Что такое инвестиционные вклады?

Альтернативой традиционному банковскому депозиту являются инвестиционные вклады, комбинирующие в себе характеристики обычного вложения и доходных инвестиций. Банковский депозит легко рассчитать онлайн на калькуляторе вкладов на нашем сайте. С инвестиционными вкладами работает другая схема. Во время оформления такого типа вклада часть денежных средств остается на обычном банковском депозите, а часть вложений используется в паевых инвестиционных фондах (ПИФ). При этом сумма депозита не может превышать стоимость приобретенного пая из предоставленного банком списка.

Являясь эффективным и востребованным инструментом для увеличения капиталовложений, инвестиционные вклады в банках, как и любой финансовый актив, подвергаются некоторым рискам. Максимально снизить риски позволяет структурирование сбережений и обязательное страхование части вклада, как это происходит с обычным депозитом. Таким образом, рискам подвержена только та часть капитала, которая непосредственно вложена в паевой фонд.

Передавая вклады в инвестиционные фонды, клиент банка полностью зависит от решений управляющей компании, занимающейся доходностью ценных бумаг. Гарантий по такому типу вложений нет, но при этом возможность получить большую прибыль благодаря удачной работе капитала на фондовом рынке велика. Рассмотрим далее на что обратить внимание при выборе инвестиционного вклада и насколько велики риски при этом.

Преимущества и недостатки инвестиционных вкладов

В отличие от инвестиционного счета, где управление капиталом на фондовом рынке предоставлено вкладчику, инвестиционный вклад освобождает клиента от принятия решений для увеличения прибыльности вклада. Чтобы выделить плюсы и минусы инвестиционных вкладов, рассмотрим их в качестве финансового вложения для человека, не имеющего опыта работы на фондовом рынке, но желающего заработать на инвестициях. К числу положительных деталей использования инвестиционного вклада относится:

• наличие гарантированной прибыли по депозитной составляющей вклада;
• в результате успешно проведенных операций с паевым капиталом можно получить прибыль до 100%;
• не требуется знаний по работе на фондовом рынке, так как работа с паевым капиталом проводится фондовыми брокерами;
• для открытия вклада нужен минимальный пакет документов (паспорт гражданина РФ, заявление и денежные средства для капиталовложения);
• короткие сроки оформления договора и наличие страховки депозитной части вклада.

Среди главных недостатков инвестиционного капиталовложения нужно выделить следующие:

• отсутствует возможность частично снимать средства со счета до истечения срока действия договора;
• есть риск потерять вложения, инвестируемые в ПИФ;
• услуги по проведению сделок на фондовом рынке оплачиваются в виде комиссии даже при отсутствии результата;
• по счету не предусмотрена капитализация и дополнительное пополнение;
• начисление прибыли проводится по окончании периода действия вклада и не может быть точно спрогнозировано;
• на доходы от инвестиционной деятельности начисляется налог 13% (налоговые вычеты не предусмотрены).

Каковы риски инвестиционных вкладов

Основным риском, который отпугивает клиентов открыть инвестиционный вклад, является отсутствие гарантий по прибыльности. Вкладывая деньги в ПИФ, вы не сможете наперед просчитать возможную доходность инвестиций. Кроме того, в случае отрицательных доходов по инвестиционному паю, все равно придется оплатить работу брокеров. В зависимости от результатов работы с активами управляющая компания возьмет комиссию в размере процентов от пая или полученной прибыли.

Также риски инвестиционных вкладов сопряжены с деятельностью банка и в случае его банкротства сохранить получиться только депозитную часть вклада. На финансовые активы, вложенные в паевой фонд, страховка не распространяется. Поэтому, прежде чем вкладывать деньги в банк, проверьте его надежность и стабильность, чтобы исключить риск потери вложений из-за разорения банка.

Еще одним риском, связанным с вкладом, можно считать непредвиденную необходимость снять денежные средства со счета. Инвестиционный вклад этого не предусматривает, поэтому на период действия договора, деньги фактически остаются недоступны к использованию и частичному снятию. Этот риск не связан с инвестиционной деятельностью, но его нужно учесть, открывая данный счет, и использовать только свободные средства.

Страхование инвестиционных вкладов

Ответить однозначно застрахованы ли инвестиционные вклады или нет, не получится. Страховка при открытии счета есть, но покрывает она только сумму, которая остается в банке на депозите. Согласно законодательству, максимальная сумма, которую можно получить в случае отзыва у банка лицензии, составляет 1,4 млн. рублей.

Паевой капитал, являющийся второй составляющей инвестиционного вклада, не подлежит страхованию и никак не защищен от фондовых рисков. Эта информация указывается в договоре в первую очередь, так как гарантировать сохранность и прибыльность инвестиций на законодательном уровне не представляется возможным.

Учитывая, что страхование инвестиционных вкладов проводится частично, нужно тщательно подбирать банк и управляющую компанию, которой можно доверить свои сбережения. Важно внимательно выбирать банковское учреждение, детально изучать тактику и инструменты, используемые для торговли на фондовом рынке.

Налоговый вычет на инвестиционный вклад

Многие путают инвестиционные вклады и индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), хотя это два абсолютно разных финансовых инструмента. Стоит отметить, что возврат налога за инвестиционный вклад по закону не предусмотрен. Данным преимуществом обладает ИИС, который является одним из видов брокерского счета.

Считать существенным недостатком то, что налоговый вычет на инвестиционный вклад отсутствует, неверно, так как вклад частично застрахован и имеет ряд других преимуществ, которых лишен ИСС.

Несмотря на наличие рисков и неопределенности в размерах будущей прибыли, инвестиционный вклад может эффективно применяться начинающими инвесторами и людьми, стремящимися попробовать себя в финансовой деятельности.

Что такое инвестиционные вклады в банках? Этим вопросом начинаются интересоваться все люди, которые хотят вложить свои средства и по максимуму их приумножить. И это правильно. Ведь любые вложения своих денежных средств, даже если это просто открытие вклада в банке, несет в себе определенные риски. И, чтобы получить от своих вложений максимальный доход, сначала необходимо обязательно разобраться во всех тонкостях и нюансах своего капиталовложения.

И всем, кто хочет открыть инвестиционный вклад в банке, данная статья будет особенно полезна. Из нее вы узнаете, что из себя представляет инвестиционный вклад, и, чем он отличается от обычного банковского вклада. А также, его основные преимущества и недостатки, и основные особенности его открытия.

Содержание

Что такое инвестиционный вклад и, как он работает

Инвестиционный вклад в банк – это обыкновенный инвестиционный депозит, при котором вложенные денежные средства распределяются на базовый и инвестиционный фонды.

Базовый (депозитный) фонд — это обычный традиционный депозит с фиксированной процентной ставкой.

Инвестиционный фонд — это фонд, средства которого вкладываются в паевые инвестиционные фонды — ПИФы. Здесь банки сами или через управляющих ведут деятельность на фондовом рынке — покупку, продажу акции и ценных бумаг, направленную на получение максимальной доходности.

По своей сути, инвестиционный вклад в банк – это своего рода производное от традиционного накопительного вклада и инвестиционного фонда в ПИФы.

Не стоит его путать с индивидуальным инвестиционным счетом, это не одно и тоже.

К тому же, это сравнительно новое направление, которое постепенно стало замещать обычные традиционные депозиты в банках. Тем не менее, между ними существует довольно существенное различие. Оформить стандартный банковский вклад можно в любой финансово-кредитном учреждении по строго фиксированный процент. Правда, установленная процентная ставка по таким вкладам довольно низкая, что приносит очень небольшую прибыль. Как правило, такой мизерный доход в итоге едва ли покрывает инфляцию.

Именно поэтому на сегодняшний день открытие инвестиционных банковских вкладов стали набирать все большие обороты. Правда, такие вклады имеют повышенную степень риска при размещении своих денежных средств. Это связано с тем, что на вложенные денежные средства в инвестиционные вклады покупаются облигации и акции различных коммерческих организаций, что не дает возможность спрогнозировать предполагаемую прибыль.

Это означает то, что размер предполагаемого дохода зависит не от установленной банком процентной ставки, а от динамика роста цен на акции и облигации. То есть, прибыльность вложений напрямую зависит от ситуации на фондовом рынке, скачков и падений цен. В случае положительной динамики рынка инвестор получает весьма приличный доход, а падении цен на фондовом рынке и обесценивании акции — несет убытки.

Основная особенность таких вкладов заключается в том, что основная сумма, вне зависимости от ситуации на рынке ценных бумаг, будет обязательно возвращена инвестору в конце установленного срока. А получение дохода заключается в начислении повышенного стабильного процента на вложенные средства, а дополнительная прибыль, которая получается при росте цены на акцию, ни каким образом не может быть гарантирована.

Основные плюсы и минусы инвестиционного вклада

Как и любой другой финансовый инструмент, инвестиционный вклад имеет свои преимущества и недостатки.

К преимуществам таких вкладов можно отнести:

• в случае положительной работы инвестиционного фонда более высокая доходность, чем у обычных вкладов;
• при любых обстоятельствах в конце срока вклада имеется прибыль от работы базового фонда;
• возможность отозвать средства без начисления прибыли, а размере средств будет равен текущему состоянию счета;
• открыть инвестиционный вклад также легко, как и традиционный накопительный вклад;
• финансовые риски намного ниже, чем при других способах инвестирования;
• базовый фонд застрахован согласно законодательству РФ агентством страхования вкладов.

К основным недостаткам инвестиционного вклада относятся:

• доход с такого вклада облагается налогом НДФЛ — 13%, снижая при этом полученную прибыль;
• несет в себе определенные инвестиционные риски, связанные с нестабильной работой инвестиционного фонда;
• депозитный фонд работает без капитализации процентов;
• в отличие от базового фонда, инвестиционный фонд не застрахован.

О преимуществах и недостатках вложения в ПИФы можете прочитать в этой статье.

Условия открытия инвестиционного вклада

Не смотря на свою простоту и доступность, чтоб открыть инвестиционный вклад, необходимо соответствовать определенным требованиям, установленных банком.

1.Должно быть не менее 18 лет

Открыть инвестиционный вклад могут люди, которые достигли совершеннолетия.

Открытие инвестиционного вклада предполагает то, что вкладчик полностью осознает и принимает на себя все возможные последствия в виде потери вложенных средств.

К тому же, доход с таких вкладов облагается налогом, что очень затруднительно взыскать с несовершеннолетних лиц.

2.Постоянное место жительства в данной статье

Открыть инвестиционный вклад могут только лица, которые постоянно проживают на территории РФ. То есть, должны быть ее резидентами.

Это, в первую очередь, связано с налогообложением. То есть все взимаемые налоги должны поступать в казну России.

3.Постоянное место работы

Российским законодательством предусмотрено подтверждение своего трудоустройства при вложении крупных сумм. Но не требует предъявить подтверждения и разъяснения откуда взялись накопления.

Поэтому банку просто нужно предъявить справку о трудоустройстве с любым доходом. То есть, можно даже дворником за очень мизерную зарплату.

4.Не допускается открытие вклада на сумму депозита, большую, чем средства, вложенные в ПИФы

Это связано с гарантированным возвратом депозитной части, большая сумма которой банку просто не выгодна. С этим связано еще и то, что срок вклада, как правило, не превышает 12 месяцев. Это необходимо для защиты банковских организаций от растущих темпов инфляции.

Основные виды инвестиционных вкладов

На сегодняшний день финансистами на основании анализа уровня риска было выделено две разновидности инвестиционных вкладов:

• инвестиционные вклады без премии за риск;
• инвестиционные вклады с премией за риск.

В первом случае вкладчику по истечении срока договора возвращается изначально внесенная сумма денежных средств. К тому же, на него не оказывает влияние состояние фондового рынка. А, если стоимость акций или другого базового актива возрастет, то вкладчику будет выплачено дополнительное вознаграждение.

Во втором случае премию за риск выплачивает сам клиент. После завершения договора эти деньги не будут ему возвращены. При этом подобные вклады считаются самыми прибыльными.

Отличие инвестиционного вклада от банковского депозита

Сегодня любой человек имеет возможность открыть депозит в банке, подписав с ним договор. По условиям данного договора банк обязуется вкладчику через определенный договором срок выплатить в обязательном порядке вложенную сумму денег с начисленными на нее процентами.

Вот как раз эти начисленные проценты – это и есть тот самый гарантированный доход, который является основной отличительной чертой банковского депозита от инвестиционного вклада. То есть, финансово – кредитное учреждение в любом случае в обязательном порядке выплатит владельцу банковского депозита вложенную сумму с о всеми обещанными процентами. Даже в том случае, если оно обанкротится.

Что касается инвестиционных вкладов, то здесь можно получить как очень большую прибыль, так вообще ее не получить. Здесь полностью отсутствует какая-либо гарантия того, что деньги будут возвращены, а прибыль — получена. Здесь все зависит от вида инвестиционного вклада, уровня риска и других факторов. Но, не смотря на все это, прибыль можно получить в гораздо большем размере, которая не сравнится по своей величине с банковскими депозитами.

По своей сути, банковский инвестиционный вклад – это, своего рода, «помесь» традиционного банковского вклада и инвестиционного. То есть, часть средств вкладчика размещается на обычном депозите, а другая — в инвестиционных фондах.

Таким образом, вкладчик в обязательном порядке получит доход от депозита, и дополнительно может быть — проценты от вложения в фонды. Такой депозит несет в себе гораздо меньше финансовых рисков, чем при обычных инвестиционных вкладах, по которым, в свою очередь, можно получить гораздо большую прибыль.

Как открыть инвестиционный вклад в банке – пошаговое руководство для новичков

А теперь для тех, кто не знает, как открыть инвестиционный вклад в банке, более подробно и пошагово рассмотрим данную процедуру.

Шаг 1. Выбираем подходящий банк для вложения

К выбору банка необходимо подойти очень серьезно. И первое, на что необходимо обратить внимание, так это на опыт банка в открытии инвестиционных вкладов. Не стоит вкладывать свои средства в банк, который совсем недавно появился на рынке. Лучше обратите внимание на те банки, которые являются лидерами среди банков и входят в десятку самых надежных. Такую информацию можно получить на официальном сайте Центробанка.

Обязательно поищите информацию о выбранных вами банках в интернете, почитайте отзывы, поспрашивайте у друзей и знакомых.

Также, обязательно необходимо обратить внимание на условия открытия инвестиционного вклада (сумму, процентное соотношение депозита и суммы паёв, инструменты ПИФов и другие особенности).

В каком банке открыть вклад, и, как правильно его выбрать, можете прочитать в этой статье.

Шаг 2. Покупаем паи ПИФа

Это очень важный шаг, к которому необходимо подойти еще более серьезно. От него во многом зависит дальнейшая судьба ваших денег. Если вы что-то сделаете не так, то можете потерять все свои вложенные средства.

Перед таким серьезным приобретением, узнайте мнение консультантов выбранного вами банка о тех или иных паях и сделайте свой вывод.

Шаг 3. Составляем заявление на открытие инвестиционного вклада в банке

Чтоб открыть инвестиционный вклад в банке, необходимо составить заявление, в котором указываем реквизиты своего паспорта или другого документа, удостоверяющего личность.

Форму заявления можно найти на сайте выбранного вами банка или заполняйте там же, если договор заключается в электронном варианте.

Шаг 4. Предоставляем документы, подтверждающие факт оплаты ПИФов

Чтоб подписать окончательный договор, необходимо собрать вместе документы вклада в ПИФ и документы для открытия депозита.

Во многих банках можно приобрести паи ПИФов через интернет и просто предоставить веб-чек (выдается при внесении средств) или менеджер сам проверит ваш вклад по предоставленным реквизитам.

Шаг 5. Вносим деньги на счет

Теперь осталось внести деньги на ваш счет. Здесь нужно обязательно помнить то, что согласно условиям договора, депозит не может превышать сумму ранее купленных паев.

Внести необходимую сумму в кассу можно либо наличными в кассу, либо безналичным платежом. В первом случае, кассир выдаст вам приходный платежный ордер.

Безналичный платеж произвести гораздо проще. Если вы приобрели долю в ПИФ электронным путем, можно сделать аналогичный расчет. Вы получите точно такой же веб-чек, посредством которого в банковском отделении несложно оформить экземпляр договора в печатном виде.

После этого шага инвестиционный вклад считается открытым. все условия вклада подробно отражены в подписанном вами договоре. Все операции по вашему инвестиционному вкладу будут отражены в личном кабинете интернет-банка. А средства, полученные вами в качестве дохода, поступят на ваш счёт автоматически по завершении срока вклада.

Основные риски при открытии инвестиционных вкладов

Как и любой другой инвестиционный инструмент, у инвестиционных банковских вкладов существуют свои риски, о которых необходимо знать заранее перед его открытием.

1.Рыночная неопределенность

Нестабильная рыночная экономика не позволяет спрогнозировать точный финансовый результат таких вложений. В результате скачков и волатильности на рынке можно потерять все деньги за раз. Даже не смотря на то, что банк делает все возможное, чтобы вложенные средства вкладчика принесли доход. Правда банк, в любом случае, остается с прибылью, так как даже за убыточные сделки предусмотрена комиссия в пользу управляющей компании. Вкладчик же, в случае неудачного стечения обстоятельств потеряет до 50% капитала.

2.Кредитный фактор

Открывая инвестиционный банковский вклад, вы гарантируете возврат депозитной части вложенных денег, которая страхуется Агентством по страхованию вкладов.

Но вот другую часть, которая вложена в финансовые активы паевых инвестиционных фондов, вы можете либо потерять, либо получить с нее прибыль большом размере.

При чем, если у банка отзовут лицензию, ваши вложения в ПИФ будут потеряны. Поэтому к выбору банка для вклада подходите очень серьезно и обязательно обратите внимание на опыт и надежность его работы.

3.Пониженная ликвидность

Открывая инвестиционный вклад в банке, вкладчику необходимо быть готовым к тому, что по каким-либо причинам придется досрочно закрывать вклад. В таком случае он получит минимальный процент на вложенную сумму. Если вообще не потеряет значительную ее часть.

К тому же, после закрытия вклада придется уплатить 13% налогов, так как вложения в ПИФ рассматриваются как предпринимательская деятельность.

Теперь вы имеете представление о том, что такое инвестиционные вклады в банках. Сможете оценить существующие риски и для себя решить целесообразность такого капиталовложения. И, если вы решите открыть данный вид вклада в банке, приведенная выше пошаговая инструкция вам в этом поможет.

Если вам понравилась статья, и вы считаете ее полезной, ПОЖАЛУЙСТА поделитесь ею с друзьями и знакомыми.

Также, вы можете высказать свое мнение о статье и о самом сайте и указать недочеты данного ресурса.

Источник https://credits.ru/publications/408683/chto-takoe-investicionnye-vklady/

Источник https://finans-bablo.ru/chto-takoe-investitsionnye-vklady-v-bankah.html

Источник

Источник