Куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход

Пассивный доход всегда уместен: большинство россиян его приплюсовывает к зарплате, чтобы жить качественнее и ярче, или откладывает на черный день. А если дополнительный заработок значителен, можно и вовсе уйти с работы — так со временем поступают успешные инвесторы. Но как организовать себе экстра-поступления в бюджет? В статье Bankiros.ru рассказывает, куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход.

Что нужно знать об инвестировании

Если ваш единственный доход по жизни — зарплата на карточку, то мир инвестиций наверняка пугает. Все шаги инвесторы совершают на свой страх и риск, а за успех выбранной стратегии никто не может поручиться. Но есть несколько правил — их нужно знать всем новичкам перед тем, как впервые вложить деньги.

Определитесь с объемом вложений

Чтобы инвестировать, нужен стартовый капитал. Теоретически можно начать с любой суммы — например, акции покупаются и за 1 000 рублей. Но такой объем вложений не принесет ощутимый доход, даже если фондовый рынок будет вам благоприятствовать. Поэтому формировать пассивный доход начинайте, если готовы рискнуть несколькими десятками тысяч рублей. Чем больше сумма на входе — тем значительнее будет прибыль.

Чем больше рискуете — тем выше доходность

Для биржи, бизнеса и мира экономики в целом действует правило: чем выше риски — тем выше потенциальная доходность. На практике это означает, что самые заманчивые инвестиционные предложения могут сделать вас богачом, а если ситуация будет неблагоприятной — приведут к финансовому краху. Поэтому тщательно оцените свой аппетит к риску: комфортно ли вам инвестировать в данный актив, перенесет ли бюджет возможные потери.

Инвестируйте только туда, в чем отлично разбираетесь

Вкладывать деньги стоит в сферы, которые вам знакомы. Очевидно, что практикующий риелтор разбирается в недвижимости — жилой или коммерческой, в зависимости от своей специализации. Туда и нужно вложить деньги, а не в сельское хозяйство или тяжелую промышленность, с которыми риелтор малознаком. Другой пример: на фондовом рынке больше шансов имеет инвестор, который изучал финансы. Без специальных знаний разобраться с ценными бумагами будет трудно.

Регулярно делайте взносы

Единожды определиться с размером инвестиций — мало. Вкладывать деньги желательно регулярно, с реинвестицией прибыли. Тогда финансовый инструмент со временем станет обрастать сложным процентом, а это превратит даже скромную стартовую сумму в значительный пассивный доход.

Направляйте вложения в разные активы. Например, поделите портфель на три части — акции, облигации и недвижимость. Акции, в свою очередь, приобретайте от двух разных эмитентов. Не инвестируйте все деньги в один инструмент — так увеличивается риск потерять все и сразу. Образно о диверсификации говорит знаменитая английская пословица: «Не кладите все яйца в одну корзину».

7 вариантов, куда вложить свои деньги

Финансовых инструментов существует немало. Выбор между ними зависит от суммы, которую вы готовы вложить, степени риска и ожидаемой доходности. Ниже Bankiros.ru предлагает 7 активов, которые позволят извлекать прибыль ежемесячно. А еще они просты в управлении — создать себе пассивных доход одним из способов сможет даже новичок.

Банковские вклады

Зарабатывать на вкладах предельно просто: вы открываете счет в банке, кладете на него деньги и начинаете получать процент. Но ставки обычно невысоки — составляют 4-7% годовых. Чтобы выйти на более высокий доход, нужно выбирать программы без возможности частичного снятия и пополнения. По ним процент выше. А вот вклады с большой свободой управления — низкодоходные, потому что менее удобны банку. Кроме процентной ставки, вклады отличаются периодичностью выплат и капитализацией.

Плюсы. Ваши сбережения защищены: в России действует система страхования вкладов. Это значит, что в случае кризиса государство вернет вкладчикам их деньги. Правда, в ограниченном размере — до 1 млн 400 тыс. рублей (это максимальная сумма, которая страхуется АСВ).

Минусы. Доходность по вкладам низкая, поэтому не позволит много и активно накапливать. Скорее вклады подходят для сохранения уже существующего капитала — например, уберегут его от инфляции. Чтобы жить только на проценты, придется вложить очень большую сумму, а с 2020 года это проблематично — теперь вклады от 1 млн рублей облагаются налогом.

Акции

Акции — это ценные бумаги, которыми торгуют на бирже. Просто так на них заработать нельзя: по закону частное лицо должно открыть брокерский счет, через который акциями можно управлять. Далее перед вами открывается два способа получать доход:

• На дивидендах. В этом случае доход от акции фиксирован — его утверждает собрание акционеров. Дивиденды будут выплачиваться вам раз в квартал, полугодие или год. Чем больше у вас акций, тем выше дивидендный доход;
• На купле-продаже. Цены на акции постоянно колеблются. Если приобрести их по одной цене, то через какое-то время можно продать дороже — это и составляет доход инвестора.

За ведение брокерского счета всегда есть комиссия (дополнительную плату посредники берут за вывод средств, конвертацию, услуги депозитария и проч). Стоит помнить про налог: государство забирает 13% с дохода по акциям, если только вы не открыли индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).

Плюсы. На акциях можно зарабатывать по-разному: например, многие инвесторы предпочитают пассивный доход от дивидендов. А можно выбирать удачное время и покупать активы перспективный компании по низкой цене — тогда доход будет выше в разы. Акции хороши тем, что не имеют потолка прибыли.

Минусы. Рынок акций высоко волатилен. Активы, которые при покупке казались доходными, могут резко упасть в цене. Чтобы спрогнозировать это, новичку придется изучать фондовый рынок либо платить консультантам/доверенным управляющим. Но даже поддержка экспертов не дает никаких гарантий: торговля акциями — это всегда большой риск.

Облигации

Чтобы зарабатывать на фондовом рынке, но с меньшими рисками, инвесторы хотя бы часть денег предпочитают вложить в облигации. Их преимущество перед акциями — в более стабильной и предсказуемой цене. В этом отношении облигации схожи с банковскими вкладами, но они приносят больший доход — в среднем, на 20% выше депозитов. В кризисные времена именно облигации считаются главным защитным активом.

Плюсы. Более высокая доходность, чем по вкладам. Одновременно облигации дают четко спрогнозированный и фиксированный доход — этим они проще в управлении, чем акции. Еще облигации отличаются высокой ликвидностью: их можно легко реализовать на рынке, не потеряв прибыль.

Минусы. Существует риск, что эмитент обанкротится. Да, для крупных игроков такая вероятность мала: «голубые фишки» прогорают редко, а федеральные, субфедеральные и муниципальные облигации почти наверняка останутся в цене. Но менее крупные компании могут пострадать от кризиса, что плачевно отразится на доходе инвестора.

Драгоценные металлы

Деньги можно вложить в четыре металла — золото, серебро, платину и палладий. Два последних драгметалла вошли в оборот недавно, поэтому начинающие инвесторы реже берутся на них зарабатывать. А вот золото и серебро — это уже классические активы. Инвестировать в них можно тремя способами:

• Купить слитки в банке;
• Купить монеты;
• Открыть ОМС — обезличенный металлический счет.

Плюсы. Драгметаллы — самый надежный вариант вложений: даже в случае войн и кризисов они остаются в цене. В отличие от ценных бумаг, золото, серебро, платина и палладий не могу полностью обесцениться. Существенный плюс — в последние годы цена на металлы, в особенности золото, растет.

Минусы. Заработать быстро не получится. Драгметаллы — вариант долгосрочных вложений. Эксперты советуют в них инвестировать, если существенный доход вы готовы извлечь через 5 лет и позже. Например, вложения в золото подходят, чтобы формировать дополнительный доход к пенсии.

Жилая недвижимость

Когда экономика стабильна или на взлете, цены на жилую недвижимость растут. Особенно это касается крупных городов: дороже всего здесь стоят квадратные метры, которые находятся по линии метро, возле крупных транспортных магистралей или в оживленных (центральных) районах. Зарабатывают на недвижимости так:

• На стартовый капитал покупают/строят жилье — квартиру, апартаменты, таунхаус или частный дом;
• Затем сдают жилье в аренду — получается ежемесячный пассивный доход.

Плюсы. Недвижимость крайне редко обесценивается до нуля — это происходит только в случае критических обстоятельств (катаклизмы, вооруженные конфликты и др). Сам процесс сдачи в аренду прост: не нужно вникать в финансовые тонкости. Когда передумаете зарабатывать на недвижимости, останетесь в плюсе — у вас уже есть готовое жилье под реализацию.

Минусы. Если жилья в собственности нет, нужна внушительная сумма на его покупку или строительство. Стартовая цена за квартиру в крупных городах — от 1 000 000 рублей. Далее, по доходности недвижимость отстает от других инструментов — ценных бумаг и вложений в бизнес. Еще недвижимость требует постоянного участия: за состоянием площадей нужно следить (ремонтировать, поддерживать связь с нанимателем). А в случае, если вам срочно понадобились деньги, жилье сложно продать в короткий срок: оно низколиквидно.

Субаренда

Если нет денег, чтобы купить квартиру под сдачу, можно попробовать субаренду. Субаренда — это передача уже арендованной недвижимости в аренду другому лицу. Как зарабатывают на этом? Обычно арендуют жилье на длительный срок, а затем сдают его посуточно. Это рабочая схема для квартир в городском центре или курортных местах. Именно здесь аренда на несколько дней востребована, а в пересчете на сутки стоит дороже долгосрочного съема.

Плюсы. Субаренда доступна, если у вас нет денег на покупку жилья. Арендаторов можно искать самому, назначая им свою цену. В отличие от классической аренды, в процессе субаренды нет риска, что испортят ваше имущество. Весь ущерб понесет собственник жилья.

Минусы. Субаренда еще хлопотнее аренды: нужно постоянно искать постояльцев, поддерживать жилье готовым к их приезду. Но главное — такой заработок не всегда возможно организовать. Дело в том, что для сдачи жилья в субаренду нужно согласие собственника. А далеко не каждый владелец квартиры согласится передавать свое имущество в пользование третьим — малоизвестным ему — лицам.

Коммерческая недвижимость

Сдача в аренду коммерческой недвижимости выгоднее, потому что ставки выше. За ту же сумму, что вы потратите на квартиру, можно купить торговую точку, офис или склад. Объект выбирается по нескольким параметрам: проходимость, транспортная доступность, необходимая инфраструктура рядом. Например, в России чрезвычайно популярен стрит-ритейл — формат торговой точки, располагающейся на улице, обычно на первом этаже жилого дома. Купить такую площадь можно в новостройке с перспективой, что в заселяющемся районе ваши затраты быстро окупятся.

Плюсы. Доход полностью пассивный и регулярный, поскольку коммерческая недвижимость обычно сдается на длительный срок. Кроме того, сам объект недвижимости находится в вашей собственности, а его цена с каждым годом растет.

Минусы. В кризис коммерческая недвижимость уязвимее жилой: вслед за «проседанием» малого бизнеса вы либо потеряете арендаторов, либо вынуждены будете снизить ренту.

Малый бизнес

Можно открыть собственный бизнес или вложить деньги в чужой проект. Залог успеха один — нужно найти перспективную идею. В больших городах сегодня ценят удобство: получать товары и услуги клиенты хотят с комфортом, по возможности онлайн. Еще горожане ценят время, поэтому готовы платить за доставку или выезд специалиста на дом. В моде — здоровый образ жизни, экологичность и технологичность. Если найти бизнес-идею на стыке этих трендов, вполне реально выйти на хороший заработок. На бизнесе сегодня зарабатывают десятки миллионов людей.

Плюсы. Если запустить успешный проект, можно буквально разбогатеть (в бизнесе нет потолка прибыли, как и в случае с акциями). Вместе с деньгами предприниматель обретает дело жизни, а еще — новый вектор для своего развития.

Минусы. Если открывать собственный бизнес, в него нужно вкладывать время. Поэтому о пассивном доходе речи не идет: предприниматели уходят в свои проекты с головой. Достаточно высоки риски. При неграмотном менеджменте даже свежая бизнес- идея может стать убыточной.

Онлайн-проекты

Бизнес можно открыть полностью в интернете — без физического оказания услуг и продажи товаров. Популярны такие направления:

• Сайты. Вы создаете информационный портал, который наполняете уникальным контентом — статьями, фото, видео или функционалом. Доход будут генерировать посетители, ради которых на сайт придет рекламодатель.
• Паблики и аккаунты. Самые посещаемые платформы —Instagram, Facebook, ВКонтакте. На первом этапе вам нужно привлечь подписчиков, а дальше рекламодатели будут платить вам за размещение рекламных постов.
• Блогинг. Чтобы запустить свой канал в YouTube или аккаунт в Instagram, понадобится техника — как минимум камера (профессиональная или в вашем смартфоне). Доход принесут рекламодатели, а в случае YouTube — простая монетизация ваших роликов.
• Обучение. Через Skype и Zoom репетиторы преподают школьные предметы, иностранные языки взрослым, уроки рисования, музыки и актерского мастерства. Узкопрофильные специалисты проводят вебинары, организуют онлайн-курсы и лекции.

Плюсы. Для онлайн-бизнеса нужны минимальные вложения, а некоторые проекты и вовсе обходятся без стартового капитала. Открывать свое дело в интернете перспективно: люди все больше хотят получать услуги дистанционно — через мониторы своих компьютеров и экраны смартфонов.

Минусы. Высок риск, что бизнес не «выстрелит». В интернете сегодня огромная конкуренция, поэтому для продвижения нужна хорошая, неизбитая бизнес-идея.

Частые ошибки начинающих инвесторов

Об общих принципах инвестирования мы говорили выше, а теперь остановимся на ошибках — их часто совершают новички, когда приступают к формированию пассивного дохода. В числе самых частых:

• Вкладывать чужие деньги. Инвестиционный капитал нельзя занимать — ни у друзей, ни у банков. Это связано с большими рисками: впервые вкладывая деньги в активы, новички могут сильно пострадать. Из каких средств потом погашать долги, если дело прогорело?
• Вкладывать все до последней копейки. Сначала отложите деньги на жизнь и непредвиденные расходы. Сформируйте себе «кубышку» в виде банковского депозита — и только потом активно инвестируйте. Вкладывать нужно только ту сумму, с потерей которой вы готовы смириться.
• Действовать на авось. Имеется в виду, что новички игнорируют этап обучения, а минимальные знания нужны везде — на бирже, рынке недвижимости или в розничном бизнесе. Без понимания, как и куда грамотно инвестировать, денег не заработать.
• Поддаваться эмоциям. Это особенно касается рынка ценных бумаг. Новички реагируют на малейшее колебание цен, из-за чего рискуют продать актив слишком рано, когда цена не дошла до пиковой, или купить слишком поздно из-за своей нерешительности. А действовать нужно в соответствии со стратегией. Если таковой нет, помогут доверительные управляющие или финансовые консультанты.
• Верить пустым обещаниям. Речь об инвестициях с заоблачной доходностью — например, доверчивым новичкам обещают 500% от стартового капитала ежемесячно. Помните, что гарантировать что-либо в мире инвестиций могут только мошенники, тем более такую большую прибыль.

Куда не стоит вкладывать деньги

С последним пунктом связана главная проблема инвестиций в России — их ненадежность. Жертвой мошенников может стать обычный человек, желающий подзаработать, медиа-звезда или состоявшийся бизнесмен. Обезопасить себя полностью — затруднительно: мошенничество случается на любом этапе вложений и практически в любой сфере.

Примером мошеннических схем служат финансовые пирамиды. Обычно они маскируются под компании, которые обещают людям легкие деньги. Такой была, например, «Кэшбери» — знаменитый сервис по кредитованию, который ЦБ признал пирамидой. Другой неоднозначный способ инвестировать — ставки на спорт. Как и с случае с пирамидами, в букмекерских конторах зарабатывают учредители и небольшой процент участников. Остальные лишь теряют свои деньги.

Стоит ли инвестировать, если капитал совсем небольшой?

У меня есть небольшой капитал — около 50 000 Р . Каждый месяц я могу откладывать еще примерно 5000 Р , иногда 10 000 Р . Кредитов нет.

Как вы считаете, есть смысл вложить эти деньги в ценные бумаги? Или сумма слишком маленькая и начинать инвестировать бесполезно? Просто я встречала мнение, что эффект от маленьких сумм будет едва заметным, и не уверена, что на такие деньги можно сделать нормальный портфель. Но начать инвестировать все равно хочется.

Те, кто не рекомендует инвестировать небольшие суммы, частично правы: значительного эффекта не будет, по крайней мере в первые годы. Вместо инвестиций в ценные бумаги обычно советуют максимально вложиться в саморазвитие, поднять уровень дохода, а потом инвестировать крупные суммы. Так будет проще накопить крупный капитал.

Однако у такого подхода есть серьезные минусы. Например, не учитывается эффект сложного процента, а ведь чем дольше вы будете инвестировать в ценные бумаги, тем больше денег в итоге получите.

На мой взгляд, инвестировать можно и нужно, даже если ваш капитал пока небольшой. А чтобы создать хороший портфель, много денег не требуется — 50 000 Р на это точно хватит.

Сразу предупрежу: я исхожу из того, что эти 50 000 Р — свободные деньги, а не финансовая подушка. Если подушки у вас нет, лучше сначала создать запас денег хотя бы на три месяца и только потом инвестировать. Про финансовую подушку у нас есть целая подборка статей — советую изучить.

Почему говорят, что нет смысла инвестировать небольшие суммы

Если вложить небольшую сумму, то даже при высокой доходности инвестиций итоговый результат будет небольшим, по крайней мере в первые годы.

Например, инвестор вкладывает 50 000 Р с доходностью 20% годовых. Чтобы не усложнять, представим, что это уже за вычетом комиссий и налогов, а доходность стабильна.

Через год капитал инвестора будет 60 000 Р , то есть он заработает 10 000 Р . Еще через год — 72 000 Р , то есть инвестор заработает 12 000 Р .

20% в год — отличная доходность, но 10 000 и 12 000 Р прибыли за год — немного. Если бы капитал был 1 000 000 Р , прибыль составила бы 200 000 Р в первый год и 240 000 Р во второй — это гораздо заметнее.

Те, кто не советует инвестировать маленькие суммы, часто говорят так: вложите имеющиеся деньги в себя и повысьте свою востребованность на рынке труда. А когда начнете больше зарабатывать и сможете откладывать крупные суммы, тогда и будете инвестировать.

В этом есть здравое зерно. Благодаря платным курсам, хорошим книгам и т. д. вам, возможно, удастся повысить квалификацию или сменить профессию, что позволит зарабатывать в разы больше.

Если получится, то теоретически вы сможете откладывать бóльшие суммы, например не 5000—10 000 Р в месяц, а 20 000 Р . Это сильно ускорит рост капитала.

Но сторонники такого пути многого не учитывают. Например, в случае с саморазвитием в первую очередь нужны не деньги на курсы и книги, а желание развиваться и время на это. Причем нельзя гарантировать, что доходы в итоге заметно вырастут. Еще чем раньше начнете инвестировать, тем больше денег у вас будет в итоге благодаря сложному проценту.

Наращивать свой доход и параллельно откладывать и инвестировать все бóльшие суммы — правильная мысль. Но это не значит, что маленькие суммы не подходят для инвестиций.

Познакомьтесь с Учебником Т⁠—⁠Ж

Почему можно начать инвестировать с небольшим капиталом

Я считаю, что даже небольшой капитал можно вкладывать в ценные бумаги. Вот несколько причин.

Вы выработаете полезную привычку. Если начнете откладывать и инвестировать, вы привыкнете тратить не все деньги. Далее по мере роста доходов сможете постепенно повышать уровень жизни и одновременно увеличивать суммы, которые вкладываете.

Если не начнете откладывать и инвестировать, а будете ждать роста заработка, можете привыкнуть тратить все. Когда доход вырастет, вы, возможно, просто повысите уровень жизни, а инвестировать по-прежнему не станете. В итоге капитал так и не появится.

Еще вывести деньги с брокерского счета и тем более с ИИС сложнее, чем забрать их из конверта или с накопительного счета. Это плюс для тех, у кого бывают проблемы с дисциплиной: меньше риск потратить накопленное на спонтанные покупки.

Вы получите знания и опыт. Полезно почитать книги об инвестициях и пройти курсы, например наши «А как инвестировать» и «Как заработать на акциях». Однако, чтобы закрепить знания, их надо применять, то есть нужна практика.

Даже если первые вложения окажутся необдуманными и принесут убыток, это позволит разобраться в том, как устроены инвестиции в ценные бумаги. Лучше потерять часть небольшого капитала на старте, когда в запасе еще много времени, чем часть крупной суммы позже.

Еще вы поймете, какой риск для вас приемлем. Без практического опыта это определить сложно, а это очень важный фактор, который надо учитывать, составляя портфель.

Вы заберете вычеты за пополнение ИИС. Вычет типа А, или вычет на взнос, позволяет возвращать 13% НДФЛ от денег, которые вы внесете на ИИС за календарный год. Но не более 52 000 Р в год и не более суммы налога, которую вы уплатили в бюджет.

Таким вычетом могут пользоваться налоговые резиденты России, если они платят НДФЛ по ставке 13% с дохода, который относится к основной налоговой базе. Это, например, заработная плата и проценты по вкладам.

Допустим, с вашей зарплаты удерживается НДФЛ в размере 40 000 Р в год. В апреле 2021 года вы открываете ИИС и вносите туда 50 000 Р . Затем с мая по декабрь добавляете еще по 5000 Р в месяц.

Получится, что за 2021 год вы положите на ИИС 90 000 Р . В 2022 году сможете обратиться в налоговую за вычетом по ИИС и вернуть 11 700 Р — 13% от внесенной на счет суммы. Возвращенный налог превысит пополнения счета за два месяца.

Деньги, которые вы вернете благодаря вычету, можете использовать как угодно. Хороший вариант — внести их на ИИС, чтобы вложить в ценные бумаги, а в следующем году получить вычет и с этих денег.

Если не будете использовать ИИС, а станете ждать, пока накопится сумма побольше или вырастет доход, у вас не будет права на вычеты. За несколько лет вы недополучите десятки тысяч рублей.

Кстати, ИИС стоит открыть как можно раньше, даже если не планируете вносить на него деньги в ближайшее время. Чем раньше откроете, тем раньше сможете закрыть счет, не теряя права на вычеты. А комиссию за пустой ИИС брокеры обычно не берут.

Вы запустите механизм сложного процента. Выше я приводил пример, где 50 000 Р , вложенные под 20% годовых, через год принесут 10 000 Р , а через год после этого — еще 12 000 Р . Во второй год прибыль выше, чем в первый, благодаря сложному проценту: доходность начисляется не только на начальную сумму, но и на прибыль по итогам первого года.

20% годовых — это отличный результат, на который вряд ли стоит рассчитывать. С другой стороны, вы планируете регулярно пополнять портфель и, скорее всего, будете инвестировать не на два года, а на больший срок.

Давайте посчитаем, каким может быть капитал в будущем. Условия такие:

1. Вы вкладываете 50 000 Р в апреле 2021 года.
2. С мая 2021 года вы вносите по 5000 Р каждый месяц.
3. Чтобы не учитывать инфляцию, считаю, что доходность вложений за вычетом инфляции стабильно равна 4% в год. Это довольно высокая доходность, которая на практике не будет стабильной: в какой-то год будет больше, в другой — убыток. Но это просто пример. Вся прибыль реинвестируется.
4. Ежемесячные пополнения вы каждый год увеличиваете на размер инфляции.
5. Также считаю, что вы используете ИИС с вычетом типа Б . Вычет за пополнение не получите, зато и налогов нет.

Еще раз подчеркну, что все числа даны уже с поправкой на инфляцию. Например, через 30 лет капитал будет 3 583 000 Р . Это значит, что его покупательная способность будет равна покупательной способности сегодняшних 3 583 000 Р , хотя в номинальном выражении сумма будет гораздо больше, например 15 000 000 Р .

Если бы расчет был исходя из номинальной доходности, например 10% в год без поправки на инфляцию, экспонента была бы еще заметнее из-за более высокой процентной ставки. Правда, из-за инфляции капитал тоже обесценивался бы по экспоненте.

Чем раньше начнете инвестировать и чем дольше будете это делать, тем сильнее проявит себя сложный процент.

Достаточно ли 50 000 Р для портфеля

Если взять за основу ETF и биржевые ПИФы, 50 000 Р точно хватит, чтобы создать диверсифицированный портфель. Хватило бы и заметно меньшей суммы, так как в среднем доля в биржевом фонде стоит около 3000 Р , а паи некоторых фондов можно купить за несколько рублей.

Я не знаю, какой у вас горизонт инвестирования, на какие риски вы хотите идти и т. д. , так что просто дам пример портфеля. Это не инвестиционная рекомендация, и этот портфель может вам не подойти.

Допустим, нужен долгосрочный портфель с высокой ожидаемой доходностью, при этом нежелательны просадки более 30% от стоимости портфеля. В кризис рынок акций может упасть на 50%, так что доля акций в портфеле должна быть не более 60%. Оставшиеся 40% можно отвести на облигации и золото.

Начальная сумма — 50 000 Р , пополнения — на 5000 или 10 000 Р в месяц. Вот какой может быть структура портфеля из биржевых фондов и сколько денег надо отвести на каждую позицию в начале:

1. FXUS, акции компаний США — 30%, или 15 000 Р .
2. FXDM, акции компаний из развитых стран без США — 10%, или 5000 Р .
3. VTBE, акции компаний из развивающихся стран — 10%, или 5000 Р .
4. VTBX, акции российских компаний — 10%, или 5000 Р .
5. SBGB, ОФЗ — 15%, или 7500 Р .
6. VTBB, облигации российских компаний — 15%, или 7500 Р .
7. FXGD, золото — 10%, или 5000 Р .

Цена акции или пая каждого из этих фондов — от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей, то есть денег на покупку должно хватить. Правда, возможны сложности с тем, чтобы всегда точно соблюдать доли активов в портфеле.

Например, на 13 апреля 2021 года одна акция фонда FXUS стоила около 5800 Р , а в этот фонд в начале инвестиций надо вложить 15 000 Р . Не получится купить три акции FXUS, потому что на это надо 17 400 Р . А если купить две акции этого фонда и потратить 11 600 Р , останутся свободные деньги.

Аналогичная проблема может быть при пополнении счета. Если внесете 5000 Р , сможете докупить только часть нужных активов, например фонды облигаций, а на все фонды акций денег уже не хватит.

Но есть способы решить проблему. Например, на старте можно купить две акции FXUS, а оставшиеся 3400 Р держать на счете просто так либо временно вложить их в фонды денежного рынка FXMM или VTBM. Затем, когда пополните счет, денег уже может хватить на покупку FXUS.

Также можно пополнять портфель не каждый месяц на 5000 Р , а раз в два месяца на 10 000 Р или раз в три месяца на 15 000 Р . Так будет проще докупать активы и поддерживать нужную структуру портфеля. А чтобы деньги не лежали просто так, их можно держать на накопительном счете или карте с процентом на остаток.

Некоторые фонды можно заменить на аналоги с меньшей ценой акции или пая:

1. Вместо FXUS можно использовать TSPX или VTBA — другие фонды акций США.
2. Фонд золота FXGD можно заменить на TGLD или VTBG.
3. Если бы вас интересовал фонд акций технологических компаний FXIT, но смущала цена около 10 900 Р за акцию, вместо него идеально подошел бы FXIM. Он отличается от FXIT только ценой акции — около 90 Р за штуку.

Какой вариант выбрать, решать вам. Ваш портфель наверняка будет отличаться от предложенного мной, и, возможно, такая проблема вообще не возникнет.

Что в итоге

Когда говорят, что нет смысла инвестировать маленькие суммы, обычно имеют в виду, что от этого не будет большого эффекта в ближайшие годы. Взамен советуют вложить деньги в себя, начать больше зарабатывать и тогда уже заняться инвестициями.

Больше зарабатывать, больше откладывать и инвестировать — правильный совет. Но начать инвестировать полезно и с небольшим капиталом, не дожидаясь роста доходов. По крайней мере, если у вас есть финансовая подушка и нет дорогостоящих кредитов.

Если начнете инвестировать даже с маленькой суммы, получите полезную привычку и лучше разберетесь, как устроен рынок ценных бумаг. Личный опыт поможет понять вашу устойчивость к риску. Еще вы запустите механизм сложного процента: чем раньше начнете инвестировать и чем дольше будете это делать, тем заметнее будет эффект.

Чтобы создать хорошо диверсифицированный портфель, 50 000 Р вполне достаточно. Благодаря биржевым фондам начать можно и с куда меньшей суммы.

Возможны неудобства из-за того, что доли в некоторых фондах стоят дорого. Например, цена одной акции FXUS — около 5800 Р . Но с этим можно справиться, если выбрать более дешевые аналоги или пополнять портфель реже, но на более крупные суммы.

Что делать? Читатели спрашивают — эксперты Т⁠—⁠Ж отвечают

Да, я примерно с этой суммы и начинала. Закинула 45000 на ИИС и через год проверила, дадут ли мне в налоговой вычет на взнос. Все прошло без проблем. Конкретно ИИС для меня ещё полезен тем, что эти деньги я не трогаю никогда, откладываю или на машину или на первоначальный взнос

Если вы не знаете, как выбрать ценные бумаги, найдите на coursera курс от ВШЭ по инвестированию, все популярно разложат. Да и на этом сайте есть обучающий курс по инвестированию и куча статей.
Успехов! 🙂

Анна, очень нативная реклама ))

Сергей, как и сама статья

Вкладывать стоит, особенно в валюту.
Хотя бы деньги не будут обесцениваться и создаст Вам некую «подушку». Начините со вкладов в фонды. Они менее рискованны.
За год у меня получилось 14% доходности.

Сначала накопите на подушку безопасности равную 3-6 месячной зарплате и отложите ее на накопительный счет в банке (чтобы легко его вытащить без потери процентов). И не трогайте их от буквально никогда.
А только потом начинайте учиться инвестициям. Инвестиции на последние деньги — не самая умная стратегия.

С целью обучения есть смысл разбивать такую сумму, но можно просто покупать FXUS, FXIT / TSPX, TECH, TBIO пока не накопится сумма для диверсификации. Для Тинькофф их фонды будут без комиссий за сделки и ведение счета, что преимущество для небольших портфелей.

Хотя бы 0,5 — 1 млн руб. в остальном отличный вариант портфеля для консервативных инвестиций в примере.

Александр, что вы понимаете под «введением счета»? Если комиссию фонда за его работу, то она есть даже для клиентов Тинькоффа

Я бы вложила и в саморазвитие и в ценные бумаги. Саморазвитие для роста дохода мне необходимо, а инвестировать надо обязательно.

Все отлично, кроме доходности 20%, когда то она есть, а когда то нет, делайте на этом акцент.

Боюся. Вот давно хочу заняться инвестированием, понимаю, что всё приходит не сразу, но — боюся ! Говорят, что пенсионеру тоже ИИС можно открывать ? А как налоговый вычет тогда ?

Николай, Если пенсионер работает то вычет ему предоставляется

Вложил бы в ценные бумаги. Что такое саморазвитие в эпоху интернета? Почти все можно освоить самостоятельно или за небольшую цену. Исключение — полноценное образование, которое в свою очередь не является гарантией роста доходов в будущем. Поэтому если нет четкого плана на саморазвитие, то ценные бумаги лучший выбор.

1. Финансовая подушка в размере 3-6 месячных доходов. Пополняемый счёт в надёжном банке.
2. Только после этого всякие инвестиции.

Если бы были такие исходные данные (50к сразу и 5к в месяц), то начал бы конечно с ИИС и действовал так:
1. Не надо сразу бросаться покупать что-то на эти деньги. Надо осмотреться. Лично я так хорошо просел купив в первые дни то, что советовали. Ни в коем случае нельзя покупать пакеты, которые предлагает брокер. Надо всегда собирать самому. Даже если брокер советует реально что-то стоящее, то эти бумаги могут быть на локальном пике. Надо просто посмотреть что предлагают и идти изучать эти бумаги.
2. Нужно определиться готовы ли Вы тратить минимум час в день на изучение инвестиций. Если нет — идем и покупаем фонды и пусть там другие за тебя думают. Если готовы, то идем к пункту 3.
3. Определиться готовы ли Вы платить ежемесячную комиссию за активную торговлю. Для Тинькова это 290 рублей в месяц если торгуешь. Я рассматриваю это как три чашки кофе и плату за хобби. Расчет таков. Если вы планируете оборот от 120к в месяц по бумагам, то есть уже финансовая выгода перейти на тариф для активного трейдера. Изначально мне казалась очень большой эта сумма оборота по бумагам. Но когда втянулся, то сейчас при скромном размере капитала я делаю оборот более миллиона в месяц.
4. Я бы рекомендовал начать с облигаций, причем брать облигации с размещения. Шанс, что у эмитента начнутся финансовые проблемы сразу после размещения и он не сможет оплачивать купоны — очень небольшой, а ставки по купонам примерно на 3-5% выше, чем если просто положить деньги на депозит. Все говорят брать ОФЗ, но это честно слезы, а не бумаги. Скажем займы регионов уже более симпатичные.
5. Разложить деньги по валютам. У меня это были рубли (50%), доллары и евро (по 25%). Но можно ограничиться рублями и долларами (собственно говоря у меня сейчас именно так). Не надо бежать сломя голову брать валюту. Сначала смотрим и ждем просадку курса. Нас никто не гонит. Поводов для просадки достаточно. Открыл график за месяц, насчитал 11 просадок курса. Опять же у меня была эта беда в первые дни торговли, когда я покупал сломя голову а потом печалился, что у меня все время валюта в красной зоне.
6. Покупая облигации надо быть морально готовым, что стоимость портфеля будет в 90% случаев в красной зоне все время (у меня 18 разных видов облигаций и только одна из них показывает плюс в курсе)
7. Усвоить принцип куплипродажи облигаций и особенность, что покупая облигации — ты переплачиваешь стоимость на сумму накопленного купонного дохода. Соответственно когда ты продаешь, то покупатель выплачивает уже тебе накопленный купонный доход. Очень утрированно это близко по принципу к депозитам с ежедневным начислением процентом.
8. Даже работая с облигациями не стоит класть все яйца в одну корзину. Этот принцип работает и для облигаций. Изначально я брал по 5 облигаций каждого вида (выходит около 5.000 рублей). Как раз если мы можем каждый месяц докладывать 5.000 рублей, то это есть гуд для мелкого инвестора. На размещении как правило минимальная сумма входа 10к-20к рублей. Соответственно когда у меня было правило держать по 5 облигаций стоимостью 1.000 рублей, то после завершения размещения я продавал лишние 5-15 облигаций. Сейчас я укрупнился и держу по 10 облигаций.
9. Валюта тоже должна работать. Поэтому когда накопим нужную сумму, смотрим в сторону валютных облигаций (они к сожалению дороговаты, около 1.000 долларов). Валютные облигации дают в районе 3,5%, но в долларах. Берем конечно самые топовые компании российские.
10. Все время читаем и подтягиваем мат. часть. Учимся и затем делаем первые шаги в сторону акций. Начинаем с топовых дивидендных акций (Сбер, Кола и прочие недорогие по стоимости акций, но стабильные компании). И опять же морально готовимся, что можем надолго уходить в красную зону в стоимости. В качестве поддержки будут дивиденды.
Это не панацея конечно, но начинающему инвестору хватит на первый год. А дальше все зависит уже от стратегии, которую нужно выработать за это время.

Комментарий удален пользователем

Полностью согласен с вами что людям не хватает знаний. И тьму невежества стоит рассеивать. Попробую побыть Д’Артаньяном, потому что мне тоже в свое время подсказали.

трейдеры бывают двух видов:
1. ребята которые не знают что трейдинг в среднем убыточен. Эмоциональные, совершающие ошибки. Чаще всего это люди, которые сделали сделку, им повезло, заработали, и они вошли во вкус. И капкан будущего уже готов вонзить в таких ребят свои остронаточенные когти.
Часто бывает что ребята получают доход, радуются как дети, только не понимают что пассивное инвестирование дало бы им больше, и без риска.
2. доверительное управление, ребята которые всю доходность клиента перекачивают себе в карман. Они по статистике меньше заработают чем принесло бы пассивное инвестирование, а еще берут львиную комиссию.
Как сказал классик: «полно яхт трейдеров с Уолл Стрит, а где же яхты их клиентов.»

Инвесторы бывают двух видов:
1. активные — опираются на фундаментальный анализ, мыслят категориями 10тилетий, читают каждый отчет, каждый бух. баланс компании. От и до!
Это большая работа, и не всегда она вознаграждается.
2. пассивные — собирают портфель активов. Учитывая свой горизонт инвестирования и цели. Можно собрать портфель из акций, и через 20 лет, он озолотит владельца. Но пока эти 20 лет не прошли, в шторма будет проседать и на 50%.
А можно собрать «вечный» портфель из золота, облигаций, акций. Акции естественно в фондах с низкими издержками. Такой портфель меньше принесет, зато и просядет меньше. В самый страшный кризис будет непотопляемым.

Портфель в статье:
— не учитывает что человек хочет, и сколько лет он готов ждать.
— 60% акций, это много для новичков, на первом крупном падении, побегут продавать, получат убыток.
— может человек на отпуск копит, случилась просадка, усе никакого отпуска.
При этом плохим портфель не назову, распределение 60 на 40, это классическое распределение.
Тем кто хочет сделать первый шаг и посмотреть на результат, этот портфель подойдет.

При этом важно не просто покупать лишь бы купить, а понимать почему именно такой выбор, что он дает, поэтому ребят ваш выбор прост:
а) либо не мним себя самыми умными и читаем. Тяжело в учении легко в бою.
б) либо учимся на своих деньгах, на своих ошибках.
Можно стоять на плечах титанов, тех кто шарит, а можно мнить себя самым умным, и «бесстрашно идти в темный лес где водятся медведи».

Самая большая опасность это когда человек думает что он знает, когда он не знает.

Тьму невежества можно рассеять чтением книг по инвестированию, как пример:
— Уильям Бернштайн — Манифест инвестора.
— Мелкил — Случайное блуждание на Уолл Стрит.

А фонды, причем именно ETF, лучшее что есть для новичка.

https://bankiros.ru/wiki/term/kuda-vlozhit-dengi-chtoby-poluchat-ezhemesyachnyj-dohod
https://journal.tinkoff.ru/micro-capital-invest/