Значение денег заключается прежде всего
в их способности служить связью
между настоящим и будущим.
Джон Кейнс, амер. экономист

Вопрос, вынесенный в заголовок, является вторым по популярности у начинающих инвесторов, после «куда вложить деньги?» То и дело я получаю вопросы, типа «я начал откладывать 10% от своего дохода, как вы думаете, этого достаточно?», «стоит ли начинать с 10% на инвестиции, или можно меньше/больше?» и т.п.

10% от дохода в письмах взялись не случайно. Это все любимые финансовые мотиваторы — Кийосаки, Шефер, Эрдман и прочие. А за ними и масса фанатиков твердит как мантру «волшебную формулу»: откладывай 10% от своего дохода, и будет тебе финансовое счастье. А дальше идут подтверждающие примеры с «магией сложного процента» — всего 1 доллар в день, и вы через 30 лет — миллионер.

Однозначного правильного ответа на вопрос нет. Я всегда был против того, чтобы откладывать деньги на абстрактные «инвестиции». Для меня это звучит так же нелепо, как «откладывать деньги в кошелек». Инвестиции — это инструмент, а не цель. Если хотите, место хранения денег, которые не нужны прямо сейчас. Деньги откладываются не на инвестиции, а на конкретные финансовые цели. Кстати, если почитать финансовых гуру внимательнее, то можно увидеть, что они говорят то же самое.

Волшебная формула богатства

Формула «10% от дохода на инвестиции» при внимательном рассмотрении оказывается формулой «откладывайте 10% от дохода на долгосрочную цель — получение пассивного дохода». Действительно, пенсионный капитал или достижение финансовой независимости требует огромных средств и длительных сроков, поэтому откладывать деньги на эту цель нужно уже сейчас. И да, в зависимости от срока и суммы цели, на достижение финансовой независимости может хватить и 10% от дохода.

Что менее очевидно, так это жертва всеми остальными целями, ради одной-единственной. Говорят, мол, достигни финансовой независимости, и все цели реализуются без усилий: квартиры, виллы, путешествия…

Тут начинается самое интересное: финансовая независимость — это состояние, когда пассивный доход равен активному. Если после достижения финансовой независимости, вы можете купить квартиру, не копя на нее еще десяток-другой лет, то почему вы не можете сделать этого сейчас? Ведь и тогда, и сейчас вы можете рассчитывать на сопоставимые суммы (капитал финансовой независимости трогать нельзя, иначе пассивный доход сразу резко снизится). Если живя на пассивный доход, вы будете путешествовать, то почему вы не путешествуете сейчас на ту же сумму, пусть и не пассивного, а активного дохода? Логичный ответ — все время уходит на получение этого самого активного дохода. Однако, люди не жалуются на нехватку времени для путешествий, чаще слышится «нет денег». Если вашего активного дохода не хватает сейчас на вашу идеальную жизнь, то и пассивного дохода, который будет равен активному, тоже не хватит. Эта простая мысль почему-то до многих доходит с большим трудом.

Я молчу уже о промежуточных финансовых целях, которые нужно реализовывать до достижения финансовой независимости. Семейные расходы: свадьба, рождение детей. Бытовые расходы: ремонт в квартире, покупка автомобиля. Где инвестор возьмет деньги на них, если он откладывает 10% от дохода «на инвестиции», ведь эти отложенные 10% трогать нельзя до достижения финансовой независимости?

А форс-мажоры? Оглянитесь на свою жизнь лет на 10-20 назад. Вы за это время ни разу не болели? Не меняли работу? У вас не ломалась бытовая и оргтехника? Вы всегда тратили деньги только на то, что сами запланировали? Если так, то я вас поздравляю и сильно завидую. Такие уникумы встречаются в реальной жизни очень-очень редко.

Для защиты от форс-мажоров придуман резервный фонд. Дело нужно и полезное. А пробовали ли вы когда-нибудь посчитать, сколько времени вам придется формировать резервный фонд в размере трехмесячных доходов, если откладывать по 10% в месяц? Математика простая: 10% от дохода каждый месяц, а нужно 300% от ежемесячного дохода — на формирование резервного фонда уйдет 30 месяцев или два с половиной года. Сложные проценты сократят этот срок на 2-3 месяца. Целых два года уйдет только на создание резервного фонда, причем даже не оптимального размера, а только минимально необходимого!

Так что при внимательном рассмотрении формулы богатства, она оказывается не такой уж волшебной…

Как инвестировать грамотно?

Что же делать? Ответ очевиден: перестать заниматься абстрактными «инвестициями», а переходить к управлению личными финансами по целям.

1. Составить список финансовых целей с конкретными сроками и суммами;
2. Оценить, какие суммы потребуется инвестировать ежемесячно на каждую из целей;
3. Сравнить требуемые ежемесячные инвестиции с вашими реальными финансовыми возможностями;
4. Ужаснуться;
5. Откорректировать финансовые планы;
6. Заняться увеличением активного дохода, приближая финансовые возможности к финансовым желаниям;
7. Защитить свои источники дохода и уже накопленный капитал;
8. Откладывать необходимые суммы на главные (стратегические) цели — недвижимость, финансовая независимость. Второго шанса у вас не будет! Промедление смерти подобно.
9. Если возможности позволяют, параллельно реализуем менее важные финансовые цели — те же путешествия. Если возможности пока невелики, см. пункт 6.

Может быть на вашем счету никогда и не окажется миллиона долларов, но с таким подходом вы проживете более интересную и насыщенную жизнь при вполне комфортных финансовых условиях, чем скопидомы, считающие годы до своей «финансовой свободы».

Так сколько же откладывать на инвестиции?

Все прочитал и оценил. Только все равно непонятно: какой же процент дохода откладывать на инвестиции?

Чтобы дать ответ на этот вопрос, нужно точно понять, а что же подразумевается под словом «инвестиции». Часть своего дохода, я вкладываю в индексный ПИФ, который является частью пенсионного капитала. Инвестиции? Несомненно. Часть моих сбережений заморожена в резервном фонде в банке. Но процент на них, пусть и небольшой, но капает. Можно ли эти деньги считать инвестициями? А еще я держу деньги, зарезервированные на подарок другу, на банковском депозите. Это инвестиции? Все доходы я перевожу на дебетовую карту с начислением процентов на остаток. Пока деньги не потрачены (а редко кто тратит все свои доходы в день получения), они приносят мне пассивный доход.

Получается, что 100% моих денег инвестированы. Просто на разные сроки. Где-то срок инвестиций — неделя, где-то пара месяцев, а где-то несколько лет, или даже десятков лет. К такой ситуации надо стремиться. Любые ваши деньги должны работать на вас хоть какое-то время.

Если говорить об «инвестициях» в классическом бытовом понимании, то есть вложениях на годы с рисковыми инструментами, то средний процент у меня составляет 40. Сорок процентов годового дохода не тратится в этом же году. Этот процент взят не потолка, а рассчитан с помощью тщательной проработки списка финансовых целей и финансовых планов. В вашем случае он может оказаться, как существенно меньше, так и существенно больше моего.

Желаю вам реализации всех целей, какой бы процент от дохода вы не инвестировали!

Nick Cherry

Узнайте больше: бесплатный курс «Финансовый план»

Что бы вы ни делали в области личных финансов и инвестиций – этому предшествует план.

Планы определяют, сколько нужно откладывать, в какие инструменты инвестировать, какая потребуется доходность и на какой риск вы можете пойти.

Составлению грамотных и эффективных финансовых планов посвящен наш курс “Фундамент богатства – финансовый план”.

Как рассчитать размер инвестиций и стать инвестором с небольшой суммой

Можно ли жить на проценты от инвестиций?

Существуют два распространенных мифа про инвестиции. Первый утверждает, что на инвестициях можно зарабатывать на жизнь, то есть покрывать процентами от вложений в ценные бумаги свои текущие расходы. Второй гласит, что для того, чтобы стать инвестором, обязательно нужно иметь в кармане солидную сумму денег.

Инвестиции и заработок — разные вещи. Все, кто считает, что на проценты с инвестиций можно жить, пытают удачу в финансовых пирамидах или на Форексе. Но для того, чтобы стать рантье, нужно иметь приличный капитал на старте.

В сети много сказочников, которые уверяют, что 10 тысяч можно легко превратить в миллион за короткий срок. В доказательство они приводят показатели роста акций Apple, Amazon или Facebook на интервале в десятилетия. Проходите мимо таких статей: их пишут люди, которые не могут себе позволить купить элементарный учебник по экономике.

Со вторым мифом разберемся подробнее. Верно, что инвестиции — это история про свободные денежные средства. Вариант «поскрести по сусекам», взять кредит, продать квартиру и выгодно вложиться, а через месяц выйти миллионером — из другой оперы. Больше шансов взять банк в казино.

Магия сложного процента

Говорят, основатель династии Ротшильдов, самый богатый человек в мире в свое время, назвал сложный процент восьмым чудом света. Те, кто понимает, как он работает, всегда в выигрыше. Те, кто игнорирует его, расплачиваются за свое незнание.

Понять, что такое сложный процент и как он действует, просто, даже если вы не любите математику. При инвестициях в финансовые инструменты в течение длительного времени, если вы не забираете деньги, получив небольшую прибыль, а наоборот, добавляете средства на счет, ваш доход возрастает по экспоненте.

Проще говоря, в конце каждого периода ваш доход с процента суммируется с вкладом, и процент за следующий интервал начисляется уже на эту сумму. Практически вся финансовая система работает на базе сложного процента. Но большинству людей трудно вникнуть в его магическую природу, поскольку со школы все мы привыкли мыслить линейными категориями: складывать и вычитать простые числа.

Как обычно, мы считаем прибыль: умножаем 20 тысяч на 12 месяцев, получаем 240 тысяч. За десять лет сумма вложений составит два миллиона 400 тысяч. 10% от этой суммы —240 тысяч. Негусто.

Ошибка в том, что мы игнорируем сложный процент. На самом деле, сумма на счету за 10 лет в нашем случае составит примерно 4 миллиона 100 тысяч. Вы получаете прибыль в 1 миллион 700 тысяч рублей.

История про Катю и Валю

Большинство из нас не задумываются о пенсии, если она не маячит на горизонте. Давайте посмотрим, сколько можно накопить к пенсии, используя разные инвестиционные стратегии, на простом примере.

Представим двух девушек, которые закончили один институт и устроились на работу. Катя не очень доверяет государственной пенсионной системе, поэтому она решила в 25 лет начать инвестировать свободные средства, чтобы накопить к выходу на пенсию сумму, которой будет достаточно для комфортной и насыщенной жизни. Она стала вносить по 10 тысяч рублей ежемесячно в инвестиционный фонд под 10% годовых.

Валя получала примерно такую же зарплату, но предпочитала тратить ее полностью.

В 40 лет Катя перестала делать ежемесячные вложения, оставив на счету накопленную сумму. Валя же решила внести сразу два миллиона рублей под те же 10% и держать эти деньги до пенсии.

Как вы думаете, кто из девушек к 60 годам заработал на процентах больше?

Катя, вложив меньше Вали (1 800 000 за первые 15 лет), стала в два раза богаче

Эта история применима к чему угодно. Понимая, как работает сложный процент, можно заработать на обучение ребенка в престижном вузе, на покупку недвижимости за рубежом. Важно понимать, что по прошествии 10 лет проценты приносят больше, чем само тело инвестиций.

Инвестиции должны быть регулярными

Кто-то может сказать: да, цифры красивые, но откуда взять 10 тысяч рублей, чтобы делать ежемесячные вложения? Фишка в том, что сложный процент будет работать на вас, даже если вы делаете вклады с другой периодичностью и инвестируете любую сумму.

Фактор времени здесь играет большую роль, чем первоначальная сумма для инвестиций. Вам нужно лишь выбрать комфортную для вас сумму — и неважно, будет это сто или тысяча рублей. Вы сможете отслеживать движение денег в мобильном приложении и, когда почувствуете уверенность, добавить к ней свободные средства.

Сформулируем несколько базовых правил грамотного инвестора, которые позволят вам накопить приличный капитал:

Последняя рекомендация, которую мы не устаем повторять из статьи в статью: учитесь рассчитывать свои инвестиционные риски. Оптимальный выбор для начинающего инвестора — инвестиционные продукты с фиксированной доходностью.

Помните, что сформировать капитал в несколько десятков миллионов можно и при скромном доходе. Пробуйте — и у вас все получится.

Общество с ограниченной ответственностью УК «Система Капитал» зарегистрировано Государственной регистрационной палатой при Министерстве юстиции Российской Федерации 31 октября 2000 года.

Общество с ограниченной ответственностью УК «Система Капитал» © 2000–2017 (на сайте используется сокращение — УК «Система Капитал»). Российская Федерация, г. Москва, ул. Пречистенка, д. 17/9, телефоны: +7 (495) 228-15-05, +7 (800) 737-77-00, http://www.sistema-capital.com. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами № 045-13853-001000 выдана Центральным банком Российской Федерации (Банк России) 13.03.2014 г. Результаты деятельности управляющего по управлению ценными бумагами в прошлом не определяют доходы учредителя управления в будущем. Управляющий не обещает и не гарантирует получение какого-либо дохода, а также полного возврата ценных бумаг и (или) денежных средств, переданных в доверительное управление. Лицензия на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами № 21-000-1-00041, выдана ФКЦБ России 17.01.2001 г. Стоимость инвестиционных паев может увеличиваться и уменьшаться, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций в инвестиционные фонды, прежде чем приобрести инвестиционный пай, следует внимательно ознакомиться с правилами доверительного управления паевым инвестиционным фондом. Правилами доверительного управления паевыми инвестиционными фондами могут быть предусмотрены надбавки к расчетной стоимости инвестиционных паев при их выдаче и (или) скидки с расчетной стоимости инвестиционных паев при их погашении. Взимание надбавок и скидок уменьшает доходность инвестиций в инвестиционные паи паевого инвестиционного фонда. Приобрести паи, получить подробную информацию о паевых инвестиционных фондах, ознакомиться с правилами доверительного управления паевыми инвестиционными фондами, а также с иными документами, предусмотренными Федеральным законом от 29.11.2001 № 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах» и нормативными правовыми актами в сфере финансовых рынков, можно по адресу: Российская Федерация, г. Москва, ул. Пречистенка, д. 17/9; по телефонам: +7 (495) 228-15-05, +7 (800) 737-77-00; по факсу: +7 (495) 228-01-12 (доб. 5656) с понедельника по четверг — c 9:30 до 18:30, в пятницу — с 9:30 до 17:30; на сайте Управляющей компании: http://www.sistema-capital.com; в пунктах приема заявок на приобретение, погашение и обмен инвестиционных паев агента по выдаче, погашению и обмену инвестиционных паев фондов (со списком пунктов приема заявок можно ознакомиться на сайте Управляющей компании: http://www.sistema-capital.com). Информация, связанная с деятельностью Управляющей компании, раскрывается на сайте в сети Интернет по адресу: http://www.sistema-capital.com, а также публикуется в «Приложении к Вестнику ФСФР».

Открытый паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «Система Капитал — Валютные накопления» (в настоящем материале – «Валютные накопления»). Регистрационный номер — 3193, дата регистрации — 11 Августа 2016 года, регистрирующий орган — Банк России. Доходность на 03.08.2020г. в рублях за 6 мес. 18,29%, за 12 мес. 20,73%, за 36 мес. 41,91%.
Открытый паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «Система Капитал — Сберегательный» (в настоящем материале – «Сберегательный»). Регистрационный номер — 3194, дата регистрации — 11 Августа 2016 года, регистрирующий орган — Банк России. Доходность на 03.08.2020г. в рублях за 6 мес. 4,12%, за 12 мес. 12,18%, за 36 мес. 38,21%.

Открытый паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «Система Капитал – Российские акции» (в настоящем материале – «Российские акции»). Регистрационный номер — 2744, дата регистрации — 21 Февраля 2014 года, регистрирующий орган — Служба Банка России по финансовым рынкам. Доходность на 03.08.2020г. в рублях за 6 мес. -6,44%, за 12 мес. 8,17%, за 36 мес. 51,61%.

Открытый паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «Система Капитал — Резервный. Валютный» (в настоящем материале – «Резервный. Валютный»). Регистрационный номер — 2671, дата регистрации — 04 Октября 2013 года, регистрирующий орган — Служба Банка России по финансовым рынкам. Доходность на 03.08.2020г. в рублях за 6 мес. 15,88%, за 12 мес. 18,16%, за 36 мес. 39,38%.

Открытый паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «Система Капитал — Резервный» (в настоящем материале – «Резервный»). Регистрационный номер — 2204-94177868, дата регистрации — 13 Сентября 2011 года, регистрирующий орган — Федеральная служба по финансовым рынкам. Доходность на 03.08.2020г. в рублях за 6 мес. 3,89%, за 12 мес. 10,85%, за 36 мес. 33,95%.

Открытый паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «Система Капитал – Высокие технологии» (в настоящем материале – «Высокие технологии»). Регистрационный номер — 3417, дата регистрации — 09 Ноября 2017 года, регистрирующий орган — Банк России. Доходность на 03.08.2020г. в рублях за 6 мес. 28,72%, за 12 мес. 45,26%.

Открытый паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «Система Капитал — Биотехнологии» (в настоящем материале – «Биотехнологии»). Регистрационный номер — 3723, дата регистрации — 14 Мая 2019 года, регистрирующий орган — Банк России. Доходность на 03.08.2020г. в рублях за 6 мес. 39,91%, за 12 мес. 49,29%.

Биржевой паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «Информатика +» (в настоящем материале – «Информатика +»). Регистрационный номер — 4010, дата регистрации — 09 Апреля 2020 года, регистрирующий орган — Банк России.

Закрытый паевой инвестиционный фонд комбинированный «Инвестиции 1». Номер в реестре паевых инвестиционных фондов — 4042-СД, дата внесения в реестр паевых инвестиционных фондов — 19 мая 2020 года.

Закрытый паевой инвестиционный фонд комбинированный «Инвестиции 2». Номер в реестре паевых инвестиционных фондов — 4043-СД, дата внесения в реестр паевых инвестиционных фондов — 18 мая 2020 года.

МТС Инвестиции — объект авторского права Публичного акционерного общества «Мобильные ТелеСистемы», используемый Обществом с ограниченной ответственностью УК «Система Капитал» на основе лицензионного договора.

Материалы, представленные на настоящем ресурсе (далее — материалы), не являются индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и финансовые инструменты либо операции, упомянутые в них, могут не соответствовать Вашему инвестиционному профилю и инвестиционным целям (ожиданиям). В материалах не принимаются во внимание Ваши личные инвестиционные цели, финансовые условия или нужды. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и уровню допустимого риска является Вашей задачей. ООО УК «Система Капитал» не несет ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций, либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в материалах, и не рекомендует использовать указанные материалы в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения.

Материалы подготовлены исключительно в информационных целях. Информация и мнения, изложенные в материалах, были собраны или получены на основании данных, полученных из источников, которые, по мнению авторов материалов, являются надежными и достоверными. В материалах не дается ни прямых, ни косвенных заявлений или гарантий в отношении точности, полноты или надежности содержащихся в них данных, полноты обзора ценных бумаг, рынков или исследований, указанных в материалах. Любое мнение, выраженное в материалах, может быть изменено без предварительного уведомления и может отличаться или даже быть противоположным мнению, изложенному в других материалах ООО УК «Система Капитал». Любые суждения или мнения, представленные в материалах, актуальны на момент их публикации. Если дата представленного материала неактуальна, его содержание может не отражать текущее мнение авторов материала и текущую ситуацию на рынке. Цены, указанные в материале, представлены исключительно в информационных целях и не являются оценкой конкретной ценной бумаги или другого инструмента. ООО УК «Система Капитал» не гарантирует совершение каких-либо сделок, упомянутых в материалах, в том числе по указанным в них ценам. Материалы не следует рассматривать в качестве предложения или побудительной причины принять участие в инвестиционной деятельности и на них нельзя рассчитывать как на заверение того, что какая-либо конкретная транзакция может быть осуществима по указанной в материалах цене. Инвесторам следует самим принимать решения об обоснованности инвестиций в каждый финансовый инструмент или инвестиционную стратегию, упомянутые в материалах. Материалы являются собственностью ООО УК «Система Капитал». Использование материалов (полностью или частично) разрешено только с указанием активной ссылки на конкретный материал. ООО УК «Система Капитал» не несет ответственности за действия третьих лиц в результате такого использования и распространения. Материалы по налоговым вопросам подготовлены ООО «СКК», оказывающим консультационные услуги ООО УК «Система Капитал».

«МТС Инвестиции» — объект авторского права Публичного акционерного общества «Мобильные ТелеСистемы», используемый ООО УК «Система Капитал» на основе лицензионного договора при предложении физическим лицам услуг в рамках деятельности по управлению паевыми инвестиционными фондами. Мобильное приложение «МТС Инвестиции» — возрастная категория 0+.

http://www.myrichway.ru/fplan/invest-percent/
http://blog.mts.investments/articles/amount-of-investment