Страхуемое и нестрахуемое. Как держать деньги в банках и спать спокойно

Средства, размещенные гражданами и предпринимателями в банках, застрахованы государством. Но не всякие и не полностью. На что распространяется страховка и как не надо себя вести, чтобы не утратить право на нее?

• ЧТО ЗА ГОССТРАХОВКА ПО ВКЛАДАМ?
• ЧТО ЗА СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ?
• КАК ПРОХОДЯТ ВЫПЛАТЫ
• ПРОДУКТЫ-ОБМАНЩИКИ
• КОВАРНЫЙ ЗАБАЛАНС
• НЕ РОЙ СЕБЕ ЯМУ
• БАНКРОТНЫЙ ВОПРОС

ЧТО ЗА ГОССТРАХОВКА ПО ВКЛАДАМ?

Ее предусматривает закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

На самом деле, госстраховка распространяется не только на вклады — средства, размещенные в банке на определенный срок под процент, — но и на счета до востребования, а также зарплатные счета. Уже несколько лет страховка государства распространяется и на средства на счетах индивидуальных предпринимателей (ИП). Защищены страховкой и деньги на дебетовых банковских картах.

Лайфхак

А вот средства, например, на обезличенных металлических счетах (ОМС) не подпадают под страховку, так же как и сами драгметаллы или содержимое банковских ячеек.

Не страхуются средства, размещенные в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя, средства на предоплаченных банковских картах. То есть, если определить владельца средств невозможно, страховка выплачена не будет.

Кроме того, не страхуются средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью. Это стоит помнить!

Для государства не важно, что страховать — рубли или валюту. Но по валютным вкладам страховка выплачивается в рублях по курсу на день наступления страхового случая.

Выплачивает страховку госкорпорация, которая так и называется — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Откуда оно берет деньги на выплаты? У агентства есть фонд страхования вкладов. Он формируется из ежеквартальных отчислений банков, входящих в систему страхования вкладов. Чем больше у банка вкладов, тем больше он платит в общий фонд. Таким образом, все банки косвенно несут солидарную ответственность перед вкладчиками.

Большой ли фонд? Это не важно. В случае исчерпания фонда страхования вкладов его обязан пополнять ЦБ, что он регулярно и делает. Так что деньги на страховку кончиться не могут.

Вклады застрахованы целиком? Нет. Страховая сумма составляет 1,4 млн руб. в одни руки каждому клиенту каждого банка, входящего в систему страхования вкладов. То есть, вне зависимости от числа счетов или вкладов, открытых в одном и том же банке, страховка выше указанной суммы быть не может.

Но есть и приятный момент: под страховку подпадает не только сумма размещенных средств, но и проценты, начисленные на нее, правда, в пределах все тех же 1,4 млн руб.

«Возмещение выплачивается в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1,4 млн руб. Размер возмещения рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая, — уточняет юрист практики имущественных и обязательственных отношений НЮС «Амулекс» Галина Гамбург. — При этом, если у одного и того же человека имеются средства в разных банках и страховой случай наступил одновременно в отношении каждого банка, то эти случаи будут самостоятельными и страховое возмещение будет выплачиваться в отношении каждого вклада отдельно. Здесь закон никаких ограничений не вводит».

Вот так бывает

У вас есть вклад в одном банке в размере 570 тыс. руб. В другом банке на счете находится 900 тыс. руб. У обоих банков, увы, отзывают лицензию. Поскольку обе суммы меньше максимальной суммы страховки, вы получите возмещение в размере 100% по каждому вкладу, а в целом — 1 млн 470 тыс. руб. А вот если вы оба вклада держали в одном банке — например, на разные сроки или в разной валюте, все будет печальнее. Вы получите только 1 млн 400 тыс. руб.

Какие вклады имеются у близких родственников в этом же банке, правового значения не имеет, так как у каждого вкладчика имеется самостоятельное право на получение страховки, уточняет Галина Гамбург.

Лайфхак

Совсем недавно повышенную защиту на случай отзыва у банка лицензии получили дольщики, покупающие жилье по договорам долевого строительства. При покупке они вносят крупные суммы на специальные счета в банках, которые списываются в пользу застройщика, только когда дом вводится в эксплуатацию. Платить по таким счетам обычную страховку было бы несправедливо. Поэтому таким клиентам положена страховка в 10 млн руб.

ЧТО ЗА СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ?

Страховой случай — это событие, которое должно произойти с банком, чтобы государство выплатило его клиентам страховку.

Таких событий может быть два. Это отзыв лицензии у банка или введение моратория на удовлетворение требований кредиторов.

С первым случаем все понятно: банк умер. Со вторым все не так однозначно. Мораторий вводится, когда ЦБ не понимает: банк, скорее, жив или уже мертв. Пока регулятор оценивает ситуацию, никакие выплаты никому не производятся, чтобы не пошатнуть состояние банка. Для этого и нужен мораторий. Он вводится на срок до 6 месяцев, но может быть продлен.

Вкладчики и предприниматели как слабая сторона не виноваты в том, что регулятор не в курсе происходящего с банком, решили законодатели. Поэтому закон позволяет им не ждать решения ЦБ относительно дальнейшей судьбы банка, а получить страховку.

Лайфхак

Впрочем, если деньги не последние, а вклад превышает страховку, может иметь смысл и подождать. Ведь страховку можно получить и после, если лицензия все же будет отозвана, а вот если банк выживет — можно дождаться окончания вклада и вернуть и его, и проценты полностью.

Вот так бывает

Особая ситуация при введении моратория на удовлетворение требований кредиторов возникает, если ваш вклад валютный. Страховка выплачивается по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Таким образом, если рубль уверенно слабеет, а вы решили подождать разрешения судьбы банка, то при отзыве лицензии можно получить меньше, чем при введении моратория.

КАК ПРОХОДЯТ ВЫПЛАТЫ

Сообщение о наступлении страхового случая с банком появляется на сайте АСВ (www.asv.org.ru) в день отзыва лицензии или введения моратория. Этот сайт полезно периодически проверять всем вкладчикам.

В сообщении указаны сроки начала выплат страховок и сроки отбора банка (или банков) агента. На этом же сайте впоследствии публикуются их названия и принцип выплат. Пофамильный, территориальный или любой другой. Принцип выплат используется, когда банков-агентов несколько.

Что это за банки-агенты? Это действующие банки, проверенные и отобранные АСВ для выплат страховок гражданам и предпринимателям. Деньги на выплаты этим банкам дает АСВ.

Эту информацию можно также узнать на горячей линии АСВ: 8-800-200-08-05.

Лайфхак

Часто банки-агенты, желая заполучить себе клиента, получающего страховое возмещение по вкладу в другом банке, предлагают таким вкладчикам более выгодные условия, чем предусматривает классическая линейка их продуктов. Если вы намерены и дальше сберегать полученные средства в банках, к таким предложениям стоит проявить интерес. Это шанс получить повышенную ставку, причем в весьма надежном банке, выбранном АСВ для проведения выплат.

После обращения в банк-агент все довольно просто: деньги, согласно условиям этого банка, будут выданы вкладчику наличными в день обращения либо после предварительного заказа суммы или же переведены на указанный им счет в другом банке. Перевод может стоить денег, согласно тарифам агента по выплатам, и может занять несколько дней.

По вкладам, открытым в связи с предпринимательской деятельностью, выплата страховки осуществляется только переводом на счет.

Лайфхак

Чтобы не было неприятных сюрпризов, стоит помнить, что, если у вас были не только вклады, но и кредиты в банке, вы получите только разницу: если вклад был больше кредита. Или не получите ничего, если меньше.

Исключение — ипотечные кредиты: они не вычитаются из вкладов. Равно как и любые кредиты не вычитаются из средств на спецсчетах для долевого строительства.

Вот так бывает

Проблему с получением полной страховки могут создать и ваши долги не перед банками. Например, по алиментам или налогам. Если по такой задолженности вынесено решение суда и в банк предъявлен исполнительный лист, эти средства банк вычтет из положенной вам страховки. И это законно.

При этом нет необходимости обращаться в банк-агент в первый же день выплат: они осуществляются до момента полной ликвидации банка — как правило, не менее двух лет.

Если же вы пропустили указанный срок по уважительным причинам (пребывание за границей, болезнь, служба в армии и пр.), совет директоров АСВ может по вашему заявлению осуществить выплату страховки и после истечения указанного срока.

Однако, если уважительных причин нет, откладывать получение компенсации АСВ совсем в долгий ящик не стоит. После ликвидации банка вы лишитесь права на компенсацию, и оспорить это невозможно — такова норма закона.

В целом российская система страхования вкладов довольно хорошо выстроена и отлажена. Но есть ряд важных нюансов, которые нужно знать, чтобы не лишиться положенной по закону страховки и не питать напрасных ожиданий в случаях, когда она не положена.

ПРОДУКТЫ-ОБМАНЩИКИ

Многие банки продают продукты родственных и не только компаний — в основном страховщиков и управляющих компаний (УК).

Стоит помнить, что, кто бы вам ни продал страховой продукт — например, инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), вложения в ПИФы, эти вложения не застрахованы.

И дело не в том, что банки обманывают. Но иногда об этом забывают упомянуть.

Вот так бывает

Особенно обманчивы комбинированные продукты: вклад+ ПИФ, вклад + ИСЖ. Стоит помнить, что по ним страхуется только та часть, которая размещена в стандартный вклад.

Требовать эти средства с банка бесполезно. Обращаться надо не в банк, который продавал продукт, а к конкретному страховщику или в УК, которые этот продукт обслуживают.

Покупая у банка векселя, ноты и прочие загадочные для простого обывателя инструменты, также стоит трижды подумать. Если вдруг обещанная высокая доходность сыграет с инвестором «злую шутку», страховки по таким продуктам нет.

Кто предоставляет услугу по размещению ваших денег — крайне важный вопрос. Страховки АСВ распространяются только на клиентов банков, что бы вам ни обещали другие организации и как бы они ни называли свои продукты. Если кто-то называет свой продукт вкладом и этот «кто-то» не банк, такой вклад не застрахован государством.

Но даже если у вас вклад и он в банке, и тут есть нюанс. Большинство банков входят в систему страхования вкладов, но есть и те, кто нет. По закону им запрещено привлекать вклады, но они порой делают это. Список банков, входящих в систему страхования вкладов (ССВ), опубликован на сайте АСВ, в этом же разделе есть информация о банках, лишенных права на прием новых вкладов и исключенных из ССВ.

КОВАРНЫЙ ЗАБАЛАНС

Впрочем, тот факт, что банк входит в систему страхования вкладов и предлагает разместить деньги именно во вклад, не всегда является 100-процентной гарантией возврата средств.

Как такое может быть? Лицензия отозвана, АСВ пришло, но ваш вклад в банке не числится, а вы не числитесь в числе клиентов банка. Кошмарный сон? Увы, печальная реальность. Ушлые владельцы банка удачно подтерли базы перед отзывом лицензии или и вовсе вас туда не заносили.

Такие вклады называются забалансовыми, и получить по ним страховку может быть проблематично. Ведь АСВ платит по реестру вкладчиков, а он формируется банком.

Вот так бывает

Ярким примером такого банка-обманщика является Арксбанк, лишившийся лицензии в 2016 году. Около года банк активно собирал вклады, завлекая граждан дорогими подарками при открытии крупных вкладов (плазменные телевизоры, смартфоны последних моделей и пр.). После отзыва лицензии выяснилось, что собранные в последний год работы средства — несколько десятков миллиардов — банк на балансе не отражал.

К сожалению, попасть в такую ситуацию может каждый. Чтобы потом не лишиться страховки, при открытии вклада следует обязательно сохранить договор вклада и подтверждение внесения средств на счет при открытии вклада в отделении банка — это приходно-кассовый ордер. Прочие документы — например, расписки банкиров-обманщиков (а люди верят и в такое), скорее всего, будут сочтены ненадлежащими.

Лайфхак

Полезным будет и при размещении средств во вклад, и в дальнейшем при пополнении его или же просто с определенной периодичностью запрашивать выписку о состоянии счета. Там можно увидеть остаток средств на текущий момент. Такие выписки АСВ принимает в качестве доказательства наличия средств при уничтожении банком базы данных. Это простое действие поможет избежать вам долгих разборок с агентством.

Как происходят эти разборки? В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, а точнее, его отсутствием, вкладчику предлагается представить в АСВ заявление о несогласии с приложением дополнительных документов, подтверждающих обоснованность требований, отмечают в АСВ.

Если же документов у вас не осталось и вы оказались за балансом, совсем терять надежду все же не стоит. В 99% случаев АСВ само восстанавливает базы данных банка и выплачивает страховку, правда, денег придется подождать.

Суд с агентством может стать лишней тратой времени и средств, поскольку при отсутствии доказательств размещения вклада спор выиграть проблематично, а возможностей восстановить данные банка, лишившегося лицензии, в отличие от АСВ, у рядового вкладчика, увы, нет.

Проблема забалансовых вкладов существует уже несколько лет. ЦБ и АСВ понимают ее социальную значимость и обещают создать единый реестр вкладов. В нем, открыв вклад, можно будет сразу увидеть его наличие или отсутствие. Но пока дальше слов дело не продвинулось.

Пока же остается посоветовать крайне осмотрительно относиться к выбору банка, не размещать крупные суммы во вкладах и на счетах в одном и том же банке, а при внесении денежных средств во вклад сохранять платежные документы, а также заверенные банком выписки, в которых уже отображаются поступившие денежные средства, напоминает Галина Гамбург.

Лайфхак

По словам экспертов, насторожить вкладчика должны нерыночные высокие ставки у банка, который не был активен в работе с физлицами, но вдруг объявил масштабную кампанию по сбору средств. Нередко такие условия действуют лишь в определенных отделениях банка, что может быть подозрительным.

НЕ РОЙ СЕБЕ ЯМУ

Некоторые граждане в попытках спасти свои большие вклады, не полностью покрытые страховкой, при возникновении у банка проблем пытаются спасти деньги, разбив крупный вклад на несколько мелких — в пределах страховой суммы. Иногда такое решение предлагают сами банкиры из проблемных банков.

Делать этого не стоит. АСВ всегда отказывает в выплатах таким «дробильщикам», и, как правило, оспорить этот отказ невозможно. «Существуют схемы дробления вкладов с переводом их на родственников или просто доверенных людей, с тем чтобы кратно увеличить сумму компенсаций в размере 1 млн 400 тыс. руб., — рассказывает партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко. — Обычно это делается перед отзывом банковской лицензии с пониманием ситуации неплатежеспособности. Такие банковские операции не признаются АСВ, поскольку они носят технический характер, а совершенные банком записи по расчетным счетам не обеспечиваются перемещением денежных средств в безналичной форме и направлены исключительно на создание ситуации, когда одни кредиторы хотят получить удовлетворение своих требований преимущественно перед другими кредиторами и в размере большем, чем их полагается по закону».

Что же, мне и вклад на родственника не перевести? Перевести можно, и право на страховку при этом сохранить, но только если этот перевод совершен, когда у банка нет проблем.

Вот так бывает

АСВ оспаривает сделки, совершенные в период неплатежеспособности банка. Информации об этом в публичном доступе нет, и угадать, попадете ли вы в указанный период или проскочите, вряд ли удастся. Как правило, этот период составляет 2-3 недели до отзыва у банка лицензии, но может быть и больше.

Раньше АСВ часто оспаривало и снятие средств вкладчиками в этот же период, однако сейчас от этой практики в агентстве отказались. Суды поддержали граждан в высшей инстанции, признав их право получить свои средства, если банк выдает их.

Правда, это если речь идет о рядовых гражданах, в удачный момент решивших изъять сбережения. Таких, как правило, десятки. А вот единичные случаи или предусмотрительное снятие огромных средств в кассе рассматриваются судами как сговор с банком, в этом случае вы не только не получите страховку, но и рискуете быть обвиненным в мошенничестве.

Лайфхак

Учитывая низкие шансы получить средства свыше суммы страхового размещения, стоит подумать о возможных рисках заранее и распределить средства в сумме чуть меньшей, чем страховка, в несколько банков с выгодными условиями.

Закон не запрещает разместить средства, скажем, по 1,2 млн руб. (с запасом на будущие проценты) сразу в нескольких банках с привлекательными ставками. Таких банков может быть сколько угодно, и отказа в выплатах даже при отзыве лицензии у них у всех не последует. Так, разместив, например, в 10 банках по 1,2 млн руб., вы получите при отзыве лицензии у них всех в короткий срок 12 млн руб. плюс набежавшие за срок жизни вкладов проценты (в каждом случае свои).

БАНКРОТНЫЙ ВОПРОС

Если сумма вашего вклада превышает размер страхового возмещения — 1,4 млн руб., то оставшуюся часть вы получите в ходе банкротства банка. АСВ распродаст оставшиеся в нем активы, а вырученные средства распределит между кредиторами.

Обычно активов в банке к моменту отзыва лицензии — кот наплакал, а претендентов на деньги от их реализации много. К тому же банкротство банка занимает несколько лет.

Подробно о том, на что можно рассчитывать в процессе банкротства банка, — читайте в наших дальнейших публикациях.

Накопительное страхование жизни. Плюсы, минусы и личный опыт

Накопительное страхование жизни. Что это такое? Для каких целей стоит его использовать? И для каких целей оно совершенно не подходит? На эти вопросы я постараюсь ответить под катом. Основано на личном опыте.

В последнее время достаточно часто банки начали предлагать клиентам заключить договор накопительного страхования жизни, позиционируя его как «депозит с дополнительной функцией страхования». Или как «страховку с дополнительной функцией депозита». Технически эти утверждения соответствуют реальности. Но есть нюансы. И значительные.

Что такое «Накопительное страхование жизни»?

Вы заключаете со страховой компанией договор, в соответствии с которым она страхует Вашу жизнь на определённую сумму, которую вы и вносите равными долями в течении срока действия договора.

Например, вы страхуете свою жизнь на 1 000 000 рублей и сроком на пять лет. Это значит, что каждый год вы должны будете вносить на свой счёт в страховой по 200 000 рублей. Вносить можно ежеквартально, раз в полгода или раз в год. На внесённую сумму ежегодно начисляется инвестиционный доход.

Страховые случаи

Страхуются риски смерти, диагностирования особо опасных заболеваний, получение инвалидности. Отдельно стоит указать такую опцию, как риск потери трудоспособности, при наступлении которого программа не завершится, а страховые взносы продолжит платить сама страховая компания за вас. Полный список доступных опций надо уточнять у конкретной страховой компании.

Есть ещё один риск — вы дожили до окончания действия договора и ничего ужасного не произошло.

Если в течении действия договора произойдёт страховой случай, то будет выплачена вся сумма страховки (1 000 000), вне зависимости от того, сколько взносов было сделано на момент его наступления, плюс накопленный инвестиционный доход.

Плюсы программы накопительного страхования жизни

Во-первых, к ним относится сама страховка жизни. Она заключается не для вас, а для ваших наследников. Никто из нас не застрахован от случайного кирпича, упавшего на голову. Или от пьяного водителя, вылетевшего на встречку. Да и от трезвого тоже. В этом случае страховка даст вашим близким немаленькую сумму, которая может оказаться критичной для них. Особенно если вы были единственным кормильцем. Горе она не заглушит, а вот бытовые трудности уменьшит.

Во-вторых, это возможность накопления значительной суммы. Себе на пенсию, или детям на обучение, или на дом. Вы обязаны будете платить по этой программе, создавая себе такую привычку (хоть и немного насильно). «Заплати сначала себе» (с), как сказано в отличной книге «Самый богатый человек в Вавилоне».

В-третьих, это возможность получения налогового вычета. Если у вас есть официальные доходы, облагаемые по ставке 13%, вы можете получить вычет на страховые взносы по этой программе. Максимальная сумма взносов, на которую можно запросить вычет, составляет 120 000 рублей в год. Это позволит вернуть 15 600 рублей из уплаченных вами ранее налогов (если их количество позволяет, конечно). И так каждый год.

Минусы программы накопительного страхования жизни

Казалось бы, всё в этой программе отлично. И жизнь застрахована, и деньги копятся, даже инвестиционный доход начисляется. И налоговый вычет как вишенка на торте. Но не всё так однозначно.

Первое, что отличает эту программу от обычного депозита (вместо которого доверчивым людям её впаривают предлагают) это обязанность регулярного внесения страховых взносов. Заключили договор, по которому обязаны платить по 200 000 ежегодно — исполняйте. Каждый год.

Второе, это блокирование внесённых страховых взносов от возврата. В моём договоре оно составляет два года. Т.е. если я в течении двух лет решу прекратить действие договора, мне не вернут ничего.

Третье, это наличие «выкупной суммы». Это те деньги, которые вы заплатите страховой за досрочное прекращение договора. И это сумма весьма значительна. В моё случае она составляет примерно 110% от ежегодных взносов.

Четвёртое, никто не гарантирует получение инвестиционного дохода. Он вполне может оказаться равным нулю, а это значит, что целый год ваши деньги поедала инфляция, и ничего с этим не сделать.

Пятое, сам инвестиционный доход начисляется не сразу после начала программы, а спустя минимум год. Я заключил свой договор в сентябре 2017го. И по его условиям, я не получил никакого дохода за неполный календарный год. За 2018й мой инвестиционный доход тоже составил 0. Потому что страховая там что-то вычитала. Мне мой менеджер в банке (со страховой которого заключен договор) так и не смогла толком объяснить причины подробнее, нежели «Ну да, у меня также происходило».

Для каких целей можно использовать программу накопительного страхования жизни

Если вы хотите накопить на что-то конкретное и за определённый срок и при этом защитить свои деньги от себя же, можно воспользоваться такой программой. Она долгосрочна (минимальный срок страхования 5 лет), а большие выкупные суммы отбивают желание завершить её досрочно и забрать текущие накопления.

Я вступал в эту программу сроком на 25 лет и целью получения накоплений к пенсии. Эту цель программа, в целом, выполняет.

Для каких целей она не подходит?

Совершенно точно не стоит рассматривать такую программу как альтернативу депозиту. Это совершенно разные продукты. На депозит вы можете положить деньги, а при желании его пополнить. Страховые взносы вы обязаны уплачивать всегда. С депозита вы можете снять деньги, потеряв лишь какую-то часть накопленных процентов, вернув внесённую сумму полностью, при досрочном расторжении договора страхования вы заплатите очень существенную сумму, и в итоге можете получить меньше, чем сами внесли.

Технически, можно менять условия договора. Уменьшить сумму страховых взносов, уменьшить время действия договора, или перевести договор в состояние оплаченного. Но во всех трёх случаях с вас будет удержана определённая и существенная сумма. Получается, что фактически изменить первоначальные условия договора нельзя. Подписались платить X денег Y лет — платите.

Источник https://orientir.vostbank.ru/articles/strahuemoe-i-nestrahuemoe-kak-derzhat-dengi-v-bankah-i-spat-spokoyno

Источник https://habr.com/ru/post/509772/

Источник

Источник