В какие банки вкладывать деньги

10 самых выгодных вкладов в надежных банках 2020

Самые выгодные вклады физических лиц в надежных банках России: сравните и подберите лучший на сегодня депозит под высокие проценты в рублях. В обзоре представлены предложения из топ-10 банков по объему вкладов в 2020 году. Калькулятор поможет рассчитать доходность.

Даже в сложной экономической ситуации в 2020 году есть возможность вложить деньги так, чтобы заработать. Один из способов — оформить выгодный депозит для физических лиц. Но в каком из наиболее надежных банков России сегодня самый высокий процент по вкладам? Специалисты агентства Top-RF.ru проанализировали предложения крупнейших банков страны, составив, обзор депозитов в рублях с выгодными процентными ставками.

Вклады физических лиц — традиционный способ вложения денег

Имеется много способов вложить деньги, чтобы получать пассивный доход. Можно купить валюту и ждать, когда она вырастет в цене, можно зарабатывать деньги на Форексе, инвестировать в ПАММ-счет, пытаться получить доход, торгуя бинарными опционами и многое другое.

Все эти способы заработка денег приносят довольно высокую прибыль, но и связаны с определенным риском. Банковские вклады физических лиц же и сегодня остаются наиболее надежным и традиционным способом вложения сбережений в России.

Выбираем самый выгодный вклад: на что обратить внимание

Выбирая банк, которому доверить деньги, вкладчики, как правило, обращают внимание минимум на два параметра:

• — размер процентной ставки, что позволяет выбрать вклад с максимальным доходом;
• — надежность банка, что позволяет не беспокоиться за сохранность сбережений даже во время банковского кризиса.

Совместить высокую процентную ставку и достаточную надежность банка бывает довольно сложно. Аналитики агентства Top-RF.ru попытались сделать это, изучив условия вкладов в рублях РФ для физических лиц в надежных банках.

Какие вклады в надежных банках России самые выгодные сегодня

Каждый банк имеет свою линейку выгодных вкладов для физических лиц с уникальными условиями.

Чтобы хоть как-то привести «к общему знаменателю» параметры вкладов в разных банках, мы попробовали выяснить, какие самые высокие процентные ставки в рублях предлагаются тому, кто намерен открыть депозит сегодня, в 2020 году.

Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки в крупнейших банках России по вкладам сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В качестве расчетной суммы взяли 1 млн рублей. А еще постарались отмести так называемые инвестиционные или комплексные предложения с обязательным вложением денег страхование, ПИФы или акции. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).

Самые выгодные вклады в надежных банках России из топ-10

Московский кредитный Банк

Вклад «МЕГА Онлайн»

Пополнение / Без частичного снятия / Без капитализации / Проценты ежемесячно.

Вклад «Весенний процент с Халвой»

Пополнение / Без частичного снятия / Без капитализации /Проценты в конце срока

Банк ФК Открытие

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов в конце срока.

Вклад «Мой доход»

Пополнение / Без частичного снятия / Без капитализации / Начисление процентов в конце срока.

Вклад «Для сбережения»

Без пополнения / Без частичного снятия / Без капитализации/ Проценты в конце срока.

Вклад «Накопительный счет»

Пополнение / Частичное снятие / Капитализация / Начисления процентов ежемесячно.

Вклад «Время роста»

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов ежемесячно.

Без пополнения / Без частичного снятия / Начисления процентов в конце срока.

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно

Без пополнения / Без частичного снятия / С капитализацией / Начисления процентов ежемесячно.

Вклад «Стабильный рост»

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно

Калькулятор вкладов: рассчитать доход

Рассчитать доход в зависимости от процентной ставки и срока поможет онлайн-калькулятор вкладов для физических лиц. Он позволяет узнать доходность с учетом капитализации, пополнения и снятия средств со счета.

Смотрите максимальные процентные ставки по вкладам в банках Москвы >>

Основные виды вкладов физических лиц

Сегодня банки Москвы предлагают большое число различных видов выгодных депозитов для физических лиц. Но все их можно условно разделить на несколько групп:

✓ срочные вклады под самые высокие проценты. Открывая такой депозит, вы отдаете банку свои денежки на определенный срок (3-6 месяцев, 1 год или 3 года), и в это время не можете забрать их обратно, не потеряв проценты или пополнить счет.

✓ пополняемые вклады физических лиц. Открывая такой депозит, вкладчик может копить деньги, пополняя счет, а вместе с тем растут и проценты. Однако снять средства со счета и не потерять при этом доходность нельзя.

✓ вклады с частичным снятием средств без потери процентов. Такие депозиты, как правило, имеют самые низкие процентные ставки. Зато дают возможность забирать часть средств до заранее обговоренного неснижаемого остатка, на сумму которого и будут начисляться проценты.

Конечно, в любой непредвиденной ситуации, если вам потребуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда можете получить их, но упущенной выгоды будет жаль. Так что, собираясь сделать вклад в банке, лучше заранее решить, когда вы будете забирать деньги, чтобы не лишиться дохода.

Смотрите также: Вклады с наибольшими процентами в банках Санкт-Петербурга >>

Лучшие процентные ставки вкладов

Выбирая вклады в Москве с самыми высокими процентами, мы, скорее всего, отсекаем пополняемые депозиты и те, которые предполагают частичное снятие денег. Останавливается на вкладах физических лиц, размещаемым на определенный срок: месяц, три месяца, полгода, год и т.д.

Сегодня наиболее высокий процент по вкладу в рублях нельзя получить, если оформить депозит на большой срок, например, 3 года или даже 5 лет.

Самыми выгодными являются срочные банковские вклады на полгода или год. Можно оформить депозит на этот период, чтобы получить большую ставку, а затем снять деньги и снова положить их, возможно, уже в другой банк Москвы, который на тот момент предложит более выгодный процент.

Страхование вкладов физических лиц

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, находящиеся в банке во вкладах и на счетах, в том валютных.

Максимальная сумма возмещения по вкладам на сегодня составляет 1 400 000 рублей.

Если вклад размещен в долларах США или Евро, сумма возмещения рассчитывается и выплачивается АСВ в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Куда вложить деньги без риска?

Возможностей вложить свои сбережения надежно и выгодно у обычного россиянина не так много. У тех, кто не является профессиональным инвестором, на выбор есть лишь несколько вариантов. Рассмотрим наиболее распространенные из них.

Банковский вклад

Это наиболее традиционный и понятный финансовый инструмент для большинства граждан, который не требует глубоких познаний в области инвестиций. Достаточно выбрать надежный банк, найти депозит с выгодной процентной ставкой на подходящий срок, внести деньги — и все.

Главное достоинство банковского депозита в том, что деньги граждан застрахованы: если вдруг с банком что-то произойдет, например у него отзовут лицензию, то государство через систему страхования вкладов вернет вкладчику деньги и проценты на общую сумму до 1,4 млн рублей. Происходит это достаточно быстро: выплаты начинаются в течение двух недель с момента наступления страхового случая.

Но есть недостаток, и он достаточно весомый. Ставки по банковским депозитам неуклонно снижаются уже несколько лет. Когда-то не проблемой было открыть трехлетний вклад под 15% и даже 19% годовых. Банки бились за деньги клиентов, они нуждались в ликвидности и предлагали вкладчикам очень привлекательную доходность.

Теперь наступили другие времена, которые многие называют «эпохой низких ставок». Банк России последовательно снижает ключевую ставку, это делает более выгодными кредиты, но, к сожалению, влияет и на доходность депозитов. Так, по данным ЦБ, в третьей декаде декабря средняя максимальная процентная ставка в крупнейших российских банках составила 6,36% годовых. 28 октября Центробанк в очередной раз снизил размер ключевой ставки с 7% до 6,5%, и буквально в первых числах ноября банки стали объявлять о снижении доходности по своим депозитам. В частности, Сбербанк: теперь максимальная ставка в линейке его вкладов составляет 4,65% годовых.

Банк России регулярно дает понять, что намерен и дальше снижать размер ключевой ставки. Поэтому надеяться на хорошую доходность по банковским депозитам пока, увы, не стоит.

Акции

Этот инвестиционный инструмент уже несколько сложнее. Акции компаний обращаются на фондовых биржах в Лондоне, США, России. Но напрямую выйти на биржу, чтобы покупать и продавать бумаги, частное лицо не может: ему потребуется посредник — брокер. Это может быть брокерская компания или крупный банк. Надо прийти к этому посреднику, заключить с ним соответствующий договор, открыть брокерский счет, внести на него деньги, и только тогда можно приступить к инвестированию в акции. Делать это можно по телефону, указывая брокеру, какие акции вы хотели бы купить или продать, либо через специальный торговый терминал. Сейчас многие брокеры и банки дают возможность частным лицам покупать и продавать акции через мобильные приложения. Здесь важно помнить о неизбежных расходах: брокеры за свои услуги берут комиссию.

Но самое, пожалуй, важное — это то, что рыночные цены акций, котировки, нестабильны и непредсказуемы. Они зависят, как принято считать, от представлений инвесторов о реальной стоимости компании. На котировки влияет множество факторов, среди которых прибыль и репутация компании, соотношение доходности и надежности компании, отраслевые и даже государственные экономические новости, а также глобальные мировые новости и события.

Конечно, есть немало примеров того, что вложения в акции могут принести очень высокую доходность. Например, акции Facebook за последний год прибавили в цене более 27%, и это даже очень неплохо. Но немало примеров и сокрушительных провалов: достаточно вспомнить недавнюю историю с бумагами «Яндекса», которые обвалились на 20%.

В общем, чтобы зарабатывать на акциях, нужно быть очень «продвинутым» инвестором, всегда держать руку на пульсе, быть готовым вовремя среагировать, а также понимать, что от потери денег не застрахован никто.

Золото

Во все времена золото считалось символом богатства и процветания. Сегодня для частных лиц есть несколько возможностей вложить свои деньги в золото. Например, в банке можно купить настоящие золотые слитки, это довольно просто. Но возникает вопрос, как хранить это богатство: надо будет либо арендовать сейфовую ячейку, либо рисковать, держа его дома.

Но это даже не самое главное. Глобально цена на золото, конечно, растет. Так, за последние десять лет учетная цена Центробанка за грамм благородного металла увеличилась более чем в 3 раза и сейчас превышает 3 тыс. рублей. Но если говорить о значительно меньших временных диапазонах, например от года до трех лет, она может колебаться и даже падать — также в связи с мировыми экономическими трендами. С учетом того, что разница в цене продажи и покупки банками золота и монет достаточно ощутимая, а продавать золото, может так случиться, вам будет необходимо в момент спада цены, есть риск недополучить доход или даже потерять часть своих средств.

Также банки предлагают обезличенные металлические счета (ОМС) — специальные счета, обеспеченные драгметаллами. Вы приобретаете в банке золото, открываете такой счет, но благородный металл на руки не получаете, он остается в банке. Ваши деньги находятся на этом счете, доходность зависит от рыночных котировок. Проценты по таким счетам банк не начисляет, и — важно! — такие счета не подпадают под действие закона о страховании вкладов. То есть, если у банка отзовут лицензию, деньги эти вам не вернут.

В общем, инвестировать в золото, в принципе, можно, но это должны быть очень долгосрочные вложения, буквально на десятки лет.

«Народные» облигации

Два года назад в России появился простой и интересный инвестиционный инструмент для обычных граждан — это облигации федерального займа , или ОФЗ-н. Поскольку предназначены они были именно для широкого круга инвесторов, их тут же прозвали «народными» облигациями. Такие облигации для населения выпускает государство в лице Минфина. Было размещено уже три выпуска ОФЗ-н на общую сумму 70 млрд рублей, эти облигации пользовались большим спросом. В сентябре 2019 года Минфин разместил четвертый выпуск ОФЗ-н — на 15 млрд рублей.

Суть этого инструмента в том, что покупатель облигаций дает государству деньги в долг. Государство выплачивает ему проценты, а в конце срока обращения возвращает полную стоимость. Купить ОФЗ-н можно в любом из четырех уполномоченных банков (Сбербанк, ВТБ, Почта Банк и ПСБ) как в отделении, так и онлайн — через мобильное приложение.

Номинал одной облигации составляет 1 тыс. рублей, срок обращения — три года. Купить ОФЗ-н можно минимум на 10 тыс. рублей, максимум — на 15 млн. В течение трех лет каждые шесть месяцев покупатель облигации получает доход (купон). Доходность купона составляет от 6,5% до 7,35% годовых, она увеличивается в течение периода владения облигацией.

Конечно, эта доходность уже сейчас значительно выше, чем ставки по вкладам, которые и дальше будут снижаться. И самое главное — это фиксированная доходность, она не зависит от мировых рыночных катаклизмов, как цена акций или золота. Кроме того, государство гарантирует возврат всех вложенных в «народные» облигации денег, а по банковским депозитам можно рассчитывать лишь на страховку до 1,4 млн рублей.

Размещая четвертый выпуск ОФЗ-н, Минфин внес много новшеств, которые сделали приобретение облигаций удобнее и выгоднее для граждан. Так, число уполномоченных банков-агентов, где можно купить облигации, увеличилось с двух до четырех. Также теперь банки не берут никаких комиссий, продавая или покупая облигации, раньше комиссия составляла от 0,5% до 1,5%. Появилась возможность покупки ОФЗ-н через Интернет: если вы являетесь клиентом одного из уполномоченных банков, то можно это сделать через мобильное приложение.

«Народные» облигации можно продать в любой момент в уполномоченном банке-агенте. При этом, если они были у вас более года, государство выплатит накопленный купонный доход, который начисляется ежедневно. Но максимальную выгоду получит, конечно, тот, кто будет держать ОФЗ-н у себя все три года, до момента полного погашения. Причем с дохода от «народных» облигаций не нужно будет платить налог. Кроме того, их можно передать по наследству. Интересно также то, что банки могут рассматривать ОФЗ-н в качестве залога, то есть при наличии соответствующих программ кредитования под них можно взять кредит на выгодных условиях.

На сегодняшний день «народные» облигации являются оптимальным инвестиционным инструментом для любого, кто не хочет рисковать своими накоплениями, получить доход выше, чем дают банки, и не имеет возможности постоянно и круглосуточно следить за рыночными котировками акций или драгметаллов.

Более подробную информацию об ОФЗ-н можно получить здесь .

Вклады

• по ставке
• по популярности

Процентные ставки по вкладам

Под банковским вкладом или депозитом понимается размещение в банке денежных средств клиента с целью сохранения и приумножения. За возможность пользоваться деньгами вкладчика банк выплачивает процент, от размера которого зависит доходность. Процентные ставки по вкладам зависят от следующих параметров:

• валюта (рубль, евро или доллар). Самая высокая доходность – у рублевых продуктов;
• сумма. Чем больше средств размещает клиент, тем больше полученная им прибыль;
• продолжительность размещения средств в банке. Долгосрочные вложения в большинстве случаев выгоднее краткосрочных;
• возможность снятия или пополнения. Расширение перечня доступных операций уменьшает размер доходности.

Самые выгодные вклады на сегодня

Сервис нашего сайта позволяет подобрать самые выгодные депозиты в банках, доступные на сегодня. Для поиска достаточно указать исходные данные (валюта, сумма, срок) и отсортировать полученные предложения по эффективной процентной ставке.

На данный момент для физического лица выгоднее всего открыть вклад в следующих банках:

• Банк Союз. Название – «Комфортный статус». Ставка – до 7,75%. Минимальный размер – 1,4 млн. руб. Срок – от 93 до 1100 дней. Допускается: капитализация или выплата процентов (ежемесячно), пополнение и частичное снятие денежных средств;
• ББР Банк. Название – «Выгодная перспектива». Ставка – до 7,4%. Минимальный размер – 30 тыс. руб. Срок – от 1461 до 1827 дней. Допускается: ежегодная капитализация процентов, пополнение;
• СМП Банк. Название – «Высшая лига». Ставка – 7,52%. Размер – от 50 тыс. до 10 млн. руб. Срок – 3 года. Допускается ежемесячная капитализация процентов.

Для сравнения различных вариантов вложений используется онлайн-калькулятор. Удобный и простой сервис позволяет в течение нескольких секунд рассчитать эффективную ставку, размер начисленных процентов и общую величину накоплений после окончания срока действия вклада.

Условия получения депозита

Каждый банк самостоятельно разрабатывает условия, выполнение которых обязательно для того, чтобы положить деньги под проценты. К числу стандартных параметров вклада относятся:

• валюта (в большинстве случаев – рубли, доллары США или евро);
• минимальный и максимальный размер вложенных средств;
• продолжительность;
• капитализация или снятие процентов за определенный календарный период;
• процентная ставка;
• возможность пополнения или снятия денег в течение срока действия;
• неснижаемый остаток;
• условия пролонгации.

При принятии решения, где выгоднее всего открыть вклад, необходимо учитывать все перечисленные выше условия открытия депозита. Такой подход обеспечит гарантию сохранности средств клиента и получение максимального дохода.

Необходимые документы

Оформление депозита предусматривает обязательное заключение договора. Для его подготовки достаточно подать заявку. Она заполняется в бумажном формате в офисе или в режиме онлайн на сайте банка, выбранного для сотрудничества. При подписании договора вкладчик подтверждает личность предъявлением российского паспорта.

При вложении крупных сумм в некоторых случаях банк требует предоставить документы о происхождении денежных средств. Простая и оперативная процедура открытия депозита – это один из важных плюсов этого вида банковских услуг.

В какой банк лучше вложить деньги в 2019 году?

Перед тем как вложить деньги каждый человек задумывается, как сделать правильный выбор и минимизировать риски невозврата личных средств.

В интернете можно найти рейтинги банков, основанных на главных показателях их деятельности. Рейтинги составляют независимые компании, поэтому их результаты, как правило, соответствуют действительности. Рекомендуется открывать вклады в пятерке лидеров рейтингов, которые демонстрируют стабильность на протяжении долгого времени.

Если интернет-рейтинги не вызывают должного доверия, можно попытаться самостоятельно проанализировать банковский рынок.

Основные моменты, на которые нужно обратить внимание:

• Форма собственности банка, наличие государственной или иностранной доли в капитале.
• Регистрация банка в Фонде гарантирования вкладов.
• Банковская структура (количество отделений, банкоматов и других средств для обслуживания клиентов).
• Динамика процентной ставки по кредитам и депозитам.

Остановимся подробней на последнем пункте. Высокий процент не всегда означает выгоду. Банки, находящиеся на грани банкротства резко увеличивают ставки по вкладам и снижают по кредитам. Поэтому важно изучить потребительские предложения за последние полгода-год.

Условия депозита как критерий выбора

Оформляя договор вклада, клиент не может знать на 100%, когда ему понадобятся деньги. Поэтому важно обращать внимание на возможность досрочного расторжения договора или частичного снятия средств с сохранением процентов.

Доступность пополнения депозитного счета также полезна в случаях, когда нет возможности открыть вклад сразу на значительную сумму.

Бывают случаи, когда денежные средства свободны только непродолжительный период, например, в течение месяца. Тогда удобны депозиты с минимальным сроком договора.

Дополнительные возможности управления деньгами делают сотрудничество комфортным, однако существенно снижают доход по сравнению с классическими вкладами, когда нельзя снимать или пополнять счет.

При выборе банка также следует учитывать удобство пользования его услугами. Например, доступность отделений, наличие интернет-сервиса с возможностью контроля своего депозита, выпуск карты к открытому счету и др.

И последний, но не маловажный фактор — будущий доход, который вкладчик может получить при выполнении всех условий депозитного договора. Обычно, чем стабильней и больше банк, тем меньше предлагаемые им проценты. Это связано с тем, что у таких банков потребность в привлечении средств не такая острая, как у только открывшихся или находящихся в критическом положении конкурентов.

Депозитный калькулятор

Честная карта рассрочки — 0% в 50 000 магазинов. 10 месяцев рассрочки. Дарим 500 руб!

Топ-5 банков для вкладов 2019

Представляем рейтинги банков, основанные на показателях их деятельности за 2017 год. Было выделено три фактора, позволяющих определить, где лучше оформить депозит: величина активов, сумма вкладов физических лиц и размер годовой ставки.

По активам

Количество активов банка позволяет определить, какой банк сможет быстрее выполнить свои обязательства в случае его ликвидации.

Сейчас Топ-5 банков по величине активов выглядит так (рядом с названием банков представлены условия открытия депозитов в национальной валюте — минимальная сумма и годовой процент):

• Сбербанк России — 22 474 млн рублей (от 1 тыс. рублей, до 6,74% годовых).
• ВТБ Банк Москвы — 9609 млн рублей (от 1 тыс. рублей, до 8,46% годовых).
• Газпромбанк — 5319 млн рублей (от 15 тыс. рублей, до 8,0% годовых).
• ВТБ 24 — 3186 млн рублей (от 100 тыс. рублей, до 7,84% годовых).
• Россельхозбанк — 2914 млн рублей (от 3 тыс. рублей, до 8,35% годовых).

Данные банки не только имеют наибольший размер активов, но и увеличивают его от месяца к месяцу. Исключение составляет только Сбербанк, однако на фоне его общей суммы отрицательное месячное сальдо слабо отражается.

По вкладам

Количество вкладов, а также их динамика могут подсказать непрофессиональному аналитику, какие банки сейчас пользуются спросом и не отпугивают клиентов.

Рейтинг банков, в которые можно положить денежные средство исходя из величины существующих вкладов (после суммы вкладов, для примера указаны условия оформления для долларовых депозитов — минимальная сумма для открытия и максимальная годовая ставка):

• Сбербанк России — 11 183 млн рублей (от 100$, до 1,26% в год).
• ВТБ 24 — 2 007 млн рублей (от 500$, до 1,36% в год).
• Альфа-Банк — 653 млн рублей (от 500$, до 1,74% в год).
• Газпромбанк — 634 млн рублей (от 500$, до 1,20% в год).
• Россельхозбанк — 614 млн рублей (от 100$, до 1,3% в год).

За последние месяцы резких скачков показателей не наблюдалось, уменьшения или прирост вложений граждан страны происходили в допустимых рамках +-1%.

По годовой ставке

Если задаться поиском банка, где открыть депозит можно выгоднее всего, в списке появляются банки, которые не всегда находятся в ТОПе по надежности своей работы. Поэтому рассмотрим лучшие предложения банков, входящих в 20-ку самых стабильных финансовых компаний страны.

Рекомендуется вкладывать деньги в такие банки:

• Московский кредитный банк. Депозитный вклад предусматривает минимальную сумму — 1 тыс. рублей. Возможный срок договора — от 1 до 380 дней. Если депозит оформлен более чем на 191 день действует ставка — 10% годовых.
• Промсвязьбанк. Банк не лимитирует начальную сумму вклада, поэтому открыть его может потребитель с любыми финансовыми возможностями. Срок депозита — 250 дней. Чем меньше срок, тем выше ставка — 9,5% за договор не более 50 дней.
• Совкомбанк. Депозит открывается на сумму не менее 30 тыс. рублей, сроком от 1 до 36 месяцев. Процентная ставка зависит от продолжительности договора, максимальное значение — 9% при сроке от 3 до 6 месяцев.
• Банк Открытие. Минимальный размер вклада — 50 тыс. рублей. Срок депозитного договора ограничен 2 годами. Наибольшая доступная ставка — 8,75% в год.
• Банк Хоум Кредит. Депозитный договор оформляется на сумму не менее 1 тыс. рублей сроком на 18 месяцев. Для банковского продукта действует годовая ставка — 8,5% годовых.

Несмотря на то, что доходность по вкладам не такая высокая, как, например, вложение денег в бизнес, банковские депозиты имеют преимущество — страховку от государства в размере 1,4 млн рублей.

К тому же, положить денежные средства под небольшой процент лучше, чем держать их дома. Благодаря вкладу можно частично покрыть ежегодную инфляцию и не потерять часть деньг из-за их обесценивания.

Стоит ли открывать вклад в банке в 2020 году?

Актуальная ситуация

Рубль сильно реагирует на любые перемены в политической и экономической жизни страны, а доллар более надежен, несмотря на то, что и у Америки существует проблемы. Поведение рубля полностью зависит от решения ЦБ, а как поведет себя доллар можно определить при помощи специальных технических средств.

Выгодно ли делать вклады в банках?

Для начала стоит рассмотреть преимущества вкладов в финансово-кредитные учреждения. К ним относятся:

1. Страхование — в нашей стране вклады, размер которых ниже, чем 1,4 миллиона рублей, возмещаются людям в полном объёме (в случае возникновения страховой ситуации). Однако имеется важное условие — банк должен быть членом Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
2. Любые размеры взноса — разрешается класть на счёт то количество денег, которое хочется.
3. Отсутствие специальных знаний — вклад является таким способом сохранения, инвестирования, а иногда и увеличения денежных средств, открытие которого не сопряжено у человека с наличием особых специфических познаний в области экономики. Главное — правильно подойти к выбору банка.

На что нужно обратить внимание, когда человек ищет, где открыть вклад? Лучше всего основываться на следующих критериях:

• надёжность — как правило, крупные и известные банки отличаются стабильностью и могут предоставить клиентам гарантии сохранности денег;
• доступность — нужно обратить внимание на количество отделений и филиалов финансово-кредитного учреждения, также стоит предварительно удостовериться в наличии интернет-сервисов, мобильных приложений и других услуг, упрощающих управление вкладами и депозитами;
• доходность — обычно по данному признаку выделяются не слишком известные банки, поскольку именно они заинтересованы в ликвидности и предоставляют большие проценты.

Однако нужно понимать, что выбирать открытие вклада там, где ожидается получение больших доходов, сопряжено с определёнными рисками. Зачастую лучше иметь меньшую процентную ставку, но не рисковать сбережениями.

Куда вложить деньги пенсионеру, перед которым стоят примерно такие финансовые задачи:

• не дать сбережениям обесцениться;
• иметь пассивный доход;
• защитить накопления от кризиса.

А дополнительное, особенно важное для человека в преклонном возрасте требование к инвестициям — возможность быстро востребовать вложенные деньги, желательно без существенных потерь накопленного дохода. Ликвидностью обладают далеко не все активы. К примеру, недвижимость, предметы искусства и низкодоходные облигации не удастся продать быстро и выгодно.

При этом диверсификацию никто не отменял: сколько бы лет не было инвестору, портфель должен быть разнонаправленным. Другое дело, что пропорции отличаются: чем взрослее инвестор, тем выше доля безрисковых инструментов. Если владелец капитала при этом еще и обладает консервативным инвестиционным профилем, то его выбор — «тихая гавань».

В какие банки лучше вкладывать деньги пенсионеру

С одной стороны, банковский вклад у большинства бабушек и дедушек ассоциируется с надежностью и безопасностью. Однако в условиях постоянно растущей инфляции отдавать кровно заработанные сбережения не всегда выгодно.

Нужно внимательно изучить моменты:

• периодичность начисления процентов – это может происходить как каждый месяц, так и один раз, в момент закрытия вклада;
• срок действия вклада;
• возможность пополнения счета;
• возможность снятия денег – некоторые банки разрешают клиентам снимать часть суммы на протяжении действия программы вклада.

Выбрать один-единственный конкретный банк, куда было бы выгодно вложить деньги пенсионеру, сложно. Потенциальному вкладчику следует определиться с главными критериями, то есть понять, что для него важнее – высокие проценты, сроки размещения, доступ к своим сбережениям.

Одни готовы предоставить в распоряжение банка внушительную сумму на несколько лет. Другие с опаской отдают последние деньги, и в случае неожиданной болезни или другой статьи расходов рассчитывают только на них.

Лучшие условия вкладов российских банков:

• Траст Банк – предлагает программы вкладов по ставкам до 9,9% годовых на условиях размещения суммы от 5 тысяч рублей сроком до 730 дней;
• Хоум Кредит Банк – при вложении капитала от одной тысячи рублей на период длительностью 18 месяцев можно получить до 10 процентов годовых;
• Татфондбанк – минимальные вклады от тысячи рублей сроком до года под 10,10% годовых.

Большинству пенсионеров названия перечисленных банков могут оказаться незнакомыми. В этом случае лучше довериться традиционно надежному Сбербанку. И хотя наиболее выгодный вклад от Сбербанка сулит всего 6,75% годовых, о сохранности своих «кровных» можно не беспокоиться.

Недостаток любого вклада заключается в нестабильности российского рубля. И в случае неожиданной инфляции даже высокие процентные ставки не спасут сбережения от обесценивания.

Как выгодно вложить деньги в валюту

Этот способ знаком каждому пенсионеру – отправляться в обменный пункт после получения пенсии и покупать заветные иностранные купюры. Но процесс данного вложения может происходить несколькими путями.

Способы валютных инвестиций:

• покупка банкнот и хранение – оптимальный способ «заморозить» свои сбережения, дабы не потерять их в случае инфляции;
• валютные вклады в банке – те же инвестиции под процент, но в иностранной валюте;
• заработок на курсовых разницах – покупка по одному курсу и перепродажа по более высокому.

На практике вкладывать в валюту деньги пенсионеру наиболее удобно первым способом. Банковские вклады в иностранной валюте обычно предлагаются под небольшие проценты, а отслеживать ежедневно курсы и подсчитывать свою выгоду наши пожилые люди не привыкли. Но дети или внуки всегда могут подсказать, какие именно иностранные деньги более «стабильны» в данный момент. Это не всегда доллары и евро, многие отдают предпочтение английскому фунту или китайскому юаню.

Вложения в драгметаллы

С годами цена на драгоценные металлы растет. Это может оказаться куда более выгодным вложением денег для пенсионера, чем покупка валюты или рублевый вклад.

Варианты приобретения драгоценных металлов:

• покупка слитков в банке – золота или серебра;
• покупка монет драгметаллов;
• открытие монетизированного банковского счета.

Но слитки продавать в первые три года нельзя, иначе владелец обязан будет уплатить налог в 13%. Приобретение монет затратно, так как их цена превышает номинальную стоимость самого металла. Монетизированный же счет можно назвать самым безопасным видом вложения капитала, так как виртуальные металлы никто не похитит, а кроме роста цен на металл вкладчик может рассчитывать и на дополнительный процент.

Вложить выгодно деньги в акции

Знакомиться с основами работы фондового рынка и правилами покупки-продажи ценных бумаг рядовому пенсионеру сложно. Это в большей степени относится к той категории пожилых граждан, которые отлично разбираются в экономических и инвестиционных процессах. «Продвинутые» бабушки и дедушки могут покупать акции как самостоятельно, так и через соответствующих специалистов.

Но в силу почтенного возраста и зачастую слабого здоровья лучше все же довериться профессионалам. Ведь фондовый рынок – место повышенного риска. Гораздо надежнее и спокойнее найти профессионала, который за небольшую плату займется этим непростым делом сам.

Самые популярные виды инвестиций:

№	Вид	Средний доход
1	Банковские депозиты небольшой процент	6-8% годовых Сумма

Не смотря на то, что практически ежемесячно мы можем слышать новости о том, что у США кризис и есть вероятность наступления дефолта, $ по-прежнему является одной из самых распространенных мировых валют. Благодаря этому, его цена является все еще устойчивой, хотя большинство инвесторов и начинают понемногу выводить свои сбережения из предприятий в Штатах.

Если смотреть на российский рубль, то за текущий год он стремительно укрепился в своей стоимости за счет грамотной политики Правительства и регулятора. Нефть дорожает, импортозамещение и поддержка отечественного бизнеса дает свои плоды, вследствие чего рубль показал укрепление практически на 10%, по сравнению с прошлым периодом.

Вложения в национальной валюте

Эксперты советуют разместить их в банках, тем более, что сегодня условия по депозитам весьма привлекательные. С учетом того, что повысилась ключевая ставка, в ближайшее время ожидается изменение процентных ставок в сторону повышения.

На сегодняшний день в стране действует инфляция порядка 4-6% в год, именно столько теряют в своей стоимости ваши сбережения. По этой причине мы рекомендуем вам вкладывать средства минимум под 7-8% годовых для того, чтобы не только сохранить, но и немного приумножить свои средства.

Где действуют самые высокие проценты:

• Газпромбанк – ставка до 9,2% годовых,
• Локо-Банк – до 9,20%,
• Совкомбанк – до 8,80%,
• Восточный Банк – до 8,45%,
• Таврический и Кредит Европа Банк – до 8,3%,

Если у вас сумма крупная, то разбейте ее на несколько частей (до 1 млн 400 тысяч) и распределите по разным вкладным счетам в разных банках. Так вы снизите свои риски, т.к. именно сумма 1,4 млн. рублей является застрахованной государством на случай банкротства банка, подробнее можно прочесть здесь.

Что касается валютных вкладов

Сегодня они уже перестают пользоваться такой популярностью, как раньше в кризисные годы. Причина этому проста – правительственная политика, которая создает все условия для снижения привлекательности подобных предложений.

Если раньше доходность в долларах и евро могла составлять до 3-4% в коммерческих компаниях, то сейчас она составляет 1-1,5%, а государственные дают и того меньше – 0,7-1,2%. Детальнее о таких депозитах можно узнать на этой странице

Аналитики не рекомендуют в условиях кризиса хранить валюту в банке, так как возможны такие ситуации, как конфискация, несвоевременная выплата или принудительный обмен. Все это может привести к серьезным потерям денежных средств.

Если вы все же желаете открыть валютный вклад, то размещайте деньги на короткий срок (не более 6 месяцев). При этом выбирайте только надежные и проверенные банки.

Особенности выбора банка для получения дохода по вкладу

Лучшие вклады многие банки предоставляют тем, кто вышел на заслуженный отдых. Депозиты открывают на основании паспорта и удостоверения пенсионера, предоставленного ПФ РФ. Льготы клиентам, которым пенсия назначена иными организациями, например, силовыми ведомствами, чаще недоступны до достижения пенсионного возраста.

Доход по депозиту считают по формуле: помещаемая во вклад, сумма умножается на ставку и делится на 100%, а затем проводится корректировка на срок действия договора.

Если предполагается периодическая капитализация, то делается регулярный перерасчет с учетом того, что размер накоплений растет на величину начисляемых процентов.

При сравнении вкладов важно разобраться со способом начисления дохода, с используемой формулой. Также нужно заранее уточнять, допускается ли пополнение вклада и снятие части денег. Зачастую при досрочном расторжении договора или при получении некой суммы со сберегательного счета утрачивается право на доход в виде процентов, или предоставляются выплаты, аналогичные тем, что выплачивают по депозиту «До востребования».

Например, если положить деньги под проценты на 3 месяца, то при 10% годовых доход посчитают исходя из (10% / 12) х 3 = 2,5%. То есть при сумме договора в 100 000 рублей за квартал начислят не 10 000 рублей, а 2 500 рублей.

Вклады с повышенной ставкой банки предлагают в рамках определенных акций. Например, хороший процент могут дать новым вкладчикам в преддверии Нового года или 9 мая.

Клиенты вправе открыть несколько счетов как в одном банке, так и в нескольких. Но нужно помнить о том, что выплаты по программе страхования вкладов ограничены 1 400 000 рублей с учетом всех депозитов вкладчика, открытых в одном учреждении.

Самые высокие проценты по вкладам для пенсионеров

В 2020 году пенсионеры могут открыть специальные счета или вклады на общих основаниях, чтобы получать наиболее высокий процент – до 8,5% годовых.

Ставка тем существеннее, чем больше сумма и срок действия договора. Также на нее влияют условия депозита. Если снятие средств не предусмотрено, можно получить максимальный доход.

Банк «Восточный»

Специальных депозитов для пенсионеров в банке «Восточный» не предусмотрено, однако можно открыть вклад на очень выходных условиях (одни из лучших на рынке):

• «Весенний» – до 8,5%, до 12 мес.;
• «Восточный» – до 8,2%, до 36 мес. ;
• «Сберкнижка» – до 5,64%, до 24 мес.;
• «Практичный» – до 5,33%, 24 мес.

Вклад «Пенсионный» от ВТБ

В банке ВТБ предусмотрены особые условия для пенсионеров. Они являются одними из самых высоких на рынке – до 6,55%. На счете необходимо разместить минимум 30 тыс. руб.

• максимальная ставка до 6,55%;
• сумма вклада: от 30 000 ₽;
• срок: 180, 365 дней;
• пополнение и снятие с вклада: без пополнения, нет снятия;
• выплата и капитализация %: ежемесячная выплата или капитализация %.

Вклад «Пенсионный Плюс» от «Россельхозбанка»

В «Россельхозбанке» можно разместить любую сумму от 500 руб. по ставке:

• 4,6% на 13 мес.;
• 4,7% на 24 мес.;
• 4,9% на 36 мес.

Пополнять счет и снимать средства можно (при этом на нем всегда должно оставаться не менее 500 руб.). Допускается расторгнуть договор досрочно – в этом случае проценты пересчитают по ставке 0,01%.

«Возрождение»

Если клиент переведет свою пенсию в банк «Возрождение», он может получать доход до 7,5% (срок от 3 до 24 мес.). При этом минимальная сумма составляет 30 тыс. руб. Подробные условия вклада тут.

Данный пенсионный вклад называется «Моя копилка». Также можно открыть другие счета и получать до 9,0%.

«Промсвязьбанк»

Пенсионеры могут открыть в «Промсвязьбанке» счет «Акцент на процент». В этом случае они будут получать до 7% в рублях.

Также в этой организации действуют особые условия для граждан пенсионного возраста – повышенная ставка (+0,15% по всем типам счетов) при оформлении депозита через онлайн-банк:

• «Онлайн вклад» – до 5,5%.
• «Накопительный счет» – до 6,5%.

«Альфа-Банк»

В «Альфа-Банке» пенсионеры могут оформить специальный депозит «Победа плюс» для получения дохода до 4,95%. Минимум можно положить деньги под проценты на 3 месяца. Максимальный срок – 3 года.

Допускается ежемесячное снятие полученных процентов либо их ежемесячная капитализация на выгодных условиях. Депозит можно оформить:

• в рублях – минимум 10 тыс. руб.;
• в долларах – минимум $500;
• в евро – минимум 500.

«Совкомбанк»

В «Совкомбанке» можно оформить депозит «Удобный», на который будет начисляться до 5,9% (срок 1-36 мес.). Минимальная сумма 50 тыс. руб., проценты выплачиваются в конце срока действия договора.

При этом ставку можно увеличить еще на 1%, если дополнительно оформить карту «Халва» и совершать на ней минимум 5 покупок на общую сумму от 10 тыс. руб. каждый месяц.

Предложение действует для всех типов депозитов, открытых на срок 3 мес. и более.

Банк «Открытие»

В банке «Открытие» пенсионеры могут оформить несколько видов вкладов:

• «Надежный промо» – фиксированная ставка 5,5% (без внесения и снятия денег).
• «Надежный» – до 5,3% (аналогично).

«Русский Стандарт»

Клиенты пенсионного возраста могут открыть в банке «Русский Стандарт» специальный вклад с максимальной фиксированной ставкой 7,5%. При этом накопленные % допускается снимать ежемесячно.

Предусмотрена также возможность внесения средств на счет. Минимальная сумма составляет 10 тыс. руб.

«Почта Банк»

Если клиент переведет свою пенсию в «Почта Банк», он автоматически будет получать от 1% до 6% на остаток. Максимальная ставка возможна при условии постоянной суммы на счете от 50 тыс. руб.).

Также граждане пенсионного возраста могут оформить депозиты:

• «Максимальный» – до 7,4%, минимум 100 тыс. руб.
• «Капитальный» – до 7,25%, минимум 50 тыс. руб.
• «Доходный» – до 6,85%, минимум 100 тыс. руб.
• «Накопительный» – до 6,75%, минимум 5 тыс. руб.

«Газпромбанк»

«Газпромбанк» предлагает внести средства (от 500 руб.) на вклад «Пенсионный доход», чтобы получать выплаты по фиксированной ставке 6,1%. Срок действия договора – 12 мес.

Какие могут быть риски?

Перед тем как принять решение об открытии вклада, следует оценить возможные риски депозитов. Их не так много, однако обратить внимание всё равно стоит.

Прежде всего, таким риском является инфляция. Вклад открывается под определённый процент, что подразумевает некоторое увеличение денег клиента на счёте. Однако нужно понимать, что параллельно происходит дорожание потребительской корзины, на которую инфляция влияет напрямую.

Ситуация иногда складывается так, что первичных средств на вкладе могло хватить на большее количество товаров, чем на тот момент, когда закончился срок депозита. Таким образом, класть деньги на депозит стоит только в том случае, если ожидаемая инфляция ниже процентной ставки.

Проценты могут начисляться как ежемесячно на остаток средств, так и в конце срока, на который открыт депозит. Поэтому со схемой их начисления рекомендуется ознакомиться заранее, чтобы в случае, если человек решит закрыть счёт, он не остался вообще без прибыли.

Разумеется, когда клиент связывается с малоизвестными либо не слишком надёжными банками, есть риск потерять денежные средства вообще. Лучше доверять свои сбережения только проверенным компаниям.

Риск 1. Инфляция

Это процесс, который присутствует в экономике почти каждой страны, особенно России. Под его влиянием происходит обесценивание денег и снижение их покупательной способности. Например, если в 2010 году на 100 рублей можно было купить 4 пачки молока, то сейчас только 2. Это означает, что покупательная способность суммы в 100 руб. снизилась вдвое.

Если зарплата клиента не корректируется и не растет, то можно сказать, что человек становится беднее на % инфляции. Чтобы этого не было, нужно, чтобы доходы росли вместе с инфляцией, включая ставки по вкладам. Банки предлагают низкий процент, который не только не способствует росту накоплений, но и приводит к убытку.

На начало 2016 г. уровень инфляции был заявлен в 15%, хотя СМИ и говорили о 6-8%. Средние %%-ты по депозитам с начала года не превышали 11%. С учетом такого положения можно сказать, что накопления клиентов обесценивались на 4%:

Рассмотрим пример: вкладчик делает вклад на 500 т.р. под 11% на 1 год. Через год он получит:

С учетом инфляции на уровне 15%, к концу года его сумма потеряет свое номинальное значение на 15% и составит 425 т.р.:

Получив доход в конце года в виде 55 т.р., вложенные 500 т.р. в номинальном размере превращаются в 480 т.р.:

Таким образом, этот вклад не только не принес дохода, но и привел к покупательному убытку. Банки не спешат предлагать большие ставки, поэтому оптимальный вариант – это диверсифицировать свои накопления. Для этого можно рассмотреть варианты вложения в валюту, металлы, акции и др. Это позволит компенсировать убытки и принести реальный доход.

Риск 2. Банкротство банка

Новости об отзыве лицензий, банкротстве или санации банков уже стали привычными в последнее время. Центробанк проводит активное оздоровление финансового сектора, который в прямом смысле заполонили банковские организации. На сегодняшний день в России работают более 700 банков различного масштаба. При их проверке выясняются факты нарушения законов, нелегальной деятельности, отмывания денег, плохое финансовое состояние, рискованная деятельность на фондовом рынке. Все это приводит к тому, что страдают простые клиенты, которые несут сбережения в данное учреждение под большой %-т. Высокие ставки по депозиту в банке – это не всегда действительно выгодно. Они означают, что банк остро нуждается в притоке денежных средств и поэтому предлагает заманчивый процент. Привлеченные средства идут на покрытие расходов или исполнения обязательств.

Самое сложное начинается, когда нужно возвращать взятые средства, а взять их неоткуда. В данном случае банк объявляет себя банкротом и просит помощи у ЦБ. В ответ ЦБ может направить транш для исполнения обязательств, но чаще всего проводится процедура санации (финансового оздоровления), когда назначается временная комиссия, которая проводит анализ деятельности и предлагает варианты выхода из ситуации. Если анализ покажет, что вливать доп.средства в данный банк не имеет смысла, что есть нарушения в ведении банковского бизнеса, то ЦБ может отозвать лицензию или запустить окончательную процедуру банкротства. В данный период страдают больше всего вкладчики.

При таком повороте событий наступает страховой случай и выплаты начинаются через АСВ. Здесь есть и ограничение по сумме – не более 1,4 млн. р. Те вкладчики, которые отдали банку больше денег, могут вернуть себе только эту сумму. Остаток придется ждать дольше в лучшем случае, или вообще не вернуть его в худшем случае. После выплаты страховой суммы вкладчик встает в общую очередь кредиторов, дожидается запуска процедуры ликвидации банка, реализации имущества. На практике это все занимает до 5 лет, а вырученных денег обычно не хватает на выплату кредиторам.

Таким образом, размещать большие суммы в небольшие банки под привлекательные ставки чревато потерей денег. Как вариант, можно размещать не больше страховой суммы, чтобы потом вернуть ее себе, или же разместить деньги в более надежном банке, но под небольшой процент. Как и в предыдущем варианте, стоит рассмотреть иные способы вложения.

Риск 3. Невключение вклада в реестр

При наступлении страхового случая, АСВ начинает выплаты вкладчикам, которые находятся в реестре на выплату. В последнее время участились случаи, когда вкладчики не находили себя в этом реестре, по причине чего им было отказано в возмещении. Это связано с тем, что банки вели операции по вкладам на балансовых счетах или в так называемых «тетрадках». После отзыва лицензии такому вкладчику придется самостоятельно доказывать наличие вклада в банке, подавая иск в суд с предоставлением договора вклада, выписок, приходных ордеров. Если документы по какой-то причине потеряны, а банк не включил в реестр, то доказать в суде что-то будет невозможно.

Невключение в реестр для выплаты возмещения связано с незаконной деятельностью банков, которые оформляют фиктивные вклады и ведут их не на тех счетах. В АСВ подается только официальная отчетность. Если раньше АСВ включало в реестр клиента после предоставления подтверждающих документов, то сейчас это делается только по решению суда.

Подавать заявление в суд на включение в реестр нужно не на АСВ, а на банк. По 177 ФЗ АСВ не нарушает закона, не выплачивая возмещения вкладчику, которого нет в реестре от банка. Набор документов включает в себя:

• Договор вклада. Форма строго не регламентирована, наличие печати не требуется. По ст. 160 ГК РФ достаточно только подписей лиц сторон сделки. Самое главное – это проверить правильность указанных данных, убедится, что организация является банком и участником системы страхования вкладов.
• Приходные ордера. Их форма стандартная для всех банков. На них должна быть проставлена печать кассы и подпись кассира.
• Платежное поручение. Оно формируется, если вклад открывался безналичным путем. Здесь важно, чтобы в назначении была формулировка «Пополнение счета банковского вклада по договору №ХХХХ от ХХ.ХХ.ХХХХ числа. Если будет указано просто перевод денежных средств, то документ уже не будет иметь силу для доказательства наличия вклада.
• Выписки по счету с движениями денег (пополнения, снятия, остатки на конец периодов и проч.)
• Справка о наличии вклада. Данный документ вкладчики обычно получают для оформления документов на визы, загранпаспорта и проч.

Стоит отметить, что решение о включении вкладчиков в реестр через суд связано с тем, что даже наличие вышеуказанных документов не подтверждает факт наличия вклада, поскольку вкладчик мог открыть вклад, а на следующий день снять его.

Риск 4.Низкие ставки у надежных банков

Критерии надежности банка для вкладчика заключаются в наличии у него лицензии на привлечении вкладов, вступление банка в систему страхования вкладов, наличие положительных рейтингов международных агентств, положительные финансовые результаты (активы, пассивы, доля физлиц в пассивах). Если доля физлиц в пассивах банка выше 25%, то это означает высокую степень зависимости банка от привлеченных средств, а если снижается, то это означает отток денег.

Банки с гос.участием (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) предлагают вкладчикам более низкие ставки, по сравнению с коммерческими банками. Они объясняют это тем, что банк ведет консервативную политику вложения с меньшей доходностью, но зато с гарантированным возвратом средств. Даже если наступят сложные времена, то государство все равно поможет с финансированием и не допустит банкротства или отзыва лицензии. Привлекая клиентов таким способом, крупнейшие банки не устанавливают высокий процент. Крупные вкладчики предпочитают получить меньше, но сохранить свои накопления в надежных банках.

5 правил успешного инвестирования в 2020 году

Для правильного распоряжения имеющимися деньгами стоит соблюдать всего лишь пять простых правил.

Правило №1 – Не вкладываться в одно направление

Крупные суммы рекомендуется делить на 3-4 части, а мелкие вкладывать в свой бизнес или интернет-проект (здесь потери меньше средних показателей).

Правило №2 – Думайте о рисках

Для этого до 60% средств вкладывайте в инструменты с наименьшими рисками, а оставшуюся часть вложите в проекты, обещающие быструю прибыль, но имеющие высокую вероятность потерь.

Правило №3 – Вкладывайте только тогда, когда уже имеете некоторую заначку на «черный» день

Эти деньги должны остаться неприкосновенными, несмотря на результат инвестирования. Причем этот запас рекомендуется регулярно пополнять, периодически увеличивая размер «платежа».

Правило №4 – Постоянно учитесь

Новые знания помогут вам в будущем, более успешно реализоваться в качестве инвестора. Кроме того, они откроют новые горизонты, помогая выбирать, только заведомо удачные проекты.

Правило №5 – Внимательно изучите потенциальное направление для вложений

Читайте отзывы, найдите официальную информацию о компании, проверьте ее в «черных» списках в интернете. Не стесняйтесь задавать вопросы, если общаетесь лично. Такой подход серьезно снижает риск попадания в руки к мошенникам.

Сколько нужно положить в банк, чтобы жить на проценты

Чтобы понять, сколько надо положить в банк, чтобы жить под проценты, необходимо рассчитать ежемесячный бюджет. Для примера можно взять такую ситуацию.

Гражданин получает пенсию 15 тыс. руб. и планирует расходы на сумму 45 тыс. руб. В таком случае ему нужно получать ежемесячные выплаты по процентам не менее 30 тыс. руб. (360 тыс. руб. в год).

Если предположить, что в среднем ставка не более 8%, в банк нужно положить на год 4,5 млн руб. При этом необходимо обратить внимание на несколько особенностей.

1. Вклад должен предусматривать ежемесячное получение процентов без снижения ставки. Обычно накопленные % выводятся на другой счет, к которому выпускается обычная банковская карта. Наиболее востребованы вклады с ежемесячной выплатой процентов от «Сбербанка».
2. Если такой возможности нет, можно оформить 12 вкладов, открывая их каждый месяц в один и тот же день. Соответственно сумма одного депозита составит 4,5 млн руб./12 = 375 тыс. руб.
3. Также важно учесть риски, связанные с возможной ликвидацией банка (например, по причине банкротства). Государство страхует не более 1,4 млн. руб. по всем счетам, открытым в одной и той же кредитной организации. Поэтому указанную сумму 4,5 млн. руб. целесообразно разместить в 4 разных банках (по 1 млн. 125 тыс. руб.), чтобы получить деньги вместе с процентами даже при наступлении страхового случая.
4. Поскольку речь идет о достаточно крупной сумме, следует внимательно ознакомиться с текстом договора вклада и при необходимости внести в него изменения. Например, лучше исключить возможность получения денег третьими лицами, действующими по доверенности, а также перевод с помощью электронной цифровой подписи. Так угроза потери средств сводится к минимуму.

Обзор актуальных предложений по вкладам для пенсионеров показывает, что средства можно разместить по ставке 6%-8% и иногда более. Максимальный доход предоставляется по тем счетам, по которым не предусмотрено снятие или пополнение.

Для распределения рисков крупные суммы лучше разместить в разных банках, рассмотрев наряду с рублевыми и лучшие вклады в валюте.

Что ещё нужно знать о банковских вкладах?

Чтобы не столкнуться с неприятностями, связанными с депозитами, рекомендуется ознакомиться с полезными советами от специалистов в этой сфере.

1. Не следует ориентироваться исключительно на процент вклада. Обычно во время рекламы банки делают упор исключительно на ставку и говорят о доходности. Однако они ничего не упоминают про остальные условия. Вследствие чего многие люди считают, что процент — самое важное, хотя это не так. Величина ставки — один из параметров, который должен оцениваться человеком наравне с другими: надёжностью банка, удобством управления депозитом, предоставляемыми гарантиями. Кроме того, следует знать, что процент начисляется по-разному — у него есть определённая схема, с которой также нужно ознакомиться.
2. Рекомендуется обращать внимание на сроки. Основное правило таково: чем дольше открыт вклад, тем выше его доходность. Поэтому люди обычно соглашаются на депозиты от года. Однако не следует поступать так всегда. Нужно помнить, что сбережения могут понадобиться в любой момент. Разумеется, снять деньги с годичного вклада разрешается, но тогда клиент не получит никакого дохода.
3. Стоит очень внимательно ознакомиться с договором о вкладе. Если все условия понятны и доступно описаны, а само письменное соглашение состоит не из десятков страниц, то его можно смело подписывать.

При подборе банка стоит также учитывать следующий факт — когда человек уже на протяжении долгого времени является клиентом какого-либо финансового учреждения, то ему предлагаются особые условия по вкладам и депозитам. Чтобы узнать больше о возможных преференциях, потребуется обратиться в службу поддержки конкретного банка.

В чем хранить свои сбережения?

Если вы не уверены, что именно для вас будет более выгодно, следует выбрать несколько валют для сбережений, например, доллары, евро и рубли. Эксперты рекомендуют при этом соблюдать следующие пропорции:

• 50% — рубли,
• по 25% — евро и доллары.

Один из вариантов вложений в банки – мультивалютные вклады. В случае ослабления одной из валют вы сможете быстро конвертировать ее в другую. Вы можете узнать о них больше в этой статье.

Важно: если у вас на руках есть только денежные средства в национальной валюте, то эксперты не рекомендуют специально переводить их в другие валюты, т.к. курс сейчас крайне нестабилен, и через несколько месяцев вы можете потерять часть своих накоплений на конвертации. А вот если доллары или евро уже имеются в наличии, тогда действительно есть смысл в открытии мультивалютного счета.

Кроме того, следует рассмотреть альтернативные варианты для инвестиций, например, вложение в драгоценные металлы или же ОФЗ. Последний вариант сейчас все больше становится популярен за счет высокой надежности и хорошей доходности.

В какие банки лучше вкладывать деньги

Рад приветствовать всех старых и новых читателей моего блога. Сколько бы мы не рассуждали о необходимости эффективных способов инвестирования, далеко не каждый человек готов к риску потери своих кровно заработанных денежек, несмотря на возможность их солидного приумножения.

Поэтому для массовой аудитории одним из самых популярных вариантов вложения средств был и остается банковский депозит.

В связи с этим, предлагаю обсудить, в какие банки лучше вкладывать деньги и какими критериями выбора финансового учреждения стоит руководствоваться.

Подвержен ли депозитный вклад риску невозврата

Несмотря на то, что банковский депозит , наряду с вложениями в золото , является одним из менее рисковых способов инвестирования капитала , опасность остаться «с носом» существует всегда.

В условия экономического кризиса растет число финансовых учреждений, показатели надежности и устойчивости которых вызывают огромные сомнения. У многих банков в период 2015—2016 года были отозваны лицензии. К сожалению, зачастую вкладчики о проблемах своего финансового партнера узнают последними, что может привести к трудностям с возвратом депозитов.

Следует помнить, что сам по себе депозитный вклад не является средством приумножения ваших денег, учитывая, что рыночные ставки не превышают уровень инфляции.

Поэтому гнаться за высокой доходностью там, где ее в принципе нет, не стоит. Можно нарваться на недобросовестное учреждение, испытывающее трудности с ликвидностью и предлагающее очень привлекательные проценты, намного превосходящие средние ставки.

Вот только чем вам выльется такое сотрудничество – неизвестно. Может повезти, и тогда вы действительно получите больше, нежели ваш сосед, отнесший деньги в государственный банк.

А может статься, что у вашего «перспективного» банковского учреждения изымут лицензию или оно обанкротится.

А потом окажется, к примеру, что деньги вам никто не вернет по той простой причине, что банк не являлся участником программы страхования вкладов.

Следовательно, при выборе финансового партнера стоит обращать внимание не только и не столько на прибыльность вклада, сколько на целый ряд не менее важных критериев, которые позволят повысить надежность вашей инвестиции.

Главные параметры выбора банковского учреждения

Итак, мы поняли, что решив сохранить свои деньги от инфляции путем их размещения на депозитном счете под проценты, важно выбрать правильную финансовую структуру, которая четко и своевременно выполнит взятые обязательства по договору вклада. А для этого следует проверить целый ряд критериев, относящихся к ее деятельности.

Благо, что сделать это можно совершенно беспроблемно, благодаря широким возможностям Интернета.

Наличие актуальной лицензии на ведение банковской деятельности

Проверить данное обстоятельство можно с помощью сайта Центрального Банка www.cbr.ru , предоставляющего список всех учреждений, имеющих действующую лицензию на ведение своих операций.

Неудивительно, что если выбранный вами банк в данном перечне отсутствует, его деятельность незаконна. Поэтому, в случае чего, не стоит взывать к справедливости и клясть всех вокруг.

Участие в государственной программе страхования вкладов

Выполнение этого пункта даст вам гарантию, что даже при банкротстве финансового учреждения или отзыве его лицензии, вы вернете совокупную сумму своих размещенных вкладов, не превышающую 1400000 рублей.

Помните, что суммируются вклады во всех валютах в одном банке, следовательно, обязательно правильно диверсифицируйте свой депозитный портфель по разным финансовым структурам.

Узнать информацию о том, является ли банк участником данной программы можно на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов – www.asv.org.ru . Кстати, тут много почерпнуть и другие полезные сведения, например, об учреждениях в стадии ликвидации.

Структура собственности

Традиционно в нашей стране более надежными являются банки с долей государственной собственности. Это дает учреждению больше шансов на выживание в период экономических кризисов.

Также хорошим показателем выступает наличие среди акционеров крупных и известных промышленных и финансовых холдингов. В случае необходимости они смогут поддержать банк в неблагоприятные для его деятельности моменты.

А вот учредительный совет, состоящих из одних физических лиц может служить тревожным звоночком. Конечно, если это не тандем Абрамовича с Мордашевым.

Срок деятельности на рынке

Никто не утверждает, что сегодня не может родиться перспективная банковская структура, которая займет достойное место в отечественной финансовой нише.

Однако, как и при выборе любого делового партнера, опыт и срок работы банка имеют немаловажное значение.

Не нужно быть великим аналитиком, чтобы понимать, что финансовые учреждения, «родившиеся» в 90-х годах прошлого века и до сих пор успешно действующие, уже доказали свою эффективность в вопросе противостояния экономическим и политическим кризисам.

К таким «китам», к примеру, относится Внешторгбанк.

Рейтинг и финансовые показатели

В Интернете можно найти большое число банковских рейтингов, составленных на базе различных критериев, разобраться в которых достаточно сложно. Но есть несколько ключевых параметров, на которые стоит обращать внимание.

Так, больший размер уставного капитала при прочих схожих параметрах свидетельствует о более высокой надежности банковской структуры.

Деятельность банка должна быть прибыльной. Длительная отрицательная динамика может привести к отзыву лицензии и, в любом случае, не добавляет вкладчикам уверенности в завтрашнем дне.

К числу тревожных сигналов можно отнести и превышение обязательств над активами, а также переход доли проблемных активов за отметку в 10% от общего объема.

На сайте ЦБ можно ознакомиться с показателями ликвидности финансовых учреждений, которые ежемесячно предоставляют свою отчетность регулятору.

Этот показатель важен тем, что говорит о способности банковской структуры выполнить взятые на себя обязательства. Если не углубляться в тонкости, то существует три вида ликвидности, для каждого из которых установлены официальные лимиты.

Так, долгосрочная ликвидность (Н4) не должна превышать 120%, текущая (Н3) должна быть более 50%, а мгновенная (Н2) – не менее 15%.

Имидж в СМИ

В наш век информационных технологий не пользоваться их возможностями – глупо. Выбрав для себя несколько подходящих банков, не поленитесь поискать о них сведения в Интернете и СМИ.

Так, статьи о грядущей реструктуризации учреждения, подразумевающей оптимизацию штата сотрудников, могут на деле говорить о финансовых проблемах, которые банк предпочитает решать за счет сокращения фонда заработной платы.

Также обращайте внимание на изменение учредительного состава, переезд отделений банковской структуры в менее престижные районы, жалобы вкладчиков о задержках с возвратом вкладов и т.д.

Предлагаемые условия депозитов

Обычно перечень вкладов примерно одинаков в каждом банке:

• Срочный депозит – предполагающий возврат средств только по окончанию срока действия договора. При этом он может быть как с возможностью пополнения вклада, так и без нее. Что касается начисленных процентов, то можно выбрать вариант их снятия либо капитализации, то есть присоединения к основной сумме депозита.
• Текущий – дающий возможность в любой момент пополнить счет или снять имеющуюся на нем сумму в частичном или полном объеме.

Рекомендую внимательно читать условия договора в пункте штрафных санкций за досрочный возврат срочного депозита и выбирать наиболее лояльные варианты. Ведь вы никогда не знаете, как повернется жизнь, и когда вам понадобятся деньги. Капитализация процентов также сможет в итоге немного повысить привлекательность вклада.

Если принять во внимание перечисленные критерии, то к наиболее надежным и стабильным российским банкам относятся: Сбербанк России, Газпромбанк, Внешторгбанк, группа ВТБ, Россельхозбанк, Альфа-Банк и банк Тинькофф . Однако это не означает, что данные структуры предложат вам высокие проценты.

Поэтому если вашим приоритетом все же выступает доходность вложений, рекомендую поискать иные способы инвестирования средств.

На этом прощаюсь с вами и приглашаю присоединиться к числу моих постоянных подписчиков. Всех благ и приумножения капиталов!

P.S. Для рефинансирования кредитов других банков обратите внимание на предложение Уральского Банка Реконструкции и Развития (УБРиР) на сумму до 1 000 000 руб. под 13% годовых.

Банк также предоставляет возможность оформления онлайн заявки на потребительский кредит со ставкой от 11% на сумму до 200 000 руб. только по паспорту (со справкой о доходах до 1 500 000 руб.).

http://kafe-sviaz.ru/depozity/v-kakie-banki-vkladyvat-dengi.html
http://zarplatto.ru/stoit-li-otkryvat-vklad-v-banke-v-2020-godu/
http://investbro.ru/v-kakie-banki-luchshe-vkladyvat-dengi/