Начинает действовать и приказ Банка России, согласно которому банки теперь должны руководствоваться шестью признаками противоправных действий, а не тремя, как раньше. Налицо ужесточение правил. Плюс к этому, во-первых, банки обязаны незамедлительно уведомить клиента о приостановлении операции, во-вторых, дать рекомендации по снижению рисков повторного осуществления такого перевода, в-третьих, уведомить о возможности подтвердить перевод «не позднее одного дня, следующего за днем приостановления», или совершить повторную операцию на те же реквизиты и сумму. По словам опрошенных «МК» экспертов, все это, важно для потребителей, замечательно, но проблему финансового мошенничества глобально не решает.
«На мой взгляд, эта мера действительно поможет сократить количество мошеннических операций. Приостанавливать на два дня будут не все переводы, а только те, которые кажутся банку «подозрительными». Здесь есть свои жесткие критерии. Во-первых, речь идет о переводах на счета, которые фигурируют в базе Банка России, осуществлялись без добровольного согласия клиента (зафиксированы как мошеннические действия), или же в отношении владельца счета заведено уголовное дело. Во-вторых, клиент совершает нетипичную для себя операцию: по местоположению, устройству, сумме и так далее. В остальных случаях ограничение действовать не будет. В ситуации, когда человек переводит деньги на откровенно нелегальные счета, «период охлаждения» даст ему время одуматься и не совершить роковую ошибку. Безусловно, мошенники будут придумывать новые схемы и находить счета, которые еще себя не скомпрометировали, но их возможности тоже не безграничны».
«Поскольку на банки фактически возложена ответственность за проведение переводов, имеющих признаки мошенничества, они вполне могут перестраховываться и блокировать операции, которые на самом деле являются вполне добропорядочными. Это как если бы людей задерживали лишь на основании их сходства с мошенниками. Впрочем, пользы от этой новации явно больше, чем вреда: ведь на одной чаше весов – задержка перевода, а на другой – потеря человеком денег. В статистике есть понятие ошибок первого и второго рода. Ошибка первого рода — ложная тревога или ложное срабатывание. Ошибка второго рода — пропуск события (в данном случае – мошеннической операции). И лучше пусть произойдет сто ложных срабатываний, чем один пропуск мошеннической операции. Однако, следует подумать над оптимизацией этого инструмента – например, изменять «период охлаждения» в зависимости от суммы перевода.
Вряд ли эта законодательная поправка приведет к радикальному сокращению числа мошеннических операций: злоумышленники активно адаптируются к новациям, они будут использовать, например, номера телефонов, отсутствующие в «черных списках».
Что могло бы действительно переломить ситуацию, так это внушительные тюремные сроки мошенникам. «Социальные инженеры» убеждают жертву перевести деньги, как правило, подставному лицу. Хотелось бы видеть громкие процессы и по «социальным инженерам», и по этим подставным лицам. Их отсутствие вызывает удивление. Тем более, что ловить мошенников, что называется, «на живца», несложно, ведь многим россиянам они звонят порой по несколько раз в месяц».
«У нововведения есть как свои плюсы, так и риски. Принципиально важно, что оно направлено на предотвращение отмывания денег, финансирования терроризма и других финансовых преступлений. Банкам эта мера позволит более эффективно выявлять мошеннические операции и защищать своих клиентов от потерь. Соблюдая новые правила, они как минимум будут знать, что у злоумышленников сузился круг возможностей. Основной минус состоит в ограничении свободы финансовых операций: клиенты рискуют столкнуться с временными задержками при переводе денег, что в ряде случаев может быть критично. Есть вероятность, что банк ошибочно сочтет операцию подозрительной, а клиенту будет неудобно доказывать ему законность своих действий. Таким образом, человеку, который хочет вовремя оплатить счет или совершить покупку, банк окажет медвежью услугу».