Все, что нужно знать про страхование жизни и здоровья в Беларуси
Страховой полис для большинства из нас – это вынужденное приобретение. Так, каждый автомобилист обязан оформлять полис по страхованию гражданской ответственности автовладельцев, а при открытии визы страховка входит в список обязательных документов. При оформлении кредита страховка кредитополучателя на сумму кредита может быть требованием банка.
В Америке и Европе к страхованию относятся как к естественному необходимому процессу. В среднем каждая американская семья тратит на страхование до 10% годового дохода. Более половины этих средств уходит на страхование медицинских расходов.
У нас ситуация совсем иная: культура страхования жизни и здоровья в Беларуси развита гораздо меньше, и тому есть несколько причин. Основная причина, почему в нашей стране страхованию уделяют так мало внимания – это невысокий уровень доходов. Кроме того, сказывается возможность бесплатно получать большинство медицинских услуг.
Однако в последнее время белорусы стали уделять больше внимания страхованию своей жизни и здоровья и использовать страховые программы как инструмент инвестирования. Еще недавно на долю договоров страхования жизни приходился лишь 1% всех страховых взносов. Сейчас – уже более 8%. Для сравнения, в Европе страхование жизни, медицинских расходов и пенсии занимает 50-60% от общего объема страховых взносов.
Виды страхования жизни
Существует несколько основных видов страхования жизни и страхования от несчастных случаев: рисковое страхование без накоплений и накопительное страхование. Отдельно можно выделить страхование по медицинским расходам.
Страхование от несчастных случаев и заболеваний – это рисковый вид страхования без накоплений. Срок действия полиса может быть от 1 дня до 1 года, а страховая сумма, то есть сумма, на которую будет застрахована ваша жизнь, устанавливается по соглашению сторон. Страховая сумма будет выплачена выгодоприобретателю при получении инвалидности первой степени (она присваивается людям с ограниченными возможностями, которые нуждаются в постоянном уходе) либо смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Кроме того, действие полиса может распространяться на заболевания, осложнения после операций и так далее. Подробный список нужно уточнить в страховой компании – правила могут отличаться у разных страховщиков.
Страхуйся и инвестируй
Накопительное страхование в Беларуси используется как инвестиционный инструмент в дополнение к основной функции полиса. При накопительном страховании детей вы можете накопить какую-то сумму денег к тому момент, когда ваш ребенок достигнет определенного возраста. И сумму, и возраст вы определяете самостоятельно.
В период действия договора родитель или другой родственник периодически должен уплачивать страховые взносы, которые накапливаются на личном счете. Дополнительно на них начисляются проценты. Одновременно ребенок получает страховую защиту на весь период накопления: в случае причинения вреда здоровью ребенка выгодоприобретатель (например, родитель) получит страховую выплату.
Подобная страховая услуга доступна и взрослым. Если к концу срока договора клиент жив и здоров, то накопленные средства возвращаются ему в виде единовременной выплаты всей накопленной суммы с процентами. В случае, если в течение срока действия полиса уже были выплаты по вреду здоровью, то итоговая сумма будет скорректирована с их учетом.
В самом трагическом случае – случае смерти застрахованного – страховую сумму «по смерти» получат его близкие. А в случае полной потери трудоспособности застрахованного лица производится страховая выплата «по инвалидности».
Существуют также специальные пенсионные программы страхования. Такие программы доступны только для совершеннолетних граждан. В отличие от описанной выше программы накопления, страховые выплаты производятся при выходе застрахованного лица на пенсию и при несчастных случаях.
Особенность такого вида страхования заключается в возможности получать страховую выплату как единовременно, так и в рассрочку, то есть в виде регулярной прибавки к пенсии (в этом случае размер дополнительной пенсии индексируется).
Добровольное страхование медицинских расходов
Страхование медицинских расходов – это мало распространенный вид страхования в Беларуси. Белорусы, имеющие возможность лечиться бесплатно, в большинстве своем не готовы тратиться на полис. И напрасно: такая страховка гарантирует квалифицированную медицинскую помощь в максимально короткие сроки и удобное для вас время, в том числе и в частных медицинских центрах.
В Беларуси есть несколько компаний, которые предлагают добровольное страхование медицинских расходов для физических лиц. Среди этих компаний: ТАСК, БЕЛКООПСТРАХ и Белгосстрах. Большинство других компаний, работающих на рынке Беларуси, предоставляют страхование медицинских расходов только для юридических лиц – некоторые работодатели страхуют своих сотрудников. При выборе страховой медицинской программы вы можете сами выбрать клиники, в которых хотите обслуживаться: государственные, частные или и те, и другие, вплоть до указания конкретного учреждения.
Страховым случаем по договору добровольного страхования медицинских расходов является обращение за услугами в медучреждение. Например, за получением консультации, для лечения болезни или травмы, диагностики, профилактики и так далее.
При таком виде страхования очень важно тщательно обдумать вопрос страховой суммы. Взнос по договору страхования при страховой сумме 2 000 рублей по базовой программе составит от 170 рублей в год. Это значит, что, оплатив 170 рублей, вы можете получить медицинские услуги на сумму не более 2000 рублей. Расходы, превышающие эту сумму, оплачиваются самостоятельно
В целом, по любой программе страхования (это касается не только медицинских расходов) размер страхового взноса рассчитывается индивидуально и зависит от многих факторов: страховой суммы, возраста, рода деятельности, наличия действующих договоров страхования и так далее. Как правило, оплата страхового взноса возможна в рассрочку или единовременно. При этом единовременная оплата нередко обходится дешевле.
Как воспользоваться страховым полисом, если вы уже застрахованы?
Если у вас есть договор страхования и произошел случай, предусмотренный договором, вам необходимо связаться со страховщиком. Это можно сделать по телефонам, которые указаны в договоре страхования или карточке застрахованного лица. В некоторых компаниях также предусмотрено мобильное приложение, позволяющие оперативно сообщить о случившемся.
При обращении за помощью необходимо изложить проблему и согласовать удобную дату и время посещения врача, если речь идет о полисе по страхованию медицинских расходов. При посещении лечебного учреждения при себе нужно иметь паспорт и карточку застрахованного лица.
Если ваш полис медицинского страхования предусматривает обеспечение лекарствами, их отпускают бесплатно по рецептам и согласованию со страховой компанией. Для получения медикаментов нужно предъявить рецепт и карточку застрахованного лица в аптеке, которая участвует в страховой медицинской программе.
Как определяется размер страховой суммы?
При определении суммы, на которую вы хотите застраховаться стоит учесть несколько факторов. Самый главный – в какой стране вы будете получать услуги. Так, если вы застраховались от несчастных случаев при выезде за границу, то сумма должна быть не менее 30 000 евро, иначе страховая выплата может не покрыть все необходимые расходы. К слову, именно такая сумма полиса – это требование консульств при оформлении многих виз.
Если вы страхуетесь от несчастных случаев и полис будет действовать на территории Беларуси, то страховая сумма будет ниже, ведь стоимость услуг в нашей стране относительно невелика. При накопительных видах страхования сумма согласовывается индивидуально между вами и страховой компанией. Разумеется, чем выше страховая сумма, тем выше премия, которую вы оплачиваете. Но и сумма, которую вы получите по итогу, будет, соответственно, выше.
При страховании медицинских расходов страховая сумма и стоимость полиса зависят от объема услуг, которые будут оказываться. Это тоже согласовывается в индивидуальном порядке.
Сколько я получу, если наступит страховой случай
При страховании от несчастных случаев и болезней страховым случаем называют ситуацию, когда страховая компания должна уплатить выгодоприобретателю страховую выплату или компенсировать его расходы, например, в медучреждении. Для наглядности приведем несколько примеров страховых выплат из реальной практики.
- Мужчина делал ремонт дома и сломал палец. Он был застрахован на 10 000 рублей. После окончания лечения он получил выплату в 1 000 рублей. Сама страховка обошлась мужчине в 170 рублей – именно такую сумму он оплатил компании при заключении договора.
- Девочка восьми лет играла на детской площадке и ударилась о качели, разбила подбородок. Накладывались швы, пострадавшая проходила лечение в процедурном кабинете. Она была застрахована на 3 000 рублей и получила выплату 90 рублей. Полис обошелся в 21 рубль.
- Женщина из-за гололеда упала и сломала руку. Перелом был сложный, со смещением, пришлось делать операцию с фиксацией спицей. Сумма, на которую она была застрахована – 8 000 рублей. В итоге женщина получила выплату 2 000 рублей (25% от страховой суммы). К слову, сам полис обошелся ей в 78 рублей: женщина страховалась в компании много лет, имела хорошую «страховую историю» и поэтому получила весомую скидку.
Читайте нас в Telegram
Читайте нас в Telegram и Яндекс.Дзен первыми узнавайте о новых статьях!
]]>
Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы
Несомненно, каждый пользователь банковскими услугами знаком с традиционным способом приумножения своих денег, таким как банковский вклад. Более того многие охотно пользуются данной услугой, ведь их деньги работают, а Фонд Гарантирования Вкладов обеспечивает возврат средств в случае банкротства самого финансового учреждения.
Однако в последнее время наблюдается тенденция к уменьшению процентной ставки по депозитам. А это означает, что деньги вкладчика приносят ему меньший доход, чем это было несколько лет назад.
Вместе с тем мало, кто из клиентов слышал о новом способе приумножения денег – инвестиционное страхование жизни. В последнее время такой вид страхования набирает большую популярность. Ведь с одной стороны клиент получает защиту при наступлении страховых случаев, а с другой – сравнительно высокий доход.
Так что собой представляет ИСЖ? Какие оно имеет плюсы и минусы, и что нужно знать каждому вкладчику, решившемуся воспользоваться подобной услугой? Обо всем этом и пойдет речь в данной статье.
Что такое «Инвестиционное Страхование Жизни»?
В последнее время банки активно продвигают Инвестиционное Страхование Жизни. При этом сотрудники учреждений зачастую обещают вкладчиком высокий доход, однако ни слова не упоминается, что весь смысл такого вложения заключается именно в инвестициях. А, как всем известно, инвестиции – это риск. Ведь никто и никогда не может предугадать, сколько, например, будут стоить акции той или иной компании завтра.
Инвестиционное страхование жизни – это зачисление вкладчиком денежных средств на счет страховой компании на оговоренный промежуток времени, при этом предполагается, что клиент сможет получить возможный инвестиционный доход после окончания срока действия страхового полиса.
Срок действия полиса, как и процентная ставка, в различных компаниях могут быть разными. Все зависит от конкретного предложения. Однако как показывает практика, время действия договора ограничивается как минимум тремя годами. При этом на усмотрение клиента остается вопрос о сумме вложения, о том будет ли она внесена целиком, либо частями. Причем дата очередного внесения средств так же должна прописываться в документе.
В свою очередь финансовое учреждение берет на себя обязательство, что после истечения срока действия полиса все вложенные средства вернутся клиенту в полном объеме с причитающимся ему инвестиционным доходом. При этом клиент должен понимать, что он может оказаться как в плюсе, так и в минусе.
Не стоит забывать, что сумма полученных процентов целиком зависит от инвестиционной деятельности выбранной страховой компании. В случае если такая работа не принесла организации должного результата, то и доходов у вкладчиков может и не быть. Но если работа компании была грамотно построена, то первоначальный взнос клиента может увеличиться как минимум на 15% в год.
Объектами страхования выступают жизнь и здоровье вкладчика. На тот период пока будет действовать полис, его владелец финансово защищен от любых рисков. Будь то смерть, болезнь или несчастный случай. При этом стоимость страховки целиком и полностью зависит от того, сколько моментов в нее включено.
Плюсы и минусы ИСЖ
Для того чтобы решить для себя стать владельцем полиса ИСЖ или нет, в перовую очередь нужно рассмотреть все положительные и отрицательные стороны этого вопроса.
Как видно из представленной информации, договор ИСЖ имеет как весомые «плюсы» так и «минусы». Естественно, что при заключении договора каждый человек сам решает, что для него важнее получение большой прибыли, которая может с лихвой перекрыть все отрицательные моменты, либо отсутствие риска и небольшой процент. Однако стоит обратить пристальное внимание на ряд нюансов, о которых речь пойдет далее.
На что следует обратить внимание вкладчику ИСЖ
Несомненно, заключить ИСЖ нужно только после изучения таких моментов как:
- Коэффициент участия страховой компании в инвестиционной деятельности. Этот показатель в разные промежутки времени может сильно отличаться. Он показывает уровень дохода страхователя, и то, как выбранная компания инвестирует вложенные средства. Ведь для того чтобы уменьшить риски, участие в инвестициях может принимать не вся сумма взноса, а лишь какая-то ее часть. Подобная информация должна содержаться на официальных сайтах компаний, либо ее можно уточнить непосредственно у самого агента;
- Предоставляется ли компанией возможность смены инвестиционной стратегии. На самом деле эта опция очень удобна. Ведь если вкладчик не доволен работой фонда инвестирования, то он может вложиться в другой проект. Тем самым у него появляется возможность повлиять на свои доходы. Обычно многие страховые компании разрешают своим клиентам менять инвестстратегии не более одного раза в год;
- Качество сервиса. Здесь речь идет не столько о финансовой грамотности агента и его умелостью давать полезные консультации, сколько о наличии личного кабинета. Причем интерфейс рабочего стола должен быть понятен пользователю. Благодаря онлайн-сервисам вкладчик может контролировать динамику фондов, своевременно реагировать на изменения в тренде, при необходимости увеличить сумму первоначального взноса, и менять стратегии;
Одним из отличий ИСЖ от вклада является то, что инвестиции требуют постоянного участия в процессе самого вкладчика. А для этого требуются необходимые навыки и знания.
Действующие предложения ИСЖ
Для удобства читателей в таблице указаны некоторые предложения банков по ИСЖ.
На сегодняшний день практически все крупные банки работают в области ИСЖ. Это обстоятельство дает возможность клиентам выбрать именно такую программу, которая бы отвечала его финансовым возможностям и потребностям.
Как показывает практика, банковские работники активно продают ИСЖ тем вкладчикам, у которых подходит окончание срока действия депозитного договора. Естественно, что обычному человеку сложно сразу понять всю суть инвестирования. К тому же сотрудники учреждений не делают упор на нюансы, а в основном говорят о больших процентах. В связи с этим опытные специалисты советуют начинающим инвесторам не торопиться с заключением договора ИСЖ. Следует внимательно ознакомиться как с условиями договора, так и с результатами деятельности выбранной страховой компании.