Блокчейн платежи: как работает технология и как применяется в российских банках

• Направления применения
• Свойства технологий блокчейна в банковской деятельности
• Влияние блокчейна на деятельность банков
• Решения на базе блокчейна в российских банках
• Время, требуемое для проведения операции в системе блокчейн
• Методы проверки транзакции

Использование технологии блокчейн привело к автоматизации многих процессов, без которых не обходится банковская сфера. Финансовые организации выполняют роль посредников между инвесторами и заемщиками. Блокчейн-платежи могут еще больше изменить отрасль, позволив сторонам совершать операции напрямую.

При появлении технологии Блокчейн многие процессы автоматизировались.

Направления применения

В банковской сфере блокчейн может использоваться при проведении следующих операций:

1. Платежи. Блокчейн может ускорить проведение платежей, при этом комиссия будет ниже, чем у банков. Сторонам сделки больше не придется полагаться на посреднические организации.
2. Создание системы расчетов. Внедрение блокчейн позволит совершать операции быстрее, при этом эксплуатационные расходы финансовых организаций будут снижены.
3. Кредитование. Исключив посредников из цепочки, блокчейн приведет к тому, что организации снизят процентные ставки. Кредитование станет более безопасным.
4. Сбор средств. С внедрением технологии создается новая модель финансирования. Компании смогут получить средства на свое развитие сразу после первичного размещения криптомонет (ICO) на бирже.
5. Технология укрепляет структуру рынка ценных бумаг, это достигается за счет токенизации активов.
6. Идет работа в области применения блокчейна при проведении трансграничных платежей.

Блокчейн в банковской системе.

Переход на новую технологию сделает сделки “прозрачными”, увеличится ликвидность активов. Сотрется граница между классическими биржами и теми, на которых осуществляются операции с токенами.

Компании объединяются в консорциумы, работая над блокчейн-проектами, внедряя их в разных областях.

Можно назвать 550 организаций, которые создали 25 международных blockchain консорциумов. К крупнейшим из них относятся R3CEV LLC, Digital Asset Holdings, Ripple и Hyperledger.

Свойства технологий блокчейна в банковской деятельности

Технология дает финансовым организациям возможность контролировать передачу данных. При передаче денег от одной компании другой транзакции будут отслеживаться, при этом вмешиваться в них невозможно.

Система отличается высокой надежностью и долговечностью. Централизованной архитектуры нет, поэтому даже выход из строя отдельных узлов не приведет к остановке работы.

Влияние блокчейна на деятельность банков

Финансовые компании с внедрением блокчейна могут перенести операционные системы на инновационные платформы облачного типа, это же касается систем управления рисками. Ключевые области, на которые влияет использование цепочки блоков, следующие:

1. Изменение финансовой отчетности, ее оптимизация и повышение качества обработки данных.
2. Увеличивается прозрачность транзакций, процесс использования банковских услуг становится более простым.
3. Стоимость операций снижается, это связано с введением цифровой идентификации. Ограничивается доступ к персональным данным, что повышает уровень безопасности.
4. Сокращаются эксплуатационные расходы. Это происходит за счет автоматизированных транзакций.

Технология блокчейн позволяет производить мониторинг операций и осуществлять анализ ошибок, возникающих при работе банковских систем.

Решения на базе блокчейна в российских банках

Впервые блокчейн был использован в российских банках в 2016 г. Это была платформа, созданная на базе Эфириум. ЦБ РФ запустил 2 пилотных проекта по хранению данных, также был разработан реестр, содержащий данные вкладчиков.

В базу вносится запись, содержащая не только данные клиента и размер его депозита, но и название кредитной компании. В системе содержатся и другие операции по счетам. Первая запись в базе производится в момент открытия счета клиентом банка.

Банк «Открытие» записывает с помощью блокчейн международные платежи, а первым проектом финансовой организации в этой сфере был обмен со Сбербанком данными о клиентах, которые включены в «черные списки». Сведения стало проще узнавать, на обработку запроса требуется меньше времени.

Группа ВТБ работает над тем, чтобы реестродержатели могли хранить данные об акционерах с помощью блокчейн. Доступ к информации такого типа ограничен, поэтому безопасности данных уделяется повышенное внимание.

Альфа-Банк и S7 Airlines работают со смарт-контрактами. В основе совместного проекта лежит использование облачной технологии, которая позволяет записывать все шаги сделки. Это позволило сократить время выполнения операций с недель до пары часов.

Альфа банк осуществляют свою работу со смарт контрактами.

В Сбербанке идет работа над созданием системы, позволяющей вести документооборот в облаке. Финансовая организация создала лабораторию, сотрудники которой будут разрабатывать продукты на основе блокчейна.

Время, требуемое для проведения операции в системе блокчейн

Структура системы такова, что перевод средств не может быть выполнен мгновенно независимо от его сложности и размеров суммы. Причина длительной обработки в том, что для проведения операции требуется ее подтверждение. Система делает запрос каждый раз, когда этого требует безопасность.

Процесс проверки может занимать до 1 дня. Это происходит даже в том случае, если выплачивается повышенная комиссия, а стороны сделки полностью соблюдают системные правила.

Если сумма перевода большая, для обработки требуется больше блоков, чем это необходимо. Это приведет к задержке, в данном случае статус транзакции не изменится в течение нескольких дней.

Если сумма небольшая, системе требуется несколько минут на обработку перевода. Для осуществления операции понадобится 1 блок, он будет проверен в течение 10-15 минут.

На скорость перевода оказывает влияние общая загруженность сети. Речь идет обо всех транзакциях, которые находятся на очереди на обработку. Нагрузка на сеть постоянно увеличивается из-за того, что количество криптомонет с момента создания технологии выросло в 10 раз.

Увеличиваются не только количество сделок, но и длина блоков, поэтому на обработку транзакций требуется все больше времени.

Методы проверки транзакции

Чтобы проверить, была ли выполнена оплата в биткоинах, необходимо иметь следующие данные:

• адрес отправителя;
• сумму;
• адрес получателя.

Переводы можно отслеживать с помощью общедоступных веб-сервисов. Эти ресурсы отличаются удобством, поскольку они не требуют от пользователя прохождения регистрации.

Блокчейн и банковская система: как, зачем и почему?

Для чего технология блокчейн нужна банковской системе?

Традиционная финансовая система предполагает безопасное отслеживание, хранение и передачу ценностей. Её инфраструктура развивалась на протяжении нескольких столетий, и в целом банковской системе удаётся выполнять эти функции, хотя и не на все 100%. Появление технологии блокчейн, которая сделала возможным существование децентрализованных платформ, продемонстрировало, что хранить и передавать ценности надёжно и безопасно можно и без использования банковских структур.

В традиционном финансовом мире банковские вклады страхуются государством. Внедрение технологии блокчейн отменяет необходимость в страховании, так как в этом случае не существует единого контрольного центра, в котором сходятся все финансовые потоки, не существует банка или организации, которые могут разориться.

Сегодня множество банковских функций являются недостаточно надёжными и в определённой степени уязвимыми. Нарушения в традиционной банковской системе происходят систематически практически в каждом банковском отделении. Технология блокчейн предоставляет возможность заменить эти уязвимые места.

Благодаря появлению технологии блокчейн появилось множество виртуальных валют, децентрализованных платформ, смарт-контрактов и ICO. Чтобы оставаться на плаву, банкам (а также другим финансовым компаниям) необходимо внедрить в бизнес-модели технологию блокчейн – в противном случае они просто не смогут выжить на рынке.

Какой профит банковской системе от технологии распределенных реестров?

Технология распределенных реестров поможет банкам, во-первых, повысить эффективность бизнес-процессов и оптимизировать работу бэк-офиса. Во-вторых, увеличить ликвидность средств. В-третьих, снизить риски при взаимодействии с партнерами и клиентами. Использование смарт-контрактов также будет способствовать снижению рисков и повышению безопасности сделок.

Созданные на основе распределенных реестров смарт-контракты и криптовалюты создают конкуренцию банковскому сектору. Криптомонеты можно использовать, хранить и перераспределять без помощи каких-либо институтов. Риски страхуются самой сетью, поэтому необходимость в обеспечении дополнительной сохранности средств отпадает. Наряду с этим в сети отсутствуют какие-либо барьеры для осуществления платежей и переводов (в том числе международных), их осуществлять может кто угодно. Поэтому необходимость в банках отпадает.

Криптовалюта может быть отправлена из одной точки мира в другую без каких-либо сложностей. Всё, что для этого нужно, – это подключение к интернету. Стоимость перевода низкая, время осуществления – небольшое. Традиционный же международный банковский перевод стоит достаточно дорого и может осуществляться на протяжении нескольких дней или недель. Ввиду этого именно данный вид операций целесообразно заменить переводами на блокчейне в первую очередь. Криптовалюта помечает факт хранения собственности и фиксирует процесс её передачи между контрагентами в среде с нулевым доверием. Все процессы в этой сети надёжны и конфиденциальны.

Как можно использовать технологию блокчейн в банковской сфере на практике?

Ярким примером завоевания мира цифровыми валютами стала процедура ICO, которая в некоторых случаях является альтернативой венчурному финансированию стартапов. Преимущества ее заключаются в следующем: исчерпывающая информация о проекте представлена в White Paper, стоимость токена формируется исходя из рыночной ситуации и отражает ценность монеты, токен невозможно фальсифицировать, так как нельзя подделать записи в блокчейне. Перевод ценных бумаг в токены позволяет оптимизировать системы управления, повысить объём вложений, а также увеличить ликвидность активов.

В ипотечном кредитовании технология распределенных реестров также может быть полезна. Выдав тысячи кредитов, банк может объединить их все в единое обеспечение, которое может продаваться через внебиржевые сделки. Фиксация ипотечных кредитов в блокчейне позволит создавать на каждую сделку смарт-контракт и виртуальные ипотечные ценные бумаги, которые можно будет проверять в режиме реального времени. Любой аудитор сможет увидеть, когда были внесены платежи, что позволит существенно сократить время, затрачиваемое на оценку рисков.

Современная банковская система обладает хорошим уровнем капитализации, обширными партнёрскими и федеральными сетями, хорошо выстроенной инфраструктурой, а также большим опытом осуществления безопасных сделок. Однако всеми этими атрибутами также располагает и развивающийся рынок виртуальных денег.

Каковы преимущества использования технологии блокчейн в банковском секторе?

Самое очевидное преимущество – это возможность в любой момент времени отследить весь проделанный финансовыми средствами путь. Немаловажное значение также имеет и повышенный уровень защищённости банка с использованием технологии блокчейн, в отличие от его традиционного аналога. Но нельзя не отметить и основной недостаток использования этой инновационной технологии – её низкая масштабируемость в сравнении с централизованными системами. Впрочем, устранение этого недостатка – лишь вопрос времени.

Кто уже использует технологию блокчейн в банковском секторе?

Международная система финансовых расчетов Swift ещё в 2015 году проявила свой интерес к использованию технологии блокчейн и начала проводить соответствующие исследования. В 2018 году она провела тестирование решения на базе распределённого реестра для корреспондентских счетов Ностро. В данном проекте участвовали 34 банка, и результаты этого исследования продемонстрировали, что технологию распределенных реестров можно использовать для согласования международных счетов Ностро в режиме реального времени. Эксперимент показал, что технология блокчейн позволит улучшить управление банковской ликвидностью и повысить эффективность осуществления сверки счетов Ностро. Это исследование является частью крупной инициативы Swift 2017 года, преследующей целью трансформацию системы корреспондентских отношений между кредитными организациями. Кроме того, Swift уже завершила работу над прототипом блокчейн-решения для управления счетами Ностро.

Bank of America (второй по величине финансовый институт США, а также мировой лидер по количеству патентов в сфере технологии блокчейн и криптовалют) направил очередную патентную заявку в сфере применения технологии распределенных реестров – патент на систему улучшения обработки наличных финансовых средств.

В списке банка уже есть патент на механизм, в рамках которого крупные организации могут хранить криптовалютные средства своих клиентов. Также заявка имеет патент на устройство, которое может хранить криптографические цифровые валюты и криптографические ключи.

Таким образом, применение технологии блокчейн в банковской сфере станет механизмом перехода от экономики, в которой все операции отражаются на бумаге, к экономике, где все процессы оцифровизованы. Предполагается, что распределенные реестры смогут заменить бюрократию на систему безопасных операций в режиме реального времени. Традиционные активы будут трансформированы в интеллектуальные, наряду с этим инвесторы и вкладчики смогут извлечь выгоду от появления новых ликвидных активов.

https://viafuture.ru/katalog-idej/blokchejn-platezhi
https://zaim.com/articles/vedenie-biznesa/blokcheyn-i-bankovskaya-sistema-kak-zachem-i-pochemu/