Кредит или ипотека – что выгоднее
Эксперты Financer подробно разобрали, в каких случаях выгоднее ипотека, а в каких – кредит. Сравнили ставки крупнейших банков, условия и скорость оформления. Разобрали реальные примеры из жизни. Потратьте 5 минут, чтобы не ошибиться в выборе.
Что выбрать – ипотеку или кредит?
Плюсы и минусы ипотечного займа
Плюсы и минусы потребительского кредита
Как выбрать что лучше – кредит или потека
Что выбрать – ипотеку или кредит?
Ипотечный займ привлекает крупной суммой, пониженными ставками и широким выбором государственных программ – особенно для семей с детьми.
Потребительский быстрее оформляется и не требует такой кипы документов.
У каждого способа свои достоинства и недостатки, зависящие от необходимой суммы, планируемого времени погашения долга и иных параметров.
Плюсы и минусы ипотечного займа
Несмотря на более строгие требования к заемщику, данный вид займа выдается банками охотнее и с большим шансом одобрения. Не последнюю роль играет наличие залога – покупаемого жилья. Кредитор уверен в том, что не останется «с пустыми руками», даже если заемщик попадет в сложные финансовые обстоятельства. Но существует и ряд определенных минусов.
- Ниже процент – минимальные ставки по ипотечным займам составляют 8,7%. 6% на срок от 3 до 8 лет, если заявку подает семья с двумя или более детьми и правом участия в программе господдержки.
- Больше сумма – установленный предел позволяет получить до 50 миллионов. Достаточно для приобретения любой недвижимости, даже в Москве.
- Дольше срок – до 30 лет. Позволяет минимизировать ежемесячные платежи и снизить финансовую нагрузку на семью.
- Выше процент одобрения – согласно открытым банковским данным, процент одобрения превышает 80%.
- Проще получить кредитные каникулы – согласно федеральному закону N 76-ФЗ c 1 июля у заемщиков появилась возможность подать заявку на кредитные каникулы до 6 месяцев при возникновении проблем с финансовым состоянием. С учетом заявленных условий, ипотечным заемщикам претендовать на послабление будет проще.
- Налоговый вычет – один раз любой гражданин России может подать заявление на возврат налогов в размере 13% займа и выплаченных процентов.
- Безопасность сделки – перед одобрением заявки банковский отдел безопасности самостоятельно проверяет юридическую чистоту сделки, дополнительно защищая покупателя от мошенничества.
- Больший комплект документов – помимо документов, подтверждающих благонадежность и финансовое благополучие покупателя потребуется предоставить документацию по квартире, сделке. Это отнимает больше времени на подготовительном этапе.
- Более длительное принятие решения – существуют банки, готовые одобрить ипотеку за 1 – 2 дня. Но в любом случае рассчитывать на полное оформление быстрее, чем за 1 неделю, не стоит.
- Залоговое обременение – ипотечную квартиру будет сложнее продать, а любые крупные изменения (капитальный ремонт, перепланировка) необходимо будет согласовать с кредитором. Обычно проблем не возникает, но определенный дискомфорт для владельца присутствует.
- Обязательное страхование – по закону приобретаемая в ипотеку недвижимость должна быть застрахована. Расходы небольшие. Но чаще всего помимо обязательного полиса банки также настаивают на страховании жизни и здоровья.
- Первоначальный взнос – от 10%. Программы без первоначального взноса существуют, но процент одобрения по ним крайне низкий. К тому же, подобные предложения в 99% случаев от носятся к конкретным жилым комплексам.
Что говорят риэлторы
«В 2021 году льготные условия предоставляются владельцам материнского капитала, семьям, в которых с 2018 года появился второй или третий ребенок, а также многодетным семьям. Последним также выдаются 450 тысяч рублей на погашение ипотечного долга. Поэтому данным категориям покупателей выбирать, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит – не приходится. Выбор очевиден.
Не имеет смысла обращаться за потребительским займом и военным – для них существует программа военной ипотеки, согласно которой долг погашается государством.»
Эксперт компании ЦИАН
Плюсы и минусы потребительского кредита
Проще и быстрее – вот основные плюсы, которые фигурируют в рассуждениях о том, что лучше, ипотека или кредит. Но давайте сравним, так ли все хорошо.
- Быстрое оформление – в некоторых организациях за 1 день.
- Минимальный комплект документов – ссуду до 500 тысяч реально получить по паспорту. Большие средства выдаются при подтверждении дохода. Но комплект документов все равно получается меньше, чем при ипотечном заеме.
- Любое жилье – банк не будет проверять аварийность, состояние недвижимости. Не будет ограничений и на статус (новостройка/вторичка/участок/строительство дома).
- Проще с ремонтом – можно взять средства «с запасом», чтобы хватило и на обустройство.
- Нет первоначального взноса – сразу получаете необходимую сумму без экономии и откладывания средств. Особенно выгодно, если вариант удачного жилье подвернулся внезапно и есть высокий риск опоздать с покупкой.
- Не нужно оформлять страховку – хотя страховой полис существенно повысит шансы на одобрение и позволит снизить ставку.
- Небольшие суммы – до 5 миллионов. Причем, уже 3 – 4 миллиона получить довольно сложно. Если заемщик не является постоянным клиентом банка, не имеет внушительной кредитной истории, высокого дохода, кредитная организация в любом случае захочет некий залог. То есть, попытается перевести сделку в ипотечную плоскость.
- Небольшой срок – до 5-7 лет. Соответственно, более высокие платежи. Не всегда посильные для семьи.
- Высокая процентная ставка – от 9% — 10%. Причем это минимум, заявленный финансовыми организациями. Важно понимать, что с 99% вероятностью итоговая, названная клиенту ставка будет выше.
- Ниже процент одобрения – кредитные организации не слишком любят выдавать нецелевые ссуды. Особенно без залогового обеспечения. Для получения относительно крупной суммы потребуется серьезно доказать свою надежность как клиента.
Что говорят заемщики?
«Сравнивали в нескольких банках, что будет лучше – кредит или ипотека. Во всех случаях по кредиту ставка сильно выше. Может быть, если бы брали небольшую сумму – до миллиона – разница еще не так бы ощущалась. Но нам было нужно 2,5 миллиона. И учитывая высокий процент, да еще и максимальный срок в семь лет, ежемесячные платежи получались совершенно неподъемными.
Лучше уж изначально побегать с документами, зато не убиваться на одни только долги».
Как выбрать что лучше – кредит или потека
После сравнения плюсов и минусов, становится очевидно, что отталкиваться нужно от ситуации. В определенных обстоятельствах выгодным может оказаться как один, так и другой вариант.
По каким критериям выбирать:
- необходимая сумма – от 1 миллиона лучше обращаться за ипотечным заемом;
- существенность сроков – срочная, но очень выгодная сделка может перевесить высокие проценты по займу;
- возможности по полному погашению долга – если ожидается скорое крупное поступление средств, высокий процент перестает быть таким уж минусом;
- наличие средств на первоначальный взнос;
Вариант потребительского кредитования обычно выбирают, если у покупателя на руках больше 70% стоимости жилья. В подобной ситуации психологический комфорт в плане отсутствия обременения перевешивает.
За потребзаймом обращаются и при срочной необходимости закрыть сделку. Но это редкость. Предложений по срочной продаже жилья по низкой цене довольно мало.
Еще один вариант – скорое поступление крупной суммы. От продажи другой недвижимости, получения наследства. Заемщик понимает, что буквально за несколько месяцев сможет закрыть долг и выбирает вариант, более быстрый и простой по оформлению.
Но в любом случае нужно сравнивать условия и выбирать то, что более выгодно.
Материал подготовлен на основе: официального сайта «ЦИАН», федеральных законов РФ, кредитных предложений банков, отзывов о процессе оформления и результатах кредитования
Консультант-эксперт с 8-летним опытом работы в области кредитования, финансов, бизнеса и инвестиций. За 2021 год провел анализ более 800 предложений банковских и страховых учреждений.
https://financer.com/ru/kredit/kredit-ili-ipoteka/