ССВ (Система страхования вкладов) — что это и как работает?

Система страхования вкладов — это своеобразный механизм защиты вкладов и счетов частных лиц и ИП, который предусматривает страховку денежных средств населения, размещенных в банках.

В России система страхования вкладов начала зарождаться в конце 90-х после череды банковских банкротств, пронесшихся по всей стране и лишивших людей их сбережений практически безвозвратно.

Сегодня это отработанный инструмент по защите сбережений граждан. ССВ рассчитана исключительно на банковские организации. Это значит, что застрахованы только вклады и счета в банках. Сбережения в микрофинансовых организациях, кооперативах и любых других компаниях не страхуются государством, потому что эти организации не являются участниками ССВ.

Закон о ССВ

Закон о системе страхования вкладов начал разрабатываться в начале 2000 годов и был принят в 2003 году — ФЗ №177 «О страховании физлиц в банках РФ», а уже в 2004 году появилось Агентство по страхованию вкладов. Аналогичная организация в США начала работать еще в 1933 году.

Система страхования вкладов включает в себя Фонд страхования вкладов. Каждый банк ежеквартально делает взносы в Фонд ССВ в размере 0,1% от своего депозитного портфеля. Полученные средства инвестируются ССВ в облигации федерального займа, депозиты ЦБ или на выдачу займов субъектам Федерации для получения доходности.

АСВ в данном контексте является регулирующим звеном системы страхования вкладов

Принцип работы ССВ

Основная суть системы страхования вкладов заключается в том, чтобы уберечь клиентов банка от потери своих сбережений, размещенных в кредитной организации. Речь идет не только банковских вкладах (депозитах), но и о расчетных счетах, карточных счетах и т.д.

Например, вам нужно получить доход от сбережений или вы хотите сохранить средства для дорогостоящей покупки в будущем, вы идете и открываете вклад в банке. Банк является участником Системы страхования вкладов и в один день у него отзывают лицензию. Отзывом лицензии и страхованием вкладов занимается АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Оно же выплачивает страховые выплаты через банки-агенты.

Если банк привлекает вклады, он обязан входить в систему страхования вкладов. Если же банк в нее не входит, значит, он не может привлекать вклады физлиц и ИП.

Максимальная сумма выплат на середину 2019 года составляет 1.4 млн руб. Выплаты производят банки-агенты от имени АСВ. Это происходит через 2 недели после наступления страхового случая.

Какие случаи являются страховыми, а какие — нет?

Под страхование вкладов попадают:

1. Денежные средства в валюте или рублях РФ, размещенные в банке по договору банковского вклада
2. Денежные средства, находящиеся в банке по договору текущего счета, в том числе, на банковских картах. Это значит, что денежные средства на карте, в том числе, на зарплатной застрахованы по ССВ и будут выплачены при наступлении страхового случая
3. Денежные средства, размещенные в банке на расчетных счетах и вкладах индивидуальных предпринимателей
4. Если деньги размещены на номинальных счетах, которые были открыты опекунами для своих подопечных
5. Если деньги находятся на счетах эскроу, оформленных специально для купли продажи недвижимого имущества
6. Сберегательные сертификаты
7. Начисленные проценты по вкладам и счетам, по которым предусмотрено начисление процентов на остаток.
8. Средства, размещенные юрлицами, которые находятся в реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.

Максимальная сумма выплат по любому из перечисленных счетов не должна превышать 1.4 млн рублей вместе с начисленными процентами на 1 человека.

Многие заемщики задаются вопросом о страховании вкладов/счетов мужа и жены, если они открыты в 1 банке, у которого отозвали лицензию. В этом случае муж и жена являются 2-мя разными клиентами банка и претендуют на страховое возмещение по 1.4 млн руб. каждый.

Аналогичный вопросом задаются клиенты, у которых несколько вкладов в 1 банке, у которого отозвали лицензию. В этом случае клиент получит полное возмещение по всем вкладам, если их сумма не превышает 1.4 млн руб. либо получит максимально возможную выплату (1.4 млн руб.), если общая сумма вкладов превышает установленный размер.

Если у заемщика по 1 или несколько вкладов в 2-х разных банках, у которых отозвали лицензию, то в каждом случае он получит до 1.4 млн рублей страхового возмещения.

Как застрахованы вклады в банках

Обязательным условием эффективной работы банковской системы выступает доверие к ней со стороны населения. Система страхования вкладов (ССВ) физических лиц, созданная в России, предназначена как раз для того, чтобы у населения была уверенность в сохранности размещенных в банках денежных средств.

Причины создания системы страхования вкладов

Подобный механизм не является уникальным, так как функционирует в различных видах в 104 государствах мира. Начало деятельности ССВ в РФ было положено подписанием Федерального закона №177-ФЗ, датированного 23.12.2003 года. Он до сих выполняет основные функции правового регулирования вопросов страхования вкладов.

Факт. По состоянию на 2021 год участниками ССВ в России являются 1014 банков. За время функционирования системы страхования вкладов, то есть с 2004 года по настоящее время, произошло 436 страховых случаев.

Результатом вступления в силу его положений №177-ФЗ стало создание в 2004 году Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Это государственная корпорация, целью которой является страхование обеспечение эффективного функционирования ССВ в России. На официальном сайте АСВ приведены все необходимые контакты и средства связи для получения любых консультаций.

Одной из причин разработки Федерального закона и создания АСВ стали массовые банкротства финансовых учреждений, происходившие в 90-е годы. Они привели к потере вкладов большим количество россиян. Для недопущения подобной ситуации в 2004 году и была запущена система страхования вкладов, успешно и эффективно работающая до настоящего времени.

Описание системы страхования вкладов

Работающая сегодня в России ССВ представляет собой механизм, обеспечивающий страховую защиту со стороны государства вкладов граждан в банки. Более того, с начала 2014 года страхование банковских вкладов было распространено и на средства ИП, действующих без образования юридического лица.

Правила работы ССВ предусматривают выплату возмещения вкладчикам банков при наступлении страхового случая. Осуществлением выплат занимается специально созданное АСВ. Источником средств при этом выступает ФОСВ (Фонд обязательного страхования вкладов), который формируется из ежеквартальных взносов участников системы. Величина платежа составляет 0,1% от суммы размещенных на счетах банка депозитов.

Действующее законодательство предусматривает два вида страховых случаев, при наступлении которых производятся выплаты из ФОСВ:

• Отзыв лицензии банка-участника ССВ или прекращение ее действия, предпринятые по решению Центробанка России;
• Мораторий, установленный по решению Банка России, на принятие требований каких-либо кредиторов банка.

Причиной страхового случая выступают финансовые проблемы или разорение банка, вызванные неграмотной политикой руководства, а также последствиями экономического кризиса. Нередко причиной возникновения трудностей в кредитной организации становится противоправная деятельность ее сотрудников, связанная, например, с отмыванием или выводом денежных средств.

Факт. В течение 2015-2017 годов Центробанком было отозвано, соответственно, 94, 97 и 61 банковская лицензия. В двух-третях случаев причиной выступала утрата активов или резкое падение из ликвидности.

Важным плюсом ССВ является отсутствие добровольного характера участия в ней для всех банков, которые занимаются привлечением денежных средств населения во вклады. С одной стороны, это позволяет сформировать более крупный ФОСВ, а с другой – заставляет кредитные организации страны серьезнее подходить к предлагаемым клиентам условиям по депозитам.

Виды вкладов, подлежащие обязательному страхованию

Обязательное страхование вкладов физических лиц и ИП распространяется на любые денежные средства, которые размещены на счетах физлиц, в открытых ими вкладах и на их дебетовых картах, включая:

• Вклады до востребования и срочные, в том числе валютные;
• Текущие расчетные и лицевые счета, которые применяются для ведения расчетов по банковским пластикам, получения денег в виде стипендии, пенсии или заработной платы;
• Счета ИП (с начала 2014 года);
• Счета опекунов или попечителей в случае, если выгодополучателями выступают их подопечные;
• Счета-эскроу, открытие которых связано со сделками с недвижимостью (с апреля 2015 года).

Важно. При уходе вкладчика из жизни право на получение страховки переходит к его наследникам.

Установленные законодательством правила работы ССВ предусматривают, что действие системы распространяется на такой популярный финансовый инструмент, как дебетовые банковские карты, в том числе зарплатные. Это вполне логично, так как любая подобная карточка напрямую привязана к лицевому счету физического лица. Поэтому размещенные на этом счете средства подпадают под страхование вкладов.

Максимальная застрахованная сумма

Начиная с 29.12.2014 года максимальная сумма возмещения, на которую застрахованы вклады в банках, равняется 1,4 млн. рублей. Именно такую выплату может получить вкладчик кредитной организации при наступлении страхового случая. Действие ССВ распространяется и на проценты, если по условиям договора они равнозначны основной сумме вклада.

Для эффективного использования возможностей ССВ следует учитывать несколько важных моментов:

• Установленная в размере 1,4 млн. рублей сумма вклада, застрахованная государством в 2021 году, считается для каждого банка отдельно. Например, при наступлении страхового случая в 2-х финансовых учреждениях максимальный гарантированный лимит по выплате физическому лицу или предпринимателю может составить 2,8 млн. рублей;
• Средства на счетах и вкладах физлица, превышающие максимальный размер выплаты, государством не страхуются и не возмещаются;
• Выплаты по ССВ не могут начинаться до истечения 2-х недель с даты страхового случая. Вся интересующая вкладчиков информация обязательно размещается на официальном сайте АСВ по указанному выше адресу. Кроме того, о проводимых АСВ мероприятиях извещается каждый вкладчик, имеющий право на страховое возмещение.

Важно. Вкладчик имеет право выбрать вариант получения страховой выплаты из двух возможных – наличными деньгами или перечислением на банковский счет по указанным им реквизитам.

Не следует думать, что вкладчик не может претендовать на средства, превышающие 1,4 млн. рублей. Для их возмещения предусмотрен другой механизм, предполагающий реализацию имущества банка и распределение полученных финансовых ресурсов между кредиторами. Очевидно, что такой вариант компенсации намного более проблемный, так как имеющихся в финансовой организации активов, как правило, не хватает.

Кроме того, сложно предсказать продолжительность подобной процедуры, которая нередко затягивается на несколько месяцев или даже лет. Поэтому не удивительно, что механизм ССВ, действующий сегодня на банковском рынке России, справедливо считается эффективным и надежным.

Какие вклады не застрахованы

Система страхования вкладов не охватывает следующие виды денежных средств, которые размещены:

• на счетах ИП, если страховой случай произошел до конца 2013 года;
• на счетах, которые открыты для осуществления профессиональной деятельности нотариусами или адвокатами;
• во вкладах на предъявителя, то есть получатель которых не может быть достоверно установлен;
• как переданные клиентом банковскому учреждению в доверительное управление;
• в виде вкладов в заграничных филиалах российских банков;
• в виде электронных денег, которые предназначены исключительно для безналичных расчетов, не предусматривающих использование расчетного или лицевого счета, в том числе размещенные на предоплаченных картах;
• на так называемых номинальных счетах, за исключением счетов попечителей и опекунов, а также счетах-эскроу (кроме используемых для сделок с недвижимостью) и залоговых счетах;
• ИП в субординированные депозиты.

Перечисленные вклады не подпадают под действие ССВ. Естественно, при наступлении страхового случая размещенные таким образом средства не подлежат компенсации со стороны АСВ.

Банки-участники системы страхования вкладов

Сегодня участниками ССВ являются 777 банков. Полный перечень этих кредитных организаций размещен на официальном сайте АСВ. Там же можно найти список финансовых учреждений, исключенных из системы страхования вкладов, а также находящихся на стадии ликвидации или на этапе санации.

Найти информацию о любом российском банке достаточно просто, так как на сайте присутствует удобный алфавитный перечень участников ССВ, благодаря которому страница с нужной кредитной организацией открывается за пару кликов. В отдельную категорию выделены банки-агенты системы страхования вкладов, которые удовлетворяют повышенным требованиям в части финансовой стабильности и надежности, среди которых лидеры банковского сектора страны, например, Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие.

Порядок выплаты страховки

При наступлении страхового случая предусматривается следующий механизм выплаты возмещения:

• в течение недели после получения реестра вкладчиков АСВ официально публикует в специальном издании Банка России и одном из местных СМИ сообщение о процедуре выплаты возмещения;
• в течение месяца аналогичная информация направляется персонально каждому вкладчику;
• выплата страховки осуществляется в течение 3-х дней после подачи заявлений, но не ранее, чем через две недели с момента страхового случая.

Вкладчик при наличии уважительной причины имеет право подать заявление на получение страховки позже указанных сроков. АСВ обязано принять заявление и выплатить компенсацию.

После наступления страхового случая вся связанная с деятельностью АСВ информация обязательно размещается на сайте Агентства. Кроме того, интересующие вкладчика сведения могут быть получены и в банке, в котором произошел отзыв лицензии, так как он не прекращает свою работу вплоть до ликвидации. При несогласии с действиями АСВ вкладчик имеет право оспорить их в суде при помощи подачи иска.

Источник https://xn—-7sbc4airdi7c.xn--p1ai/ssv-sistema-strahovanija-vkladov-chto-jeto-i-kak-rabotaet/

Источник https://kredity-tut.ru/stati/kak-zastrahovany-vklady-v-bankah

Источник

Источник