Все об ипотеке: что это, как выгоднее брать и что для этого нужно

В этой статье разберемся с ипотекой – что это за кредит, в чем его плюсы и минусы, а также каковы требования и порядок действий при оформлении.

Все об ипотеке: что это, как выгоднее брать и что для этого нужно

Нет человека, который не слышал бы о покупке квартиры в ипотеку. Многим известно, как это работает, но не все знают детали. Читайте статью, если сомневаетесь – брать или не брать. Разберемся вместе, что такое ипотека, как ее оформить выгодно и без ошибок.

Что такое ипотека

В буквальном смысле это — залог недвижимости: заемщик берет у банка деньги под процент и передает в залог свою недвижимость как гарантию того, что вернет заемные деньги.

Но «в народе» ипотекой принято называть заем на покупку жилья. В таком случае банк берет в залог ту недвижимость, на покупку которой взяты деньги у банка. Поскольку это самый популярный вид ипотечного кредита – с ним и будем разбираться.

Кто может взять ипотеку

Общие требования к заемщику во всех банках:

• гражданин России старше 21 года и не достигший пенсионного возраста;
• трудовой стаж от 3 до 12 месяцев;
• стабильный доход;
• положительная кредитная история.

Кредитные организации могут уточнять и дополнять «портрет» заемщика, поэтому перед подачей заявки уточняйте, какие требования предъявляет банк, который вы выбрали.

Какую недвижимость можно взять в ипотеку

Требования к жилплощади, т.е. к предмету залога, у банков также могут немного отличаться, но чаще всего недвижимость должна быть:

• жилой, в хорошем состоянии (не ветхая, не под снос и не на этапе расселения) и на территории России;
• с узаконенной перепланировкой (если она была);
• без обременений (т.е. не в залоге у другого банка, не под арестом);
• с межеванием (т.е. в документах должны быть четко определены границы участка), если вы покупаете землю (с домом или без).

И проверьте, нет ли рисков потерять право собственности (например, если сделку признают недействительной).

Какие документы необходимы

Обязательные документы, которые подаются вместе с заявкой на оформление займа:

• паспорт;
• трудовая книжка или трудовой договор (заверенная копия),
• документы, подтверждающие основной и дополнительный доход: справка 2-НДФЛ, налоговая декларация, выписка с зарплатного счёта и др.,
• свидетельство государственного пенсионного страхования.

По объекту недвижимости (если он уже выбран) нужно предоставить:

• документы, устанавливающие право на объект недвижимости,
• схему жилого помещения,
• характеристику жилой площади,
• отчёт о стоимости помещения,
• паспорт продавца недвижимости,
• выписку из Единого государственного реестра прав об отсутствии арестов и запрещений;
• нотариально заверенное согласие супруга продавца на заключение договора купли-продажи – при необходимости.

Приложите к пакету, если у вас есть:

• документы об образовании (диплом, аттестат, сертификат),
• водительское удостоверение,
• свидетельство о браке или его расторжении,
• брачный контракт,
• свидетельство о рождении детей,
• военный билет,
• документы, подтверждающие дополнительный доход (например, выписку с депозитного счета).

Если этих документов будет недостаточно для принятия решения, банк запросит дополнительные. Например, документы на недвижимость или другое дорогостоящее имущество, выписки со счетов и пр.

Чем больше подтверждений платежеспособности предоставите – тем больше вероятность получить сниженную ставку.

На какую сумму кредита можно рассчитывать

Точно рассчитать сумму, которую одобрит банк, не получится. Примерный расчет делается на ипотечном калькуляторе. Например, таком.

При расчете обратите внимание на размер ежемесячного платежа. Если он не превышает 40% вашего дохода, то заявку, скорее всего, одобрят при других благоприятных факторах.

К ним относится отсутствие финансовых обязательств (алименты, штрафы, долги перед налоговой) или судимости, наличие созаемщиков или поручителей (если платеж превысит 40% дохода).

На какой срок выгоднее брать ипотеку

Примерный срок можно подобрать самостоятельно, исходя из дохода и возраста. На ипотечном калькуляторе меняйте срок, пока ежемесячный платеж не составит комфортную сумму.

Но при этом обратите внимание, что ипотечный заем выплачивается до достижения пенсионного возраста. Поэтому если вам, например, 50 лет, то ипотеку на 30 лет оформить уже не получится.

Нужен ли первоначальный взнос

Однозначно – нужен. В большинстве банков в России оформление ипотеки возможно при первоначальном взносе не менее 10%. А что делать, если его нет?

Лучший способ (хоть и не самый легкий) – накопить. Чтобы сделать это быстрее, используйте нашу карту «Халва» – мы выплачиваем по ней до 10% на остаток ваших денег на карте. Все условия – здесь.

Сразу скажем, лучше не брать дорогой потребительский кредит в качестве первоначального взноса. Потому что это приведет к увеличению долговой нагрузки, и тогда может быть отказано в ипотеке.

В банках есть программы, которые помогут решить вопрос с первоначальным взносом.

• Если у вас уже есть недвижимость (без обременений), можно оформить ее в залог и получить заем по сниженной ставке. Благодаря залогу этот заем будет дешевле, чем потребительский без залога. Этот заем и станет первоначальным взносом.
• Если у вас есть право на льготы или субсидии (например, материнский капитал или субсидия для военных) – воспользуйтесь специальными ипотечными программами.

Процентная ставка

Для большинства заемщиков главным критерием выбора ипотечной программы будет процентная ставка. Расскажем о типовых условиях, которые могут повлиять на ее размер.

Больше первоначальный взнос (обычно 30% и больше) – меньше ставка. Для банка размер первоначального взноса – это определенная характеристика финансовой дисциплины и платежеспособности заемщика. Поэтому для благонадежных клиентов банки часто снижают ставку.

Аналогичная ситуация со сроком кредитования. Банк может снизить ставку, если клиент берет заем на малый срок, т.к. в этом случае меньше риск, что у заемщика изменится финансовая ситуация и он не сможет выплатить долг.

Большинство банков снижает ставку клиентам-зарплатникам. Но здесь важно участие в зарплатном проекте компании, в которой работает клиент – потенциальный заемщик. Если он обратится к работодателю с заявлением о перечислении зарплаты на карту банка, в котором планирует оформить ипотеку, – он все равно не будет считаться зарплатником, соответственно, скидки не получит.

Также банки могут предоставлять льготы для разных категорий заемщиков – молодым семьям, военным и др. Это не государственные льготные программы, а скидки по программе кредитования. Поэтому при выборе ипотечной программы уточняйте, на каких условиях банк может снизить ставку.

Ипотека в каком банке лучше брать ипотеку

Крупнейшими банками по объемам выданных ипотечных кредитов в Москве в 2019 году стали Банк ВТБ, Сбербанк и Альфа-банк. По итогам года доля Банка ВТБ на рынке ипотечного кредитования Москвы составила 33%, Сбербанка — 23,2%, Альфа-банка – 8,4%.

В ТОП-10 банков по объемам выдачи ипотечных кредитов в границах Старой Москвы вошли также:

• Россельхозбанк (5,1%);
• Банк «Открытие» (4,6%);
• Промсвязьбанк (3,3%);
• Газпромбанк (2,9%);
• Райффайзенбанк (2,8%);
• Банк «Возрождение» (2,5%);
• ДОМ.РФ (2,5%).

Рассмотрим 3 крупнейших ипотечных банка Москвы и попробуем ответить на вопрос, где лучше ипотека для вас. Сравним предложения по ипотеке трёх крупных банков: Сбербанк, ВТБ24 и Альфа-банк.

Ипотека в Сбербанке в 2020 году

Сбербанк был безусловный лидер по выдаче ипотечных кредитов до 2019 года. В 2018 году его доля на рынке ипотечного кредитования Москвы составляла более 38%, однако в 2019 году он утратил лидерство. Тем не менее, за ним стоит имя и давно сложившийся бренд, который известен всей стране. Он входит в число наиболее надежных и проверенных банков и несмотря на различные отзывы о качестве кредитных услуг, бесспорно заслуживает уважения.

Рассмотрим плюсы ипотеки в Сбербанке. Банк предлагает минимальный первоначальный взнос от 10%. Такой процент предлагается клиентам, получающим зарплату через банк в рамках зарплатных проектов. Кроме того, если у клиентов есть материнский капитал или государственный жилищный сертификат, то и вовсе первоначальный взнос не нужен.

В настоящее время Сбербанк предлагает несколько видов ипотечных программ, включая льготную ипотеку, ипотеку с господдержкой и ипотеку на приобретение строящегося жилья в рамках совместных программ финансирования с застройщиками.

Процентные ставки по ипотеке в Сбербанке начинаются от 2,6%:

• ипотечные кредиты с господдержкой на приобретение квартиры в новостройке – от 2,6%;
• ипотека на строящееся жилье (квартиры, жилого дома или иного жилого помещения) – от 4,1%;
• ипотека на приобретение готового жилья – от 7,3%;
• рефинансирование ипотеки – от 7,9%.

Сбербанк достаточно лояльно относится к объектам кредитования. Например, нет жестких требований к частному дому. Он может быть как кирпичный, так и построенный из бруса. Взять ипотеку в Сбербанке можно даже на комнату, гараж или выкуп последней доли в квартире. Однако требования по ипотеке к самому клиенту не совсем мягкие. Обязательно должна быть постоянная прописка и официальный доход. И работу человека банк проверяет тщательно. Не допускается наличие просрочек. Супруг или супруга всегда выступают как созаемщики, что не всегда удобно.

Основным минусом получения ипотеки в Сбербанке является долгое рассмотрение документов – из-за большого потока людей заявку на оформление ипотеки в Сбербанке могут смотреть от недели до месяца.

Если вы работаете официально и получаете белую зарплату, вас не пугают долгие сроки рассмотрения и вы хотите быть абсолютно уверенным в надежности банка — то вам лучше взять ипотеку в Сбербанке.

Ипотека в ВТБ 24 в 2020 году

В 2019 году Банк ВТБ впервые стал лидером рынка ипотечных кредитов Москвы, обогнав по этому показателю своего вечного соперника Сбербанк. Это не менее известный банк, чем Сбербанк. Чтобы не уступать конкурентам и сделать ипотечные программы в ВТБ 24 более интересными для заемщиков, банк разработал несколько новых предложений. Теперь можно оформить ипотеку в ВТБ 24 онлайн, то есть не выходя из дома, можно заполнить специальную анкету на сайте банка и дождаться решения. Также пользуется большим спросом программа получения ипотеки по двум документам (в рамках программы «Победа над формальностями), без предоставления документов по трудоустройству, при наличии 35% первоначального взноса. Если вы не знаете, где лучше взять ипотеку, и у вас при этом мало свободного времени для сбора множества документов и личного обращения в банк, обратите свое внимание на ВТБ 24.

Процентные ставки по ипотеке в банке ВТБ 24 начинаются от 6,5% для кредитов с господдержкой и от 7,4% — по всем остальным ипотечным кредитам. Обращаясь за ипотекой в ВТБ 24 через их компанию-партнера (например, компанию Дженерал Кредит), можно получить дополнительную скидку на ставку до 1%.

Наличия постоянной прописки у клиента банк не требует, главное — иметь место работы на территории присутствия банка. Материнский сертификат также принимается в качестве первоначального взноса, однако если материнский капитал меньше 20% от стоимости жилья, то клиенту необходимо застраховать ответственность за неисполнение обязательств по возврату кредита.

При оформлении ипотеки в банке ВТБ 24 многие сталкиваются с чересчур тщательной проверкой подтверждения дохода. Например, банк известен внезапными проверками в виде приезда на работу к потенциальному заемщику, который подал документы на ипотеку. Или вопросами «сколько окон в помещении, в котором вы работаете?», «какого цвета забор рядом с вашим офисом?». По отзывам клиентов, кто оставлял заявку на ипотеку в ВТБ 24, такая тщательная проверка настораживает и вызывает негативные эмоции. Но большинство добросовестных заемщиков понимает, что банк всего лишь делает свою работу и страхует собственные риски.

Ипотека в Альфа-Банке в 2020 году

По версии международного журнала Global Finance, лучшая ипотека в России – это ипотеке Альфа-Банка. Уважаемое международное издание дало такую оценку в 2019 году по совокупности факторов. Это и доступность кредитов, и удобство для клиентов, и использование современных инструментов оценки и технологий оформления и выдачи кредитов.

Альфа-Банк был признан лучшим ипотечным банком Центральной и Восточной Европы в рамках премии Best Consumer Digital Bank Awards. По словам руководителя розничного бизнеса Альфа-Банка Майкла Тача, ипотека является стратегическим направлением для банка, а приоритетами в обслуживании клиента являются:

• простота получения ипотечных кредитов;
• внимание к деталям;
• скорость процесса оформления документов;
• удобство в дальнейшем обслуживании.

Альфа-Банк предлагает различные программы ипотечного кредитования на первичном и вторичном рынке недвижимости — займы с минимальным первоначальным взносом от 10% стоимости жилья, а также кредиты под залог находящейся в собственности квартиры. Сроки ипотечных кредитов в Альфа-Банке составляет от 3 до 30 лет. Также клиенты Альфа-Банка могут использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса и погашения ипотечного кредита на покупку готового или строящегося жилья.

В двух ипотечных офисах Альфа-Банка в Москве реализован принципиально новый подход к обслуживанию клиентов, оформляющих ипотечные кредиты, и представлен максимально широкий список объектов ипотечного кредитования.

В настоящее время по ипотеке в Альфа-Банке действуют следующие процентные ставки:

• ипотека на строящееся жилье, в том числе с господдержкой – от 6,5% (с первоначальным взносом 10%);
• ипотека на покупку готовой квартиры или другого жилья – от 6,5% (с первоначальным взносом 20%);
• рефинансирование ипотеки – от 7,99%.

Надеемся, это информация поможет вам сориентироваться и понять для себя, где лучше ипотека. Ведь у каждого заемщика свои параметры «лучшей» ипотеки — универсального ответа для всех просто не существует.

Источник https://sovcombank.ru/blog/ipoteka/vse-ob-ipoteke-chto-eto-kak-vigodnee-brat-i-chto-dlya-etogo-nuzhno-

Источник https://ipoteka.msk.ru/analytics/gde-luchshe-vzyat-ipoteku-sberbank-vtb-24-alfa-bank/

Источник

Источник