Что выгоднее кредит или лизинг автомобиля для физических и юридических лиц

Покупка автотранспорта – задача нелегкая, особенно когда денег для сделки недостаточно. Перед будущим автовладельцем стоит выбор, какую из программ для оформления выбрать – автокредит или лизинг. Первый способ более распространен и хорошо известен среди физических лиц. Второй чаще используют организации при закупке или обновлении автопарка или оборудования для ведения коммерческой деятельности. Оба варианта доступны и гражданам, и юрлицам, имея разную ценность для каждой из категорий заемщиков.

Чтобы принять верное решение, определив оптимальный способ приобретения транспортных единиц, предстоит подробно изучить характеристики и достоинства обоих вариантов.

1. Схема работы лизинга
2. Достоинства и недостатки лизинга для юридических лиц
3. Достоинства и недостатки лизинга для физических лиц
4. Особенности автокредита
5. Плюсы и минусы автокредита для физ. лиц
6. Плюсы и минусы автокредита для юр. лиц
7. Что выбрать физ. лицу
8. Что лучше выбрать юр. лицу

Схема работы лизинга

Каждая третья сделка по покупке авто в Европе оформляется через лизинговый договор. Лизинг – это способ кредитования, предусматривающий возможность покупки машины или иной техники после длительного договора аренды.

Лизинг представляет собой среднее между автокредитом и арендой, подразумевая возмездность оказания услуг лизингодателя.

Схема оформления покупки состоит из нескольких этапов:

1. Выбирают автомобиль нужной модели, комплектации.
2. Обращаются к лизинговой компании с заявкой.
3. После одобрения запроса заключают лизинговый договор с клиентом, и одновременно подписывают договор купли-продажи с продавцом выбранного автомобиля.
4. Если условиями контракта предусмотрено внесение авансового платежа, деньги передают лизингодателю.
5. В течение всего срока действия договора клиент регулярно вносит платеж, представляющий собой арендную плату за используемое авто, которое остается в собственности лизингодателя.
6. На завершающей стадии клиент возвращает автомобиль или выкупает его по остаточной стоимости (от 10 до 40-50% от начальной стоимости машины), в зависимости от выбранного варианта лизинга.

Фактически, лизинг – это отложенная во времени покупка, когда налоги и расходы по обслуживанию и страхованию автомобиля ложатся на плечи лизинговой компании, т.е. собственника ТС.

Не всем подходит лизинговая схема, если автомобилист привык ездить на машине, которая принадлежит ему в полной мере. Но в ряде случаев возникает очевидное преимущество – пока машина не переоформлена на клиента, на всем протяжении срока лизинга, транспорт не подлежит разделу или принудительному изъятию в рамках взыскания задолженностей. Будущий автовладелец сохраняет право по завершении аренды вернуть машину или оформить на себя, если риск утраты собственности устранен.

В лизинговых отношениях вместо кредитора и заемщика участвуют:

• лизингодатель (компания, предоставившая автомобиль с правом выкупа);
• лизингополучатель (клиент, намеренный взять автомобиль с последующим переоформлением на себя).

Поскольку сделка исключает переоформление машины на автомобилиста до истечения срока договора и внесения всей суммы за авто, риски лизингодателя минимальны, а значит и требования к лизингополучателю минимальные.

Пока заемщик будет собирать убедительные доказательства своей надежности и кредитоспособности, получатель лизингового авто начинает пользоваться транспортным средством, постепенно выплачивая компании оговоренную договором сумму.

Помимо транспорта покупке в лизинг подлежит недвижимость или промышленное оборудование, спецтехника, иной коммерческий транспорт. Поскольку платеж через лизинг гораздо меньше, чем по автокредиту, снимаются ограничения по максимальной сумме на основе дохода получателя. Главное, чтобы к моменту выкупа у клиента была подготовлена сумма для внесения остаточного платежа.

Достоинства и недостатки лизинга для юридических лиц

Выбор в пользу лизинга со стороны коммерческих предприятий и ИП неслучаен. Лизинг для юридических лиц несет массу преимуществ, среди которых стоит сразу отметить упрощенную форму получения и быстрое оформление. В отличие от автокредита, компании понадобится минимальный набор сведений о клиенте и его платежеспособности.

Другими достоинствами лизинга для ИП и других представителей бизнеса выступают:

• если планируется использовать транспорт для коммерческих целей, выгодней сразу начать зарабатывать, не откладывая, пока накопится достаточная сумма для оформления автокредита;
• лизинговые платежи меньше, а согласованный лимит больше;
• отсутствуют ограничения по выбору типа оборудования и категорий транспорта (спецтехника, автобусы, грузовики и т.д.);
• нет необходимости платить налоги, ведь техника оформлена на лизингодателя;
• проверка платежеспособности и надежности клиента простая, с высокой вероятностью одобрения.

Способ оптимален для организаций, заинтересованных в регулярном обновлении автопарка. По завершении срока ООО или ИП возвращает машины лизингодателю и получает новые в рамках следующего лизингового договора.

Оценивать положительные характеристики нужно, учитывая отрицательные стороны:

• пока машина не будет переоформлена, сохраняется малый риск потери права на выкуп в случае банкротства;
• лизингодатель вправе изъять транспорт, если лизингополучатель не сможет своевременно внести регулярный платеж.

К негативным последствиям лизинга относят и невозможность сдачи транспорта в аренду и получения дохода в качестве автовладельца.

Достоинства и недостатки лизинга для физических лиц

Обычные граждане также могут воспользоваться лизингом для получения автомобилей, однако среди наиболее важных положительных характеристик они называют несколько иные параметры:

• имуществом начинают пользоваться сразу, но риск включения его в перечень собственности, подлежащей разделу при разводе, исключается;
• собственность не числится за автомобилистом, а значит изъять ее в рамках принудительного взыскания не получится;
• лизинг для физических лиц позволяет купить более дорогой транспорт, поскольку платежи по договору небольшие, не требуя от лизингополучателя наличия крупных доходов;
• многие выгодные программы по автокредиту ограничивают список производителей и марок машин, когда лизинговый транспорт может оказаться любым.

Отрицательные стороны, как и для юрлиц, представлены:

• высокими рисками утраты прав на выкуп при закрытии компании-лизингодателя или ее банкротстве;
• если суммировать расходы платежей по лизингу и автокредиту, чаша весов обычно склоняется в пользу кредитных отношений, поскольку переплата по ним исключает арендные платежи;
• взять в лизинг можно только новое авто, когда физлица часто предпочитают покупать машины с небольшим пробегом, когда степень износа низкая, а цена ниже на 10-20%.

Особенности автокредита

Популярность автокредита среди российских заемщиков объясняется наличием множества программ с разным уровнем ставок, когда удается свести итоговую переплату по 10-15 процентов. Все зависит от размера авансового платежа, срока погашения, разновидности транспортного средства.

Кредит на авто отличается следующими характеристиками:

1. Сумма – ограничена уровнем платежеспособности клиента или 5-6 миллионами рублей.
2. Ставка – от 2,5% до 25%.
3. Погашение – в течение 3-7 лет.
4. Первый платеж – от 20% от стоимости.

Кредитные продукты отличаются широкими возможностями выбора условий, а итоговая переплата может отличаться в несколько раз. Стоит изучить подробнее, что заставляет одних клиентов выбирать автокредиты, а других – отказываться в пользу лизинга.

Плюсы и минусы автокредита для физ. лиц

Несмотря на простую схему кредитования, автокредит имеет ряд ограничений:

1. Регион оформления – одна и та же программа может работать в пределах ограниченной территории, где находится офис банка, и быть недоступной для остальных. Часто банк требует наличия прописки по месту обращения за кредитом.
2. Возрастные рамки по автокредиту значительно уже – от 21-23 лет до 60-65 лет, когда по лизингу готовы рассматривать заявки вплоть до 80-летия.
3. Наличие подтвержденного дохода у работодателя и стажа на текущей работе от 6 месяцев.
4. Общий стаж должен превышать 1 год за последние 5-летие.
5. Большинство программ предполагают покупку полиса КАСКО, способного увеличить итоговую переплату вдвое. Многие банкиры просят дополнительно оформить личную страховку, предлагая взамен пониженную ставку по автокредитованию.
6. Пока долг не выплачен, продать залоговый автомобиль крайне сложно – банк потребует окончательного расчета или иных гарантий до того, как согласовать сделку отчуждения.

Даже если личность заемщика не вызовет подозрений и оценивается положительно, появляется новая сложность – банк согласует покупку транспорта, отвечающего параметрам высокой ликвидности – известного производителя и распространенной марки, исключая варианты авто премиум-сегмента. Купить в кредит можно легковой транспорт и в исключительных случаях иные разновидности ТС.

Недостатки программ автокредитования граждан должны быть рассчитаны вместе с достоинствами такой схемы оформления:

1. Клиент вправе сразу переоформить машину в свою собственность.
2. Работает ряд программ господдержки, позволяющей снизить итоговые расходы льготных категорий граждан.
3. Появляется возможность приобрести подержанный транспорт не старше 8-10 лет (зависит от страны-производителя).
4. Обычно требуется внести первый платеж из личных сбережений граждан, но его размер может составлять от 0 до 50%. Чем больше документов представит в банк заемщик, тем выше шансы на выгодный процент.

Плюсы и минусы автокредита для юр. лиц

Тот факт, что лизинговыми услугами чаще пользуются юрлица, не означает, что они в меньшей степени заинтересованы в кредитных покупках. Почему предприятия пользуются или отказываются от автокредита, определяется в индивидуальном порядке, ведь значимость того или иного преимущества или недостатка может быть разной.

Подчас автокредит попросту недоступен для клиентов из юрлиц или предпринимателей, что лишает их права выбора. Основная причина для отказа организаций и ИП связана с жесткими требованиями к кандидатам. Недостаточно обладать положительной историей кредитования, чтобы купить кредитный транспорт. Каждый банк запросит солидный пакет документов, включая учредительную и финансовую документацию, налоговую отчетность, дополнительные гарантии возврата по кредиту для ИП или ООО. Шансы на успешное согласование займа небольшие, а вот сумма одобренного лимита ограничена, что исключает крупные закупки автотранспорта.

К отрицательным параметрам автокредита для предприятий относят:

• невысокий лимит;
• повышенную ставку;
• ограниченный банком и автосалоном выбор моделей и категорий ТС;
• невозможность продажи авто из-за установленных залоговых ограничений.

К достоинствам автозайма относят:

1. Право стать собственником и передать транспорт в субаренду, получая доход в роли арендатора.
2. Возможность экономии на переплате, если выбран автопроизводителей, проводящих акционные распродажи.
3. Отсутствуют риски потери прав на собственность независимо от положения дел в банке, поскольку имущество уже принадлежит клиенту.

Как показывает практика, установленные кредитором рамки, заставляют предприятия искать альтернативные варианты получения нового транспорта для коммерческих целей, и автолизинг составляет достойную конкуренцию кредитным продуктам банка.

Что выбрать физ. лицу

Обычно при рассмотрении программы кредитования клиенту предлагают использовать калькулятор, чтобы оценить финансовые результаты сравниваемых схем оформления. Используя пример работы кредитного калькулятора, можно выполнить расчеты для физических лиц и сделать выводы, что выгоднее: автокредит или лизинг.

Учитывая платежи за период аренды и начисленные проценты по лизинговой схеме, целесообразнее все же подобрать автокредит, выбирая среди спецпредложений и программ льготного финансирования. Нередко, кэптивные банки при содействии автопроизводителей снижают процентную переплату, убеждая выбрать определенные марки и модели автомобилей.

Но лизинговая программа взамен предлагает важные преимущества, недоступные при автокредитовании:

1. Отсутствие претензий к кредитной истории клиента – лизинговая компания не передаст права на имущество, пока не получит всю сумму стоимости автомобиля. Риски невозврата в таких ситуациях равны нулю, а сам клиент заинтересован в скорейшем выкупе ТС.
2. Процедурой оформления займется лизинговая компания, избавив от необходимости согласовывать предмет сделки и собирать документацию для договора.
3. Человек может проживать, где угодно, чтобы стать лизинголучателем, ограничение по прописке в конкретном регионе не действует.
4. Для тех, у кого впереди маячит развод, вариант автолизинга оптимален, позволяя не вкладывать средства в совместную собственность, пока семейный статус не прояснится. Лизинг автомобиля позволит оставаться некоторое время в тени, пока выплачивается арендная плата на транспортное средство.

Какой из параметров перевесит при выборе способа покупки машины, зависит исключительно от индивидуальной ситуации клиента. Если автовладелец берет за главный показатель свои расходы, автозайм чаще оказывается выгоднее, только оформить в собственность удастся далеко не любое транспортное средство.

Что лучше выбрать юр. лицу

У коммерческих предприятий и представителей бизнеса меньше поводов для выбора автокредита, поскольку его условия для заемщиков-юрлиц выглядят не столь привлекательно:

1. Жесткие рамки кредитного договора.
2. Большой пакет документации.
3. Высокие требования к кредитоспособности юрлица.

Поскольку потребности организации редко ограничиваются покупкой дешевого авто, часто возникают проблемы с согласованием нужного лимита и разновидности автотранспорта.

Хотя финансовые расчеты не дают однозначного решения, что лучше: автокредит или лизинг, многое зависит от второстепенных факторов:

• планируется ли использовать ТС для передачи в аренду;
• собирается ли предприятие совершать международные поездки;
• имеется ли достаточная для первого взноса сумма в 1/5 часть от стоимости машины;
• будет ли продаваться авто в ближайшем будущем и т.д.

Можно получить крайне невыгодные условия по автокредиту и гибкие параметры выплат через лизинг – многое зависит от сложившейся на конкретный момент ситуации и готовности искать лучшие программы по каждому из направлений.

При оформлении лизинговой машины не менее часто получают скидки от партнеров-производителей и обнуляют авансовый платеж. В то же время, экономия на расходах по техобслуживанию и ремонту лизингового транспорта выглядит весьма условной, ведь лизингополучатель не будет работать себе в ущерб и обязательно учтет сопутствующие затраты в общей стоимости лизингового договора.

Предприятие, использующее лизинговые платежи, экономит на налоговых сборах, сводя к минимуму налог с прибыли. Кредитное авто предполагает оформление права собственности, что не исключает риск изъятия имущества и списаний со счетов в случае отсутствия выплат по займу. Лизинговая собственность не арестовывается и не изымается, даже если у лизингополучателя возникли финансовые споры с кредитором. Транспорт продолжают использовать в собственных целях или для нужд бизнеса до тех пор, пока не возникнут нарушения в исполнении лизингового договора.

Какой из вариантов лучше, что более всего подходит будущему автовладельцу – лизинг или кредит, зависит от множества факторов, и однозначных рекомендаций не существует. В одних обстоятельствах есть больше оснований взять кредит. В других – выгодна программа автолизинга. Последний вариант, являясь относительно новым финансовым продуктом, имеет все шансы на успешное развитие в ближайшие годы, снимая ограничения по кредитному рейтингу клиента, его платежеспособности, освобождая от строгих требований по стоимости и категории транспортного средства. Автолизинг часто входит в перечень мер по развитию нового или действующего бизнеса, выводя его на новый уровень без существенных расходов при расширении автопарка.

Кредит или лизинг: разница, преимущества и недостатки

Лизинг — это финансовая аренда

В лизинге всегда три участника:

• лизингодатель — лизинговая компания, которая покупает оборудование и передает его в аренду;
• продавец — лицо, у которого лизингодатель покупает оборудование;
• лизингополучатель — компания, которая получает предмет лизинга.

В случае лизинга заключается два договора. Первый — договор купли-продажи между всеми участниками. Второй — договор лизинга между лизингодателем и лизингополучателем, где прописаны все условия и порядок платежей.

По окончанию договора лизинга оборудование переходит в собственность лизингополучателя, если не было предусмотрено иного порядка. До окончания договора имущество принадлежит лизингодателю.

Кредит — это банковский продукт, аналог займа

При кредитовании банк выдает заемщику денежную ссуду под определенный процент. Кредит может быть целевой, то есть банк его выдает на конкретную покупку, например, для приобретения оборудования. Если кредит нецелевой, заемщик может тратить его, как захочет.

В кредитовании участвует только два лица: банк-кредитор и заемщик. Кредитор выдает ссуду, а заемщик обязуется ее вернуть через определенное время с учетом процентов за пользование деньгами банка.

При продаже оборудования продавец может даже не знать о том, что покупатель рассчитывается кредитными средствами.

Отличие кредита от лизинга

Несмотря на то, что оба продукта предназначены для одной цели — покупки оборудования и машин, они имеют несколько важных отличий. В каких-то моментах выгоднее взять кредит, а в каких-то лизинг.

Целевая направленность

Кредит — это более широкий продукт, чем лизинг. Его можно использовать на:

• пополнение оборотных средств;
• покупку оборудования, машин и автомобилей;
• покупку недвижимости;
• погашение других кредитов и так далее.

В целом кредит можно направить на любые нужды, в том числе и на покупку оборудования.

Лизинг не зря называют финансовой арендой. Этот продукт можно использовать только для покупки машин, транспорта или оборудования. То есть это строго целевой продукт.

Количество участников

При кредитовании подписывается договор между банком и заемщиком. В нем оговариваются все условия: сумма, сроки, процент, график погашения, штрафы и так далее. Участвует в договоре всего две стороны.

Лизинг сопровождается трехсторонним договором купли-продажи, где участвует лизинговая компания, которая выступает покупателем, продавец и лизингополучатель.

Право собственности

При покупке имущества в кредит оно сразу начинает принадлежать покупателю. Да, оно может быть передано в залог, но все же право собственности остается за заемщиком. К тому же имущество числится на балансе компании-покупателя.

При лизинге имущество принадлежит лизинговой компании. Лизингополучателю оно переходит лишь после закрытия договора лизинга. Само имущество может стоять на балансе лизингодателя или на балансе лизингополучателя. Чаще всего выбирают первый вариант, так как это выгоднее и проще для учета.

Стоимость продукта

При сравнении ставки по кредиту и по лизингу “лоб в лоб” выиграет первый вариант, так как процент по кредиту существенно ниже лизингового. Но есть два момента.

Во-первых, лизингодатель берет на себя часть затрат, связанных с предметом лизинга, например, сервисное обслуживание и страхование.

Во-вторых, некоторые лизинговые компании на постоянной основе работают с производителями, которые дают лизингодателям специальные цены ниже рыночных. Поэтому иногда купить оборудование в лизинг выходит дешевле, чем в кредит, как раз потому, что лизинговая компания имеет скидку от производителей. Это часто встречается при покупке транспорта в автолизинг.

Эксплуатационные преимущества

При покупке имущества в кредит банк не будет помогать вам с его выбором или настройкой. По сути, вы получите только деньги, а на что вы их потратите, банк волнует мало.

При лизинге вы получите целый пакет дополнительных услуг. Например, при покупке автомобиля лизингодатель берет на себя все вопросы по страхованию и сервисному обслуживанию. В лизинговой компании вам в помощь соберут целую команду, в ней будет даже инженер, который поможет при приемке оборудования и вводе его в эксплуатацию.

Налоговые преимущества

С кредитом никакой экономии на налогах нет. Максимум, вы можете принять проценты по кредиту в качестве затрат при расчете налога на прибыль.

С лизингом налоговых преимуществ гораздо больше. Основная причина в том, что вы не покупаете оборудование, а берете его в аренду, поэтому компания может экономить на трех налогах:

1. НДС — лизингополучатель принимает в зачет и снижает налог к уплате в бюджет, для этого лизинговая компания ежемесячно выставляет счета-фактуры.
2. Налог на прибыль — расходы по лизингу относятся на себестоимость продукции.
3. Имущественные налоги — предмет лизинга не стоит на балансе лизингополучателя и не включается в налоговую базу пока действует договор. Кроме того, на предмет лизинга амортизация начисляется с ускоряющим коэффициентом 3, что позволяет в три раза сэкономить после того, как предмет лизинга перейдет в собственность лизингополучателя.

Срок получения

Кредит можно получить на любой срок — от пары месяцев до десятков лет. Во многом это зависит от банка и цели расходования средств. Например, инвестиционные кредиты выдают на 10-15 лет. В зависимости от срока меняются и условия: процентная ставка, периодичность платежей, сумма залогового обеспечения и так далее.

Лизинговая компания — это не банк, поэтому сроки здесь скромнее. Обычно лизинг дают на 1-3 года, но можно найти предложения на 5 лет.

Требования для получения

У банков очень строгие требования для кредитования. Для начала они подробно изучат вашу финансовую отчетность за 2-3 года, попросят предоставить налоговые декларации, оборотно-сальдовые ведомости, справки из налоговой и выписки по расчетным счетам. В некоторых случаях даже нужен бизнес-план.

И, к сожалению, даже полностью собранный пакет документов не гарантирует, что вы получите кредит. У банков есть внутренние нормативные документы, где указаны требования к показателям деятельности заемщика: рентабельность, коэффициент финансовой устойчивости, автономии, ликвидности, NPV и так далее.

Очень часто банки просят залог или поручительство по кредиту, чтобы повысить вероятность возврата средств.

У лизинговых компаний требования менее жесткие. Они также просят ряд документов, но вероятность одобрения гораздо выше. Купленное имущество все равно будет принадлежать лизингодателю. В случае неуплаты его можно будет сразу забрать у лизингополучателя и продать. Это даже проще, чем если бы имущество находилось в залоге. Так лизингодатель минимизирует свои риски.

Первоначальный взнос

При кредитовании не всегда требуется первоначальный взнос. Например, если кредит нецелевой, то ни о каком взносе не может быть и речи. В целевом кредите банки обычно просят сделать взнос до 30%.

В лизинге первоначальный взнос — это обычно обязательное условие. Его размер — до 30%. Но лизинговые компании более гибкие, поэтому можно договорится и о меньшей величине первоначального взноса. Иногда можно получить лизинг вообще без первоначального взноса.

Последствия неплатежеспособности

Если компания с трудом выплачивает кредит, она может провести с банком переговоры по поводу рефинансирования или реструктуризации. У банка есть несколько опций: снизить процентную ставку, изменить график платежей или продлить срок кредита. Ваше банкротство банку не выгодно.

С лизинговыми компаниями тоже можно попробовать договориться. Они также заинтересованы в привлечении и удержании клиентов. Но все же лизинговое имущество полностью принадлежит лизингодателю. Поэтому долго вытаскивать вас из финансовой несостоятельности не будут.

Преимущества и недостатки лизинга

В таблице мы собрали плюсы и минусы покупки оборудования в лизинг.

Преимущества	Недостатки
+ не требует залога или поручительства	— сложнее договориться о послаблениях, если есть проблемы с платежеспособностью
+ транспортные средства можно купить по цене ниже рыночной	— оборудование могут забрать сразу при наличии просрочек
+ менее серьезные требования к заемщику	— выше процентная ставка
+ помогает законно экономить на налоге на имущество, налоге на прибыль и НДС	— до закрытия договора имущество остается в собственности лизингодателя
+ заявку рассматривают быстрее, чем при кредитовании	— лизинг предназначен для конкретных целей
+ лизинговая компания берет на себя часть забот о сервисе и страховании	— договор лизинга заключается на короткий срок
+ проще договориться об индивидуальных условиях

Преимущества и недостатки кредита

Кредит нельзя списывать со счетов. В таблице мы собрали все его плюсы и минусы по сравнению с лизингом.

Преимущества	Недостатки
+ имущество сразу переходит в собственность заемщика	— жесткие требования к заемщику
+ процентная ставка ниже	— долго рассматривают заявку
+ тратить кредит можно на любые цели	— нет экономии на налогах
+ более длительный срок кредитования	— нужен залог или поручительство
+ проще договориться о рефинансировании и реструктуризации

Рекомендуем вам облачный сервис Контур.Бухгалтерия. В нашей программе вы можете без проблем вести учет, в том числе кредита и лизинга, платить налоги и зарплату, сдавать отчетность. Всем новичкам мы дарим бесплатный 14-дневный пробный период.

https://zambank.ru/avtokredit/lizing-ili-kredit
https://www.b-kontur.ru/enquiry/758-kredit-ili-lizing