Банковская карта

Ба́нковская ка́рта — пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет.

Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно подходит не ко всем банковским картам, в России и Беларуси оно не подходит к большинству карт. *

Хотя держателя карты часто называют «владельцем» (такое использование встречается даже в документах банков), на самом деле собственником карты является банк-эмитент (это положение закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт). Держатель карты обязан вернуть её банку по требованию эмитента в течение нескольких дней. Это противоречие мнимое, так как полномочия собственника складываются из владения, пользования и распоряжения объектом собственности и банк передаёт держателю только полномочия владения и пользования картой. Средства же на счёте карты принадлежат владельцу карты, банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором. Однако это утверждение также не вполне соответствует истине, так как с помощью карты обслуживают банковские счета и банковские вклады, то есть вкладчик и владелец счёта обладают правом требования в отношении переданных кредитной организации средств, а не правом собственности на них, а кредитная организация формирует из остатков на счетах и средств во вкладах свою ресурсную базу (т. е. пользуется ими).

Содержание

Возникновение

Система безналичного расчёта создана в США во времена «торгового бума» (1940—50-е годы). В большинстве своём она заменила чековые книжки. В процессе своего развития происходила техническая модернизация карт. Сначала это был просто кусочек картона, затем он стал работать по принципу перфокарты, в начале 1970-х была разработана магнитная полоса, а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы.

Первая универсальная кредитная карта (Diners Club) появилась в 1950 г.

Все карты в первое время своего существования позволяли получать практически неограниченные кредиты от банков. Обычно это было связано с тем, что, скажем, карта Diners Club автоматически обозначала очень богатого человека. Этим стали пользоваться мошенники, которые брали в кредит большие деньги, а затем скрывались с ними.

Внешний вид

Большинство платёжных карт имеют определённый стандартом ISO 7810 (Идентификационные карты) ID-1 формат — 85,6 × 53,98 мм — и используют в качестве носителя данных магнитную полосу, однако постепенно начинают применяться и чиповые карты.

На лицевой стороне карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствует логотип платёжной системы, номер карты, имя владельца и срок действия карты.

На обратной стороне карты находится магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых —

Технология производства платежных карт

Технология производства карт с магнитной полосой

Производство банковских карт — сложный технологический процесс, требующий наличия специального оборудования и материалов. Помимо этого, заготовки карт, содержащие признаки платежности и элементы защиты платежных систем могут выпускаться исключительно на предприятиях, прошедших сертификацию как по менеджменту качества, так и по физической и логической защищенности производства согласно стандартам платежных систем.

Процесс производства карт с магнитной полосой можно разделить на несколько этапов:

• Печать заготовок лицевой и оборотной стороны карт.
• Компоновка многослойной основы карт, её объединение в общий пакет и припрессовка магнитных полос (эти операции производятся на отдельном рабочем месте).
• Процесс спекания многослойной основы с элементами полиграфического оформления, ламинатом и магнитной полосой производится на специальном многоэтажном прессе при поддержании заданной температуры и давления, контролируемых микропроцессорной системой с последующим охлаждением пакета. В то время как одна партия листов проходит горячую обработку, другая охлаждается. Такая организация технологического процесса обеспечивает непрерывность производства.
• Подача готовых листов с магнитными полосами на резательную машину. После предварительной разрезки листов на полосы (при технологической необходимости), происходит окончательная вырубка заготовок с магнитной полосой.

Затем заготовка с магнитной полосой в зависимости от задачи, попадает на другие этапы производства — персонализацию и считывание информации, контроль качества записи.

Однако технология магнитных карт, как известно, имеет существенные недостатки, к которым относится возможность считывания, уничтожения и перезаписи информации, практически любым пользователем, имеющим доступ к соответствующему устройству записи и считывания. По этой причине карты с магнитной полосой не в полной мере подходят для хранения конфиденциальной информации.

Благодаря интенсивному развитию микроэлектроники в начале 70-х годов прошлого века, когда специалисты научились создавать микросхемы, обладающие функциями хранения информации с возможностью выполнения арифметических операций, которые занимали площадь всего несколько квадратных миллиметров на одном чипе, стало возможным появление технологии микропроцессорных или смарт-карт.

Технология производства микропроцессорных карт (смарт-карт)

Главным компонентом микропроцессорной карты является модуль — функционально законченное изделие, позволяющее поместить микросхему в пластиковую карту и в дальнейшем взаимодействующее с терминалом. Модуль защищает микрокристалл от нежелательных внешних воздействий, в частности, от попадания на него влаги, из-за чего он может прекратить функционирование. Для контактной смарт-карты на модуле должны существовать контакты, взаимодействующие с терминальным устройством. В корпусе бесконтактной смарт-карты прокладываются шина, соединяющая модуль с входами интерфейсной микросхемы, которая встраивается в пластиковую карту вместе с другими её элементами.

Основа для монтажа микрокристалла

При создании модуля микрокристалл присоединяется к основе, представляющей собой разновидность печатной платы, которая определяет топологию модуля, в том числе способ монтажа микрокристалла и места присоединения его выводов. На готовой смарт-карте видимая металлизированная поверхность контактных площадок является одной из сторон основы. Топологии, применяемые конкретными производителями модулей, и топологии различных микросхем смарт-карт могут отличаться.

На первоначальном этапе развития технологии смарт-карт выводные рамки производились только в виде пластин или полос, из которых отдельные рамки могли быть вычленены по отдельности. В настоящее время широко используется метод производства, в котором рамки расположены на свернутой в рулоне ленте. Перфорированную ленту можно использовать в оборудовании, необходимом для автоматизированного производства модулей. Рулоны с выводными рамками изготавливаются из гибкого фольгированного полиэфирного стеклопластика. Толщина слоя медной фольги составляет около 30 мкм. На ленте методом травления формируется контур, соответствующий топологии контактных площадок модуля. Затем поверхность контактов подвергается золочению с толщиной слоя 35 мкм, выполненному по подслою никеля, наносимого на медную поверхность выводной рамки. В ряде случаев контактные площадки металлизируются никелем с толщиной слоя 6 мкм.

Присоединение микрокристалла

На следующем этапе происходит прикрепление микрокристалла к выводной рамке. Этот процесс называется присоединением кристалла. Он заключается в приклеивании кристаллов на место, обозначенное на выводной рамке. Клей выдавливается шприцем на поверхность выводной рамки, микросхема помещается сверху и прижимается. Микросхема, выводная рамка и клей подвергаются термофиксации.

Монтаж микрокристалла

После того, как микросхема приклеена, её нужно присоединить к контактным площадкам выводной рамки. В настоящее время широко используются два различных метода монтажа микрокристалла. При первом методе выводные рамки прикрепляются пайкой к кристаллу, на контакты которого специальным образом наносится припой. Для этой цели на контакты кристалла могут накладываться медные шарики, которые затем обволакиваются припоем.

Второй процесс называется проволочным монтажом. Фрагмент проволоки толщиной 27 мкм прокладывается от микросхемы к каждой из контактных площадок. В настоящее время в качестве материала для изготовления проволоки в основном используется золото. Однако некоторые компании продолжают использовать алюминий или серебро. Несмотря на более высокую стоимость, использование золота имеет ряд преимуществ. Золотая проволока является наиболее подходящим материалом при высоком темпе работы сборочного оборудования, так как она обладает высокой пластичностью и не рвется при подаче с бобин. Самым существенным из них является то, что золото не подвержено коррозии, имеющей место при использовании алюминиевой проволоки в комплексе с золотой выводной рамкой, а также то обстоятельство, что алюминиевый монтаж всего за два-три месяца может стать хрупким, что неприемлемо для смарт-карты, срок службы которых составляет не менее семи лет по стандартам ISO.

Герметизация

После того, как монтаж проволоки завершен, производится герметизация модуля путем покрытия его обратной стороны полимером для защиты от воздействия внешней среды.

Формирование углубления в карте

На следующем технологическом этапе происходит соединение модуля с пластиковой картой. Для того, чтобы в пластиковой карте разместить модуль, в её поверхности должно быть сделано углубление (кавитет) по размеру без нарушения требований стандартов ISO по толщине карты (она должна составлять 0,76 мм).

Формирование углубления в карте может быть выполнено несколькими способами:

• склеиванием трех-четырёх слоев листового пластмассового материала, обычно поливинилхлорида. Затем фрезерование отверстия по посадочному размеру модуля;
• изготовлением карт с помощью метода литья под давлением, создающих углубления по заданным параметрам. В этом случае карточка изготавливается из АБС пластика или поликарбоната

Имплантация модуля

После того, как в пластиковой основе сделано углубление, модуль может монтироваться в карту на клеевую пленку с последующей термофиксацией под давлением. Процесс приклеивания активизируется нагреванием и давлением. Готовую карту можно тестировать, программировать и проверять, а затем использовать для конкретных приложений. Другой вариант имплантации модуля- использование жидкого клея на основе цианкрилата. При использовании этого метода модуль вдавливается в углубление, что обеспечивает растекание клеевой массы, дозированно нанесенной точечным способом, толщиной примерно 20 мкм. После этого происходит полимеризация клея.

Технология производства бесконтактных микропроцессорных карт

При формировании многослойной основы с элементами полиграфического оформления в пакете присутствуют инлетты (микросхемы со смонтированным в виде нескольких петель проводником, выполняющим роль антенны), как правило размещенные в середине слоя. Расположение микросхем в заготовке совпадает с размещением карт на листе и оптимизировано для всех технологических этапов — печати, спекания, вырубки. После процесса спекания в ламинаторах, листы подаются в вырубные пресса, где и происходит вырубка заготовок, уже содержащих в толще материала бесконтактные микросхемы. Далее происходит процесс персонализации.

Карты оптической памяти (лазерные карты)

Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (write once read many, то есть однократная запись — многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название — лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек — возможность хранения больших объёмов информации свыше 4 мегабайт. Носителем информации на них является оптическая лента. На одной такой карточке можно разместить до 2000 страниц текста. Помимо текстовой информации на оптической карте можно хранить графические, звуковые, программные файлы и т. п.

Запись/считывание информации производится на основе оптической технологии. Обеспечивается возможность многоуровневой защиты информации.

Устройство ввода/ вывода данных на лазерную карту легко подключается к обычному персональному компьютеру и позволяет работать в режиме WORM . Записанную на карте информацию нельзя стереть, но существует возможность многократного ввода данных на носитель в пределах имеющегося объёма памяти.

При этом WORM обеспечивает постоянное хранение истории записи информации на карту и попыток доступа к данным.

Лазерные карты предназначены для хранения информации и создания банков данных в медицинских учреждениях, архивах и библиотеках.

Области применения лазерных оптических карт:

• службы безопасности — хранение данных для биометрической идентификации (образцы подписи, отпечатки пальцев, отпечатки ладоней). Лазерные карты могут использовать многоуровневую защиту в виде магнитных кодов, штрих-кодов, цветной термопечати и т. д.;
• медицина — хранение историй болезни пациентов, рентгенограмм, результатов анализов, ЭКГ, УЗИ, предписание врачей и т. д.;
• страхование — хранение атрибутов страхового полиса, паспортных данных владельца, полной информации об объектах страхования (имущество, недвижимость, автомобиль, здоровье и пр.);
• архивы и библиотеки — хранение текстов и рисунков и т. д.;
• хранение данных по автотранспортным средствам;
• водительское удостоверение;
• удостоверение личности;
• банковские карты.

В банковских технологиях оптические карточки распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

Технология производства заготовок карт

Метод ламинирования

Метод ламинирования применяется сейчас для большей части изготавливаемых пластиковых карт, к которым предъявляются повышенные требования. При ламинировании отдельные слои листового материала формируются в цельный остов карты под воздействием высоких температур и давления.

Для формирования многослойных листов основы карт в технологической цепи их производства используются мощные гидравлические прессы с подогревом и охлаждением. Пресс контролирует встроенная микропроцессорная система, задающая циклы формирования каждого вида изделия. Конструкция современных прессов предусматривает обогрев одной стопы и охлаждение другой. В формовочных плитах прессов имеются каналы для ускоренного водяного охлаждения после завершения нагрева. Такая мера также обеспечивает непрерывный технологический процесс.

В процессе производства листы, загруженные в специальные ячейки, подаются со столов с роликами в загрузочные секции пресса, которые поочередно подводятся подъемным механизмом под уровень сборочного стола. Загруженные секции пресса механически помещаются в нагревательно-прессовальный узел.

При завершении цикла нагрева процесс повторяется: охлажденные ячейки со спрессованными листами поочередно выдвигаются из пресса на сборочные столы. Здесь снимаются верхние полированные металлические пластины, обеспечивающие требуемую гладкость поверхности, а готовые листы многослойного пластика подаются на конвейер для дальнейшей обработки или складируются.

Автоматизированные резательные и вырубные машины

Резательная машина и вырубной пресс-перфоратор снабжены оптической системой позиционирования листа, обеспечивающей индивидуальную сверку расположения полиграфического оформления с эталоном для каждой карточки на этих этапах процесса. Это позволяет выдерживать точность изготовления до + 0,01 мм на всех этапах создания изделия независимо от усадки материалов в процессе послойного формирования многослойного листа.

Оператор укладывает полиграфически оформленные, подвергнутые горячему формированию и проверке на качество, листы пластика на стапельную доску, после чего разрезает их до требуемого размера. При этом маркируются некондиционные карты. Разрезанные листы подхватываются с рабочего стола вакуумным подъемным устройством и устанавливаются на фотоэлементы резательной машины. Захваты позиционируют лист с помощью шаговых двигателей, управляемых датчиками системы позиционирования печати. После позиционирования лист зажимается и вырубается на отдельные карты, которые автоматически по конвейеру подаются в приемные устройства.

Отделочный вырубной пресс с автоматическим позиционированием печати рассчитан на автоматический прием от резательной машины полос с картами из ПВХ, АБС или других материалов, толщиной от 0,4 до 0,8 мм.

Чистовой вырубной пресс выполняет окончательную вырубку карт в соответствии со стандартными размерами по ISO и позволяет изготовить миллионы карт в течение гарантированного срока его службы. Он обеспечивает обрезку карт с получением высококачественной хорошо выраженной кромки. Перфораторы могут быть рассчитаны на работу с любыми форматами листов при производительности 30 000 карт в час и более.

Вырубленные карты автоматически доставляются конвейером к другим отделочным участкам в темпе, соответствующим заданной производительности линии.

Аппараты для нанесения голограмм позволяют уменьшать отходы дорогостоящего сырья и брак фольги. Типичный современный аппарат включает сдвоенный канал для одновременного тиснения голограмм на двух карточках при производительности до 7500 карт в час.

Карты подаются из сдвоенного магазина в два канала, каждый из которых имеет индивидуальный датчик оптического обнаружения изображения и геометрической привязки каждой накладываемой голограммы.

В аппаратах предусматривается возможность независимого возвратно-поступательного перемещения оптических датчиков по каждому каналу аппарата, что обеспечивает необходимую позиционную точность.

После операции тиснения, ножи отделяют лишнюю фольгу от поверхности карточки, создавая ровную кромку. Готовые карточки автоматически направляются на специальный переворачивающий карты конвейер, подающий их к устройству тиснения панелей для подписи.

Устройство тиснения панелей для подписи аналогично голограммному аппарату и включает сдвоенные каналы для их одновременного наложения на две карты, прошедшие процесс вырезки на отделочном штампе. Его производительность составляет до 8000 карточек в час.

В устройстве тиснения подписных панелей, как и в голограммном аппарате, имеются самовыравнивающиеся головки, которые управляются независимо и обеспечивают выдержку заданной температуре, необходимой для припрессовки подписных панелей к поверхности карты на заданном месте. Независимые регуляторы температуры с цифровым отсчетом в каналах этих устройств обеспечивают прецизионное регулирование подогрева головок.

Готовые карточки направляются в сдвоенный магазин для автоматической подачи их на инспекционный участок конвейера.

Контроль и упаковка заготовок

Карты, поданные конвейером в инспекционный коллектор, направляются под контролирующую головку, где одновременно полностью проверяются обе их стороны. При этом контролируются следующие параметры:

• верность позиционирования печатного изображения относительно края карты;
• цветовые характеристики, оттенки;
• верность позиционирования магнитной полосы;
• верность позиционирования голограммы;
• верность позиционирования панели для подписи;
• микротрещены, царапины;

Прошедшие электронную инспекцию карточки сбрасываются на конвейер для визуального осмотра на предмет обнаружения дефектов послойного формования или присутствия пыли, а также дефектов, которые не могут быть обнаружены данным электронным контролирующим устройством. В конце линии установлено автоматическое упаковочное устройство, на которое поступают карты, прошедшие инспекционный участок конвейера. Устройство отсчитывает требуемое число карточек для укладки в коробки, которые после закрытия обертываются термоусадочной пленкой.

Метод литья под давлением

Литье под давлением используется главным образом при изготовлении электронных телефонных, а также SIM — карт для мобильных телефонов. В последнее время по этой технологии производят бесконтактные микропроцессорные пластиковые карты. При этом способе изготовления карт полиграфическое изображение наносится на каждую карту в отдельности, а затем они покрываются лаком, который служит защитной пленкой вместо ламината. Углубление для имплантации чипового модуля формируется пресс-формой. В качестве сырья используется гранулированный акрилнитрил-бутадиен-стирол (АБС). Гранулы подаются в бункер, а затем поступают в зону разогрева. Расплавленная масса порционно впрыскивается под большим давлением в форму, как правило, рассчитанную на изготовление нескольких заготовок. Одна из проблем, которую приходится решать при выпуске карт методом литья под давлением, является удаление облоя, образующегося при выемке готовых карточных заготовок из форм.

Материалы для изготовления карт

В настоящее время наиболее часто применяемым для изготовления карточек материалом остается поливинилхлорид (ПВХ). Он легко поддается обработке и достаточно устойчив к температурным режимам, в которых используются карты. Кредитные карточки во всем мире производятся исключительно из ПВХ. Поливинилхлорид, употребляемый как основа карт, может быть окрашен в различные цвета. Он нейтрален по окраске — это особенно благоприятно при изготовлении цветной печати, цвета которой не искажаются, а белый цвет остается чистым.

Из-за наличия хлора в составе поливинилхлорида его относят к вредным для окружающей среды веществам, а исходный материал — винилхлорид — является канцерогенным веществом. Однако, поливинилхлорид может быть использован вновь и по этой причине не загрязняет окружающую среду.

ПВХ используется особенно часто при изготовлении карт методом ламинирования. В технологии изготовления карт литьем под давлением он не применяется. Акрилнитрил-бутадиен-стирол (АБС) является аморфным термопластиком так же, как и ПВХ. Его отличают высокая прочность и термостойкость. АБС имеет весьма ограниченные возможности при окраске внутреннего слоя и ламината. Отрицательного воздействия на окружающую среду у АБС не выявлено. Исходный материал бензол, используемый для его изготовления, относится к канцерогенным веществам.

В настоящее время из АБС изготавливают SIM-карты для мобильных телефонов, карты медицинского страхования. В сфере упаковочных материалов традиционно применяется полиэтилен-терефталат (ПЭТ), известный как полиэстер. ПЭТ — термопластик, который используется при производстве только таких карт, для которых важна их безвредность для окружающей среды, и не предъявляются жесткие требования к термостойкости. Кроме того, необходимо учитывать, что материал ПЭТ имеет весьма ограниченные возможности при окраске. Отрицательного воздействия на здоровье и окружающую среду у материала ПЭТ не выявлено. Переработка для повторного использования производственных отходов, полученных в процессе изготовления пластиковых карт, а также отслуживших пластиковых карт, связана с большими затратами из-за того, что они покрыты полиграфической краской. ПЭТ используют в технологиях ламинирования и литья под давлением.

Кроме уже названных материалов, для изготовления пластиковых карт используется поликарбонад (ПК), который устойчив к высоким температурам и используется прежде всего для изготовления высококачественных карт. ПК хорошо поддается окраске, однако не может быть переработан и использован повторно. Смесь из ПВХ и ПК используется некоторыми производителями карт для термостойких SIM-карт мобильных телефонов. Эту карту, однако, нельзя сравнить с карточкой, изготовленной исключительно из ПК. Использование для производства карточек смеси ПК с ПВХ имеет скорее чисто экономические, чем экологические причины, так как карточки из ПК дорогостоящи, а их изготовление достаточно сложно.

ПК может быть использован в технологиях ламинирования и литья под давлением.

Дизайн заготовок

Дизайн заготовок — это тема заслуживающая особого внимания. Это в какой-то степени искусство на кусочке пластика, если речь идет о хорошем дизайне. Если говорить о техническом исполнении, то программы, используемые для разработки дизайна карты, аналогичны программам для разработки обычной (журналы, каталоги, брошюры, рекламные проспекты…) полиграфической продукции. Но все остальное — это уже индивидуальный, личный подход дизайнера к продукту. Именно искусство воплощения хорошего дизайна на маленькой площадке карточки и является залогом успеха того или иного продукта, бренда. Помимо строго расположенных элементов на карте (как то магнитная полоса, чип, панель для подписи), согласно международных стандартов ISO, проблема состоит ещё и в воплощении высокохудожественного дизайна или идеи на карте, для того чтобы это воспринималось потребителем с восхищением. Ведь карта может быть использована не только функционально, но и как предмет коллекционирования, подарка или обмена. Для воплощения идеи дизайна часто применяются технологии живописи, народного творчества, конструирования и фотографии. Наряду с этим необходимы знания в применяемых красках, подлежащих ламинированию и защитных технологий в печати (гильош, микрошрифт, невидимые краски и др.). Для повышения привлекательности иногда используются специфические элементы оформления: тиснение голографической фольгой или покрытие обеспечивающее металлизованный или перламутровый эффект, поверхность с тактильным эффектом (например, сочетающая глянцевые и матовые участки, либо снабженная микрорельефом), печать специальными красками, сохраняющими определенный запах (например, парфюмерный), тонирование торца карты (чтобы при взгляде сбоку на карту срез был, к примеру, золотой), использование прозрачного пластика, вставки из драгоценных металлов и камней, изготовление карт нестандартной формы (MasterCard mc²) или размера (Visa Mini).

Виды банковских карт

Банковская карта может выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платежной системе, как правило в пределах одного государства) и международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру); расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.

Расчётные (дебето́вые) карты

Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте с учетом установленных лимитов.

Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.

Карты с разрешенным овердрафтом

Выдержка из книги «Платежные карты. Бизнес-энциклопедия», Москва: 2008. 760 с. Переплет, ISBN 5-7958-0237-4, Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов, материал предоставлен автором.

Карты с разрешенным овердрафтом – это естественное продолжение развития дебетовых карт, можно даже сказать, что это их усовершенствованный вариант. Зарубежный опыт развития платежных карт шёл от кредитных карт, можно вспомнить историю развития системы Diners Club. В России карты пошли другим путем: от дебетовых к кредитным. Очень многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, кредитными их называют банки в маркетинговых целях. Согласитесь, что общепринятое название «кредитная карта» более легко к восприятию, чем банковский термин «карта с разрешенным овердрафтом». Слово «овердрафт» может быть и не знакомо многим потенциальным клиентам, которые просто не поймут, что это за услуга. Кредитная карта – более простое название, что такое кредит, знают практически все. Давайте рассмотрим, что такое карта с разрешенным овердрафтом. Овердрафт – кредит, полученный путем выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счете. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счета и не может превышать фиксированной суммы. В специальной литературе дается развернутая трактовка понятия «кредитование счета (овердрафт)»: В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ).

С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счет средств держателя карты, размещенных на банковском счете, так и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с её использованием и недостатка средств на счете клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счета клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счете, операции по карте производятся за счет средств клиента, как только на счете перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счете или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.

Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случая может быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными картами. В случае с этим продуктом клиент не всегда берет взаймы у банка, картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым, экономя на кредитных процентах. В связи с этой особенностью многие клиенты предпочитают карту с разрешенным овердрафтом классическим кредитным картам, хотя на самом деле условия и той и другой карты могут сильно варьировать от банка к банку, и потери на одних тарифах компенсироваться льготированием других.

Условия предоставления овердрафта могут сильно различаться, но можно выделить два основных подхода, используемых банками. Первый – это предоставление овердрафта на короткий срок (1-2 месяца), по истечению которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объёме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и возможность возникновения нового. В случае непогашения овердрафта в указанный срок, банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках зарплатных проектов в связи с удобством погашения задолженности заемщику, которому не надо посещать банк, перечисление заработной платы автоматически погашает долг по карте. Естественно, что такой овердрафт обычно составляет небольшую сумму и не может быть больше среднемесячной заработной платы заемщика, в противном случае сумма перечисляемой заработной платы просто не сможет погасить задолженность в полном объёме. В рамках таких условий банки устанавливают или фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности. Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы, фиксированное число означает концентрацию клиентских обращений на один день, в этот день в банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к ухудшению качества обслуживания. Подход с определенным сроком задолженности более сложен для отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя последний подход, банк конечно распределяет посещения клиентов более-менее равномерно в течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещение каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока действия разрешенной задолженности. Второй подход к условиям предоставления овердрафта — это предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использование. Конечно, клиенту никто не запрещает и полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, но есть возможность рассрочить срок погашения или просто постоянно вносить минимальные суммы в погашение, принося доход банку. Такой овердрафт очень близок по условиям к кредитным картам.

Кредитные карты

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

Выдержка из книги «Платежные карты. Бизнес-энциклопедия», Москва: 2008. 760 с. Переплет, ISBN 5-7958-0237-4, Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов, материал предоставлен автором

Кредитные карты — один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. В процессе описания этого продукта мы не раз ещё проведем сравнения с классическим кредитованием. В связи с частым комбинированием двух банковских продуктов (карта и кредит), трудно правильно оценить к какому направлению деятельности больше относится кредитная карта — кредитование или операции с платежными картами. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере её погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счете и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определенное число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения. Эта особенность в некоторых случая является не совсем выгодной клиенту, но она часто компенсируется наличием льготного (грейс) периода. Мы подробно рассмотрим наиболее распространенный и удобный вид карточных кредитов – револьверный кредитные карты.

Исторически первые платежные карты Diners Club были кредитными и предполагали возможность расплачиваться в кредит в ресторанах, который клиент оплачивал после окончания расчетного периода. В России эволюция карт пошла обратным путем. Основным видом карт, эмитируемых российскими банками до недавнего времени, были дебетовые, и предполагали возможность расплачиваться только в пределах денежных средств, внесенных клиентами на счет. Основной объём эмиссии приходился и приходится в настоящее время на карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций корпоративных клиентов банка. Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счет их большей ориентированности на использование в торгово-сервисных предприятиях. Развитие конкуренции на карточном рынке и рынке потребительского кредитования привело к появлению кредитных карт, использование которых предполагает использование заемных банковских средств, а не сбережений клиента.

Эмиссия кредитных карт позволяет банкам выйти на новый уровень развития, при небольших уровнях операционных затрат привлекая новые клиентские группы:

• выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование её в торгово-сервисном предприятие или получение наличности в банкомате;
• пополнение карты и соответственно погашение кредита также может происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным перечислением на банковский счет;
• обработка карточных операций более автоматизированы, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операции, удешевляя себестоимость операций.

«Карточному» банку нет необходимости строить сеть отделений и филиалов, что значительно удешевляет обслуживание клиентов, и позволяет привлечь те клиентские группы, которые раньше невозможно было обслуживать из-за их удаленности. Интересным примером карточного моно-продуктового банка в России является банк «Тинькофф. Кредитные системы». Этот банк только относительно недавно вышел на рынок и строит свой бизнес только на кредитных картах, без предоставления других банковских услуг клиентам. Будет интересно узнать успешность этого проекта в России, зарубежный опыт показывает, что такой подход имеет право на жизнь. Но на этом пути также существует опасность неверно отобрать клиентский сегмент, к которому банк формулирует предложение. Один из банков Великобритании по рекомендации маркетологов решил расширить географию своего присутствия внутри страны. С этой целью была произведена почтовая рассылка предложений банка револьверных кредитных карт в те регионы, где банк не был представлен своими отделениями. Результаты этого хода оказались следующими: банку удалось привлечь очень малый процент новых клиентов (значительно меньший, чем при обычных рассылках), и к тому же после выдачи этим клиентам револьверных кредитов процент просроченных долгов для них значительно превысил нормальный порог рисков. Для разбирательства в этой ситуации был приглашен сторонний консультант, который разобрался в просчетах банка. Оказалось, что бренд банка был совершенно незнаком потенциальным клиентам в том регионе, куда были отправлены предложения по почте, и стандартные заемщики побоялись пользоваться услугами незнакомой финансовой организации. Воспользоваться её услугами решились только наиболее рисковый клиентский сегмент, которым местные банки уже предоставляют кредиты на жестких условиях или не предоставляют вовсе. Возможно, перед осуществлением рассылки банку необходимо было провести имиджевую рекламную компанию в регионе, тогда результаты работы были бы другие. Таким образом, экономия на сети учреждений не значит экономию на рекламном бюджете, розничный карточный банк никогда не привлечет достаточно клиентов, если о нём не знают потенциальные заемщики.

Необходимо отметить, что карточные кредиты – более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т.п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой, но при достаточном объёме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка).

Предоплаченные карты

Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Выдержка из книги «Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег», предоставлена автором.

Для банковских предоплаченных карт в положения № 266-П Центрального банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (Зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 25 марта 2005 года Регистрационный № 6431 от 24 декабря 2004 года) дано четкое определение: Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Есть и более расширенное и ориентированное на зарубежную практику определение предоплаченных карт, не только банковских: Prepaid card — предварительно оплачиваемая карточка; термин относится к целому ряду классу дебетовых карточек (с магнитной полосой, микросхемой памяти, с микропроцессором), используемых для расчетов за товары или услуги в пределах предварительно уплаченной суммы; общими признаками предварительно оплачиваемых карточек являются: загруженная на карточки «ценность», немедленное дебетование «ценности» на карточке в момент оплаты товаров или услуг; небольшая величина «ценности»; подразделяются на два больших типа в зависимости от характера загруженной на них «ценности»: карточки-электронные кошельки, содержащие электронные деньги и карточки, в которых загружаются «единицы» услуги (например, число поездок на общественном транспорте, число минут в телефонных предоплаченных карточках, число «очков» в карточках лояльности и т.п.); эмитентами предварительно оплачиваемых карточек могут являться, как банки и кредитно-финансовые учреждения (это относится, главным образом к карточкам-электронным кошелькам), так и небанковские организации (торговые, телекоммуникационные, транспортные компании); предварительно оплаченные карточки могут не быть идентификационными (например, телефонные карточки, карточки для оплаты проезда в общественном транспорте); карточки-электронные кошельки предназначены для покупки широкого набора товаров и услуг в предприятиях торговли (услуг); карточки с загруженными «единицами» используются для оплаты одного-двух видов услуг или покупок в пределах одной торговой компании-эмитента; карточки-электронные кошельки, как правило, относятся к категории пополняемых карточек, карточки с «единицами» — к разовым или «неперезагружаемым» карточкам. Это определение оставляет слишком много вопросов по терминам, особенно, что такое электронный кошелек у неискушенного банковского клиента.

Некоторые российские банки уже давно анонсировали выпуск предоплаченных и подарочных карт. Подарочная карта — предоплаченная карта, дающая её владельцу право на получение товаров или услуг на сумму указанную на карте, обычно используется в качестве подарка, вместо «вещевого» или денежного подарка. При более близком рассмотрении эти продукты российского банка оказались обычными картами мгновенного выпуска без указания фамилии на них. Эти карты оформляются на основании договора банковского счета и счет открывается клиенту, оформляющему карту. По сути это обычная дебетовая карта, только без нанесенения фамилии и имени на саму карту. Теоретически такую карту можно передать другому лицу, и он сможет ей воспользоваться, так как на карте нет фамилии клиента и идентификация держателя производится по подписи, которую не заставляют ставить в банке и можно поставить на карту позже тем лицом, кому карта передана. Но надо понимать, что с юридической точки зрения – это карта принадлежит держателю, оформлявшего карту и то лицо, которому передана карта просто будет пользоваться чужим счетом без юридических на то оснований. Так как владелец счета не выписывал ему доверенности, не оформлял дополнительную карту и никак юридически не закрепил полномочия на использования своего счета, а просто передал карту. Так, что это не предоплаченные карты, а обычные дебетовые карты без указания фамилии и имени на карте.

Возможно, в скором времени какие-нибудь российские банки выпустят предоплаченные карты, тем более на наш взгляд для этих карт есть свой сегмент рынка. Например, предоплаченные подарочные карты можно было бы распространять не только в отделениях банков, но и в торговых сетях, аналогично другим предоплаченным небанковским картам (карты мобильных операторов, Интернет провайдеров и др.). Такие карты должны иметь праздничный «подарочный» дизайн и подарочную упаковку (картонный конверт, небольшая коробка). Карта может, имеет фиксированный номинал и не пополняется в дальнейшем, т.е. после использования карта выбрасывается. Такие карты можно было бы выпускать на основе Visa Electron или Cirrus Maestro. Вместо имени держателя на карте может быть указано Gift Card или любая другая нейтральная или поздравительная надпись, т.е. карта может быть передана другому лицу. Карты выпускаются с уже установленным лимитом, которым можно пользоваться с момента активации карты в банке. Такие карты должны продаваться по цене выше номинала, для того, чтобы торговое предприятие имело свою маржу.

Пока таких карт в России не выпущено, посмотрим, как обстоят дела с предоплаченными подарочными картами за рубежом. Подарочные карты, пришли на смену подарочным сертификатам магазинов — бумажным купонам, на которых проставлена сумма, на которую можно приобрести товары в магазине, выдавшем сертификат. В банке подарочную карту можно купить на любую сумму (хотя верхний порог всегда ограничен), чаще всего на ней даже отсутствует фамилия и имя держателя, так что Вы можете подарить её любому человеку. Получив такой подарок, человек сам решит, что для него важно и полезно, и купит это там и тогда, где и когда ему будет удобно. Банковские Gift карты принято разделять на два вида — перезагружаемые и неперезагружаемые. По неперезагружаемым возможно только первоначальное пополнение, а иногда номинал карты указывается прямо на карте и далее карта используется пока не будет израсходована внесенная сумма. Перезагружаемые позволяют проводить по ним пополнения и использовать как обычную банковскую карту.

Это очень важное отличие зарубежной практики от российской действительности, так как на основании одной из трактовок российского законодательства (положения 266-П), перезагружаемые предоплаченные карты эмитировать российские банки не могут и вынуждены будут ограничиться эмиссией неперезагружаемых карт.

Банковские подарочные карточки появились в конце 2002 г. Одним из первых банков, начавших продавать подарочные карточки, был National City Corp. Несколько лет он выпускал молодежные перезагружаемые карточки. Затем выяснилось, что клиенты хотели бы покупать недорогие карточки для подарка. В ноябре 2002 г. National City стал предлагать подарочные карточки Visa в отделениях и на своем сайте. Неперезагружаемые карточки имели номинал от 25 до 500 долл., их выпуск стоил от 4,95 до 8,95 долл. в зависимости от номинала. И тут оказалось, что за карточками в отделения банка стали обращаться люди, которые ранее не были клиентами. Согласно отчету Unisys, 3% потребителей купили подарочные карточки у банка или кредитной компании — по сравнению с 52%, приобретшими их у розничных торговцев. В то же время 28% опрошенных выразили заинтересованность в той или иной степени в покупке карточек в банках. В 2003 г. объём программы подарочных карточек Visa достиг 1 млрд долл., в течение пяти лет Visa планирует довести эту цифру до 50 млрд долл., предполагая, что к 2007 г. предоплаченные платежи будут составлять 15% всех покупательских платежей. В 2003 г. Visa и MasterCard выпустили 7,6 млн предоплаченных карточек, на которые было загружено почти 2 млрд долл. Большинство этих карточек — подарочные.

Карты локальных платежных систем (локальные карты)

Карта локальной платежной системы может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. Типичный пример Сберкарт — микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков, за редкими исключениями, не принимают подобные карты, а оплата в интернет-магазинах с помощью Сберкарты вообще невозможна.

Другим примером является временная ATM-карта Bank of America, которая выдаётся новому клиенту банка и действует до того момента, когда не будет активирована основная карта, то есть в течении одной-двух недель (требуемых для выпуска новой карты). Таким образом, клиент банка уже сразу имеет доступ к своему счёту из любого банкомата банка (а также некоторых партнёров, например,

Карты международных платежных систем (Международные карты)

Международные банковские карты используются в международных системах платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).

Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.

Самые популярные в мире — карты Visa Classic и Mastercard Standart. Они бывают как дебетовые, так и кредитовые, а также позволяют рассчитываться через Интернет.

Карты серий Gold/Platinum — престижные карты, подчёркивающие солидность его обладателя. Используются как элемент имиджа. Технически, карты Visa Classic — Visa Gold, MasterCard Standart — MasterCard Gold ничем кроме дизайна не отличаются и предоставляют в большинстве случаев одинаковый спектр услуг. Распространенное мнение о том, что по карте Gold предоставляются какие-то скидки, не подтверждается практикой использования этой карты владельцами.

Кроме того, в связи с распространением карт класса Gold и Platinum, международные платежные системы вводят новые форматы эксклюзивных карт, свидетельствующих о крайне высоком статусе их обладателя.

Также существуют Титановые (Titanium) карты — самые престижные карты, предоставляющие своим владельцам эксклюзивные привилегии по всему миру. Первой такую карту выпустила компания American Express — карту Центурион.

Выдержка из книги «Платежные карты. Бизнес-энциклопедия», Москва: 2008. 760 с. Переплет, ISBN 5-7958-0237-4, материал предоставлен автором

При этом MasterCard и Visa являются лидерами рынка, предлагают сходную и достаточно широкую линейку продуктов. На частый вопрос клиентов, «какую же карту лучше выбрать MasterCard или Visa, какие у них отличия и особенности?» сотрудник банка может с некоторым основанием ответить, что эти системы практически идентичны и отличий у карт этих систем не больше, чем отличий у напитков Coca-Cola и Pepsi-Cola (хотя конечно, представители этих систем будут категорически не согласны с таким ответом).

В свою очередь продукты систем Diners Club и American Express относятся к премиальному сектору и характеризуются значительным сервисным пакетом и соответственно высокой стоимостью обслуживания.

Изначально, наиболее ярким различием Visa и MasterCard, являлось их происхождение и, соответственно т.н. валюта расчетов. Карты Visa имели валюту расчетов доллары, а MasterCard — евро. На сегодняшний момент обе платежные системы предоставляют вариант выбора валюты расчетов.

Виртуальные карты

Многие банки выпускают виртуальные карты. Они являются дебетовыми и выглядят приблизительно так же, как и обычные, но расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Через банкоматы и терминалы владельцы таких карт не могут получить наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.

Удобства и недостатки использования

Удобства

Удобство банковских карт — в универсальности использования. Владелец карты может носить с собой крупные суммы.

• Утеря карты. В случае утери или кражи карты, владелец может позвонить в процессинговый центр банка и заблокировать операции с картой. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться после совершения блокировки (от нескольких секунд до нескольких дней), за исключением некоторых редких случаев (подлимитные операции). Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки, за минусом небольшой суммы за перевыпуск.
• Отсутствие проблем с таможней. Законодательства многих стран ограничивают либо пристально контролируют суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты же таможенному учёту не подлежат, соответственно с их помощью можно провозить любые суммы.
• География платежей. Банковские карты международных платежных систем позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира, а также через Интернет. Валюта карты постоянна, при расчётах используется официальный курс + комиссия банка. Кроме того, владелец не теряет средства на двойном обмене валют.(Другое мнение: Владелец карты теряет на двойном обмене валюты в следующем случае. Валюта счета вашей карты — рубли. Вы платите в иностранной валюте отличной от долларов и евро. Происходит конвертация суммы из иностранной валюты в валюту расчетов, а из неё в валюту счета — рубли. За каждую конвертацию банки обычно берут деньги.)
• Быстрота платежей. Получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира.
• Пополнение счёта. Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счёта, находясь в другом городе или вообще стране, тогда как при банковском платеже, при переводе через Western Union и прочих теряются проценты за услуги.

Недостатки

Кроме явных преимуществ, есть и некоторые недостатки.

• Приём платежей. В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых — приём карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат. Однако неповсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные деньги же принимают все магазины.

• Проблема чаевых. Есть определённая проблема при оплате в ресторанах, барах, и т.д, связанная со сложностью получения чаевых при оплате кредитной картой. Существуют специализированное программное обеспечения POS-терминалов, позволяющие обслуживать данные торговые точки, с возможностью указания в чеке суммы чаевых, но как правило чаевые платятся в виде наличных. Это приводит к тому, что в некоторых странах расплатиться картой в баре нельзя. Как ни странно, в России этой проблемы практически не существует. В США практически не существует ресторанов и баров, на чеках которых не было бы отдельной строки, в которую клиент вписывает сумму чаевых (притом обычно сначала через терминал принимается платеж основной суммы чека, а чаевые вписываются потом, после чего официант или бармен отдельно набирает эту сумму на терминале).

• Безопасность. При расчётах через Интернет и получении наличности через банкоматы и оплаты товаров в сомнительных точках, существует ненулевая вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств. Частичным выходом из этой ситуации является использование микропроцессорных карт. Поэтому следует быть крайне осторожным при пользовании магнитными картами, о чём регулярно предупреждают банки в своих памятках. Но! Микропроцессорные карты уменьшают вероятность копирования карты, но удаленное использование (через интернет), при компроментации данных карты, или снятие наличных, при записи пин-кода прямо на карту (к примеру), возможно.

• Сложность применения. Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах.

• Высокая комиссия для магазинов за возможность приёма платежей по картам. Магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара (около 2 %), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера.

• Прослеживаемость/трассируемость, это одновременно и достоинство и недостаток. С одной стороны все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей, с другой стороны облегчается составление всевозможных финансовых отчётов.

Применение банковских карт

Обналичивание

Обналичивание, то есть получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов, а также в офисах банков. При обналичивании средств списывается определённый процент комиссии. При обналичивании средств в банкоматах и терминалах банка-эмитента комиссия отсутствует или сравнительно низка. При получении наличности в других банках процент выше, при этом присутствует минимальная сумма комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5 %).

Кроме обналичивания средств многие банкоматы позволяют платить за коммунальные услуги, услуги сотовой связи и доступа к сети Интернет и т.п., а также предоставляют другие финансовые услуги.

Платежи в торговых точках

Банковской картой можно расплатиться за товары и услуги в любой стране в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соотвествующей платежной системы. Комиссия в торговых терминалах при совершении платежа по оплате товаров и услуг, по правилам платежных систем с держателя карты не взимается, а перекладывается на торговую точку банком-эквайером.

Платежи через Интернет

Банковской картой можно расплачиваться через сеть Интернет. Все условия обычно указываются на сайте. Этот способ — самый опасный способ оплаты, так как возможно воровство конфиденциальных данных — номера карты, имени держателя и кардеры). Поэтому желательно использовать только надёжные платёжные шлюзы. Одним из способов обезличить и обезопасить платёж картой в интернете являются системы Paypal и

Безопасность использования

• При расчётах через Интернет и получении наличности через фальшивые банкоматы возможна электронная кража денег со счёта. Поэтому следует быть крайне осторожным. Для этого требуется не использовать сомнительные платёжные шлюзы, особенно на порнографических сайтах. В некоторых странах (особенно в Турции) существуют фальшивые банкоматы, считывающие магнитные полосы и коды, после чего деньги уходят к мошенникам. Поэтому в таких странах рекомендуется пользоваться банкоматами при банках и крупных торговых центрах. Также не рекомендуется говорить номер своей карты и код CVV2/CVC2 на обратной стороне (в связи с тем, что данных реквизитов обычно достаточно для совершения платежей в Интернет). Замурованный в стену банкомат или банкомат, находящийся в здании банка — более надёжный способ снятия денег со счёта.

• При получении денег через банкомат и многих терминалах требуется ввести PIN-код, состоящий из четырёх цифр. Рекомендуется его запомнить и ни в коем случае не хранить его вместе с картой. У незаконного обладателя чужой карты есть чуть менее десяти тысяч вариантов, однако после третьего неправильного ввода PIN-кода карта блокируется на сутки, а некоторые банкоматы даже «заглатывают» карту, которую может получить только её держатель. Если же хранить код вместе с картой, то злоумышленнику не составит никакого труда получить деньги в любом банкомате.

• При оплате в торговых точках код чаще всего вводить не требуется, однако на обратной стороне карты стоит подпись владельца. При покупке выпускается два чека. На одном покупатель расписывается и оставляет продавцу. Подписи на карте и чеке должны совпадать. Для безопасности нельзя позволять продавцу производить действия, в результате которых карта исчезает из поля зрения её владельца.

• При обмене карты в связи с истечением срока действия необходимо следить, чтобы сданная карта была разрезана банковским работником как минимум пополам. Новую карту необходимо как можно быстрее активировать, то есть совершить с ней любую операцию, например, запросить в банкомате баланс счёта. При получении конверта с PIN-кодом необходимо проследить, чтобы он был запечатан.

Минимизация рисков использования банковских карт – взаимодействие банка и клиента

Выдержка из книги «Платежные карты. Бизнес-энциклопедия», предоставлено автором. Москва: 2008. 760 с. Переплет, ISBN 5-7958-0237-4, Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов, www.paysyscenter.ru

В основу процесса минимизации может быть положена среднестатистическая модель поведения клиента-держателя карты, характеризующаяся рядом параметров, отклонение от которых система онлайнового мониторинга может воспринимать как мошенничество, и отказывать в проведении операции. Однако построение адекватной статистической модели поведения клиента требует значительного времени и больших вычислительных ресурсов. Построение подобных статистических моделей поведения клиента хорошо зарекомендовало себя в установившихся системах банковского обслуживания, а при становлении рынка банковских услуг эта задача весьма сложная и вряд ли выполнима для всего спектра клиентов, так как использование карт клиентами в основном носит недетерминированный характер. Для решения задачи предотвращения мошенничества целесообразно передать часть функций управления рисками непосредственно держателям карт. А именно, на стадии выпуска и функционирования карты держатель карты сможет сам определять стандартную для себя модель поведения. Для этого банк должен обеспечить держателя карты возможностью оперативно изменять параметры модели использования карты. Такой подход требует со стороны банка определенных ресурсных затрат на доработку программного обеспечения, разработку новых технологий по управлению параметрами функционирования карты, доработку программного обеспечения Call Center и организацию соответствующей рекламной кампании в среде держателей карт. Большое значение имеет обеспечение клиента возможностью оперативно, по запросу, получать информацию о состоянии счета, оперативно блокировать/разблокировать карту, оперативно получать информацию о проведении/попытках проведения операций. К параметрам, определяющим модель поведения клиента можно отнести следующее: • Регион использования карты, с детализацией до конкретной страны (чем регион меньше, тем меньше риск успешного использования поддельной карты. • Лимиты на сумму и количество операций выдачи наличных и покупки (на 1 день, на 3 дня, неделю, месяц и т.д.). • Определение категорий торговых точек (группы МСС), где карта не будет использоваться (например, ИНТЕРНЕТ, заказы по почте и т.д.). • Определение МСС, только для которых будет разрешено использование карты, (например, 6010 и 6011 ). Управление параметрами риска клиент может осуществлять через: • 24-часовую службу помощи; • Автоматизированную службу помощи, позволяющую получать информацию по счету и блокировать/разблокировать карту. • Систему мобильный банк, позволяющую в режиме онлайн: • Получать SMS-сообщения о любом движении по счету; • Узнавать остаток по счету; • Блокировать/Разблокировать карту • Устанавливать регион использования карты.

Для усиления мотивации клиентов в установке региона использования карты можно ввести некоторые ограничения на использование карты в странах повышенного риска использования банковских карт, соответствующим образом оповестив об этом клиентов. Установка региона использования карты позволит снимать ограничения на использование карты в этих странах на определенный срок, а за одно, можно порекомендовать клиенту на будущее установить регионы использования карты. Введение ограничений на использование карты самим клиентом в значительной степени повышает эффективность работы систем офлайнового мониторинга банка и позволяет без финансовых потерь, на ранней стадии выявить случаи подделки карт. В этом разделе будут рассмотрены проблемы управления рисками при обслуживании операций с банковскими картами, связанные только с внешними факторами воздействия на систему «банк-держатель карты», а именно: • Для случаев утраченных/украденных карт; • Для случая мошеннических операций типа «возврат покупки»; • Для случаев транзакций по поддельным картам Утраченные/украденные карты Этот тип мошенничества приносит наибольшие убытки банкам и, к сожалению, слабо поддается минимизации. Если карта попадает в руки злоумышленников, то время её использования не превышает 2-3 часов. В среднем, по статистике, утраченные (и украденные) карты используются не более 3-х дней. Таким образом, самое главное в процессе минимизации потерь банка от этого типа мошенничества – максимально быстрое блокирование карты. Для этого необходимо обеспечить держателя карты соответствующими пособиями, объясняющими его действия в случае утраты карты. Со стороны банка должна быть организована доступная, круглосуточная служба поддержки, отвечающая на телефонные запросы держателей карт. Желательно, в этой службе выделить отдельный телефонный номер для блокировки карт. Можно организовать автоматическую службу поддержки клиентов, позволяющую клиенту по телефону в автоматическом режиме, указав номер карты и кодовую последовательность самостоятельно блокировать карту. Предоставление клиентам услуги «Мобильный банк» позволяет блокировать карту, послав соответствующие SMS-сообщение на номер банка или выбрав меню мобильного телефона пункт блокировки карты. Воспитание у клиента привычки держать карту заблокированной и разблокировать карты используя «Мобильный банк» на время покупки, позволит избежать потерь при утрате карты. Как превентивную меру от потерь можно рекомендовать клиентам использовать систему лимитов на операции (дневные лимиты, недельные и т.д.). Применение офлайнового мониторинга позволяет выявить случаи мошеннического использования утраченных карт, однако это не приносит ощутимого финансового результата.

Мошеннические операции «возврат покупки»

Этот вид мошенничества характеризуется тем, что на счет клиента поступает операция «возврат покупки» и увеличивает доступный баланс, а через определенный промежуток времени поступает операция списания на ту же сумму и из той же торговой точки. Если за этот интервал времени доступный баланс будет израсходован то, соответственно, на счете клиента возникнет неразрешенный овердрафт. Обычно для этой схемы используются карты, держатели которых введены в заблуждение мошенниками и возмещение ущерба вызывает большие проблемы. Сама процедура возникновения подобных пар («возврат покупки»- операция списания) может происходить по двум причинам: • Мошенник работает в торговой точке. Тогда процессирование сначала кредитной операции, а затем, через определенный промежуток времени, дебетовой операции не отражается на балансе предприятия. • Мошенник – хакер и использует несовершенство технологии возврата покупки в некоторых Интернет-магазинах. Осуществляется мошенническая операция покупки товара в Интернет-магазине (например, по чужой карте) и затем оформляется возврат покупки, но для возврата подставляется нужный номер карты, и деньги снимаются в банкомате. После урегулирование претензий держателя карты, с которой была списана мошенническая транзакция, Интернет-магазин соответственно дебетует номер «подставной карты» и на счету возникает овердрафт.

Для исключения подобного рода проблем необходимо организовать автоматическую процедуру сопоставления всех входящих операций «возврат покупки» с транзакциями, проведенными по счетам клиентов. Сопоставление необходимо осуществлять за определенный промежуток времени и, начиная с определенной суммы, исключив из него ряд стандартных операций возврата: возврат НДС (VAT – Value Added Tax) и т.д. по усмотрению банка. Сопоставление осуществляется по номеру карты, имени и типу торговой точки при условии не превышения суммы возврата сумме платежа. Если операция «возврат покупки» не сопоставилась, то осуществляется автоматическое блокирование суммы на счету клиента до окончания проведения расследования по этому случаю.

Операции по поддельным картам

Операции по поддельным картам наносят большой ущерб банкам. В последнее время отмечается рост подобного мошенничества. Это связано с высоким технологическим уровнем устройств, позволяющих копировать магнитную полосу карты и доступностью средств производства высококачественного поддельного пластика. Единственным способом, которым может эффективно ответить банк-эмитент в этом случае, является отказ на авторизационный запрос на проведение какой-либо операции. Но как банк может принять решение, какой запрос одобрять, а какой отклонять? Речь, конечно, не идет о банальной ситуации, когда карта заблокирована или когда не достаточно средств для проведения операции. Какой инструмент может использовать банк для управления рисками? В идеале, это онлайн- система, которая на основе статистических данных поведения каждого клиента, сама определяет уровень валидности авторизационного запроса и принимает решение. На практике такие системы чрезвычайно дороги и полностью переложить принятие решения на систему не рискнет ни один банк – ведь это огромный риск конфликта с клиентом. В конечном итоге, даже онлайн-системы, основанные на технологии «нейронных сетей» эффективны только для сбора и анализа информации о модели поведения клиента, а принятие решения в онлайн-режиме по конкретному авторизационному запросу осуществляется на основе свода правил, устанавливаемых для конкретного клиента или группы клиентов. Создание этого свода правил и применение к различным группам клиентов и является основной задачей группы обеспечения безопасности операций по банковским картам.

Правила авторизации операций

Как определить правила принятия банком решения по авторизации операций с банковскими картами? 1. Необходимо постоянно осуществлять мониторинг параметров всех случаев мошенничества с картами в банке и информации, поступающей из платежных систем, с целью формализации угроз Банку. Таким образом, вы сможете определить страны повышенного риска использования карт, рисковые категории торгово-сервисных точек, а так же конкретные торгово-сервисные точки, откуда велик риск проведения мошеннических операций. 2. Зная, откуда исходит угроза Банку, можно определить адекватные меры противодействия мошенничеству. Конечно, уровень противодействия в основном определяется степенью готовности процессинговой системы анализировать параметры авторизационного запроса и принимать решение. Эффективность управления рисками определяется сочетанием двух факторов: количеством параметров авторизационного запроса, доступных для управления и возможностью применения различных правил одобрения запроса к различным группам клиентов, вплоть до отдельного клиента. Таким образом, можно заблокировать использование карты для конкретного клиента в определенной рисковой среде использования карты. Из соображений гуманности по отношению к клиенту, целесообразно использовать так называемые «мягкие коды отказа», а именно «01- свяжитесь с банком эмитентом». При получении такого кода торговая точка для оформления покупки вынуждена будет связаться со своим обслуживающим банком для получения инструкций. Конечно, ситуация не очень красивая по отношению к клиенту, но это намного лучше чем просто «Отказ» или того хуже, «Изъять карту». В этой ситуации при настойчивости клиента он все-таки получит товаруслугу, связавшись самостоятельно или через банк-эквайрер с банком-эмитентом. Банк-эмитент, получив сообщение через платежную систему или от клиента по телефону, идентифицирует его и, изменив параметры авторизации для этого клиента, сделает доступным возможность проведения авторизации. 3. Правила могут всеобщими, т.е. для всех клиентов банка, применимые к группе клиентов, и применимые к конкретному клиенту. К всеобщим правилам можно отнести, например, запрет использования карты в среде интернет (если конечно это оговорено в Правилах использования карты). Активация этой услуги происходит лишь после обращения клиента с соответствующей просьбой в Банк. Либо ограничения по использованию карты в странах повышенного риска. В этом случае Банк уведомляет клиентов через выписки о действующих ограничениях в странах из списка. Например, часто используется такой сценарий: сумма покупки в этих странах не может превышать эквивалент 200 долларов США в день, запрещены получение голосовой авторизации по транзакции, зато разрешены аренда автомобилей и оплата отелей, авиабилетов, а также доступны без ограничений рестораны и т.д. При попытке провести операцию, превышающую установленные общие лимиты, торговая точка получит сообщение «01 – свяжитесь с банком эмитентом». Как показывает опыт, большинство клиентов, побывав в так называемых рисковых странах, ни разу не сталкиваются с установленными лимитами, а Банк, в свою очередь, минимизирует риск мошеннического использования карты. К групповым правилам можно отнести такое ограничение, как установление лимита для корпоративных карт на снятие наличных в конкретной стране или запрет на их использование в казино и т.д. Конечно, Банк должен иметь инструмент для управления этим параметром и исключать карту из групповых правил по необходимости. Правила, применимые к конкретному клиенту, это основной инструмент управления рисками. Возможность установления правил использования карты в разрезе каждого клиента позволяет очень гибко управлять рисками, не нанося ощутимых неудобств клиенту. Например, получив сообщение от клиента о проблемах с использованием карты в рисковой стране или получив данные мониторинга о попытках использования карты в рисковой стране и убедившись, что клиент действительно находится там, можно снять на определенный срок (обычно на две недели) все ограничения на использование карты. После окончания действия снятия ограничений в рисковой стране желательно для таких клиентов принудительно устанавливать режим использования карты – «только в России», соответствующим образом уведомив об этом клиента. Это связано с тем, что мошенничество с банковскими картами носит интернациональный характер и, зачастую, мошенническое использование карты начинается совсем в другом регионе через 7-15 дней после того, как клиент покинул страну повышенного риска. В этом случае операции без ограничений будут разрешены только в России, а во всем остальном мире карта будет работать по приведенному выше сценарию (весь мир, кроме России превратится в рисковый регион), и мошеннические авторизации из других стран будут отклоняться. Теперь клиент будет вынужден уведомлять банк о своих перемещениях по странам, с целью установки соответствующего региона использования карты. Например, можно на определенный срок установить определенную группу стран, которую собирается посетить клиент. Естественно, по желанию клиента должна существовать возможность снятия всех наложенных ограничений. Как показывает опыт, в начале использования такой методики управления рисками клиенты воспринимают её агрессивно, рассматривая как ограничение своих свобод. Однако со временем и при должной информационной подготовке со стороны Банка и средств массовой информации приходит понимание необходимости данных мероприятий и конфликты исчезают.

Управление рисками как общая задача клиенториентированных подразделений банка

Очевидно, что все мероприятия, связанные с управлением риском связаны с большими затратами со стороны Банка по организации поддержки клиентов, мониторинга операций и обработки информационных потоков. Ежедневно служба мониторинга Банка осуществляет:  Контроль всех авторизационных запросов и операций, поступающих из стран повышенного риска по картам, для которых страна не была открыта клиентом, или клиент уже покинул страну. Формируются запросы в подразделения Банка, ответственные за работу с клиентами. Цель запроса- получить подтверждениеопровержение законности авторизационного запроса или определить местонахождение клиента. Если по косвенным признакам клиент находится в стране повышенного риска (можно проследить маршрут клиента по транзакциям из DUTY FREE магазинов, одиночным успешным операциям из банкоматов и т.д.), но связаться с ним не удалось, то принимается решение о снятии ограничений на определенный срок для исключения неудобств, вызванных ограничениями, установленными для этой страны.  Всем клиентам, побывавшим в странах повышенного риска или торговых точках повышенного риска, направляется уведомление о том, что для карты установлен регион использования Россия и то, что для сокращения риска мошеннического использования карты клиент может выбрать любой регионы использования карты. Например, Россия, Турция, Египет или Россия и вся Европа и т.д. Соответственно необходимо обрабатывать обратный поток информации, поступающий из бизнес-подразделений о необходимости установки для клиента региона использования карты.  Для карт, у которых установлен регион использования, осуществляется мониторинг транзакций и авторизационных сообщений, поступающих из стран, которые не входят в регион использования. Это делается для выявления попыток мошеннического использования карт и для снятия ограничений, в случае если клиент действительно находится в этой стране, но забыл проинформировать Банк и испытывает затруднения в использовании карты. Управление рисками — это сложная, трудоемкая работа, требующая вовлечения всех клиентоориентированных подразделений Банка. Необходимо отдавать себе отчет, что мы только минимизируем риски, а не стараемся 100% их исключить, так как сие невозможно. Поэтому необходимо помнить, что процедура по идентификации клиента при отработке кода «01-свяжитесь с банком-эмитентом» или при снятии ограничений на использование карты должна быть максимально упрощена. Сочетание двух факторов: фиксация авторизационной системой кода «01» и звонок клиента о проблеме в использовании карты вполне достаточно, чтобы принять решение о снятии ограничений. Не нужно утомлять и раздражать клиента допросом о его номере паспорта, девичьей фамилии матери, адресе и т.д. Нужно отдавать себе отчет, что ни один мошенник не будет ждать завершения процедуры «свяжитесь с банком-эмитентом» и если в Банк поступил звонок, будьте уверены, что это проблемы у клиента банка, а не у мошенника. И ему нужно как можно быстрее помочь. Конечно, можно ввести некоторые процедуры на авторизацию крупных покупок, так они все-таки требуют более длительного оформления и в магазине, а несколько вопросов от Банка не повредят. Как уже отмечалось, эффективным способом уменьшения потерь банка является сочетание ограничения функциональности карты с мониторингом активности, а также подключение клиентов к услуге «Мобильный банк». Данная услуга позволяет клиенту быстро среагировать на первую мошенническую операцию и заблокировать карту, однако ущерб от одной операции может оказаться значительным. Оптимальным является пропаганда в среде держателей карт, пользующихся услугой «Мобильный банк», возможности разблокировки карты только на период проведения операции (все остальное время карта должна быть заблокирована). В среде держателей карт, не подключенных к услуге «Мобильный банк», целесообразно рекламировать возможность ограничения региона использования карты с целью минимизации риска проведения мошеннических операций. Особенно важно это делать для клиентов, посетивших страны повышенного риска мошеннического использования банковских карт. Таким клиентам необходимо рекомендовать установить для карты регион её использования, например Россию. И, в случае, выезда клиента в другой регион, ему будет необходимо позвонить в службу поддержки клиентов и открыть для карты требуемую страну, регион.

В отличие от управления рисками при эмиссии карт, управление рисками при обслуживании торгово-сервисной сети требует повышенного внимания с момента старта проекта любого масштаба (даже если это одна торговая точка). Это потребует от Банка дополнительных ресурсов по организации мониторинга сети и проверке торгово-сервисных точек. Возникает такая же коллизия с руководством банка, как и при эмиссии карт – а зачем все это нужно, каковы наши риски? Действительно, если не учитывать риск «перехода ответственности на Банк-эквайрер» при обслуживании по магнитной полосе карт с ЧИПом, финансовый риск потерь невелик. Однако, отсутствие мотивации у Банка-эквайрера в проведении мероприятий по борьбе с мошенничеством не могло остаться без внимания со стороны платежных систем. Как «переход ответственности по ЧИП картам на Банк-Эквайрер» стимулирует развитие сети терминальных устройств, принимающих ЧИП карты, так административные меры контроля уровня мошенничества со стороны платежных систем заставляют Банк уделять внимание этому вопросу. Система предупреждений и штрафов со стороны платежных систем, с последующим отзывом лицензии не оставляет сомнений в необходимости проведения мероприятий по минимизации рисков мошеннических операций в торгово-сервисной сети Банка. Управление рисками при обслуживании торгово-сервисной сети заключается в реализации комплекса организационных и технологических процедур направленных на ограничение возможности проведения несанкционированных платежей и создание устойчиво-непривлекательного имиджа торгово-сервисной сети банка у мошенников. Организационные методы направлены на повышение уровня образованности сотрудников торгово-сервисной сети по приему карт и методам противодействия мошенничеству. Особое внимание необходимо уделять наглядным пособиям и четкости инструкций по противодействию мошенничества. При заключении с торгово-сервисной точкой соглашения по приему карт необходимо тщательным образом проверить её на предмет проведения возможных мошеннических операций. Должно насторожить желание предприятия как можно быстрее ускорить заключение соглашения с банком, уклонение от инспекции торговых площадей и предоставления документов по аренде или прав собственности на торговые помещения. С точки зрения мошенничества, подложная торговая точка очень выгодное предприятие, если оно ещё и работает в сотрудничестве с поставщиками поддельных/украденных карт. Фальшивые карты в огромных количествах используются в такой точке без риска повстречаться с правоохранительными органами. Банк воспринимает высокую активность новой точки как нормальную, и исправно перечисляет на счет Предприятия средства по проведенным транзакциям за якобы проданный товар или оказанные услуги. Полученные средства ежедневно переводятся со счетов Предприятия и обналичиваются. Особенно популярны в этом плане кассы продаж авиа/железнодорожных билетов, так как не требуют больших затрат на организацию, а 20-30 транзакций в день по поддельным картам на общую сумму 8-10 тысяч долларов США выглядят с точки зрения мониторинга вполне правдоподобно. В дополнение ко всему сказанному, нужно помнить, что мошенники могут заключить соглашения с другими банками и работать параллельно на терминальных устройствах этих банков, тем самым многократно увеличивая доходность этого «бизнеса». Ведь речь идет о фиктивном (закрытом) предприятии, на которое мошенники приносят поддельные и украденные карты и ничто не мешает проводить мошеннические операции. Во всех банках эта точка естественно будет фигурировать под разными наименованиями с вполне адекватными показателями активности. Тревожные сигналы могут поступить через месяц, два в виде уведомлений из платежной системы о проведенных мошеннических операциях. К этому времени мошенники переведут все средства со счетов Предприятия и прекратят свою деятельность, переключившись на другие банки. Как с этим бороться? 1. Осуществлять регулярные, частые проверки предприятия в начальной стадии его работы, под разными предлогами: проверка оборудования, рекламные материалы, инструктаж и т.д. 2. Установить на начальный период работы, например на 6 месяцев, задержку в перечисление средств Предприятию на 14 рабочих дней с момента транзакции и по достижению определенной суммы. 3. Осуществлять мониторинг Предприятия, с установкой параметров, которые предполагают повышенный уровень генерации запросов на подтверждение операций в банки-эмитенты. При возникновении подозрений, немедленно блокировать работу Предприятия для проведения расследования.

Технологические процедуры предотвращения мошенничества: • 100% авторизация всех операций в торгово-сервисной сети (конечно, это не относится к специфическим сетям с микро-платежами и пр.); • Принудительный ввод на терминале последних 4 эмбоссированных цифр номера карты при формировании авторизационного запроса и автоматическое сопоставление их с данными на магнитной полосе. В случае если данные не совпали, операция не разрешается. Это защитит Банк от мошенничества с поддельными картами, когда на магнитную полосу валидной карты, принадлежащей мошеннику, записывается магнитная полоса другой валидной карты ничего не подозревающего добропорядочного клиента банка, скопированная в торгово-сервисной сети; • Лимит на максимальную сумму покупки, на максимальное количество операций, максимальную сумму операций по одной карте и т.д. При превышении лимита авторизационная система банка-эквайрера направляет в торговую точку сообщение «01-свяжитесь с Банком» для проведения дополнительной проверки держателя карты. Сотрудники службы мониторинга должны иметь возможность оперативно изменять значения лимитов, отменять их вообще на какой-то период времени или количество транзакций. Использование этого метода требует от Банка дополнительных ресурсов по организации службы по обслуживанию запросов «01», поступающих из торговой сети и инициированных системой мониторинга Банка. Сценарий действий Банка по ситуации «01» может варьироваться от «симуляции» инициации запроса по держателю карты в Банк-Эмитент, до реального запроса в Банк-Эмитент по подтверждению личности держателя карты. Это все зависит от политики Банка. Вообще, смысл всех действий заключается в разумном компромиссе между безопасностью и бизнесом. Лимиты, оптимально установленные Предприятиям, оперативность Банка в принятии решения по собственному коду «01» должны минимизировать влияние этого процесса на время обслуживания клиента, в то же время возможность применения кода «01» отпугнет мошенника. Трудно вообразить человека с поддельной картой, который спокойно будет ждать завершения процедуры «01-запрос в Банк-эмитент», когда будут сверяться данные предъявленной карты и документов с информацией, хранящейся в Банке-эмитенте. Поэтому, если торгово-сервисная точка дозвонилась в Банк по коду «01», который был инициирован собственной системой мониторинга, вероятность того, что карту предъявил мошенник, мала, и можно значительно упростить процедуру идентификации клиента, вплоть до её симуляции. И наоборот, если уровень запросов «01» будет высок, Предприятие может отказаться от работы с Банком. Поэтому , настройка системы мониторинга таким образом, чтобы минимизировать воздействие на бизнес обеспечив разумную нагрузку на службу авторизации при заданном максимально допустимомый уровне мошенничества в торгово-сервисной сети банка — это своего рода искусство • Процедура сопоставления операции «возврат покупки». Все операции «возврат покупки» сопоставляются с операциями в торговой точке за определенный период. В случае если операция не сопоставлена по определенному алгоритму, она откладывается из обработки до окончания расследования. Конечно, нет смысла расследовать все случаи не сопоставленных операций, разумным является применение пороговых лимитов: сумма операции, сумма операций за день, неделю. Все события превышения лимитов можно отправлять на расследование и по результатам, процессировать операции.

Мониторинг операций в торгово-сервисной сети Мониторинг операций в торгово-сервисной сети позволяет выявить подозрительные и мошеннические операции на ранней стадии, контролировать положение с мошенничеством в торгово-сервисной сети Банка на предмет соответствия стандартам платежной системы по критерию допустимого уровня мошенничества. Набор обязательных отчетов системы мониторинга Банка регламентирован стандартами платежных систем. По результатам мониторинга необходимо проводить мероприятия по расследованию случаев возможного мошенничества для создания у торговых точек устойчивого ощущения постоянного контроля со стороны банка. Естественно, степень расследования должна быть адекватна размерам мошенничества, иногда достаточно одного телефонного звонка в торгово-сервисную точку о необходимости подготовить документы по конкретной операции, чтобы предотвратить возможные мошеннические действия в будущем.

Порядок оформления

Для оформления карты необходимо предоставить в банк необходимые документы и, в некоторых случаях, заплатить за изготовление карты. В заявлении, помимо других данных, необходимо указать вид карты и валюту счёта.

Дебетовые карты Visa и MasterCard изготовляются сравнительно быстро (7—10 суток). При изготовлении других карт служба безопасности банка обязана проверить личность потенциального владельца, например, кредитных карт — проверяются доходы и кредитная история, после чего устанавливается лимит карты.

Как правило, раз в год со счёта карты снимается плата за обслуживание. Также возможно списание платы каждый месяц, а в отдельных случаях она вовсе отсутствует.

При нехватке средств дебетовая карта блокируется до пополнения счёта, с кредитовой картой возникает отрицательный остаток с начислением процентов за кредит, но не больше лимита. При превышении лимита карта блокируется.

Стоимость использования

Каждый банк-эмитент самостоятельно определяет стоимость изготовления и обслуживания каждого вида карт.

В некоторых случаях (юбилейная дата, рекламная акция) банк снижает или вовсе отменяет оплату. Некоторые банки при пользовании их услугами даже могут оформить кредитную карту бесплатно. В зарплатных проектах стоимость обслуживания карт как правило оплачивается работодателем по отдельному договору.

По правилам карточных систем при оплате в торговых точках плата за использование не взимается. Иногда эти правила нарушаются, что может быть обжаловано.

Обналичивание средств в банкоматах и терминалах зависит от политики банка. При обналичивании собственных карт банка (а также карт банков-партнеров) плата снижена или отменена, карт других банков — взимается определённый процент с минимальной суммой. Поэтому мелкие суммы в банкоматах другого банка обналичивать не выгодно. Условия должны быть указаны на банкомате.

Дебетовая карта — что это такое, зачем нужна и чем отличается от кредитной

Дебетовая карта – это пластиковая банковская карта, выпускаемая для управления счетом клиента, на котором могут быть размещены только собственные денежные средства (в отличие от кредитного, где находятся заемные деньги).

Почему карта так называется? Чтобы понять это, нужно разобраться с понятием «дебет». Переводится оно как «должен» и используется в бухгалтерии. Когда человек кладет деньги на карту, то по бухгалтерским документам у банка возникает задолженность перед клиентом. Отсюда и название — дебетовая.

Зачем нужна дебетовая карта? Что она представляет собой? Что такое дебетовая карта с овердрафтом и кэшбэком? Каковы ее отличия от кредитной карты? Сколько стоит обслуживание? Как начисляются проценты? В статье вы найдете ответы на эти и другие вопросы. Бывший банковский сотрудник со стажем даст рекомендации по выбору продукта, а также расскажет, как избежать мошенничества.

Что такое дебетовая карта простыми словами

Дебетовые карты получили свое распространение в РФ в 2000-х годах вследствие вытеснения из оборота наличных денег. С купюрами и монетами гораздо больше хлопот. Их нужно производить, они рвутся, их подделывают, для их инкассации необходимо привлекать вооруженных охранников на специальных автомобилях. На предприятиях и в банках нужно содержать защищенные хранилища, привлекать на работу кассиров и т.д.;

С безналичными средствами, хранящимися на картах, гораздо проще. Со временем предприятия перешли на обслуживание в банки и стали перечислять заработную плату на такие карты. Кстати, зарплатная карта, а также пенсионная, студенческая, карта для социальных выплат — это все дебетовые карты.

Банковские карты стали отличной альтернативой наличным средствам. Картами можно расплачиваться в магазинах, оплатить услуги ЖКХ, сотовую связь, домашний интернет, перевести деньги на другую карту родственнику или знакомому, перевести деньги в другой банк для оплаты кредита или ипотеки. Некоторые дебетовые карты выполняют функцию банковского вклада, когда на остаток денежных средств начисляются проценты. Еще можно получить скидку при оплате картой, такая функция называется кэшбэк. Наконец, на карте может храниться крупная сумма средств, но при этом сама карта занимает мало места в кошельке или кармане. Если карту у вас украдут или вы ее потеряете, то деньги при этом останутся в сохранности, вам достаточно будет только перевыпустить саму карту.

Многие владельцы карт ошибочно говорят «дебетная» или неправильно ставят ударение в слове «дебетовая». А вы знаете, как верно сказать: дЕбетовая или дебетОвая? Правильным будет второй вариант.

Многие мои знакомые говорят: «Рассчитался за покупку кредиткой». Хотя они имеют на руках карточку, на которую поступает их зарплата. Они путают кредитную карту и дебетовую. Ведь по внешнему виду они не отличаются. Как определить, дебетовая карта или кредитная? Рассмотрим их основные отличия и сходства.

Параметр	Карта дебетовая	Карта кредитная
Платежная система	Mastercard, Visa, МИР
Валюта	Открыть дебетовую карту можно в рублях и иностранной валюте	Кредитные валютные карты скорее исключение, чем правило. Их оформляют в единичных банках
Технологии безопасности	Наличие чипа, CVV-кода, 3D Secure, технологии по бесконтактной оплате — эти опции доступны на обоих типах карт, но условия предоставления зависят от карты и банка
Основные функции	Получение заработной платы, пенсии, других начислений. Хранение собственных средств, переводы, оплата товаров и услуг, обналичивание.	Оплата товаров и услуг
Снятие наличных	Да, без комиссии	Да, но на единичных картах. В основном за обналичивание взимается комиссия
Перевод на другую карту	Да. В каждом банке свои условия на перевод. Где-то за это берут комиссию, где-то нет. Также отличаются способы перевода (межбанковский перевод, Card2Card)	Нет, либо за это взимается высокая комиссия.
Начисление процентов на остаток	Да, но не везде	Нет
Кэшбэк (Cashback)	Эта услуга доступна на обоих типах карт, но условия предоставления зависят от карты и банка
Интернет-банк	Да, имеет широкий функционал	Да, имеет ограниченный функционал
Плата за выпуск карты	Раньше взималась повсеместно, сейчас, в конкурентной борьбе, банки либо снизили, либо отказались вообще от этой платы (смотрите тарифы)
Плата за ежемесячное/ежегодное обслуживание	Зависит от карты и банка (смотрите тарифы)
Период действия	Срок действия счета, который привязан к карте, не ограничен
Баланс карты при выпуске	Равен нулю, пока клиент или работодатель не пополнит счет	При выпуске устанавливается кредитный лимит.
Чьи деньги тратит клиент	Используются личные финансовые средства	Клиент тратит заемные деньги банка
Возврат средств	Потраченные по счету деньги не нужно возвращать	Кредитные средства подлежат возврату
Внесение средств на счет	Пополнение возможно в удобное время. Оно необязательно	Требуется вносить ежемесячный обязательный платеж
Возраст клиента	Есть продукты, доступные подросткам с 14 лет	Возраст не менее 18 лет

Дебетовая карта имеет такие особенности:

1. Каждый человек может иметь любое количество дебетовых карт. Например: карточку для получения зарплаты, социальных выплат на ребенка, хранения накоплений, покупки продуктов с выгодным кэшбэком, для путешествий, для бесплатных переводов другим людям и т.д. С кредитными картами такое не пройдет. Информация о каждой карте и кредитном лимите хранится в Бюро кредитных историй и каждый банк при выдаче новой кредитной карты учитывает количество уже имеющихся кредитов и кредитных карт, а также уровень дохода заявителя.
2. При оформлении дебетовой карты она имеет первоначальный нулевой остаток. К примеру, вы оформили и получили дебетовую карту в банке. На ней нет ни кредитных, ни собственных средств. Вы не сможете карточкой оплатить покупку в магазине, пока не положите на нее деньги. Использоваться могут только зачисленные собственные деньги держателя. Исключение составляют дебетовые карты, куда перечисляют потребительский кредит наличными и карты с овердрафтом, которые позволяют потратить денег больше, чем остаток собственных средств на счете.
3. Их можно открывать в разных валютах: рублях, евро и долларах. Еще банки предлагают мультивалютные карты. Детально о таком продукте расскажем в разделе «Выбор дебетовой карты».
4. На дебетовую карту может перечисляться заработная плата. Здесь есть два варианта. В первом работник сам выбирает банк и карту, а впоследствии предоставляет работодателю реквизиты для перечисления средств. Во втором случае работодатель самостоятельно заключает с банком договор на оформление карт для своих сотрудников. Условия определяются договором между банком и работодателем. Второй вариант может быть не всегда выгодным для вас. Подробнее о зарплатных картах, их преимуществах и недостатках мы расскажем в блоке «Использование дебетовой карты».

Преимущества и недостатки

Среди плюсов дебетовой карты можно выделить следующие:

• Быстрое оформление без справок о доходах, проверки места работы и состояния кредитной истории клиента. Если карта заказывается неименная (моментальная), то её можно получить за одно посещение банка при наличии паспорта. Клиент может использовать такую карту сразу после получения.
• На некоторых картах на остаток счета начисляются проценты. Я уже давно не пользуюсь классическими депозитами, потому что дебетовые карты с процентом на остаток гораздо выгоднее, расскажу об этом подробнее дальше.
• Средства, находящиеся на счете дебетовой карты, защищены Агентством по страхованию вкладов в сумме до 1 400 000 рублей. Если банк закроется, то вам вернут деньги до этого предела.
• Можно получать скидку в виде кэшбэка. Например, недавно у меня была карта, которая давала 12% кэшбэка за покупки у партнеров банка. Среди партнеров была сеть «Перекресток» где мы покупали продукты питания и товары для дома с 12% скидкой. Потом условия изменились, я закрыл эту карту и открыл другую, где кэшбэк на продукты составил 5%, что тоже весьма неплохо. На кэшбэках я и моя семья дополнительно получаем около 50 т.р. экономим в год. Это для нас как 13-я зарплата. Читайте об этом подробнее здесь: Как заработать на кредитных и дебетовых банковских картах.
• Многие банки позволяют совершать с карты бесплатные межбанковские переводы.
• Можно настроить автоплатеж, чтобы не забывать совершать обязательные платежи, например, за мобильную связь, домашний интернет, ЖКХ или автомобильные штрафы.
• Удобно оплачивать не выходя из дома различные платежи: квартплату, налоги, штрафы. Это экономит массу времени на дороге и стояниях в очередях.
• Много предложений с бесплатным выпуском и годовым обслуживанием.
• Удобно контролировать приход и расход. Держатель карты может потратить именно столько денег, сколько есть на остатке, а ней уйти в жесткий минус как с кредитной картой.
• Аналитика позволяет узнать на что вы тратите свои деньги. Удобно вести семейный или личный бюджет.
• С дебетовой карты можно пополнять электронные кошельки, как свои, так и чужие, не выходя из дома. Удобно для фрилансеров и удаленщиков.
• Можно обменивать валюту не выходя из дома по выгодному курсу. Это актуально в моменты финансовых кризисов, новых санкций. На движениях курсов валют таким образом можно заработать денег.
• Можно получать доход за какую-либо деятельность. Например, продали что-то на Авито, а человек вам скинул деньги на карту.
• Безопасность. Лучше потерять карту с деньгами на ней, чем кошелек с наличкой. В первом случае достаточно по телефону заблокировать карту и перевыпустить новую, остаток на карте будет тот же. Во втором случае деньги вернуть будет проблематично.
• Замена толстому кошельку. Если положить в кошелек, например, сто тысяч рублей тысячными купюрами, то носить такой кошелек будет неудобно, особенно мужчинам в кармане. То ли дело маленькая пластиковая карта с аналогичной суммой на счету.
• Некоторые дебетовые карты позволяют бесплатно проходить в бизнес-залы аэропортов, а также получить бесплатную страховку в путешествиях.
• Можно получать дополнительный доход, если привлекать банку новых клиентов.

• Тарифы некоторых банков подразумевают дорогое обслуживание по дебетовым картам.
• При невыполнении условий безопасности денежные средства могут стать доступны мошенникам.
• Часто на рекламных страницах банка указываются не все важные условия по продуктам (по получению кэшбэка, процентной ставке и другие). Нужно внимательно изучать условия и тарифы, которые написаны мелким шрифтом и спрятаны глубоко на сайте банка.
• По некоторым картам хорошие предложения кэшбэка, скидки на покупки, высокий процент на остаток, но чтобы их получить нужно выполнить замороченные условия использования, например, совершить не менее 5 покупок на общую сумму в 10000 руб. Не то, чтобы это сложно, но когда карт несколько отслеживать все эти премудрости по каждой становится не под силу.
• Есть мелкие торговые точки, в которых нет терминалов для оплаты картой. Потребуется сначала снять наличные, а потом совершать покупку.
• Ограничения на получение наличных денег.

Классификация дебетовых карт

Дебетовые пластиковые карточки классифицируются по следующим признакам:

1 Платежная система. В России преобладают карты следующих систем: MasterCard, Visa, МИР (Россия). Еще существуют American Express, JCB (Япония), UnionPay (Китай), но они менее популярны.

Карты первых двух систем международные и наиболее распространенные. МИР — это национальная платежная система, которая была создана как ответ на санкции США, когда те планировали отключить Россию от международных платежных систем MasterCard и Visa, которые, в свою очередь, перестали обслуживать карты ряда российских банков. Разница между этими картами одна — карту МИР не принимают к оплате за рубежом и с нее не снять наличные за границей.

2 Престижность и объем дополнительного сервиса. Бывают стандартные, классические, электронные, золотые, платиновые карты. Обратите внимание – золотые и платиновые только название. Сделаны они аналогично остальным картам, только имеют похожий цвет.

Золотые и платиновые карточки являются более привилегированными. С ними можно получить дополнительные бонусы и преимущества. Например, по карте Сбербанка «Аэрофлот» даются бонусные мили (специальные баллы банка и авиакомпаний для клиентов за пользование услугами) и приветственные мили (дарятся клиенту при открытии карты). При оплате картой авиабилетов будут начислены мили, которые потом можно будет обменять на новые билеты или на увеличение класса обслуживания: регистрацию на рейсы вне очереди, бесплатное пользование VIP-залами в аэропортах и т. п.

Однако и ежемесячное обслуживание по ним выше: по золотой карте «Аэрофлот» от Сбербанка – 3500 руб., по классической за 1 год – 900, со второго года платится сумма 600 рублей. Для сравнения: неименная классическая карта Momentum – бесплатная.

3 Защита карты – с чипами, с магнитными лентами, комбинированные.

4 Персонализация – неименные, именные. На именные карты наносится имя и фамилия держателя. Эта надпись чаще бывает выпуклой, но иногда нанесена краской. На их изготовление может уйти до 45 дней.

Чаще всего за выпуск и обслуживание именных карт банками устанавливается плата, в отличие от неименных. Например, годовое обслуживание именной карты Сбербанка «С большими бонусами» стоит 4900 рублей, «Молодежной»— 150 рублей, а неименная «Моментальная карта» имеет бесплатное годовое обслуживание. Но бывают исключения. Ведь каждая организация устанавливает свои тарифы по разным продуктам.

Особых отличий в плане использования этих карт нет. Если будете оформлять неименную карту, то убедитесь, что она имеет CVV/CVC код на обороте. Без него не получится оплатить товары в интернете, так как неименные карты начального уровня (например, VISA Electron, MasterCard Electronic) часто не имеют такого параметра. Также смотрите на условия, иногда по именным картам есть дополнительные преимущества, которых нет на неименных.

Уровень защиты

Все банковские карты имеют защиту от подделки и использования их сторонними лицами. При производстве карт на них устанавливаются специальные защитные элементы:

1 Эмбоссированные надписи. Это когда специальным устройством выдавливают текст. На лицевой стороне получаются объемные буквы и цифры. Обычно их покрывают краской серебристого или золотого цвета. Такой элемент устойчив к стиранию и усложняет подделку.

Рис.1 Эмбоссированная надпись

2 Магнитная полоса – стала первой защитой банковских карт. Она является источником хранения информации о владельце карты (изображение на рисунке 3).

Находящаяся на карте магнитная полоса может быстро стираться или получить повреждение. Такие карточки становятся непригодными для использования. Они подлежат замене.

3 Микрочип – современное средство защиты. Оно более надежное, чем магнитная полоса. Такой микропроцессор хранит информацию о держателе. Не подвергается размагничиванию и износу.

Отличить чиповую карточку легко: на ней с левой стороны впаян металлический чип (микропроцессор). Внешне он похож на SIM-карту мобильного телефона (показан на рисунке 2). Такие карты надежнее, чем «магнитки». Они относятся к более безопасным. Их тяжелее подделать. С них быстрее считывается информация терминалами.

В России применяются комбинированные карты. Они имеют магнитную полосу и чип. Это удобно, так как еще не все терминалы (устаревшее оборудование) могут считывать информацию с чипов.

4 3D Secure – обеспечивает безопасность операций с картой в Интернете. Эта технология позволяет банкам и интернет-магазинам удостовериться, что картой расплачивается именно ее владелец. В момент совершения операции банк автоматически отправляет на телефон держателя карты одноразовый код, который нужно ввести для проведения платежа.

Также на пластиковой карте имеются:

• логотип системы: Mastercard, Visa, МИР ;
• голограмма;
• наименование банка;
• номер карты, срок действия;
• код безопасности CVV или CVC (три цифры на обратной стороне карточки; вводятся при операциях в Интернете);
• имя владельца (на именных картах).

Рис.2 Лицевая сторона

Рис.3 Оборотная сторона

Использование дебетовой карты

Получение заработной платы

Организации, учреждения, компании и предприятия заключают договоры с банками на обслуживание в рамках зарплатных проектов, которые представляют собой договоренность банковского учреждения и предприятия о безналичном перечислении зарплаты сотрудников на пластиковые карты. Это облегчает процесс выплаты зарплаты. После подключения каждому сотруднику выдается именная дебетовая карта на которую от работодателя поступает сумма положенного ему вознаграждения за проделанную работу.

Получать зарплату таким способом удобно. Не нужно выходить из дома, стоять в очереди у кассы предприятия, как это было раньше. Экономится личное время. Да и предприятиям это тоже выгодно: не нужно хранить большие объемы наличности, не нужно обеспечивать им охрану, содержать дополнительный штат сотрудников в виде охранников, кассиров и т.д..

Решение о выборе банка, обслуживающего зарплатный проект, принимает руководитель организации. Зарплатные карты чаще всего идут с ограниченным функционалом. Предприятие не может решать за сотрудника, какие сервисы ему нужны. Только после получения зарплатной карты человек лично может выбрать необходимые опции к карте, в том числе платные услуги, но не всегда и не везде это доступно. Оплачивать их будет клиент личными средствами. Однако может так получиться, что в обслуживающем банке не будет необходимых человеку услуг, либо их качество будет неудовлетворительным. В таком случае можно выбрать другой банк и написать заявление в бухгалтерию о переводе заработной платы по новым реквизитам.

Мои родители раньше всегда хранили зарплату дома. Тогда еще не было банковских карт. И многие делают так до сих пор, получают зарплату на карту, снимают с нее деньги и хранят дома «под матрацем», считая что так безопаснее.

Так думала и семья из Тюмени, которая вместо мусора выкинула пакет с несколькими миллионами рублей, полученными от продажи квартиры престарелой матери. К счастью, деньги удалось найти, но для этого им пришлось перерыть 12 тонн мусора. А вот жителю Брянска повезло меньше. Он сжег полтора миллиона рублей, которые копил на покупку новой квартиры. Деньги лежали в старом диване, который он спалил во время уборки.

Дебетовая карта — это более безопасное место для хранения денег. Даже если с банком что-то случится, то Агентство страхования вкладов возместит вам до 1,4 млн.

Немаловажно и то, что многие дебетовые карты идут с функцией начисления процентов на остаток (такие карты еще называют доходными) и являются альтернативой банковскому вкладу (депозиту). Лично я уже давно не пользуюсь классическими вкладами, а вместо них использую доходные карты и вот почему:

• В любое время можно снять необходимую сумму без потери начисленных процентов, в то время как классический депозит сделает перерасчет по ставке «До востребования», размер которой, например, в том же Сбербанке составляет всего 0,01% в рублях, или ничего.
• Доходную карту можно регулярно пополнять, в то время как многие депозиты имеют ограничения, либо эта возможность вовсе отсутствует.
• Деньги, хранящиеся на доходной карте, всегда под рукой и их можно использовать по своему усмотрению: оплачивать покупки, переводить их другим людям, обналичивать и т.д., причем делать это прямо с мобильного телефона через онлайн-банк. Ничего из перечисленного вы не сделаете на депозите. Вам придется идти в отделение, написать заявление на досрочное закрытие вклада, после чего деньги будут доступны для ваших целей.

Снятие и внесение наличных

Если вам понадобились наличные деньги, то снять их вы сможете в кассе отделения банка или в банкомате. Если вы обращаетесь в кассу, то обязательно иметь с собой паспорт – это неудобно. В банкомате вам понадобятся только карта и ПИН-код.

Большинство банковских учреждений поддерживают идею ограничения снятия наличных денег. Это уменьшает риск мошенничества, снижает риск «отмывания» денег, стимулирует переход на безналичный расчет. Они устанавливают суточные, а некоторые – и месячные лимиты. Если нужна большая сумма, то банкомат ее не выдаст. А вот в кассе – можно снять. Но за это возьмут комиссию, даже если снятие в пределах лимита бесплатное, поэтому рекомендую использовать банкоматы.

Когда вы планируете открыть дебетовую карту, то при изучении тарифов всегда учитывайте какая сумма наличных потребуется вам ежемесячно, потому что каждая карта имеет свои ограничения.

Рассмотрим условия получения наличных средств по дебетовым продуктам Сбербанка:

Еще банки устанавливают такие лимиты:

1. На 1 транзакцию (операцию) в банкомате. Она всегда меньше размера суточного ограничения. Чтобы его получить, нужно несколько раз выполнить операцию снятия наличных. Например, вам нужно снять в банкомате 75.000 рублей. Суточное ограничение установлено банком в размере 150.000, а лимит 1 операции — 50.000. Нужную сумму вы можете снять за 2 транзакции: первая — 50.000, а вторая — 25.000 рублей.
2. На снятие средств по дебетовым картам, которые выданы другими учреждениями. Например, рядом нет банкомата банка, который выдал карту. Вы хотите получить деньги в чужом банкомате. Если сторонний банк не является партнером вашего, то у него может стоять ограничение на снятие с чужих карт. Допустим, если это лимит в сумме 10.000 рублей, то банкомат не выдаст вам запрашиваемую сумму больше лимита. При запросе вами 20.000 в выполнении операции вам будет отказано.
3. Технические ограничения по количеству выдаваемых банкоматом купюр за одну операцию. Максимальное количество купюр, которые может выдать устройство, составляет 40 штук. Максимальная сумма 1 операции будет зависеть от номинала купюр, которые есть в банкомате. Например, вам нужно снять 55.000 рублей. Суточный лимит на снятие — 100.000. В устройстве самая крупная банкнота 1000 рублей. За одну операцию вы можете снять максимально 40.000 рублей (40 купюр), а за вторую — 15.000 рублей.

Всегда выгоднее пользоваться банкоматом организации, которая оформляла вам карту или устройством банка-партнера. Например, у меня есть карта Альфа-банка. В нашем городе всего один банкомат и он далеко от моего дома. Но у Альфы есть партнеры, где снятие денег происходит без комиссии, их банкоматы ближе к моему дому, поэтому я чаще хожу туда. Партнеры всегда указаны на сайте банка, а также иногда эта информация указана на банкоматах. А еще есть карты, которые позволяют снимать наличность в любых банкоматах без комиссии, например дебетовая карта Tinkoff Black или Хоум Кредит (Польза).

Дебетовой картой без труда можно рассчитаться за товар в магазинах, оплатить интернет-покупки, произвести расчеты за услуги.

Оплата в обычном магазине

Если вы рассчитываетесь картой в магазине, то нужно провести картой через считыватель магнитной полосы или вставить ее в терминал. При необходимости ввести пин-код. Подтвердить оплату. Иногда требуется подписание чека. Но такие терминалы уже большая редкость. Сейчас практически все карты и терминалы поддерживают бесконтактную оплату (оснащены PayPass). Это значит, что карту просто нужно приложить к терминалу. Наличие функции PayPass на вашей карте подтверждается таким значком:

Сейчас даже некоторые модели часов поддерживают этот стандарт. То есть, оплачивать покупки можно даже ими.

Оплата в интернет-магазине

Для того, чтобы совершить покупку в интернете вам предстоит пройти по следующим шагам:

Шаг #1: Добавляем товар в корзину и переходим на страницу оплаты.

Шаг #2: Вводим информацию со своей карты для проведения платежа:

Шаг #3: Далее откроется окно, в котором нужно указать код из SMS-сообщения для подтверждения платежа:

Код не следует показывать третьим лицам. Вводить его нужно тому человеку, которому он пришел на телефон. Код действителен около 5 минут. Если по каким-то причинам вы не успеете его ввести или введете с ошибкой, а смс удалите, то можно запросить код повторно.

После того, как код будет введен корректно, вас переадресует на страницу успешной оплаты, где будут дальнейшие инструкции интернет-магазина. Обычно там указывают номер заказа, детали доставки и т.п.

С дебетовой карты можно совершать переводы. Такая услуга значительно упрощает нашу жизнь. Легко переводить средства с одной своей карты на другую, на карты знакомых и родных, оказывать нуждающимся людям посильную помощь.

Имея дебетовую карту, перевод легко осуществить:

• через интернет-банкинг;
• с помощью мобильного банка: по номеру карты и по номеру телефона;
• воспользовавшись терминалом самообслуживания;
• в банкомате;
• с помощью оператора отделения банка.

Финансовые учреждения устанавливают ограничения по суммам перевода. Например, Тинькофф разрешает до 5 переводов в сутки на общую сумму до 100 тыс. рублей. Каждый банк устанавливает собственные тарифы. Операции между своими картами и счетами чаще всего осуществляются без комиссии.

Выбор дебетовой карты

Определитесь, для каких целей карта нужна:

1. Совершать бесплатные переводы.
2. Оплачивать интернет-покупки и рассчитываться в торговых точках.
3. Снимать наличные деньги.
4. Использовать для накоплений, получения кэшбэка и прочего.

Тщательно изучите и проанализируйте информацию об условиях и тарифах. Пристальное внимание обратите на стоимость выпуска карты и ежемесячное/ежегодное обслуживание, величину смс-оповещения.

Профессиональные пользователи банковских услуг всегда мониторят банковский рынок и стараются найти варианты с бесплатным выпуском и обслуживанием, с большим процентом на остаток, снятием и пополнением средств без комиссии, большим кэшбэком и так далее. Идеальной карты не существует. Поэтому продумайте все возможные способы использования и под каждый из них подберите удобную карту. При чем это может быть как дебетовая, так и кредитная карта.

В этой заметке, в качестве примеров, присутствуют названия некоторых банков и карт. Но это не значит, что мы их советуем или рекомендуем. Условия по картам меняются регулярно. Не факт, что карта, имеющая выгодные условия сегодня, будет такой же интересной завтра. Поэтому в статье даются общие рекомендации, которые необходимо учитывать под ваши потребности.

Рассмотрим подробно основные факторы, которые важны для дебетовой карты.

Важным моментом при выборе карты является стоимость ее годового обслуживания. Ведь если она слишком высокая, то и начисляемые проценты будут не в радость.

Есть карты у которых нет ежегодного обслуживания, но есть ежемесячное. По сути, это одно и тоже. Просто с психологической точки зрения цифра 99 руб. в месяц, кажется менее значимой, чем 1188 руб. в год (99 руб. * 12 мес). Обратите внимание на условия по которым начисляется эта плата.

Пример: на сайте банка Тинькофф есть дебетовая карта Блэк, стоимость обслуживания которой 99 руб. в месяц. Но если держать на карте от 30.000 руб., то обслуживание будет бесплатным. Чтобы эти деньги не лежали мертвым грузом и на них начислялись 6% нужно тратить не менее 3000 руб. за расчетный период. Например, положили на карту 35.000 руб., потратили 3.000 руб. на ресторан, получили с этого кэшбэк, а на оставшиеся 32.000 руб. будет начислено 6% годовых.

SMS уведомления

SMS уведомления, безусловно, полезны. В них сообщается информация о пополнении и списании денежных средств с карты, подтверждения платежей, изменения тарифов и тому подобная информация. В некоторых случаях за смс обслуживание взимается плата. Я, обычно, стараюсь отключить платное sms уведомления.

На некоторых картах платное смс-оповещение можно заменить на push-уведомления в мобильном телефоне. Это аналог смс-сообщений, только для банка он абсолютно бесплатный. Для этого потребуется современный смартфон на который необходимо установить приложение банка и активировать эту функцию в настройках.

Проценты на остаток

Начисление процентов на остаток дебетовых карт чаще всего происходит с определенными условиями. Как правило это:

• Неснижаемый остаток на карте, означает, что на карте всегда должна находится определенная сумма средств, например, не менее 5000 руб. в месяц.
• Ежемесячный оборот, подразумевает, что нужно каждый месяц осуществлять покупки картой также на определенную сумму, например, не менее чем на 5000 руб.

Как это выглядит на практике: вы оформили карту и внесли на нее 30 000 руб. Чтобы получить проценты нужно что-то купить на сумму в 5000 руб. Это может быть как разовая покупка, так и несколько покупок на общую сумму в 5000 руб.

Так как обычно подобные дебетовые карты еще и кэшбэк дают по определенным категориям, то лучше всего тратить деньги по этим категориям, чтобы получить дополнительную скидку.

При выборе учитывайте размер ставки, а также обращайте внимание на то, как происходит начисление:

• В расчетный период ежемесячно на средний остаток;
• В конце месяца на минимальную сумму остатка, который был на счете на протяжении начисляемого периода;
• Ежедневно на сумму баланса карты.

Последний вариант является самым удобным и справедливым для клиента. Начисление выполняется на ежедневный остаток денег.

Кэшбэк – это возврат части потраченных денег. Как это работает? Вы оплачиваете картой товары и услуги, а банк возвращает вам определенный процент расходов.

Размеры процентов по кэшбэку колеблются от 1% до 10%. Бывают и выше, но чаще всего это какие-то разовые акции с партнерами банка, либо предложения от каких-то малоизвестных магазинов, которые не всегда интересны.

При выборе продукта обратите внимание на требования к начислению кэшбэка. Вам могут предложить высокий процент возврата, но для этого нужно совершить оборот по карте не менее чем на 50.000 рублей за месяц. А ваш месячный доход составляет всего 30.000 рублей. Значит этот вариант точно не подходит. Пусть лучше возврат предложат меньший, но условия будут выполнимы для вас.

Кэшбэк не начисляется на операции по снятию наличных денег, переводы, а также у каждого банка в тарифах прописаны категория-исключения по которым кэшбэк не начисляется.

Более подробно о кэшбэке читайте:

• Что такое кэшбэк простыми словами и как это работает + самые выгодные схемы использования.
• Как заработать на кредитных и дебетовых банковских картах.

Онлайн-банкинг

При выборе дебетового продукта следует обратить внимание на интернет-банкинг. Вы должны иметь возможность удобно и полно управлять финансами на карте и получать нужную информацию. Удобным является, например, интернет-банк в Альфа-банке, Тинькофф-банке, Сбербанке. Помимо стандартных функций, таких как переводы другим людям и юридическим лицам, в личном кабинете можно:

• открывать вклады и сразу же пополнять их со счета дебетовой карты;
• пополнять карту с других карт, смотреть реквизиты;
• смотреть историю операций, отслеживать mcc-коды торговых точек, что позволяет подобрать под нужную покупку наиболее выгодную карту из тех, что у вас на руках;
• устанавливать ограничения и лимиты. Актуально, если картой пользуется кто-то кроме вас, либо на карту поступают или хранятся крупные суммы средств;
• подключать овердрафт;
• оплачивать кабельное телевидение, интернет, связь, ЖКХ, госуслуги и т.д.;
• пополнять электронные кошельки;
• обменивать валюту;
• получать предложения с повышенным кэшбэком и т.д.

Я постоянно оформляю разные карты и смог сравнить личные кабинеты десятков банков. Некоторые из, казалось бы, крупных банков, таких как Россельхозбанк, Росбанк, Совкомбанк имеют крайне скудные по функционалу личные кабинеты, которые позволяют только отслеживать историю операций и совершать какие-то незначительные функции, типа обмена бонусов.

Мультивалютная карта

Это дебетовая карта, к которой привязывается сразу несколько счетов, открытых в разных валютах.

Области применения таких карт:

• Заграничные путешествия. Можно выбрать счет в валюте той страны, которую вы запланировали для путешествия. Это поможет сэкономить на конвертации.
• Получение/отправка валюты в другие страны. Например, перевод родственникам или бизнес-партнерам.
• Оплата товаров в заграничных интернет-магазинах.

Карты для детей и подростков

Оформить дебетовую карту имеет возможность любой желающий. Некоторые учреждения оформляют полноценные продукты с отдельно открытым счетом клиентам с 14 лет. Для оформления потребуется паспорт подростка и разрешение от родителей.

Для детей до 14 лет можно выпустить дополнительную карту с привязкой к счету одного из родителей. На каждой карте можно установить лимиты на операции. Допустим, на карте для ребенка поставили ограничение на покупки в 5000 руб., тогда он не сможет купить что-либо за сумму, превышающую это ограничение. Также можно поставить ограничение на обналичивание.

Что делать, если дебетовая карта потерялась или её украли?

При потере карты срочно звоните на горячую линию банка, чтобы заблокировать ее. У специалиста сразу можно уточнить баланс, чтобы понять, воспользовался ли кто-то картой или нет. Перед звонком приготовьте паспорт и кодовое слово, эти данные потребуются, прежде чем сотрудник банка сможет озвучить ваши данные по карте и внести какие-либо изменения. Блокировку и проверку также можно выполнить через онлайн-сервис, мобильный банк и в отделении банка. Вам предложат выпустить новую карту взамен утерянной. В большинстве случаев это будет платно.

Как отличить кредитную карту от дебетовой внешне?

Внешне карты ничем не отличаются, поэтому по каким-то признакам определить вид карты нельзя. Однако, некоторые банки на своих картах указывают, к какому виду относится продукт. На фото ниже две карты Альфа-банка. Одна из них дебетовая, а вторая кредитная, о чем говорит надпись под логотипом банка:

Как узнать номер счета дебетовой карты?

Его можно посмотреть в реквизитах. Реквизиты можно узнать в отделении банка, но гораздо проще посмотреть его в приложении. Вот как это сделать в Сбербанке:

Источник https://dic.academic.ru/dic.nsf/ruwiki/167293

Источник https://myrouble.ru/debit-card/

Источник

Источник