Ипотека под залог имеющейся недвижимости: как взять + условия банков и отзывы

Автор: Александр Колосов Другие посты

05.02.2021 1 мин на чтение

Какие банки дают ипотеку под залог имеющегося жилья?

Как подать онлайн-заявку на ипотеку?

Вы можете подать заявку на ипотеку без посещения банка. Для этого достаточно зайти на его официальный сайт и заполнить анкету.

Например, в заявке Россельхозбанка нужно указать следующую информацию:

• регион, в котором планируете оформить ипотечный кредит;
• Ф.И.О.;
• дату рождения;
• телефон и email;
• желаемые параметры кредита (срок, сумму).

Как рассчитать сумму на калькуляторе?

С помощью калькулятора на сайте выбранного банка можно рассчитать ежемесячный платеж и подобрать сумму кредита.

Например, для расчета ипотеки в Сбербанке необходимо выполнить следующие действия:

1. Открыть калькулятор с официального сайта.
2. Указать стоимость недвижимости, которая будет выступать залогом, и желаемую сумму кредита.
3. Выбрать удобный срок кредитования.
4. Отметить при необходимости основания для изменения ставки по кредиту (наличие зарплатной карты банка, согласие на оформление страхования жизни).

Пример. Стоимость недвижимости составляет 3,5 млн р., сумма кредита – 2 млн р., а срок кредитования – 10 лет. При наличии зарплатной карты Сбербанка и оформлении полиса страхования жизни ставка равна 12%, ежемесячный платеж – 28 695 р. Рассчитывать на одобрение ссуды с данными параметрами можно при среднемесячном доходе не менее 40 992 р.

Условия ипотеки

Обычно ипотечный кредит выдается под залог приобретаемого жилья. Но также возможно оформить ипотеку в счет имеющегося жилья. В последнем случае обеспечением будет служить залог недвижимости, принадлежащей вам на правах собственности.

Рассмотрим особенности ипотеки с залогом имеющегося жилья:

• Кредит выдаётся без первоначального взноса.
• Необходимо оформлять страхование объекта залога на весь срок кредитования.
• Страхование жизни является добровольным, но при отказе от него ставка увеличится минимум на 1%.
• Получить деньги возможно не только на приобретение недвижимости, но и на другие нужды (в Россельхозбанке – только на покупку жилья).

Процентная ставка по ипотеке с залогом имеющейся недвижимости в Сбербанке начинается с 12%, в ВТБ – с 11,1%, в Альфа-Банке – с 11,69%, а в банке Восточный – с 9,99%. Максимальная сумма кредита в Сбербанке – 10 млн р., в ВТБ – 15 млн р., в Альфа-Банке – 50 млн р., а в банке Восточный – 30 млн р.

Срок ипотечного кредита с залогом недвижимости, находящейся в собственности, в Сбербанке, Восточном банке и ВТБ может достигать 20 лет, а в Альфа-Банке – 30.

Досрочное погашение без штрафов и комиссий допустимо во всех банках. Но нужно соблюдать правила конкретного банка. Например, в Сбербанке можно вносить досрочно в счет погашения кредита любую сумму, но операция проводится только в рабочий день при наличии заявки, оформленной в отделении или онлайн-банке.

Требования к заемщику

В большинстве банков ипотека под залог имеющейся недвижимости предоставляется гражданам России (в Альфа-Банке – любого государства) старше 21 года.

Для получения положительного решения по заявке необходимо соответствовать следующим требованиям:

• возраст на дату планируемого погашения кредита – не более 65 лет (в Сбербанке – 75 лет);
• наличие официальной работы и дохода, позволяющего выплачивать кредит в соответствии с графиком платежей (точную сумму назовет банк);
• опыт работы на текущем месте – от полугода (в Альфа-Банке – от 4 месяцев);
• общий стаж – от года.

Требования к залогу

Ипотека может быть оформлена под залог дома, таунхауса, квартиры. А, к примеру, Сбербанк рассматривает в качестве залога земельные участки и гаражи. Недвижимость на момент оформления кредита не должна находиться под залогом в пользу третьих лиц или арестом по решению судебных органов, а также быть признанной аварийной или ветхой. Она должна отсутствовать в списках на капитальный ремонт, снос, реконструкцию.

Жилое помещение должно быть пригодно для круглогодичного проживания, иметь отдельную кухню и санузел, а также исправное сантехническое оборудование, окна, двери и т. д. К нему должны быть подведены все необходимые коммуникации (электричество, вода и прочее).

Какие документы нужны?

При обращении с заявкой потребуется паспорт, СНИЛС, справка о зарплате и копия трудовой книжки. Мужчины призывного возраста, являющиеся гражданами РФ, должны предъявить военный билет. Если вы получаете зарплату через банк, куда подается заявка на ипотеку, можно не подтверждать доход и занятость.

Документы на недвижимость, которая будет выступать залогом, можно прилагать сразу с заявкой или после получения положительного решения:

• отчет об оценке;
• свидетельство о праве собственности (при наличии);
• документ-основание возникновения права собственности, например, свидетельство о праве на наследство;
• технический или кадастровый паспорт;
• выписки из ЕГРН, домовой книги.

Как взять ипотеку под залог недвижимости?

Заявка на ипотеку под залог имущества рассматривается в течение 1-10 дней. После ее одобрения для оформления ипотечного кредита нужно выполнить следующие действия:

1. Оценить недвижимость . Отчет об оценке лучше заказывать в компании, рекомендованной банком.
2. Согласовать жильё . Банк проверяет ее юридическую чистоту и оценивает ликвидность.
3. Приобрести необходимые полисы страхования . При оформлении страхования жизни и здоровья может потребоваться справка о состоянии здоровья из медицинской организации.
4. Дождаться подготовки кредитной документации и подписать ее .
5. Зарегистрировать залог в Росреестре . Для этого вам нужно обратиться вместе с представителем банка в регистрационную палату или МФЦ.
6. Предоставить в банк выписку из ЕГРН с отметкой о залоге недвижимости в его пользу . После этого кредитные средства будут зачислены на ваш счет.

Преимущества и недостатки ипотеки под залог

Оформляя ипотеку под залог имеющейся недвижимости, можно получить в кредит крупную сумму на покупку еще одной квартиры, дома или другие нужды.

Данный вид кредитования имеет также следующие преимущества :

• отсутствие необходимости в первом взносе;
• упрощенное оформление, т. к. не нужно запрашивать документы у продавца для согласования залога недвижимости с банком;
• длительные сроки кредитования;
• более низкие ставки по сравнению с потребительскими кредитами.

Но у ипотеки с залогом есть недостатки :

• Заложенной недвижимостью довольно сложно распоряжаться. Ее продажа, перепланировка, сдача в аренду возможны только с разрешения банка.
• Ставки выше, чем при обычной ипотеке. Это связано с тем, что большинство программ кредитования под залог имеющейся недвижимости являются нецелевыми.
• Довольно строгие требования к объекту залога.

Отзывы о получении ипотеки

Колесников Дмитрий:

Кузьмина Татьяна:

“Мы с мужем давно рассматривали варианты приобретения дома за городом, но накопить нужную сумму не получалось, и мы решили попробовать оформить кредит. Обратились за консультацией в Альфа-Банк, нам предложили несколько вариантов кредитования. Больше всего нас устроили условия по кредиту с залогом недвижимости, и мы в тот же день подали заявку. Её одобрили без проблем через 3 дня, а мы за это время успели нужные документы по квартире заказать. Оформление кредита прошло быстро. Я довольна услугами Альфа-Банка”.

Водяницкий Василий:

Апраксин Артем:

“Я давно задумывался о приобретении еще одной квартиры, а тут и вариант хороший предложили. Пришлось срочно искать способ взять ипотеку. Но у меня была одна проблема – отсутствовали деньги на первый взнос. Обратился в Райффайзенбанк, и мне предложили ипотеку с залогом имеющейся квартиры. Изучив условия, я согласился. Все оформление от подачи заявки до получения денег заняло около 2,5 недель. Ставка выгодная, и за полгода с обслуживанием я никаких проблем не увидел”.

Как взять ипотечный кредит под залог имеющегося жилья

Варианты кредитования не всегда ограничены зарплатой клиента. Если есть жилье или иная форма недвижимости, можно увеличить шансы, воспользовавшись программами с залоговым обеспечением. Помимо обычного целевого кредита под приобретаемое жилье, заемщикам доступна ипотека под залог имеющейся недвижимости, при этом, кредитор не будет спрашивать о целях расходования средств. Если приобретаемое жилье не соответствует параметрами банка, кредит под залог другой собственности – единственный выход.

1. Плюсы и минусы залоговой ипотеки
2. Условия ипотечного кредита в Сбербанке
3. Виды залоговой недвижимости
4. Ипотека под залог приобретаемой недвижимости
5. Ипотека под залог имеющейся жилья
6. Залог земельного участка
7. Под залог доли в квартире
8. Под залог строящегося дома
9. Перечень документов для оформления ипотеки под залог
10. Условия других банков на ипотеку под залог недвижимости

Плюсы и минусы залоговой ипотеки

Когда денег на покупку недвижимости не хватает, остается вариант оформления кредита для финансирования сделки. На самом деле ипотечный кредит под залог квартиры имеет обратную сторону – ограничения и строгие требования, без которых получить деньги невозможно.

Получая кредит без залога недвижимости, не нужно отчитываться о том, куда будут потрачены средства, кредитор не согласовывает назначение расходования заемной суммы. Однако есть существенный минус – величина кредитной линии несопоставимо меньше, чем при оформлении закладной на жилье.

Залоговая ипотека несет в себе массу ограничений:

1. Высокие требования к параметрам объекта, оформляемого в залоговое обеспечение. Если клиент решил приобрести комнату или часть дома, найти кредитора, согласного кредитовать в такой ситуации, сложно.
2. Оформление закладной – передача прав на объект, без возможности продать или распорядиться иным образом на протяжении всего срока погашения кредита. Если клиент захочет уехать в другой город и продать квартиру, найти желающих купить залоговую квартиру практически нереально.
3. Пока квартира в залоге, ее нельзя сдать в аренду без согласия банка, а также проводить перепланировку. Приходится ждать снятия ограничений, чтобы реализовать свои желания в отношении жилья.
4. Неприятным следствием залоговой ипотеки станет оформление страховки за счет заемщика. Все годы, пока залогодержателем остается банк, клиент вынужден тратить дополнительные деньги на оформление полиса страховщика.

Но несмотря на наличие недостатков, оформление в залог часто является единственной возможностью получить крупную сумму на длительный срок, ведь ипотечные кредиты разрешается погашать до 20-30 лет. В результате, клиенты со скромными заработками вправе рассчитывать на крупные -ссуды. Верхний потолок ограничен не столько заработком, сколько оценочной стоимостью жилья.

При оформлении в залог имеющейся недвижимости заемщик освобождается от ограничений по техническим характеристикам жилья (квартира в старом доме, недострой, оформление коммуналки или комнаты). Предоставляя банку другую высоколиквидную собственность, заемщик получает деньги для проведения сделки с выбранным жильем без необходимости согласовании с банком.

Еще один недостаток касается процентной ставки – хотя кредит под залог недвижимости выгоднее, чем потребительский займ, переплата за него выше, чем по обычной ипотечной программе с залогом на предмет покупки.

Выбор в пользу займа под имеющееся жилье часто падает, когда для ипотеки не собран первоначальный взнос. Кредитор не интересуется, куда расходуются средства, а это означает и не требует первого взноса.

Такая программа становится лучшим решением, когда предстоит сделка с зарубежной собственностью, либо в ситуации строительства частного дома.

Условия ипотечного кредита в Сбербанке

Выбор в пользу кредитования в Сбербанке имеет под собой основания. Во-первых, ипотека под залог имущества у крупного кредитора гарантирует ясные и понятные условия кредитования, отсутствие дополнительных комиссий и списаний.

Участие в госпрограммах по ипотеке Сбербанка открывает шансы обзавестись собственным жильем даже тем, кто получает небольшие зарплаты.

Если нет возможности предоставить первоначальный взнос, банк предложит оформить в залог другую собственность, либо использовать право на материнский капитал или субсидию по программе «молодая семья».

В 2019 году кредитор сохранил перечень жилищных программ с процентной ставкой от 8-10% и погашением до 30 лет.

Особый интерес представляет нецелевой кредит под залог недвижимости. Он выдается на 20 лет со ставкой от 13%. Максимальная ссуда ограничена 10 миллионами или 60% от стоимости объекта согласно заключению независимых экспертов.

Для оформления понадобится стандартный пакет заемщика (паспорт, бумаги от работодателя) и документацию на залоговый объект (свежая выписка ЕГРП, техпаспорт, справка о том, что жилье свободно от зарегистрированных жильцов).

При наличии супруга придется брать нотариальное согласие второй половины на оформление недвижимости в залог.

Справка о зарплате не понадобится, если клиент получает зарплатные перечисления на карточку или счет банка, либо оформлена пенсия от государства по реквизитам счет или пластика Сбербанка.

Виды залоговой недвижимости

Если к предмету покупки клиента банк не выдвигает никаких претензий, все остается на усмотрение заемщика, то для оформления залога подойдет не всякая недвижимость.

У каждого кредитора условия могут незначительно отличаться. В зависимости от особенностей программы, однако основные критерии:

1. Покупка квартиры или жилья в благоустроенном, относительно новом доме (не старше 1970 года постройки).
2. Расположение объекта – в пределах присутствия банка и на территории РФ.
3. Отсутствие незаконных перепланировок.
4. Оснащение основными коммуникациями (вода, электричество, тепло).
5. Залоговый объект обязательно будет проверен на наличие иных притязаний или ограничений права распоряжения. Передать в залог возможно только недвижимость с полным правом собственника, без арестов и обременений.

Виды недвижимости, рассматриваемой объектами залога, часто становятся дома или квартиры, однако допускается оформление комнат, земли с возведенным жилым объектом, новостройке.

Ипотека под залог приобретаемой недвижимости

Самый распространенный вариант жилищного кредита – под залог покупаемой собственности. В таком случае не нужно обладать какой-либо недвижимостью – в залог передается квартира ил дом, который собирается купить заемщик.

Ипотека под залог приобретаемой квартиры предполагает исключительно целевое финансирование, а объект покупки должен быть согласован с банком как потенциальным залогодержателем.

Поскольку банк тщательно проверяет документацию по сделке, такие варианты покупки принято считать наиболее безопасными. Банк получает право в случае проблем с выплатами по кредиту продать жилье в счет погашения долга. Это вынуждает проверять юридическую чистоту квартиры, снижая риск мошенничества к минимуму.

Ипотека под залог имеющейся жилья

Когда квартира уже есть в распоряжении заемщика, но потребовались крупные суммы на дорогостоящие сделки (включая жилье, но не ограничиваясь им), есть шанс согласовать займ с выгодной ставкой и сроком, значительно превышающим потребительские кредиты.

Взять ипотеку в залог имеющегося жилья могут собственники недвижимости, отвечающей параметрам банка по ликвидности. Кредитор не станет выделять ссуду, если предложенный объект окажется в удаленном районе, нуждается в ремонте или подлежит сносу.

Залогодержателю важно, чтобы в случае срыва договоренностей со стороны заемщика он смог быстро реализовать объект залога и компенсировать свои убытки.

Как правило, такие займы короче по сроку погашения и выдаются под более высокий процент, нежели обычная ипотека.

Залог земельного участка

Относительно редкий вариант ипотеки – с оформлением в залог участка земли. Проблема в низкой ликвидности объектов этого типа. Быстрая реализация недвижимости под большим вопросом, а значит при проблемах с ипотечными выплатами банку будет сложно вернуть деньги.

Рассматривая участки в собственности как потенциальные объекты залогового обеспечения банкиры обязательно проверят:

• надлежащее оформление правоустанавливающих бумаг (только собственные участки);
• качество и географические особенности;
• расстояние от центра или населенных пунктов;
• подведенные коммуникации (водопровод, электричество и т.д.);
• категория пользования (участки под ИЖС более ценны, чем сельхозугодья).

Под залог доли в квартире

Если доля в квартире оформлена в частую собственность, владелец вправе предложить ее в качестве залогового обеспечения. Редкая ипотека под залог жилья поможет решить серьезные финансовые проблемы. Однако такая сделка будет выгоднее, чем оформление потребзайма без обеспечения.

К объекту выдвигаются следующие требования:

1. Полное право распоряжения недвижимостью (без обременения).
2. Отнесение помещения к жилому фонду.
3. Пригодность для жизни, благоустроенность.
4. Расположение в технически исправном здании, с подведенными инженерными коммуникациями

Кредитора будет интересовать предложенная комната как залог, который впоследствии можно быстро продать, если клиент откажется погашать займ. По этой причине банк заинтересуется юридическими нюансами права распоряжения собственностью, а свои риски перекроет за счет более высокой ставки и снижению максимально доступной ссуды до 60% от оценочной стоимости недвижимости.

Под залог строящегося дома

Сложнее получить кредит, если собственность находится в процессе строительства. Проблема вызвана сложностью определения оценочной стоимости и отсутствию объекта собственности, пригодного для проживания и быстрой продажи, если клиент откажется погашать займ.

Строительство дома предполагает отсутствие жилья, готового к продаже. В связи с этим, возникают сложности с определением максимально доступной суммы. Как правило, возможности клиентов ограничивают 75% от оценочной стоимости. До момента оформления жилого объекта в залог привлекаются дополнительные варианты обеспечения (поручители, иные объекты собственности).

Предлагая купить квартиру в строящемся доме, банк может настаивать на покупке у аккредитованных компаний-застройщиков, ограничив выбор и возможности заемщиков. Самым перспективным банки считают финансирование долевого строительства, благоустроенных новостроек с высокой ликвидностью. Ставки на такие приобретения гораздо ниже (на 2-3% от обычных условий по ипотеке).

Перечень документов для оформления ипотеки под залог

Ипотека с оформлением залога предполагает два вида документации – на самого заемщика и объект недвижимости. Процедура получения напрямую связана со сбором данных бумаг. На первом этапе банк рассматривает кандидатуру клиента, оценивает его надежность и приемлемость оформления в обеспечение предложенного объекта.

После предварительного одобрения заявки предстоит собрать полный пакет бумаг на недвижимость, включая экспертизу оценки.

Вариант оформления кредита под залог текущей собственности заменяет ипотеку без первоначального взноса, однако шаги по оформлению выглядят идентично.

Полный перечень бумаг, который потребуется для подписания договора залога и кредита, представлен:

• анкета-заявка;
• внутренний паспорт;
• справки с подтверждением дохода, зарплаты (если человек работает);
• для семейных заемщиков для оформления залога потребуется нотариальная доверенность;
• если на жилплощади зарегистрирован несовершеннолетний, потребуется письменное согласие от опеки;
• правоустанавливающие бумаги на собственность;
• заключение экспертов по оценке недвижимости.

Каждая ситуация индивидуальна, и менеджер банка вправе запросить любые другие дополнительные документы. Если документы или объект недвижимости вызовет сомнения, банк может отказаться от выдачи займа.

Условия других банков на ипотеку под залог недвижимости

Предложения по кредитам с залоговым обеспечением есть во многих банках. Одни из них целевые, предназначенные для покупки жилья, или нецелевые, когда заемщик не ограничен правом выбора цели расходования средств.

В Россельхозбанке можно получить целевой кредит на срок до 30 лет. Банк кредитует на сумму от 500 тысяч рублей, а максимальный лимит ограничен 70% от оценочной стоимости залогового объекта.

Преимуществом ипотеки с залогом имеющейся недвижимости в ВТБ является отсутствие необходимости целей расходования денег. Максимальная сумма кредитования составляет половину от стоимости жилья, определенной независимыми экспертами. Человек получает займ с погашением в течение 20 лет. Процентная ставка – 13,6% в год, что гораздо выше обычной ипотечной ставки.

Газпромбанк предлагает нецелевую выдачу средств на срок до 15 лет под 11,75%. Заемная сумма ограничена 70% от оценочной стоимости.

Сравнивая классическую ипотеку с кредитом под залог недвижимости, стоит отметить большую свободу выбора, если залоговое жилье – текущая собственность клиента. Если банку передается дорогостоящее жилье, можно получить деньги на квартиру без первоначального взноса. Однако за предоставленную свободу приходится платить повышенный процент, а период погашения, как правило, чуть меньше.

https://kredit-online.ru/ipoteka/ipoteka-pod-zalog-nedvizhimosti
https://zambank.ru/ipoteka/ipoteka-pod-zalog-imeyushcheysya-nedvizhimosti