Пирамида вместо «тетрадки»

Если банк предлагает заменить вклад на инвестиции — это повод насторожиться. Схему, которая может обернуться потерей денег для клиентов, ЦБ недавно обнаружил в крупном региональном банке.

В начале марта ЦБ отозвал лицензию у первого по активам банка Башкирии — Роскомснаббанка. Помимо «традиционных» причин для прекращения деятельности регулятор назвал еще одну — привлечение средств по схеме, имеющей признаки финансовой пирамиды. Как следует из пресс-релиза ЦБ, к этому причастно руководство организации, клиенты-юрлица, а также «краудфандинговая платформа». Банк принимал средства от населения в пользу инвестиционной площадки, а та кредитовала некие компании. Погашение обязательств перед физлицами по подобным взносам производилось за счет вновь привлеченных средств граждан, говорится в сообщении регулятора (это один из восьми признаков финансовых пирамид, ранее обозначенных ЦБ). Особый акцент был сделан на то, что деятельность велась на фоне агрессивной рекламной кампании в регионе. Это и стало поводом для проверки, которая выявила многочисленные нарушения в банке.

Поиск информации о Роскомснаббанке в региональных СМИ, действительно, привел к рекламным публикациям о платформе «Золотой запас», а потом и к ее клиентам. Они, по счастливой случайности, оказались бывшими вкладчиками Роскомснаббанка.

«Я вообще думала, что это все банк»

Краудфандинговая платформа «Золотой запас» на своем сайте предлагает инвестировать средства в малый бизнес и получать доходность 17% годовых. Минимальный размер вложений — 10 тыс. рублей.

«Вы выбираете удобный срок инвестирования — от 1 месяца до 1,5 лет. Личный портфель инвестиций, выбор из привлекательных проектов компаний из разных сфер», — сообщается на сайте площадки. Впрочем, многие клиенты организации узнали о ней, когда обратились в Роскомснаббанк.

«Я лично пришла в банк делать вклад. Они мне рекомендовали вложить деньги в «Золотой запас», инвестиционную площадку. Получается, банк как посредник», — сообщила Банки.ру Наргиза из Уфы. (Здесь и далее орфография и пунктуация авторов сохранены. — Прим. Банки.ру.) По ее словам, менеджеры кредитной организации рассказали ей о вкладе с высокими процентами и предложили заключить договор, но не в банке, а в помещении по соседству. Там и располагался офис «Золотого запаса». Женщина не поняла разницу между депозитом и инвестициями в строительную компанию — так ее деньги были переданы ООО «Парк-сити» по договору займа. И она не единственная, кто таким образом оказался причастным к краудфандингу.

«У тещи был вклад в банке, ей предложили поменять продукт на более выгодный, она согласилась и написала заявление. Неизвестно, поняла ли она, о каком именно продукте идет речь», — написал Банки.ру еще один житель Уфы.

«Родители весьма пожилые люди, они даже не читали договоры. У них сложилось впечатление, что деньги остаются в этом же банке, только чтобы получать большие проценты, надо заключить новые договоры. Так как представители сидели в самих отделениях банка, родители думали, что все они банковские служащие», — поделилась собеседница Банки.ру. Ее родственники открывали такие «вклады» регулярно, последний раз — осенью прошлого года. Однако женщина узнала о вложениях родителей только 7 марта, когда ЦБ отозвал лицензию у Роскомснаббанка. Тогда же приостановили работу сайт и кол-центр «Золотого запаса».

«Бывшие клиенты бывшего банка»

В официальной группе «Золотого запаса» во «ВКонтакте» примерно 2 700 подписчиков, но гораздо активнее неофициальное сообщество, созданное на днях обеспокоенными клиентами. Пока там 80 участников. Они делятся опытом посещения отделений «Золотого запаса» и последними новостями о банке.

Платформа «Золотой запас» 8 марта распространила сообщение, что вернется к работе в обычном режиме 11 марта. За это время организаторы обещали провести переговоры с заемщиками-юрлицами и подготовиться к расчетам с клиентами через другие кредитные организации. В компании «Золотой запас» Банки.ру заверили, что площадка продолжает работать в штатном режиме. «Инвестиционная площадка ООО «Золотой запас» работает в обычном режиме. Выплаты по договорам будут возобновлены после открытия заемщиками — юридическими лицами новых расчетных счетов. Все выплаты будут проводиться в соответствии с установленными договорами сроками», — ответили в компании на запрос Банки.ру.

Участники группы во «ВКонтакте» подтверждали, что офисы «Золотого запаса» в Уфе открыты. Правда, реальных денег от компаний — участников платформы пока никто не получил.

«Я была в офисе на Пр. Октября на Горсовете. Народа достаточно, и еще подтягиваются. При мне супружеская пара средних лет пришла, и в срочном порядке потребовали досрочно вернуть все их деньги, они ответили отказом, и отправили их в головной офис к руководству для разбирательства. В целом обстановка спокойная, люди приходят с новыми расчет. счетами для переоформления договора», — писал один из клиентов.

«Золотой запас» ведет в «Тихую гавань»

«Золотой запас» называет себя посредником между физлицами и малым бизнесом. На сайте описаны условия, которым должна соответствовать компания-заемщик. Для ссуды до 10 млн рублей требования нестрогие — поручительство собственников и минимальный пакет документов. Платформа также предлагает клиентам выполнять функцию агентов — привлекать новых заемщиков за вознаграждение.

Пользовательское соглашение на сайте ООО «Золотой запас» гласит, что платформа и расчетный банк не несут ответственности перед физлицами, если заемщики-юрлица не исполняют обязательства. Средства граждан направляются напрямую компаниям, а онлайн-платформу можно считать лишь витриной для объявлений.

Если опираться на сообщения участников тематической группы во «ВКонтакте», клиентам Роскомснаббанка предлагали давать в долг как минимум восьми организациям: ООО «Тихая гавань», ООО «Безопасные технологии», ООО «Строймаркетинг», ООО «Парк-сити», ООО «Рентастройпоставка», ООО «ВТ», ООО «Дарс» и ООО «Центр комплексных решений». Собеседники Банки.ру были уверены, что компании занимаются строительством.

Согласно данным системы «СПАРК-Интерфакс», некоторые из фирм, действительно, указали этот вид деятельности при регистрации. Но шесть из восьми имеют признаки фиктивности: их уставный капитал не превышает минимум в 10 тыс. рублей, у них почти нет сотрудников, их адреса регистрации являются массовыми, а директора часто менялись. Только две компании — ООО «Дарс» и ООО «Центр комплексных решений» — можно назвать функционирующими. Обе занимаются вложениями в ценные бумаги, уставный капитал каждой составляет примерно 700 млн рублей. Однако фирмы фактически работают «в ноль» — выручка полностью перекрывается себестоимостью продаж.

Все перечисленные компании косвенно связаны с «Золотым запасом» — через цепочки других организаций, действующих и прежних директоров, а также конкурсных управляющих. ООО «Золотой запас» было зарегистрировано в декабре 2016 года. Там регулярно менялись директора, а чистая прибыль в 2017 году составила 1 тыс. рублей.

При чем тут банк?

29,16% Роскомснаббанка принадлежит финансовой компании «БКСБ». Ее гендиректор Фаннур Нургалиев занимает аналогичный пост в агрохозяйстве «Энергетик». Эта структура через конкурсного управляющего и другого гендиректора связана с ООО «Золотой запас», следует из данных системы «СПАРК-Интерфакс».

Взаимосвязи банка с другими компаниями-заемщиками из схемы сводятся к широкому перечню номинальных директоров, конкурсных управляющих и фирм-однодневок. Однако с формальной точки зрения кредитная организация не имела отношения к краудфандингу.

Роскомснаббанк не являлся стороной договора по сделкам клиентов с краудфандинговой платформой, пояснили в пресс-службе ЦБ. «Привлечение средств физических лиц ООО «Золотой запас» осуществлялось на основании договоров займа, договорами банковского вклада не оформлялось», — говорится в ответе на запрос Банки.ру. Иными словами, банк не должен нести ответственность за потерю денег таких клиентов.

Нулевые шансы

Поскольку граждане не заключали никаких соглашений с Роскомснаббанком, предъявить организации какие-то требования напрямую они не смогут, объясняет партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко. По его словам, сначала клиенты могут попытаться оспорить договоры с фирмами, аргументируя тем, что их ввели в заблуждение. Выиграть в таких спорах можно, а вот взыскать деньги почти нереально.

«Люди, имея намерение вложить деньги в банк, приходили в банк, но им не раскрыли всю информацию. Однако все равно должником будет признана организация. Если она не заплатит, с иском об убытках можно выйти к банку, но банк уже тоже лишен лицензии. Там будет сложно что-то получить, конечно, конкурсную массу уже распределят», — говорит юрист.

Он также сомневается, что граждане могут быть признаны пострадавшими вкладчиками. У многих из них никакого депозита в кредитной организации не было.

Если вы заходите в банк, это еще не значит, что именно он окажет вам финансовую услугу, напоминает партнер «ФБК Право» Александр Ермоленко.

«В случае с Роскомснаббанком услуга оказывается не та и не тем, к кому ты пришел. Это необычно, но тянет ли на мошенничество?» — замечает юрист. По его словам, для однозначного ответа на этот вопрос придется провести полноценное расследование — установить, на какие счета приходили деньги и какое отношение к этим счетам имело руководство или менеджеры банка. Однако это уже выходит за рамки гражданского процесса.

«Тетрадка» на новый лад

Роскомснаббанк был активным игроком в рознице. С 2014 года он активно наращивал депозитную базу. За это время она выросла более чем в два раза. За последний год объем вкладов увеличился почти на 10%. Но если судить по пресс-релизу ЦБ, то регулятору это не нравилось: он четыре раза вводил в отношении банка запрет на привлечение средств физлиц. В таких условиях кредитная организация могла придумать иной способ сбора денег с вкладчиков, чтобы не заводить их на баланс, отмечает директор департамента аналитики и контента Банки.ру Сабина Хасанова.

В прошлом банки не раз использовали схемы, чтобы обходить запреты на привлечение вкладов от населения. Например, в 2016 году в моде была двойная бухгалтерия — так называемые тетрадочные вклады, которые не учитывались на балансе банка. «Тетрадку», например, находили в Росинтербанке, Внешпромбанке и «Камском Горизонте». Кредитные организации также занимались тем, что «перекидывали» вклады внутри финансовой группы. Так делали Арксбанк, «Тетраполис» и РУбанк.

Позднее игроки научились менять статус своих клиентов — их вложения больше не считались вкладами, а значит, не покрывались страховкой от АСВ. Например, банк «Югра» в период, когда действовало ограничение на привлечение средств физлиц, предлагал приобрести свои акции вместо оформления депозита. А Азиатско-Тихоокеанский Банк активно продавал векселя ООО «ФТК», называя их альтернативой вкладам.

Клиенты Роскомснаббанка тоже считали себя вкладчиками, но их деньги на баланс банка не попадали, поскольку юридически не считались депозитами. Как и в случае с «тетрадками», выявить признаки таких операций в отчетности невозможно, говорит Хасанова. «Если это «тетрадочная» система, то вряд ли это можно увидеть в отчетности, равно как и если действительно работала такая «краудфандинговая» модель, как в Роскомснаббанке. По договору клиенты вкладывались именно в ООО, а не делали вклад», — поясняет аналитик. Получается, что башкирский банк повторил схему «Югры» и АТБ на новый лад, добавив модный «краудфандинг».

Как сообщили в Нацбанке Башкирии, обязательства Роскомснаббанка перед вкладчиками составляют 18 млрд рублей. Выяснить, сколько еще денег перетекло от бывших вкладчиков на краудфандинговую платформу, пока невозможно. Большинство клиентов имеют на руках договоры, которые не предусматривают досрочного расторжения. Им остается только ждать окончания «инвестиционного цикла». У многих выплаты намечены на июнь — июль этого года.

ООО «Золотой Запас»: региональные сложности прямого инвестирования

ООО «Золотой Запас» – краудфандинговая платформа в Республике Башкортостан . Стала объектом обвинений со стороны ЦБ России , в проводимой им политике «укрупнения банковского сектора», и послужила одним из поводов для отзыва лицензии у крупнейшего в Башкирии регионального банка Роскомснаббанк (бывший Башкомснаббанк), где она обслуживалась.

Организация была зарегистрирована 30 декабря 2016 года в городе Уфа , как микропредприятие ООО «Омега-Экспресс» . Учредитель и генеральный Директор организации – Муллагалиев Альмир Ахтамянович .

2018 год

Предприятие ООО «Омега-Экспресс» было приобретено Наилем Хазиевым и переименовано в ООО «Золотой запас» 27 февраля 2018 года.

Директором и владельцем ООО «Золотой запас» 6 марта 2018 года стала Хазиева Римма Рауфовна , супруга Наиля Хазиева .

Предприятием ООО «Золотой запас» по аналогии с платформами «Альфа-Поток» Альфа Банка, «Модуль-деньги» Модуль-Банка, «Город денег» и др. была организована краудфандинговая платформа для организации кредитования и инвестирования. Инвесторами, как правило, выступали физические лица, а заемщиками – юридические. Таким образом, компания являлась посредником между инвесторами и заемщиками.

Заемщиками выступили местные башкирские компании, а также организации из Москвы , Краснодара , Екатеринбурга .

Несмотря на то что директором и владельцем ООО «Золотой Запас» была Римма Хазиева , ее супруг Наиль Хазиев , как бенефициар фирмы, принимал активное участие в работе: проводил совещания с ведением протоколов заседаний, утверждал тарифы, подбирал руководящий состав организации, утверждал решения о надежности заемщиков после их проверки. Однако в конце года бенефициар и организатор ООО «Золотой запас» Наиль Хазиев скончался.

В 2018 году ООО «Золотой запас» показало хороший результат: выручка составила 28 329 000 рублей, прибыль – 864 000 рублей.

2019 год

Основным фактором, негативно повлиявшим на работу ООО «Золотой Запас» в этом году, было то, что в марте 2019 года у уфимского банка «Роскомснаббанк», где обслуживалась организация с 2018 года, ЦБ внезапно отозвал лицензию.

Причем позже ЦБ сам официально опроверг свое обвинение в аффилированности ООО «Золотой Запас» и Роскомснаббанка (бывший Башкомснаббанк), послужившее поводом для отзыва лицензии у Банка. На запрос одного из клиентов краудфандинговой платформы (инвестиционной площадки) ООО «Золотой Запас» пришел официальный ответ от Службы ЦБ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг, где прямо говорится о непричастности Роскомснаббанка к договорам займа ООО «Золотой Запас» : «Банк не является лицом, обязанным по договорам займа, заключенным посредством площадки ООО «Золотой Запас» , таким образом, у него отсутствуют законные основания исполнять обязательства по договорам займа, заключенным в рамках указанной схемы». А также указано на отсутствие раннее заявленных претензий по способу и месту заключения договоров займа ООО «Золотой Запас» : «Заключение договора займа при участии Банка, в том числе помещениях Банка, само по себе не делает Банк лицом, обязанным по договору займа, равно как заключение договора займа в отделениях Банка, юридически не может указывать на то, что гражданин (займодавец) стал кредитором (вкладчиком) Банка».

Отзыв лицензии у Роскомснаббанка (бывший Башкомснаббанк) создал трудности в обслуживании обязательств заемщиками в связи с заморозкой средств в банке. «Замороженными» оказались более 1 миллиарда рублей средств заемщиков и контрагентов инвестиционной площадки «Золотой Запас».

Тем не менее, выплаты займодавцам ООО «Золотой Запас» не прекратились. Так, по данным на ноябрь 2019 года, с 7 марта по 31 октября 2019 года включительно, 7230 человек получили выплаты на сумму 330 881 000 рублей. А всего за время работы площадки было погашено обязательств с процентами более 1,5 миллиардов рублей.

Для более эффективного разрешения ситуации принимаются дополнительные меры: в октябре 2019 года ситуацию с выплатами инвесторам ООО «Золотой Запас» взял под личный контроль председатель Совета по правам человека (СПЧ) Башкирии Владимир Барабаш , а для оперативного управления с целью продолжения деятельности 15 мая 2019 года была привлечена управляющая организация ООО «Аудит-Консалтинг» , специализирующаяся на антикризисном управлении (руководитель – Суюшев Мухтар Мухутдинович ).

Нынешнее состояние

В настоящее время предприятия-заемщики получили иски от компании ООО «Потенциал» , которая по-видимому аккумулировала требования к заемщикам путем выкупа прав требований у корпоративных контрагентов заемщиков. Однако заемщики имеют свою правовую позицию по снижению объема данных требований в судебном порядке. Заседания по данным искам уже назначены и идут в Арбитражном суде.

Необходимо отметить, что, по информации ряда СМИ, от имени инвесторов действуют отдельные провокаторы, целью которых является направление максимального количества жалоб во все возможные инстанции с целью дестабилизировать обстановку и привлечь к проблеме внимание власти. Данные действия неконструктивны и не имеют перспектив, поскольку реальное решение проблем выплат с учетом большого количества исков и ограничений по счетам лежит исключительно в процедуре банкротства.

Вместе с тем, Ильдар Суюшев , руководящий ООО «Золотой Запас» с мая 2019 года, регулярно проводит встречи с займодавцами, на которых приглашенные специалисты отвечают абсолютно на все вопросы кредиторов и информируют о шагах, которые предпринимаются сейчас для ликвидации долга ООО «Золотой Запас» перед ними.

По данным на конец 2019 года, как отметил председатель республиканского СПЧ Владимир Барабаш , контролирующий вопрос с выплатами инвесторам ООО «Золотой Запас» :

«Сформирована дорожная карта по подготовке земельных участков (общей площадью почти 1100 Га) к реализации для обеспечения выплат займодавцам. Кроме того, нашей команде юристов, в тесном сотрудничестве с инициативными группами займодавцев удалось переломить ситуацию с недружественной попыткой перетянуть центр принятия решений по процедуре банкротства со стороны ООО «Потенциал» . В частности, из 8 арбитражных процессов нашим представителям удалось войти уже в 7, а по одному уже даже добиться полного отказа в требованиях ООО «Потенциал» (в суде с заемщиком ООО «Центр комплексных решений» на сумму более 536 миллионов рублей). Кроме того, в ходе первичного анализа работы компаний заемщиков удалось выявить, что компании вели реальную финансово-хозяйственную деятельность, обзавелись имуществом в виде производственных помещений, баз, складов. Что, в свою очередь, увеличивает объем пригодных для реализации активов более чем до 25 тысяч квадратных метров».

https://vklad.ru/novosti/94-piramida-vmesto-tetradki/
https://news.myseldon.com/ru/news/index/222704539