Инструменты сбережения и инвестирования
Забота о собственном будущем – базовая потребность человека, который осознает ответственность за благополучное существование, как свое, так и своих близких. Для этого необходимо с максимальной эффективностью распорядиться имеющимися в распоряжении ресурсами.
Если поступать грамотно и осмотрительно, то удастся не просто сохранить свои деньги, но и приумножить их. В идеале можно и неплохо зарабатывать. В этом помогут многочисленные инструменты сбережения и инвестирования. О том, как лучше действовать, я расскажу в этой статье.
Инструменты сбережения: плюсы и минусы
Итак, рассмотрим, какие существуют возможности сберечь свои средства, то есть выполнить программу-минимум: сохранить покупательную способность на некий промежуток времени с учетом их обесценивания.
Основные широко используемые способы сбережения:
- Банковский депозит;
- Иностранная валюта;
- Недвижимость;
- Вложение в драгметаллы;
Рассмотрим привлечение банком денежных средств клиентов. За пользование ими банк платит проценты, размер которых привязан к ставке рефинансирования, устанавливаемой Центральным банком.
Фактически банк инвестирует денежные средства за клиента, который передает финансовой организации полномочия по инвестированию. Интерес банка состоит в получении максимальной разницы между извлеченной выгодой и выплаченными клиенту процентами по вкладу.
Что касается возможности защиты от инфляции, то банковский вклад эту задачу выполняет. Однако приумножить свои средства так, чтобы их покупательная способность со временем выросла – получится едва ли.
Однако, как показывает опыт последнего десятилетия, банковский депозит существенно эффективнее, чем покупка иностранной валюты. В случае приближения финансового кризиса многие бросаются приобретать валюту в надежде на то, что в этот период курс сильно вырастает.
Проблема в том, что такая тактика приносит свои плоды в случае, если иностранная валюта приобретена по относительно низкому курсу. И уж точно не получится сберечь свои деньги, если вкладываться в иностранную валюту на пике кризиса, когда курс по отношению к отечественной валюте максимально высок.
Приобретение недвижимости условно можно считать одновременно инструментом сбережения и инвестирования. Это весьма популярный способ сохранения свободных средств.
Однако надо понимать: рынок недвижимости не гарантирует, что цены на нее будут постоянно расти. Случается, что стоимость квадратного метра жилья определенной категории растет в цене очень медленно, а то и вовсе снижается. Следует учитывать и расходы на предпродажную подготовку, услуги риелтора, нотариуса и так далее.
Вложение в драгоценные металлы, а конкретно – в золото — на данный момент демонстрирует лучшую по сравнению с другими способами накопления эффективность.
В целом же доходность всех инструментов сбережения и в годовом исчислении в настоящее время не превышает 10%.
Даже при официальной инфляции 4-5% в год это совсем небольшая доходность. Конечно, каждый, кто умеет анализировать, осознает, что было бы неплохо ее повысить.
Превращение сбережений в инвестиции
Казалось бы, деньги на долгосрочном вкладе либо хранятся в долларах – и можно успокоиться. Однако, чтобы создать полноценную финансовую подушку, этого явно недостаточно. Как уже говорилось выше, надо подумать о том, чтобы средства приумножались.
Простым накоплением такую задачу не решить. Инфляция будет съедать часть денег. Да, когда денежные средства размещены на банковском депозите, их инвестирует банк. Но он и забирает себе прибыль. Не лучше ли попробовать инвестировать самостоятельно? Главное – понять, какой способ и стратегию и выбрать.
Стратегии сбережений
Между тем, основная масса населения, не доверяя банкам и не слишком разбираясь в инструментах сбережения и инвестирования, попросту понемногу откладывает денежные средства в виде наличности в отечественной валюте.
Этот способ ведет лишь к обесценению денег, они вообще не приносят дохода.
Второй способ – хранение наличной иностранной валюты. Как правило, такие люди потенциально могут стать частными инвесторами, так как у них чаще оказываются значительные объемы денежных средств.
Третий способ – вклады на депозитных счетах. Такой способ, безусловно, позволяет сохранить накопленные сбережения от инфляции, однако не может обеспечить значимый рост.
Еще один способ – инвестиции в ценные бумаги. В России держателями ценных бумаг многие стали в результате приватизации предприятий. Кроме того, в настоящее время набирает популярность приобретение государственных ценных бумаг, что, безусловно, говорит о росте информированности населения и его финансовой грамотности. Таковыми являются:
- Акции;
- Облигации;
- Производные финансовые инструменты.
Отличие акций от облигаций существенно. Вложение в акции означает, что вы стали собственником компании и имеете право на участие в прибыли посредством получения дивидендов. При этом можно заработать и за счет приобретения акций по более низкой цене и продажи – по более высокой.
Приобретая облигации, вы собственником не станете, а будете кредитовать предприятие, выпустившее их. Оно привлекает заемный капитал, обязуясь выплатить в установленный срок держателю сумму долга и проценты. Эти параметры указаны в условиях выпуска. Доход по облигации называется купоном.
Доходность основных инструментов инвестирования
Инструменты сбережения и инвестирования существенно отличаются по доходности. Это следует учитывать при выборе стратегии инвестирования.
В настоящее время рейтинг основные инструменты по возрастанию доходности выглядит следующим образом (приведены в порядке возрастания):
- Недвижимость;
- Депозитные вклады;
- Облигации;
- Наличная иностранная валюта;
- Акции;
- Золото.
Может показаться, что думать нечего: надо вкладываться в золото! Однако тех, кто рисковать не любит, может не устраивать высокая волатильность (изменение цены). Наименее подвержены риску акции и облигации.
И при невысоком риске недвижимость в перспективе не является хорошим вариантом, так как ее доходность самая низкая, если вообще не стремится к отрицательным величинам.
Каждый, кто решил для себя увеличить свои сбережения при помощи инвестиций, уже сделал важный шаг в направлении создания финансовой подушки. Рассмотренные инструменты имеют разные уровни доходности и степени риска.
Поэтому при выборе способа инвестиций следует в первую очередь расставить приоритеты. Что важнее: стабильность или возможность рискнуть – и получить доход? Ответив на этот вопрос, можно делать вложения и ждать доходов, не забывая следить за рынком и не поддаваясь эмоциям.
]]>
Сбережение, потребление, инвестиции
Нестеров А.К. Сбережение, потребление, инвестиции // Энциклопедия Нестеровых
Взаимосвязь между тремя видами использования денег – сбережением, потреблением и инвестициями.
- Виды использования денег
- Потребление
- Сбережение
- Инвестиции
- Склонность к потреблению и сбережению
Виды использования денег
Существуют три вида использования денег:
- Потребление
- Сбережения
- Инвестирование
Потребление
Потребление – последняя стадия в процессе движения всякого предмета, созданного человеческим трудом. Потребление заключается в использовании человеком полезности, заключающейся в данном предмете [1].
Потребление сопровождается расходованием населением своего дохода. При этом потребление может быть добровольным или вынужденным. Например, добровольное потребление – это приобретение продуктов питания, предметов обихода, товаров для организации досуга и т.д. Вынужденное потребление заключается в расходовании своего дохода на оплату товаров и услуг, которые человек не желает оплачивать. Это плата за коммунальные платежи, приобретение медикаментов, оплата транспортных расходов и т.д. Баланс вынужденного и добровольного потребления определяет основу благополучного развития экономики страны в целом.
Сбережение
Сбережения – часть дохода домохозяйств после уплаты налогов, который не расходуется на приобретение потребительских товаров. В широком смысле к сбережениям относится и та часть доходов домохозяйств, которая используется для выплаты долгов [2].
Сбережения – часть доходов населения, не использованная на цели текущего потребления. Принцип сбережения: человек откладывает определенную часть дохода, если ожидает, что полезность потребления этой суммы в будущем выше, чем полезность потребления ее в настоящем. Сбережения образуются преимущественно в денежной форме.