В какие валюты, кроме доллара и евро, выгодно вкладывать деньги

Хранить все свои сбережения в рублях достаточно опасно. Российская экономика развивается недостаточно высокими темпами и сильно зависит от сырьевого экспорта. Поэтому курс нашей национальной денежной единицы менее стабилен, чем, например, американского доллара или евро. Как следствие, значительную часть своих сбережений российские граждане предпочитают хранить именно в американских или европейских денежных знаках.

Однако долларом и евро перечень стабильных мировых валют не исчерпывается. Насколько выгодно покупать вместо этих известных всем денежных единиц национальные валюты других государств? Это мы и постараемся выяснить в нашей статье. Речь пойдет о «плюсах» и «минусах» приобретения швейцарского франка, британского фунта стерлинга и китайского юаня.

Швейцарский франк

В течение 2019 года по отношению к основным мировым валютам российский рубль укрепился. Так, если на 10 января 2019 года один американский доллар стоил 67,07 рублей, то на 1 января 2020 года его курс упал до 61,90 рублей за доллар. Получается, что за минувший год американская денежная единица по отношению к российской обесценилась на 7,71%. Европейская валюта по сравнению с рублем стала стоить дешевле на 9,8%. За год ее курс упал с 76,90 до 69,37 рублей за евро.

Швейцарский франк по отношению к рублю за 2019 год тоже обесценился. Однако его падение составило 6,63% (с 68,40 до 63,89 рублей за франк). Следовательно, если бы россияне свои сбережения хранили во франках, а не в долларах, то за минувший год они потеряли бы меньше.

Считается, что швейцарский франк выгодно отличается от многих мировых валют, в первую очередь, своей стабильностью и надежностью. США имеют громадный внешний государственный долг и ведут рискованные торговые войны (с Китаем и даже немного с Европой). Поэтому с приходом экономических катаклизмов над американским долларом повиснет угроза падения.

Швейцария же, напротив, является «тихой гаванью» мировой экономики. Во время последних глобальных экономических кризисов швейцарский франк всегда оставался крепче американского доллара. Швейцарские банки являются одними из самых крупных и надежных в мире.

Предпосылок, что франк вдруг резко обесценится по отношению к основным мировым валютам, нет. В случае роста курса франка по отношению к доллару его покупка будет более предпочтительной. Особенно резко спрос на франки вырастает во времена нестабильности.

Британский фунт стерлингов

За минувший (2019-й) год британский фунт стерлингов обесценился по отношению к рублю еще меньше, чем американский доллар и швейцарский франк. Падение составило всего 5% (с 85,55 до 81,30 рублей за фунт). Британская экономика является одной из самых сильных в мире, поэтому ее валюта — одна из самых надежных денежных единиц.

Однако следует учесть, что в настоящий момент страна находится в процессе выхода из Евросоюза. Как Brexit повлияет на экономическое положение Англии и курс ее валюты, никто не знает. Поэтому эксперты советуют осторожно относиться к покупке британских денежных знаков. Полностью отказываться от доллара и переводить свои сбережения в фунты явно не стоит.

Китайский юань

По объему ВВП Китай сейчас занимает 2-е место в мире (после США). С 2016 года китайский юань входит в число резервных валют МВФ. Это означает, что Международный валютный фонд считает китайскую валюту одной из самых надежных в мире. Юань в качестве актива скупают Центральные банки многих стран. По состоянию на лето 2019 года 14,7% золотовалютного резерва России хранилось именно в юанях.

Но стоит ли обычному человек наряду с уже привычными долларами покупать себе пока еще экзотичные юани? Здесь следует отметить, что темпы роста экономики Китая в 3-м квартале 2019 года упали до 6%. Это — худший показатель за последние 27 лет. В настоящий момент Китай находится в состоянии торговой войны с США. Эта страна сильно зависит от объема экспорта в Соединенные штаты, поэтому в отношении экономического будущего Китая пока еще много неопределенностей.

Видимо, китайский юань пока еще рано ставить по надежности на один уровень с долларом США.

Итого

Итак, нужно россиянам отказываться от покупки привычных долларов и евро и переводить часть денег во франки, фунты, юани или другие валюты? Ответ такой: все зависит от целей человека.

Альтернативные денежные единицы могут представлять интерес для тех, кто собирается инвестировать в покупку иностранной валюты солидный капитал (от 100 тысяч долларов США и более). При таких крупных вложениях изменение курса валюты на несколько процентов приводит к получению значительной прибыли или убытков.

Расширение перечня инструментов выгодно, прежде всего, для инвестора. Например, при резком изменении курса франка по отношению к доллару можно продать американскую валюту и с прибылью купить швейцарскую. Однако в этом случае придется постоянно быть в курсе биржевых новостей.

Обычные же люди покупают иностранную валюту не столько для того, чтобы заработать на разнице курса, сколько для того, чтобы сохранить свои сбережения в случае обвала рубля. Из приведенных нами примеров можно понять, что в стабильности курса английской и китайской денежных единиц в ближайшем будущем уверенности нет. Курс швейцарского франка надежен (и даже более надежен, чем доллара или евро). Однако покупать франки в России по техническим причинам сложнее, чем доллары.

Если сумма ваших сбережений небольшая, и вы хотите всего лишь сберечь свои накопления от предполагаемого падения рубля, то можно приобрести привычные американские доллары или евро. При небольшом объеме вложений нет особого смысла следить изменением биржевых котировок. А с защитой сбережений в случае обвала рубля, как показывает жизненная практика, доллар и евро справляются на «отлично». Люди, желающие внести в свою жизнь разнообразие, могут присмотреться к швейцарским франкам.

Стоит ли открывать вклад в банке в 2020 году?

Актуальная ситуация

Рубль сильно реагирует на любые перемены в политической и экономической жизни страны, а доллар более надежен, несмотря на то, что и у Америки существует проблемы. Поведение рубля полностью зависит от решения ЦБ, а как поведет себя доллар можно определить при помощи специальных технических средств.

Выгодно ли делать вклады в банках?

Для начала стоит рассмотреть преимущества вкладов в финансово-кредитные учреждения. К ним относятся:

1. Страхование — в нашей стране вклады, размер которых ниже, чем 1,4 миллиона рублей, возмещаются людям в полном объёме (в случае возникновения страховой ситуации). Однако имеется важное условие — банк должен быть членом Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
2. Любые размеры взноса — разрешается класть на счёт то количество денег, которое хочется.
3. Отсутствие специальных знаний — вклад является таким способом сохранения, инвестирования, а иногда и увеличения денежных средств, открытие которого не сопряжено у человека с наличием особых специфических познаний в области экономики. Главное — правильно подойти к выбору банка.

На что нужно обратить внимание, когда человек ищет, где открыть вклад? Лучше всего основываться на следующих критериях:

• надёжность — как правило, крупные и известные банки отличаются стабильностью и могут предоставить клиентам гарантии сохранности денег;
• доступность — нужно обратить внимание на количество отделений и филиалов финансово-кредитного учреждения, также стоит предварительно удостовериться в наличии интернет-сервисов, мобильных приложений и других услуг, упрощающих управление вкладами и депозитами;
• доходность — обычно по данному признаку выделяются не слишком известные банки, поскольку именно они заинтересованы в ликвидности и предоставляют большие проценты.

Однако нужно понимать, что выбирать открытие вклада там, где ожидается получение больших доходов, сопряжено с определёнными рисками. Зачастую лучше иметь меньшую процентную ставку, но не рисковать сбережениями.

Куда вложить деньги пенсионеру, перед которым стоят примерно такие финансовые задачи:

• не дать сбережениям обесцениться;
• иметь пассивный доход;
• защитить накопления от кризиса.

А дополнительное, особенно важное для человека в преклонном возрасте требование к инвестициям — возможность быстро востребовать вложенные деньги, желательно без существенных потерь накопленного дохода. Ликвидностью обладают далеко не все активы. К примеру, недвижимость, предметы искусства и низкодоходные облигации не удастся продать быстро и выгодно.

При этом диверсификацию никто не отменял: сколько бы лет не было инвестору, портфель должен быть разнонаправленным. Другое дело, что пропорции отличаются: чем взрослее инвестор, тем выше доля безрисковых инструментов. Если владелец капитала при этом еще и обладает консервативным инвестиционным профилем, то его выбор — «тихая гавань».

В какие банки лучше вкладывать деньги пенсионеру

С одной стороны, банковский вклад у большинства бабушек и дедушек ассоциируется с надежностью и безопасностью. Однако в условиях постоянно растущей инфляции отдавать кровно заработанные сбережения не всегда выгодно.

Нужно внимательно изучить моменты:

• периодичность начисления процентов – это может происходить как каждый месяц, так и один раз, в момент закрытия вклада;
• срок действия вклада;
• возможность пополнения счета;
• возможность снятия денег – некоторые банки разрешают клиентам снимать часть суммы на протяжении действия программы вклада.

Выбрать один-единственный конкретный банк, куда было бы выгодно вложить деньги пенсионеру, сложно. Потенциальному вкладчику следует определиться с главными критериями, то есть понять, что для него важнее – высокие проценты, сроки размещения, доступ к своим сбережениям.

Одни готовы предоставить в распоряжение банка внушительную сумму на несколько лет. Другие с опаской отдают последние деньги, и в случае неожиданной болезни или другой статьи расходов рассчитывают только на них.

Лучшие условия вкладов российских банков:

• Траст Банк – предлагает программы вкладов по ставкам до 9,9% годовых на условиях размещения суммы от 5 тысяч рублей сроком до 730 дней;
• Хоум Кредит Банк – при вложении капитала от одной тысячи рублей на период длительностью 18 месяцев можно получить до 10 процентов годовых;
• Татфондбанк – минимальные вклады от тысячи рублей сроком до года под 10,10% годовых.

Большинству пенсионеров названия перечисленных банков могут оказаться незнакомыми. В этом случае лучше довериться традиционно надежному Сбербанку. И хотя наиболее выгодный вклад от Сбербанка сулит всего 6,75% годовых, о сохранности своих «кровных» можно не беспокоиться.

Недостаток любого вклада заключается в нестабильности российского рубля. И в случае неожиданной инфляции даже высокие процентные ставки не спасут сбережения от обесценивания.

Как выгодно вложить деньги в валюту

Этот способ знаком каждому пенсионеру – отправляться в обменный пункт после получения пенсии и покупать заветные иностранные купюры. Но процесс данного вложения может происходить несколькими путями.

Способы валютных инвестиций:

• покупка банкнот и хранение – оптимальный способ «заморозить» свои сбережения, дабы не потерять их в случае инфляции;
• валютные вклады в банке – те же инвестиции под процент, но в иностранной валюте;
• заработок на курсовых разницах – покупка по одному курсу и перепродажа по более высокому.

На практике вкладывать в валюту деньги пенсионеру наиболее удобно первым способом. Банковские вклады в иностранной валюте обычно предлагаются под небольшие проценты, а отслеживать ежедневно курсы и подсчитывать свою выгоду наши пожилые люди не привыкли. Но дети или внуки всегда могут подсказать, какие именно иностранные деньги более «стабильны» в данный момент. Это не всегда доллары и евро, многие отдают предпочтение английскому фунту или китайскому юаню.

Вложения в драгметаллы

С годами цена на драгоценные металлы растет. Это может оказаться куда более выгодным вложением денег для пенсионера, чем покупка валюты или рублевый вклад.

Варианты приобретения драгоценных металлов:

• покупка слитков в банке – золота или серебра;
• покупка монет драгметаллов;
• открытие монетизированного банковского счета.

Но слитки продавать в первые три года нельзя, иначе владелец обязан будет уплатить налог в 13%. Приобретение монет затратно, так как их цена превышает номинальную стоимость самого металла. Монетизированный же счет можно назвать самым безопасным видом вложения капитала, так как виртуальные металлы никто не похитит, а кроме роста цен на металл вкладчик может рассчитывать и на дополнительный процент.

Вложить выгодно деньги в акции

Знакомиться с основами работы фондового рынка и правилами покупки-продажи ценных бумаг рядовому пенсионеру сложно. Это в большей степени относится к той категории пожилых граждан, которые отлично разбираются в экономических и инвестиционных процессах. «Продвинутые» бабушки и дедушки могут покупать акции как самостоятельно, так и через соответствующих специалистов.

Но в силу почтенного возраста и зачастую слабого здоровья лучше все же довериться профессионалам. Ведь фондовый рынок – место повышенного риска. Гораздо надежнее и спокойнее найти профессионала, который за небольшую плату займется этим непростым делом сам.

Самые популярные виды инвестиций:

№	Вид	Средний доход
1	Банковские депозиты небольшой процент	6-8% годовых Сумма

Не смотря на то, что практически ежемесячно мы можем слышать новости о том, что у США кризис и есть вероятность наступления дефолта, $ по-прежнему является одной из самых распространенных мировых валют. Благодаря этому, его цена является все еще устойчивой, хотя большинство инвесторов и начинают понемногу выводить свои сбережения из предприятий в Штатах.

Если смотреть на российский рубль, то за текущий год он стремительно укрепился в своей стоимости за счет грамотной политики Правительства и регулятора. Нефть дорожает, импортозамещение и поддержка отечественного бизнеса дает свои плоды, вследствие чего рубль показал укрепление практически на 10%, по сравнению с прошлым периодом.

Вложения в национальной валюте

Эксперты советуют разместить их в банках, тем более, что сегодня условия по депозитам весьма привлекательные. С учетом того, что повысилась ключевая ставка, в ближайшее время ожидается изменение процентных ставок в сторону повышения.

На сегодняшний день в стране действует инфляция порядка 4-6% в год, именно столько теряют в своей стоимости ваши сбережения. По этой причине мы рекомендуем вам вкладывать средства минимум под 7-8% годовых для того, чтобы не только сохранить, но и немного приумножить свои средства.

Где действуют самые высокие проценты:

• Газпромбанк – ставка до 9,2% годовых,
• Локо-Банк – до 9,20%,
• Совкомбанк – до 8,80%,
• Восточный Банк – до 8,45%,
• Таврический и Кредит Европа Банк – до 8,3%,

Если у вас сумма крупная, то разбейте ее на несколько частей (до 1 млн 400 тысяч) и распределите по разным вкладным счетам в разных банках. Так вы снизите свои риски, т.к. именно сумма 1,4 млн. рублей является застрахованной государством на случай банкротства банка, подробнее можно прочесть здесь.

Что касается валютных вкладов

Сегодня они уже перестают пользоваться такой популярностью, как раньше в кризисные годы. Причина этому проста – правительственная политика, которая создает все условия для снижения привлекательности подобных предложений.

Если раньше доходность в долларах и евро могла составлять до 3-4% в коммерческих компаниях, то сейчас она составляет 1-1,5%, а государственные дают и того меньше – 0,7-1,2%. Детальнее о таких депозитах можно узнать на этой странице

Аналитики не рекомендуют в условиях кризиса хранить валюту в банке, так как возможны такие ситуации, как конфискация, несвоевременная выплата или принудительный обмен. Все это может привести к серьезным потерям денежных средств.

Если вы все же желаете открыть валютный вклад, то размещайте деньги на короткий срок (не более 6 месяцев). При этом выбирайте только надежные и проверенные банки.

Особенности выбора банка для получения дохода по вкладу

Лучшие вклады многие банки предоставляют тем, кто вышел на заслуженный отдых. Депозиты открывают на основании паспорта и удостоверения пенсионера, предоставленного ПФ РФ. Льготы клиентам, которым пенсия назначена иными организациями, например, силовыми ведомствами, чаще недоступны до достижения пенсионного возраста.

Доход по депозиту считают по формуле: помещаемая во вклад, сумма умножается на ставку и делится на 100%, а затем проводится корректировка на срок действия договора.

Если предполагается периодическая капитализация, то делается регулярный перерасчет с учетом того, что размер накоплений растет на величину начисляемых процентов.

При сравнении вкладов важно разобраться со способом начисления дохода, с используемой формулой. Также нужно заранее уточнять, допускается ли пополнение вклада и снятие части денег. Зачастую при досрочном расторжении договора или при получении некой суммы со сберегательного счета утрачивается право на доход в виде процентов, или предоставляются выплаты, аналогичные тем, что выплачивают по депозиту «До востребования».

Например, если положить деньги под проценты на 3 месяца, то при 10% годовых доход посчитают исходя из (10% / 12) х 3 = 2,5%. То есть при сумме договора в 100 000 рублей за квартал начислят не 10 000 рублей, а 2 500 рублей.

Вклады с повышенной ставкой банки предлагают в рамках определенных акций. Например, хороший процент могут дать новым вкладчикам в преддверии Нового года или 9 мая.

Клиенты вправе открыть несколько счетов как в одном банке, так и в нескольких. Но нужно помнить о том, что выплаты по программе страхования вкладов ограничены 1 400 000 рублей с учетом всех депозитов вкладчика, открытых в одном учреждении.

Самые высокие проценты по вкладам для пенсионеров

В 2020 году пенсионеры могут открыть специальные счета или вклады на общих основаниях, чтобы получать наиболее высокий процент – до 8,5% годовых.

Ставка тем существеннее, чем больше сумма и срок действия договора. Также на нее влияют условия депозита. Если снятие средств не предусмотрено, можно получить максимальный доход.

Банк «Восточный»

Специальных депозитов для пенсионеров в банке «Восточный» не предусмотрено, однако можно открыть вклад на очень выходных условиях (одни из лучших на рынке):

• «Весенний» – до 8,5%, до 12 мес.;
• «Восточный» – до 8,2%, до 36 мес. ;
• «Сберкнижка» – до 5,64%, до 24 мес.;
• «Практичный» – до 5,33%, 24 мес.

Вклад «Пенсионный» от ВТБ

В банке ВТБ предусмотрены особые условия для пенсионеров. Они являются одними из самых высоких на рынке – до 6,55%. На счете необходимо разместить минимум 30 тыс. руб.

• максимальная ставка до 6,55%;
• сумма вклада: от 30 000 ₽;
• срок: 180, 365 дней;
• пополнение и снятие с вклада: без пополнения, нет снятия;
• выплата и капитализация %: ежемесячная выплата или капитализация %.

Вклад «Пенсионный Плюс» от «Россельхозбанка»

В «Россельхозбанке» можно разместить любую сумму от 500 руб. по ставке:

• 4,6% на 13 мес.;
• 4,7% на 24 мес.;
• 4,9% на 36 мес.

Пополнять счет и снимать средства можно (при этом на нем всегда должно оставаться не менее 500 руб.). Допускается расторгнуть договор досрочно – в этом случае проценты пересчитают по ставке 0,01%.

«Возрождение»

Если клиент переведет свою пенсию в банк «Возрождение», он может получать доход до 7,5% (срок от 3 до 24 мес.). При этом минимальная сумма составляет 30 тыс. руб. Подробные условия вклада тут.

Данный пенсионный вклад называется «Моя копилка». Также можно открыть другие счета и получать до 9,0%.

«Промсвязьбанк»

Пенсионеры могут открыть в «Промсвязьбанке» счет «Акцент на процент». В этом случае они будут получать до 7% в рублях.

Также в этой организации действуют особые условия для граждан пенсионного возраста – повышенная ставка (+0,15% по всем типам счетов) при оформлении депозита через онлайн-банк:

• «Онлайн вклад» – до 5,5%.
• «Накопительный счет» – до 6,5%.

«Альфа-Банк»

В «Альфа-Банке» пенсионеры могут оформить специальный депозит «Победа плюс» для получения дохода до 4,95%. Минимум можно положить деньги под проценты на 3 месяца. Максимальный срок – 3 года.

Допускается ежемесячное снятие полученных процентов либо их ежемесячная капитализация на выгодных условиях. Депозит можно оформить:

• в рублях – минимум 10 тыс. руб.;
• в долларах – минимум $500;
• в евро – минимум 500.

«Совкомбанк»

В «Совкомбанке» можно оформить депозит «Удобный», на который будет начисляться до 5,9% (срок 1-36 мес.). Минимальная сумма 50 тыс. руб., проценты выплачиваются в конце срока действия договора.

При этом ставку можно увеличить еще на 1%, если дополнительно оформить карту «Халва» и совершать на ней минимум 5 покупок на общую сумму от 10 тыс. руб. каждый месяц.

Предложение действует для всех типов депозитов, открытых на срок 3 мес. и более.

Банк «Открытие»

В банке «Открытие» пенсионеры могут оформить несколько видов вкладов:

• «Надежный промо» – фиксированная ставка 5,5% (без внесения и снятия денег).
• «Надежный» – до 5,3% (аналогично).

«Русский Стандарт»

Клиенты пенсионного возраста могут открыть в банке «Русский Стандарт» специальный вклад с максимальной фиксированной ставкой 7,5%. При этом накопленные % допускается снимать ежемесячно.

Предусмотрена также возможность внесения средств на счет. Минимальная сумма составляет 10 тыс. руб.

«Почта Банк»

Если клиент переведет свою пенсию в «Почта Банк», он автоматически будет получать от 1% до 6% на остаток. Максимальная ставка возможна при условии постоянной суммы на счете от 50 тыс. руб.).

Также граждане пенсионного возраста могут оформить депозиты:

• «Максимальный» – до 7,4%, минимум 100 тыс. руб.
• «Капитальный» – до 7,25%, минимум 50 тыс. руб.
• «Доходный» – до 6,85%, минимум 100 тыс. руб.
• «Накопительный» – до 6,75%, минимум 5 тыс. руб.

«Газпромбанк»

«Газпромбанк» предлагает внести средства (от 500 руб.) на вклад «Пенсионный доход», чтобы получать выплаты по фиксированной ставке 6,1%. Срок действия договора – 12 мес.

Какие могут быть риски?

Перед тем как принять решение об открытии вклада, следует оценить возможные риски депозитов. Их не так много, однако обратить внимание всё равно стоит.

Прежде всего, таким риском является инфляция. Вклад открывается под определённый процент, что подразумевает некоторое увеличение денег клиента на счёте. Однако нужно понимать, что параллельно происходит дорожание потребительской корзины, на которую инфляция влияет напрямую.

Ситуация иногда складывается так, что первичных средств на вкладе могло хватить на большее количество товаров, чем на тот момент, когда закончился срок депозита. Таким образом, класть деньги на депозит стоит только в том случае, если ожидаемая инфляция ниже процентной ставки.

Проценты могут начисляться как ежемесячно на остаток средств, так и в конце срока, на который открыт депозит. Поэтому со схемой их начисления рекомендуется ознакомиться заранее, чтобы в случае, если человек решит закрыть счёт, он не остался вообще без прибыли.

Разумеется, когда клиент связывается с малоизвестными либо не слишком надёжными банками, есть риск потерять денежные средства вообще. Лучше доверять свои сбережения только проверенным компаниям.

Риск 1. Инфляция

Это процесс, который присутствует в экономике почти каждой страны, особенно России. Под его влиянием происходит обесценивание денег и снижение их покупательной способности. Например, если в 2010 году на 100 рублей можно было купить 4 пачки молока, то сейчас только 2. Это означает, что покупательная способность суммы в 100 руб. снизилась вдвое.

Если зарплата клиента не корректируется и не растет, то можно сказать, что человек становится беднее на % инфляции. Чтобы этого не было, нужно, чтобы доходы росли вместе с инфляцией, включая ставки по вкладам. Банки предлагают низкий процент, который не только не способствует росту накоплений, но и приводит к убытку.

На начало 2016 г. уровень инфляции был заявлен в 15%, хотя СМИ и говорили о 6-8%. Средние %%-ты по депозитам с начала года не превышали 11%. С учетом такого положения можно сказать, что накопления клиентов обесценивались на 4%:

Рассмотрим пример: вкладчик делает вклад на 500 т.р. под 11% на 1 год. Через год он получит:

С учетом инфляции на уровне 15%, к концу года его сумма потеряет свое номинальное значение на 15% и составит 425 т.р.:

Получив доход в конце года в виде 55 т.р., вложенные 500 т.р. в номинальном размере превращаются в 480 т.р.:

Таким образом, этот вклад не только не принес дохода, но и привел к покупательному убытку. Банки не спешат предлагать большие ставки, поэтому оптимальный вариант – это диверсифицировать свои накопления. Для этого можно рассмотреть варианты вложения в валюту, металлы, акции и др. Это позволит компенсировать убытки и принести реальный доход.

Риск 2. Банкротство банка

Новости об отзыве лицензий, банкротстве или санации банков уже стали привычными в последнее время. Центробанк проводит активное оздоровление финансового сектора, который в прямом смысле заполонили банковские организации. На сегодняшний день в России работают более 700 банков различного масштаба. При их проверке выясняются факты нарушения законов, нелегальной деятельности, отмывания денег, плохое финансовое состояние, рискованная деятельность на фондовом рынке. Все это приводит к тому, что страдают простые клиенты, которые несут сбережения в данное учреждение под большой %-т. Высокие ставки по депозиту в банке – это не всегда действительно выгодно. Они означают, что банк остро нуждается в притоке денежных средств и поэтому предлагает заманчивый процент. Привлеченные средства идут на покрытие расходов или исполнения обязательств.

Самое сложное начинается, когда нужно возвращать взятые средства, а взять их неоткуда. В данном случае банк объявляет себя банкротом и просит помощи у ЦБ. В ответ ЦБ может направить транш для исполнения обязательств, но чаще всего проводится процедура санации (финансового оздоровления), когда назначается временная комиссия, которая проводит анализ деятельности и предлагает варианты выхода из ситуации. Если анализ покажет, что вливать доп.средства в данный банк не имеет смысла, что есть нарушения в ведении банковского бизнеса, то ЦБ может отозвать лицензию или запустить окончательную процедуру банкротства. В данный период страдают больше всего вкладчики.

При таком повороте событий наступает страховой случай и выплаты начинаются через АСВ. Здесь есть и ограничение по сумме – не более 1,4 млн. р. Те вкладчики, которые отдали банку больше денег, могут вернуть себе только эту сумму. Остаток придется ждать дольше в лучшем случае, или вообще не вернуть его в худшем случае. После выплаты страховой суммы вкладчик встает в общую очередь кредиторов, дожидается запуска процедуры ликвидации банка, реализации имущества. На практике это все занимает до 5 лет, а вырученных денег обычно не хватает на выплату кредиторам.

Таким образом, размещать большие суммы в небольшие банки под привлекательные ставки чревато потерей денег. Как вариант, можно размещать не больше страховой суммы, чтобы потом вернуть ее себе, или же разместить деньги в более надежном банке, но под небольшой процент. Как и в предыдущем варианте, стоит рассмотреть иные способы вложения.

Риск 3. Невключение вклада в реестр

При наступлении страхового случая, АСВ начинает выплаты вкладчикам, которые находятся в реестре на выплату. В последнее время участились случаи, когда вкладчики не находили себя в этом реестре, по причине чего им было отказано в возмещении. Это связано с тем, что банки вели операции по вкладам на балансовых счетах или в так называемых «тетрадках». После отзыва лицензии такому вкладчику придется самостоятельно доказывать наличие вклада в банке, подавая иск в суд с предоставлением договора вклада, выписок, приходных ордеров. Если документы по какой-то причине потеряны, а банк не включил в реестр, то доказать в суде что-то будет невозможно.

Невключение в реестр для выплаты возмещения связано с незаконной деятельностью банков, которые оформляют фиктивные вклады и ведут их не на тех счетах. В АСВ подается только официальная отчетность. Если раньше АСВ включало в реестр клиента после предоставления подтверждающих документов, то сейчас это делается только по решению суда.

Подавать заявление в суд на включение в реестр нужно не на АСВ, а на банк. По 177 ФЗ АСВ не нарушает закона, не выплачивая возмещения вкладчику, которого нет в реестре от банка. Набор документов включает в себя:

• Договор вклада. Форма строго не регламентирована, наличие печати не требуется. По ст. 160 ГК РФ достаточно только подписей лиц сторон сделки. Самое главное – это проверить правильность указанных данных, убедится, что организация является банком и участником системы страхования вкладов.
• Приходные ордера. Их форма стандартная для всех банков. На них должна быть проставлена печать кассы и подпись кассира.
• Платежное поручение. Оно формируется, если вклад открывался безналичным путем. Здесь важно, чтобы в назначении была формулировка «Пополнение счета банковского вклада по договору №ХХХХ от ХХ.ХХ.ХХХХ числа. Если будет указано просто перевод денежных средств, то документ уже не будет иметь силу для доказательства наличия вклада.
• Выписки по счету с движениями денег (пополнения, снятия, остатки на конец периодов и проч.)
• Справка о наличии вклада. Данный документ вкладчики обычно получают для оформления документов на визы, загранпаспорта и проч.

Стоит отметить, что решение о включении вкладчиков в реестр через суд связано с тем, что даже наличие вышеуказанных документов не подтверждает факт наличия вклада, поскольку вкладчик мог открыть вклад, а на следующий день снять его.

Риск 4.Низкие ставки у надежных банков

Критерии надежности банка для вкладчика заключаются в наличии у него лицензии на привлечении вкладов, вступление банка в систему страхования вкладов, наличие положительных рейтингов международных агентств, положительные финансовые результаты (активы, пассивы, доля физлиц в пассивах). Если доля физлиц в пассивах банка выше 25%, то это означает высокую степень зависимости банка от привлеченных средств, а если снижается, то это означает отток денег.

Банки с гос.участием (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) предлагают вкладчикам более низкие ставки, по сравнению с коммерческими банками. Они объясняют это тем, что банк ведет консервативную политику вложения с меньшей доходностью, но зато с гарантированным возвратом средств. Даже если наступят сложные времена, то государство все равно поможет с финансированием и не допустит банкротства или отзыва лицензии. Привлекая клиентов таким способом, крупнейшие банки не устанавливают высокий процент. Крупные вкладчики предпочитают получить меньше, но сохранить свои накопления в надежных банках.

5 правил успешного инвестирования в 2020 году

Для правильного распоряжения имеющимися деньгами стоит соблюдать всего лишь пять простых правил.

Правило №1 – Не вкладываться в одно направление

Крупные суммы рекомендуется делить на 3-4 части, а мелкие вкладывать в свой бизнес или интернет-проект (здесь потери меньше средних показателей).

Правило №2 – Думайте о рисках

Для этого до 60% средств вкладывайте в инструменты с наименьшими рисками, а оставшуюся часть вложите в проекты, обещающие быструю прибыль, но имеющие высокую вероятность потерь.

Правило №3 – Вкладывайте только тогда, когда уже имеете некоторую заначку на «черный» день

Эти деньги должны остаться неприкосновенными, несмотря на результат инвестирования. Причем этот запас рекомендуется регулярно пополнять, периодически увеличивая размер «платежа».

Правило №4 – Постоянно учитесь

Новые знания помогут вам в будущем, более успешно реализоваться в качестве инвестора. Кроме того, они откроют новые горизонты, помогая выбирать, только заведомо удачные проекты.

Правило №5 – Внимательно изучите потенциальное направление для вложений

Читайте отзывы, найдите официальную информацию о компании, проверьте ее в «черных» списках в интернете. Не стесняйтесь задавать вопросы, если общаетесь лично. Такой подход серьезно снижает риск попадания в руки к мошенникам.

Сколько нужно положить в банк, чтобы жить на проценты

Чтобы понять, сколько надо положить в банк, чтобы жить под проценты, необходимо рассчитать ежемесячный бюджет. Для примера можно взять такую ситуацию.

Гражданин получает пенсию 15 тыс. руб. и планирует расходы на сумму 45 тыс. руб. В таком случае ему нужно получать ежемесячные выплаты по процентам не менее 30 тыс. руб. (360 тыс. руб. в год).

Если предположить, что в среднем ставка не более 8%, в банк нужно положить на год 4,5 млн руб. При этом необходимо обратить внимание на несколько особенностей.

1. Вклад должен предусматривать ежемесячное получение процентов без снижения ставки. Обычно накопленные % выводятся на другой счет, к которому выпускается обычная банковская карта. Наиболее востребованы вклады с ежемесячной выплатой процентов от «Сбербанка».
2. Если такой возможности нет, можно оформить 12 вкладов, открывая их каждый месяц в один и тот же день. Соответственно сумма одного депозита составит 4,5 млн руб./12 = 375 тыс. руб.
3. Также важно учесть риски, связанные с возможной ликвидацией банка (например, по причине банкротства). Государство страхует не более 1,4 млн. руб. по всем счетам, открытым в одной и той же кредитной организации. Поэтому указанную сумму 4,5 млн. руб. целесообразно разместить в 4 разных банках (по 1 млн. 125 тыс. руб.), чтобы получить деньги вместе с процентами даже при наступлении страхового случая.
4. Поскольку речь идет о достаточно крупной сумме, следует внимательно ознакомиться с текстом договора вклада и при необходимости внести в него изменения. Например, лучше исключить возможность получения денег третьими лицами, действующими по доверенности, а также перевод с помощью электронной цифровой подписи. Так угроза потери средств сводится к минимуму.

Обзор актуальных предложений по вкладам для пенсионеров показывает, что средства можно разместить по ставке 6%-8% и иногда более. Максимальный доход предоставляется по тем счетам, по которым не предусмотрено снятие или пополнение.

Для распределения рисков крупные суммы лучше разместить в разных банках, рассмотрев наряду с рублевыми и лучшие вклады в валюте.

Что ещё нужно знать о банковских вкладах?

Чтобы не столкнуться с неприятностями, связанными с депозитами, рекомендуется ознакомиться с полезными советами от специалистов в этой сфере.

1. Не следует ориентироваться исключительно на процент вклада. Обычно во время рекламы банки делают упор исключительно на ставку и говорят о доходности. Однако они ничего не упоминают про остальные условия. Вследствие чего многие люди считают, что процент — самое важное, хотя это не так. Величина ставки — один из параметров, который должен оцениваться человеком наравне с другими: надёжностью банка, удобством управления депозитом, предоставляемыми гарантиями. Кроме того, следует знать, что процент начисляется по-разному — у него есть определённая схема, с которой также нужно ознакомиться.
2. Рекомендуется обращать внимание на сроки. Основное правило таково: чем дольше открыт вклад, тем выше его доходность. Поэтому люди обычно соглашаются на депозиты от года. Однако не следует поступать так всегда. Нужно помнить, что сбережения могут понадобиться в любой момент. Разумеется, снять деньги с годичного вклада разрешается, но тогда клиент не получит никакого дохода.
3. Стоит очень внимательно ознакомиться с договором о вкладе. Если все условия понятны и доступно описаны, а само письменное соглашение состоит не из десятков страниц, то его можно смело подписывать.

При подборе банка стоит также учитывать следующий факт — когда человек уже на протяжении долгого времени является клиентом какого-либо финансового учреждения, то ему предлагаются особые условия по вкладам и депозитам. Чтобы узнать больше о возможных преференциях, потребуется обратиться в службу поддержки конкретного банка.

В чем хранить свои сбережения?

Если вы не уверены, что именно для вас будет более выгодно, следует выбрать несколько валют для сбережений, например, доллары, евро и рубли. Эксперты рекомендуют при этом соблюдать следующие пропорции:

• 50% — рубли,
• по 25% — евро и доллары.

Один из вариантов вложений в банки – мультивалютные вклады. В случае ослабления одной из валют вы сможете быстро конвертировать ее в другую. Вы можете узнать о них больше в этой статье.

Важно: если у вас на руках есть только денежные средства в национальной валюте, то эксперты не рекомендуют специально переводить их в другие валюты, т.к. курс сейчас крайне нестабилен, и через несколько месяцев вы можете потерять часть своих накоплений на конвертации. А вот если доллары или евро уже имеются в наличии, тогда действительно есть смысл в открытии мультивалютного счета.

Кроме того, следует рассмотреть альтернативные варианты для инвестиций, например, вложение в драгоценные металлы или же ОФЗ. Последний вариант сейчас все больше становится популярен за счет высокой надежности и хорошей доходности.

http://pro-banking.ru/blog/v-kakie-valuty-krome-dollara-i-evro-vygodno-vkladyvat-dengi
http://zarplatto.ru/stoit-li-otkryvat-vklad-v-banke-v-2020-godu/