Депозитные и сберегательные сертификаты

Сегодня хочу поговорить про депозитные и сберегательные сертификаты. В этой публикации я расскажу, что такое депозитный сертификат, как его можно использовать в качестве инструмента для сбережения и инвестирования, каковы преимущества и недостатки сберегательных сертификатов.

1. Что такое депозитный сертификат?
2. Параметры сберегательных сертификатов
3. Виды сберегательных сертификатов
4. Преимущества депозитных сертификатов
5. Недостатки депозитных сертификатов

Что такое депозитный сертификат?

Итак, что представляет собой депозитный (сберегательный) сертификат?Это ценная бумага, выпускаемая банковскими учреждениями, и предполагающая право ее владельца на возможность обратной продажи в банк с получением заранее определенной доходности. Депозитные сертификаты можно отнести к ценным бумагам с высшей степенью надежности. Это своего рода аналог банковских вкладов, однако между этими двумя финансовыми инструментами есть множество отличий, в пользу как одного, так и другого продукта.

На сегодняшний день сберегательные сертификаты представляют собой оптимальное сочетание доходности ценных бумаг и надежности банковского вклада.

Депозитный сертификат и сберегательный сертификат — это, по сути, одно и то же, только в разных странах и разных банках может называться либо так, либо так.

Параметры сберегательных сертификатов

Рассмотрим основные параметры депозитного сертификата.

Стоимость сберегательного сертификата . Она может быть:

• фиксированная (эмитируются сертификаты определенного номинала);
• любая (сумма вписывается в сертификат непосредственно в момент его приобретения).

Доходность депозитного сертификата . Она может быть:

• фиксированная (одинаковая на весь период действия);
• прогрессивная (изменяющаяся, в зависимости от срока хранения сертификата. Например, каждый следующий год или месяц доходность может изменяться, обычно — увеличиваться, но до определенного предела).

Срок действия сберегательного сертификата . По сроку действия эти ценные бумаги делятся на:

• срочные (действующий определенный срок);
• интервальные (с возможностью обналичивания через определенные интервалы времени, например, ежегодно или ежеквартально);
• депозитные сертификаты до востребования — с возможностью обналичивания в любой момент. Доходность сберегательных сертификатов до востребования всегда самая низкая.

Виды сберегательных сертификатов

Виды сберегательных сертификатов . Банки эмитируют два вида этих ценных бумаг:

• Именные депозитные сертификаты — это ценные бумаги, в которые вписывается имя конкретного владельца и которые могут быть обналичены только им же;
• Депозитные сертификаты на предъявителя — ценные бумаги с возможность передачи (дарения, продажи и т.д.) любому другому лицу, после чего оно получает возможность предъявить сертификат к погашению.

Валюта депозитных сертификатов . Сберегательные сертификаты могут эмитироваться в разных валютах, по усмотрению банка:

• в национальной валюте — в рублях, гривнах и т.д.;
• в иностраннойвалюте — как правило, только в долларах США и Евро.

Преимущества депозитных сертификатов

Рассмотрим основные преимущества сберегательных сертификатов.

1. Высшая степень защиты. Сами бланки депозитных сертификатов производятся на специальном оборудовании, с использованием множества защитных технологий выпуска ценных бумаг и денежных знаков, поэтому подделать бланк сертификата практически невозможно.

2. Возможность передачи другому лицу. Сберегательные сертификаты на предъявителя можно передавать другим лицам бесконечное количество раз с сохранением всех их свойств и параметров. То есть, депозитный сертификат без проблем можно подарить, продать, использовать в качестве платежного средства при расчете за товары и услуги (с согласия продавца) и т.д. При этом передача ценной бумаги не требует какого-либо специального оформления в банке или у нотариуса: сберегательный сертификат на предъявителя можно передать просто из рук в руки, как и обычные денежные знаки.

3. Возможность использования в качестве залога. Досрочное погашение депозитного сертификата, как и досрочное расторжение вклада, всегда связано с потерей оговоренной доходности. Поэтому, если вы владеете долгосрочным сберегательным сертификатом (к примеру, на три года), до наступления срока погашения остается несколько месяцев, и тут срочно понадобились деньги, то можно всегда оформить технический кредит под залог сертификата (банк всегда с удовольствием выдаст такой кредит, т.к. залог абсолютно надежен и ликвиден), и тем самым решить свою финансовую проблему, а по окончанию срока действия ценной бумаги полностью рассчитаться сертификатом по кредиту.

4. Возможность погашения сертификата в любом отделении банка. В отличие от традиционного депозитного вклада, который всегда привязан к конкретному банковскому отделению, продажу сберегательного сертификата в большинстве случаев можно осуществить в любом офисе банка, даже в другом городе.

5. Доходность сберегательного сертификата выше доходности по вкладам. Пожалуй, это самое главное преимущество депозитного сертификата. Доходность этой ценной бумаги в конкретном банке, как правило, выше доходности депозитов этого же банка, правда не существенно. Обычно разница составляет доли процента, в редких случаях — 1-2% годовых.

Недостатки депозитных сертификатов

После того, как мы рассмотрели основные преимущества сберегательных сертификатов, необходимо сказать и о недостатках.

1. Депозитные сертификаты не растут в цене. В отличие от некоторых других ценных бумаг, например, акций, сами по себе сберегательные сертификаты не растут в цене, поэтому не могут использоваться для спекулятивных инвестиций. Но, с другой стороны, это можно считать преимуществом: ведь они также не могут и упасть в цене.

2. Досрочное погашение сертификата грозит потерей доходности. При досрочной продаже банку срочного сберегательного сертификата, его владелец получит практически только его стоимость, весь процентный доход будет утерян (или начислится из расчета 0,01-0,1% годовых). Как я писал выше, этого можно избежать путем оформления технического кредита (но этот способ выгоден только в том случае, когда до наступления срока погашения депозитного сертификата остается мало времени).

3. Сберегательные сертификаты на предъявителя могут быть украдены и обналичены злоумышленниками. Необходимо понимать, что это, по сути, те же деньги, поэтому к их хранению необходимо подходить так же ответственно, как и к хранению личных денег.

4. Сберегательные сертификаты на предъявителя не попадают под действие государственной гарантии депозитных вкладов. Этот недостаток, пожалуй, наиболее серьезный. В случае отзыва у банка лицензии, владелец депозитного сертификата, по сути, потеряет свои сбережения или инвестиции, тогда как обычный вкладчик получит возможность обратиться за государственной компенсацией.

В принципе, это все основные моменты, которые необходимо знать про депозитные и сберегательные сертификаты. В заключение хочу добавить, что на сегодняшний день этот финансовый инструмент для хранения сбережений и инвестирования еще не так популярен, и, на мой взгляд, незаслуженно. Возможно, это связано с недоверием населения к ценным бумагам (а скорее — с недостаточным пониманием их сущности и предназначения).

Депозитные и сберегательные сертификаты — это достаточно интересный, высоконадежный консервативный инструмент для хранения сбережений и инвестирования, в который вполне можно вкладывать определенную долю личного капитала. Единственное, что важно — ввиду отсутствия государственной гарантии по этим ценным бумагам, следует с особым вниманием подходить к выбору надежного банка-эмитента депозитных сертификатов.

По этой теме пока все. До новых встреч на Финансовом гении — сайте, который повысит вашу финансовую грамотность и поможет наладить эффективное управление личными финансами.

Банковский депозитный сертификат: понятие, свойства и погашение

Сертификаты такого типа с каждым годом пользуются все большей популярностью как среди населения, так и среди крупных финансовых организаций. Они удобны и имеют целый ряд особенностей, позволяющих получать существенную выгоду от применения финансовых инструментов.

Что такое депозитный сертификат

Описание данного понятия указывается в Гражданском кодексе Российской Федерации. Если вкратце, то депозитный банковский сертификат представляет собой ценную бумагу, которая подтверждает факт внесения и хранения определенной суммы средств в банковскую организацию юридическим или физическим лицом. Там же указывается срок действия этого документа, условия хранения, погашения, процентная ставка и любая другая требуемая информация.

У ценных бумаг такого типа есть множество разновидностей и подвидов, которые могут отличаться друг от друга в зависимости от того, какое конкретно лицо внесло средства, каким образом и на каких условиях.

Особенности выпуска

Не все банки работают с подобными финансовыми инструментами. Однако те, которые все же предоставляют своим клиентам такую возможность, производят выпуск депозитных сертификатов строго определенным образом. Так, правила осуществления подобных операций тщательно прописаны в законодательстве. Всего существует два типа вариантов выпуска – разовый и постоянный. В первом случае для одного конкретного клиента делается исключение, и он получает уникальную, предназначенную только для него ценную бумагу, специально выпущенную ради такого случая.

Чаще всего подобное отношение бывает только для действительно ценных для банка юридических или физических лиц, способных оказывать существенное влияние на доходы финансовой организации. Второй вариант предназначается уже для большой массы людей или предприятий. Это простые бланки, пусть и выполненные со всеми требованиями законодательства, в которые при необходимости вписываются определенные данные, после чего депозитный сертификат передается вкладчику.

Погашение депозитных сертификатов

Главным отличием этих ценных бумаг от обычного договора банковского вклада является возможность передавать сам документ другому лицу, которое и получает возможность снять указанные в бумаге средства вне зависимости от того, кому они на самом деле принадлежат. Таким образом, процедура погашения этих сертификатов особой сложностью не отличается. Нужно просто принести депозитный сертификат в банк, представить его менеджеру и затребовать возврат указанных в нем средств.

Виды и формы

Все выпущенные бумаги подобного типа разделяются на несколько типов и разновидностей. Некоторые считают, что вексель и депозитные сертификаты – одно и то же, однако на самом деле это разные вещи.

К примеру, первый документ чаще всего не имеет определенного срока годности, а также каких-либо особых условий хранения средств. То есть по нему можно свободно снять деньги в любой момент времени. Второй документ чаще всего имеет срок годности и указывает на определенные условия, типа получаемых владельцем процентов. Кроме всего прочего, такие ценные бумаги бывают именными и такими, которые работают с любым предъявителем. Первые подразумевают, что получить средства может только тот человек, на чье имя выписана бумага. Второй же имеет более широкое применение, и его может обналичить абсолютно любое лицо, на данный момент владеющее сертификатом.

Сберегательный сертификат

Помимо всего прочего, такие бумаги дополнительно делятся на те, которые выданы физическим лицам, и те, которые ориентированы на юридических лиц. Различаются в этом случае и названия. К примеру, если сначала идет слово «сберегательный», значит, этот документ предназначен для физического лица. Основным отличием от бумаги, которая ориентирована на юридических лиц, является то, что при погашении сумма может быть получена не только безналичным, но и наличным образом.

Наиболее распространенным примером подобных финансовых инструментов является депозитный сертификат Сбербанка. Некоторые другие банковские организации также выпускают такие ценные бумаги, но наиболее популярным и востребованным является именно Сберегательный банк.

Депозитный документ

Депозитный сертификат – это инструмент, который уже предназначается для юридических лиц. В целом никаких особых отличий от предыдущего тут нет, за исключением того, что все варианты погашения доступны исключительно безналичным образом. Также следует отметить тот факт, что чаще всего такие сертификаты выпускаются в варианте «на предъявителя» и могут служить средством расчета между разными организациями и их представителями за полученные товары или услуги.

Особенности оформления

У любого официального документа есть прописанные в законодательстве правила заполнения разных полей, строк и таблиц. Касается это и такой ценной бумаги, как депозитный сертификат. Причем первые ограничения возникают ещё на стадии выпуска, ведь единственная валюта, в которой могут быть эти документы – российский рубль. При этом получать средства по сертификату может как гражданин России, так и лицо с другим гражданством или вообще без оного. На ценной бумаге должен быть прописан тип документа, его серия и номер, а также дата, когда была внесена сумма. Сам размер средств также прописывается в этой бумаге вместе с четко сформулированным обязательством финансовой организации возвратить деньги при определенных условиях.

Ещё в сертификате указывают срок действия, процент и данные организации, которая эмитировала бумагу. Естественно, там же должны стоять все требуемые подписи и печати. Интересной особенностью является то, что нигде не прописано, каких данных на документе быть не должно, так что при желании получатель сертификата может потребовать указать некие уникальные данные, которые могут иметь то или иное отношение к потенциальному будущему владельцу средств, особенностям их возврата и так далее. Если сертификат относится к именному типу, в нем должны фигурировать все данные владельца.

Недостатки

Как у любого финансового инструмента, у сертификатов есть определенные минусы. Они не слишком безопасны для открытого хранения, особенно если выписаны «на предъявителя». То есть если третье лицо тем или иным образом завладело этой ценной бумагой, оно может без всяких ограничений и абсолютно законно снять все деньги. Другой момент – налоги. Средства, получаемые по сертификатам, облагаются налогом, как на обычные доходы физических лиц, что не слишком выгодно в большинстве ситуаций.

Последний и наиболее важный негативный фактор – система страхования вкладов. Обычный депозит в ней участвует и в случае каких-либо проблем с банковской организацией, где он хранился. А вот депозитный сертификат в этом не участвует, и в случае проблем единственной возможностью вернуть свое остается только суд.

Общий итог

В целом использование подобных инструментов расчетов между физическими или юридическими лицами – достаточно интересная и удобная возможность. У нее есть определенные недостатки, однако хватает и преимуществ. В любом случае такой вариант нужно учитывать и, возможно, даже активно использовать в определенных ситуациях, когда другие виды финансовых инструментов будут невыгодны или недоступны. Для наиболее качественного использования такой возможности хранения и передачи средств рекомендуется изучить условия и требования различных финансовых организаций и только по итогам такого исследования принимать окончательное решение.

https://fingeniy.com/depozitnye-i-sberegatelnye-sertifikaty/
https://businessman.ru/new-bankovskij-depozitnyj-sertifikat-ponyatie-svojstva-i-pogashenie.html