Как взять ипотеку под залог имеющейся недвижимости

Улучшение условий проживания на сегодняшний день – мечта многих россиян. При этом далеко не каждое семейство имеет на руках существенную сумму для приобретения собственного дома или квартиры. В подобной ситуации можно обратиться к какой-либо программе кредитования, например, к той, согласно которой предоставляется ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке.

Плюсы ипотеки под залог в Сбербанке

Сбербанк считается одной из наиболее лояльных финансовых организаций в Российской Федерации, которая заинтересована, прежде всего, в постоянном повышении качества обслуживания клиентов. Поэтому многие люди именно сюда приходят для того, чтобы взять ипотеку под залог. Такой формат кредитования обладает несколькими весомыми достоинствами:

• выгодные условия, к примеру, низкая ставка по процентам;
• большой срок, отведенный на погашение долга;
• отсутствие дополнительных комиссионных сборов;
• участие заемщиков в различных социальных программах для получения поддержки государства;
• наличие альтернатив с более высокими ставками по проценту, но небольшим комплектом нужной документации.

Условия залоговой ипотеки

Банковская организация, определяя собственные условия, требует от заемщика добровольного страхования жизни и здоровья. В течение всего срока заимствования имущество находится под обременением, избавиться от которого можно, только полностью погасив имеющуюся задолженность.

Кредитный калькулятор, доступный на официальном портале Сбербанка, поможет пользователю произвести расчеты по всем дальнейшим выплатам. При использовании ипотечных денег первоначальный взнос придется обеспечить за счет собственных денежных средств.

Если даже минимальных накоплений у заемщика не имеется, нецелевой потребительский залоговый заем возможно направить на приобретение жилплощади.

Ставка по процентам

Сбербанк предлагает клиентам воспользоваться одолженными деньгами под 12%. Это постоянная ставка, действующая в течение всего срока кредитования. Данный тариф доступен не всем – он действует для заемщиков, являющихся клиентами Сбербанка и получающих заработную плату, пенсию или другие выплаты на счет, открытый в этом же банке.

Все остальные категории ссудополучателей, желающих купить квартиру под залог имеющегося жилья в Сбербанке, могут рассчитывать на ставку, увеличенную на половину процента, а если клиент не жалеет заключать с банком соглашение страхования жизни, ставка вырастает еще на процент.

Наибольшая стоимость займа зависит от его размера и периода предоставления. Вся эта информация выясняется у работника Сбербанка, оформляющего соответствующий договор.

Период и размер кредитования

Ссуда предоставляется только в рублях. Ее минимальный размер – полмиллиона рублей. Наибольшая сумма – десять миллионов.

Максимальные размеры займов в каждой отдельной ситуации будут рассчитываться индивидуально после того, как проведут оценку недвижимого имущества, так как кредит ограничен 60% цены жилплощади. Займы под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке оформляются на срок до двадцати лет, и по сравнению с другими организациями, где этот период равен всего пяти годам, это довольно выгодно и удобно для заемщиков.

Виды залоговой ипотеки

Ипотечный кредит в Сбербанке в счет имеющегося жилья делится на две разновидности: целевую и нецелевую.

Целевым является предоставление кредита под определенные нужды. Банковская организация в этом случае непременно потребует от заемщика подтвердить целевой расход денежных средств. Если он берет нецелевой заем, никакого подтверждения не требуется.

Если судить исходя из выгоды, стоит брать целевой ипотечный кредит, потому что нецелевой предоставляется на самый короткий период и под высокую процентную ставку. И та и другая разновидность требует предоставления недвижимого объекта как залога.

Ипотека под залог недвижимого имущества, оформляемая в Сбербанке, предполагает, что со дня заключения соглашения с учреждением клиент обязан ежемесячно вносить установленную сумму от размера кредита.

Требования к недвижимому имуществу

Предоставляя ипотечный кредит под залог имеющегося недвижимого объекта, Сбербанк не примет любую жилплощадь. К залоговой недвижимости предъявляется ряд особых требований:

• жилплощадь, которая передается банковской организации как залог, должна быть ликвидной. Если задолженность так и не будет погашена, банк сможет продать дом или квартиру для компенсации суммы кредита;
• залоговая ипотека оформляется Сбербанком только на человека, который имеет право на распоряжение данной недвижимостью;
• уже заложенный объект не будет принят в качестве залога;
• права клиента на дом или квартиру не должны оспариваться кем бы то ни было;
• все остальные минимальные требования к жилплощади лучше уточнять у сотрудников Сбербанка.

Сбербанк, выдавая клиенту залоговую ипотеку, в качестве залога забирает недвижимый объект, находящийся в городской черте или очень близко к городу, в котором находится отделение банка.

Залогом может стать квартира, частный дом с участком земли, гараж, просто участок без строений.

Кредит под залог приобретаемой квартиры выдается при соблюдении тех же требований и условий.

Порядок оформления ипотеки

Кредит под залог в Сбербанке оформляется после проведения независимой оценки залогового объекта. От стоимости, в которую он будет оценен, зависит сумма, которую банк предоставит заемщику под проценты.

Заявка

Как взять залоговую ипотеку? После оценки в банк подается заявление на оформление займа. Заполнить его можно прямо в отделении, где сотрудник предоставит клиенту новый бланк для указания в нем личной информации, сведений о составе семьи, месте работы и проживания. Бланк также имеется на официальном сайте Сбербанка – его можно скачать. Клиенты организации могут подать заявку и через приложение Сбербанк Онлайн.

Заявка будет рассматриваться после предоставления следующей документации:

• заявление;
• паспорт ссудополучателя с отметкой о регистрации по адресу проживания;
• справки о доходах. Это может быть справка, взятая в банке, справка с места работы. Если заявитель – зарплатный клиент Сбербанка, эта бумага не нужна;
• документы с места работы клиента, например, оригинал или ксерокопия трудовой книжки. Подходит также справка, выданная работодателем с указанием должности и рабочего стажа.

Документы после одобрения заявки

Если клиент соответствует всем требованиям банка, с ним свяжутся и попросят прийти для подписания соглашения по кредиту. С собой необходимо иметь документацию, подтверждающую право владения недвижимостью. Эти бумаги предоставляются в течение трех месяцев с момента одобрения заявки. Сюда входит:

• соглашение о купле-продаже, мене, дарении;
• отчет о стоимости имущества, установленной при помощи его оценки;
• выписка из реестра;
• технический паспорт недвижимости;
• справка о наличии или отсутствии зарегистрированных жильцов (если они есть – необходимо согласие каждого из них);
• брачный договор (если имеется).

Документы после заключения соглашения

Когда заем уже будет получен, не требуется предоставлять Сбербанку какую-то дополнительную документацию. Исключение – случаи, в которых недвижимый объект передается банку для получения кредита под залог другой ипотечной квартиры.

Если финансовое положение заемщика станет очень сложным, он имеет право на подачу документов для реструктуризации задолженности:

• ксерокопия трудовой книжки с печатью, подтверждающей увольнение;
• справка с места работы о снижении заработка.

Почему банк отказывает в предоставлении ипотеки под залог

В некоторых случаях учреждение может отказаться принимать объект в качестве залога. К примеру, причиной может стать аварийное состояние здания, необходимость в проведении капитального ремонта или скорый снос.

Другие причины:

• заем не будет выдан на спорный объект, если во время его приватизации или регистрации собственности были допущены неточности;
• Сбербанк откажет в выдаче ссуды, если в жилье зарегистрировано несовершеннолетнее лицо или если оно имеет право на часть жилплощади. Здесь возможны различные сложности при оформлении;
• кредиты не предоставляются ИП, членам хозяйств, руководителям и хозяевам небольших организаций со штатом менее тридцати человек.

Если ссудополучатель замужем/женат, до получения займа следует добиться поручительства супруга.

Итак, были рассмотрены главные моменты, которые нужно учитывать при взятии ипотеки под залог имеющегося жилья. Сбербанк – надежная организация с хорошей репутацией, поэтому после выплаты кредита, взятого под залог дома или квартиры, клиенты могут рассчитывать на его возврат без какой-либо дополнительной оплаты или комиссионных сборов, как иногда случается в других банках.

Ипотека под залог недвижимости в 2020 году

Ипотечные займы не всегда требуют передачи в залог приобретаемой недвижимости. Обеспечением по кредиту может стать и уже имеющееся жилье. Именно такие программы на отечественном рынке рассмотрел сервис Brobank.ru. По итогу были определены банки, у которых ипотека под залог недвижимости в 2020 году выдается под наименьший процент. Рейтинг таких структур включает список из 10 пунктов.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости в 2020 году с минимальной ставкой

Оценка охватила относительно крупные структуры. Так, проанализированы 100 кредитных организаций с наибольшим объемом активов на момент подготовки материала. Профильные программы предлагает более четверти игроков рынка.

Место	Банк	Минимальная ставка (% годовых)
1	Росбанк	7,39
2	Райффайзенбанк	8,19
3	Промсвязьбанк	8,90
4	Россельхозбанк	9,30
5	ТКБ Банк	9,49
6	ВТБ Банк	9,50
7	Банк ФК Открытие	9,50
8	Банк ДОМ.РФ	9,90
9	Банк ВБРР	10,40
10	Банк Возрождение	10,49

Важно отметить, что во внимание приняты только те займы, которые позиционируются в виде ипотечных, а не кредитов под залог. То есть находятся в профильных разделах официальных сайтов структур.

Таких программ среди ТОП-100 банков числится 26. Если брать во внимание и кредиты, то их гораздо больше. Поэтому при условии необходимости заемных средств не на покупку жилья можно рассматривать еще больший список предложений.

Ипотека под залог недвижимости в 2020 году – оценка ТОП-10 предложений

Можно сразу выделить, что в рейтинг вошли только те банки, в которых минимальная ставка по тарифу меньше 10,5% годовых. Таких программ на рынке ровно 10. ТОП опирается именно на наименьший процент за пользование заемными средствами, который вообще возможен. С исключением узкопрофильной скидки – отдельным типам клиентов. Например, зарплатным.

В большинстве случаев, чтобы получит минимальную ставку придется соблюсти некоторые условия. В каждой структуре они разные. Среди десяти, в которых ипотека под залог недвижимости в 2020 году предоставляется с наименьшим процентом, можно отметить два основных варианта.

Первый – уплата комиссии при оформлении сделки. Она предусмотрена у лидера ТОП-10 и ТКБ Банка, занимающего пятую строчку. Размер скидки в каждом случае отличается. Как и стоимость ее применения. Может потребоваться оплатить до 4% от объема займа, чтобы снизить ставку на 1,5% годовых.

Второй – крупная сумма кредита. Выгодные условия по этому пункту предлагаются в Россельхозбанке и Райфффайзенбанке. Правда, если в первом случае достаточно взять в долг 3 млн рублей, то во втором — самая выгодная ставка будет только при оформлении взаймы от 7 млн.

Нестандартный вариант скидки установлен в замыкающем список Банке Возрождение. Снижение процента зависит от активности использования его дебетового пластика #НЕПРОСТОКАРТА. Оборот по нему за месяц должен превышать 75 000 рублей. Тогда удастся добиться минимальной ставки, которая будет снижена от базовой на 0,5% годовых. При тратах 50-75 тыс. рублей – на 0,4% годовых. Обороте 10-50 тыс. рублей – 0,3% годовых.

Отдельно стоит отметить, что почти все игроки рынка выстраивают сетку ставок в зависимости от соотношения: сумма долга к оценочной стоимости залога. Чем она меньше, тем ниже процент за пользование ипотекой. Например, при получении взаймы 1 млн рублей, если обеспечить обязательство жильем за 3 млн, условия будут выгодней, чем в случае оформления в долг 2 млн под залог той же квартиры.

Тенденции рынка ипотеки под залог имеющейся недвижимости в 2020 году

Изначально важно выделить, что отличие кредита под залог недвижимости от ипотеки все же есть. Пусть и условное. В первом случае – четкой цели траты денег нет. Либо она не является покупкой квартиры, дома и т.д. В ипотеке за счет полученных в долг денег можно купить только жилье. Пусть и без его передачи в качестве обеспечения.

Этот принцип вносить еще один важный нюанс. Он заключается в процентных ставках. Они меньше в случае с ипотекой. По кредитам под залог имеющейся недвижимости они, в основном, больше на 2-4% годовых. Это отображается и в тарифах банков. Если оформляется целевой заем, то до подтверждения оговоренного направления траты денег устанавливается более высокая ставка.

В среднем по рынку минимальная комиссия по рассматриваемым долговым обязательствам, если брать во внимание общедоступные продукты, находится на уровне 11,02% годовых. С учетом скидки узкому сегменту клиентов, например, зарплатникам – 10,71% годовых. Соответственно в среднем скидка за принадлежность к определенной группе составляет 0,31% годовых. Для ипотеки – это уже значимая разница.

Важно учитывать, что почти все игроки рынка ограничивают максимальную сумму займа относительно цены залога. Каждый из них применяет свой уровень. Хотя, в среднем по рынку он составляет – не более 70%. То есть взять в долг удастся сумму приблизительно в две трети от оценочной стоимости имеющегося жилья.

В целом, среди проверенных банков, займы под залог имеющейся недвижимости с целью покупки жилья предлагают 26 структур. То есть приблизительно 27% игроков. Это если исключить НКО и организации, проходящие процедуру реорганизации. Такая доля говорит о достаточном ассортименте выбора. Тем более, что программы есть у банков и с крупной филиальной сетью, и с присутствуем в паре регионов.

Опираясь на это, а также разные варианты применения скидок, к выбору наиболее выгодного предложения стоит подходить индивидуально. Учитывая разные нюансы. Например, принадлежность к отдельной клиентской группе, соотношению требуемой суммы к стоимости залога, возможности внесения разовой комиссии и т.д.

Методология

Оценка охватила крупные структуры. В частности, входящие в ТОП-100 рейтинга по объему своих активов на момент сбора данных.

Сведения взяты с официальных сайтов банков. Учитывались только те программы, которые представлены в соответствующем запросу блоке – ипотека.

Рейтинг построен на основе минимальной заявленной ставки по тарифу. Исключалась только скидка отдельным клиентам – запрплатным, пенсионерам, сотрудникам некоторых предприятий и т.д.

При одинаковых ставках у двух и более банков места распределялись по доступности их услуг. В частности, числу регионов присутствия в России.

Источники:

• Официальные сайты банков;
• АО Эксперт РА — рейтинг банков по объему активов.

Дмитрий Сысоев — высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности «Менеджмент организации». Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка. Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО. Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций — информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. sysoev@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

https://denegkom.ru/produkty-bankov/ipoteka/kak-vzyat-ipoteku-pod-zalog-imeyushhejsya-nedvizhimosti.html
https://brobank.ru/ipoteka-pod-zalog-nedvizhimosti-2020/