Заощадження та інвестиції
Депозити
Акції
Як економити
Що таке заощадження?
Що таке інвестиції?
Роль заощаджень в економіці
Від чого залежить наш добробут
Як створити фінансовий резерв
Куди інвестувати заощаджені гроші?
Ризики інвестування
Що таке заощадження?
Кожна людина прагне жити в достатку та уникнути матеріальних проблем. Заощадження нам потрібні для досягнення великих фінансових цілей, на випадок непередбачуваних ситуацій, або щоб стати інвестором і отримувати пасивний прибуток.
Заощадження – це частина доходу, яка залишається після сплати податків та витрат на споживання, і відкладається для використання в майбутньому.
Люди, які мають заощадження (фінансову подушку), відчувають не тільки матеріальний, але й психологічний комфорт. Заощадження дозволяють жити на свої гроші, ніколи не позичаючи, впевнено дивитись у майбутнє без зайвого стресу і отримувати більше задоволення від життя.
Звідки беруться заощадження?
Заощадження інколи називають “відкладеним задоволенням” тому що для їх створення необхідно відмовитись від частини витрат зараз, щоб отримати більше у майбутньому.
Отримати гроші для заощадження можна декількома способами:
- Заробіток
- Подарунки та спадщина
- Продаж власних речей
- Зменшення витрат
Гроші заощаджують і накопичують всі суб’єкти економічної діяльності – прибуткові підприємства, організації, держави та люди, доходи яких перевищують споживання. Заощаджені кошти перетворюються в інвестиції або використовуються на споживання в майбутньому.
Що таке інвестиції?
Інвестиції – це все, що вкладається в активи чи витрачається з метою збільшення доходів.
Інвестиції в закритій економіці обмежені об’ємом заощаджень. Відбувається своєрідний кругообіг: заощадження постійно перетворюються в інвестиції і сприяють створенню нових заощаджень.
В періоди зниження доходів та інфляції заощадження уповільнюються і навіть зовсім припиняються. Їх об’єм починає зменшуватись через «проїдання» – вимушені витрати заощаджень на споживання.
Гроші з часом поступово знецінюються через інфляцію та інші чинники. Це стосується не тільки гривні, навіть євро та долар за 15 років втратили приблизно 30% купівельної спроможності. Тому краще інвестувати їх, щоб зберегти і примножити.
Порада:
Скористайтесь нашим депозитним калькулятором, щоб побачити, скільки ви можете заощадити, відкладаючи частину прибутку протягом кількох років. Просто оберіть бажану суму і встановіть повзунки калькулятора у відповідне положення.
Роль заощаджень в економіці
Економіка країни й добробут громадян зростають тільки тоді, коли ефективно працює її фінансова система. Працюючі підприємства повинні вчасно отримувати інвестиції, що, в свою чергу, сприяє зайнятості населення.
Важливу роль на фінансовому ринку країни відіграють заощаджені громадянами кошти, які інвестуються в економіку.
Якщо населення не інвестує свої заощадження, виведені з обігу гроші починають поступово втрачати свою цінність, тому що на ринку фінансів виникає дисбаланс – надлишок вільних грошей. Це неминуче призводить до зниження виробництва і прискорення інфляції, потім до скорочення заощаджень.
На фінансовий ринок впливають процентні ставки банків за депозитами. Коли вони зростають, домогосподарства більш активно заощаджують гроші, а для підприємств фінансування бізнесу кредитними коштами стає дорожчим.
З іншого боку ставки залежать від загального рівня заощаджень. В умовах дефіциту грошей, коли люди накопичують їх у вигляді «скарбів», а не інвестують, банки змушені пропонувати завищені ставки щоб залучити більше коштів громадян.
Від чого залежить наш добробут
Для ефективного використання фінансів держава повинна створити повноцінний механізм, який перетворює заощадження населення на інвестиції в економіку, і підтримувати між ними баланс.
Крім того, важливе значення має збалансований бюджет, тому що на фінансовому ринку держава має переваги перед підприємствами і використовує залучені кошти населення для державних закупівель.
Коли кредитно-інвестиційна діяльність держави виходить за межі загальнонаціональних заощаджень, виникає фінансовий дисбаланс, який спричиняє інфляцію, скорочення доходів і бідність.
Ефективна економічна тісно пов’язана з податковою політикою. Надмірний податковий прес призводить до того, що в підприємств та населення не вистачає грошей на заощадження, що в свою чергу веде до дефіциту інвестицій для розвитку бізнесу.
Чому важливо заощаджувати:
- Гроші мають властивість швидко закінчуватись, якщо їх не заощаджувати.
- Власна фінансова подушка безпеки на випадок непередбачуваних обставин додає впевненості у завтрашньому дні.
- Заощадження дають змогу повністю обходитись без дорогих кредитів.
- Якщо планувати витрати наперед і відкладати на них деяку суму, можна економити на вартості покупок.
- Заощадження перетворяться на інвестиції і будуть працювати і приносити дохід.
Як створити фінансовий резерв
Слідуйте простому правилу – відкладайте щонайменше 10% щоразу, коли отримуєте гроші. Відносьтесь до цих грошей так, наче ви їх не отримали і плануйте щомісячний бюджет без їх врахування, оптимізувавши свої витрати.
Наші прості поради про економію грошей допоможуть знайти власні ідеї. Перед тим, як шукати найкращий спосіб для заощадження, спочатку подумайте:
- Скільки ви хотіли б заощадити і за який період?
- Ви готові обійтись без своїх грошей деякий час, чи хотіли б мати постійний доступ до них?
- Для яких цілей ви хочете заощаджувати?
Заощаджуйте не те, що залишилось після витрат, а витрачайте те, що залишилось після заощадженя.
Найпростіший спосіб почати заощаджувати – відкрити ощадний рахунок у банку з можливістю щомісячного поповнення та капіталіхацією відсотків (додаванням до суми вкладу). Якщо покласти гроші на депозит на довгий термін – вони будуть “рости” завдяки еффекту складних відсотків.
Дохідність депозиту залежить від доступності грошей для вкладника. Депозит “до запитання” в гривні принесе 4%-5% річних, за довгостроковими депозитами без можливості розірвання угоди банки пропонують вищі відсотки – до 10%.
На депозити в євро чи доларах нараховують лише 0.001%-1,25%, але в порівнянні з гривнею вільноконвертовані валюти більш стабільні. Вкладники зберігають свої заощадження завдяки зростанню обмінного курсу.
Порада:
Якщо важко втриматись від спокуси витратити свої заощадження – покладіть гроші на строковий ощадний депозит. За строковими депозитами нараховують найбільші відсотки, і гроші будуть недоступні для зняття до закінчення дії договору.
Купувати валюту й зберігати її вдома – не найкращий варіант для збереження заощаджень. Це досить ризиковано, тому що у разі крадіжки або пожежі ви можете втратити всі ваші гроші.
Куди інвестувати заощаджені гроші?
Інвестувати гроші – означає вкладати їх в активи, які можуть приносити прибуток і зростати в ціні. Так само, як і кредити, вони відрізняються рівнем ризику і відсотками прибутку, який можливо отримати.
Найбільший прибуток завжди можуть принести інвестиції, пов’язані з більшим ризиком. Розглянемо основні види інвестицій, починаючи з найменш ризикових.
- Банківські депозити
- Державні Облігації
- Інвестиційні фонди
- Нерухомість
- Цінні метали
- Акції компаній
- Витвори мистецтва
- Кредитні спілки
- P2P кредитування
- Криптовалюти
Поклавши гроші на депозит в банку можна їх зберегти, але помітно примножити не вийде, тому що частина доходу втрачається через інфляцію. Інвестори отримують більше прибутку, коли інвестують кошти в інші, більш ризикові активи.
Інвесторам необхідні спеціальні знання про об’єкт, в який вони вкладають свої заощадження, і розуміти тенденції на ринку. Не можна довіряти простим обіцянкам швидких прибутків, важливо розібратись, в що і на яких умовах будуть вкладені кошти, та які ризики існують.
Важливо знати:
Отримання прибутку від інвестицій в різні активи ніхто не гарантує, за виключенням банківських депозитів, повернення яких гарантує держава та Фонд Гарантування вкладів фізичних осіб.
Ризики інвестування
Інвестиції завжди пов’язані з фінансовими ризиками. Плануючи інвестувати власні заощадження потрібно знати про можливість втрати вкладених коштів замість доходів і не забувати про ризики.
Винятком з цього правила є ОВДП (Облігації внутрішньої державної позики)з гарантіями від держави та депозити в банках з гарантіями ФГВФО (Фонд гарантування вкладів фізичних осіб).
Ризики втратити інвестовані гроші можуть бути об’єктивними (війни, революції, стихійні лиха), або суб’єктивними (проблеми менеджменту, помилки планування, корупція). Нерідко інвестори втрачають гроші через шахраїв.
Держава регулює діяльність інвестиційних компаній через Національну Комісію з цінних паперів та фондового ринку.
Знизити ризики дозволяє диверсифікація інвестицій – розділення коштів на частини і інвестування в різні активи.
Щоб стати інвестором, для початку потрібно зібрати достатній капітал за допомогою заощаджень. Порівняйте банківські депозити, знайдіть для себе найбільш привабливий і починайте заощаджувати гроші вже сьогодні.
Фінансовий консультант, автор статей про фінансову грамотність та Fintech ентузіаст.