Как накопить ребенку на образование или жилье

Ведущий финансовый консультант, совладелец компании «Личный капитал», представитель компании в Санкт-Петербурге

Как создать стартовый капитал на будущее детей?

Вклады и счета — безопасный, но и бесполезный с точки зрения роста капитала механизм. Акции и облигации могут принести больший доход, но заставят погрузиться в мир финансовой грамотности и взвесить готовность к риску.

Ведущий финансовый консультант компании “Личный капитал” Борис Кожуховский рассказал, какие инвестиционные инструменты и стратегии подходят лучше всего для подготовки материальной базы на будущее детей.

Какие варианты накоплений на длительный срок существуют? В чем плюсы и минусы каждого варианта?

В чем лучше хранить: в рублях, в валюте, в драгметаллах или в акциях?

Диверсификация позволяет защитить капитал от потерь в периоды финансовых кризисов. Когда в мировой экономике все хорошо, растут в цене все активы. Но во времена кризиса акции начинают падать в цене, зато начинают расти облигации и золото. А депозиты сохраняют вложенные деньги и приносят гарантированный доход. Таким образом, стоимость сбережений поддерживается от чрезмерного падения, как если бы все деньги были вложены в акции.

Не менее половины активов лучше держать в валюте, но не в наличных долларах или евро, в тех же акциях и облигациях.

Какой механизм накоплений выбрать, если ежемесячный взнос небольшой — до 5 тысяч рублей? Или большой — 30-50 тысяч рублей?

Стратегия инвестирования должна выстраиваться исходя из целей инвестора и его отношения к риску, а не сумм инвестирования.

Сумма инвестирования будет играть роль при выборе инструментов и механизмов инвестирования, так как именно они имеют ограничения по минимальному входному порогу.

Если ежемесячный взнос небольшой, то начать копить можно с помощью банковского депозита. Лучше автоматизировать этот процесс, создав в банке поручение на регулярные переводы денег на депозит. А когда накопится хотя бы 20–30 тысяч рублей, можно открыть брокерский счет и покупать через него инструменты согласно вашей стратегии.

Если сумма ежемесячного взноса больше, то перед инвестором просто открывается больше возможностей. Например, с возможностью откладывать $600 можно открыть инвестиционно-накопительную программу Unit Linked.

Это накопительные программы в страховых компания, где инвестор может сам выбрать в какие инструменты будут вложены его деньги. Главные плюсы в том, что через них доступны инвестиции в основные мировые рынки акций и облигаций, и процесс полностью автоматизирован.

Ежемесячная премия списывается с банковской карты инвестора и распределяется в выбранные фонды. Это позволяет минимизировать временные затраты на управление портфелем, сократить издержки на переводы и дисциплинировать инвестиции в зарубежных страховых компаниях и автоматически инвестировать в весь мировой фондовый рынок акций и облигаций, получая доход в валюте. Главное — следовать своей инвестиционной стратегии.

В чем плюсы и минусы депозита на ребенка?

Доходность по депозитам даже не покрывает инфляцию. Поэтому лучше накапливать капитал на будущее ребенка через другие механизмы и другие инструменты.

В книге «Миллион для моей дочери» описан интересный эксперимент Владимира Савенка. Когда его дочери было три года, он начал создавать для неё капитал. На горизонте 10-20 лет фонды акций — лучший инструмент: риски минимальны, а доходность хорошая. Автор эксперимента инвестировал ежегодно 17 лет подряд одну и ту же сумму — $1200 в год (из расчета $100 в месяц). Среднегодовая доходность составила 10,7% в валюте. Всего было вложено $20 546, а сумма на счете за 17 лет выросла до $57471.

Пожалуй, это самый эффективный и в то же время простой способ для создания капитала на будущее ребенка.

Какие риски стоит предусмотреть в случае развода? Как избежать дележа средств в этом случае?

Для минимизации рисков наследования чаще всего используют как российские, так и зарубежные страховые компании — они позволяют вписать именно тех наследников, и в тех долях, которые хочет указать владелец полиса.

]]>

Электронный журнал о благотворительности

Филантроп

Почему образование — драйвер социальных инвестиций

На образовательных проектах тестируются финансовые инструменты и инвестиции в социальную сферу — и все это является драйвером рынка. Почему? Рассказывает Андрей Андрусов, заместитель исполнительного директора Центра содействия инновациям в обществе «СОЛь».

Андрей Андрусов, фото пресс-службы

Образование — бизнес или социалка?

Начну с того, что для меня практически любой образовательный проект — это «социалка», то есть (в нашем определении) деятельность, нацеленная на решение социальной проблемы. Но как только образование становится платным, его начинают воспринимать как бизнес и часто забывают о его социальной природе.

В наших головах не укладывается, что «социальность» проекта не противоречит его «бизнесовости». В образовании это противопоставление наиболее заметно.

Но если социальная направленность школы или колледжа, пусть даже частного, очевидна (они непосредственно занимаются развитием людей, и это всегда социальная история), то как быть с инфраструктурой образования, — платформами, системами проверки знаний и так далее? Являются ли платформы СмотриУчись или Webinar.ru социальными проектами? А Youtube и Skype? С одной стороны, чистой воды бизнес. С другой стороны, на базе этих платформ одни люди обучают других, создавая инфраструктуру и возможность развития; возможность реализовать себя как педагога или ученика.

И чем дальше мы уходим от непосредственно обучения, тем сложнее говорить «бизнес — не главное», демонстрировать социальное воздействие, на достижение которого нацелен проект в области образования. Агрегаторы курсов, отраслевые СМИ, интерактивные доски, эргономичные парты… Это же тоже образование, тоже «социалка»? И я считаю, что если проект создан для изменения жизни людей, то да.

Две точки зрения

Именно поэтому каждый образовательный проект всегда можно рассматривать с двух точек зрения. Их можно увидеть не только как бизнес, но и как социальную историю, потому что это касается развития людей, инвестиций в человеческий капитал, носителей социальной функции. В этой полярности и состоит специфика социальных инвестиций.

Но чем образование принципиально отличается от производства кресел-каталок для инвалидов? На самом деле — не очень отличается, это тоже инфраструктура. Кто-то может называть ее бизнесом, кто-то — социалкой. Противоречие между социальным и коммерческим в области здравоохранения ещё ярче. С одной стороны, если, например, компания «Моторика» Ильи Чеха делает протезы для детей, польза очевидна. Но всегда находятся те, кто считает, что делать бизнес на людях с инвалидностью — это предел цинизма.

Важен первичный мотив, и то, как именно проект меняет жизни людей, какую социальную проблему он решает. А со стороны этого не понять. Именно поэтому при работе с социальными предпринимателями Центр «СОЛь» уделяет большое внимание тому, как они артикулируют социальное воздействие своего проекта, чтобы со стороны можно было понять, на какие социальные изменения он нацелен.

Зачем создаются образовательные проекты?

Ответ на вопрос, является ли образование «социалкой» или нет, во многом зависит от мотива автора проекта. Пообщавшись с сотнями предпринимателей в области образования, я делаю вывод, что подавляющим большинством этих людей изначально двигало желание изменить ситуацию в образовании, а не извлечение прибыли.

Есть две основные причины для запуска своего проекта в образовании. Либо человеку становится понятно, что для его ребенка существующие решения не подходят, надо делать что-то получше, поинтереснее, поудобнее. Либо человек хочет поделиться накопленным опытом и создает свой блог или курс. Чаще всего начинают на энтузиазме, без бюджета, без стратегии. Однако всякий разумный человек понимает, — если в проекте не будет денег, он умрет. Поэтому после создания организаторы ищут возможности развития и заработка (однако, повторим, для подавляющего большинства создателей заработок вторичен).

Благодаря заботе о своих детях были созданы почти все развивающие центры для дошкольников, а на базе популярных блогов — многие онлайн-курсы и платформы, например, математический блог Mathprofi или блог Pythonworld .

Эта ситуация характерна даже для крупных компаний. Они делают образовательный курс «для себя», а впоследствии открывают его для публики и начинают на этом зарабатывать. Например, Яндекс учил своих сотрудников в своей Школе анализа данных , а теперь на этих курсах может учиться каждый — достаточно открыть Coursera.

Есть люди, создающие масштабные проекты в образовании, которые изначально строились как бесплатная инфраструктура. Например, Михаил Лазарев создал Интернет-урок , потратил очень много денег на производство онлайн-курсов и оцифровал всю школьную программу с 1-го по 11-й класс (все существующие в стране учебники). Теперь они бесплатно доступны онлайн любому человеку в России. И таких проектов сейчас много. Эта инфраструктура уже создана — благодаря предпринимателям. И воздействие таких людей на общество очень велико. Возможность есть, осталось ей только воспользоваться!

Но даже относительно маленькие проекты в образовании оказывают существенное социальное воздействие. Оно не ограничивается той аудиторией, на обучение которой нацелен проект. Прямое воздействие может быть мизерным. Например, если говорить о частных школах, там учится менее 1% школьников России. Но косвенный эффект заключается в том, что они, во-первых, дают возможность получить другое образование тем, у кого раньше этой возможности не было, а во-вторых, показывают другим предпринимателям, что на этом направлении тоже можно создать экономически привлекательный бизнес.

Откуда берутся деньги?

В какой-то момент автор проекта видит, что его собственные ресурсы заканчиваются. Проект ещё не вышел на плановую прибыль, все накопления съедены, а команда хочет получать нормальную зарплату. В этот момент и появляется запрос на дополнительное финансирование. И люди начинают искать инвестиции . Напомню, что инвестор — это человек, который даёт деньги в обмен на долю в бизнесе и рассчитывает на то, что деньги вернутся в форме дивидендов или в момент продажи доли в 3-4 раза дороже. Плохая новость заключается в том, что далеко не каждый социально ориентированный проект может рассчитывать на многократный рост капитализации или высокие прибыли. Да и у инвесторов бывает стереотип, что социальный проект не может окупаться. Поэтому привлечь их в такие проекты сложно.

Но хорошая новость заключается в том, что для социально ориентированных проектов доступны не только инвестиции, но и другие источники и формы финансирования: краудфандинг, гранты (пожертвования) и займы. Самые продвинутые организации умеют пользоваться всеми ими одновременно. Существует также множество смешанных форм финансирования, например, конвертируемые займы, возвращаемые гранты, плата за социальный результат… Некоторые из них уже есть в российской практике.

Так вот, именно образовательные проекты, в силу своей близости к коммерческому сектору, первыми тестируют новые финансовые инструменты. Приведу самый распространённый пример. Если организация обучает детей в своих центрах доп.образования, то есть занимается образованием как основным видом деятельности, она по закону должна быть некоммерческой (п.1 ст 22 закона № 273-ФЗ от 29.12.2012). Также она может получать гранты и льготы, которые предоставляет государство.

При этом управление этой организацией может осуществлять коммерческая компания, например, в форме ООО. И это ООО может получать инвестиции на развитие, которые пойдут на маркетинг и создание новых образовательных центров. Таким образом, «коммерческие» виды деятельности живут в ООО по законам коммерческих организаций, а «некоммерческие» — в НКО. Это разделение очень условно, но бывает необходимо, чтобы обеспечить прозрачность для инвесторов, спонсоров и всевозможных проверяющих.

Касается каждого

Есть ещё одна причина, по которой в образование проникают новые финансовые инструменты. Образование касается каждого в этом мире. Это вписывается как в новую концепцию непрерывного образования, так и в концепцию развития. Получается, что продукты, произведенные такими предпринимателями, касаются всех. В отличие, например, от медицинских продуктов (они более нишевые — кому-то может просто повезти со здоровьем!). А в образовании каждый человек может найти для себя что-то, если проявит интерес. Кто-то — языки, кто-то — основы программирования, дизайн, искусство, кулинария — все, что угодно! Поэтому проекты «откликаются» у инвесторов и меценатов.

В последнее время инвестиции в образование стали очень популярны. Появляется все больше инвесторов, готовых вкладываться в образование, причем не столько для извлечения прибыли, сколько для воздействия на сферу образования, проблемы в которой очевидны. Одновременно увеличивается количество благотворителей, которые готовы давать деньги на социальные и образовательные проекты не только в форме традиционных пожертвований, но и в формах, предполагающих возврат (займы, инвестиции и смешанные формы).

Это меняет систему отношений между источником и получателем денег, но позволяет увеличить социальное воздействие на каждый потраченный рубль.

Для того, чтобы количество сделок по смешанному финансированию росло, необходимо рассказывать социальным предпринимателям и инвесторам/меценатам о преимуществах таких сделок по отношению к традиционным. Мы стараемся не упускать возможности поговорить об этом на всех мероприятиях, в которых мы участвуем и которые мы организуем сами.

Чтобы инвесторы/спонсоры и лидеры проектов узнавали друг о друге, Центр «СОЛь» создает карту сообществ тех, кто меняет систему образования ( Карта Лидеров инноваций в образовании , Gam-ma.ru ), также мы собираем вместе инновационные проекты ( Карта образовательных проектов России ), следим за сделками в области образования, ведь именно через эту сферу можно максимально эффективно воздействовать на изменение жизни к лучшему.

Благодаря этому, мы уже увидели появление огромного количества небюджетных (коммерческих и некоммерческих) проектов в образовании. Причем некоторые становятся столь масштабными, что начинают влиять на то, как работает традиционная (школьная) система. Мы ожидаем усиления этого тренда в ближайшие годы; граница между основным и дополнительным образованием будет размываться.

Так что если есть проблема, есть и решение. Нужно только найти того, у кого это решение уже есть, и помочь с выведением его на системный уровень.

5-7 ноября 2019 года Центр «СОЛь» представит эту концепцию на фестивале ImpactFest в Гааге — приглашаем к дискуссии всех заинтересованных!

Подготовила Наташа Полетаева

]]>
Как научить ребенка инвестициям: воспитываем будущих финансистов

Инвестиции для детей

Пользу инвестирования свободных денег не понимают даже многие взрослые, объяснить же этот процесс детям — задача еще более сложная. Но, если превратить обучение в игру, то ваш ребенок довольно быстро освоиться.

А самое главное — получит важные навыки управления собственными деньгами, которые по мере взросления будут только крепнуть и помогут ему чувствовать себя свободно в нашем обществе.

Главная проблема, с которой сталкиваются родители — непонимание детьми самого понятия деньги и зачем они нужны. Так что, первая наша задача, это объяснить юному инвестору, как вообще появляются деньги в семье.

Откуда деньги?

Так как ребенок сам еще не зарабатывает, нужно дать ему понять, что деньги родителей — это результат их труда.

Самый простой способ: переведите свое рабочее время в часы и подсчитайте, сколько вы зарабатываете в час. После чего, расскажите про это сыну или дочке: «Чтобы купить вот эту игрушку, маме или папе придется поработать по два часа на человека. То есть, мы должны оставить тебя одного на два часа, чтобы вернуться с игрушкой».

В качестве более понятного примера, расскажите, что ребенку нужно провести столько-то часов в детском саду или школе, чтобы отработать покупку.

Развивая эту методику, вы донесете мысль, что деньги не даются просто так. И для того, чтобы работать меньше, а зарабатывать больше, нужно направлять их не на игрушки, а в правильное русло — в инвестиции.

Дайте мотивацию

Теперь можно переходить непосредственно к инвестициям. Трудно объяснить важность самих вложений, ведь ребенок еще не может думать о пенсии или крупных покупках, вроде недвижимости.

Потому необходимо задать какую-либо понятную для него мотивацию. Скажем, конструктор или игровая приставка. Для примера возьмем конструктор за 3 000 рублей.

Вот только такой суммы целиком у вас нет, зато вы сможете выдавать ее частями на протяжении, скажем, 3 недель. Если ваше чадо действительно хочет конструктор, то он должен терпеть и прятать получаемые деньги, чтобы затем совершить покупку.

Это самый простой способ показать, что такое накопление. Теперь у ваших детей есть мотивация, к сохранению своих средств, получаемых от вас.

Расскажите про способ сохранения

Предположим, что юный инвестор все понял и хранит получаемые рубли у себя в комнате. Расскажите ему, что подобный способ хранить деньги не самый надежный:

• «А вдруг мама будет убираться в комнате и случайно выкинет твою копилку?»
• «Вдруг ты потеряешь свой кошелек или забудешь, куда его положил?»
• «Представь, что за эти три недели цена конструктора вырастет? Что ты тогда будешь делать?»

Тут наша задача — объяснить ребенку потенциальные неприятности, связанные с «хранением под подушкой». Предложите альтернативные способы копить: «Мы договорились с бабушкой. Если ты будешь передавать свои сбережения ей, то так будет надежнее»

Теперь поговорим о пассивном доходе. Например, вы можете добавлять к капиталу ребенка 100 рублей сверху, каждую неделю, если он будет держать их у бабушки. Это первый в его жизни аналог депозита или облигаций.

Объясняем про проценты

Донести до детей проценты довольно трудно, даже многие взрослые с трудом их считают. Для наглядности возьмите принцип десятины и несколько конфет.

• «Перед тобой 10 конфет. Это все, что у тебя есть, а значит это твой капитал»
• «Если я заберу у тебя одну конфету, то ты потеряешь 1 десятую часть от всего и у тебя останется только 9»
• «1 конфета от 10 — это 10 процентов, а оставшиеся 9 — 90%»
• «Но если ты будешь держать конфеты не в своих карманах, а в ящике на кухне, то я будут добавлять туда конфеты и общее количество будет расти. Добавлю к твои десяти одну свою, и у тебя уже будет 110% от первоначальных»

Перенесите этот принцип к тому самому «вкладу у бабушки». И тогда ваш ребенок поймет, что он может получить больше денег или конфет, просто если передаст их в надежное место.

Расскажите про покупки и продажи

Допустим, что ваш ребенок копит на конструктор уже две недели и у него есть 2 000 рублей. Теперь попробуем рассказать ему про инвестиции в какие-либо активы.

Юному инвестору будет интереснее, если вы пообещаете ему, что он заработает свою последнюю тысячу раньше конца третьей недели. Дадим ему инвестиционный инструмент.

Поиграйте в такую игру:

• Один из членов семьи должен предложить ребенку сделку: какую-либо вещицу в обмен на его 2 тысячи рублей
• Но с одним условием: вещица будет выкуплена обратно через 3 дня, по цене в 2 200 рублей
• Задача ребенка — купить эту вещь и продержаться 3 дня, чтобы не потерять ее и затем продать обратно, по возросшей цене
• Идеально, если это будут какие-нибудь сладости. Тогда ребенку предстоит еще бороться с искушением съесть их
• Когда 3 дня закончатся, член семьи должен выкупить свой товар обратно и выдать ребенку положенную прибыль

Таким методом, вы объясните ему, что бывают полезные покупки и бесполезные. Кто его знает, возможно накопив на конструктор, он уже не захочет его покупать, а решит приумножить свои деньги как-нибудь еще?

По ходу обучения, вы можете рассказать еще про другие инвестиционные инструменты. Например, про фьючерсы. Объяснить это довольно просто. В самом начале, когда вы договорились на те 3 000 для конструктора, спросите, а вдруг цена на него вырастет? Если ребенок готов поспорить, что цена останется прежней, то заключите с ним пари.

Тот, кто в пари проиграет (скорее всего это будете вы), должен будет выдать другому участнику спора еще 100 рублей сверху.

И, конечно же, не забывайте обучаться самостоятельно. Чем больше знаете вы — тем больше полезного вы способны донести до своих детей.