Что лучше взять – ипотеку или потребительский кредит

Ипотека и потребительский займ являются распространенными формами финансового обеспечения граждан. Расходы в данном случае покрываются банком в обмен на процентное вознаграждение. Что лучше – ипотека или кредит, зависит от конкретной ситуации. Ссуда нужна для удовлетворения базовых потребностей в чем-либо. С его помощью можно улучшить жилищные условия, купить загородный дом, автомобиль. Сделка с банком заключается, когда не хватает денег на дорогостоящую покупку. За предоставление ссуды банк берет определенный процент.

Ипотечный и потребительский займ

Ипотека — это долгосрочный займ, выдаваемый банком под залог недвижимости. К недвижимому имуществу относится квартира, земельный участок, частный дом, производственное здание или сооружение. Ссуда предоставляется физическим и юридическим лицам финансовой организацией (банком). Банк выступает кредитором, клиент – заемщиком. Между ними заключается договор. При несоблюдении договоренностей право пользования предметом залога переходит к банку.

Кредит, предоставляемый гражданам в целях приобретения товаров первой необходимости, называют потребительским. Денежные средства предоставляются банком под проценты на определенный срок. Потребительскую ссуду берут для приобретения товаров длительного пользования (квартира, автомобиль и т.д.) и для прочих покупок (бытовая техника, одежда и т.д.)

В чем отличие

Необходимо понимать сущность кредитования, чтобы правильно рассчитать свои силы. Очень распространена ситуация, когда нужно купить что-либо, но денег не хватает. Возникает потребность взять недостающую сумму в банке. Нужно понимать, что лучше ссуда, или ипотека. Это поможет избежать ненужных проблем. Ниже приведена таблица, в которой детально представлены условия выдачи кредитов:

Условия получения	Ипотечный	Потребительский
Залог	необходимость внесения залога	одобрение без залога
Сумма	до 20 млн. руб	до 500 тыс. руб
Срок	срок до 30 лет	срок не более 10 лет
Ставка	низкая	высокая
Срок рассмотрения	от 1 рабочих дня	в течение часа
Цель	приобретение недвижимости	приобретение потребительских товаров
Взнос	необходимость первоначального взноса	первоначальный взнос не требуется
Страховка	необходимость страхования объекта	страхование не требуется

Исходя из данных таблицы, видно, что ипотечную ссуду получить труднее, чем потребительский. Зато процентная ставка ипотеки существенно ниже. Каждый из рассматриваемых вариантов имеет свои плюсы и минусы.

Что выгодней ипотека, или потребительский кредит, зависит от конкретной ситуации. Прежде чем сделать выбор, необходимо определиться с собственными потребностями.

Преимущества и недостатки ипотеки

Для большинства российских граждан ипотека – единственный способ приобрести недвижимость, т.к. ее стоимость довольно велика. Редко кто располагает достаточной суммой. Преимущества очевидны, тем ни менее, существуют нюансы, о которых не мешает знать.

Преимущества

К ипотеке прибегают, когда возникает острая необходимость в собственном жилье. Часто ипотеку оформляют молодые семьи. Оценив все прелести совместной жизни с родственниками, они решаются на покупку собственного жилья. После оформления займа семья получает необходимую сумму на жилье и переезжает в собственную квартиру. Жилищный вопрос остается таким образом закрытым. Заемщик лишь должен своевременно выплачивать взносы.

Недвижимость постоянно растет в цене. С учетом данного обстоятельства ипотечную покупку всегда можно считать удачной. Заемщик всегда может досрочно закрыть долг и затем продать недвижимость по более высокой стоимости.

В квартире, купленной на ипотечные деньги, заемщику позволительно делать ремонт. Допускается изменение конфигурации жилого помещения, если документы на перепланировку были согласованы и подписаны.

Разработаны государственные программы для льготной категории населения. Государственные программы «военная ипотека”, программа «молодая семья» и т.д. позволяют оформить займ на льготных условиях под низкий процент.

После завершения сделки заемщик получает деньги на покупку квартиры и становится полноправным собственником недвижимого имущества. Он может проживать в купленном на ипотечные деньги доме, сдавать его в аренду и прописывать в нем родственников.

При обращении в банк заемщику гарантирована юридическая чистота сделки. На этапе планирования заключения договора банк тщательно проверяет объект недвижимости. Это несомненные плюсы ипотечного кредитования.

Недостатки

Потенциальному заемщику следует знать, что у ипотеки имеются недостатки. Их необходимо изучить еще до того, как будет подписан договор с банком.

Следует принять во внимание следующие недостатки ипотечного кредитования:

• высокая процентная ставка;
• долгосрочность выплат;
• огромная переплата;
• сложность подбора недвижимости;
• сложность оформления сделки;
• необходимость оформление страховки.

Заемщик должен знать о том, что рискует потерять объект недвижимости в любой момент. Недвижимость могут забрать за долги по ипотеке. Неплатежи являются следствием высокой стоимости недвижимости в сочетании с процентами. Ипотека становится тяжелым бременем для заемщика. Непредвиденные обстоятельства, т.е. потеря рабочего места, увольнение могут привести к неприятным последствиям. Когда заемщику нечем выплачивать долг, жилое имущество подвергается аресту.

Другим существенным недостатком являются огромные переплаты. Как правило, ипотечный кредит оформляют на долгий срок, в течение которого заемщик обязуется выплатить долг. Сумма переплат может равняться двум ли трем стоимостям объекта недвижимости.

Следует помнить о том, что квартиру, взятую в ипотеку, нельзя продавать, обменять, дарить. Данные действия находятся под запретом, пока не будет выплачен полностью долг. На время выплат квартира остается в залоге у банка.

Получить одобрение на выдачу ипотечного кредита у банка довольно сложно. Потенциальный заемщик проходит процедуру строгой проверки на предмет платежеспособности. Необходимо собрать множество документов, включая справку от работодателя с подтверждением официальной заработной платы. Неблагонадежному, с точки зрения банка, заемщику, банк вправе отказать.

Важно: перед оформлением ипотеки заемщик обязан внести 15-30% от первоначальной стоимости жилья. Не все могут внести первоначальный взнос, что становится причиной для отказа.

Помимо вышеперечисленных недостатков, следует упомянуть постоянное чувство тревоги, в котором пребывает заемщик. Он боится заболеть и потерять работу, его тревожит экономическая ситуация в стране. Постоянный дискомфорт, чувство тревоги и страха плохо влияет на здоровье заемщика.

Когда выгодно получение потребительского кредита

Настолько выгодно оформление той или иной формы кредита, зависит от ситуации. Между двумя формами кредитования имеются существенные различия. Так потребительскую ссуду выгодно оформлять при следующих обстоятельствах:

1. Если гражданин располагает большой суммой для первоначального взноса. Чем больше данная сумма, тем выгоднее брать потребительскую ссуду.
2. Если квартира приобретается для дальнейшего обмена на другую жилплощадь с доплатой.
3. Потребительский займ выгоднее брать для приобретения убитой квартиры, требующей серьезного ремонта, в данном случае банк может отказать в выдаче ипотеки.

Когда выгоднее брать ипотеку

Чтобы сделать разумный выбор, нужно рассмотреть все варианты. Следует знать, что лучше взять ипотечный кредит в следующих ситуациях:

1. Если гражданин планирует купить жилье с привлечением средств материнского капитала.
2. Если заемщик не планирует в ближайшее время продавать или обменивать ипотечную квартиру.

Что выбрать, кредит или ипотеку, решает заемщик. Каждый из вариантов имеет преимущества и недостатки. Потребительский займ предпочтительнее, если рассматривать его с точки зрения финансовой выгоды, поскольку сумма переплат по нему будет меньше. С другой стороны, при досрочном гашении долга предполагает уменьшение процентной ставки, что позволяет ей конкурировать с потребительским кредитом. Разница между ипотекой и кредитом очевидна.

Как получить ипотеку

Для оформления ипотечного кредита необходим пакет документов, на подготовку которых нужно время. Заемщику придется подождать, пока банк проведен независимую оценку жилого помещения, оценит документы и проверит кредитоспособность клиента.

Договор должен быть оформлен на следующих условиях:

• возраст заемщика не младше 21 года и не старше 75 лет;
• постоянное проживание в регионе или гражданство РФ;
• наличие постоянного дохода;
• хорошая кредитная история заемщика.

Помимо вышеперечисленных условий, банк рассматривает другие критерии, которые могут так или иначе повлиять на платежеспособность клиента. В расчет принимается высшее образование клиента, семейное положение, наличие банковского вклада, акций и облигаций.

Когда выгоднее брать потребительский кредит

Плюсы потребительского кредита состоят в том, что с его помощью можно купить практически любой товар за любые деньги. Нет необходимости откладывать покупку на потом. Нужную вещь можно получить здесь и сейчас. Что лучше, потребительский кредит или ипотека, нужно рассматривать индивидуально. Популярность потребительского кредитования обусловлена стремлением населения улучшить качество жизни.

Как показывает практика, потребительский кредит лучше брать при следующих обстоятельствах:

• существует возможность досрочного погашения кредита;
• когда появилась острая потребность в какой-либо вещи или услуге.

По статистике, потребительскую ссуду берут для покупки автомобилей, приобретение бытовой техники. Он необходим, когда срочно нужны деньги на лечение. Банковские деньги помогают сделать качественный ремонт в квартире, получить образование, организовать отдых за рубежом. Следует принять во внимание, что за выданную банком сумму придется переплачивать с учетом высокой процентной ставки. Прежде чем обращаться в банк, нужно правильно оценить ситуацию. Долг перед банком является вынужденной мерой, прибегать к которой следует лишь в крайнем случае.

Что лучше: вторичка или новостройка в ипотеку в 2020 году

Основные категории рынка жилой недвижимости – новостройка и вторичка. Каждый из этих типов квартир имеет свои плюсы и минусы. Для покупки обоих россияне оформляют займы. В связи с этим возникает логичный вопрос: что лучше – вторичка или новостройка в ипотеку в 2020 году. Ответ на него решил найти сервис Бробанк.ру, произведя расчет того, какой вариант дешевле.

Что лучше взять – вторичка или новостройка в ипотеку в 2020 году

Помимо финансовой стороны, оба варианта располагают собственными плюсами и минусами. Например, после покупки квартиры на вторичном рынке, даже при условии оформления займа на ее приобретение, можно практически сразу заселяться. В случае с новостройкой это не удастся. Сначала придется ждать сдачи объекта в эксплуатацию, а потом еще проводить ремонт.

Новое жилье зачастую более прогрессивное. Учитывает современные реалии. Например, снабжено паркингами, которых не встретить в фонде старше 20 лет. Подобных примеров в пользу того или иного варианта масса.

Причем не стоит забывать об индивидуальных нюансах. Например, если в привычном для человека районе, где, например, он работает и учатся его дети, продается вторичное жилье, а новостроек в ближайшие пару лет не предвидится, то навряд он согласится на переезд. Скорее всего будет куплена подержанная квартира.

Все эти аспекты детально рассматриваться не будут, так как основная задача стоит в выполнении расчета: что лучше – вторичка или новостройка в ипотеку в 2020 году. То есть выявить – что выгоднее в финансовом плане. Тем более, что в целом плюсы и минусы не привязаны к определенному периоду. В частности, 2020 году. Они всегда являются актуальными и не меняются.

Входные данные для расчета

Все параметры среднестатистические. Выполнить расчет для индивидуальных случаев практически невозможно. Ведь даже сравнение цен может выполняться по двум кваритрам с разными классами. Соответственно, для одного случая окажется жилье на вторичном рынке дешевле, а для другого – дороже, чем в новостройке.

Во внимание не принимались сопутствующие расходы. В частности, ремонт. Он может требоваться не только в новостройке, но и в квартире вторичного рынка жилья. В связи с чем, предугадать необходимость этих трат невозможно. Не говоря уже об их сумме.

Также учитывается, что некоторые расходы по ипотечной сделке идентичны. Например, страховка недвижимости и заемщика. Естественно, в финансовом эквиваленте отличия будут. В то же время они настолько незначительны, что фактически приравниваются к погрешности.

Плюс, их оплата зачастую выполняется за счет собственных денег клиента. Соответственно, на эти траты проценты не начисляются. Поэтому в итоге они сопоставимы, и существенной разницы в выгоде вторички или новостройки не несут.

Стоимость недвижимости

Последние данные цены 1 кв.м:

• Новостройка — 64 059 рублей;
• Вторичка — 58 528 рублей.

Итоговая цена квартиры, с учетом ее площади в 60 кв.м:

• Новостройка — 3 843 540 рублей;
• Вторичка — 3 511 680 рублей.

Изменение цены 1 кв.м за последние 10 лет – 10,7%. Применимо к обоим квартирам, так как после покупки новостройки она автоматически переходит в статус вторички при дальнейшей реализации.

Условия ипотечного договора

Срок – 220,8 месяцев. Для более простого расчета, а также учитывая тенденцию рынка к увеличению периода действия договора, соглашение предусматривает длительность в 18,5 лет. То есть 222 месяца.

Ставка – 8,69% годовых для новостройки. Зачастую, базовые ставки, без учета программ с субсидированием, для вторички больше на 0,2% годовых. Соответственно, для квартиры на вторичном рынке будет установлена комиссия на уровне 8,89% годовых.

График платежей – аннуитетные. То есть ежемесячно равными суммами.

Дополнительно для вторички принимается во внимание титульное страхование, отсутствующее в требованиях банков в ипотеке на новостройку. Цена услуги средняя – 1% от стоимости жилья. Соответственно, клиент внесет за ее оформление 35 117 рублей. Остальные сопутствующие траты примерно сопоставимы в обоих вариантах займа.

Первоначальный взнос – 30% цены жилья. Соответственно, в долг, учитывая округление, оформляется для покупки новостройки – 2 691 000 рублей, вторички – 2 460 000 рублей.

Исключаются из рассмотрения любые изменения условий договора. Например, досрочное погашение, просрочка и кредитные каникулы не предусмотрены в оценке того, что лучше – вторичка или новостройка в ипотеку в 2020 году.

Расчет: что дешевле – вторичка или новостройка в ипотеку в 2020 году

После погашения долга квартира в новостройке обойдется в 6 571 102 рубля. Вторичка – 6 109 856 рублей. Итого – выгоднее покупать квартиру на вторичном рынке на 461 246 рублей. Это, если принимать во внимание только затраты на приобретение жилья. То есть дешевле купить в ипотеку квартиру на вторичке.

По истечению времени прогнозируемая цена жилья изменится. Проще говоря — реализовать их можно будет за другие объемы средств. Учитывая принятые входные данные, стоимость нвоостройки составит 4 254 799 рублей. Вторички – 3 887 430 рублей. Выгоднее приобрести новостройку на 367 369 рублей.

Если учитывать прогнозируемое изменение цен на рынке жилья, а также разницу в расходах при покупке квартиры в ипотеку в 2020 году, более выгодно в финансовом плане все же покупать вторичку. Она по итогу дешевле на 93 877 рублей.

В то же время эта сумма незначительная. Она составляет 2,4% от цены новостройки, и 2,6% — вторички. То есть сопоставимо с обязательными дополнительными расходами на некоторые услуги в процессе оформления займа.

Соответственно, при желании оформить в ипотеку вторичку или новостройку опираться стоит не на финансовую разницу этих долговых обязательств, а на другие параметры. В частности, личные приоритеты, касающиеся в принципе этих двух разных рынков жилья.

Официальные источники информации:

• Сайт ЦБ РФ — ссылка;
• Росстат — ссылка.

Дмитрий Сысоев — высшее экономическое образование Сумского НАУ по специальности «Менеджмент организации». Аналитик банковского сектора и микрофинансового рынка. Опыт работы в профильных коммерческих структурах – и банке, и МФО. Более 5 лет создает полезный контент для потребителей финансовых услуг и организаций — информационно-аналитические статьи по банковскому сектору и микрофинансовому рынку. sysoev@brobank.ru

Комментарии: 4

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Добрый день. Я собираюсь подавать заявку на ипотеку на новостройку. Если вдруг я не найду подходящий вариант и захочу купить вторичное жильё . При повторной подаче заявки на ипотеку на что это может повлиять?

Уважаемый Николай, формально никаких негативных последствий для вас и повторной заявки нет. Однако многое зависит от конкретного банка. Единственное, что важно учитывать при подборе вторичного жилья, то, что банк должен его одобрить. При проверке квартиры важно, что у жилья:
— нет долгов за коммунальные платежи;
— нет не узаконенных перепланировок;
— многоквартирный дом в обозримом будущем не предназначается под расселение и снос.

Добрый день! Одобрена ипотека 3,5 мил. под 7,4 %, 4 мил. есть. Если купить вторичку за 7 мл , можно выплачивать не по 25тыс. а по 55 за счет сдачи. Если взять новостройку под 6.1% примерно за те же 7 мил. но выплачивать по 25тыс., ЕЕ то же придется через год, два после получения так же сдавать, что бы сначала погосить ипотеку, что выгоднее? в цифрах? И потом если что-то не понравитьс что выгоднее продать?

Уважаемая Светлана, мы не можем спрогнозировать выгоду продажи квартиры через неопределенный срок, поскольку данных о тенденциях рынка нет, также не учтен регион, где расположена недвижимость, и риски.
Что касается покупки, то выгоднее вариант с вторичкой, поскольку вы сможете сразу сдавать недвижимость, быстрее закроете ипотеку и меньше потеряете ан процентах.

https://denegkom.ru/produkty-bankov/ipoteka/chto-luchshe-vzyat-ipoteku-ili-potrebitelskij-kredit.html
https://brobank.ru/chto-luchshe-vtorichka-ili-novostrojka-v-ipoteku-2020/