Автострахование и франшиза: а есть ли выгода?

Слово «франшиза» имеет иностранное происхождение. Не всем оно понятно, тем не менее, ориентироваться в теме нужно, ведь сегодня франшиза широко применяется в автостраховании. Выгодно ли это автовладельцам? Вопрос, требующий некоторых пояснений. Попробуем разобраться, каковы особенности франшизы в автостраховании, ее основные виды, преимущества и недостатки при страховании авто по КАСКО. Понять суть предмета поможет примерный расчет размера франшизы.

Что такое франшиза в страховании — объясняем простыми словами

Деятельность страховых компаний неразрывно связана с франшизой. Ее применяют, практически, в любом страховом продукте и автострахование не исключение. Франшиза переводится с французского, как льгота. Если рассматривать франшизу применительно к страхованию, то это определенная часть ущерба, которая не возмещается страховщиком. Ее называют невозмещаемой частью ущерба. Все нюансы обязательно прописаны в договоре о страховании имущества.

Выражаясь простыми словами, франшиза является частью выплат по страховке, от которой клиент отказывается в добровольном порядке, если страховой случай действительно произойдет. Когда определяется размер франшизы? При оформлении страхового полиса. Это может быть конкретная сумма, выраженная в рублях, или процент относительно страховой выплаты. Простой пример: машина пострадала в результате аварии — ей нанесен ущерб, рассчитывается возмещение по страховке — оценивается размер повреждений, франшиза вычитается от общей суммы ущерба. Полученная сумма выплачивается страхователю.

Россияне всеми сила стремятся избегать франшизы. В понимании наших граждан это что-то лишнее и ненужное. На самом деле — это реальный шанс для экономии. При небольшом размере франшизы, ущерб покрывается полностью, однако в этом случае будет высокий страховой тариф. При большом размере франшизы все наоборот: неполное покрытие убытка при меньшей стоимости страховки.

Виды франшизы при страховании авто — отличие условной от безусловной

Франшиза при страховании авто может быть двух основных видов: условной и безусловной.

1. Что предполагает франшиза условного вида ? Если ущерб, нанесенный авто, превышает размер франшизы, то страховщик возмещает его в полном объеме. Если же убыток не превысил величину франшизы, то страхователь не получает от страховой компании никаких выплат. Таким образом, владельцу автомобиля либо вообще не возмещается ущерб, либо возмещается на 100%.
2. Франшиза безусловного вида предполагает, что страхователь всегда покрывает самостоятельно определенную часть убытка, то есть часть ущерба ему не будет возмещена страховщиком. Величина возмещения будет меньше за счет вычета размера франшизы, которая может выражаться в двух вариантах: иметь фиксированный размер или в процентах относительно ущерба.

Понять, как на деле применяется каждый вид франшизы в страховании, поможет таблица, наглядно демонстрирующая размер возмещения при одинаковых исходных данных и одинаковом размере ущерба:

В автостраховании появляются новые варианты франшизы. Например, безусловный вид используется в динамической версии. Она начинает действовать при возникновении ущерба во второй раз. В договорах указывается, что размер франшизы растет при наступлении каждого нового страхового случая. Это выглядит примерно так:

• При 1-ом случае величина динамической франшизы — 0% (полное возмещение).
• При 2-ом — 5%.
• При 3-ем — 10%.
• При 4-ом и далее — до 40%.

Еще одна вариация — франшиза льготного вида. Точного термина пока нет, название может быть разным. В чем суть? В договоре фиксируются случаи, к которым франшиза не применяется. Предположим, если установлено, что в случившемся ДТП вины страхователя нет. Значит, вычета франшизы при расчете выплат не будет.

Плюсы и минусы страхования франшизы при страховании машины по КАСКО

Страхование автомобилей уже давно стало обязательным условием для владельцев транспорта, особенно это касается новых или кредитных авто. Полис КАСКО широко применяется на территории России. Это удобный страховой продукт, хотя он также имеет свои плюсы и минусы, которые постоянно обсуждаются в информационных источниках.

Самый существенный момент для этого вида страховки — дороговизна, постоянно увеличивающаяся на общем фоне возрастания стоимости новых автомобилей.

Затраты на страховку КАСКО за год составляют 10% от цены машины. Согласитесь, немалые деньги. Именно поэтому владельцы автомобилей стали серьезно рассматривать безусловную франшизу от КАСКО. В этом варианте цена страхового полиса будет иметь значительную скидку. Вот вам и преимущество. Выгодно ли это и чем «жертвует» автовладелец?

Имея страховку КАСКО, человек рассчитывает на компенсацию за любые повреждения, нанесенные автомобилю, их степень значения не имеет. Страховщик будет платить в любом случае. Если страховка КАСКО оформлена с учетом франшизы, то подразумевается четко определенная сумма, не выплачиваемая страховщиком при возникновении ущерба. На размер этой суммы полис дешевле.

Страховка по франшизе полностью перекладывает расходы за ликвидацию мелких повреждений на плечи страхователя. Если урон большой, и он превышает размер франшизы, то подключается страховщик и осуществляет выплату ущерба.

Минусы страховки КАСКО с использованием франшизы:

• Данный вид страхования практически недоступен для кредитных автомобилей. Банк заинтересован в сохранности залогового имущества, коим является автомобиль. Однако гарантии в том, что владелец займется устранением мелкого ущерба, такого как царапины, разбитое стекло и прочего, нет.
• Кроме того, при покупке авто в кредит стоимость КАСКО за весь кредитный срок (3-5 лет) оплачивается банком. Именно кредитор перечисляет стоимость полиса страховой фирме, значит оформление франшизы попросту невозможно.
• Еще один недостаток — иногда страховщики отказываются от выплат, мотивируя тем, что размер ущерба не превышает франшизу. Оценка убытка — дело условное, в каждом сервисном центре свои критерии. Поэтому частенько расходы на ремонтные работы умышленно занижаются представителями страховщика. Если владелец обратится к другим специалистам, то есть вероятность получить более крупный счет.

Покупателям страховки КАСКО с франшизой важно понимать один нюанс.

Часто возникающие мелкие убытки никак не отражаются на выплатах, следовательно, не зафиксированы в страховой истории, значит, езда водителя считается безубыточной.

По этой причине у страховщика нет оснований для повышения стоимости следующего договора, более того, новый полис может быть куплен со скидкой.

Как рассчитать франшизу при автостраховании правильно

Для правильного расчета франшизы при автостраховании нужно опираться на три параметра, указанные в договоре. Это страховая сумма, процентное выражение франшизы и вид выбранной франшизы.

Рассмотрим на примере. Начальные данные:

• Сумма страховки — 1 000 000 рублей.
• Размер франшизы 0,06% от суммы страховки. Значит размер франшизы равен 1 000 000×0,06% = 600 рублей.
• Размер франшизы может быть в процентах от величины ущерба, допустим 20%.

Расчет выплат будет зависеть от вида франшизы и размера ущерба:

1. Вариант № 1. Чаще всего применяется безусловный вид (вычитаемый), при котором от суммы ущерба отнимается размер франшизы. Допустим, ущерб оценили в 2000 рублей. Компания выплатит клиенту 1 400 рублей (2 000 — 600). Если ущерб составил 300 рублей, то страхователю компенсация не положена — нет превышения франшизы.
2. Вариант № 2. Безусловный вид (в процентах). Допустим, ущерб оценили в 2000 рублей. Компания выплатит клиенту 1 600 рублей (2 000 — 20% = 1600). Если ущерб составил 300 рублей, то страхователю полагается 240 рублей (300×20% = 60).

Конечно, возможен и третий вариант — условная франшиза. Однако ее практически не применяют для страхования авто. Причины просты и банальны. Участились случаи мошенничества со стороны страхователей, которые небольшой убыток старались увеличить «искусственным» путем, чтоб получить полную выплату (100%). Именно этот вид считается самым интересным для автовладельцев.

Безусловная и условная франшиза в страховании

Общая информация

Франшиза является неотъемлемой частью договора о страховании. Многие страховые компании стараются вписать её в документ. Но что это за понятием на самом деле?

1. Что такое франшиза в страховании и зачем она нужна?
2. Виды
3. Безусловная франшиза
4. Условная
5. Какие еще есть виды?
6. Преимущества и недостатки
7. Когда правильно выбрать франшизу?
8. Выгодна ли она?
9. Страхование без франшизы

Что такое франшиза в страховании и зачем она нужна?

Если говорить простыми словами, то под франшизой понимается часть суммы, которая не возмещается компанией при наступлении страхового случая. Её размер оговаривается на этапе подписания договора и может устанавливаться в индивидуальном порядке.

Стоимость страхового полиса обратно пропорциональная размеру франшизы. При полном отсутствии франшизы следует быть готовым к тому, что стоимость страховых услуг будет максимальной.

Такой инструмент, как франшиза, позволяет компаниям снизить размер страховых выплат. Однако для застрахованного лица также есть определенные преимущества.

• Во-первых, страхователю предложена возможность воспользоваться услугами компании по более выгодному тарифу. При условии, если договор заключается без использования франшизы, то стоимость услуг фирмы существенно возрастает.
• Во-вторых, при наступлении страхового случая отпадает необходимость проходить процедуру сбора документов на возмещение причиненного ущерба. Это позволяет значительно сэкономить время.

Франшиза представлена различными вариациями. Помимо двух основных видов, существует еще несколько разновидностей данного явления.

Безусловная франшиза

Этот вид является наиболее распространенным среди страховщиков. Суть такого инструмента заключается в том, что величина выплаты определяется как разница между размером убытков и общей величиной франшизы.

На этапе подписания договора может указываться сумма ущерба, которую страхующая сторона берет на себя. Если размер ущерба окажется меньше данной суммы, то соответствующие выплаты проводиться на будут.

Условная

Она работает по несколько другому принципу. Если рассчитанный заранее размер ущерба не выше размера франшизы, то выплаты производиться не будут. А вот если величина ущерба превысит данный показатель, то выплата проводится в полном размере. Такой вид франшизы является менее популярным среди страховщиков и используется в основном только отечественными компаниями.

Какие еще есть виды?

Ниже представлены менее распространенные виды франшизы, которые также могут использоваться современными страховыми компаниями.

• Динамическая. Так называется разновидность безусловной франшизы, размер которой может варьироваться. Величина данного показателя меняется только в одну сторону — в большую. А это означает, что чем больше происходит страховых случаев, тем меньшую сумму получает застрахованное лицо.
• Льготная. При таком виде франшизы вычет оговоренной суммы из возмещения не производится только в определенных обстоятельствах. Именно в этом и проявляются так называемые льготы.
• Регрессная. Еще одна разновидность франшизы, при которой компания выплачивает застрахованному лицу полную стоимость ущерба. Размер франшизы при этом не вычитается, однако страхователь должен будет вернуть оговоренную сумму страховщику.
• Обязательная. Так называется вид франшизы, при которой условия договора автоматически пролонгируются, если на момент его действия имели место страховые случаи.

Преимущества и недостатки

Для страхующей стороны и страхователя такое явление имеет множество преимуществ. Основные недостатки для застрахованного лица проявляются в том, что выплата ущерба при наступлении особого случая осуществляется не в полном объеме. Из преимуществ следует отметить такие моменты:

1. Снижение стоимости страховых услуг.
2. Скидка при пролонгации договора.
3. Экономия времени.
4. Возврат части суммы в виде скидки на следующее страхование.
5. Экономия страховой премии.

Скидка на продление страховых услуг предоставляется только в том случае, если в момент действия полиса не проводилось возмещения убытков. Экономия страховой премии проявляется в том, что больше будет размер франшизы, тем меньшим становится размер страховой премии. Последнюю выплачивает застрахованное лицо.

Когда правильно выбрать франшизу?

Выбирать франшизу следует только при определенных обстоятельствах, которые описаны ниже. При других обстоятельствах использование такого инструмента не является целесообразным решением.

• Уверенность в водительском мастерстве. Если водитель уже много лет сидит за рулем и может похвастаться большим стажем вождения без аварий, то возможно ему стоит задуматься о включении пункта о франшизе в договор. Таким образом можно получить хорошую скидку.
• Наличие свободных средств для выполнения мелкого ремонта. При заключении договора следует помнить, что при минимальных повреждениях начисления страховых выплат не производится. Именно поэтому не лишним будет наличие средств, которые смогут понадобиться на проведение мелких ремонтных работ.
• Отсутствие аварий при действии старого договора. Большое количество страхователей обращается в соответствующие компании и заключает договор, содержащий пункт о франшизе, только в том случае, если до этого они пользовались услугами данной фирмы и не получали выплат. Это приводит к активации своеобразной льготной программы и способствует существенному снижению цен.

Выгодна ли она?

На вопрос о выгодности данного продукта нельзя дать однозначного ответа. Многое зависит от конкретной ситуации и страховых рисков. С одной стороны франшиза позволяет существенно сэкономить на полисе. Однако чаще всего многие страховые риски проходят мимо клиента компании. Соответственно, по ним не будет проведено никаких выплат.

Именно поэтому многие клиенты, которым важно высокое качество и полноценность предоставления страховых услуг при наступлении страхового случая, откажутся от франшизы и сделают выбор в пользу приобретения полиса без неё.

Страхование без франшизы

Отказываться от франшизы при заключении договора страхования могут те водители, у которых нет богатого опыта вождения. Такая необходимость обусловлена тем, что мелкие выплаты при небольших повреждениях возмещаться не будут. Именно поэтому ремонтные работы придется выполнять за свой счет.

https://crediti-bez-problem.ru/avtostraxovanie-i-franshiza-a-est-li-vygoda.html
https://socstrah24.ru/franshiza-v-strahovanii/