Ипотека преимущества недостатки порядок оформления

Пожалуй, первое, что приходит в голову при покупке жилья – ипотека. На сегодня это один из самых реальных способов получить в собственность квадратные метры в новостройке или на вторичном рынке. В последние годы значительно снизились и ставки по кредитам – все чаще звучат предложения использовать различные льготные программы, субсидирование, материальную помощь. Разберемся, как работает российская ипотека и на что обратить внимание при приобретении квартиры или дома за счет банковских средств.

Ипотека: что нужно знать в первую очередь

В строго правовом смысле ипотека – это вид залога по обязательству, вид обеспечения интересов кредитора, а не тип кредитного договора. Когда должник (в нашем случае – заемщик) собирается взять в долг большую сумму денег, взамен он должен предоставить гарантию, что деньги будут возвращены в срок и полностью. В жилищном кредитовании такой гарантией выступает ипотека – недвижимость (квартира, комната, дом), на покупку которой берутся деньги.

Если заемщик перестанет вносить платежи, банк-кредитор сможет продать заложенное жилье и за счет вырученных денег закрыть выданный ипотечный кредит. Это означает, что пока кредит не погашен, распоряжаться заложенной жилплощадью без разрешения банка нельзя, хотя она и оформлена на имя заемщика.

В обычной жизни понятия «ипотека» и «ипотечный кредит» смешиваются. Это очень удобно, ведь сразу ясно, что речь идет о кредитных программах на покупку жилья.

Основной нормативный документ, по которому происходит ипотечное кредитование – Федеральный закон «Об ипотеке».

Как это работает

Ипотека годами отработана на российском рынке, схема приобретения недвижимости по ней во всех банках одинаковая. Отличаются лишь условия выдачи самого кредита и требования кредитора.

Общая схема ипотечного кредита выглядит так:

1. Заемщик обращается в банк с просьбой рассчитать индивидуальные условия кредита, в рамках которых затем подбирает подходящее жилье.
2. Между продавцом и покупателем недвижимости заключается договор купли-продажи за счет кредитных средств. Сделка контролируется банком.
3. Одновременно покупатель и банк заключают ипотечный договор и оформляют закладную, по которой банк становится залогодержателем жилья.
4. Происходит регистрация нового собственника квартиры, а также регистрация ипотеки в ЕГРН. Некоторые банки предлагают электронную регистрацию, например, Сбербанк, за дополнительную плату и снижение ставки по кредиту.
5. Заемщик вносит ежемесячные платежи по кредиту в течение установленного срока, продлевает действие страховки. В этот период нельзя проводить перепланировку и переустройство жилья, которые существенно повлияют на его конфигурацию.
6. После внесения последнего платежа банк погашает закладную и передает ее заемщику или напрямую в Росреестр для погашения ипотечной записи.
7. Как только запись об ипотеке снимается, квартира освобождается от обременения – а собственник может свободно ей распоряжаться.

Условно можно выделить четыре ключевых этапа ипотеки:

• согласование и оформление займа в банке;
• оформление сделки купли-продажи;
• внесение средств в погашение кредита (самый длительный этап);
• снятие обременения в Росреестре.

Каждый этап имеет ключевые особенности.

Участники ипотеки

Оформление ипотеки включает несколько этапов, в которых задействованы разные участники. Все они перечислены в таблицах ниже. В первую очередь это участники ипотечного договора, по которому перечисляются средства, а недвижимость переходит в залог.

Стороны кредитного договора, обеспеченного ипотекой
Кредитор, он же залогодержатель, он же банк	Организация, которая выдает деньги и в залог которой предоставляется жилье. Чаще всего это банк, но может быть и другое юридическое лицо – например, фонд поддержки
Заемщик, он же залогодатель	Человек, на которого оформляется кредит. Ему выдаются ипотечные деньги, и на его имя оформляется приобретаемая недвижимость. Заемщиков может быть несколько, особенно если речь идет о семейной паре, тогда они именуются созаемщиками
Поручитель	Человек, который поручается за заемщика и обязуется выплатить долг, если заемщик не сможет его гасить. Поручительство требуется не всегда, чаще всего банку достаточно только залога – недвижимости, переданной в ипотеку

Параллельно заключается договор купли-продажи, по которому квартира переходит в собственность покупателя.

Стороны договора купли-продажи
Продавец	Тот, кто продает недвижимость, на которую берется кредит. Может быть юридическим лицом (например, застройщиком в новостройке) или физическим лицом (на вторичном рынке)
Покупатель	Тот, на чье имя будет зарегистрирована покупка. Этот же человек выступает заемщиком по ипотечному кредиту

Этапы сделки нуждаются в документальном оформлении, которое осуществляют другие участники.

Участники, занятые при оформлении сделок
Росреестр	Государственный орган, который ведет учет недвижимости в специальном реестре – ЕГРН. Он регистрирует право собственности на покупателя по ДКП, делает запись об ипотеке, снимает обременение после погашения кредита
МФЦ – «Мои документы»	Сегодня обратиться напрямую в Росреестр можно только через онлайн-портал. Подать бумажное заявление можно через любой офис МФЦ
Нотариус	Удостоверяет необходимые документы, например, согласие супруга на покупку или продажу, доверенность представителя, а в некоторых случаях – сам ДКП
Оценщик	Для выдачи кредита нужно заключение оценщика о стоимости жилья. Выдать его может только специалист или компания, имеющие лицензию. Как правило, при каждом банке имеются «свои» оценщики
Страховая компания	При ипотеке обязательно страхование предмета залога, а полис защиты жизни и здоровья поможет снизить процент по кредиту. Страховая компания должна быть аккредитована при банке
Пенсионный фонд	Участвует, если первый взнос или проценты гасятся за счет средств материнского капитала
Риэлторы и консультанты	Оказывают информационную поддержку и сопровождение сделок

Залог и ипотека одно и тоже

Заем под залог недвижимости – это нецелевые кредитные отношения. Деньги могут быть выданы для использования в любой сфере, от ведения бизнеса или покупки другого объекта недвижимости до ремонта или потребительских расходов. Единственное, что неизменно для такого кредита – залог недвижимого имущества в качестве гаранта возврата денег.

Что такое залог недвижимости?

Как правило, под ипотекой понимают кредит, выданный на покупку недвижимости, под залог этой самой недвижимости (что необязательно, объектом ипотеки может стать и другой недвижимый объект) . Если под залог недвижимости выдается, допустим, потребительский кредит – это уже так называемый «кредит под залог недвижимости», а не ипотечный.

Залог недвижимости во всем мире уже на протяжении довольно длительного периода является одним из надежных способов для обеспечения обязательств, а также для привлечения иностранных инвестиций.

Здесь очень важно не перегнуть палку. Существует риск, инвестируя в недвижимость, разориться. Это происходит при падении в цене вложений по ипотеке. При этом долги начинают превышать стоимость недвижимого имущества, находящегося в собственности.

Основные отличия между ипотекой и кредитом

Ипотека – слово это обладает греческим происхождением и означает «залог». На самом деле ипотекой является любой кредит, предоставляемый банковским учреждением, в качестве залога по которому выступает имущество заемщика. Чаще всего в роли залога выступает недвижимость, так как в России наиболее распространенной является ипотека на покупку жилья.

Впо­след­ствии пер­во­на­чаль­ный дер­жа­тель за­клад­ной (банк) мо­жет про­дать за­клад­ную и тем са­мым пере­дать по­ку­па­те­лю свои пра­ва по кре­ди­ту. Для заем­щи­ка та­кая про­да­жа за­клад­ной не не­сет не­благо­при­ят­ных по­след­ствий, так как ни сум­ма, ни гра­фик пла­те­жей при этом не ме­ня­ет­ся.

Выгодно ли брать ипотеку

Предложения, представленные на сайте банков, могут корректироваться в индивидуальном порядке в зависимости от рисков, которые просчитает для себя банк. В любом случае, получив предложение, нужно определить для себя, выгодно ли брать ипотеку на данных условиях.

Важно! Брать ипотеку точно не стоит, если ежемесячный платеж «съедает» больше половины дохода. Спустя несколько лет платить по кредиту станет намного сложнее, если заработок не вырастет. Идеально, если платежи отнимают не больше 35% зарплаты.

Можно выделить ряд преимуществ и недостатков ипотеки.

Аргументы «ЗА» ипотеку	Аргументы «ПРОТИВ» ипотеки
Можно приобрести собственную недвижимость при отсутствии необходимой суммы и дополнительно воспользоваться льготами, если они положены по закону	Очень большой срок кредита, на который очень сложно сделать прогнозы по своему финансовому положению
Платежи по кредиту не изменятся и не вырастут в течение всего срока договора	Большая переплата по ипотеке, необходимость дополнительных расходов на страховку
Квартиру можно сдавать арендаторам и так гасить ипотечные платежи	Трудности при продаже жилья, если ипотека не закрыта – придется брать согласие банка

Рассчитать ипотеку онлайн по индивидуальным условиям можно с помощью калькулятора в конце статьи.

Подробнее об альтернативах

Основные альтернативы ипотечного кредита – это копить на квартиру собственными силами, живя в съемном жилье, или взять потребительский кредит.

Ипотека или аренда

Все зависит от суммы ежемесячного платежа по кредиту и стоимости аренды квартиры. Если ипотечный платеж превышает цену аренды, проще временно снимать жилье, а на квартиру откладывать. Отложенные средства можно перечислять на банковский депозит, который защитит их от инфляции.

При анализе ситуации пригодятся следующие выводы:

• Если стоимость аренды и ипотеки в месяц сравнима, то лучше платить за свое жилье, чем за чужую недвижимость. Иногда аренда намного дешевле ипотеки, благодаря чему можно сэкономить и тем временем накопить на свое жилье.
• В случае проблем банк может дать рассрочку, отсрочку или реструктуризацию. Аренда такой возможности не дает. Однако если платить будет совсем нечем, банк заберет квартиру.
• Собственное жилье дает ощущение стабильности, что особенно важно семьям с детьми. Арендованное не привязывает к конкретному месту и позволяет менять работу, город, страну без особых формальностей.

Трудности при расчете – в прогнозах, ведь ситуация меняется, аренда и стоимость жилья дорожает. Иногда спокойнее взять ипотеку сейчас и зафиксировать цену квартиры, чем копить со страхом резкого скачка цен.

Ипотека или потребительский кредит

Потребительский кредит однозначно выгоднее, если для покупки жилья нужна небольшая сумма (до 1/5 цены квартиры). Кредит выдадут под больший процент, но, погасив его быстро, можно избежать переплаты. Если же не хватает более 80% суммы, проще взять ипотеку.

Потребительский кредит под залог недвижимости или ипотека — в чём разница и что выгоднее?

Купить жилье можно либо за счет собственных накоплений, либо за счёт кредитных средств. И ипотечный займ — не единственный вариант. Для этих целей подойдет и обычный потребительский кредит под залог недвижимости. Разберемся, в чем же их отличия и какой вариант будет выгоднее.
Не все могут позволить себе приобрести недвижимость за счет собственных накоплений. Самым приемлемым вариантом кажется ипотека. Но по ряду причин она подойдет далеко не всем. Выходом может стать обычный нецелевой займ под залог недвижимости. Его проще оформить, меньше бумажной волокиты, не требуется первоначальный взнос. О преимуществах и недостатках каждого способа — в нашей статье.

Ипотека, плюсы и минусы

Ипотека — это кредит под залог приобретаемой или имеющейся недвижимости. Для банка такая схема — гарантия возврата выданных средств. То есть, заемщик пользуется недвижимостью, но, пока займ не погашен, кредитор вправе взыскать ее при просрочке.

• Доступность ипотеки повышается с каждым годом: власти компенсируют банкам снижение ставок, появляются госпрограммы для молодых семей, разрабатываются совместные с застройщиками предложения с льготными ставками.
• Выдается на длительный срок, на крупные суммы и под сравнительно невысокую ставку.
• Заемщик может получить налоговый вычет (уменьшить подоходный налог на сумму платежей банку).
• Можно использовать материнский капитал — для сокращения тела кредита или как первоначальный взнос.
• Приобретаемая квартира будет юридически «чистая». Специалисты банка и страховой компании проверят ее перед покупкой.

• Существенная переплата по кредиту, она может превышать в разы первоначальную стоимость жилья.
• Довольно долгая процедура оформления: сбор большого пакета документов, проверка заемщика и приобретаемой недвижимости.
• Потребуется первоначальный взнос 10-20% от полной стоимости приобретаемой недвижимости.
• Не каждая квартира подойдет для приобретения в ипотеку (банк, к примеру, может работать только с конкретным застройщиком).
• С ипотекой придется оформить страховку (жизни, недвижимости, от потери работы).
• Минимальный размер ипотечного кредита. Например, во многих банках будет трудно взять сумму менее 500 тыс. рублей.
• Приобретаемая квартира до момента погашения ипотеки будет имуществом, обремененным залогом. А значит, ее не получится продать или использовать в качестве залога.
• Оценку недвижимости, услуги нотариуса и госрегистрацию сделки оплачивает заемщик.

Потребительский кредит под залог недвижимости, плюсы и минусы

Другой вариант приобретения жилья за счет заемных средств — обычный, нецелевой банковский кредит под залог. Гарантией возврата средств также будет приобретаемая или имеющаяся недвижимость. Но процедура получения упрощается.

• Не нужно отчитываться банку о расходовании средств. Можно потратить часть на покупку жилья, а часть на его ремонт.
• Не нужно копить на первоначальный взнос.
• Получить его можно легче и быстрее, меньше бумажной волокиты.
• Страховка — по желанию заемщика.
• Можно взять даже незначительную сумму, которой не хватает для покупки жилья.
• Не нужно тратиться на оценщиков, нотариусов и пр.
• Залог подразумевает более низкие риски для банка, а значит, и более низкую ставку (по сравнению с быстрыми, беззалоговыми кредитами) и более длительные сроки кредитования.

• Ставка (по сравнению с ипотекой) будет выше, сроки кредитования короче, суммы займа меньше.
• Нельзя воспользоваться специальным программами поддержки, использовать материнский капитал.
• Приобретаемую квартиру придется проверять на «чистоту» самостоятельно.
• Нельзя получить налоговый вычет.
• До полного погашения кредита недвижимость будет в залоге у банка. А значит, операции с ней (продажа, залог по другому займу) будут невозможны.

Отличие потребкредита от ипотеки

1. Ипотека берется на конкретную цель — покупку недвижимости. Расходовать заемные средства на другие цели нельзя. Обычный кредит под залог недвижимости таких ограничений не имеет. Средства можно потратить по усмотрению заемщика.
2. Ставки по ипотеки ниже, чем по потребительскому кредиту под залог недвижимости.
   Есть специальные программы, с льготными ставками для молодых семей и военнослужащих.
3. По ипотеке понадобиться первоначальный взнос. Так вы доказываете банку свою финансовую состоятельность. По обычному кредиту такого требования нет.
4. Ипотека может быть оформлена на более длительный срок, чем потребительский кредит.
   А значит, и ежемесячные взносы будут меньше.
5. По ипотеке можно взять бОльшую сумму.
6. Риски с мошенничеством при покупке квартиры в ипотеку уменьшаются, поскольку сделка пропускается через специалистов банка и страховой компании. При потребительском кредите покупатель самостоятельно отвечает за «чистоту» приобретаемого жилья.
7. Обычный залоговый кредит подразумевает, что сумма заимствования будет определяться индивидуально, в зависимости от оценки предмета залога. Если это квартира в новостройке, можно получить большую сумму кредита.
8. При покупке квартиры по обычному кредиту супруг, который его взял и погашает, имеет право в случае развода полностью отсудить жилье. По ипотеке — оба супруга имеют равные права на него.

Потребительский кредит под залог недвижимости или ипотека: что выгоднее погашать

При выборе в первую очередь ориентируйтесь на сумму, которой вы располагаете. Ипотека подразумевает более крупную сумму заимствования на длительный срок и, следовательно, с большими итоговыми переплатами.

Если у вас есть большая часть суммы, необходимой для покупки жилья, то стоит подумать об обычном залоговом кредите. Его проще получить и быстрее погасить (конечные переплаты будут нижи). Также не нужно тратиться на оценку недвижимости. Да и банки не всегда охотно выдают ипотечный займ на небольшие суммы.

Если у вас небольшие накопления — менее половины необходимой суммы — то логичнее прибегнуть к ипотеке.

Также учитывайте, что ипотеке есть возможность снижения ставки: специальные льготные программы для ряда заемщиков (бюджетники, молодые семьи и пр.), предложения от застройщиков-партнеров банка. А значит, итоговая стоимость ипотечного займа будет меньше. По обычным залоговым кредитам таких возможностей нет.

. У заемщика есть 4 млн рублей накоплений при стоимость приобретаемой квартиры 5 млн рублей. Он может взять ипотеку под ставку 10% на 10 лет на сумму 1 млн рублей (итоговые переплаты — 1 млн рублей). Обычный потребкредит под залог выйдет выгоднее: при ставке 15% на 3 года переплаты составят 450 тыс. рублей.

Как выбрать банк для ипотеки

Выбирая кредитора, нужно посмотреть:

• требования к заемщику;
• требования к недвижимости;
• максимальную сумму и размер первого взноса;
• процентную ставку и условия начисления процентов;
• возможные скидки и надбавки;
• правила по страхованию;
• есть ли возможность получения льгот;
• условия досрочного погашения.

Каждый банк предоставляет массу вариантов, в рамках которых формирует индивидуальные условия для конкретного заемщика. Далее обзорно рассмотрим программы некоторых российских банков летом 2020 года.

Ипотека и залог недвижимости — отличия и нюансы

Нюанс продукта заключается в том, что залог может быть необязательным условием возврата займа. Вариантов множество. Например, страховка, покрывающая часть выплат в случае наступления недееспособности/смерти заемщика или потери работы, реструктуризация долга, перекредитование и прочее.

Таким образом, из описанного выше уже просматриваются главные отличия двух популярных кредитных продуктов – цель займа (для ипотеки это определенный объект) и использование недвижимости для гарантии возврата средств (для залога). Есть и другие критерии сравнения. Итак, залог и ипотека – разница:

Ипотека в Сбербанке

Сбербанк России предлагает несколько кредитных программ, подходящих под разные условия.

Название программы	Сумма	Срок до	Ставка от
Господдержка 2020 (новостройки, покупка только у юр. лица)	До 8 млн руб (Москва, СПб) До 3 млн руб (регионы)	20 лет	6,1%
Покупка строящегося жилья	От 300 тыс руб	30 лет	5,9%
Покупка готового жилья (вторичка)	От 300 тыс руб	30 лет	7,8%
Господдержка семьям с детьми	До 12 млн руб	30 лет	4,7%
Ипотека с материнским капиталом	От 300 тыс рублей	30 лет	5,9%
Военная ипотека	От 300 тыс рублей	30 лет	9%
Ипотека под реновацию в Москве	От 300 тыс рублей	30 лет	8,4%

Первый взнос, процентная ставка

Минимальный размер первого взноса по указанным программам варьируется от 15 до 20% договорной или оценочной стоимости жилья. Для тех, кто не представит подтверждение дохода, взнос может вырасти до 50%.

Процентная ставка определяется индивидуально. Предусмотрены надбавки:

• при отказе от страхования жизни добавляется 1 п.п.;
• электронная регистрация через сервис Сбербанка поможет сэкономить 0,3% на ставке (услуга платная).

Требования к заемщику

Как правило, Сбербанк устанавливает стандартные требования:

• возраст от 21 до 75 лет;
• стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте и не менее 1 года в целом;
• российское гражданство.

Аналогичные требования предъявляются к созаемщику. По некоторым ипотечным кредитам необходимо наличие детей (например, по семейной ипотеке с господдержкой).

Хранение заложенного имущества

Так как взятая в ипотеку недвижимость является способом обеспечения кредита, то на ней лежит обременение. Это значит, что без письменного разрешения кредитора ни подарить, ни продать, ни даже сдать в аренду приобретенную квартиру не удастся.

Максимальный размер ипотеки и основной ипотеки

Обеспеченные ипотечные кредиты могут покрываться максимальной ипотекой или ипотекой. Ипотека гарантирует сумму кредита, трехлетние проценты, причитающиеся на момент открытия банкротства, проценты, начисленные с момента последней наступления срока, проценты по просроченной задолженности и связанные с этим расходы для возможного судебного преследования.
Максимальная сумма ипотеки учитывается, когда сумма долга не может быть точно определена, и в этом случае залог покрывает максимальную сумму. с учетом процентов за четыре года. Максимальная сумма ипотечного кредита, как правило, покрывает сумму от 20% до 30% выше лимита или предоставленного кредита.

Что касается договора залога, то в случае получения кредита обеспечивать его выплату может любое ценное имущество, например, автомобиль или техника. На само же имущество, для приобретения которого оформлялся кредит, обременения могут не накладываться. Имущество может находиться у залогодателя, залогодержателя либо быть сдано на хранение третьей стороне (ст. 338 ГК РФ).

Ипотека почти всегда принимает форму максимальной ипотеки. Аннуитетное письмо — это требование, зарегистрированное как залог недвижимости на недвижимом имуществе. Только сельские здания, жилые дома и земля под застройку могут быть обременены. Кредиты, на которые распространяется аннуитетное письмо, имеют особенно длительный период от 6 до 15 лет.

Аннуитетное письмо является бумажным значением. Это исключает любое личное обязательство, поскольку здание представляет собой единственное покрытие. Сегодня все меньше и меньше писем сдается, хотя они все еще присутствуют в земельном реестре. Когда банк предоставляет кредит отдельному лицу, он захочет убедиться в том, что кредитная сумма будет рассмотрена. Страхование по ипотечным кредитам, также известное как страхование заемщиков, затем обеспечивает погашение ежемесячных платежей, причитающихся заемщику в случае инвалидности, недееспособности, смерти или потери работы.

Гарантией по ипотечному кредиту всегда выступает недвижимость, купленная по данному договору.

Райффайзенбанк

Ряд популярных ипотечных кредитов предлагает Райффайзенбанк.

Название программы	Сумма	Срок до	Ставка от
Господдержка 2020 (новостройки, покупка только у юр. лица)	До 8 000 000 рублей (Москва, СПб) До 3 000 000 руб (регионы)	30 лет	6,19%
Семейная ипотека(для семей с детьми)	До 12 000 000 руб	30 лет	4,99%
Ипотека на вторичном рынке	До 26 000 000 руб	30 лет	8,49%
Покупка новостройки	До 26 000 000 руб	30 лет	8,39%
Ипотека с материнским капиталом	До 26 000 000 руб	30 лет	8,49%

Первый взнос, процентная ставка

По всем программам Райффайзенбанк установил первый взнос – от 20% от стоимости приобретаемой квартиры, а если речь идет об апартаментах – от 25%.

Надбавка к процентной ставке +1% устанавливается при отказе страхования жизни / здоровья заемщика.

Требования к заемщику

В Раййфайзенбанке предъявляются следующие требования к клиентам:

• возраст от 21 до 65 лет;
• российское гражданство;
• постоянное место работы на территории РФ;
• стаж работы от 3 месяцев на последнем месте, общий стаж работы не менее 1 года;
• обязательно наличие телефона;
• минимальных доход от 15 000 рублей в месяц;
• отсутствие плохой кредитной истории и более 2 иных ипотечных кредитов.

По семейной ипотеке дополнительно устанавливаются требования к наличию детей. Кроме официально зарегистрированных супругов созаемщиками могут стать и сожители – гражданский муж или жена.

Необходимость оформления страховки

Необходимость оформления страховки на приобретенную недвижимость предусмотрена статьей 31 ФЗ. Без него оформление ипотечного кредита невозможно. Кроме того, нередко банки самостоятельно устанавливают требование застраховать жизнь, здоровье, трудоспособность заемщика. Необходимость приобретения таких страховых полисов не предусмотрено на законодательном уровне, но без них банк может просто отказать в оформлении договора. Размер ежегодных страховых платежей обычно составляет около 1,5% от общей стоимости недвижимости.

Связывание, личная гарантия личной ипотеки банка

Никакие регистрационные сборы за сохранение ипотеки Нет нотариального акта и нотариальных сборов. Внесение недвижимости в случае неуплаты Нет выпуска Частичный или полный возврат взносов, выплаченных гарантийной компании. Наиболее безопасное решение для банк. . Существует два типа облигаций, включая совместные и несколько поручительств. В первом случае лицо определяется и должно будет взять на себя, если заемщик не в состоянии погасить кредит, например, член семьи заемщика. В случае взаимной гарантии компания гарантирует погашение кредитной организации.
Для оформления обычного залога оформление страховки, как правило, не требуется.

Страхование предмета ипотеки предусмотрено на законодательном уровне.

Банк Открытие

В банке «Открытие» масса ипотечных программ. Основные представлены ниже.

Название программы	Сумма	Срок	Ставка от
Господдержка 2020 (новостройки, покупка только у юр. лица)	До 8 млн рублей (Москва, СПб) До 3 млн руб (регионы)	3-30 лет	6,25%
Новостройка	От 500 000 до 30 млн руб	3-30 лет	8,1%
Вторичное жилье	От 500 000 до 30 млн руб	3-30 лет	8,4%
Семейная (семьям с детьми)	От 500 000 до 12 млн руб	3-30 лет	4,7%
Ипотека с материнским капиталом	От 500 000 до 30 млн руб	3-30 лет	8,5%
Дальневосточная ипотека	От 500 000 до 6 млн руб	3-20 лет	2%

Первый взнос, процентная ставка по ипотеке

Стандартный первый взнос – 20%, а если заемщик является собственником бизнеса или ИП, то 30%.

Минимальные процентные ставки предоставляются только в случае подачи заявки онлайн. В целом онлайн-заявка дает скидку -0,5%. Открытие предусматривает следующие надбавки:

• +0,3% при сумме кредита менее 5 млн. рублей;
• +0,3% при первоначальном взносе от 20 до 40%;
• отказ от страхования жизни и здоровья влечет +2% к ставке;
• +2% при отсутствии страхования титула.

Требования к заемщику

Открытие предъявляет ряд требований к ипотечным клиентам:

• возраст от 18 до 65 лет;
• российское гражданство;
• временная или постоянная регистрация в РФ;
• стаж работы от 3 месяцев на последнем месте, общий стаж работы не менее 1 года.

Супруг привлекается к ипотеке в качестве созаемщика.

Войти на сайт

Ипотека обозначает форму залога, в качестве которого выступает само приобретаемое недвижимое имущество. Эта недвижимость не может быть продана, подарена, заложена и т. д., пока не будет полностью выкуплена и освобождена от залога.

Разница между «ипотекой» и «ипотечным кредитованием»

собственно кредит, который выдаётся банком под залог недвижимого имущества. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.

Предмет залога определяется в договоре следующим образом: его наименование, местонахождение и достаточное для его идентификации описание. К тому же в документе должны быть указаны право (собственность, аренда и др.), в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и орган государственной регистрации, зарегистрировавший это право.

Рекомендуем прочесть: Помощь государства в погашении ипотеки молодым семьям с детьми 2020

Ипотека Альфа-Банка

Альфа-Банк предлагает следующий вариант ипотеки на готовое или строящееся жилье:

• максимальная сумма кредита: до 8 млн. в Москве, Московской области, СПб и Ленинградской области; до 3 млн. рублей в регионах;
• срок кредита – до 20 лет;
• первоначальный взнос – от 20% стоимости недвижимости;
• базовая ставка – 8,79% для первичного и 9,39 для вторичного жилья.

Процентная ставка

Скидки и надбавки к базовой ставке:

• -0,3% при покупке у ключевого партнера Альфа-Банка;
• -0,4% при покупке у exclusive-партнера Альфа-Банка;
• -0.5% зарплатным клиентам;
• +0,5% за ипотеку по 2 документам;
• +1% для ИП и собственников бизнеса;
• +2% при отказе от страхования жизни или титула;
• +4% при отказе от страхования жизни и титула (в комплексе).

Базовая ставка также может быть уменьшена в следующих случаях:

• ставка 6,19% применяется при сумме кредита от 6 млн. рублей в Москве и области, от 5 млн. рублей в Петербурге и Ленинградской области, от 2,5 млн. рублей в регионах;
• ставка в 5,99% применяется при первоначальном взносе от 40%.

Требования к заемщику

Газпромбанк установил следующие базовые требования к ипотечным клиентам:

• возраст от 21 до 70 лет (на дату погашения кредита);
• гражданство РФ, Украины, Белоруссии;
• стаж работы от 4 месяцев на последнем месте, общий стаж работы не менее 1 года.

Регистрация по месту жительства или пребывания не требуется.

Все условия ипотечного кредитования в Альфа-Банке — Ипотечные программы, процентные ставки; требования к заемщикам.

Кредит и ипотека, а в чем разница

Во-первых, нужно будет оформить страховку. Во-вторых, есть ряд комиссий банку, о которых вам расскажет специалист, занимающийся вашим вопросом. В-третьих, квартира, которую вы приобретете, перейдет в залог банковскому учреждению, то есть продать ее и распоряжаться по собственному усмотрению вы не сможете на срок выплаты по ипотечному кредиту. А это долгие годы.

Денежные средства, полученные после оформления кредита, человек может потратить на все что угодно (отдых, мебель, машину и прочее). Если человек приобретает недвижимость на такой кредит, то она не будет являться залогом у банка, в таком случае клиент является одним владельцем и может распоряжаться жильем по своему усмотрению.

Условия ипотеки в других банках

Для полноты картины нужно сравнить условия в ТОП других банков, основные мы собрали в таблице ниже.

Банк	Ставка от	Сумма	Срок до
Россельхозбанк	2,7% (Сельская)	100 тыс. – 5 млн. руб.	25 лет
МКБ	5,90% (Льготная с субсидированием)	700 тыс. – 8 млн. руб.	30 лет
ТКБ	5,90% (В ползунках)	300 тыс. – 12 млн. руб.	25 лет
Росбанк	6,50% (Льготная новостройка)	300 тыс. – 8 млн. руб.	20 лет
Совкомбанк	6,49% (Новостройка с господдержкой)	300 тыс. – 8 млн. руб.	30 лет
ПСБ	5,85% (Госпрограмма 2020»	500 тыс. – 8 млн. руб.	25 лет
ЮниКредитБанк	9,90% (Новостройка)	4,5 млн. – 12 млн. руб.	30 лет
Возрождение	6% (Госипотека 2020)	300 тыс. – 12 млн. руб.	30 лет
СМП Банк	6,50% (Госпрограмма 2020)	400 тыс. – 8 млн. руб.	25 лет

Чем отличается кредит от ипотеки

Чем отличается кредит от ипотеки – такой вопрос встает перед гражданами, решившими приобрести в собственность недвижимость, то есть первичное/вторичное жилье или земельный участок под строительство в ипотеку. Рассмотрим, недостатки и преимущества кредита и ипотеки в каждом отдельном случае.

Банки предлагают массу кредитных программ, в том числе и под залог собственности потенциального заемщика. При залоговом обеспечении займа процентная ставка несколько ниже, чем при обычных способах кредитования. Это логично и предсказуемо, ведь банки при такой схеме минимизируют свои финансовые риски.

Ипотека с господдержкой 2020

В качестве меры поддержки в период эпидемии государство запустило льготную программу ипотеки под 6,5% годовых. В программу уже включились крупнейшие банки. По этой программе можно приобрести жилье только на первичном рынке у юридического лица – застройщика или подрядчика. Дом может быть строящимся или уже сданным в эксплуатацию.

Внимание! Ипотека не распространяется на частные дома и вторичное жилье. По поводу таунхаусов каждый банк смотрит индивидуально. Например, Альфа точно не будет кредитовать такие покупки.

Первый взнос – 20%, конечная максимальная ставка по кредиту – 6,5% годовых. Некоторые банк, например, Сбербанк, кредитуют и дешевле. Не стоит забывать, что даже к конечной ставке может быть прибавлен 1 п.п. при отказе от страхования жизни.

Максимальные суммы по данной ипотеке определены правительством:

• до 8 миллионов рублей – Москва и область, Петергбург и Ленинградская область;
• до 3 миллионов рублей – остальные регионы России.

Максимальный срок льготной ипотеки составит 20 лет, а из обязательных требований – только гражданство РФ.

В чем отличия ипотечного кредита от кредита под залог

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПрограммы ипотечного кредита и кредита под залог очень похожи. Они обе предполагают передачу в залог недвижимого имущества в качестве обеспечения исполнения обязательства по кредиту.

Но есть между ними существенная разница, которая делает их использование выгодным в разных случаях. Поэтому, перед тем как заключить договор, клиенты должны решить дилемму, какой программой лучше воспользоваться.

Каждый из этих продуктов имеет свои преимущества и недостатки, о которых лучше узнать перед оформлением кредита.

Кредит под залог недвижимости является одной из популярных программ кредитования физлиц. Он предполагает наложение обременения на уже находящееся в собственности заемщика имущество. При этом, куда были израсходованы средства, банком не проверяется. Главное, чтобы клиент вовремя выполнял обязательства по договору.

Понятие залога подробно описывается в ГК РФ. В соответствии с этим нормативным актом кредитор в случае появления просрочки имеет право реализовать имущество, которое находится в залоге, для погашения обязательств. Залогодателем может быть как непосредственно заемщик, так и другое физ- или юрлицо. Вторая сторона в этом процессе называется залогодержателем (банк).

Залог имеет следующие особенности:

1. Обеспечением могут выступать как предметы и вещи, другими словами все, что имеет физическую форму, так и имущественные права. С последним в банковской практике чаще всего встречаются при заключении договоров на покупку квартиры в новостройке, когда кредитор берет в залог права на жилье по договору долевого участия. Ведь самой квартиры еще просто физически нет.
2. Договор залога оформляется в простой письменной форме, кроме некоторых случаев. Перед его заключением залогодержатель обязан уведомить кредитора о наличии прав третьих лиц на предмет обеспечения. На практике банки стараются не связываться с подобным залогом.
3. Залогодатель может и дальше пользоваться залоговым имуществом (жить в квартире или ездить в автомобиле). Также имущество может находиться у залогодержателя под замком и под печатью банка, или же просто делаются отметки, свидетельствующие о том, что оно находится в залоге (ценные металлы, антиквариат, товары в обороте и т.п.).
4. Одно и тоже имущество может выступать обеспечением по нескольким обязательствам. Главное, чтобы его рыночная стоимость позволяла оформить несколько кредитов и «первый» залогодержатель был не против. Это называется последующим залогом.

Что такое ипотека

Ипотека же регулируется другим нормативным актом. Федеральный закон «Об ипотеке» указывает, что под этим понятием подразумевают обеспечение выполнения обязательств перед кредитором недвижимым имуществом. Стороны в этом процессе называются ипотекодатель и ипотекодержатель (банк). В качестве ипотекодателя может выступать как сам должник, так и другое лицо — владелец квартиры или дома.

Действующее законодательства указывает, что в ипотеку могут передаваться только:

• земельные участки;
• коммерческая недвижимость: здания, цеха, офисы, магазины, аптеки и т.д.;
• жилая недвижимость: квартиры, дома, комнаты, таунхаусы, коттеджи;
• дачи или садовые дома;
• машино-места.

Важно! Если в обеспечение передается здание, которое находится на земельном участке, то и этот участок обязательно должен также оформляться в ипотеку.

Кроме этого, ипотека имеет еще такие особенности:

1. Часть недвижимости, которую нельзя выделить в натуре, не может выступать обеспечением.
2. Если жилье находится в собственности нескольких человек, то, чтобы передать его в обеспечение банку, нужно согласие всех владельцев.
3. Ипотечный договор должен быть зарегистрирован, в противном случае он считается недействительным.
4. Госрегистрация договора подразумевает наложение обременения на предмет обеспечения и служит основанием для записи о нем в Единый госреестр недвижимости.
5. Права залогодателя на предмет обеспечения могут подтверждаться закладной.
6. Ипотека в зависимости от способа регистрации бывает двух видов: в силу закона и в силу договора. Первая возникает при наличии обстоятельств, предусмотренных законом, не зависимо от волеизъявления сторон. Например, если квартира покупается на средства целевого банковского кредита. Второй вид – оформление договора ипотеки в соответствии с указанным законом, но по обоюдному желанию сторон.

В чем отличие ипотечного кредита от залога недвижимости

Для многих людей разница между ипотекой и кредитом под залог недвижимости несущественная. Ведь в любом случае они становятся должниками и обязаны выполнять обязательства по кредиту. Давайте же рассмотрим основные отличия между этими двумя программами:

1. Ипотека – предусматривает целевое финансирование покупки недвижимости, кредит под залог недвижимости дает возможность израсходовать деньги на любые цели, в том числе и на покупку жилья.
2. В ипотеке присутствует такое понятие, как первоначальный взнос, в залоге же его нет.
3. Ипотека является более долгосрочным займом (до 30 лет), чем залоговые кредиты (до 10-15 лет).
4. Процентная ставка по ипотеке ниже, чем по другим обеспеченным кредитам.
5. Ипотечные программы могут участвовать в различных госпрограммах поддержки заемщиков.

Общим же для этих двух программ является то, что их можно использовать в жилищном кредитовании, а также наличие обеспечения.

В качестве примера рассмотрим условия ипотеки и залогового кредитования в Сбербанке.

Здесь кредит на покупку жилья на вторичном рынке можно получить по ставке от 8,6% годовых на срок до 30 лет в размере, не превышающем 85% от стоимости жилья.

В свою очередь, процентная ставка по залоговому кредиту стартует от 12% годовых, максимальный срок кредитования – 20 лет, а сумма финансирования не может превышать 10 млн рублей.

«Россельхозбанк» финансирует ипотеку от 8,85% годовых на срок до 30 лет. Причем размер кредита не может превышать одну из величин: 85% от стоимости жилья или же 60 млн рублей. В свою очередь, залоговый заем здесь можно получить под 12,5% годовых на срок до 10 лет в размере не более 10 млн. рублей или не больше 50% от рыночной стоимости предмета обеспечения.

О рисках передачи жилья в залог — видео ниже.

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 04.06.2018

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Как сэкономить на ипотеке

Снизить бремя расходов по ипотеке помогут государственные субсидии:

• материнский капитал – можно потратить на первоначальный взнос, а гасить за счет него проценты можно, не дожидаясь трехлетия ребенка;
• 450 тысяч рублей при рождении ребенка выделяются из бюджета единовременно по заявлению заемщика;
• в регионах могут действовать собственные программы обеспечения доступности жилья, о которых можно узнать в местной администрации (например, в Москве действует Социальная ипотека для учителей, врачей и молодых ученых, по которой заемщик платит только проценты).

Снизить процентную ставку можно, выполнив условия банка. Например, подача заявки онлайн сэкономит до 0,5 п.п., оформление страхования жизни и трудоспособности – до 2 п.п. Льготные ставки банк предлагает и при покупке жилья у партнеров-застройщиков.

Ипотека и банки

Специализированные кредитные организации – банки – имеют право осуществлять выдачу долгосрочных ипотечных кредитов с составлением закладной на объект недвижимости — это залог, без залога может быть оформлен только потребительский кредит по более высокой процентной ставке.

Основные нюансы оформления ипотечных кредитов для банков:

• Долгосрочные кредиты ограждают от частого ведения переговоров и поиска новых заемщиком, обеспечивают стабильный доход;
• В то же время из оборотных средств банка изымается значительная сумма, что может быть не очень удобно;
• Риск потери кредитных средств невелик, так как имеется недвижимость, выступающая в качестве залоговой;
• Выгодные специальные предложения обеспечивают стабильный поток клиентов по оформлению ипотеки;
• После оформления кредитного договора закладная может быть продана банком сторонней организации.

Важным условием предоставления кредита является не только проверка сведений о недвижимом объекте (особенности конструктива здания, проверка ликвидности и местонахождения объекта ит.д.), который станет предметом залога, но и проверка соответствия личности заемщика предоставляемым требованиям.

Во избежание предоставления недостоверных сведений о трудовой деятельности и уровне дохода, банки все чаще проверяют справки 2-НДФЛ напрямую в Налоговой инспекции или Пенсионном фонде РФ.

Гражданину при выборе будущего банка не стоит гнаться за более низким процентом по ипотеке, а лучше выбрать ту кредитную организацию, по которой существует большое количество адекватных отзывов о проделанной работе. Хорошо, если компания находится не первый год на финансовом рынке и имеет достаточное обеспечение своих же собственных обязательств.

Досрочное погашение ипотеки

Погасить ипотеку досрочно можно, если появилась для этого возможность. Порядок такого погашения можно посмотреть в договоре, для каждого банка он свой.

• По общему правилу, чтобы погасить ипотеку досрочно полностью, нужно подать об этом уведомление за несколько дней, и только потом переводить деньги.
• Частичное досрочное погашение можно рассматривать как способ экономии – можно снизить ежемесячный платеж или сократить срок ипотеки.

В любом случае для досрочного погашения нужно читать договор, там прописаны условия этой операции. Главное, чтобы это не оказалось дороже погашения по графику.

Отличие ипотеки от залога недвижимости

Когда речь заходит о крупных банковских займах, первые ассоциации – это ипотека и кредит под залог недвижимого имущества. Но настолько ли тождественны эти понятия, чтобы ставить их в один ряд? Чтобы понять отличие ипотеки от залога, нужно рассмотреть эти понятия в разрезе.

Уже на этом этапе начинает просматриваться первое отличие ипотеки от залога – залог недвижимости в этом случае – необязательное явление. Ипотека – это, прежде всего, целевой займ, и гарантии возврата имеют определенную вариативность.

Оформление

Получение ипотеки начинается с подачи заявки в банк. Лучше сделать это онлайн – быстрее и в некоторых банках за это предоставляется скидка к процентной ставке. К заявке нужно приложить сканы документов:

• паспорт (1 страницу и прописку);
• СНИЛС;
• трудовая книжка;
• справка 2-НДФЛ (для наемных сотрудников) или декларацию (для ИП);
• свидетельство о заключении брака (если есть);
• свидетельства о рождении детей (для семейной ипотеки);
• сертификат на маткапитал (если требуется по программе) + справка из ПФР об остатке средств.

Дополнительно предоставляется заявление-анкета на выдачу кредита, если документы подаются лично в офис банка. Посмотреть образец заявления (Сбербанк).

После получения заявки менеджер свяжется с заемщиком и сообщит об одобрении или отказе.

После получения одобрения

Как правило, банк предоставляет от 2 до 6 месяцев на поиск подходящего объекта недвижимости. Чтобы ускорить процесс, можно выбрать квартиру в новостройках от партнеров банка.

Документы на выбранный объект передаются в банк для анализа. Сотрудники рассмотрят недвижимость и выдадут окончательное одобрение или отказ в кредитовании. Н этом этапе нужно дополнительно заказать оценку стоимости квартиры, от которой будет рассчитываться итоговая стоимость кредита.

Оформление купли-продажи

Заключением договора купли-продажи заемщик занимается самостоятельно, а банк лишь контролирует составленные документы. Покупатель и продавец договариваются об условиях оплаты жилья. Если это первичный рынок, банк покупателя переведет необходимую сумму на расчетный счет застройщика. На вторичном рынке можно использовать наличную оплату – как правило, через ячейку (за дополнительную плату).

Параллельно с куплей-продажей оформляется ипотечный договор и закладная. Составлением документов занимается менеджер банка.

Регистрация сделок

После подписания всех документов ипотечную сделку нужно передать в Росреестр, где зарегистрируют:

• покупателя как нового владельца купленного жилья;
• обременение на квартире в пользу банка на срок до погашения кредита.

Набирает популярность электронная регистрация таких сделок. Бумажные документы можно подать через МФЦ.

После регистрации и выдачи сторонам ДКП выписок из ЕГРН сделка считается завершенной. Остается самое длительное – погасить ипотечный кредит и затем снять обременение с жилья.

Предмет договора

Предметом залога согласно ч. 1 ст. 336 ГК РФ может быть почти любое движимое или недвижимое имущество, в том числе автомобили, техника, ювелирные украшения и даже имущественные права на вышеперечисленные объекты. Таким образом, перечень имущества, которое может быть заложено, огромно.

График ипотечного расписания строго не связан с различными рядами ипотечного кредита и является ордером на оформление ипотеки в случае принудительной продажи, а держателем первого рейтинга будет первый возмещается, затем держатель графика во втором ряду и т.д. это название, которое предоставляется банкуру, дает гарантию на выплату в пользу всех других кредиторов должника в случае принудительной продажи здания в качестве залога, например, после судебного преследования в залоге недвижимости или в случае банкротства владельца должника.

Технически номинальный график ипотеки, то есть общая сумма гарантии, предоставленной банку, указанная на самом титуле и в земельном реестре, остается неизменной даже после полного погашения кредита ипотека. Например, если он продается, и банк продавца возмещается нотариусом, он может освободить ценную бумагу, которая будет использоваться покупателями, чтобы гарантировать собственный банковский кредит, В большинстве случаев залог доставляется покупателю покупателем бесплатно. Обратите внимание, что покупатель может сохранить этот титул, чтобы покрыть новое ипотечное финансирование, которое позволило бы ему уменьшить или даже устранить затраты, присущие конституции нового титула, или предоставить в качестве обеспечения этот график для любого другого вопроса.

Согласно Федеральному Закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» полученная ссуда обеспечивается приобретенным таким образом имуществом. В случае появления задолженности долг взыскивается путем продажи заложенной недвижимости.

Если нет денег на погашение долга

Ситуации бывают разные, и чтобы не лишиться квартиры, если нет денег на оплату ипотеки, заемщику нужно воспользоваться доступными механизмами:

• кредитные каникулы по коронавирусу;
• ипотечные каникулы по ст. 6.1-1 Закона о потребительском кредите (работает в любое время);
• реструктуризация кредита в том же банке;
• рефинансирование кредита в другом банке по более выгодной ставке.

Если просто игнорировать требования банка об оплате, можно дождаться досрочного расторжения договора и требования погасить долг полностью или вообще лишиться приобретенного жилья.

© Редактор Реновар.ру: Ксения Пальцева

Разница между договором залога и ипотекой

Как разновидность залога, ипотека является дополнительным (акцессорным) обязательством. Акцессорный характер ипотеки проявляется в том, что залогом может быть только действительное требование, вытекающее, в частности, из договора займа, купли-продажи, кредитного договора и иных договоров. Мнимое требование не может обеспечиваться.

Об ипотеке — залоге недвижимости

Договорная ипотека — сделка с более гибкими условиями, кредитор и заемщик могут отойти от рамок закона и составить индивидуальные условия сотрудничества. Но применяется такой вид кредитования редко, так как он несет риски для самого кредитора.

В случае с договором залога имущества, его стоимость определяется самими сторонами и прописывается в условиях договора. При заключении же ипотечного договора оценку объекта недвижимости определяет эксперт, имеющий соответствующее разрешение. Оценщик выдает развернутый вывод, где указывает рыночную и ликвидную стоимость оцененного имущества, на основании чего банк определяет размер ипотеки.

Минусы покупки жилья в ипотеку

Каждый кредитный продукт имеет не только преимущества, но и недостатки. Существует четыре основных риска, которые нужно учесть перед принятием решения об оформлении ипотеки.

Большая переплата

Риск снижения платежеспособности

Если на момент оформления ипотечного кредита у семьи был стабильный доход, нет гарантии, что он сохраниться на весь срок действия договора. Могут возникнуть разные обстоятельства – кризис в экономике, сокращение штата у работодателя, потеря трудоспособности, тяжелая болезнь члена семьи, требующая больших затрат на лечение. Кроме этого, нужно учитывать, что большинству соискателей, достигшим 40 лет, найти новую работу сложнее.

Риск потерять жилье

Что нужно знать при оформлении ипотеки

Если вы решились оформить жилищный заём, возвратность кредита должна быть обеспечена залогом приобретаемого имущества. Чтобы не остаться без денег и жилья, необходимо уделить особое внимание двум основным моментам: пунктам договора и чистоте сделки.

Пункты договора

Правильней будет говорить о двух договорах, поскольку в рамках ипотеки, помимо кредитного соглашения, заключается еще и договор залога. Перед подписанием ипотечной документации обращать внимание нужно на следующие моменты:

1. Ограничения, которые могут устанавливаться банком в отношении прописки, возможности сдачи заложенного жилья в аренду и проведения капитального ремонта. Кроме того, ограничения могут быть введены и в отношении досрочного погашения: по сумме, срокам и частоте вносимых досрочных платежей.
2. Сборы и комиссии, большинство из которых признаны незаконными. Банковские учреждения по-прежнему продолжают их включать в договора, давая им немного другое название.
3. Страхование. Это дополнительные расходы заемщика, по которым также могут устанавливаться всевозможные ограничения: оформление полиса только в аккредитованных при банке компаниях, увеличение размера процентной ставки при отказе от страховки, требование застраховать риск утраты права собственности и т.п. (подробнее: об обязательном и добровольном страховании при ипотеке).
4. Описание предмета залога. Оно должно быть максимально подробным и точным, без двусмысленных определений. Идентификация заложенного имущества должна совпадать в обоих договорах.
5. Возможность снижения процентной ставки в титульном периоде. Если банк не снижает размер процентов после оформления права собственности, ипотечный кредит будет проигрывать другим банковским предложениям.
6. Право банка на одностороннее изменение процентной ставки. В случае дефолта такое условие договора может оказаться катастрофой для заемщика.
7. Досудебное изъятие. По закону заложенное жилье должно изыматься по решению суда. Но если в договорах ипотеки прописано право банка на досудебное изъятие, приставы могут реализовать имущество и без решения суда.
8. Подсудность споров. Все судебные разбирательства должны проводиться по месту проживания должника.

Изучать проект договора и озвучивать претензии к тексту нужно заранее. В момент подписания банк уже не станет менять прописанные в нем условия.

Чистота и сумма сделки

Для того чтобы стать полноценным владельцем жилой площади, недостаточно просто взять ипотеку и погасить ее. Важно досконально проверить как самого продавца, так и покупаемую квартиру на предмет юридической чистоты: в случае, если вдруг появится гражданин, права собственности которого были нарушены, сделка будет признана недействительной. Взыскать полную сумму расходов с продавца не всегда представляется возможным. Вот и остается заемщик и без жилья, и без денег.

Чтобы избежать подобной ситуации, лучше потратить еще немного денег и нанять грамотного риелтора, который сможет проверить законность сделки и отсутствие заинтересованных лиц. С той же целью желательно выбирать оценщиков, страховые компании и застройщиков из списка тех, что аккредитованы при банке. Ведь в этом случае банк проделал для вас огромную работу – проверил контрагента на добросовестность. Кроме того, банковский список одобряемых организаций не так скуден, как о нем привыкли говорить. Например, в Сбербанке в него входит более 1 500 компаний.

И еще один важный момент касается договорной стоимости жилья. Если помещение находится в собственности менее 3 лет, его продажа подлежит налогообложению по НДФЛ. Для снижения суммы многие продавцы входят с покупателями в сговор, указывая в договоре купли-продажи меньшую стоимость. В отношении же ипотеки такая ситуация недопустима, поскольку банк кредитует объект в зависимости от цены, указанной в договоре. Потому прежде, чем вносить задаток и собирать пакет документов, поинтересуйтесь у продавца, согласен ли он озвучивать реальную стоимость продажи.

Особенности «первички» и «вторички»

Помимо района проживания и его транспортной доступности важно учесть особенности первичного и вторичного рынка жилья.

Итак, для вторичного рынка характерны следующие нюансы:

1. Разноплановое окружение. В одном многоквартирном доме могут встретиться не просто люди разных поколений и устоев, но и с кардинально отличающимся уровнем жизни и доходов.
2. Как правило, вторичный ранок представлен домами старой постройки, в большинстве которых изношены инженерные сети. Кроме того, планировка в них однотипная и не отвечающая современным веяниям.
3. Можно выбрать район с той инфраструктурой, которая вас полностью устраивает.

И самая главная особенность (она же – плюс) вторичного жилья состоит в возможности безотлагательного заселения в приобретенные квадратные метры. В отличие от новостроек, в которых сначала нужно делать грандиозный ремонт.

Новостройки обходятся всегда дешевле, но у них есть 3 основных минуса:

• невозможность немедленного заселения;
• дополнительные затраты на хороший ремонт (иначе в квартире просто нельзя будет проживать);
• риск затягивания сроков строительства или банкротство застройщика.

В то же время у новостроек есть огромный плюс – современные технологии и материалы. Инфраструктура со временем «догонит» уже заселенные районы, но и здесь есть небольшой риск – вряд ли застройщик предупредит, что в скором будущем рядом начнут строить какой-нибудь завод, вокзал, аэропорт и т.п.

Преимущества ипотеки

У ипотеки есть лишь 2 возможные альтернативы: жизнь с родственниками и аренда чужой жилплощади. Мы не будем сравнивать перспективу покупки квартиры в ипотеку с этими вариантами, а обсудим только ее однозначные достоинства. Итак, среди этих преимуществ:

• Право собственности. Оформив ипотеку, вы становитесь собственником недвижимости и можете прописаться в ней. Согласитесь, наличие собственного жилья, в котором вы официально проживаете, решает множество проблем, начиная с вопроса о том, в какой садик или школу устроить ребенка и заканчивая медицинским обслуживанием в поликлинике по месту прописки.
• Взяв квартиру в ипотеку, вы вкладываете деньги в свое развитие, а не в развитие кого-то другого. Это вполне логично, ведь арендуя жилье вы фактически тратите столько же, сколько платите процентов по ипотеке, только так вы оплачиваете собственное жилье, которое уже в вашей собственности, а при аренде только обогащаете арендодателя.
• В один прекрасный день оформив ипотеку, вы фиксируете стоимость квартиры и больше не беспокоитесь о постоянном росте цен на рынке недвижимости. Это очень важный момент, ведь среднестатистически любая квартира за год прибавляет в цене 15-20%, а при некоторых обстоятельствах и до 70-80%. Если вы копите деньги на покупку квартиры, подобное подорожание может существенно повлиять на ваши планы.
• Недвижимость — одно из лучших вложений, опять же в силу того, что приобретенная квартира постоянно дорожает, а не дешевеет.
• Квартира в собственности — небольшая страховка на случай непредвиденных обстоятельств. К примеру, молодая семья, взявшая квартиру в ипотеку, но столкнувшаяся в какой-то момент с материальными трудностями, всегда может на какое-то время перебраться обратно к родителям или снять квартиру поменьше(возможно даже комнату в коммуналке или общежитии), а свою квартиру сдать и получить за счет разницы дополнительный источник дохода. Разумеется, это не лучшее решение как для постоянной жизни, однако в случае финансовых трудностей позволит более-менее спокойно стабилизировать ситуацию. Подобная возможность может быть очень кстати, если кто-то из членов семьи непредвиденно лишился работы или в силу каких-то обстоятельств утратил какую-то часть своего дохода.
• Есть возможность списать часть налогов, прибегнув к положениям ст. 220 Налогового Кодекса РФ

Полезные Советы — На

представляет собой целевой кредит, поскольку выдается только под залог приобретаемой недвижимости. Это означает, что хотя заемщик и становится собственником имущества, он передает его во временный залог банку в качестве обеспечения проводимой сделки.
Ссуда представляет наиболее простой тип кредита, поскольку она не является целевой, то есть может быть получена для осуществления любой не запрещенной законодательством цели. При этом банк не получает в залог какого-либо имущества, поскольку его попросту может и не быть.
В чем же разница между ипотекой и ссудой? В противовес ссуде ипотека является целевым кредитом, поскольку он выдается под залог приобретаемого жилья. Как правило, размер ипотечного кредита намного больше ссудного, а потому и срок кредитования намного существеннее – 10, 15 и даже 20 лет. Кроме этого, ипотека предполагает внесение первоначального взноса за покупаемую недвижимость, и в некоторых банках он может достигать 30% от стоимости квартиры. При ипотечном кредитовании обязательным условием осуществления сделки является страхование жизни и здоровья заемщика, а также непосредственно приобретаемого имущества, поскольку оно выступает обеспечением совершаемой операции. При получении ссуды некоторые банки по своему усмотрению могут не требовать страхования заемщика, но наступление негативной ситуации компенсируется тем, что по ссудному кредитованию применяется более высокий процент за пользование заемными средствами.

Преимущества ипотеки

У ипотечного кредитования есть шесть основных преимуществ, которые получает заемщик, приобретая квартиру в кредит.

Получение имущества в собственность

Заемщик становится собственником недвижимости. Для тех, у кого нет своей квартиры, ипотека становится практически единственной возможностью приобрести жилье, особенно если нет возможности одновременно платить аренду и копить.

Возможность улучшить жилищные условия

Если свое собственное жилье уже есть, ипотеку можно использовать для улучшения жилищных условий – купить квартиру большей площади или переехать в престижный район. Первоначальный взнос будет большим, так как на его оплату пойдут деньги, вырученные от продажи имеющегося жилья.

В этом случае можно рассчитывать, что банк предложит низкую процентную ставку. Ипотечный кредит в размере разницы в стоимости квартир будет небольшим – можно выбрать минимальный срок, чтобы быстро расплатиться с кредитором, или минимальный ежемесячный платеж, чтобы кредитная нагрузка на семейный бюджет не была обременительной.

Небольшой первоначальный взнос

Ипотека дает возможность купить жилье, имея на руках 10-30% от полной стоимости. Не надо копить несколько лет перед тем, как позволить себе дорогое приобретение. Кроме этого, отложенные на покупку деньги могут обесцениваться из-за инфляции, а жилье за это время – вырасти в цене. В результате копить придется дольше.

Возврат долга небольшими частями

Долг возвращается в течение длительного периода времени, поэтому его можно возвращать небольшими частями. Банкам невыгодна просрочка, поэтому при выдаче кредита они устанавливают комфортный для заемщика платеж. Чаще всего он не превышает 50% от совокупного дохода семьи. Есть вероятность, что со временем заработная плата вырастет – в этом случае нагрузка на бюджет снизится.

Прописка

С другой стороны, покупка собственной квартиры позволяет получить прописку и вместе с ней доступ к инфраструктуре: детским садам, поликлиникам и прочему. Кроме того, ипотека — это определенная финансовая стабильность. Размер ежемесячных платежей прописан в договоре и не может вырасти в отличие от арендной платы.

Выгодные инвестиции

Если за период выплаты кредита рынок недвижимости будет на подъеме, стоимость квартиры вырастет. В результате при дальнейшей продаже можно будет вернуть все вложенные средства, включая проценты, выплаченные банку. По той же причине выгодно оформлять ипотеку на строящееся жилье, так как оно автоматически станет дороже после сдачи объекта.

Рекомендации потенциальным заёмщикам

Ипотека будет определять бюджет заёмщика длительный период времени, поэтому к такому шагу нужно отнестись серьёзно.

Желающим оформить ипотеку стоит обратить внимание на несколько моментов:

Подумайте о своем бюджете на 5-25 лет вперёд. Постарайтесь предусмотреть возможные форс-мажорные ситуации и оценить свою платёжеспособность в такие моменты. Сможете ли вы вносить платежи, если на како-то отрезок времени потеряете трудоспособность?

Определитесь с объектом недвижимости. Следует отчётливо понимать, что приобретаемое жильё будет в залоге у банка и продать или обменять его не получится.

Выбирайте банк обдуманно, акцентируя внимание на условиях кредитования. Уточните наличие дополнительных расходов: страхование, комиссии, штрафы и пр.

Изучите кредитный договор. Стандартные образцы договора предлагаются на сайте любого банка. Важные пункты договора — процентная ставка и условия её увеличения, неустойки, требования к последующему страхованию, условия пользования приобретаемой квартирой, а также полного или частичного досрочного гашения.

Обязательно потребуйте предоставить полную стоимость кредита. В этом документе вы увидите реальную ставку.

Если ваш выбор пал на новостройку, попросите у банка список аккредитованных объектов. Это гарантия, того, что банк проверял застройщика и у него имеются все необходимые документы, разрешающие строительство.

В целом плюсов у ипотеки намного больше, чем минусов. И если подойти к оформлению ипотеки без излишних эмоций, но с определённой долей расчётливости и практицизма, придерживаться рекомендаций, представленных в нашей статье, то ипотечный кредит не станет тяжёлой ношей для вас и вы обретёте своё жильё, минуя психологический и финансовый дискомфорт.

https://sberipoteka-2020.ru/onlajn-ipoteka/chem-otlichaetsya-ot-kredita.html