Банковские инвестиции, или как стать капиталистом

Итак, вы точно решили, что пора что-то менять и начать своё дело. А возможно, вы решили модернизировать старое и у вас всё для этого есть: потенциал, решимость, идея и план действий, есть даже единомышленники и сподвижники. Нет только одного – источника финансирования. Наша публикация поможет вам найти приемлемое решение, позволит легко ориентироваться в таких понятиях как кредиты и инвестиции. Разобраться, какие документы необходимы, чтобы вы могли получить деньги. И почему банковские инвестиции, для вас таковыми не являются.

Что такое инвестиционное кредитование простыми словами

Кредит – древняя форма двусторонних экономических взаимоотношений, когда одна сторона выдаёт денежные средства в пользование другой стороне и это всегда возврат денег с процентами.

В зависимости от договора, возврат заёмных средств с процентами производится на различных условиях. Одна из разновидностей кредитов – инвестиционный. В этом случае средства выданные в результате такой финансовой процедуры приносят доход после реализации проекта и введения в строй созданных новых мощностей, и возведённых объектов. Банк здесь выступает в роли инвестора и не только получает прибыль от вложенных средств, но и является полноправным партнёром, заинтересованным в получении прибыли.

Кредит всегда выплачивается с процентами
Источник: Pixabay

Банковские инвестиции – это вложение капитала в материальное производство с целью получения прибыли для самого банка и его акционеров. Такого рода кредитование предполагает длительное сотрудничество, чаще всего, это проекты среднесрочные или долгосрочные, от трёх до десяти лет и более.

Наибольшей популярностью пользуются инвестиции, выделяемые малому, среднему и крупному бизнесу на приобретение оборудования, строительства, комплексной замены устаревшей техники и ремонта основных средств, для финансирования крупных проектов с длительными сроками окупаемости. Государственные инвестиционные проекты это ещё и реализация таких программ как внедрение новых технологий, отраслевые преобразования, информационные, реформы узкой направленности и другое.

Инвестиционный кредит даёт возможность реализовать долгосрочный проект, довольно затратный по капиталовложениям. Отличается он от других видов займа ещё и тем, что позволяет бизнесу рассчитываться из прибыли, полученной в сопутствующих сферах деятельности предприятия, а не только из средств дохода по завершению проекта.

На решение банка по выдаче кредита влияет то, насколько благонадёжен получатель, насколько грамотно составлена программа инвестирования, проработан бизнес-план, насколько веским является поручительство и обязательства по возврату инвестиции с прибылью.

В зависимости от проекта учитывается то, что на начальном этапе получение прибыли не будет достаточно высоким, тогда в условиях договора предусматривается возможность отсрочки основного платежа и оплата только процентов.

Доходность и надёжность инвестиции определяется её эффективностью и целесообразностью. В качестве гарантий по возврату кредита, банк на период заключения контракта, принимает залоговое имущество. Это может быть движимое и недвижимое имущество, оборудование или товарные запасы. Залоговым имуществом, если на момент выделения средств таковое отсутствует, могут стать приобретаемые в ходе реализации проекта ценности или основные средства.

Банк отслеживает целевое расходование инвестиционного кредита
Источник: Pixabay

После получения в банке инвестиционного кредита отслеживается насколько расходование средств является целевым. Финансовая организация, выступает как полноправный член проекта и обладает правом контроля сделки. В случае выявления неоправданной деятельности со стороны руководства проектом, в результате которой возможно банкротство или снижение доходности Закон о банкротстве физических лиц, или Как не платить по кредиту , банк может повысить долю залога, как гарантию риска невозврата долга.

ЦБ России также выделяет деньги под масштабные инвестиции, хотя эта организация и не относится к коммерческим структурам, и по отношению к государству обладает некоторой независимостью и возможностью проводить операции с долей риска неприемлемой для других финансовых учреждений.

Стратегия финансирования инвестиционных проектов выбрана в направлении постоянного снижения процентной ставки по кредиту. Так если совсем недавно банковские структуры выдавали его под 20% в год, то с 2020 года на рынке существует большое количество предложений по кредитованию под 9-10% годовых.

В настоящее время деньги, выделяемые финансовыми организациями поступают в виде инвестиций не только бизнесу, в том числе частному, но и физическим лицам на покупку техники, оборудования и жилья.

Инвестиционный кредит, виды и классификация

С целью стимуляции государственной экономики, поддержки предпринимательства, помощи малому и среднему бизнесу, Центральный банк России активно участвует в реализации крупных государственных проектов и инвестиций.

Классификация инвестиционных кредитов
Классификационный признак	Основные типы кредитов
По типу кредитора	Иностранный
	Государственный
	Банковский
	Коммерческий (предоставляется продавцом в товарной форме)
По форме предоставления	Товарный
	Финансовый
По цели предоставления	Инвестиционный
	Ипотечный (под залог недвижимости)
	Налоговый (отсрочка налогового платежа)
По сроку действия	Долгосрочный (свыше трех лет)
	Краткосрочный (как правило, до 12 месяцев)

Банковские инвестиции, в зависимости от целей и направлений, разделяют на три основные группы:

1 Кредиты проектные – масштабные, долгосрочные и направленные исключительно на новое предприятие или объект.

В случае несоразмерно больших финансовых рисков для одного банка, совершается объединение капитала нескольких банковских организаций (банковский пул), а также привлечение средств Центробанка для осуществления проекта.

Инвестиции предоставляются под гарантию членов проекта с перспективой возврата средств после реализации задач. Сумма кредита определяется исходя из возможной прибыли.

Бизнес-план необходим для инвестиционного кредита
Источник: Pixabay

Предварительно, в процессе работы над проектом, составляется бизнес-план, проводится анализ экономической целесообразности, расчёт доходности и рисков инвестирования. После выделения средств, все участники банковского синдиката, совместно ведут контроль расходования и целевого использования предоставленных денежных средств.

2 Кредиты экспансионные – инвестиции, направляемые на модернизацию имеющихся мощностей, закупку нового оборудования и строительство дополнительных площадей и инфраструктуры. Документы, предоставляемые в банк при подаче заявки, включают бухгалтерские отчёты и налоговые декларации. Сумма кредита определяется исходя из анализа доходности в разные периоды времени.

3 Кредиты под строительство – выделяются строительным организациям, для выделения финансовой помощи требуется предоставить значительный объём проектной документации, в том числе отчёты о затратах фактических и планируемых.

Сумма кредитных инвестиций рассчитывается исходя из вложенных собственных средств заёмщика и планируемой прибыли, после ввода в эксплуатацию строительных объектов.

Финансирование инвестиционных проектов, группируют по направлению денежного потока в сфере производства на:

• Создание новых мощностей;
• Приобретение готовых производств;
• Расширение имеющегося производства;
• Реконструкцию основных средств.

Разделяются по видам, при обновлении производства и долгосрочных инвестициях:

• Создание основного капитала
• Приобретение нематериальных ценностей;
• Воспроизводство оборотных средств;
• Финансирование трудовых ресурсов;

Инвестиции, направленные в отрасли народного хозяйства:

• Промышленность;
• Сельское хозяйство;
• Торговля;
• Сфера бытовых услуг;
• Транспорт;
• Связь.

Выделение кредитов классифицируют по различным критериям.

По срокам договора:

• Краткосрочный – сроком от одного до трёх лет;
• Среднесрочный – выдаются на период от трёх до пяти лет;
• Долгосрочный – предоставляются на срок более пяти лет, но не более двенадцати лет.

По сумме средств:

• Крупные инвестиции;
• Средние;
• Мелкие;

По источнику кредитования:

• Банковские инвестиции – выделяется в виде целевого, разового инвестирования, может быть возобновляемой и не возобновляемой кредитной линией;
• Государственный или налоговый кредит – удовлетворяется для отраслей способствующих экономическому развитию страны. Средства поступают из федерального фонда или муниципального бюджета;
• Иностранные инвестиции – финансирование производства ведётся на территории России, иностранными организациями или банками. Прибыль от дохода получает инвестор.

По числу участвующих в кредитовании:

• Выделяются единственным инвестором;
• Предоставляются на основе банковского пула, синдиката.

По частоте востребованности финансирования:

• Единовременные инвестиции;
• Периодические;
• Циклические или сезонные субсидии.

По методам инвестирования и деятельности при выплате долга по займу:

• Разовый – выдают банки единовременно на приобретение конкретного продукта, перечисление средств возможно сразу на счёт продавца. Погашение производится различными способами: аннуитетным, равными траншами или индивидуальным методом;
• Кредитная линия – банковский кредит предоставляется в виде возобновляемой или не возобновляемой кредитной линии, то есть получение денег не регулярно, а частями по мере необходимости инвестиции для предприятия.

Инвестиционный кредит Вложение в бизнес – основы – является востребованным на рынке и актуален ныне как для крупных компаний, так и для начинающих предпринимателей. Эта финансовая операция способствует скорейшему развитию бизнеса за счёт участия крупного капитала.

Платежи по кредитам обязательный ежемесячно
Источник: Pixabay

Банковские инвестиции – разовая и кредитная линии различаются не только способами выдачи займа, но и графиком оплаты.

Разовые – выделяются однократно на лицевой счёт заёмщика или сразу на счёт продавца. Выплата процентов по такому кредиту производится ежемесячно, платёж по сумме основного долга допускает несколько вариантов:

• Сумма возврата долга устанавливается в договоре и не подлежит изменениям (аннуитет);
• Платежи осуществляются равными транзакциями, вне зависимости от выплаты процентов;
• Схема погашения ведётся индивидуально для каждого получателя кредита.

Индивидуальный график выплат, на сегодняшний день, является наиболее удобным и простым, как для банка, так и получателей.

Кредитные линии – получение такой инвестиции предусматривает несколько схем:

• Простая кредитная линия – все выделенные средства расходуются разово;
• Револьверная кредитная линия – многоразовый, повторяющийся займ, компания или предприятие получают следующий транш после погашения предыдущего;
• Онкольный, лимитированный кредит – предоставляет право заёмщику определять время получения и погашения ссуд. Такая форма расчётов почти не применяется в большинстве зарубежных и отечественных банков;
• Контокоррентная кредитная линия – погашается автоматически при поступлении денег на счёта заемщика;
• Андеррайтинг – возможность расчётов через покупку эмитированных облигаций банка.

Банковские инвестиции (лизинг) – это особая форма кредитования, которое включает получение помещений либо оборудования, либо транспорта в аренду с последующей выплатой стоимости материальных ценностей и процентов лизинговой компании. По условиям договора, заёмщик имеет право получить в собственность необходимое ему оснащение, не уплачивая полную стоимость одномоментно.

Лизинг – это особая форма инвестирования
Источник: Pixabay

При подготовке решения о выдаче инвестиционного кредита, банки проводят анализ степеней риска, доходность проекта, объём предполагаемой прибыли, устойчивость и надёжность плательщика. Кредит под долгосрочные проекты предполагает обязательное наличие у заёмщика залогового имущества.

Прямые инвестиции банка направлены на расширение возможностей для предпринимателей, укрепления существующих и создание новых позиций для бизнеса, улучшение уровня жизни населения и как следствие экономический рост в стране.

Банковские инвестиции получают всё большую популярность с учётом того, что банки прогрессивно меняют условия кредитования, создаются условия для рефинансирования и реструктуризации долгов.

Рефинансирование — это получение кредита с целью погашения задолженности в другой финансовой организации. Как правило, такая смена банка влечёт за собой изменение кредитной ставки на более выгодных условиях.

Благодаря банковским программам возможно:

• Снижение ставки;
• Упрощение схемы расчётов;
• Изменение сроков оплаты;
• Объединение нескольких кредитов в один;
• Смена залогового объекта.

Для использования механизма рефинансирования к кредитору предъявляются некоторые требования.

Например, для реализации программы в Сбербанке требуется соблюдение следующих условий:

• Для обществ с ограниченной ответственностью не менее 80% уставного капитала должно состоять из доли резидентов РФ;
• Для индивидуальных предпринимателей обязательным является наличие гражданства РФ;
• Для бизнеса: срок ведения бизнеса в РФ должен быть не менее 3-х месяцев.

Законодательство не ограничивает должников в вопросах рефинансирования и условия обсуждаются непосредственно с банком.

Банк позволяет оформить рефинансирование кредита для должников
Источник: Pixabay

Нет ограничений рефинансирования для различных видов займов, это возможно для кредитов полученных как для целевого назначения: недвижимости, техники, оборотных средств, так и для доверительных займов.

По договорённости с кредитной организацией, доступна возможность реструктуризации долга — изменение условий договора на контракт с более подходящими позициями в том же банке, где был получен первоначальный кредит.

Формула расчёта инвестиционных кредитов

Итак, мы знаем, какая сумма нам потребуется для реализации проекта. Осталось определиться, какие денежные средства будут изысканы из собственных резервов, и на какую сумму необходимо получить кредит. Существенное значение при расчёте имеет не только сумма кредита и процентная ставка, но и срок на который вы планируете его получить. Эти составляющие и будут влиять на сумму, которую вам придётся платить помимо возврата самого кредита.

Рекомендуется к прочтению: Какой заработок у видеоблоггеров

Примеры расчётов займа некоторые банки, в соответствии со своими условиями приводят на сайтах своей компании. Независимые интернет ресурсы предлагают рассчитать проценты с помощью электронного калькулятора. Все, что вам потребуется, это внести данные по кредиту: объём занимаемых средств, процентную ставку и планируемые сроки.

Калькулятор тут же рассчитает выплаты, с указанием общей суммы и ежемесячных отчислений за кредит, график платежей и соотношение суммы процентов выплачиваемых кредитной организации относительно основной части займа. Размер платежа по кредитному калькулятору от реального может отличаться в сумме. Это из-за разницы по количеству дней в году и дней за определённый период, указанный в договоре.

Банковские инвестиции, а также выплаты по кредиту можно рассчитать и самостоятельно, по простым формулам для оценки его целесообразности и собственных возможностей. Необходимо только учесть, что дополнительно к номинальной ставке могут присоединиться проценты по страховой программе, обслуживанию счёта и другие начисления. В сумме, все это составляет эффективную ставку по кредиту и она будет несколько больше номинальной, что необходимо учесть в расчётах.

Почти каждый банк предоставляет онлайн калькулятор, чтобы была возможность рассчитать допустимую сумму
Источник: Freeimages

Процентную ставку кредита банк выводит в зависимости от аннуитетного или дифференцированного метода оплаты. Основное отличие двух методов по возврату ссуды, это разделение выплаты процентов и самого тела кредита.

Не зависимо от вида платежа общая задолженность банку будет складываться из трёх составляющих: суммы собственно кредита (Кr), суммы процентов (%) и суммы всех комиссий (x).

Дифференцированный или раздельный платеж, предусматривает погашение долга неравномерными суммами. В первую очередь оплачивается процент по кредиту, к концу срока оплачивается основная сумма занятых средств.

Рассчитать дифференцированный платеж можно по формуле:

Сумма платежа = остаток по кредиту × % по кредиту × количество дней/100/365

Аннуитетный платеж – самый распространённый метод расчёта процентов, выплачивается должником равными долями:

Сумма ежемесячной выплаты = сумма кредита × (% ставка за месяц + (% ставка за месяц / (1+ (% ставка за месяц) × срок кредитования-1))).

Процент, который вы будете выплачивать, определяется исходя из эффективной ставки по формуле:

% по кредиту = Остаток задолженности × (% ставки/12 мес.);

Полученный результат, есть ежемесячная переплата. Для вычисления ежемесячной платы без процентов достаточно вычесть их из общей суммы:

Сумма платежа без % = сумма ежемесячного платежа – % по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

Выбирая способ инвестирования, следует произвести расчёт каждого из видов начисления процентов, такой детальный анализ позволит выбрать наиболее приемлемый вариант.

Требования к заемщикам для инвестиционного кредитования

Банк, являясь организацией коммерческого характера, основной задачей которого является получение прибыли, непосредственно заинтересован в возврате денежных средств с процентами. Крупные инвестиции, зачатую, сопряжены с большим количеством рисков для банка и кредитование возможно только при выполнении определённых требований со стороны заемщика.

В целевом использовании займов и прибыльности предприятий инвесторы заинтересованы напрямую, поэтому создаются условия, при которых не представляется возможным перенаправление средств, например на фондовые биржи.

Позитивная статистика предприятия увеличит шансы на получение выгодного кредита
Источник: Freeimages

Банковские инвестиции подразумевают наличие технически обоснованного, перспективного и реального проекта, и бизнес-плана, документы по отчётности, и деятельности организации за предыдущие три года, отчёт о собственных вкладах предприятия. На сайте выбранного вами банка всегда можно ознакомится с условиями, на которых может рассматриваться заявка о выделении кредита.

Кредитная организация может дополнительно запросить какие-либо документы, но основные требования к тем, которому необходима инвестиция, являются общими для всех:

1. Деятельность юридического лица должна носить коммерческий характер;
2. Заёмщик должен являться резидентом РФ и вести бизнес не менее 1 года;
3. Компания должна обладать постоянным доходом;
4. Положительная кредитная история, отсутствие задолженности в налоговых органах, отсутствие судебных и арбитражных исков;
5. Финансовая стабильность, отсутствие угрозы банкротства или ликвидации;
6. Наличие залогового имущества и надёжных поручителей, собственников предприятия;
7. Инвестиции предоставляются не только крупным производственным корпорациям, среднему и малому бизнесу, но и индивидуальным предпринимателям;
8. Дополнительные требования предъявляются, если сумма кредита превышает 15 млн. рублей:
   • наличие гражданства РФ (обязательно);
   • страховка трудоспособности и жизни;
   • поручительство одного из прямых наследников;
   • возрастной ценз (на момент погашения кредита возраст кредитора должен быть не более 65 лет).

Для получения положительного решения по кредиту инвестору на рассмотрение передаётся пакет документов, куда входят планы развития предприятия.

Инвестиционная программа – должна иметь полный перечень объектов требующих вложений, объёмы инвестиций, строго определённые временные рамки и содержать несколько обязательных разделов:

• Сведения об инвестиционных расходах, источниках финансирования и затратах;
• Финансовый отчёт о доходах предприятия и его состоятельности;
• Расчёт рентабельности и обоснование привлекательности для инвестора;
• Временной интервал, в течение которого будут необходимы инвестиции.

Масштабы предприятия влияют на объёмы информации и её детализацию, структура бизнес-плана сохраняется как для крупных бизнес-проектов, так для малого и среднего бизнеса.

Бизнес-план представляет собой детальное описание проекта и является самым необходимым документом для привлечения инвестора и диалога с ним.

Структура плана должна информировать о том:

• Насколько проект соответствует финансовой деятельности потенциального инвестора;
• Каков период финансирования, реализации и окупаемости проекта;
• Рентабельность производства, на какой рынок рассчитан продукт и перспективы маркетинга;
• Какие материалы, техника, оборудование и сырьё потребуется, и в каком количестве;
• Этапы реализации и график выполнения запланированных мероприятий;
• Анализ инвестиционных рисков.

Разумеется, чем крупнее предприятие, тем больше объём залогового имущества и тем легче будет вести переговоры с банком. Тем не менее, грамотно составленный бизнес-план и инвестиционная программа способны благоприятно повлиять не только на решение о выдаче кредита, но и на условия, которые вам будут предоставлены.

Чем больший кредит требуется предприятию, тем больший запросится залог
Источник: Freeimages

Подготовка инвестиционной программы и бизнес-плана ведётся генеральным директором предприятия с привлечением бухгалтерии, технического отдела и отдела снабжения. При подготовке документов, положительно будет оценена прозрачность представленной информации с вашей стороны и реальная оценка слабых сторон проекта. Такое поведение будет указывать на вашу открытость, способность к сотрудничеству и учтётся при принятии решения. В любом случае, специалистами банка в ходе анализа все недочёты окажутся видны и могут стать поводом для отказа в инвестиции.

Банковские инвестиции отличаются от иных кредитов тем, что представляет интерес для двух сторон и направлено на получение прибыли и кредитора, и заёмщика. Такая стратегия представляет национальный, государственный интерес и поощряется законодательно, как в отношении снижения процентных ставок, так и в сфере налогообложения.

Программы инвестиционного кредитования

Инвестиционная программа, представляет собой группу проектов одного направления или отрасли, которым требуются финансовые вложения. В неё включается полный перечень объектов инвестирования, строго определяются сроки и объём кредитования. В настоящее время различают два вида инвестиционных программ.

Программы государственного, федерального уровня – являются денежными целевыми кредитами, процентную ставку которых устанавливает Центральный Банк Российской Федерации. Направлены на развитие и модернизацию областей экономики приоритетных для развития государства и финансируются из федерального бюджета.

Ключевые ставки про кредитам устанавливает Центральный Бан РФ
Источник: Freeimages

В разработке адресных программ задействованы профильные министерства и ведомства, где осуществляется планирование мероприятий по реконструкции, обновлению и строительству новых заводов, совершенствование транспортной инфраструктуры, реформирование социальной сферы, здравоохранения, стимулирование научной деятельности и другие.

Главным принципом этого мероприятия является его максимальная эффективность, финансовая приоритетность, целенаправленность, точное соблюдение указов Президента России. На внедрение в жизнь каждой такой программы определяются сроки, как правило, они являются длительными от трёх лет и более. Первые адресные инвестиционные программы были запланированы и реализовывались в России с 2006 года.

Инвестиционные программы на уровне предприятия – это развитие отдельной компании или предприятия в определённом направлении: модернизация производства, строительство новых площадей, закупка транспортных средств и многое другое. Срок реализации строго определён, обычно это период от одного года до пяти лет и установлена сумма необходимая в качестве инвестиции.

Для того, чтобы поставленные цели были успешно выполнены, зачастую требуется привлечение дополнительных источников финансирования, в том числе использование внутренних ресурсов. Однако не всегда собственные средства дают возможность решить производственные задачи в сжатые сроки и в запланированных объёмах, по принципу «деньги сегодня – не деньги завтра».

Таким образом, за счёт использования внешних источников финансирования, компания может получить возможность решения множества текущих и стратегических задач.

При подаче документов на кредит следует указывать реальные доходы как частного лица, так и юридического
Источник: Freeimages

Разрабатываемая программа инвестирования, должна содержать чёткие цели, объёмы предполагаемых субсидий, дополнительные источники финансирования, сроки и потенциальный доход, отражать сопоставимые уровни доходности и риска. Именно эти показатели являются определяющими для инвестора.

Информация о деятельности и бухгалтерские отчёты предъявляемые банку, могут иметь различные объёмы, детализацию и сроки подготовки.

Это напрямую зависит от масштабов предприятия или компании, при этом сам перечень документов является постоянным для каждой организации:

1. Заявка – должна содержать полные идентификационные данные заёмщика;
2. Сумму кредита и срок реализации проекта;
3. Сумму залога и виды гарантий.

Документы, требующиеся при подаче заявки на получение кредита:

1. Наименование проекта и его описание;
2. Списочный состав организаций участвующих в финансировании;
3. Целевое направление проекта, перспективность для отрасли, региона и экономики государства в целом;
4. Описание и оценка возможных рынков сбыта, предполагаемые объёмы спроса на товары или услуги, планы маркетинга;
5. Регламентированные сроки: от начала подписания контракта до ввода в эксплуатацию объектов;
6. Объём вложений и намечаемые источники финансовых средств: привлечение инвесторов и перечень субъектов предоставляющих средства. Дата погашения займа;
7. Предполагаемая рентабельность и эффективность заявленного проекта, чистая приведённая стоимость и срок окупаемости;
8. Рейтинг кредитоспособности предприятия;
9. Общественная польза проекта, логистика, создание сопутствующих объектов. Анализ и прогноз рисков, выявление потенциальных угроз и их нивелирования;
10. Аудит проекта, оценка технологических и ценовых параметров;
11. Перечень организаций, предприятий, участвующих в проекте как исполнители и их опыт в подобной деятельности;
12. Подробные пояснения: описание ожидаемых эффектов по окончанию проекта и перспективы дальнейшего развития; отражение возможных препятствий на рынке сбыта, трудности связанные с качеством разработки проекта и ресурсной базой;
13. Схема движения товарно-денежных потоков (если в проекте участвует группа компаний);
14. Отчёт бухгалтерии за последний завершённый год и на отчётную дату по утверждённым формам;
15. Консолидированная финансовая отчетность (если такая делается);
16. Расшифровка действующих кредитных договоров, даты их получения, сроков погашения, задолженности, просрочки и причины их возникновения;
17. Кредитная история инициаторов проекта и заёмщика;
18. Справка об отсутствии дел о банкротстве, в установленном законодательством РФ порядке;
19. Информация о статусе компании на рынке и конкурентоспособности;
20. Другие документы по запросу банка.

Стоит отметить, что при решении вопроса о кредитовании, для клиента имеет значение вопрос выбора валюты, в которой он будет получен.

Кредит, выдаваемый в иностранной валюте, условия получения и оплаты не отличаются от условий кредитования в национальной валюте. Однако, такие кредиты имеют потенциальные риски. При неблагоприятном изменении курса валют, заёмщику придётся вносить большие суммы на погашение кредита из дохода предприятия.

По запросу банка для получения кредита придется собрать много документов
Источник: Pixabay

Банковская система сегодня предоставляет широкий спектр дополнительных услуг, в помощь клиенту и для простоты управления счетами, расчётами и ведения бизнеса:

• Расчётно-кассовое обслуживание (РКО) в Райффайзенбанке – счета для проведения финансовых операций, в зависимости от типа валют и вида предпринимательской деятельности;
• Подключение услуги «Мастер счет» в ВТБ, даёт возможность получения банковских услуг онлайн и размещения заявок о кредите;
• Программа предоставления привилегий, накопления баллов и возврата средств за покупки, так называемый «Бонусный клуб» в Banki.ru;
• Выделение кредита под залог транспортного средства (ПТС), предоставляет компания банков под знаком обслуживания «Деньга»;
• Выпуск бизнес-карты, позволяющей оплачивать расходы и покупки за рубежом, вести отчётность для налоговой организации: Банк Тинькофф, Сбербанк, Альфа-Банк и другие.

Плюсы и минусы инвестиционного кредитования

Программы стимулирования и развития инвестиционного кредитования, проводимого ЦБ России широко востребованы и дают положительный эффект в экономическом развитии страны.

Финансовую поддержку и выделение дополнительных ресурсов банкам на инвестиционные цели, при нехватке средств в необходимом объёме, оказывает Центральный банк России. Программа рефинансирования ускоряет положительную динамику развития инвестиционного кредитования.

В качестве положительного момента для заёмщика можно отметить то, что:

• Подготовка документов к одобрению кредита стимулирует к тщательному планированию и расчётам собственного проекта, позволяет выявить скрытые на начальном этапе риски;
• Привлекаются средства в количестве достаточном для реализации проекта;
• Банковские инвестиции выделяются в больших объёмах, по сравнению с другими видами кредитов;
• Предоставляется отсрочка платежа более чем на год;
• Вложение средств в новые мощности влечёт увеличение доходов.

Несмотря на множество положительных факторов, банковские инвестиции, как и любое кредитование, имеет отрицательные стороны, которые следует учитывать:

• Залоговое имущество лишено возможности продажи в случае необходимости;
• Высокий процент кредитной ставки;
• Длительные сроки погашения влекут за собой большую переплату за кредит;
• Большой объём требуемой документации, без грамотного составления которой нет перспективы одобрения кредита;
• Удорожание конечного продукта;
• Риски банкротства, при отсутствии слаженной и грамотной работы по проекту;
• Риски, в случае отрицательного изменения курса валют (для валютных займов);
• Объём кредита ограничен собственными масштабами бизнеса.

Банковские инвестиции имеют и минусы, к которым можно отнести и то, что банк контролирует деятельность бизнеса. При уклонении от бизнес-плана, в сторону снижения доходности и риску невозврата кредита, банк за счёт кредитора обеспечивает заём дополнительными активами, а также накладывает штрафные санкций за несвоевременную уплату процентов по кредиту.

Выводы

Исходя из мирового опыта, можно твёрдо сказать о том, что банковские инвестиции являются основным способом поддержки и развития малого и среднего бизнеса. Грамотное вложение финансов приводит к экономическому росту страны и благосостоянию общества.

Удачные вложения как банковские, так и предпринимательские повышают уровень дохода страны
Источник: Freeimages

При этом следует адекватно оценивать собственный потенциал и возможные риски. Высокие требования к документации предоставляемый для получения инвестиционного кредита стимулирует к детальному анализу собственной деятельности предприятия, изысканию резервов и выявлению потенциальных возможностей после реализации проекта.

Активная государственная политика (ключевая ставка к началу 2020 года достигла исторического минимума — 6,25% годовых), снижение процентных ставок по кредитам для бизнеса и физических лиц, механизмы поддержки промышленников в условиях кризиса способствуют поступательному росту инвестиционного кредитования банками, широкому воплощению бизнес-идей и развитию производства. Российский рынок достаточно перспективен и свободен, и представляет большой интерес, как для собственных инвесторов, так и для иностранного капитала.

]]>
Стоит ли брать кредит для инвестиций в фондовый рынок?

Стоит ли брать кредит для инвестирования? Как говорил богатый папа маленькому Роберту Кийосаки: “Долг – это как заряженный пистолет. Он может помочь тебе, либо убить тебя.”

Ну и далее все по классике, долг может быть плохим и хорошим. Плохой долг – это большой 4K телевизор, взятый в кредит, хороший долг – это квартира в ипотеку, где ежемесячный платеж арендатора превышает ежемесячные платежи по коммуналке и ипотеке. Все это вы и сами знаете без меня.

Сколько стоят кредиты на самом деле?

В настоящее время средняя ставка по кредиту составляет 14% годовых. Давайте возьмем кредит на 100 000 рублей на 1 год по ставке 14% годовых. Открываем кредитный калькулятор и вбиваем наши значения:

Наша переплата составила около 7900 рублей, а процент переплаты 7,9 %. Но почему так? Дело в том, что банк начисляет проценты только на оставшуюся сумму, которую надо погасить.

То есть, если берем кредит 100 000 рублей на 1 год под 14% переплачиваем 7900 рублей или 7,9 % от взятой суммы кредита.

И тут у некоторых в голове зажигается лампочка. Так… если российский фондовый рынок дает около 15% годовых, то почему бы не кредитнуться и не выиграть на разнице процентных ставок? Так стоит ли брать кредит?

То есть вбухивая 100 000 рублей в фонду, мы может получить гипотетически 15 000 рублей навару. Из них отдаем банку 7900 рублей, итого в чистом виде получаем 7100 рублей. А что если взять 1 млн рублей в кредит или более?

А ну-ка стопэ! Живо закрыли вкладки интернет-банков! Кредитнуться вы всегда успеете. Но давайте разберем несколько подводных камней.

Минусы данной стратегии

Дело в том, я упомянул про среднегодовую доходность российского рынка в 15%. На самом же деле бывают годы, когда весь рынок проседает даже до 50% и долго не восстанавливается, что мы и видели в кризисные годы. Поэтому, про какую-либо фиксированную доходность не может быть и речи.

Второй минус данной стратегии в том, что платить кредит вам надо будет в любом случае. Если новенькая машина, взятая в кредит, будет хоть как-то радовать своего владельца, то акции, на которые был взят кредит, да еще и упавшие в цене, будут сильно огорчать такого горе-инвестора.

Плюсы стратегии

Для вас данный кредит, если даже не будет хорошим, то по крайнем мере останется нейтральным. Что вы по сути теряете? Ну просели акции, ну да, пришлось годик-два помаяться, чтобы выплатить кредит. Но зато у вас в портфеле есть акции. А что такое акции? Это, попросту говоря, актив. То есть то, что приносит деньги в ваш карман.

Вы же не будете брать какой-нибудь шлак из акций третьего эшелона, так ведь? Вы будете собирать портфель из голубых фишек, которые в данный момент находятся на коррекции. Дивиденды хоть немного все равно отобьют ваш кредитный долг. В конце статьи будет ссылка на стратегию “ленивого инвестора”, которая в любом случае выведет ваш депозит в плюс.

Почему я “за”?

Ок, давайте сразу договоримся, что я никого не призываю так делать. Но и здесь есть несколько оговорок, которые я хотел бы озвучить:

1) У вас отличный ежемесячный доход на официальной работе. Для вас ежемесячный платеж по кредиту не должен быть обузой.

2) Тот, кто собирается делать первые шаги в инвестициях, я рекомендую взять сумму в 100 000 рублей не более. Почему именно 100 000? Дело в том, что на такую сумму можно собрать портфель из 10 акций голубых фишек. На каждую компанию по 10% от всего депозита. То есть по 10 000 рублей. Допускается небольшое отклонение, так как некоторые акции вы не сможете взять ровно на 10 000 рублей.

3) Плата по такому кредиту будет менее 10 000 рублей в месяц, которую осилит любой работяга.

4) Вы уже будете видеть своими глазами, как могут значительно увеличиваться ваши сбережения, особенно в сезон выплаты дивидендов по стратегии ленивого инвестора.

Согласитесь, если бы вы открыли брокерский счет и купили пару акций Сбера на свои кровно заработанные, то получили бы копеечные дивиденды и подумали бы про себя: “Да ну нафиг эти инвестиции! Какие-то копейки!” После такого большинство начинающих инвесторов закрывают свои брокерские счета, выводят деньги и вкладывают их в какой-нибудь лохотрон, чтобы приумножить в 2-3 раза. Что происходит дальше – говорить уже не надо.

Заключение

С более-менее увесистой суммой вы будете ощущать, что такое фондовый рынок. Вы научитесь разбираться сразу в нескольких компаниях, поймете как ходит цена, научитесь покупать и продавать сразу несколькими лотами. На начальном этапе 100 000 рублей и не такая уж большая сумма. Потерять вы ее не сможете, если будете следовать стратегии Ленивого Инвестора.

Да, может быть доходность в первый год будет даже меньше, чем переплата по кредиту, но зато вы поймете, что такое фондовый рынок и как он работает. Поверьте, это стоит того. Вы платите за образование в вузах бешеные суммы, а потом не можете найти работу. Здесь маленькая переплата, которой может даже вообще не быть, поможет открыть вам дверь в мир настоящих инвестиций.

Каждый должен сам для себя решить, стоит ли брать кредит для инвестиций? Я думаю, что стоит, но брать самую минимальную сумму, чтобы почувствовать, что такое фондовый рынок и стоит ли сюда вообще лезть.

]]>
Инвестиции в банке — ТОП-5 вариантов для вложений

Банк – всем хорошо знакомый тип финансового учреждения. Для кого-то это просто счёт и карта, которой удобно расплачиваться, для других – возможность зарабатывать. И речь идёт не только о всем знакомых депозитах и вкладах. Банковские структуры обычно тесно связаны с финансовым рынком . Есть отдельные инвестиционные банки и фонды, но практически в каждом крупном банке есть соответствующий отдел. Российские банки не являются исключением, по крайней мере, крупнейшие. Мы рассмотрим, какие инвестиции в банке доступны и чем они могут заинтересовать.

Инвестиции в банке

У каждого банка свой подход к инвестициям. Одни занимаются просто обслуживанием счетов физических и юридических лиц, другие же в большей степени ориентированы на привлечение средств и осуществление торговых операций. Нужно понимать, что банк – это лицензированное кредитное учреждение, которое обладает ряд особенностей, а именно :

1. Для того, чтобы начать работу, банку необходимо получить разрешение от ЦБ, то есть соответствовать достаточно жёстким критериям. Поэтому доверие к банковской структуре значительно выше по сравнению со всем известными брокерами. Особенно это стало заметно после чистки, которую несколько лет назад провели и убрали с рынка недобросовестных путём отзыва лицензий. Поэтому менеджер какого-нибудь Форекс Клуба может бесконечно долго рассказывать, какие они замечательные, но доверие к ВТБ всё равно будет больше. Просто потому, что это ВТБ.
   
2. У банков есть штат аналитиков, который имеет гораздо больший масштаб по сравнению с любым форекс-брокером. Как правило это управляющая компания, имеющая возможность вести качественный анализ по множеству рынков, исследовать наиболее перспективные направления и формировать предложения, которые действительно могут заинтересовать людей. Никто не обещает 1000% годовых, так как это реальное инвестирование, а не мутные схемы с бонусами, спекуляциями с кредитным плечом 1:2000 и прочим. В общем, всё серьёзно и основано на настоящей работе с финансовыми инструментами.
3. Безопасность средств на каждом этапе работы. Нет, здесь не имеется в виду, что убытки невозможны. Они могут быть, и этого никто не скрывает. Речь идёт о том, что, например, являясь клиентом Сбербанка, мы храним деньги на счёте. Решив купить какой-нибудь инвестиционный продукт или отдать деньги в управление, мы делаем это через тот же Сбербанк, и прибыль получим на свой счёт. То есть всё происходит в рамках одного заведения, нет никаких возможностей потерять сумму. Это не оффшор, откуда потом что-либо вернуть может и не получиться, если вдруг чего произойдёт.
   

Из всего выше сказанного следует простой вывод – инвестиции в банке гораздо привлекательнее для большинства людей, чем какие-либо другие варианты. Мы не берём профессионалов, которые не представляют себе работу без кредитного плеча, таких немного. Всем остальным проще обратиться в банк, если есть желание вложить средства. Сотрудники всегда расскажут о возможностях того или иного варианта, плюсах и минусах. Мы тоже рассмотрим возможности заработка, а также наиболее популярные направления.

Депозит

Депозит — самый простой способ инвестиции через банк, который мы упомянем для галочки. Схема простая – кладём деньги на специальный счёт, ждём положенный срок получаем фиксированный доход. Важнейший параметр – доходность, она не должна быть слишком высокой, это обычно свойственно не надёжным банкам, а также не должна быть слишком низкой, в этом случае есть риск не перекрыть даже инфляции . Депозиты бывают:

1. Рублёвые . Доходность варьируется и может меняться вслед за процентной ставкой ЦБ .
2. Валютные . Есть предпосылки к переходу в зону отрицательных ставок, сейчас они возле нулевой отметки.

Депозит – наиболее консервативный способ инвестиций в банке, подойдёт тем, кто не гонится за прибылью, а хочет просто стабильный доход для покрытия хотя бы инфляции.

Инвестиции в металлы

Банки работают и с таким направлением, при чём даже совсем не крупные. Этот вариант рассматривается отдельно, в общих чертах всё укладывается в рамки двух возможностей:

1. Покупка металла в виде слитков. То есть работаем с реальным металлом. Банки имеют соответствующие разрешительные документы на совершение операций с драгметаллами.
2. Обезличенный металлический счёт . Деньги на таком счёте выражены в граммах металла. Имеем обычный счёт и металлический – можем перекидывать средства туда и обратно по цене конвертации в рамках интернет-банкинга.
   

Привлекает тех, кто интересуется не только валютами, но и другими направлениями безопасного вложения средств. Есть преимущества и недостатки, как и везде. Цены колеблются в диапазоне 10-20% в год, по некоторым металлам больше, по другим меньше. Вот, собственно, наш максимальный доход и максимальные риски.

Счета в брокерских компаниях банков

У каждого крупного банка есть брокерское подразделение. Это также лицензированный посредник между клиентом и биржевым пространством. Среди наиболее крупных и надёжных можно выделить:

1. Тинькофф.
2. Сбербанк .
3. ВТБ .

Это удобно в первую очередь, что некоторые инвестиции через банк можно осуществлять только посредством брокерского счёта. Например, имея счёт в Сбербанке, мы открываем брокерский счёт в этом же банке буквально за 5 минут. Пополняем и выводим тоже в рамках одного банка. То есть, например, купить акции Газпрома можно только так – через брокера. Стоит отметить, что брокеры, связанные с банками, обычно предлагают самые лучшие условия.

Доходность от сделок на рынке через брокера не имеет даже теоретического потолка, но вместе с этим есть и риски. Нужно внимательно ознакомиться с тем, что такое кредитное плечо и маржинальная торговля. Также стоит ознакомиться с программой ИИС – она поможет экономить деньги на налогах, имеет некоторые ограничения, но в целом очень востребована. В большей степени подходит для долгосрочных вложений либо для тех, кто планирует просто больше 3 лет не снимать деньги со счёта.

Сервисы инвестиций через банк

Иногда банки предлагают готовые решения. Это как раз является продуктом работы аналитиков. Допустим, сервис Тинькофф инвестиции или Простые инвестиции от Сбербанка. Сложный алгоритм оценивает состояние рынков, делает выводы и прогнозы, а уже сами аналитики работают с полученной информацией, отметая маловероятные сценарии и оставляя на выбор клиента наиболее перспективные. По сути это двухступенчатая форма работы:

1. Механическая обработка информации по заложенному алгоритму.
2. Контроль со стороны человека.

У такого подхода есть множество преимуществ, например, отсутствует человеческий фактор на стадии масштабной обработки информации, алгоритмы спокойно работают с заранее определёнными параметрами риска, то есть мы не вмешиваемся в процесс, а также самое важное – нет никакого навязывания услуг, клиент может выбрать любой вариант портфеля, может собрать сразу несколько с разным уровнем риска. В общем, выбор действительно большой.

Предлагается разный подход к тому, как осуществлять такие инвестиции в банке:

1. Отвечаем на ряд вопросов, которые определяют желание клиента в отношении рисков и доходности, а также сроков.
2. Консультируемся со специалистом, который расскажет и покажет всё в деталях, объяснит перспективы того или иного вложения.

Сразу стоит отметить, что консультант – это не то, о чём многие изначально подумали. То есть это не красивая девушка, которая улыбается, но ничего не знает. Штат аналитиков действительно разбирается в вопросе, отслеживаются все перспективные направления. Если дела в области добычи золота в России идут хорошо – они так и скажут, обрисуют возможности, ожидаемую доходность и риски. Составление портфеля можно назвать самым важным шагом, сбалансированный вариант даст минимальные риски и неплохой доход вплоть до 15% годовы х. Это, однозначно, лучше 0,5% по валютному депозиту.

Условия обычно стандартны и выглядят следующим образом:

1. Есть минимальная сумма вложения. В Сбербанке она составляет 100 000 рублей.
2. Забирать деньги обычно можно в любой момент. Никто не ограничивает продолжительность.
3. Низкие комиссии около 1,5-3%.
4. Неограниченные возможности по выбору направлений и составлению портфелей. Можно сделать один консервативный, а другой агрессивный.
5. Вложения в активы, выраженные в валюте. Страхуемся от рисков обвала рубля. Укрепляться ему некуда, поэтому очень актуально.

Доверительное управление

Управляющая компания от банка занимается управлением активами . Сотрудники берут средства в управление и вкладывают их в доходные направления. Сразу отметим – никто не гарантирует сохранность средств, бывает всякое. Но если самому не хочется погружаться в эти финансовые дебри, лучше воспользоваться услугами профессионалов. Доходность может быть разной – от нескольких процентов в рамках вложений в портфели облигаций, до десятков процентов при торговле ценными бумагами.

Как правило, это полноценное инвестирование, а не спекуляция, то есть аналитики рассматривают направления развития рынков и вкладываются в те, где есть предпосылки к росту. Никто не будет торговать биткоинами на ваши средства, а вот акции Лукойла могут купить. Стоит внимательно ознакомиться со всеми условиями, в том числе и с тем, как рассчитываются риски, какое вознаграждение предусмотрено для управляющих и так далее.

Заключение

Инвестиции в банке – набирающий популярность вид вложения средств, который обладает рядом неоспоримых преимуществ, но в то же время имеет и ограничения. Если сравнивать с, допустим, торговлей в распространённых форекс-дилерах или же рассматривать частный бизнес. Везде есть свои нюансы, выбирать нужно исходя из своих целей. Для минимального дохода подойдут депозиты и покупка государственных облигаций, а для активного инвестирования придётся погружаться в эту тему, разбираться в вопросе и с помощью консультантов принимать решение.

Автор: Вадим Бон

Инвестор, предприниматель, трейдер, автор и создатель финансового блога internetboss.ru

«Занимайтесь любимым делом — только так можно стать богатым».