Какие проблемы ожидают вкладчиков кредитных потребительских кооперативов?

Кредитные кооперативы в последнее время можно увидеть почти в любом городе России – они предлагают хороший процент по вкладам и гарантируют сохранность средств. Однако на практике все не так хорошо, и каждый год тысячи клиентов обанкротившихся кооперативов ищут справедливости в судах. Стоит ли вкладывать свои сбережения в кооператив и какие риски это несет?

Что представляет собой кредитный кооператив?

Несмотря на то, что кооперативная форма организации сейчас кажется чем-то устаревшим, кредитные потребительские кооперативы (КПК) существуют, и существуют успешно. В настоящий момент соответствующий реестр Банка России содержит информацию о 1603 действующих кредитных потребительских кооперативах, а их оборот измеряется миллиардами рублей.

Эта организационно-правовая форма имеет некоторые черты советских касс взаимопомощи, которые одни работники «пополняли», а другие работники могли «занять» некоторую сумму денег.

Сейчас кредитные потребительские кооперативы позиционируют себя как альтернативу классическим банкам. Согласно законодательству кредитный потребительский кооператив определяется, как:

добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Как видно, основная идея кредитного кооператива – это сбор определенной суммы взносов членов кооператива, и последующая выдача этой суммы в виде займов. В идеальной форме это группа пайщиков, где и «вкладчики», и «заемщики» знают друг друга, а деятельность кооператива прозрачна. Реальность иная, и работа кооперативов больше напоминает банки и микрофинансовые организации.

После многочисленных случаев обмана пайщиков государство в 2009 году серьезно «взялось» за регулирование КПК. Теперь все кооперативы должны входить в СРО – саморегулируемые организации и делать взносы в специальные страховые фонды. Регулятор – Центробанк – проверяет деятельность СРО.

В общем виде схема обычной работы КПК такова:

1. регистрация кооператива – требуется как минимум 5 участников, также необходимо выбрать СРО и вступить в нее;
2. желающие вложить деньги в кооператив должны вступить в него и заплатить определенный взнос (есть минимальные суммы). После этого пайщик вносит средства и становится «сберегателем»;
3. полученные деньги кооператив использует на выдачу займов. Заемщик точно так же вступает в кооператив и становится его пайщиком. После проверки документов ему выдается займ;
4. через оговоренный период заемщик погашает займ с процентами, а по итогам года подсчитывается сумма доходов и расходов. Если есть прибыль – она распределяется между участниками. Убытки также погашаются ими.

Однако эта схема в современных кооперативах (особенно крупных) существует лишь формально. На практике кооперативы рекламируют себя практически так же, как и банки – предлагают высокие проценты по взносам и займы по выгодным ставкам.

Деятельность КПК имеет свои ограничения:

• сумма займа не может быть больше 10% капитала кооператива, что существенно только для небольших кооперативов;
• по решению СРО, в которую входит кооператив, определенная сумма отчисляется в компенсационный фонд, который используется на выплаты участникам обанкротившихся кооперативов;
• сбережения пайщиков принимаются под процент не выше, чем 1,8 величины ключевой ставки Банка России;
• для внесения изменений в документы нужно собирать общее собрание пайщиков.

Важно, что целью создания и функционирования КПК не может быть получение прибыли, это понятно из схемы работы кооператива. На практике же КПК создаются для получения дохода.

Отдельно в российском правовом поле функционируют сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы. Схема их работы примерно такая же, как и у обычных КПК, однако целью является развитие сельского хозяйства, а участниками могут быть сельскохозяйственные производители.

Как на практике работают российские кредитные кооперативы

Кредитный кооператив формально является аналогом кассы взаимопомощи, однако так работают далеко не все кооперативы. На улицах российских городов с каждым годом становится все больше офисов кредитных кооперативов. Они привлекают людей предложением вложить деньги под высокий процент или получить займ на выгодных условиях.

Условия вступления для «сберегателей» сейчас практически у всех легальных кооперативов одинаковы – это процентная ставка в 13,95% годовых (так как это максимально возможный процент при ключевой ставке в 7,75% годовых).

Отличаются минимальные суммы вносимых сбережений – это может быть 25 000 рублей, а может быть 100 000 рублей. Сроки «вложения» – от 3 до 36 месяцев, условия тоже отличаются – есть варианты выплаты процентов раз в месяц или раз в год, есть капитализация (присоединение к основной сумме).

Практически все КПК на своих сайтах заявляют о том, что вся сумма сбережений застрахована (в противовес обычным банкам, где гарантирован возврат максимум 1,4 миллиона рублей). В реальности страховка есть, но ее формулировки такие, что получить выплаты не получается почти никому.

Что касается займов, то процентная ставка по ним составляет 20-40% годовых, что ниже, чем у микрофинансовых организаций, но больше, чем в банках. Для минимизации рисков КПК обычно более тщательно проверяют заемщиков, требуя предоставить достаточно много документов.

Суммы займов могут быть разными, некоторые кооперативы ориентируются на микрофинансирование и предлагают займы «до зарплаты» в несколько тысяч рублей. У других же минимальная сумма – 100 000 рублей.

Займы выдаются как без залога, так и под залог движимого и недвижимого имущества. Это не полноценная ипотека, так как КПК не является банком. Тем не менее, отдельные кооперативы под залог недвижимости выдают займы на сумму до 80% стоимости залога.

КПК может разместить сбережения своих пайщиков не только в займах, еще доступны варианты покупки государственных облигаций, банковский депозит или размещение средств в других, специальных кооперативах. Первые 2 варианта вряд ли широко используются – ни облигации, ни банковский вклад не обеспечат такую доходность, чтобы кооператив хоты бы вышел в ноль.

Как видно, процентные ставки и по размещенным средствам, и по займам выше банковских. Если среди «сберегателей» преобладают те, кого не устраивает процентная ставка по банковским вкладам, то заемщиками становятся зачастую те, кому банки отказывают в кредитах.

Это и многое другое приводит к более высокому уровню рисков у КПК, чем для банков.

Проблемы кредитных кооперативов

За последние несколько лет по России прошла волна банкротств кредитных кооперативов. Очень многие «вкладчики» не получили почти ничего, хоть их взносы и были застрахованы.

Большая часть жалоб на кооперативы приходилась на период до 2009 года, после чего вышел закон о кредитной кооперации. Это снизило число жалоб, но банкротств кооперативов все еще много.

По состоянию на данный момент в специальном реестре Банка России есть информация о таком числе кооперативов:

• 1603 действующих;
• 671 в стадии ликвидации;
• 4438 ликвидированных.

Это означает, что на каждый пока еще работающий кооператив приходится больше трех проблемных.

К сожалению, действующее законодательство несовершенно, и среди формально действующих кооперативов многие уже прекратили выплаты и закрыли офисы.

Чаще всего процесс происходит так:

1. кооператив по разным причинам начинает задерживать выплаты процентов и возврат основных сумм сбережений своим клиентам. Им обещают, что уже скоро выплаты возобновятся, «кормят завтраками»;
2. параллельно с этим формально действующие кооперативы, у которых уже есть проблемы, могут спокойно работать и принимать средства у новых клиентов. Предыдущие клиенты по-прежнему не получают свои деньги или получают какие-то части от них;
3. затем, как правило, у кооператива закрываются офисы. «Вкладчики» приходят за своими деньгами, но видят пустое закрытое помещение. Как правило, головной офис еще продолжает работать. Объясняют это тем, что кооператив «переезжает в новый офис». Через какое-то время контактные телефоны отключаются;
4. после этого в социальных сетях и на форумах появляются негативные отзывы от кооперативе. Однако КПК все еще числится в реестре как действующий;
5. пайщики обращаются в правоохранительные органы (которые тут обычно бессильны) или к юристам, запускается процесс банкротства;
6. кооператив исключается из СРО, а дальше дело за судом. После того, как кто-то подаст иск, проходит заседание арбитражного суда, на котором начинается процедура банкротства и назначается ликвидатор.

Как видно, прекращение выплат обычно не происходит в один момент, процесс растягивается во времени.

Изначальная же причина прекращения выплат может быть разная – либо кооператив «вложился» в займы неплатежеспособным клиентам, либо учредители смогли каким-то образом «вывести» деньги (за это полагается уголовная ответственность).

Отдельно стоит сказать о страховке «вкладов». Сами кооперативы утверждают, что клиенты застрахованы, причем не на 1,4 миллиона рублей как в банках, а на всю внесенную сумму.

Однако мало кто из пайщиков внимательно читает условия договора страхования. Чаще всего страховщиком выступает небольшая страховая компания или даже ОВС (общество взаимного страхования, аналог кооператива).

Условия договора построены так, что страховым событием является признание кооператива банкротом в течение срока действия договора «вклада». Однако этот срок обычно составляет 3-6-9 месяцев, а из-за бюрократии решения суда о признании банкротства можно ждать годами.

Следовательно, получить выплаты от страховой компании становится практически невозможно.

Еще один вариант компенсации – формирование компенсационного фонда СРО. Туда все входящие кооперативы должны отчислять не менее 0,2% от суммы активов ежегодно. Если какой-либо КПК обанкротится, выплаты его «вкладчикам» не могут быть больше 5% от этого фонда. Несложно посчитать, что на всех «обманутых вкладчиков» этого не хватит.

Таким образом, взносы в КПК по факту не застрахованы и не защищены. Каждый пайщик вносит их на свой страх и риск.

Рекомендации участникам кредитных кооперативов

Первая и главная рекомендация с учетом всех проблем – не участвовать в КПК и не отдавать в них свои сбережения. Единственное их преимущество – более высокая процентная ставка, чем в банках. Однако при сумме вклада до 1,4 миллиона рублей можно без проблем размещать вклад в любом банке – даже если он будет признан неплатежеспособным, всю сумму компенсирует АСВ.

Если же есть желание получить более высокую доходность, то важно правильно выбрать кооператив:

• прежде всего, он должен быть включен в соответствующий реестр Центробанка и входить в СРО;
• предлагаемый процент за пользование сбережениями не должен быть слишком большим – максимум 1,8 величины ключевой ставки или 13,95% годовых на данный момент;
• стоит избегать кооперативов с агрессивной рекламой – они вполне могут работать как финансовая пирамида;
• если менеджеры в офисе кооператива очень настойчиво уговаривают сделать взнос – такого кооператива тоже стоит избегать;
• следует обязательно найти как можно больше отзывов о кооперативе, причем обращать особое внимание на самые актуальные;
• желательно, чтобы кооператив работал только в одном городе или регионе, и чтобы головной офис был в этом же городе.

Выбрав наиболее надежный по всем критериям кооператив, расслабляться не стоит – нужно регулярно отслеживать любые отзывы и комментарии в интернете, чтобы не пропустить момент, когда у него начнутся проблемы.

Если же произошло самое неприятное событие – кооператив перестал выплачивать деньги – то теряться тоже не стоит, на этот случай есть определенный порядок действий.

Возможны 2 ситуации – кооператив работает, но не платит, или же он уже находится в стадии ликвидации.

В первом случае следует внимательно ознакомиться с договором участия в кооперативе и особенно – с условиями выхода из него. Обычно процедура стандартна – нужно подать заявление о выходе из кооператива и выплате пая. Через определенный договором срок должна быть произведена выплата.

Кооператив проигнорировал требование? Тогда следующий этап – обращение в суд с исковым заявлением (суд общей юрисдикции по месту регистрации кооператива). К исковому заявлению нужно приложить все имеющиеся документы, связанные с участием в КПК – договор, ордера о принятии средств, копия заявления о выходе из кооператива и т.д.

Если все заполнено и подано правильно, суд принимает решение в пользу «вкладчика» и он получает исполнительный лист. Его нужно предъявить в службу судебных приставов. К сожалению, нет гарантии что приставы смогут взыскать необходимую сумму.

Во втором случае, когда кооператив уже находится в стадии ликвидации, нужно подавать заявление о включении в реестр требований кредиторов. Форма заявления стандартна (его можно найти в сети).

Важно, что заявление должно быть доставлено лично или заказным письмом с описью и уведомлением. В зависимости от стадии рассмотрения дела о банкротстве заявление направляется или ликвидатору, или в арбитражный суд. Для этого отводится ограниченный срок.

К сожалению, клиенты кооперативов, которые дошли до стадии ликвидации, обычно не получают свои взносы. Стоимость имущества кооператива оказывается гораздо ниже, чем сумма требований всех кредиторов. Если стоимость имущества недостаточна, то требования кредиторов все равно считаются удовлетворенными.

Если банкротство КПК произошло в момент, пока еще действует договор на внесение накоплений и есть страховка – нужно обращаться к страховщику. Однако такие случаи будут редкими.

В целом, проще всего вернуть свои деньги, пока кооператив не признали банкротом. Поэтому особенно важно отслеживать все сообщения в социальных сетях, на форумах и в комментариях. При малейших намеках на проблемы в кооперативе надо сразу же требовать возврата своих денег.

http://bankstoday.net/last-articles/kakie-problemy-ozhidayut-vkladchikov-kreditnyh-potrebitelskih-kooperativov