На что обратить внимание при открытии вклада в банке

Хранить и приумножать свои накопления в банках можно, и даже нужно. Но при размещении в банке своих денег необходимо обращать внимание на некоторые существенные моменты, знание и понимание которых позволит вам не только не потерять, но и приумножить свои накопления.

Сегодня я вам расскажу, на что необходимо обратить внимание при открытии вклада в банке.

Четыре ключевых момента, которые необходимо учесть при открытии вклада в банке

Первое. Необходимо убедиться, что банк, в котором вы планируете открыть вклад, входит в систему страхования вкладов.

Второе. Сумма вашего вклада не должна превышать сумму, гарантированную системой страхования вкладов, то есть 1 400 000 рублей.

Третье. Необходимо убедиться, что договор вы заключаете именно с банком, а не с некой структурой, в пользу которой банк привлекает деньги.

Четвертое. Обязательно храните все документы, которые вам выдали при открытии вклада.

Далее я подробно расскажу о каждом пункте.

Банк, в котором вы открываете вклад, должен входить в систему страхования вкладов

Если банк, в котором вы хотите разместить свой вклад, не включен в систему страхования вкладов, то вы рискуете остаться без своих денег. В случае банкротства такого банка, деньги вам уже никто не вернет. Да, при возникновении такой ситуации вы сможете включиться в реестр кредиторов, но вероятность возврата денег в этом случае практически равна нулю.

Информация о включении банка в систему страхования вкладов – это информация открытого доступа. О включении банка в систему страхования можно узнать как от самого банка, — у него везде расположены значки и наклейки «входит в систему страхования вкладов», так и на сайте Агентства по страхованию вкладов или на сайте Центрального банка Российской Федерации.

Страхуются только вклады, депозитные счета, остатки на карточных счетах физических лиц. Другие инструменты банка, такие, как инвестиционные вложения, вложения в акции или облигации банка, брокерские счета или иные финансовые инструменты, которые по своей сути к вкладам не относятся, в рамках системы страхования вкладов не страхуются. О такой форме привлечения денег от физических лиц читайте чуть ниже.

Перед открытием вклада обязательно проверьте, входит ли банк в систему страхования вкладов.

Сумма вклада не должна превышать сумму, гарантированную системой страхования вкладов

Помимо проверки нахождения банка в системе страхования вкладов, сумма вашего вклада не должна превышать 1 400 000 рублей. Именно такая сумма гарантирована АСВ (Агентством по страхованию вкладов) на возврат ваших денежных средств. Эта сумма с учетом начисленных по вкладу процентов. Больше этой суммы вам в рамках системы страхования никто не вернет.

Несколько примеров (все цифры условные):

Сумма вашего вклада 500 000 рублей. За весь срок размещения вклада в банке вам были начислены проценты в размере 95 000 рублей. То есть, при наступлении страхового события, то есть отзыва у банка лицензии или начала процедуры банкротства, банк вам обязан вернуть 595 000 рублей. Вся эта сумма вам будет возвращена в рамках системы страхования.

Сумма вашего вклада 1 400 000 рублей. За весь срок размещения вклада в банке вам были начислены проценты в размере 226 000 рублей. То есть, при благоприятном развитии событий, банк должен вам выплатить общую сумму вклада и процентов в размере 1 626 000 рублей. Но при наступлении страхового события, отзыва у банка лицензии или начала процедуры банкротства, в рамках системы страхования вклада вам выплатят только 1 400 000 рублей. И ни копейкой больше. По остальной сумме вам придется включаться в реестр кредиторов, но, как я ранее говорила, шансов на возврат денег практически нет.

Сумма вашего вклада 5 000 000 рублей. Размер начисленных за весь срок действия вклада процентов составляет 956 000 рублей. Сумма выплаты по вкладу должна была составлять 5 956 000 рублей. Но при наступлении страхового события вам вернут только 1 400 000 рублей. Остальная сумма, возможно, когда-нибудь будет возвращена. При условии включения в реестр кредиторов, многочисленных судебных процессов и т.д.

Поэтому, если не хотите потерять часть своих денег, открывайте вклад в таком размере, чтобы сумма вклада с учетом начисленных процентов не превышала размер страховой выплаты.

Если у вас денежных средств больше, открывайте вклады в разных банках, но опять же, каждый вклад не должен превышать сумму страховой выплаты.

Банки должны быть разными. То есть если вы откроете вклад в разных офисах одного банка, даже если офисы расположены в разных частях города, Банк все равно один. Соответственно, банки должны быть разными.

В одном банке можно открыть вклады на себя и, например, на супруга или супругу, тогда выплаты будут проводиться по отдельности каждому из вас, — вы будете считаться разными вкладчиками, независимо от степени вашего родства.

Необходимо убедиться, что договор вы заключаете именно с банком, а не с некой структурой, в пользу которой банк привлекает деньги

Банк – это, прежде всего, коммерческая структура, которая нацелена на получение максимального дохода. Для получения дохода банком используются все возможные и законные способы.

Так вот, одним из способов получения дохода для банка является возможность получения комиссионного вознаграждения за привлечение клиентов и клиентских денег, в пользу связанных с банком структур.

Таких способов привлечения средств – огромное разнообразие. Приведу несколько типовых примеров такого размещения средств.

Покупка векселя банка

Банк вам оформить свой вклада в виде покупки векселя банка, по которому, также как и по вкладу, начисляются проценты. Вексель – это долговое обязательство банка, ценная бумага, по которому банк обязуется спустя определенное в векселе время, вернуть вам сумму векселя и начисленные по нему проценты.

Проценты по таким векселям могут быть больше, чем проценты по вкладам. Вроде как, и заманчиво. Проблема одна – в случае если у банка отзывают лицензию, деньги по такому векселю вы не получите.

Так как покупка векселей банка, даже если покупку осуществляет физическое лицо, не входит в систему страхования вкладов.

И если сотрудники банка заверяют вас, что такие операции страхуются, срочно бегите из этого банка!

Аналогичная схема может быть организована и с продажей векселей некой компании, связанной с банком. К примеру, именно такая вексельная пирамида была выявлена Центральным банком при проведении проверки деятельности Азиатско — Тихоокеанского банка (АТБ). Подробную информацию об этом событии можно прочитать по ссылке: ЦБ РФ обнаружил в Азиатско-Тихоокеанском банке «финансовую пирамиду» по продаже векселей (переход по ссылке).

Открытие инвестиционного договора страхования

Но. Банки не занимаются инвестиционным страхованием. Такие операции осуществляют специально созданные страховые компании, имеющие свою лицензию. При этом, банки могут выступать агентами для таких организаций, и в целях получения своего комиссионного вознаграждения привлекают клиентов и клиентские деньги.

Обратите внимание, что стороной по такому договору будет выступать не банк, а страховая компания или иная структура, банком не являющаяся.

И да, такие операции, даже если они осуществляются с физическим лицом, не подлежат страхованию в рамках системы страхования вкладов. И если что — либо произойдет с банком, или с предприятием, в пользу которого банк привлек деньги, свои вложения вы уже не получите.

Более того, даже если с банком ничего такого не произойдет, а вот страховая компания, с которой вы фактически заключили договор, обанкротится, в этом случае вы свои деньги также вернуть не сможете. И банк их вам не вернет, так как не он являлся стороной по договору!

Открытие инвестиционного брокерского счета

При открытии инвестиционного брокерского счета, банк действует в качестве агента для инвестиционной компании. Вполне возможно, что эта инвестиционная компания является связанным с банком предприятием. Но такая связь не гарантирует возврат денег при наступлении неблагоприятных событий.

Более того, для того, чтобы открывать инвестиционный брокерский счет, необходимо не просто иметь некую сумму денег, но и знать, как работает рынок ценных бумаг, понимать риски этого рынка, и понимать, что риск потерять свои деньги очень высок.

Так же, как и в предыдущем описанном случае, деньги привлеченные банком в пользу инвестиционной компании не подлежат страхованию, и могут быть потеряны.

Привлечение денег в пользу негосударственного пенсионного фонда

Привлечение денег в пользу негосударственного пенсионного фонда, с которым у банка заключен договор на привлечение клиентов, — также частая ситуация. В данном случае речь идет не об обязательном пенсионном страховании, в рамках которого ваш работодатель отчисляет необходимую сумму денег, а о дополнительной накопительной пенсии, которую можете копить и формировать вы сами, за счет своих личных средств.

Да, в целях накопления на будущую пенсию инструмент не плохой, и может быть вполне выгодным, по нему также как и по инвестиционному страхованию жизни, вы можете получить возмещение НДФЛ. Но к системе страхования вкладов он также не имеет никакого отношения.

Поэтому, если вам предлагают заключить такой договор, отказывайтесь категорически.

В следующих статьях на сайте Сижу дома.ру я подробно расскажу о способах накопления будущей пенсии, в том числе расскажу, как самостоятельно накопить на пенсию. Подписывайтесь на наш сайт, заходите на него чаще, и не пропускайте новую и полезную для себя информацию.

Напоследок к этому разделу: читайте внимательно договор, который вам предлагают подписать. Если в договоре вы видите, что стороной выступает не банк, а другое предприятие, отказывайтесь от заключения такого договора.

Также, если в договоре вы видите, что вам открывают не договор банковского вклада или банковского депозита, а другой инструмент, сущность которого вы не знаете и не понимаете, откажитесь от заключения такого договора.

Обязательно храните все документы, которые вам выдали при открытии вклада

К сожалению, последние отзывы банковских лицензий показали, что некоторые банки привлекали вклады от граждан «неофициально». То есть, не отражая их в своем программном обеспечении, в своем бухгалтерском учете и в итоговом балансе банка.

Такие вклады велись просто в «тетрадке». Да, конечно, пока у банка дела были в порядке, такие вклады выплачивались без проблем. Но как только у банка отзывали лицензию, выяснялось, что огромное количество вкладчиков просто не были учтены в реестре вкладов банка.

Связана такая ситуация, ситуация ведения вкладов «в тетрадке» и не отражения их в официальной банковской отчетности, с наличием санкций и ограничений, наложенных Центральным банком. Ограничение на привлечение вкладов накладывается Центральным банком в случае, если у банка появляются первые признаки финансовых проблем, или в случае рискованной политики банка, вследствие которой у банка увеличивается риск банкротства, в случае несоблюдения банком законодательства и т.д.

Факт ограничения на привлечение вкладов физических лиц является закрытой информацией, поэтому простые клиенты банка, никогда об этом не узнают.

Банк же, игнорируя требования Центрального банка, продолжает привлекать вклады, надеясь что его ситуация в ближайшее время улучшится. Но, как я уже сказала, в официальной отчетности и в официальном реестре вкладчиков эти договоры не отражает.

Проблема для вкладчиков выявляется в момент наступления страхового события. Когда Агентство по страхованию вкладов выясняет, что большое количество договоров банковского вклада просто не учтены.

Обычные люди приходят в банк, назначенный АСВ, для получения своих денег, а им говорят, что их нет в реестре вкладчиков!

Неофициальная «тетрадка», в которой отражены неофициальные вкладчики, к этому моменту уже уничтожена, а деньги вкладчиков, в лучшем случае, попадут в общую конкурсную массу, в худшем же — украдены сбежавшими за границу собственниками банка.

Без подтверждающих размещение вклада документов вы не сможете подтвердить свою правоту.

Поэтому, пока вы не забрали свои деньги из банка, бережно храните все документы, включая приходные кассовые ордера и договоры, которые вам выдает банк при открытии вклада.

Будьте внимательны, читайте договор, который хотите подписать. Только внимательное отношение к своим деньгам и документам позволит вам не только сохранить, но и приумножить свои финансы.

Источник https://sizhu-doma.ru/Na-chto-obratit-vnimanie-pri-otkrytii-vklada-v-banke

Источник

Источник

Источник