Финансовое планирование. Нужно ли это вам?
Этот процесс можно разделить на несколько составляющих:
- Контроль своих доходов и расходов
- Контроль своих активов и пассивов
- Разработка Личного финансового плана
ЛФП показывает ваши цели – пенсия и др., можно ли их достичь при текущих доходах и что нужно, чтобы их достичь.
Приведу пример. Допустим, вы хотите получать пассивный доход (или пенсию) 50 000р в месяц через 15 лет.
Для этого вам необходим капитал 12 млн.р. Разместив его под 7% годовых, вы будете получать свои 50 тыс.р.
- Инвестирование – самый сложный пункт. Потому что люди боятся того, чего они не понимают. Фондовый рынок, акции, облигации и т.д.
Стоит ли заниматься финансовым планированием?
Есть одна основная причина заняться финансовым планированием – обеспечить себя и своих близких нормальным финансовым будущим путем создания необходимого капитала.
С каким уровнем дохода человеку необходимо планирование?
Оно обязательно нужно человеку с высокими доходами, например, от 100 000 рублей. Иначе он будет терять свои деньги.
Оно еще более обязательно человеку с низкими доходами. Иначе он никогда не вылезет из сложной финансовой ситуации.
Но уровень дохода ничего не определяет, если человек не может управлять своими деньгами. У меня есть примеры людей с доходом более 1 млн.р. в месяц и огромными долгами.
И обратное – люди с доходом 20-50 т.р., у которых не только нет долгов, но есть активы в виде ценных бумаг и депозитов.
То есть, все зависит от вашего умения контролировать свои деньги и управлять ими.
Как ставить финансовые цели и на какой срок?
Ставьте цели, отвечая на собственные вопросы:
- Какой пассивный доход и когда я хочу получать?
- Когда хочу построить дом?
- Какое образование хочу дать детям?
- Когда хочу поменять автомобиль?
Топ-5 заблуждений в области личных финансов, с которыми вы встречались
- Финансовое планирование нужно лишь тем, у кого много денег.
- Финансовое планирование нужно лишь тем, у кого мало денег.
- Я не могу сейчас откладывать деньги, но начну позже – когда вырастут дети, когда дострою дачу и т.д.
- Управление своими финансами – это жесткая экономия.
- Банки обманывают людей, а заработать можно гораздо больше, играя на бирже или доверив деньги умным людям.
- Инвестировать опасно.
- Контроль доходов и расходов – скучное занятие для бухгалтеров.
С чего начать? Что и как считать?
Что у вас сейчас есть? Активы и пассивы. Доходы и расходы.
Важно провести тщательный контроль хотя бы 2-3 месяца. Чтобы не получилось так, что 50% расходов у вас относятся к Прочим расходам. Далее – не переусердствовать. Не считать мелочи (например, покупку молока относить в статью Продукты, а не выделять отдельно статью Молоко.
Есть и другой путь для тех, кто не хочет учитывать доходы и расходы. Просто начать откладывать ежемесячно 10% своего дохода.
Как копить, если доход не стабильный?
Всегда есть ориентировочные цифры дохода за год. То есть по месяцам он может быть нестабильным, но общий годовой доход, к примеру, составляет 500 000 р.
В этом случае важно, чтобы вы контролировали, что откладываете как минимум 10% от годового дохода. То есть в данном примере вы должны отложить не менее 50 000 рублей в год.
Куда можно вкладывать деньги?
Есть много инструментов для инвестирования. Но каждому человеку нужен свой набор инструментов в зависимости от отношения человека к рискам и к желаемой доходности.
Самым популярным является банковский депозит. Ставка по депозиту – безрисковая ставка для вкладывания денег.
Если человек хочет получить доход выше, он должен брать на себя риски. И чем больше доход, тем более рисковые инструменты.
Самым ликвидным является фондовый рынок (ценные бумаги). Акции и облигации. Там можно найти бумаги с любым риском – от самых консервативных до очень агрессивных.
Недвижимость и золото также являются хорошими инструментами. Но ценные бумаги купить и продать гораздо проще.
По каким критериям выбирать банк для вложения денег?
Я не советую усложнять процесс выбора банка. Сам я использую очень простые критерии.
- Банк должен иметь долю государства – Сбер, ВТБ, Россельхоз.
- Банк должен иметь долю хорошего иностранного капитала – Сити, Райффайзен и т.д.
Искать и выбирать банк по неким финансовым показателям бессмысленно – даже профессионал иногда не может правильно оценить ситуацию в банке.
Всегда ли инвестирование связано с риском? И в каких случаях стоит рисковать?
Инвестиции могут быть очень рисковыми и очень консервативными.
Например, у гособлигаций США или Германии риски минимальны. Но и доходность очень низкая.
Но покупая акции отдельных небольших компаний в развивающихся странах, вы можете потерять все деньги в случае банкротства той или иной компании. А в случае роста вы можете получит очень высокий доход.
Риски нужно выбирать в соответствии со своим характером. Я не рекомендую инвестировать в отдельные акции, если вы не знаете, как анализировать финансовые отчеты и не изучали фундаментальный анализ. Это очень высокий риск.
Но вы можете инвестировать в фонд акций и получать хороший рыночный доход. При этом и фонды можно выбрать как рисковые, так и более консервативные.
Брать на себя более высокие риски могут только те, у кого впереди долгий срок инвестирования – не менее 10 лет. Например, купив фонд акций компаний США, вы сможете получать в среднем 5-8% годовых в долларах, если будете инвестировать на долгий срок. Но покупая тот же фонд на 1 год, вы можете получить убыток 30-40%, если на рынке произойдет кризис.
Приведу пример. С 2003 года я провожу публичный эксперимент Миллион для моей дочери. Его суть в том, что в течение этих 17 лет я ежемесячно инвестирую сумму 100 долларов в индексный фонд акций США. Сколько вы думаете накопилось на счете моей дочери за эти 17 лет из 100 долларов в месяц? 57 500 долларов. Доходность составила 10,7% годовых.
Поэтому первое, что нужно определить при инвестировании – ваше отношение к рискам и срок, на который вы собираетесь инвестировать.
В моей книге «Правило богатства №1. Личный финансовый план» вы найдете более детальные ответы с примерами на самые разные вопросы, касающиеся управления личными финансами. На те, которые я осветил выше, а также на такие, как:
Инвестиционный проект: от подготовки до реализации
Инвестиционный проект проходит долгий путь от первоначальной идеи бизнеса или запуска нового продукта до полного его осуществления. Это и комплект документов, и работа большой команды, и комплекс действий, сосредоточенных на прогнозе спроса, объемом и издержками производства, задействованием новых мощностей и других параметрах.
- Этапы подготовки инвестиционного проекта
- Анализ
- Жизненный цикл инвестпроекта
- Особенности создания инвестиционного проекта в СЭЗ «Гомель-Ратон»
Этапы подготовки инвестиционного проекта
Весь инвестиционный процесс предполагает довольно объемный круг работ, в котором можно выделить следующие этапы:
Формирование идеи: зарождается и предварительно обосновывается основной замысел. На основе анализа финансового состояния предприятия и его положения на рынке выделяются приоритетные задачи. Выявление нескольких выгодных направлений развития допускает параллельную разработку разных проектов. Финальная стадия продемонстрирует наиболее эффективный и приемлемый вариант.
Аккумуляция достоверной информации для определения инвестиционного потенциала и корректная ее интерпретация. Изучение финансово-экономического, кадрового и юридического материала, данных о нематериальных активах. Предварительно оценивается спрос, ценовая политика, планируемый объем вложений и их прогнозируемая эффективность. Осуществляется подготовка разрешительной документации, определение организационно-правовой формы и состава партнеров.
Технико-экономическое обоснование. Сюда входят комплексное маркетинговое исследование, разрешение всех технических вопросов по выпуску продукции, организации строительства, производства и инфраструктуры; оценку рисков и анализ эффективности, планирование сроков.
Контрактная документация (результаты тендерных торгов, соглашений и переговоров).
Проектные документы (производители и поставщики технологического оборудования, рабочие чертежи для проектно-сметной документации).
Строительно-монтажные работы (наладка оборудования, контракты на все виды поставок, обучение сотрудников, тестовая партия продукции).
Эксплуатация объекта, мониторинг показателей и их актуализация, корректировка дальнейшей деятельности с учетом реальных величин. Оценка результатов (такая работа проводится и на предыдущих этапах с промежуточными показателями).
Анализ
Подготовка инвестиционных проектов на каждом этапе требует мер и решений для успешной его реализации, а следовательно – получения финансовой выгоды и наращивания экономического потенциала. Все это основывается на результатах инвестиционного анализа, который дает объективную обратную связь между замыслом и фактическим положением дел. Аналитическая работа основывается на принципе сравнения «с проектом» и «без него». При принятии решения о целесообразности инвестирования – это ключевой момент.
Маркетинговый анализ при подготовке инвестиционного проекта показывает, для какого рынка он актуален, возможна ли продажа продукции и оправдает ли предполагаемый размер прибыли вложенные средства. Результаты такого анализа ложатся в основу маркетингового плана с четкой стратегией. Здесь отражается прогноз спроса и тактика конкурентов, наличие других товаров в ассортименте, план ценообразования и продвижения продукта, эффективная связь с потребителем и психология его поведения.
Коммерческий анализ определяет эффективность инвестпроекта в соотношении затрат и доходов. Важной его частью является определение точки безубыточности.
Финансовый анализ учитывает состояние фирмы (ликвидность, платежеспособность, рентабельность), предположительный размер денежных потоков и прибылей. Решающим становится положительное значение показателя чистой текущей стоимости.
Анализ рисков учитывает изменения любых внешних и внутренних факторов. В результате могут быть смоделированы разные сценарии:
- базовый;
- пессимистичный;
- оптимистичный.
Инвесторы склонны оценивать ситуацию с учетом самого негативного сценария. Степень риска увеличивается по мере увеличения диапазона динамики влияющих факторов.
Институциональный анализ учитывает организационные, правовые, политические и административные факторы. Внутри субъекта хозяйствования это исследование на уровне качества персонала, менеджмента проекта и оргструктуры.
Жизненный цикл инвестпроекта
Полный жизненный цикл любого проекта условно можно разделить на четыре стадии:
- Прединвестиционная
- Инвестиционная
- Эксплуатационная
- Ликвидационная
На прединвестиционной стадии исследуются потенциальные рынки сбыта и их отдельные сегменты, сырьевые зоны, соотношение производства и потребления; формируется база поставщиков. Эти мероприятия имеют решающее значение при рассмотрении вопроса о целесообразности запуска производства и расширения объемов выпуска. Параллельно формируется исходный информационный материал для финансово-экономических расчетов, определяются источники финансирования инвестпроекта и осуществляется поиск заинтересованных инвесторов.
Необходим выбор технологии для создания конкурентоспособной продукции. Для этого производится анализ имеющихся предложений от поставщиков оборудования, обобщение сведений о технических свойствах, ценовом диапазоне и условиях поставки технологий и оборудования. Выработанная таким образом предварительная стратегия вкупе с результатами маркетинговых исследований позволяет сделать расчет объемов производства, продаж, затрат; определить объем требуемых вложений и выработать маркетинговую стратегию.
Немаловажную роль играет предвидение альтернативных способов осуществления бизнес-проекта, определение эффективности и уровня риска. В итоге принимается окончательное решение о целесообразности реализации плана.
Далее работа непосредственно переходит во вторую стадию. Для этого периода характерно инженерно-строительное и технологическое проектирование, строительство, приобретение необходимого оборудования. Бизнес-проект вводится в эксплуатацию, и, следовательно, наступает эксплуатационная стадия. Функционирование объекта сопровождается работами по его реконструкции, модернизации, финансово-экономическому и экологическому оздоровлению.
По мере выполнения поставленных задач наступает ликвидация либо консервация объекта.
Особенности создания инвестиционного проекта в СЭЗ «Гомель-Ратон»
Подготовка и реализация инвестиционного проекта, несмотря на общее поэтапное сходство, имеет свои особенности в каждой отрасли и регионе.
Так, в СЭЗ «Гомель-Ратон» реализован принцип задействования имеющихся производственных и инфраструктурных ресурсов. Это дает существенное преимущество инвесторам: организация бизнеса не осложнена дополнительными затратами финансов и времени. Возможность не начинать деятельность со строительства сооружений и коммуникаций позволяет быстрее получить эффект.
Действующее здесь Агентство развития и содействия инвестициям поддерживает новых инвесторов и оказывает помощь в бизнес-планировании: подготовка инвестиционного проекта и практические рекомендации специалистов ускоряют запуск производства. Преференциальный режим для резидентов свободной экономической зоны «Гомель-Ратон» позволяет уменьшить налоговые и таможенные платежи до 50%.
Формирование бизнес-плана вызывает необходимость поиска дополнительных обоснованных расчетами решений в случае, если первоначальный вариант оказался неприемлемым. Важно разработать и подготовить к реализации инвестпроект, максимально удовлетворяющий интерес инвестора.
Источник https://lkapital.ru/2020/12/03/finansovoye-planirovaniye/
Источник http://gomelraton.com/press-center/news/podgotovka-investitsionnyh-proektov/
Источник
Источник