«Мы смотрим, шепелявит человек или заикается» Сотрудница банка о том, как на самом деле выдают ипотеку в России

Последние годы ознаменовались бурным развитием ипотечного рынка в России: граждане стали брать больше жилищных кредитов из-за снижения ставок и либерализации требований к заемщикам: при желании ипотеку можно получить, представив в банк всего пару документов — паспорт и, к примеру, водительские права. На деле так же просто можно нарваться на отказ: сотрудники банков буквально встречают клиентов по одежке, а в дальнейшем порой оценивают по весьма сомнительным параметрам или вовсе не оценивают — из-за банальной лени. Бывшая сотрудница одного из российских банков — лидеров по объемам выдачи кредитов на жилье — рассказала «Ленте.ру», что на самом деле творится за стеклом, отделяющим потенциальных ипотечников от работников кредитного отдела.

На работу в филиал банка, расположенный в самом центре Москвы, в нескольких минутах ходьбы от Кремля, я устраивалась сама — считалось, что это крутое место, поэтому выбрала именно его. Блата не было, опыта — тоже, и целенаправленно в ипотечный отдел я не собиралась. Попасть туда непросто, если есть знакомые — гораздо легче. У меня их не было. В отделе кадров провели обычное собеседование, при этом про ипотеку, про знание каких-либо банковских продуктов ничего не спрашивали — только про образование и опыт.

Конечно, я ждала, что меня будут обучать, — но по факту все мое обучение заняло восемь часов, или один рабочий день. Можно сказать, что обучения практически не было. Сразу сажают работать, и все. В другом банке, где я потом работала, было по-другому, но здесь получилось вот так.

Именно в моем отделе, занимавшемся проверкой комплекта документов, подаваемых заявителями на ипотеку, было девять человек. Парень всего один — примерно 25 лет, суперстранный. Он с остальными вообще не общался, только выискивал клиентов «пожирнее». По многим заявкам отказывал просто так, потому что сумму просили маленькую — 3 миллиона рублей. Не хотел заморачиваться, ему от такого договора давали слишком маленький процент, это невыгодно.

В банках какая схема: сотрудника, который сопровождает сделку с клиентом, могут не то что не премировать, а даже оштрафовать, если заемщик берет деньги и в первые три месяца не вносит платежи. Премию срезают. Логичный вопрос — что это за кретины, которые оформляют кредит и сразу по нему не платят? Такие люди есть — те, с кем что-то случилось (уволили, заболел и так далее), или, если говорить не об ипотеке, а об обычном потребительском кредите, мошенники. Они изначально не собираются платить. В моей практике был такой случай: позвонил какой-то мужчина, представился знакомым моих знакомых и спросил, как бы ему взять 10 миллионов рублей и уехать в Абхазию. Там ведь не достанут. Я с ним ругаться не стала, извинилась, сказала, что мой телефон наверняка прослушивается, потому что я сотрудница банка. И дала ему номер старшего коллеги — мол, вот он тебе поможет. А тот, конечно, даже разговаривать не стал.

Материалы по теме

Мимо кассы

Вся цепочка устроена так — человек подает заявку или через интернет, или через операторов — это люди, которых вы видите в банке, они, как правило, сидят за стеклянной перегородкой. Нас было не видно, мы как бы сидели за кулисами и вживую с обычными людьми общались мало — связывались, только если нужно принести еще какую-нибудь бумажку, чтобы уменьшить ставку, например. Исключение — крупные клиенты, они VIP и поэтому вообще не выходят на операторов, им мы сразу назначали отдельные встречи. Для понимания: VIP для банка — это условно человек с зарплатой от полумиллиона рублей в месяц.

Формально ипотеку получить несложно, у нас, как и в некоторых других банках, была программа с минимальным пакетом документов — если человек сразу вносит 20-30 процентов от стоимости квартиры, то можно все оформить по двум паспортам — обычному и заграничному. Мошенников в этом конкретном сегменте немного, недвижимость же остается в залоге у банка. Очень важно правильно заполнить заявку. Это мы помогали делать.

Документы, которые проверяли в моем отделе, впоследствии попадали к кредитным инспекторам. Они сидели тут же, рядом с нами. Хотя обычно не так — инспекторы трудятся в провинции, в Тольятти, в Брянской области — там, где дешевле снять офис и дешевле рабочая сила. Их вообще не видно, и связи с ними никакой нет. И вот эти люди по каждому пункту заявки выставляют баллы — от одного до десяти. Все цифры что-то означают. Отмечаются даже такие вещи, как связь между сотрудником банка и заявителем. Заявитель может быть родственником, близким человеком — в этом нет ничего страшного, но скрывать эту информацию нельзя.

Вообще у нас кредитные инспекторы были очень строгие, то есть подойти к ним, попросить, чтобы какую-то заявку одобрили, мы не могли. Подойдешь — получишь по башке. До Тольятти, наверное, проще было достучаться, чем до них. И их можно понять, они тоже несут денежную ответственность, поэтому тщательно проверяют каждого клиента. Например, могут даже выехать по заявленному месту работы, если не дозвонились по рабочему телефону, указанному в анкете. У них есть определенный набор ресурсов, из которых они могут многое узнать о человеке: про судимости, долги, был ли он в розыске… У обычных людей доступа к этим базам нет. Обязательно берут информацию по номеру мобильного, оформленного на клиента. Если номер оформлен недавно, это может быть поводом для отказа. Могут проверить и родственников.

Насчет кредитной истории — здесь есть один интересный нюанс. Все банки обязаны сливать информацию о клиентах, точнее, кредитные данные. И только один очень крупный, я не буду его называть, может эти данные не раскрывать. И если у тебя в этом банке кредит, то в других этого вполне могут не узнать. Обратная сторона: этот же банк, если у клиента большая задолженность, может включить его в такой черный список, что потом будет невозможно взять деньги вообще нигде. Обычно бывает так: банку приходится подавать на должника в суд, ждать решения, потом накладываются какие-то ограничения, следуют санкции. А в случае с этим крупняком — он может еще до суда передать данные судебным приставам, и человек, к примеру, просто не сможет ездить за границу.

Материалы по теме

«Не хочу вкладываться в кирпичи»

Желающие взять ипотеку бывают разные — от очень бедных до очень богатых. К нам приходил парень, который работал в одном большом сетевом магазине, — знаете, есть такие люди, которые тележки для продуктов перевозят туда-сюда? Вот он этим занимался. Получал, естественно, копейки. И очень удивился, когда ему отказали. В качестве документа об образовании он принес школьный дневник — аттестата не получил, а что-то принести хотелось. Я сразу вышла, отдала ему эти «документы» лично. Извинилась, что не могу принять. До сих пор гадаю, как он уговорил оператора их взять. Какие оценки были в дневнике — не помню, я находилась в шоковом состоянии.

Полярный пример — директор крупного предприятия с официальной зарплатой в 5 миллионов рублей в месяц. Он покупал двухкомнатную квартиру за несколько десятков миллионов в районе Патриарших прудов. Когда приходил, у нас все сотрудницы выстраивались в шеренгу, перед этим тщательно накрасившись. Причем и замужние, и с детьми. Я над ними посмеивалась. А он — простой мужчина, очень скромно одетый. Зачем ему нужна была ипотека, непонятно. Думаю, он какую-то финансовую схему прокручивал, что-то мутил. Половину стоимости квартиры внес сразу, половину взял в кредит на максимальный срок.

Большинство ипотечников у нас были довольно молодые люди — в возрасте 30-40 лет, которые покупали квартиры за 4-5 миллионов рублей в ближнем Подмосковье. Многие приходили с поручителями. Зарплата почти у всех небольшая — в среднем около 100 тысяч рублей на двоих, может быть, чуть больше. И оформлялись в основном на долгий срок, но некоторые планировали погасить кредит целиком через пару лет — рассчитывали на наследство, долю от продажи какой-то недвижимости.

Дадут ли ипотеку при наличии кредита

Оформить ипотеку при наличии непогашенного кредита сложно, но возможно. Что делать, чтобы получить одобрение банка, читайте в нашей статье.

Собственное жилье – мечта, осуществить которую поможет ипотека

Евгения давно пользуется кредитной картой. Около двух лет назад она оформила потребительский кредит на 300 тысяч рублей, чтобы сделать ремонт в квартире матери. Срок кредитования – три года, ежемесячный платеж – 11 612 рублей.

Девушка снимала квартиру за 21 тысячу рублей в месяц, при этом откладывала деньги на первоначальный взнос по ипотеке.

За полтора года Женя накопила нужную сумму и оформила целевой кредит на покупку недвижимости, несмотря на то, что банки часто отказывают в выдаче крупных займов, если у клиента есть другие кредитные обязательства. Рассказываем, как ей это удалось.

Условия выдачи ипотеки

Потребность человека в комфорте перестала считаться прихотью. Мы все чаще позволяем себе тратить деньги не только на самое необходимое, но и на то, что делает нашу жизнь лучше, помогает проявить индивидуальность, быть счастливее.

Когда желания не укладываются в рамки бюджета, потребитель обращается к банковскому сектору. Кредиты стали неотъемлемой частью современной действительности.

Купить квартиру, не прибегая к кредитованию, может далеко не каждый, поэтому ипотека – отличный вариант решения жилищного вопроса для многих людей.

Стандартные требования к желающим оформить кредит на приобретение недвижимости не зависят от текущих долговых обязательств.

Требования к заемщику:

• российское гражданство;
• возраст от 20 до 85 лет (на момент закрытия договора);
• постоянная или временная прописка на территории РФ;
• общий трудовой стаж от одного года, на последнем месте работы – не менее трех месяцев;
• для ИП и малого бизнеса – предпринимательская деятельность более 12 месяцев.

Стандартный список документов:

• паспорт гражданина РФ;
• справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• заявление-анкета.

Перед подачей заявки рассчитайте предварительную сумму ежемесячного платежа – это позволит оценить ваши шансы на получение ипотеки без привлечения созаемщика или поручителя

Минимальный размер первоначального взноса рассчитывается с учетом ипотечной программы и наличия льгот, доступных заемщику. Некоторые финансовые организации предлагают тарифы без предварительного платежа, но его отсутствие довольно сильно отражается на процентной ставке – не в пользу клиента.

Первоначальный взнос в размере 10-20% от стоимости недвижимости помогает получить более комфортные условия и существенно сократить сумму переплаты.

Рассмотрим на примере:

Стоимость квартиры – 4,5 млн рублей;

Без первоначального взноса платеж составит 43 099 рублей, сумма переплаты – 5 843 645 рублей.

Если внести 10%, то ежемесячный платеж уменьшится на 4 310 рублей, а переплата за весь срок составит 5 259 281 рублей.

При взносе 20% платеж станет 34 479 рублей в месяц, а общая переплата сократится еще на 600 000 рублей.

Одобрят ли ипотеку, если есть кредиты

Несколько действующих кредитов – явление распространенное. Согласно анализу Центробанка РФ за IV квартал 2020 – I квартал 2021 года на одного заемщика приходится 2,94 кредитов (в том числе микрозаймы).

С точки зрения законодательства нет никаких ограничений по их количеству, однако наличие долговых обязательств все же влияет на решения кредиторов, особенно когда речь идет об ипотеке.

Если у вас есть рассрочка или заем на небольшую сумму с аннуитетными (фиксированными) платежами, вероятнее всего, это не станет препятствием для получения ипотеки. Главное, чтобы регулярных доходов хватало для своевременной оплаты. В этом случае для оценки закредитованности банк будет учитывать только остаток долга.

Если в вашем распоряжении есть кредитная карта, то шансы ниже. Неважно, какая часть лимита использована на момент подачи заявки, во внимание принимается вся сумма, ведь вы можете снять ее в любое время.

Предположим, текущий долг по вашей карте – 50 тысяч рублей;

ставка – 25% годовых;

минимальный обязательный платеж – 5% от суммы остатка долга.

В таком случае в следующем месяце понадобится внести 3 542 рубля, затем – 3 365 рублей.

Но если через два месяца вы потратите еще 150 тысяч рублей, размер платежа увеличится до 13 661 рубля. Разница значительная – больше 10 тысяч рублей.

У Евгении была кредитка на 300 тысяч рублей. Когда она подала заявку на ипотеку впервые, то получила отказ. Менеджер порекомендовал ей закрыть карту.

Что влияет на решение

Для финансовых организаций главным критерием при рассмотрении заявки является способность клиента своевременно вернуть деньги. Но если у вас уже есть кредиты, то банк более тщательно, чем обычно, оценивает факты, говорящие о ваших личных качествах – ответственности и законопослушности (насколько это возможно).

Оформить ипотеку при наличии действующего займа возможно, но процент одобрения по таким заявкам ниже, чем по обычным потребительским кредитам

На итоговое решение (одобрение или отказ), сумму и процентную ставку в разной степени влияют:

• Кредитная история: если были серьезные просрочки, то шансы получить ипотеку – практически нулевые.
• Остаток долга и срок по действующему займу (хорошо, если вы совершали досрочные платежи).
• Дисциплина при исполнении других финансовых обязательств: квартплата, налоги, алименты.
• Суды, связанные с нарушением долговых обязательств.
• Запускалась ли в отношении вас процедура банкротства.
• Увольняли ли вас с работы по статье; есть ли записи о замечаниях, выговорах и т.п. в трудовой книжке.
• Случались ли по вашей вине ДТП, как часто вас штрафует ГИБДД.
• Серьезным препятствием для ваших планов может стать наличие судимости, особенно за мошенничество и финансовые махинации.
• Рост заработка с момента оформления предыдущего кредита пойдет на пользу.
• Вероятность одобрения достаточно высока, если сумма регулярных доходов на 50-60% превышает все ежемесячные расходы.

Совет от банка

Если в вашей биографии не все гладко, обдумайте заранее, как вы можете повлиять на решение кредитора и попытайтесь исправить ситуацию. Ниже вы найдете несколько практических советов, как увеличить свои шансы.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки

Плохая кредитная история может помешать в получении даже небольшой суммы, а на квартиру вам нужно получить несколько миллионов. Что делать? Доказать, что вы способны вносить платежи по графику:

• погасите текущие просрочки,
• не допускайте возникновения новых последующие 3-6 месяцев.

Подтвердите все имеющиеся источники доходов:

• если сдаете квартиру или авто в аренду по устному договору, зафиксируйте сделку на бумаге и прикрепите к заявке;
• если оказываете услуги или продаете изделия ручной работы – зарегистрируйтесь, как самозанятый;
• если получаете помощь от государства в виде льгот и субсидий – предоставьте соответствующие документы в кредитную организацию.

Подготовьте крупный первоначальный взнос, превышающий минимальные требования, – это снизит вашу кредитную нагрузку.

Если после уплаты всех долгов у вас практически не остается свободных средств, то пригласите созаемщика с высоким доходом и надежного поручителя.

Евгения зарабатывает 100 тысяч рублей в месяц. Из них примерно 36 тысяч уходят на регулярные расходы: аренду жилья, коммунальные и кредитные платежи, обслуживание автомобиля.

По предварительным расчетам на погашение ипотеки придется вносить около 40 тысяч рублей. Итого 76 тысяч рублей, а это более 70% от суммы официального дохода.

Как взять ипотеку, если есть кредит

Покупка квартиры в ипотеку – серьезное решение, требующее не только моральной подготовки, но и определенных предварительных действий, которые могут сыграть ключевую роль при рассмотрении вашей заявки.

Несколько шагов, которые вы можете предпринять:

• рассмотрите варианты увеличения дохода – найдите более высокооплачиваемую работу, сдайте в аренду имущество;
• работайте длительное время в одной организации без нарушений;
• соблюдайте законы, не давайте поводов для штрафов;
• рассчитывайтесь по всем обязательствам своевременно, а по возможности – досрочно;
• закройте кредитные карты (желательно погасить имеющиеся долги);
• выведите из тени неофициальные доходы;
• подумайте, какие регулярные расходы можно сократить, а лучше вообще отказаться;
• подкопите на первоначальный взнос больше требуемого хотя бы на 5-10% (продайте что-нибудь ненужное);
• подавайте заявку на максимальный срок, чтобы уменьшить платеж.

Совет от банка

Обычно банки лояльны к действующим клиентам, поэтому вероятность одобрения будет выше, если вы обратитесь в организацию, в которой оформлен первый кредит. А лучше подать заявки в сразу несколько финансовых учреждений – и шансов больше, и будет из чего выбирать, если получите не одно положительное решение.

Можно попросить стать созаемщиком кого-то из родственников или человека, с которым планируете жить в новой квартире – например, будущего супруга

Сначала Евгения подала заявки на ипотеку сразу в несколько банков и по всем получила отказ. Тогда девушка основательно подготовилась и спустя четыре месяца вернулась в банк, в котором оформляла заем на ремонт маминой квартиры.

Чтобы увеличить шансы на успех, девушка избавилась от лишних расходов и предприняла несколько действий для повышения платежеспособности:

• продала старый автомобиль, чтобы получить дополнительные деньги на первоначальный взнос;
• восстановила лимит карты и закрыла кредитный договор;
• внесла два платежа по действующему кредиту досрочно;
• пригласила своего молодого человека в качестве созаемщика;
• переехала к нему, чтобы не тратиться на съем жилья.

На этот раз все удалось! Женя купила квартиру рядом с местом работы и планирует начать ремонт после погашения первого кредита. Возможно, для этого снова понадобятся заемные средства, но теперь она знает, что делать для достижения желаемой цели.

Источник https://lenta.ru/articles/2019/09/10/mortgage_inside/

Источник https://sovcombank.ru/blog/ipoteka/dadut-li-ipoteku-pri-nalichii-kredita

Источник

Источник