения перешло черту в 3 млн человек. Банк принимает участие в крупных государственных проектах.

4) Россельхозбанк – крупная финансовая корпорация, находящаяся полностью под контролем государства (100% акций). По рейтингам журналов Forbes и The Banker он является одним из самых надежных. Активы составляют более 2 трлн рублей. На территории Российской Федерации действует около 1 500 филиалов и операционных офисов.

5) Альфа-Банк — крупнейший частный банк в России. Лидер среди российских банков по применению мобильных технологий. Первый банк, запустивший приложение и наручные часы AlfaPay, которыми можно расплачиваться за товары и услуги. Владельцами Альфа-Банка являются российская компания АО «АБ Холдинг (99% акций) и кипрская компания «Alfa Capital Holdings (Cyprus) Limited (1% акций). Предлагаемые ставки по вкладу, по состоянию на декабрь 2017 года – от 6 до 7 % годовых в рублях.

6) Московский кредитный банк. Акционерами банка являются частные лица российского происхождения. Существует на рынке с 1992 года.

7) ЮниКредит Банк. Входит в состав итальянской группы UniCredit Group. Клиентами банка являются более миллиона человек. Ставки по вкладам по состоянию на декабрь 2017 года – от 5% до 8% годовых.

8) Райффайзенбанк является дочерней структурой австрийского Райффайзенбанк Интернациональ АГ. В России существует с 1996 года. Имеет весомый уставный капитал — 36 711 260 000 рублей и разветвленную сеть отделений по всей России, кроме Дальнего Востока.

9) Росбанк имеет более 3 млн клиентов. Входит в состав международной группы Societe Generale (Франция). Предлагаемые ставки по вкладу, по состоянию на декабрь 2017 года – от 4,5% до 8% годовых.

10) Ситибанк входит в глобальную финансовую корпорацию Citigroup со штаб-квартирой в Нью-Йорке. Количество постоянных клиентов банка – около 1 млн человек. На территории Российской Федерации размещены около 50 операционных офисов, но все они сосредоточены в крупных городах.

Это не единственный рейтинг самых надежных банков. Например, журнал Forbes (русская версия) ежегодно публикует подобный список, опираясь на данные рейтинговых агентств. В 2018 году перечень надежных кредитных организаций возглавили «дочки» европейских финансовых структур — Росбанк, Юникредит Банк и Райффайзенбанк. На четвертом месте оказался отечественный Сбербанк.

Заключение

Самые надежные банки России обычно «на слуху», так как большинство крупных кредитных учреждений существуют не одно десятилетие, заручились поддержкой государства и инвесторов. Банки из приведенного списка составляют почти бессменный топ 10 надежных банков России. Необходимо помнить, что для вкладчика в приоритете должны быть не высокие процентные ставки по депозиту, а гарантии и достойная репутация банка. Зачастую за привлекательными обещаниями скрываются риски санации и отзыва лицензии. Советуем руководствоваться не рекламными обещаниями, а самостоятельным выбором или советами независимых экспертов.

https://brobank.ru/samye-vygodnye-vklady-v-banke/
https://bankonom.ru/poleznye-stati/nadezhnye-banki-dlya-vkladov/