Что такое небанковская кредитная организация?

Что такое небанковская кредитная организация?

В последнее время широкое распространение получили различные небанковские кредитные организации. В основном это финансовые учреждения, предлагающие гражданам быстрые микрокредиты или займы под залог имущества – автомобильные, ювелирные, часовые ломбарды. Однако даже те, кто обращается за помощью МФО и ломбардов не в первый раз, не могут сказать, что такое НКО и имеет ли эта аббревиатура что-то общее с некоммерческими организациями.

Определение.

Небанковская кредитная организация – это финансовое учреждение, которое предоставляет определенные банковские услуги, но при этом не является банком. Часто в статьях можно встретить сокращения НКО (а также ПНКО и РНКО, о которых мы расскажем далее), однако не стоит путать это сокращение с аббревиатурой некоммерческих организаций, выглядящей точно так же. Права и обязанности небанковских кредитных организаций прописаны в ФЗ «О банках и банковской деятельности». Деятельность НКО регулируется также другими финансовыми ведомствами РФ, конституцией, кодексами, нормативными актами министерств и международными соглашениями.

Что общего у банков и небанковских КО? Прежде всего, и те, и другие – это юридические лица, осуществляющие некие банковские операции. Для своей деятельности такие компании должны иметь лицензию и некую организационно-правовую форму. Какие это могут быть формы?

• ООО (общества с ограниченной ответственностью) – юридическое лицо, основатели которого (граждане или предприятия) несут ответственность за обязательства предприятия только в размере долей в капитале компании.
• АО (акционерные общества) – уставной капитал делится акции, поэтому участники общества несут ответственность только в размере принадлежащих им бумаг. Акционерные общества бывают закрытыми, где ценные бумаги распространяются только между участниками общества, и открытые, в которых акции реализуются свободно.
• Общество с дополнительной ответственностью – почти исчезнувшее в России явление. Если активов общества не хватает для полного погашения, остаток погашают учредители – из своих средств.

В России кредитные организации чаще всего создаются в форме акционерных обществ, чуть реже – в виде ООО.

Для любой КО необходимо использование следующих атрибутов:

• Наименование НКО на русском языке, а также аббревиатура, если необходимо;
• Перевод названия на иностранные языки;
• Уникальный логотип и печать фирмы.

Важно помнить, что КО, не получившие лицензию на предоставление банковских услуг от Банка России, не могут использовать в названии слова «банк» и «кредитная организация». Наличие этих сочетаний в названии может ввести потенциального клиента в заблуждение.

Виды НКО.

Проследить различия между банковскими и небанковскими кредитными организациями можно, рассмотрев каждый отдельный вид. Сначала мы проанализируем РНКО – расчетные небанковские кредитные организации.

Расчетные НКО создаются для предоставления рассчетно-кассовых услуг как частным лицам, так и предприятиям. Таким образом, список их полномочий включает следующие банковские операции:

• Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• Осуществление переводов, в том числе юридических лиц – банков-корреспондентов;
• Осуществление переводов без открытия счета;
• Инкассацию денежных средств, платежных и расчетных документов, векселей;
• Кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• Осуществление купли-продажи валюты, налично и безналично.

Расчетная небанковская кредитная организация может ограниченно размещать денежные средства в долговых обязательствах РФ, депозитах и облигациях ЦБ, кредитах и депозитах рейтинговых банках-нерезидентах стран.

Закон запрещает РНКО осуществлять следующие операции:

• Привлекать денежные средства физических и юрлиц во вклады;
• Открывать и вести банковские счетов физлиц;
• Осуществлять переводы по поручению физлиц по банковским счетам;
• Привлекать вклады и размещение драгоценных металлов;
• Выдавать банковские гарантии.

К РНКО можно отнести клиринговые компании. Деятельность клиринговых компаний заключается в освобождении от платежных обязательств между хозяйствующими субъектами. По сути это освобождение компаний от обязанности проводить расчеты в наличной форме.

Паевые инвестиционные фонды – другая форма РНКО. Сокращенно – ПИФ. Это особая форма вложения средств для коллектива вкладчиков. Финансы передаются в доверительное управление и дальнейшее получении прибыли в специальную организацию. Инвестирование в ПИФы происходит посредством покупки паев – определенных долей, которые остаются в собственности покупателей. Управляющая компания, которой переданы средства, выполняет лишь финансовые транзакции.

Национальные платежные системы – тоже форма РНКО. НПС обеспечивает безопасное проведение платежей без участия иностранных платежных сервисов и облегчает бесперебойный расчет по пластиковым картам. По сути, это объединение нескольких отечественных банков, эмитирующих карты. В России это МИР, а в мире – MasterCard, Visa и другие.

ПНКО – платежная небанковская кредитная организация, — в общем-то, выполняет те же функции, что и РНКО, однако спектр предоставляемых услуг более узок. Платежные небанковские кредитные организации имеют право на денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними операций. Каждая ПНКО обязана обеспечить безрисковую систему передов, мгновенных, электронных или мобильных, и платежей. К таким системам можно отнести: • Системы денежных переводов без открытия счета – Контакт, Юнистрим и т.д. • Электронные платежные системы – WebMoney, Яндекс.Деньги и пр. • Платежные системы мобильных операторов.

Небанковские депозитно-кредитные организации

НДКО не занимается расчетными операциями, но позволяет открывать вклады и выдает кредиты. В целом, в перечень услуг НДКО входит:

• Привлечение денежных средств на неопределенный срок от юридических лиц,
• Размещение во вклады денежных средств от юрлиц от своего имени и за свой счет,
• Операции с иностранной валютой в безналичной форме,
• Выдача банковских гарантий,
• Осуществление операций на рынке ценных бумаг.

При этом НДКО не имеют права:

• На привлечение средств физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок и средств юридических лиц во вклады до востребования;
• Открывать и вести банковские счета как физических, так и юридических лиц и осуществлять расчеты по ним;
• Заниматься кассовым обслуживанием, инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;
• Операции с иностранной валютой в наличной форме,
• Привлечение драгоценных металлов и размещение их в вкладах,
• Осуществление переводов денежных средств по поручению физлиц без открытия счетов.

Другими словами, НДКО могут только выдавать кредиты физическими и юридическим лицам и принимать вклады и инвестиции от них. К таким организациям относятся кредитные потребительские кооперативы, которые представляют собой союз физических или юридических лиц, объединенных по признаку места жительства или рода деятельности. Члены союза делают взносы – первоначальные, при вступлении, ежемесячные или другие). Из полученного фонда пайщикам раздаются кредиты под проценты.

Кассы взаимопомощи – вариация КПК. Это общественная организация, также основанная на добровольных взносах в общий фонд. В отличие от кооперативов, участники кассы взаимопомощи могут получить займ из средств фонда без процентов. Такая форма НДКО была особенно распространена в СССР. На сегодняшний день кассы взаимопомощи на законодательном уровне запрещены во многих странах, так как именно под них чаще всего маскировались финансовые пирамиды.

Еще один вид НДКО – ломбарды. Автомобильные, ювелирные, часовые и ломбарды домашней техники – все эти компании выдают кредиты под залог имущества заемщиков. Эксперты советуют пользоваться услугами ломбардов только в тех случаях, когда вы точно знаете, что сможете выплатить кредит – дело в том, что проценты в таких организациях очень высокие, и люди с серьезными финансовыми проблемами обычно только глубже уходят в долги или лишаются имущества. К тому же, получить займ в ломбарде можно, заложив только ликвидное имущество – то есть то, что можно продать по хорошей цене.

Лизинговые компании предоставляет услуги, совмещающие в себе аренду и кредитование. Другими словами, это возможность приобретать имущество на правах аренды с переходом в собственность. Часто такими услугами пользуются юридические лица, закупающие дорогостоящее оборудование или транспорт. Как правило, лизинговые компании – дочерние структуры коммерческих банков.

Страховые компании также можно отнести к небанковских КО. За счет полученных взносов они выдают кредиты крупным корпоративным организациям из сфер промышленности или торговли. Также, как и банковские компании, они часто открываются при банках.

Итак, мы рассмотрели основные виды небанковских кредитных организаций. НКО в любом их проявлении – известный населению финансовый институт, который, впрочем, до сих пор не снискал такого доверия, как банки. Однако на сегодняшний день именно небанковские КО остаются самой распространенной альтернативой услугам банков. Зная об особенностях НКО, вы сможете выбрать наиболее выгодную услугу и оградить себя от мошенников.

Что такое небанковская кредитная организация и какие они бывают

Российскую банковскую систему формируют два типа финансовых учреждений – банки и небанковские кредитные организации (НКО). Коммерческих банков в стране – более четырехсот. Количество НКО значительно меньше – всего сорок, но именно они становятся все более востребованными. Масштаб деятельности некоторых организаций делает их серьезными игроками на современном финансовом рынке.

В статье мы собрали ответы на самые распространенные вопросы, касающиеся небанковской кредитной организации: что это такое, чем занимается, какие преимущества имеет перед банками. Кроме того, вы узнаете об особенностях регистрации НКО и почему к ним можно причислить даже «Почту России».

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (804) 333-20-57

Это быстро и бесплатно !

Понятие небанковской кредитной организации

По законодательству Российской Федерации к небанковским кредитным организациям относятся юридические лица, имеющие право осуществлять определенные банковские операции. Действуют они на основании лицензии Банка России. Какие операции и их комбинации разрешено проводить НКО, установлено Законом «О банках и банковской деятельности» и нормативно-правовыми актами ЦБ РФ.

Справка. Первые НКО были зарегистрированы с 1990 по 1994 гг. Некоторые из них до сих пор работают. Например, НКО «Банковские информационные технологии», НКО «Межбанковский расчетный центр».

Для НКО доступен широкий перечень банковских операций, но они не имеют право:

• привлекать вклады в драгоценных металлах;
• открывать для частных лиц счета и депозиты.

Несмотря на узконаправленную деятельность небанковские организации в последние годы наращивают клиентскую базу за счет крупных предприятий, коммерческих компании и даже банков. НКО ценятся за финансовую устойчивость, а строго определенный перечень услуг позволяет им постоянно повышать уровень обслуживания и представлять клиентам доступный, недорогой, но качественный продукт.

Виды НКО

Значительное увеличение небанковских кредитных организаций произошло в 2011 году. Причиной стал вступивший в силу Федеральный Закон «О национальной платежной системе». Он изменил ситуацию в сфере электронных платежей. По новым правилам операторов обязали регистрироваться в качестве кредитных организаций. Тогда свой новый статус приобрели, к примеру, системы Яндекс.Деньги и Yota.

НКО, включенные в банковскую систему России, по специфике деятельности разделяются на:

• расчетные (РНКО) – предоставляют расчетно-кассовые услуги;
• платежные (ПНКО) – специализируются на проведении денежных переводов;
• депозитно-кредитные (НДКО) – выдают кредиты и привлекают вклады юридических лиц;
• НКО – Центральный контрагент – ведут клиринговую деятельность.

Клиринг – система безналичных расчетов на основе зачета взаимных обязательств. В упрощенном виде это бартер, при котором каждая сторона вместо денег получит товары или услуги на определенную сумму.

Небанковские кредитные организации: функционал и примеры

Каждый тип НКО проводит набор операций, определенный регулятором (ЦБ РФ) и указанный в лицензии при регистрации. Самая многочисленная группа в России – расчетные НКО, их 29.

К РНКО относятся, к примеру, «Вестерн Юнион», «Деньги Mail.ru», «Яндекс.Деньги», «Элекснет», «Платежи и расчеты», «Монета».

Справка. Крупнейшая РНКО – «Национальный расчетный депозитарий». По размеру активов входит в состав пятидесяти крупнейших кредитных организаций России.

Основные функции РНКО:

• переводы денежных средств;
• валютно-обменные операции;
• кассовое обслуживание;
• инкассация.

Платежных НКО зарегистрировано девять. Среди них «Pay Pal», «Моби.Деньги», «Электронный платежный сервис». ПНКО имеют право на переводы денежных средств по поручению юридических лиц. Важнейшее условие – деньги переводятся без открытия счетов. Организациям разрешено выпускать предоплаченные платежные карты.

Единственный представитель депозитно-кредитных НКО – НДКО «Лэнд Кредит». Учреждение вправе выдавать кредиты частным лицам и предприятиям, открывать депозиты для юридических лиц, покупать и продавать валюту. Любые расчетные операции, переводы, инкассация для НДКО запрещены.

Важно! Из всех типов НКО выдавать кредиты имеют право только небанковские депозитно-кредитные организации.

НКО «Национальный клиринговый центр» также единственный представитель в своем сегменте. Центральный контрагент выступает посредником на биржевых торгах и гарантирует исполнение обязательств каждым участником сделки. «НКЦ» – крупнейший участник банковской сфере РФ, активы организации – почти 4 трлн рублей.

Ломбарды, инвестиционные фонды, кредитные кооперативы – НКО или нет

В нашей стране есть ряд организаций, которые также выполняют банковские операции, но нормативно-правовыми актами в банковскую систему не включены. Исходя из функций их зачастую относят к НКО. Возьмем для примера деятельность ФГУП «Почта России». Организация выполняет банковские переводы без открытия счетов. Исходя из формулировки в законе, ее можно считать небанковской кредитной организацией.

Другой пример: ломбарды – коммерческие организации, которые выдают кредиты населению под залог собственности. Обеспечением по займам становятся автомобили, ювелирные изделия, техника. Очевидно, что операция банковская, но формально к НКО их работа, как и работа «Почты России», по нормам российского права не относится. Хотя зарубежное законодательство, как и российские практики, причисляют к НКО подобные структуры.

Среди них:

1. Кредитные кооперативы – финансовые организации, объединяющие юридических или физических лиц по территориальному или профессиональному критерию. Пайщики вносят определенные суммы (единовременно или периодически) и получают право взять кредит по установленной кооперативом процентной ставке.
2. Кассы взаимопомощи – добровольное объединение граждан для взаимной финансовой поддержки. Члены объединения вносят деньги в фонд, из которого в дальнейшем выделяются займы участникам. Чаще всего без начисления процентов.
3. Лизинговые компании – коммерческие организации, оказывающие кредитные услуги на особых условиях. Они предоставляют в аренду технику или недвижимость и получают от клиента взносы, которые выступают одновременно арендной платой и взносом по кредиту.
4. Страховые компании, инвестиционные и пенсионные фонды – организации, которые не занимаются кредитными операциями, но, как и банки, аккумулируют средства клиентов.

Особенности регистрации НКО

Учредителями НКО вправе стать как юридические, так и физические лица. По закону к ним установлены следующие требования:

• устойчивое финансовое положение (подтверждается документально);
• количество собственных средств, достаточное для внесения в уставный капитал;
• отсутствие задолженности по налогам.

Финансовое положение физических лиц оценивается на основании сведений о доходе и имуществе, которым человек владеет. Положение юридических лиц – на основе аудита. При этом обязательное условия для организаций-учредителей НКО – проработать на момент регистрации не менее трех лет.

Алгоритм регистрации состоит из нескольких обязательных этапов.

Этап 1

Учредители обращаются в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России с запросом, чтобы согласовать название НКО, полное и сокращенное. Если департамент дает разрешение на использование фирменного наименования, то подписывается договор о создании НКО и утверждается устав.

Этап 2

В территориальный орган Центробанка необходимо подать пакет документов. В перечень входят:

• заявление и ходатайство о государственной регистрации;
• устав организации;
• бизнес-план НКО;
• полный список учредителей;
• протокол общего собрания учредителей;
• документ об уплате госпошлины на получение лицензии;
• заверенные копии документов о госрегистрации структур-учредителей и аудиторские заключения о финансовом положении;
• анкеты претендентов на должности руководителя, его заместителя и главного бухгалтера;
• документы на здание, где будет располагаться НКО: документ на право собственности или аренды (субаренды), план расположения внутренних помещений с указанием площади;
• другие документы по требованию регулятора.

Этап 3

Документы проходят проверку, и в случае положительного заключения территориальный офис Банка России направляет письмо в регистрационную организацию, которая вносит сведения о новом НКО в ЕГЮРЛ и оформляет свидетельство о регистрации.

Этап 4

В течение 30 дней после регистрации учредители оплачивают уставной капитал, то есть вносят деньги на специальный расчетный счет. Территориальный орган Центробанка проверяет правомерность оплаты и на основании проверки департамент лицензирования выдает лицензию на осуществление операций.

Заключение

Нередко в научных статьях и в материалах экспертов встречается мнение, что термин НКО выбран неудачно. Получается, что организация с определением «небанковская» в названии занимается исключительно банковской деятельностью. Юристы предлагали альтернативные варианты: расчетный банк или банковская организация.

Однако подобные организации в законодательных актах именуются исключительно так, и даже со «спорным» названием они стали активными участниками на рынке платежных, расчетных, кредитных и клиринговых услуг.

https://www.vbr.ru/banki/help/credity/nebankovskaya_kreditnaya_organizaciya/

Что такое небанковская кредитная организация и какие они бывают