Ипотека на дом с земельным участком: особенности и условия получения
Особенности ипотеки на дом и землю
На сегодняшний день ипотечное кредитование пользуется большой популярностью среди населения. Но в основном граждане приобретают квартиры за счет заемных денежных средств, взятых из банков. Конечно, это не значит, что приобрести частный дом с земельным участком путем оформления ипотеки невозможно.
На самом деле многие финансовые учреждения готовы предоставить кредит для приобретения частного дома с земельным участком. Но эти программы кредитования имеют ряд отличительных черт, на которые необходимо обратить особое внимание при оформлении. А как оформляется ипотека на покупку дома с земельным участком, и какие особенности она имеет?
Данный вид ипотечного кредитования во многом отличается от процесса покупки квартиры за счет заемных денежных средств. Эти отличия в первую очередь связаны с особенностями предмета залога, в качестве которого выступают приобретаемый частный дом и земельный участок.
В частности, далеко не все финансовые учреждения охотно кредитую тех граждан, которые хотят приобрести частный дом в кредит. Это в первую очередь обусловлено следующими факторами:
- квартиры пользуются наибольшей популярностью по сравнению с частными домами;
- частный дом стоит намного дороже, и приобрести его может далеко не каждый среднестатистический гражданин нашей страны;
- для содержания дома требуются больше финансовых затрат.
Учитывая все вышеуказанные особенности, банки предъявляют ряд дополнительных требований, которые должны быть соблюдены:
- дом должен быть признан жилым – это значит, что в нем должны быть проведены все необходимые коммуникации (электричество, вода и т.д.) и он должен быть пригодным для проживания;
- право собственности на данный объект недвижимости должно быть зарегистрировано — это значит, что если потенциальный заемщик хочет приобрести дом в ипотеку от третьего лица, то право собственности продавца на данный объект недвижимости должно быть зарегистрировано надлежащим образом (например, на практике бывают случаи, гражданин осуществляет строительство дома на собственном земельном участке без предварительного согласования и без последующей регистрации права собственности. В этом случае дом будет считаться самовольной постройкой и не может стать предметом залога);
- наличие страхового полиса – все финансовые учреждения требуют застраховать предмет залога. При этом стоимость страховки частного дома намного выше суммы страхования квартиры. А если дом – деревянный, то подобная страховка обойдется намного дороже.
Прежде чем дать свое согласие на кредитование, сотрудники банка тщательно изучают предмет залога и только после этого принимают соответствующее решение.
При этом необходимо помнить о том, что в качестве предмета залога выступает не только частный дом, но и земельный участок, на котором он построен. Ведь это – отдельный объект недвижимости. К земельному участку также предъявляются определенные требования. К числу таковых можно отнести следующие:
- земельный участок должен быть надлежащим образом оформлен в собственность гражданина, от которого потенциальный заемщик хочет его приобрести;
- земля должна быть предназначена для осуществления на ней строительства частного дома (например, на земле сельскохозяйственного назначения строить частный дом нельзя, и банки откажут в выдаче займа под залог подобного участка):
- участок должен быть расположен в обозначенных банком регионах или населенных пунктах – некоторые банки предусматривают перечень тех регионов, где должен быть расположен предмет залога. Если земельный участок находится в другом населенном пункте, то заявителю откажут в предоставлении заемных денежных средств.
Также необходимо знать о том, что некоторые финансовые учреждения готовы предоставить кредит для строительства частного дома. В подобной ситуации у заявителя имеется земельный участок, на котором он хочет осуществить строительство. В качестве залога выступает земельный участок. Но многие банки также требуют предоставление дополнительного залога (в качестве такового может выступать любое другое недвижимое имущество).
Особенности ипотеки земельных участков более подробно разобраны в отдельном посте.
Сравнительная таблица учреждений и условий по ипотечным программам
Больше об условиях получения ипотеки на частный дом с участком и без, а также о том, каковы требования к объекту недвижимости, читайте тут.
На что нельзя взять ипотеку
Многих граждан интересует вопрос о том, на что нельзя взять ипотеку, и по каким причинам банки могут отказать и не выдать заемные денежные средства. Основной причиной отказа служит несоответствие заемщика или предмета залога к требованиям, которые предъявляет конкретное финансового учреждение. Конечно, все банки разрабатывают свои индивидуальные программы кредитования и устанавливают определенные требования, которым должны соответствовать как заемщик, так и предмет залога, но в основном эти требования стандартны.
В частности, финансовые учреждения откажутся выдавать заемные денежные средства, если:
- дом не является жилым, т.е. нет всех необходимых условий для проживания в нем (полные характеристики жилого дома дает Жилищный кодекс РФ);
- состояния строения не соответствует установленным строительным нормам или оно признано аварийным или ветхим;
- сооружение считается самовольной постройкой, а право собственности на него не было зарегистрировано надлежащим образом;
- земельный участок не предназначен для осуществления строительства на нем;
- право на участок не получило государственной регистрации;
- участок расположен в том регионе, в котором конкретное финансовое учреждение не выдает кредиты.
Это — наиболее распространенные причины отказа.
Ипотечные программы банков
Программ ипотечного кредитования для покупки дома и земельного участка довольно много. Некоторые банки даже предлагают своим клиентам сразу несколько подобных программ, предусмотренные для приобретения загородного дома, коттеджа, таунхауса и т.д.
Ниже приведена таблица с условиями кредитования некоторых финансовых учреждений:
| Банк | Ставка, % от | Срок, лет | Сумма, млн | ПВ, % от |
| Райффайзенбанк | 12,75 | 25 | 26 | 40 |
| РоссельхозБанк | 11,5 | 30 | 20 | 10 |
| Альфа-Банк | 12,25 | 25 | в зависимости от дохода | 40 |
| Дельтакредит | 12,25 | 25 | в зависимости от дохода | 40 |
| Уралсиб | 12 | 25 | в зависимости от дохода | 10 |
| Металлинвестбанк | 14 | 25 | в зависимости от дохода | 10 |
Ипотека на покупку дома с земельным участком
Ипотека может реализовываться двумя способами. Первый заключается в предоставлении средств на непосредственную покупку жилплощади, а второй – в выделении средств на строительство собственного дома в сельской местности. Все эти вопросы регулируются девятой главой Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом № 102, принятом в 1998 году.
Для осуществления данной возможности нужно принести в банковское учреждение определенный список документов:
- удостоверение личности, а также копии всех его страниц.
- Справка 2-НДФЛ, касающаяся доходов заемщика.
- Необходимо предоставить второй документ. Им может быть военный билет, СНИЛС, заграничный паспорт и т.д.
- Копия трудовой книжки.
- Документальное подтверждение законности брака.
- Документация, касающаяся приобретаемого дома и земли. Здесь имеется в виду правоустанавливающие документы, вроде договора купли-продажи, дарения и т.д.
- Техническая документация – кадастровый паспорт дома и земли, технический паспорт и т.д.
ВНИМАНИЕ: Данный перечень документов может быть дополнен, в зависимости от конкретных требований банка-кредитора. Но во всех банковских учреждениях предусмотрено заполнение подробной анкеты заемщиком, где он должен указать только достоверную информацию о себе.
Требования к заемщикам
Все финансовые учреждения предъявляют определенные требования не только к предмету залога, но и к заемщикам. Если потенциальный клиент не соответствует указанным требованиям, то в предоставлении заемных денежных средств ему откажут. Конечно, каждый банк разрабатывает свои требования самостоятельно, но в целом они стандарты.
В частности, чтобы оформить ипотеку для приобретения частного дома с земельным участком, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:
- гражданство РФ;
- наличие постоянной прописки в регионе осуществления деятельности конкретного финансового учреждения;
- наличие постоянного ежемесячного дохода;
- достижения минимального возраста (в основном он составляет 21 год). Также необходимо помнить о том, что все банки устанавливают максимальный возраст заемщика, который не должен превышать 65-75 лет (определяется в зависимости от конкретного финансового учреждения) на момент полного погашения кредита;
- наличие трудового стажа как минимум на срок 1 года.
Это — основные и стандартные требования, которые, как правило, предъявляют финансовые учреждения к своим потенциальным клиентам. Но некоторые банки предусматривают определенные программы кредитования, по условиям которых, например, можно оформить ипотечный кредит без подтверждения размера ежемесячного дохода.
Некоторые финансовые учреждения предусматривают специальные условия кредитования для своих постоянных клиентов и для держателей зарплатных пластиковых карт. Например, некоторые банки дают возможность оформления ипотечного кредита по более заниженной процентной ставке и без предъявления справки о размере дохода для тех клиентов, которые получают свои заработные платы через карту данного финансового учреждения.
По некоторым программам кредитования может потребоваться привлечение созаещика. В качестве такового, как правило, выступает супруг заемщика или член его семьи, который будет вместе с ним проживать в приобретенном частном доме. В подобных ситуациях требования, предъявляемые к созаемщику, те же, что и к заемщику. При этом во время учета размера ежемесячного дохода банк также принимает во внимание заработок созаемщика, который по условиям договора кредитования несет те же обязанности, что и сам заемщик.
Покупка деревянного дома в ипотеку
Оформление ипотеки на деревянные дома.
Ипотечная льгота распространяется на следующие готовые объекты недвижимости:
- частные деревянные дома с невысоким процентом износа;
- квартиры в домах из деревянных стройматериалов;
- жилые помещения в многоквартирных домах с перекрытиями из бруса.
Максимальный размер займа, который субсидируется по программе полностью, составляет 3,5 млн руб. Если цена квартиры или дома выше, то на остаток суммы будет начисляться полная ставка. Кредит берется в национальной валюте РФ.
Например, при стоимости дома в 7 млн руб. и минимальном первом взносе (10%) для 3,5 млн руб. процент будет снижен, а для оставшихся 2,8 млн руб. — останется на уровне до субсидирования. Если первоначальная ставка равнялась 16%, то итоговая составит 13,2% без учета других факторов. При увеличении первого взноса ставка будет снижаться, приближаясь к льготным 11%.
Первоначальный взнос по ипотеке составляет от 10%, но может варьироваться в зависимости от условий банка-кредитора. Залогом по кредиту может стать как приобретаемое жилье, так и другая недвижимость и ликвидное имущество.
Максимальная продолжительность ипотеки при покупке домов из бруса или бревна составляет 15 лет. Это обусловлено ограниченным сроком эксплуатации деревянной недвижимости. Некоторые банки продлевают период до 25-30 лет, уравнивая условия для жилых помещений из дерева, камня, кирпича и других стройматериалов.
Свой дом
Собственный дом, чтобы наслаждаться жизнью на природе. Купите с ипотекой надёжного банка
Если вы уже получили доступ в личный кабинет, продолжите оформление там, а в банк приходите сразу на сделку
Ипотека на покупку готового дома
- Как получить
- Документы
- Условия
- Как погашать
- Преимущества
- Частые вопросы
Заполните заявку
Предварительное одобрение в течение 30 секунд
Уточните условия
Подготовьте документы и получите финальное одобрение
Выберите недвижимость
Самостоятельно или с помощью наших партнёров.
Оцените жильё
Подпишите договор
Внесите деньги и зарегистрируйте право собственности
- Паспорт гражданина РФ
- Номер СНИЛС или ИНН, если нет СНИЛС
- Трудовая книжка (заверенная копия или выписка)
- Подтверждение дохода за последние 12 месяцев:
- – справка по форме 2-НДФЛ / по форме банка или
– копия декларации 3-НДФЛ со штампом налоговой или
– выписка по зарплатной карте, в т.ч. из интернет-банка - Для мужчин младше 27 лет — военный билет
- Если вы получаете зарплату на карту ВТБ, трудовая книжка и подтверждение дохода НЕ требуются
- скачать пдф файл
- Паспорт
- Документ, подтверждающий законность пребывания и занятости на территории РФ
- Трудовая книжка (заверенная копия или выписка)
- Подтверждение дохода за последние 12 месяцев:
- – справка по форме 2-НДФЛ / по форме банка или
– копия декларации 3-НДФЛ со штампом налоговой или
– выписка по зарплатной карте, в т.ч. из интернет-банка - Если вы получаете зарплату на карту ВТБ, трудовая книжка и подтверждение дохода НЕ требуются
- Поручители предоставляют такой же пакет документов, как и заёмщик
- Если супруг/супруга не работает или если вашего дохода достаточно для получения ипотеки, трудовая книжка и подтверждение дохода супруга/супруги НЕ требуются
- Паспорт
- Номер СНИЛС или ИНН, если нет СНИЛС
- Для мужчин младше 27 лет — военный билет
Банк может попросить предоставить дополнительные документы. Перед сбором документов рекомендуем проконсультироваться с нашими ипотечными менеджерами.
- До 20 млн ₽ — Москва и Московская область, Санкт-Петербург и Ленинградская область
- До 10 млн ₽ — остальные регионы
- Чтобы увеличить сумму кредита, можно привлечь до 3 поручителей
- 8% — при первом взносе от 50%
- 9% — при первом взносе от 30%
- 8,7% — для зарплатных клиентов ВТБ
- До 30 лет
- От 30%
- От 50% — без подтверждения дохода
- От 20% — с материнским капиталом
- Страховка жилья: обязательно
- Страховка жизни и трудоспособности: по желанию Без страхования ставка увеличивается на 1%
- Риск утраты права собственности: в первые 3 года после покупки
- 4 месяца Одобрение действует и на вторичное жильё, и на новостройки. Выбирайте, что нравится
- Построенный дом, приобретаемый по договору купли-продажи
- Жилой дом построен не ранее 01.01.2000
- Площадь — не менее 60 кв. м
- Удалённость от ближайшего города, где есть банк ВТБ — не более 50 км. Ограничение не действует для Москвы, Московской области и коттеджных поселков, которые соответствуют условиям программы
- В любом регионе России кроме: Норильск и Таймырский (Долгано-Ненецкий) район Красноярского края, Магадан и Магаданская область
- Подробнее
Оформите ипотеку в Личном кабинете клиента и получите скидку к ставке:
-0,3% — ипотека на покупку жилья
Вам доступны электронные сервисы, чтобы получение ипотеки и покупка жилья стали удобней:
Можно оформить даже без справки о доходах
- Примем решение быстро
- Без надбавки к ставке
- Из документов только паспорт и СНИЛС. Для мужчин младше 27 лет — военный билет
Налоговый вычет
- Подайте документы в личном кабинете ФНС на сайте nalog.ru уже на следующий год после покупки недвижимости
- Государство вернет 13% от стоимости квартиры/дома (не более 260 000 ₽) и 13% с суммы процентов по ипотеке (не более 390 000 ₽). Итого: 650 000 ₽
Специальные условия для семей с детьми
- Материнский капитал можно использовать как часть первого взноса или на досрочное погашение
- Семьям с тремя и более детьми государство выделяет 450 000 ₽ на выплату ипотеки (помимо мат.капитала) Если хотя бы один ребёнок 2019-2022 г.р.
Есть ли ограничения по месту регистрации?
Нет. Ипотеку можно оформить в любом ипотечном центре банка. Независимо от места регистрации. Если вы работаете в одном городе, а квартиру покупаете в другом, можно подать документы в том городе, где вы работаете.
Есть ли требования к минимальному стажу?
Общий стаж — 6 месяцев. При этом, если вы недавно меняли работу, дождитесь окончания испытательного срока.
В каких случаях требуются поручители?
Если вы состоите в официальном браке, супруг/супруга является поручителем по кредиту, т.к. вы вместе несёте ответственность за его выплату. Но если вы заключили брачный договор, предусматривающий раздельное владение имуществом, поручительство не требуется.
Поручители могут понадобиться, если вашего дохода не хватает, чтобы получить нужную сумму. Банк учтёт совокупный доход семьи и увеличит сумму кредита. Поручителей может быть не более 3: муж/жена, родители, братья/сёстры, дети.
Могут ли поручители претендовать на долю в квартире?
Только супруг/супруга. Другие поручители участвуют в погашении кредита (если у вас возникнут финансовые трудности), но не имеют права на долю в квартире.
Обязательно ли оформлять квартиру в общую собственность супругов?
Не обязательно, вы можете оформить квартиру на себя. Есть ограничения, только если вы используете материнский капитал — после закрытия ипотеки квартира должна быть оформлена в общую долевую собственность всех членов семьи, включая детей.
Можно ли продать квартиру до погашения ипотеки?
Конечно. Но только по согласованию с банком. Ипотека не повлияет на стоимость квартиры.
Кому принадлежит квартира в ипотеке? Банку?
Нет, вам. Ипотека накладывает лишь некоторые ограничения: вам потребуется согласование банка, если вы хотите сделать перепланировку, продать квартиру или зарегистрировать новых жильцов.
Что будет, если я не смогу выплачивать кредит?
Банк постарается предложить варианты решения проблемы. Например, вы можете воспользоваться ипотечными каникулами.
В какие даты вносить платёж?
Вы можете пополнить счёт в любое удобное время. Списание средств производится со 2го по 5е или с 15го по 18е. Выберите, какой период вам удобнее.
Не могу внести платёж. Что делать?
Позвоните нам по телефону 8 (800) 700-24-10 (звонок по России бесплатный). В будни с 04:00 до 22:00, в выходные с 04:00 до 20:00 по московскому времени. Мы постараемся вам помочь.
У нас трое детей. Куда обращаться, чтобы получить 450 000 ₽ на погашение ипотеки?
9,4% 
8,8%
https://zonapravosudia.ru/pro-dolgi/ipoteka-na-dom-s-uchastkom.html
https://www.vtb.ru/personal/ipoteka/svoy-dom/