Блокчейн и банки: использование технологии в банковских продуктах

Возросший интерес к новым подходам и решениям, которые появляются по мере развития криптовалют и связанных с ними технологий, не обошел и банковскую сферу. Финансовые организации, желающие идти в ногу со временем, внимательно изучают проекты с применением технологии блокчейн, оценивают возможный потенциал.

Пока это новая технология. Поэтому значительная часть работы над перспективными проектами находится на стадии тестирования и изучения. Масштабируемость представляет первоочередную проблему, без решения которой о массовом переходе областей банковского дела на новые методы не может быть и речи. В этой статье мы рассмотрим, как могут взаимодействовать блокчейн и банки и какие перспективы такого «сотрудничества».

Принципы работы банковской сферы

Фундаментально методы работы банков были заложены 100-200 лет назад. Эти механизмы работают и сегодня: консерватизм — неотъемлемая черта финансовых учреждений. Что приводит к сокращению скорости работы, излишней бюрократичности. Как следствие, дополнительным расходам на персонал, проведение операций.

По специализации, банки делятся на:

• Центральные. Выполняют функции регуляторов, эмитентов национальной валюты. Ими определяется финансовое состояние государства, условия работы отдельных отраслей, потенциал развития экономики;
• Инвестиционные. Работают над развитием отдельных отраслей, движением капитала в глобальных и региональных масштабах. Это менеджеры финансовых потоков;
• Коммерческие. Предлагают повседневные услуги большей части общества: депозиты, кредиты, банковские счета.

Дополнительные требования по безопасности, связанные с развитием относительно нового направления — кибермошенничества. Необходимость учета новой конъюнктуры в виде электронных платежей, противодействие финансированию глобального терроризма. Это окончательно перегружает структуру, ставит финансовые учреждения перед необходимостью кардинальных изменений.

Тип, размер, специализация банка не имеют значения. Взаимодействие блокчейна и банков поможет сократить расходы, увеличить скорость движения средств, предоставит дополнительные гарантии безопасности операций.

Блокчейн и банки — актуальные решения

Отсутствие нормативно-правовой базы представляет собой серьезную проблему на пути внедрения решений в функционал банковской среды: банки не в состоянии вести деятельность в отсутствие законодательного регулирования. В большинстве стран, соответствующие законопроекты проходят стадию заключительной подготовки или рассмотрения. Прорыв ожидается в 2019-2020 годах, дальше должно быть устойчивое развитие.

Клиринговые и расчетные операции

Клиринг, проведение расчетов — глубоко забюрократизированная область банковского дела. Здесь видны недостатки традиционного подхода: оформление большинства операций, параллельно с электронной отчетностью требует использование бумажных носителей для распечаток и дальнейшего хранения. Обязательны многочисленные проверки для соблюдения требований безопасности.

Консалтинговая компания Accenture подсчитала, что решения с использованием блокчейна в клиринге и расчетах позволят крупным инвестиционным банкам экономить до $10 млрд в год.

Крупнейший клиринговый центр США, Deposit Trust & Clearing Corporation (DTCC) совместно с IBM, R3 и Axoni разрабатывает новые методы для клиринга. Отдельные компании работают и над другими решениями, поскольку ни при каком развитии событий руководству банков невыгодно сохранять текущую ситуацию.

Кредитование

В этой области работает испанский банковский гигант BBVA — в сотрудничестве с IT-компанией Indra создается собственная платформа для выдачи корпоративных кредитов. BBVA — первый банк глобального значения, выдавший кредит через блокчейн. Есть масса проектов малого бизнеса — например, платформы по P2P-кредитованию. Или сервисы по выдаче фиатных средств под залог криптовалюты. Реализация каждого проекта индивидуальна, но суть одна — проводится поиск путей внедрения и использования новых достижений.

С помощью распределенного реестра кредиторов и заемщиков, размещаемого на блокчейне, получится вовремя актуализировать статус кредитов (например, закрыт/открыт/просрочен) посредством «золотой записи» в кредитный реестр, права на внесение которой — только у кредитора. Улучшить можно и другие составляющие процесса:

• Свести на нет бумажные процедуры, возникающие при пересмотре условий кредитования или при досрочном погашении кредита;
• Сократить срок перевода выделенных средств;
• Облегчить рассмотрение и одобрение кредитной заявки за счет доступа к профилю заемщика, целостность которого защищается хеш-функцией.

Однако, по словам Эммануэля Айду, руководителя отдела по поиску новых решений в Credit Suisse:

«Блокчейн — не серебряная пуля, внедрение которой обязательно решает текущие проблемы. Для полноценных изменений придется совершенствовать глубинные бизнес-процессы».

Инвестиции и финансирование

Ситуация на рынке торгового финансирования такова, что операции выполняются за день, потом оформляются документально еще неделю. Обилие счетов-фактур, аккредитивов, коносаментов. Плюс потребность в одновременном многостороннем доступе к информации. Все это создает перспективную среду для внедрения решений, основанных на новых методах. В этом поле блокчейн и банки могут развиться до очень высокого уровня.

Но тут недостаточно проектов отдельных организаций. Определяющая задача результативного внедрения — использование технологии критической частью участников торговой цепи. Помимо банков, поставщиков и покупателей, совместимые алгоритмы понадобится интегрировать в работу таможенной службы, портов и погрузчиков, судоходных, страховых, логистических компаний.

Идентификация личности

Механизмы идентификации личности, реализованные на платформах с использованием KYC и AML — область, в которой прогресс очевиден. Подобные решения активно разрабатываются: известно, что унифицированная процедура KYC проходит процедуру принятия в ОАЭ, похожий сервис собираются внедрять крупнейшие европейские банки на базе R3 Corda.

Десятки стартапов работают над решением этой задачи: массовое применение новых методов идентификации личности не за горами. Но придется принять как данность, что каждый регион мира будет иметь собственную унифицированную процедуру и защищенную базу распределенного реестра, и при смене региона придется заново проходить идентификацию.

Переводы и платежи

Тут новые подходы помогут сократить расходы: при крупных денежных переводах комиссия в блокчейне гораздо ниже, чем с использованием традиционных банковских механизмов. Ожидается, что основную роль сыграет «криптовалюта для банков» Ripple, и платежная платформа RippleNet, насчитывающая среди участников более 100 крупных финансовых учреждений и активно развивающаяся — так, недавно банк CIMB, пятый по величине в Малайзии и саудовский National Commercial Bank (NCB), клиентами которого являются 5 млн человек, пополнили ряды участников платформы.

Проекты с участием Ripple внедряются в будущие решения, предназначением которых будет взаимодействие с институциональными инвесторами, проведение межбанковских переводов через платформы распределенного реестра, установление связи между крупными игроками и мелкими трейдерами.

В области традиционных механизмов международных денежных переводов, таких как SWIFT активно ведутся собственные блокчейн-разработки. Так, ожидается запуск собственного платежного блокчейн-терминала SWIFT с целью ускорения прохождения транзакций и снижения их стоимости что, безусловно, вызовет неподдельный интерес со стороны крупнейших мировых банков.

Трансформации банковского сектора не избежать и очевидно, это дело нескольких лет. Будут ли центробанки эмитировать собственные цифровые активы, к чему их призывает глава МВФ Кристин Лагард, или ограничатся существующими решениями — неизвестно. Блокчейн перевернет банковский сектор, а банки окажут ощутимое влияние на дальнейшее развитие децентрализованных технологий распределенного реестра.

© Coin Post, 2017-2018. Все материалы данного сайта являются объектами авторского права. Запрещается копирование, распространение (в том числе, путем копирования на другие сайты и ресурсы в Интернете с указанием источника) или любое иное использование информации без предварительного согласия правообладателя.

Зачем банкам внедрять блокчейн-технологии?

Фото: ссылка

Регулярно на протяжении последних нескольких лет появляются сообщения о применении блокчейн-технологий в банковской сфере. Однако на самом ли деле они важны для этой области и есть ли в этом «подводные камни»?

Cryptorussia опросила 12 экспертов и все они сходятся во мнении, что внедрение блокчейн для банка — это, скорее, необходимость из-за технологического развития.

«Блокчейн-технологиями банки заинтересовались еще несколько лет назад, и сейчас пытаются создавать определенные разработки. Почему блокчейн? Это интересно, это удобно, это безопасно, революционно и надежно», — отмечает эксперт блокчейн-лаборатории Финансового университета при Правительстве РФ Венера Шайдуллина.

Ряд экспертов, например директор компании «Рашенсофт» Микаэл Караманянц, называют внедрение блокчейн-технологий неизбежным. А многие считают, что банковская сфера «наиболее подходящая для внедрения технологии блокчейн». Об этом, например, говорит коммерческий директор компании «Удобные решения» Александр Гуськов:

«Банки — это инструмент, который призван грамотно управлять денежными потоками, тем самым формировать добавленную стоимость и спекулятивно увеличивать капитал. В связи с этим банки просто не могут оставаться в стороне от формирования предложения на высокий спрос»

Для чего банкам применять блокчейн, по мнению экспертов?

• прозрачность и достоверность данных. Их сложно исказить,
• неизменность данных,
• систематизация информации,
• надежность при хранении и передачи данных,
• децентрализация,
• низкая стоимость операций,
• исключение посредников,
• увеличение уровня безопасности,
• уменьшение мошеннических операций,
• снижение различных рисков,
• возможность автоматизации платежей,
• автоматический клиринг.

Прозрачность, скорость и стоимость транзкций

Самое часто упоминаемое преимущество со стороны экспертов — это прозрачность транзакций. Коммерческий директор «Удобных решений» Александр Гуськов объясняет важность этого показателя:

«Сама технология позволяет повысить качество внутренних процессов банка. Так как система выстроена таким образом, что каждая транзакция фиксируется и по сути каждая монета или контракт отслеживается от момента зарождения до конечного пользователя это существенно облегчает вопросы валютного контроля и финансового мониторинга, а также в целом контроль финансовых потоков».

Одним из главных преимуществ для банков в применении блокчейн-технологий основатель Universa Александр Бородич называет снижение стоимости переводов и их ускорение. В связи с этим блокчейн становится конкурентом платежной системы SWIFT. Кроме того, по мнению эксперта, на базе этой технологии можно создать систему идентификации клиентов.

«Блокчейн способен серьезно изменить процедуры заключения и подтверждения сделок, управления наличностью, оптимизировать активы и множество бизнес-процессов, которые сегодня совокупно обходятся банкам в миллиарды долларов ежегодных расходов. Технология обеспечит банкам эффективность, скорость, безопасность и низкую стоимость множества процессов. Это напрямую выльется как в снижение стоимости, так и в повышение качества услуг для конечных потребителей», заключает Александр Бородич.

По версии руководителя blockchain-лаборатории brdt.pro Антона Шугая, при использовании блокчейн-технологий банки могут сократить операционные издержки до 80%. По его мнению скорость межбанковских транзакций снижается по сравнению со SWIFT с трех дней до 5 минут, если говорить о самых медленных сетях. В случаях Ripple, Stellar и Nano операции будут проводиться в доли секунды, утверждает эксперт.

В качестве конкретного примера председатель Экспертного совета по цифровой экономике и блокчейн-технологиям при Госдуме Артем Кольцов приводит Ripple.

«Есть мировая надстройка, но пока непонятно – надо ли это банкам нашей страны? Например, есть криптовалюта Ripple, которая по идее должна концептуально решить ту же задачу, что и Swift. Но в случае со Swift движение финансов между странами может занять долгое время из-за прохождения многих барьеров. Что же касается Ripple, то благодаря концепции этой криптовалюты (поддерживается крупными мировыми банками) платежи проходят мгновенно», — отмечает Артем Кольцов.

Блокчейн в кредитовании

Не стоит забывать и о традиционных сферах участия банков в жизни людей. В первую очередь — о кредитовании. Как напоминает гендиректор Crypto-A Алена Нариньяни, самым проблемным в этой деятельности является оценка рисков при выдаче средств. Блокчейн позволяет банку не только получить нужные данные, но и сохранить их конфиденциальность для третьих лиц. Технология разделяет публичные и частные данные.

«Отдельно стоит сказать о смарт-контрактах — они позволяют формировать любой пул информации в любом виде. Это значит, что при выполнении банковских операций на стороне клиента или банка может формироваться соответствующая документация в необходимом для участников процесса формате. Такие решения способны в разы повысить эффективность труда, избавляя банковских служащих от бумажной работы», — отмечает Алена Нариньяни.

Обратная сторона внедрения блокчейн-технологий для банков

Однако есть и другая сторона развития блокчейн-технологий в банковской сфере, на нее обращает внимание директор по развитию fintech-сервиса TransferGo Михаил Овсепян:

«Внедрение технологий блокчейн идёт на руку компаниям, оказывающим финансовые услуги, однако может обернуться против самих банков. К примеру, наш сервис сотрудничает с блокчейн-платформой Ripple. Мы экономим на транзакциях за счёт того, что обходим привычные банковские издержки, соответственно, экономят и наши пользователи. Чем больше подобных кейсов появится на рынке, тем тяжелее станет банкам выдерживать конкуренцию и продолжать взимать огромные комиссии за свои услуги»

Несмотря на то, что многие эксперты видят в блокчейне множество преимуществ именно для банковской сферы, сама эта ситуация является парадоксальной, как напоминает СЕО фонда доверительного управления криптовалютными активами Smart Crypto Роман Бугай, изначально криптовалюты создавались в противовес банковской системы:

«Что мы видим сейчас? Банки уже давно начали внедрять блокчейн-технологию, а некоторые всерьез задумываются о выпуске собственных токенов. Например, банк Лихтенштейна, Union Bank AG, намеревается уже в ближайшем будущем выпустить не только security-токены, но и stable коины».

Как бы то ни было, банки могут не выдержать конкуренции, если не будут использовать блокчейн-технологии, считают многие эксперты.

«Я бы сказала, что банковская сфера в том виде, в котором она существует сегодня проигрывает блокчейн-стартапам финансового блока, — считает гендиректор Crypto-A Алена Нариньяни. — Банкам придется меняться (и они уже встали на этот путь) и развиваться, иначе они просто устареют»

В опросе принимали участие:

• заместитель председателя правления финансового магазина Боггат Александр Орехов,
• директор по развитию fintech-сервиса TransferGo Михаил Овсепян,
• эксперт блокчейн-лаборатории Финансового университета при Правительстве РФ Венера Шайдуллина,
• директор компании Рашенсофт Микаэл Караманянц,
• основатель Universa Александр Бородич,
• Коммерческий директор компании «Удобные Решения» Александр Гуськов ,
• менеджер по развитию торговой инфраструктуры Zichain Данил Яковлев,
• технический директор группы компаний Softline в Восточной Европе и Центральной Азии Дмитрий Новиков,
• председатель Экспертного совета по цифровой экономике и блокчейн технологиям при Государственной Думе РФ Артем Кольцов,
• СЕО фонда доверительного управления криптовалютными активами Smart Crypto Роман Бугай
• Руководитель blockchain-лаборатории brdt.pro Антон ШУГАЙ
• генеральный директор Crypto-A Алена Нариньяни.

Нажмите «Подписаться на канал», чтобы читать «Завтра» в ленте «Яндекса»

https://coinpost.ru/p/1215-primenenie-blokcheina-v-bankovskoi-sfere
https://zavtra.ru/blogs/zachem_bankam_vnedryat_blokchejn-tehnologii