Ипотека под залог земельного участка

Города постоянно разрастаются, машин становится всё больше, а воздух пропитан углекислым газом и частицами тяжелых металлов. Из-за проблем с экологией люди всё чаще задумываются о приобретении загородных земельных участков с готовыми жилыми домами, либо под строительство. Некоторые приобретают их для постоянного проживания, а другие в качестве дачи. Однако, что делать, если денежных средств не хватает, а участок хочется купить уже сейчас. Шанса потом может и не подвернутся, ведь другие покупатели тоже могли положить глаз. В этом случае вашим выходом станет ипотека под залог земельного участка, а статья на cryptopilot.ru расскажет о том, как ее оформить.

Ипотека под залог земельных участков

Необходимо помнить, что понятия «ипотека» и «ипотечное кредитование» различаются. В первом случае, ипотека дается под залог уже имеющейся недвижимости, например, для ремонта дома или его строительства на земельном участке. Во втором же, предоставляется под залог приобретаемой недвижимости. Так или иначе, общего у них очень много. Давайте рассмотрим основные особенности данного типа кредитования.

• Заём выдается под залог недвижимости, что снижает риск для банка и позволяет клиентам воспользоваться более выгодной кредитной ставкой. Однако процент больше, чем в ипотеке под залог квартиры, так как организация рискует больше из-за невозможности точно определить стоимость и более длительных сроков продажи (при взыскании). Следует помнить, что в случае серьёзного нарушения условий кредитования, банк имеет право обратиться в суд за взысканием залога. Это может стоить жилплощади заемщику.
• Заем выдается под различные цели, среди которых может быть как покупка земельного участка с готовым домом, или требующим достройки/ремонта, так и участок под строительство. Возможность заложить уже имеющийся участок с недвижимостью для ремонта/строительства объекта.
• Максимально возможная сумма ипотеки ограничена стоимость самого земельного участка, со всей имеющейся на нем недвижимостью, даже если она только будет строиться. Это справедливо в том случае, если вы предоставляете в залог уже имеющийся объект. Во втором случае банк определяет верхний предел, который может колебаться от 2 до 10 млн. рублей, в зависимости от учреждения.

• Необходимо внести первоначальный взнос для приобретения земельного участка либо строительства дома на уже имеющемся участке. Однако на другие потребительские цели не взимается. Может колебаться от 15% до 40%, в зависимости от банка.
• Срок кредитования встречается до 30 лет, включительно.
• Отсутствие каких-либо комиссий, возможность привлечения созаемщика, для увеличения максимальной суммы ипотеки (при этом учитывается доход).
• Возможность погашения ипотеки до конечного срока. При этом нет дополнительных штрафов и комиссий.
• В некоторых банках имеется возможность получить отсрочку по выплате основной задолженности, либо продление ипотеки на определенный срок (часто это 2 года). При этом, необходимо предоставить документы, подтверждающие удорожание строительства или ремонта объекта.

Участок, который может предоставляться в качестве залога

Далеко не каждый участок может служить залоговым обеспечением ипотеки, существуют строгие нормы и правила. Основным условием можно отметить то, что земля не должна быть ограниченной или исключенной из оборота. Далее рассмотрим некоторые особенности.

• Невозможно ипотечное кредитование земельных участков, которые находятся во владении муниципалитета либо государства.
• Невозможно предоставить в качестве залога земельный участок либо его часть, когда площадь ниже допустимого минимума. Данная величина устанавливается региональными властями.
• До момента предоставления участка в качестве залога необходимо выполнить соответствующий кадастровый учет, размежевание участка и оформление прав.
• В случае аренды, законный владелец может предоставить участок в качестве залога на срок, не превышающий срока аренды. Необходимо письменное подтверждение согласия. Однако большинство банков все же отказывают в предоставлении ипотеки, предпочитая заемщиков, которые являются непосредственно владельцами.
• На момент обращения в банк за займом, земельный участок не должен иметь невыплаченная ипотека, с участием такого объекта в качестве залога.
• Участок не должен располагаться на территории национального парка или закрытого территориального образования.

Объекты недвижимости расположенные на участке

• Важно, чтобы предоставляемый участок находился в том регионе, где функционирует кредитное учреждение или его филиалы.
• Банки часто требуют наличие всей необходимой коммуникации для беспрепятственного проживания на участке в течении года. Наличие подъездной дороги.
• Залог также распространяется на все коммуникации, постройки и другие недвижимые объекты, располагаемые на участке. Однако, если таковые пропущены в договоре, заемщик оставляет за собой право пользоваться данными объектами и той частью земли, что необходима для их использования.
• Заемщик вправе свободно распоряжаться той частью земли (также объекты на ней), которая не попала под залог.

Необходимые документы и разрешения для ипотеки

Договор залога для ипотеки земельных участков требует больше документов, чем в случае с квартирами. Далее приведем основные условия, которые являются отличительными чертами данного вида кредитования.

• Необходимо подтверждение прохождения кадастрового учета, а также наличие плана участка с четко размеченными границами и находящимися на нем объектами недвижимости.
• Разрешение на использование земли.
• Нужно иметь документы по обеспечиваемому залогу (если в качестве залога предоставляется имеющаяся недвижимость).
• Документы по предоставляемому жилому помещению (если таковая имеется).
• Подтверждение первоначального взноса.
• Необходимо провести оценку стоимости участка. Обычно данную процедуру проводит банк, который осуществляет это очень тщательно, так как имеет место более высокий риск.

Данный вид кредитования имеет существенные отличия от других видов ипотеки или потребительских кредитов. Из-за повышенного риска банка и трудностями с реализацией земли, в случае с вынужденной конфискацией, более высокая процентная ставка и больший перечень документов и ограничений. Среди которых можно выделить требования по минимальному размеру территории, её статуса и расположения. Однако ипотека все же остается достаточно выгодным и дает широкие возможности для пользователей. Это может быть как покупка готового дома, так и строительство/ремонт.

Как взять ипотечный кредит под залог имеющегося жилья

Варианты кредитования не всегда ограничены зарплатой клиента. Если есть жилье или иная форма недвижимости, можно увеличить шансы, воспользовавшись программами с залоговым обеспечением. Помимо обычного целевого кредита под приобретаемое жилье, заемщикам доступна ипотека под залог имеющейся недвижимости, при этом, кредитор не будет спрашивать о целях расходования средств. Если приобретаемое жилье не соответствует параметрами банка, кредит под залог другой собственности – единственный выход.

1. Плюсы и минусы залоговой ипотеки
2. Условия ипотечного кредита в Сбербанке
3. Виды залоговой недвижимости
4. Ипотека под залог приобретаемой недвижимости
5. Ипотека под залог имеющейся жилья
6. Залог земельного участка
7. Под залог доли в квартире
8. Под залог строящегося дома
9. Перечень документов для оформления ипотеки под залог
10. Условия других банков на ипотеку под залог недвижимости

Плюсы и минусы залоговой ипотеки

Когда денег на покупку недвижимости не хватает, остается вариант оформления кредита для финансирования сделки. На самом деле ипотечный кредит под залог квартиры имеет обратную сторону – ограничения и строгие требования, без которых получить деньги невозможно.

Получая кредит без залога недвижимости, не нужно отчитываться о том, куда будут потрачены средства, кредитор не согласовывает назначение расходования заемной суммы. Однако есть существенный минус – величина кредитной линии несопоставимо меньше, чем при оформлении закладной на жилье.

Залоговая ипотека несет в себе массу ограничений:

1. Высокие требования к параметрам объекта, оформляемого в залоговое обеспечение. Если клиент решил приобрести комнату или часть дома, найти кредитора, согласного кредитовать в такой ситуации, сложно.
2. Оформление закладной – передача прав на объект, без возможности продать или распорядиться иным образом на протяжении всего срока погашения кредита. Если клиент захочет уехать в другой город и продать квартиру, найти желающих купить залоговую квартиру практически нереально.
3. Пока квартира в залоге, ее нельзя сдать в аренду без согласия банка, а также проводить перепланировку. Приходится ждать снятия ограничений, чтобы реализовать свои желания в отношении жилья.
4. Неприятным следствием залоговой ипотеки станет оформление страховки за счет заемщика. Все годы, пока залогодержателем остается банк, клиент вынужден тратить дополнительные деньги на оформление полиса страховщика.

Но несмотря на наличие недостатков, оформление в залог часто является единственной возможностью получить крупную сумму на длительный срок, ведь ипотечные кредиты разрешается погашать до 20-30 лет. В результате, клиенты со скромными заработками вправе рассчитывать на крупные -ссуды. Верхний потолок ограничен не столько заработком, сколько оценочной стоимостью жилья.

При оформлении в залог имеющейся недвижимости заемщик освобождается от ограничений по техническим характеристикам жилья (квартира в старом доме, недострой, оформление коммуналки или комнаты). Предоставляя банку другую высоколиквидную собственность, заемщик получает деньги для проведения сделки с выбранным жильем без необходимости согласовании с банком.

Еще один недостаток касается процентной ставки – хотя кредит под залог недвижимости выгоднее, чем потребительский займ, переплата за него выше, чем по обычной ипотечной программе с залогом на предмет покупки.

Выбор в пользу займа под имеющееся жилье часто падает, когда для ипотеки не собран первоначальный взнос. Кредитор не интересуется, куда расходуются средства, а это означает и не требует первого взноса.

Такая программа становится лучшим решением, когда предстоит сделка с зарубежной собственностью, либо в ситуации строительства частного дома.

Условия ипотечного кредита в Сбербанке

Выбор в пользу кредитования в Сбербанке имеет под собой основания. Во-первых, ипотека под залог имущества у крупного кредитора гарантирует ясные и понятные условия кредитования, отсутствие дополнительных комиссий и списаний.

Участие в госпрограммах по ипотеке Сбербанка открывает шансы обзавестись собственным жильем даже тем, кто получает небольшие зарплаты.

Если нет возможности предоставить первоначальный взнос, банк предложит оформить в залог другую собственность, либо использовать право на материнский капитал или субсидию по программе «молодая семья».

В 2019 году кредитор сохранил перечень жилищных программ с процентной ставкой от 8-10% и погашением до 30 лет.

Особый интерес представляет нецелевой кредит под залог недвижимости. Он выдается на 20 лет со ставкой от 13%. Максимальная ссуда ограничена 10 миллионами или 60% от стоимости объекта согласно заключению независимых экспертов.

Для оформления понадобится стандартный пакет заемщика (паспорт, бумаги от работодателя) и документацию на залоговый объект (свежая выписка ЕГРП, техпаспорт, справка о том, что жилье свободно от зарегистрированных жильцов).

При наличии супруга придется брать нотариальное согласие второй половины на оформление недвижимости в залог.

Справка о зарплате не понадобится, если клиент получает зарплатные перечисления на карточку или счет банка, либо оформлена пенсия от государства по реквизитам счет или пластика Сбербанка.

Виды залоговой недвижимости

Если к предмету покупки клиента банк не выдвигает никаких претензий, все остается на усмотрение заемщика, то для оформления залога подойдет не всякая недвижимость.

У каждого кредитора условия могут незначительно отличаться. В зависимости от особенностей программы, однако основные критерии:

1. Покупка квартиры или жилья в благоустроенном, относительно новом доме (не старше 1970 года постройки).
2. Расположение объекта – в пределах присутствия банка и на территории РФ.
3. Отсутствие незаконных перепланировок.
4. Оснащение основными коммуникациями (вода, электричество, тепло).
5. Залоговый объект обязательно будет проверен на наличие иных притязаний или ограничений права распоряжения. Передать в залог возможно только недвижимость с полным правом собственника, без арестов и обременений.

Виды недвижимости, рассматриваемой объектами залога, часто становятся дома или квартиры, однако допускается оформление комнат, земли с возведенным жилым объектом, новостройке.

Ипотека под залог приобретаемой недвижимости

Самый распространенный вариант жилищного кредита – под залог покупаемой собственности. В таком случае не нужно обладать какой-либо недвижимостью – в залог передается квартира ил дом, который собирается купить заемщик.

Ипотека под залог приобретаемой квартиры предполагает исключительно целевое финансирование, а объект покупки должен быть согласован с банком как потенциальным залогодержателем.

Поскольку банк тщательно проверяет документацию по сделке, такие варианты покупки принято считать наиболее безопасными. Банк получает право в случае проблем с выплатами по кредиту продать жилье в счет погашения долга. Это вынуждает проверять юридическую чистоту квартиры, снижая риск мошенничества к минимуму.

Ипотека под залог имеющейся жилья

Когда квартира уже есть в распоряжении заемщика, но потребовались крупные суммы на дорогостоящие сделки (включая жилье, но не ограничиваясь им), есть шанс согласовать займ с выгодной ставкой и сроком, значительно превышающим потребительские кредиты.

Взять ипотеку в залог имеющегося жилья могут собственники недвижимости, отвечающей параметрам банка по ликвидности. Кредитор не станет выделять ссуду, если предложенный объект окажется в удаленном районе, нуждается в ремонте или подлежит сносу.

Залогодержателю важно, чтобы в случае срыва договоренностей со стороны заемщика он смог быстро реализовать объект залога и компенсировать свои убытки.

Как правило, такие займы короче по сроку погашения и выдаются под более высокий процент, нежели обычная ипотека.

Залог земельного участка

Относительно редкий вариант ипотеки – с оформлением в залог участка земли. Проблема в низкой ликвидности объектов этого типа. Быстрая реализация недвижимости под большим вопросом, а значит при проблемах с ипотечными выплатами банку будет сложно вернуть деньги.

Рассматривая участки в собственности как потенциальные объекты залогового обеспечения банкиры обязательно проверят:

• надлежащее оформление правоустанавливающих бумаг (только собственные участки);
• качество и географические особенности;
• расстояние от центра или населенных пунктов;
• подведенные коммуникации (водопровод, электричество и т.д.);
• категория пользования (участки под ИЖС более ценны, чем сельхозугодья).

Под залог доли в квартире

Если доля в квартире оформлена в частую собственность, владелец вправе предложить ее в качестве залогового обеспечения. Редкая ипотека под залог жилья поможет решить серьезные финансовые проблемы. Однако такая сделка будет выгоднее, чем оформление потребзайма без обеспечения.

К объекту выдвигаются следующие требования:

1. Полное право распоряжения недвижимостью (без обременения).
2. Отнесение помещения к жилому фонду.
3. Пригодность для жизни, благоустроенность.
4. Расположение в технически исправном здании, с подведенными инженерными коммуникациями

Кредитора будет интересовать предложенная комната как залог, который впоследствии можно быстро продать, если клиент откажется погашать займ. По этой причине банк заинтересуется юридическими нюансами права распоряжения собственностью, а свои риски перекроет за счет более высокой ставки и снижению максимально доступной ссуды до 60% от оценочной стоимости недвижимости.

Под залог строящегося дома

Сложнее получить кредит, если собственность находится в процессе строительства. Проблема вызвана сложностью определения оценочной стоимости и отсутствию объекта собственности, пригодного для проживания и быстрой продажи, если клиент откажется погашать займ.

Строительство дома предполагает отсутствие жилья, готового к продаже. В связи с этим, возникают сложности с определением максимально доступной суммы. Как правило, возможности клиентов ограничивают 75% от оценочной стоимости. До момента оформления жилого объекта в залог привлекаются дополнительные варианты обеспечения (поручители, иные объекты собственности).

Предлагая купить квартиру в строящемся доме, банк может настаивать на покупке у аккредитованных компаний-застройщиков, ограничив выбор и возможности заемщиков. Самым перспективным банки считают финансирование долевого строительства, благоустроенных новостроек с высокой ликвидностью. Ставки на такие приобретения гораздо ниже (на 2-3% от обычных условий по ипотеке).

Перечень документов для оформления ипотеки под залог

Ипотека с оформлением залога предполагает два вида документации – на самого заемщика и объект недвижимости. Процедура получения напрямую связана со сбором данных бумаг. На первом этапе банк рассматривает кандидатуру клиента, оценивает его надежность и приемлемость оформления в обеспечение предложенного объекта.

После предварительного одобрения заявки предстоит собрать полный пакет бумаг на недвижимость, включая экспертизу оценки.

Вариант оформления кредита под залог текущей собственности заменяет ипотеку без первоначального взноса, однако шаги по оформлению выглядят идентично.

Полный перечень бумаг, который потребуется для подписания договора залога и кредита, представлен:

• анкета-заявка;
• внутренний паспорт;
• справки с подтверждением дохода, зарплаты (если человек работает);
• для семейных заемщиков для оформления залога потребуется нотариальная доверенность;
• если на жилплощади зарегистрирован несовершеннолетний, потребуется письменное согласие от опеки;
• правоустанавливающие бумаги на собственность;
• заключение экспертов по оценке недвижимости.

Каждая ситуация индивидуальна, и менеджер банка вправе запросить любые другие дополнительные документы. Если документы или объект недвижимости вызовет сомнения, банк может отказаться от выдачи займа.

Условия других банков на ипотеку под залог недвижимости

Предложения по кредитам с залоговым обеспечением есть во многих банках. Одни из них целевые, предназначенные для покупки жилья, или нецелевые, когда заемщик не ограничен правом выбора цели расходования средств.

В Россельхозбанке можно получить целевой кредит на срок до 30 лет. Банк кредитует на сумму от 500 тысяч рублей, а максимальный лимит ограничен 70% от оценочной стоимости залогового объекта.

Преимуществом ипотеки с залогом имеющейся недвижимости в ВТБ является отсутствие необходимости целей расходования денег. Максимальная сумма кредитования составляет половину от стоимости жилья, определенной независимыми экспертами. Человек получает займ с погашением в течение 20 лет. Процентная ставка – 13,6% в год, что гораздо выше обычной ипотечной ставки.

Газпромбанк предлагает нецелевую выдачу средств на срок до 15 лет под 11,75%. Заемная сумма ограничена 70% от оценочной стоимости.

Сравнивая классическую ипотеку с кредитом под залог недвижимости, стоит отметить большую свободу выбора, если залоговое жилье – текущая собственность клиента. Если банку передается дорогостоящее жилье, можно получить деньги на квартиру без первоначального взноса. Однако за предоставленную свободу приходится платить повышенный процент, а период погашения, как правило, чуть меньше.

https://cryptopilot.ru/ipoteka-pod-zalog-zemelnogo-uchastka.html
https://zambank.ru/ipoteka/ipoteka-pod-zalog-imeyushcheysya-nedvizhimosti