Как оформить ипотеку под залог дома с земельным участком: обзор банковских программ, документов и условий

Ипотека под залог земельного участка встречается на рынке кредитования реже, чем займ под залог квартиры. Как можно оформить такую ссуду, и в чем могут быть трудности для заемщиков.

Почему получить ипотеку под залог земельного участка трудно

Главным критерием банков является ликвидность земельных участков. Многие земли не подходят под жесткий отбор банков для ипотеки. Считается, что участки будет сложно продать, а потому заемщику отказывают.

Более охотно идут на сделку финансовые учреждения, предлагающие не только участок земли в ипотеку, но и дальнейшее возведение дачного дома, включая для круглогодичного проживания. Его оформляют в залог, заключая договор со строительной фирмой, которая проведет все работы.

Многие участки расположены на большом удалении от города, потому они априори считаются низколиквидными. Лучше, чтобы земля располагалась всего в нескольких километрах от крупного города, как Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург. Тогда кредиторы заинтересуются объектом, поскольку регионы постоянно развиваются, идет приток населения, застраиваются даже когда-то пустующие районы Московской области др.

Обязательные требования к земельному участку с домом и без

Основные требования для залога участка и дома в банке:

1. Понравившейся заемщику участок должен относится к территориям населенных пунктов. Земля не должна относится к городским территориям: паркам, скверам, лесу, примыкающему к водохранилищу, к природоохранным зонам, площадям.
2. Необходимо иметь разрешение на использование земли под индивидуальное жилищное строительство.
3. Небольшое удаление от города, не более 30 км. Для Москвы максимум удаленности — 100 км.

Если оформляется в ипотеку земля сельскохозяйственного назначения, то должен быть вид разрешенного строительства — дачное строительство. Раньше финансовые учреждения совсем не работали с таким видом кредита, но сейчас у крупных кредиторов присутствуют такие программы.

Дом, оформляющийся в ипотеку, должен иметь подъездные пути, дорогу. Обязательно наличие коммуникаций для ИЖС: водоснабжения, канализации, электричества, отопления. Кредиторы не принимают ветхое жилье, с износом более 65%.

Банковские ипотечные программы с залогом земельного участка

Ипотека под залог дома с земельным участком либо под залог только земельного участка может быть оформлена в следующих банках:

• Сбербанк;
• Россельхозбанк;
• Запсибкомбанк;
• Кубань кредит;
• Калуга.

Сбербанк

Предложений немного, но один лишь Сбербанк расположен практически в каждом городе, исключая п-ов Крым. Теперь подробнее об условиях кредиторов на программы с залогом земли либо земли с домом/на его строительство.

Сбербанк предлагает ипотеку по таким условиям:

1. Процентную ставку от 9.2%.
2. Аванс из личных средств в размере не менее 25% от стоимости жилья.
3. Минимальный размер займа 0.3 млн р.
4. Выдают не более 75% от стоимости.

Максимальный срок погашения ипотеки 30 лет. Не берутся комиссии за рассмотрение заявки, выдачу средств, сопровождение кредита.

Россельхозбанк

РСХБ имеет программу, по которой можно приобрести в залог дом с участком либо только участок земли. Оплачивать кредит можно не только дифференцированными платежами, но и равными суммами.

Условия займа по ипотеке:

• сумма кредита от 100 тыс. р.;
• максимальный размер 20 млн р.;
• первичный платеж не менее 10% от стоимости недвижимости;
• погашение до 30 лет.

Не берутся комиссии. Заявку рассматривают за 5 рабочих дней или меньше. Ставки в банках отличаются по категориям клиентов, по сумме кредита. Чем больше сумма — тем ниже ставка.

Запсимкомбанк

В Запсибкомбанке человек может приобрести под залог только участок либо право аренды на него. В банке страхуется даже земельный участок — от землетрясения и паводков, повышения уровня грунтовых вод.

Прочие условия ипотеки:

1. Минимальная сумма кредита — без ограничений.
2. Максимальный размер кредита не более 85% от стоимости земли.
3. Погашение ипотеки до 30 лет.
4. Схема погашения — равные платежи.

Кубань кредит

Программа в банке «Кубань кредит» предназначена для покупки дома с земельным участком под залог либо приобретения участка для строительств дома на нем. Участок можно приобрести в городе Краснодар, если заемщик намерен строиться.

Что предлагает ссудодатель:

• ставку кредита от 8.99% годовых;
• Аванс из собственных средств от 20%;
• сумма кредита не имеет ограничений, зависит от платежеспособности клиента;
• погашение от года до тридцати лет.

Если клиент внесет аванс по ипотеке более 30%, он сможет оформить кредит только по двум документам: паспорту и второму удостоверению личности.

Банк Калуга

Банк Калуга предлагает кредитование на приобретение загородных домов и земельных участков. Сумма кредита рассчитывается компанией индивидуально в зависимости от платежеспособности, кредитной истории клиента.

Что входит в программу ипотеки:

1. Оплата долга до 20 лет.
2. Минимальная ставка по кредиту 10.5%, максимальная ставка 16.5% годовых.
3. Первичный платеж в размере не менее 25% от стоимости недвижимого имущества.

Банк может взять вместо первичного платежа дополнительный залог. Его стоимость должна быть не меньше минимального размера первичного платежа.

Есть досрочное погашение ипотеки в любое время. Оформляется ссуда без комиссий. Схема погашения на выбор — аннуитет либо дифференцированная система.

Почему банки могут отказать даже с залогом земли в ипотеке

Есть несколько причин отказов банков в кредите с залогом. Земля и дом могут быть ликвидны, но кредитор все равно откажет.

В перечень причин входят:

• несоответствие требованиям кредитора;
• несостоятельность залогового обеспечения;
• малый доход клиента;
• испорченная кредитная история;
• высокий процент невозврата кредитов в отрасли, в которой трудоустроен заемщик;
• предоставлены ложные сведения: завышенная зарплата, несуществующая организация-работодатель и др.

Теперь подробнее о каждой причине. Несоответствие требованиям кредитора может выражаться в возрасте, гражданстве, опыте работы. Если банк требует опыт работы полгода, а заемщик имеет стаж 5 месяцев на последнем месте, следует просто подождать и повторно подать заявку.

Несостоятельность залогового обеспечения означает, что стоимость недвижимости меньше, чем сумма, которую просит заемщик в долг у банка. Банк не сможет одобрить кредит, предложит меньшую ссуду.

Низкий доход — это не только размер зарплаты, но и кредитная нагрузка, количество иждивенцев, которых обеспечивает заемщик материально. Кроме перечисленных факторов финансовое учреждение учитывает обязательства по уплате алиментов, лимит кредитных карт, даже если они не используются.

Испорченная кредитная история также включает в себя комплекс параметров: наличие задолженностей, количество просрочек, есть ли признаки дефолта, сколько кредитов в обслуживании, много ли подавал человек заявок. В КИ отражается кредитный рейтинг. Если его будет недостаточно, банк откажет.

Высокий процент отказов в отрасли может никак не разглашаться банком. Кредиторы ведут собственную статистику и имеют право не разглашать причины отказов. Если в какой-то отрасли наблюдается снижение доходов, крах, то и заемщикам могут отказывать в выдаче ссуды, поскольку они в дальнейшем тоже потерпят финансовые убытки, могут лишиться работы, а кредитор не хочет рисковать.

Предоставление недостоверных сведений приводит к занесению человека в черный список. В дальнейшем заемщику могут отказывать и другие банки.

Сегодня кредиторы тщательно проверяют личность заявителя — его трудоустройство, наличие судимости, штрафы, оплату коммунальных услуг. Не нужно обманывать ссудодателя. Если же в анкете на кредит будет обнаружена ошибка, то заемщику просто вернут заявление и попросят исправить неточности. После исправления можно будет подать заявку на ипотеку вновь.

Как повысить шансы на получение ипотеки с залогом земельного участка или дома

Прежде всего нужно раскрыть максимальное количество источников дохода либо привлечь поручителей. Но если заемщик хочет оформить ссуду максимально выгодно без помощи поручителей, он может обратиться к компании dom-bydet.ru.

Что предлагает ипотечный брокер:

• можно подавать заявку на кредит даже имея испорченную кредитную историю, но не должно быть открытых просрочек;
• процентная ставка от 7.5% годовых по акции, базовая ставка от 8.7% в год;
• без первоначального взноса;
• минимальный размер займа 0.5 млн р.;
• максимальный размер ссуды 120 млн р.;
• погашение ипотеки от года до тридцати лет;
• можно подавать заявку на кредит тем, кто имеет неофициальный доход либо опыт работы всего от одного месяца.

Для подачи заявки на ипотеку заемщик должен иметь российское гражданство, прописку постоянную или временную на территории РФ. В качестве первоначального взноса можно внести материнский капитал.

Важно! Земля или дом с землей должны располагаться в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге либо Ленинградской области.

Одобрение по кредиту можно получить в день подачи заявки. Предусмотрено досрочное погашение кредита без штрафных санкций. Компания может рассмотреть совокупный доход семьи, до 3-х человек созаемщиков.

Что потребуют от заемщика

Требования на ипотечный кредит с залогом земельного участка:

1. Наличие российского гражданства.
2. Возраст не менее 21 года, не более 75 лет на момент погашения. В ряде банков до 65-70 лет, а минимальный возраст от 20-25 лет.
3. Опыт работы на последнем месте от 3-6 мес.
4. Опыт работы общий, за последние 5-6 лет, не менее года.

При привлечении созаемщиков к сделке к ним выдвигаются аналогичные требования. Среди крупных банков есть компании, которые кредитуют иностранных граждан. Это Росбанк, ВТБ, Райффайзенбанк. Но в ВТБ отсутствует программа приобретения участка земли под залог.

Необходимо иметь для оформления ипотеки постоянную или временную регистрацию на территории РФ. Созаемщики могут участвовать в сделке до 65 лет на момент погашения кредита. Некоторые банки требуют наличие прописки в регионе подачи заявки, а также проживание в данном регионе. Требование относится к региональным банкам, имеющим офисы не по всей России.

Как проходит оформление в залог земельного участка, дома, дачи

Порядок оформления загородной недвижимости в ипотеку следующий:

• заемщик выбирает банк для обращения за ипотекой;
• подает заявку на ипотеку удобным способом — лично в офисе или на сайте;
• ждет решения. При положительном ответе выбирает участок, соответствующий требованиям кредиторов, готовит пакет документов на него;
• заказывает оценку недвижимости — какова рыночная стоимость земли;
• приобщает акты об оценочной стоимости к основному пакету документов на кредит и сдает в банк на анализ;
• банк выносит окончательное решение по ссуде. При положительном ответе предлагает условия кредита. При согласии заемщика сделка регистрируется в Росреестре.

На недвижимость оформляется полис страхования от риска порчи или утраты, если на участке расположены хозяйственные строения, дача, коттедж или дом для постоянного проживания.

На заметку! Участок земли не требует оформления страховки от риска порчи или утраты в большинстве банков.

Стоимость проведения экспертизы на рыночную стоимость недвижимости обойдется заемщику дороже, чем при оценке квартиры. Для квартир цены находятся в диапазоне от 1.6 до 5 тыс. р. На дома с землей расходы могут достигать 25 тысяч рублей.

Большинство банков предлагает провести оценку у компаний партнеров, но лучше выбирать независимые фирмы. Сторонняя компания не будет занижать стоимость объекта, как это может сделать партнер банка.

Не все кредиторы имеют программу с залогом земли, поэтому выбор заемщика ограничен всего лишь несколькими банками. Многие из них региональные и обслуживают только лиц, зарегистрированных и проживающих в регионе, как Калуга банк. Но оформить ипотеку можно, если земля будет соответствовать требованиям, а заемщик будет иметь хорошую кредитную историю и доход, достаточный для обслуживания кредита.

https://vse-zalogi.com/imushhestvo/ipoteka-pod-zalog-zemelnogo-uchastka/