Как оформить ипотеку пенсионеру без первоначального взноса

Доступна ли ипотека для пенсионеров без первоначального взноса? Ведь россиянам даже трудоспособного возраста получить такой кредит непросто. Оказывается, есть законные способы оформления жилищного займа без начального капитала. Где взять ипотеку пенсионеру и как повысить шансы на одобрение, расскажем далее.

Условия ипотеки для пенсионеров

Большинство банков желают видеть своими заемщиками людей среднего возраста, имеющих постоянную работу и высокий доход. К молодежи и пенсионерам кредитные организации относятся настороженно. Обычно устанавливаются возрастные рамки – от 21 до 65-70 лет. Но на практике предпочтение отдается клиентам от 25 до 50 лет, именно они чаще всего получают одобрение.

Условия оформления ипотеки полностью зависят от выбранного банка. Некоторые из них готовы кредитовать всех клиентов старше 18 лет, но это скорее исключение. К тому же, простота оформления займа компенсируется высокой процентной ставкой.

Из документов пенсионерам потребуются:

• паспорт;
• справка о доходе (в данном случае о размере пенсии, выписка с пенсионного счета или карты);
• пенсионное удостоверение (в том числе полученное не по старости, а к примеру, по выслуге лет);
• если человек еще работает, справка о зарплате (2-НДФЛ (скачать) или по форме банка) и копия трудовой;
• анкета на получение ипотеки;
• документ о текущем семейном положении;
• пакет бумаг на залог и кредитуемый объект недвижимости.

Нужно понимать, что выдача ипотеки пенсионерам – высокий риск для банка. Слишком большие суммы и длинный срок выплаты. Поэтому кредитор уже сейчас постарается компенсировать возможные убытки. Стоит ожидать, что ипотека будет одобрена под высокий процент, на короткий период и под дополнительное обеспечение (залог или поручительство). Заявки от пенсионеров рассматриваются наравне с остальными, т.е. оценивается кредитная история клиента, его платежеспособность и т.д.

Важное дополнение – пожилому человеку возможно взять кредит на срок до достижения им предельного возраста согласно условиям банка. К примеру, если в Сбербанке ссуда выдается людям до 75 лет, то 65-летнему заемщику одобрят ее только на 10 лет. Преимущество в оформлении ипотеки на стороне работающих пенсионеров.

Как оформить ипотеку без первого взноса

Уже привычной практикой стало получение ипотеки с первым взносом различными сертификатами. Государство взяло курс на повышение доступности жилья, поэтому таким вариантом оформления кредита часто пользуются. Могут к нему прибегнуть и пенсионеры, если у них есть право на льготу.

Как оформить ипотеку пенсионеру без первоначального взноса:

1. Внести первый взнос средствами госсубсидии. К примеру, существуют сертификаты для пенсионеров ГУФСИН, МВД и прочих структур. Сумма из бюджета переводится непосредственно на счет продавца, оставшаяся – из кредитных средств. Часто такие льготы предусмотрены на региональном уровне.
2. Получить кредит на собственные нужды под залог имеющегося жилья. Ставка по этим займам выше, чем по ипотечным, а срок погашения меньше. Зато не придется отчитываться о расходовании полученной суммы. К тому же, вероятность одобрения высока, ведь банк в основном смотрит на ликвидность предоставляемого залога.
3. Обратная ипотека нечасто встречается в российских банках, но она позволяет получить крупную сумму под залог квартиры на личные нужды пенсионера. Действует тот же механизм, что и при ренте. Банк выдает клиенту кредит, но вместо ежемесячных платежей после его смерти реализует залог для погашения понесенных расходов. Другой вариант – кредитная организация каждый месяц выдает клиенту определенную сумму. Такая программа может быть доступна только после 60-65 лет в зависимости от условий.

Достаточно часто применяется еще один способ получения ипотеки без первого взноса – завышение цены. Однако рекомендовать его не будем, потому как он может стать источником проблем для обеих сторон. Суть его заключается в следующем: когда у клиента нет средств на внесение начальной суммы, в договоре купли-продажи прописывается большая стоимость жилья. По факту человек получает от банка полную цену квартиры и переводит ее продавцу. Перед тем, как согласиться на такой вариант оформления ипотеки прочитайте статью — Ипотека с завышением: риски продавца и покупателя.

Первый взнос не выплачивается вовсе, поэтому продавцу придется ждать всю сумму после регистрации права собственности заемщиком. К тому же, для него повышается размер налога, а при отказе от сделки покупатель может затребовать возврат аванса, которого на самом деле не было. Если банк узнает о завышении стоимости жилья, в оформлении ипотеки будет отказано.

Где взять ипотеку без первого взноса

Как это ни удивительно, есть банки, где можно взять ипотеку без первоначального взноса пенсионеру. В частности, такие условия доступны в Совкомбанке (скачать список необходимых документов от заемщика). Предложение действительно не только для пожилых людей, действующее возрастное ограничение – от 20 до 85 лет.

• цель – приобретение квартиры или апартаментов;
• процентная ставка начинается от 11,4%;
• сумма от 300 тысяч до 30 млн. рублей;
• срок погашения долга – до 20 лет.

Условия ипотеки пенсионерам без первоначального взноса в Совкомбанке требуют предоставления вместо него дополнительного залога.

Ипотека без стартового капитала – нечастое явление на рынке кредитования. Однако есть еще один банк, выдающий ипотеку без первого взноса – Промсвязьбанк (скачать правила). На льготных условиях здесь можно приобрести только квартиру в новостройке (скачать анкету в pdf):

• сумма до 30 млн. рублей;
• процентная ставка от 7,79%;
• срок выплаты до 25 лет.

Если у пенсионера есть право на получение жилищной субсидии и использование ее в качестве первого взноса, он может обратиться в любой банк, работающий с такими сертификатами. К примеру, ипотека пенсионеру в Сбербанке без первоначального взноса недоступна. Однако клиент может оплатить его за счет средств государства.

Если вы решили оформить кредит, поможет калькулятор ипотеки для пенсионеров без первоначального взноса. Когда банк выдает жилищные ссуды без стартового капитала, онлайн-сервис на его сайте предусматривает возможность указать первый взнос 0%. Можно посчитать переплату таким способом, но обычно указывается минимальная процентная ставка, так что расчет будет только примерным.

Как повысить шансы на одобрение

Получить ипотеку для пенсионеров без первоначального взноса вполне реально. Но вероятность одобрения будет не очень высока по сравнению с другими заемщиками. Как увеличить шансы на оформление кредита:

1. Обращайтесь в тот банк, где у вас оформлены пенсионная карта или счет. Наличие отрытого там же депозита станет существенным преимуществом.
2. Если вы еще работаете, вашим кредитором может стать банк-эмитент зарплатной карты. Заявки от зарплатников рассматриваются быстрее и чаще одобряются.
3. Обязательно подтвердите все имеющиеся источники дохода. Это могут быть арендная плата за сдаваемую квартиру, дивиденды и т.д.
4. Привлеките к кредитной сделке созаемщика с высоким доходом или поручителя. Уточните у банковского менеджера, что будет более полезным в вашем случае.
5. Если у вас есть недвижимое имущество, оно может стать дополнительной гарантией возврата долга.

Достаточно высокий процент одобрения ипотеки для пенсионеров МВД без первоначального взноса. Дело в том, что они часто продолжают работать и имеют неплохие государственные выплаты. Для банков такие заемщики – желанные клиенты.

До какого возраста пенсионеру можно взять ипотеку?

Выдавая ипотеку, банки хотят сотрудничать с платежеспособными, надежными заемщиками. Если доход пенсионера позволяет ему беспрепятственно вносить денежные средства для закрытия обязательств, компания одобрит заявку. Однако во внимание принимают не только размер пенсии и иные доходы, но и возраст потенциального клиента. Чем старше пенсионер, тем ниже шанс на одобрение заявки на ипотеку. Дополнительно устанавливают максимальную возрастную планку. Поэтому рекомендуется заранее разобраться, до какого возраста выдают ипотеку пенсионерам.

Можно ли взять ипотеку пенсионеру?

Выдача ипотеки осуществляется в соответствии с нормами ФЗ №102 от 16 июля 1998 года. В нормативно-правовом акте отсутствует положение, касающееся запрета на предоставление жилищного кредита пенсионерам. Поэтому получить ипотеку после завершения трудовой деятельности в связи с достигнутым возрастом всё же можно. Но необходимо соблюдать ряд правил. Для банков сотрудничество с пенсионерами связано со следующими особенностями:

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России.

Однако банки не стремятся сотрудничать с пенсионерами по ипотеке. Дело в том, что размер дохода этой категории граждан обычно довольно низкий. Дополнительно преклонный возраст заемщика повышает риски и заставляет банки вводить ряд ограничений.

Итоговое решение зависит от персональных особенностей ситуации. Если пенсионер соответствует требованиям компании и предоставил полный пакет документов, его заявку одобрят. Сам по себе пенсионный возраст препятствием для сотрудничества с финансовой организацией не является.

До какого возраста дают ипотеку людям на пенсии?

Требование к возрасту напрямую зависит от внутренней политики финансовой организации. В среднем банки готовы сотрудничать с клиентами, которые младше 65-75 лет на момент закрытия задолженности. Это значит, что, до наступления предельного возраста, заемщик должен погасить ипотечный кредит. Получив заявку, банк оценивает потенциального клиента. Если выяснится, что максимальный возраст будет превышен на момент обязательств, заявку пенсионера на ипотеку могут отклонить.

Допустим, заёмщик хочет взять ипотеку на 10 лет. В банке установлены требования к предельному возрасту – показатель составляет 75 лет. Это значит, что обратиться в организацию необходимо до достижения 65 лет. Если заявка пенсионером будет подана позднее требуемого возраста, её не станут рассматривать.

До какого возраста дают ипотеку пенсионерам, если есть созаемщик?

Созаемщик в ипотеке несёт ответственность наравне с получателем кредита. Поэтому лицо обязано соответствовать стандартным требованиям. Банк тщательно проверяет претендентов на получение ипотеки. Если созаемщик младше получателя денежных средств, это не позволит сместить возрастную планку. Оценка будет производиться по параметрам основного заявителя.

Когда созаемщик старше, это может негативно сказаться на вероятности одобрения заявки на ипотеку. Чтобы исправить ситуацию, можно предоставить банку дополнительное обеспечение. Лояльность компании повысится и в случае, если лицо привлечет дополнительных созаемщиков.

Как взять ипотеку пенсионерам?

Чтобы получить ипотеку пенсионеру, заемщик имеет право воспользоваться одной из программ, действующих в финансовой организации. Кредит можно оформить на:

• возведение недвижимости;
• покупку готового жилья;
• приобретение земельного участка для последующего строительства.

Недвижимость можно выбирать как до обращения в банк, так и после подачи заявки. От этого меняется перечень необходимой документации. Нужно учитывать, что оформление ипотеки связано с определенными затратами. Пенсионеру предстоит оплачивать оценку помещения и приобретать страховку.

Недвижимость в обязательном порядке подлежит государственной регистрации. Оформив ипотеку, пенсионер будет считаться собственником квартиры, однако имущество предстоит передать в залог банку. Если гражданин не сможет погашать кредит в соответствии с условиями договора, компания имеет право изъять и реализовать недвижимость. Вырученные денежные средства направят на закрытие обязательств перед финансовой организацией. Процедура выполняется строго в судебном порядке.

Какие банки дают ипотеку гражданам на пенсии?

Начать сотрудничество с пенсионерами готовы многие финансовые организации не зависимо от возраста. Однако условия выдачи денежных средств по ипотеке могут существенно различаться. Чтобы выбрать наиболее выгодное предложение, рекомендуется проанализировать тарифы компаний в совокупности. Это позволит наглядно заметить сходства и различия услуг.

Срок кредитования – от 3 до 30 лет

Процентная ставка – от 8,49% годовых

Первоначальный взнос – минимум 10%

Необходимо страхование жизни и здоровья заемщика, объекта недвижимости

Возможно кредитование иностранцев

Доступный лимит – от 300000 до 50 млн руб

Процентная ставка – от 8,79%

Первоначальный взнос – от 15%

Срок кредитования – до 30 лет

Процентная ставка – от 8,5%

Доступный лимит – до 60 млн руб

Процентная ставка – от 8,2%

Доступный лимит – от 300000 до 30 млн руб

Процентная ставка – от 5,9%

Информация действительна на момент написания статьи, для уточнения актуальных данных обратитесь к консультанту.

Условия ипотеки для пенсионеров

Кредитование пенсионера выполняется на классических условиях. В среднем процентная ставка по ипотеке составляет около 9%. Анализируя услуги банков, необходимо учитывать, что на информационных страницах указывают рекламную переплату. Это минимальная ставка по предложению. Получить её проблематично. На деле показатель будет на 2 — 3% выше.

Гражданин обязан самостоятельно оплатить 15-20% от стоимости жилья. Первоначальный взнос необходимо для демонстрации платежеспособности клиента. Для банка это дополнительная гарантия своевременного возврата денежных средств.

Расчёт лимита осуществляется с учетом совокупного дохода основного получателя кредита и созаемщиков. Во внимание принимают заработную плату, пенсию, иные источники денежных средств. Если у пенсионера уже есть недвижимость, и лицо сдает квартиру, ежемесячную прибыль также учитывают. Однако сотрудничество с арендатором должно быть оформлено официально. Банк потребует предоставить подтверждающие документы.

Срок кредитования определяется с учетом возраста, размера дохода и пожеланий пенсионера. В среднем ипотеку предоставляют на 1 – 30 лет.

Какие банки готовы дать ипотеку неработающему пенсионеру и что они предложат?

Если пенсионер продолжает трудовую деятельность и получает достойную заработную плату плюс пенсию, компании охотно начнут сотрудничество с потенциальным заемщиком. Неработающим гражданам взять ипотеку сложнее. Однако жилищный кредит всё же может быть предоставлен. Чтобы воспользоваться услугой, можно обратиться в:

1. Сбербанк. Компания готова выдать до 10 млн. на срок до 30 лет. Размер первоначального взноса составляет минимум 10%. Переплата начинается от 8,5% годовых. Размер платежа по ипотеке не должен превышать 40% от размера дохода пенсионера.
2. Совкомбанк. В организации можно получить от 300000 дом 30 млн. руб. на срок до 20 лет. Переплата начинается от 8,69% годовых. Минимальный стартовый платеж составляет 10% от рыночной цены недвижимости.
3. Уралсиб. компании выдаёт жилищные кредиты на срок от 3 до 30 лет. Размер лимита составляет от 300000 до 20 млн. рублей. Процентная ставка начинается от 8,79% годовых. Дополнительно нужно предоставить первоначальный взнос в размере от 15%.

Информация действительна на момент написания статьи, для уточнения актуальных данных обратитесь к консультанту.

Требования к заёмщику

Чтобы пенсионеру взять ипотеку, необходимо соответствовать требованиям финансовой организации. Чаще всего начать сотрудничество с банком может лицо, которое:

• не достигнет возраста 75 лет на момент закрытия кредита;
• имеет российское гражданство и регистрацию в регионе присутствия банка;
• получает доход, позволяющий беспрепятственно производить ежемесячные платежи по ипотеке;
• имеет положительную кредитную историю;
• предоставило полный пакет документации.

Требования предъявляются не только к заемщику, но и к помещению. В качестве обеспечения по ипотеке банк рассматривает только ликвидное имущество. Это может быть квартира или дом на первичном или вторичном рынке. Помещение должно находиться в регионе присутствия банка и быть оборудовано всеми необходимыми коммуникациями. Нельзя выбирать квартиры, которые расположены в ветхом доме или здании, которое попадает под снос.

Документы для оформления

Для получения ипотеки пенсионеру нужно собрать пакет документов. В список предстоит включить:

• заполненное заявление;
• паспорт;
• справку из пенсионного фонда о размере пенсии;
• трудовую книжку и справку о доходах, если пенсионер продолжает работать;
• СНИЛС;
• документацию, подтверждающую присутствие дополнительных доходов, если имеются;
• водительские права и загранпаспорт, если имеются.

Собрав первоначальный перечень бумаг и получив предварительное одобрение заявки, гражданин должен выбрать квартиру. На помещение также потребуется предоставить ряд документов. В перечень предстоит включить:

• предварительный договор купли-продажи;
• правоустанавливающие бумаги;
• техническую документацию;
• результаты оценки.

К сведению

В процессе оформления может потребоваться согласие супруга на оформление ипотеки, брачный контракт, если он был заключён, справка о составе семьи. Банк оставляет за собой право запросить дополнительные бумаги.

Приобретение квартиры пенсионером в ипотеку

Если пенсионер хочет купить недвижимость с помощью ипотеки, рекомендуется действовать по следующей схеме:

1. Выбрать финансовую организацию для начала сотрудничества. Для выполнения действия необходимо проанализировать предложения банков и подобрать наиболее подходящее.
2. Подготовить пакет документов в соответствии с требованиями финансовой организации.
3. Передать документацию в банк и дождаться принятие решения. Компания изучит потенциального заемщика, оценит возможные риски и сообщит вердикт. Если решение положительное, клиент узнает размер доступной суммы.
4. Выбрать подходящую недвижимость и заключить предварительную сделку. Затем потребуется оценить помещение, обратившись к профессиональному оценщику. Услуги специалиста оплачивает заёмщик.
5. Предоставить пакет документов на квартиру и результат оценки в банк. Компания вновь проверит бумаги и выяснит, соответствует ли помещение установленным требованиям.
6. Заключить кредитный договор с банком и предоставить первоначальный взнос.
7. Перерегистрировать помещение, оформить страховку и закладную. Последний документ предстоит передать в банк. Здесь бумага будет храниться до полного закрытия обязательств.
8. Дождаться, пока компания перечислит деньги на счёт продавца. Когда сумма поступила, заемщик становится полноправным владельцем недвижимости. Однако совершать всех юридические действия с квартирой можно только с разрешения банка. Потребность в подобном сохраняется до снятия обременения.

Покупка земельного участка или строящегося дома пенсионером в ипотеку

В банках присутствуют тарифные планы, позволяющее получить заём на земельный участок или строящийся дом. Чтобы воспользоваться предложением пенсионеру, необходимо:

1. Проанализировать рынок и найти банки, готовые выдать жилищный кредит на землю или строящийся дом.
2. Ознакомиться с условиями сотрудничества.
3. Подготовить пакет документов и подать заявку в компанию. Организация проанализирует бумаги и примет решение.
4. Если ответ положительный, выбрать подходящий земельный надел или строящийся дом, соответствующий критериями банка.
5. Заключить предварительную сделку с владельцем недвижимости и собрать документы. Необходимо учитывать, что бумага слегка меняется. Потребуется предоставить кадастровую выписку на участок, документацию о госрегистрации права собственности, выписку из ЕГРП, договор купли-продажи, результат оценки.
6. Передать бумаги в финансовую организацию. Банк оценит выбранную недвижимость и вынесет итоговое решение. Если вердикт положительный, с заемщиком заключат договор.
7. Оформляется основной договор купли-продажи, предоставляется первоначальный взнос, пенсионер приобретает страховку по ипотеке.
8. Происходит перерегистрация недвижимости и оформление закладной.
9. Банк перечисляет денежные средства продавцу.

Банки неохотно заключают подобные сделки. Дело в том, что такая недвижимость обладает низкой ликвидностью. Чтобы заявку на ипотеку одобрили пенсионеру, может потребоваться предоставление дополнительного залога.

Приобретение в ипотеку пенсионером уже готовой загородной недвижимости

Если помещение уже возведено, но находится за городом, покупка недвижимости в ипотеку пенсионером осуществляется по стандартной схеме. Обращаться необходимо в финансовую организацию, в которой действуют тарифы, предназначенные для приобретения загородного дома.

Разновидность кредитования также не является приоритетным направлением для финансовых организаций. Компания будет тщательно проверять дом на соответствие установленным требованиям. Их перечень заранее сообщается заёмщику. Обычно в качестве залога рассматривают только капитальную недвижимость, оборудованную коммуникациями и имеющую подъездные пути. Дополнительно банки могут устанавливать требования к материалам, из которых возводилось здание.

Страхование

Приобретая имущество в ипотеку, пенсионер должен застраховать его (статья 31 ФЗ №102 от 16 июля 1998 года). Однако дополнительно банки просят приобрести полис, защищающий жизнь, здоровье и титул заемщика. Финансовая организация не имеет права обязывать клиента использовать вышеуказанные услуги. Однако компании могут самостоятельно решать, кому предоставлять ипотеку. Очень часто организации отклоняют заявки пенсионеров, которые отказались от дополнительных видов страхования, или повышают процентную ставку.

Примечательно, что потребность в защите титула присутствует только при покупке жилья на вторичном рынке. Если недвижимость новая, необходимость в оформлении страхового полиса отсутствует.

Нужен ли первоначальный взнос?

Первоначальный взнос позволяет банкам удостовериться в том, что у клиента есть деньги. Поэтому внесение стартового платежа обязательно по большинству предложений. Тарифов, по которым первоначальный взнос можно не предоставлять, очень мало. Кроме того, такие предложения связаны с повышенной приставкой и сокращенным сроком кредитования. Поэтому лучше заранее обзавестись денежными средствами для стартового платежа. Чем больше первоначальный взнос по ипотеке, тем лояльнее компания отнесется к гражданину на пенсии.

Есть ли льготы военным пенсионерам?

Если лицо является военным пенсионером, можно рассчитывать на поддержку со стороны государства. В соответствии с положениями ФЗ №117 от 20 августа 2004 года «О НИС», лица, прошедшие службу в рядах вооруженных сил РФ, могут рассчитывать на субсидию. Суть военной ипотеки состоит в следующем: во время службы гражданин вступает в НИС, и государство начинает ежемесячно перечислять определённую сумму на счет военнослужащего. Через 3 года накопленные средства можно использовать для первоначального взноса по ипотеке. Если человек уже вышел на пенсию, воспользоваться деньгами удастся при наличии военного стажа в размере от 10 лет. Срок повышается до 20 лет, если увольнение произошло без уважительных причин (ст. 4 ФЗ №117 от 20 августа 2004 года). Во время службы лицо должно участвовать в НИС. Если человек не был зарегистрирован в программе, воспользоваться субсидией не удастся.

Как увеличить шанс одобрения заявки на ипотеку пенсионеру?

Чтобы повысить шансы на одобрение заявки на ипотеку пенсионеру в возрасте, необходимо доказать банку благонадежность и платежеспособность. Для этого можно выполнить следующие действия:

• предоставить дополнительный залог;
• обратиться в банк, в котором лицо получает пенсию;
• привлечь созаемщиков и поручителей, удовлетворяющих всем требованиям компании;
• предоставить документы на имеющуюся в собственности недвижимость и иное ценное имущество;
• исправить кредитную историю, если она была испорчена.

Недостатки ипотечного кредита для пенсионеров

Для пенсионеров установлены довольно низкие процентные ставки по ипотеке. Банки периодически предлагают акционные предложения и разнообразные программы. Однако ипотечное кредитование пенсионеров связано со следующими недостатками:

• велик риск отклонения заявки из-за возраста;
• срок погашение кредита может быть относительно небольшим, если лицо уже находится в преклонном возрасте;
• в процессе оформления возникнут дополнительные затраты на услуги оценщика, открытие и ведение счёта;
• если допустить просрочки по кредиту, жильё могут изъять и реализовать, а деньги направить на закрытие обязательств перед банком;
• ежемесячные платежи существенно повышают нагрузку на бюджет.

Нюансы

Если ипотеку оформляет пенсионер, стоимость страхования жизни и здоровья будет значительно дороже. Дело в том, что компании относят клиентов, которые старше 55-60 лет, к группе повышенного риска. Поэтому в процессе расчета страховых взносов используются повышенные коэффициенты.

Не всегда отказ от добровольных разновидностей страхования повлечет за собой отклонение заявки на ипотеку пенсионеру. Иногда выполнение действия чревато лишь повышением процентных ставок. В этом случае рекомендуется оценить, какой вариант выгоднее для клиента.

Ипотеку можно погасить досрочно. Причём допустимо частичное или полное закрытие обязательств. В обеих ситуациях компанию нужно предварительно уведомить. Действие осуществляется за 1 месяц до внесения денежных средств, если другие условия не предусмотрены договором.

https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/kak-oformit-ipoteku-pensioneru-bez-pervonachalnogo-vznosa.html
https://v-ipoteke.ru/oformlenie-ipoteki/do-kakogo-vozrasta-vydayut-ipoteku-pensioneram/