Что выгоднее кредит или лизинг автомобиля для физических и юридических лиц

Покупка автотранспорта – задача нелегкая, особенно когда денег для сделки недостаточно. Перед будущим автовладельцем стоит выбор, какую из программ для оформления выбрать – автокредит или лизинг. Первый способ более распространен и хорошо известен среди физических лиц. Второй чаще используют организации при закупке или обновлении автопарка или оборудования для ведения коммерческой деятельности. Оба варианта доступны и гражданам, и юрлицам, имея разную ценность для каждой из категорий заемщиков.

Чтобы принять верное решение, определив оптимальный способ приобретения транспортных единиц, предстоит подробно изучить характеристики и достоинства обоих вариантов.

1. Схема работы лизинга
2. Достоинства и недостатки лизинга для юридических лиц
3. Достоинства и недостатки лизинга для физических лиц
4. Особенности автокредита
5. Плюсы и минусы автокредита для физ. лиц
6. Плюсы и минусы автокредита для юр. лиц
7. Что выбрать физ. лицу
8. Что лучше выбрать юр. лицу

Схема работы лизинга

Каждая третья сделка по покупке авто в Европе оформляется через лизинговый договор. Лизинг – это способ кредитования, предусматривающий возможность покупки машины или иной техники после длительного договора аренды.

Лизинг представляет собой среднее между автокредитом и арендой, подразумевая возмездность оказания услуг лизингодателя.

Схема оформления покупки состоит из нескольких этапов:

1. Выбирают автомобиль нужной модели, комплектации.
2. Обращаются к лизинговой компании с заявкой.
3. После одобрения запроса заключают лизинговый договор с клиентом, и одновременно подписывают договор купли-продажи с продавцом выбранного автомобиля.
4. Если условиями контракта предусмотрено внесение авансового платежа, деньги передают лизингодателю.
5. В течение всего срока действия договора клиент регулярно вносит платеж, представляющий собой арендную плату за используемое авто, которое остается в собственности лизингодателя.
6. На завершающей стадии клиент возвращает автомобиль или выкупает его по остаточной стоимости (от 10 до 40-50% от начальной стоимости машины), в зависимости от выбранного варианта лизинга.

Фактически, лизинг – это отложенная во времени покупка, когда налоги и расходы по обслуживанию и страхованию автомобиля ложатся на плечи лизинговой компании, т.е. собственника ТС.

Не всем подходит лизинговая схема, если автомобилист привык ездить на машине, которая принадлежит ему в полной мере. Но в ряде случаев возникает очевидное преимущество – пока машина не переоформлена на клиента, на всем протяжении срока лизинга, транспорт не подлежит разделу или принудительному изъятию в рамках взыскания задолженностей. Будущий автовладелец сохраняет право по завершении аренды вернуть машину или оформить на себя, если риск утраты собственности устранен.

В лизинговых отношениях вместо кредитора и заемщика участвуют:

• лизингодатель (компания, предоставившая автомобиль с правом выкупа);
• лизингополучатель (клиент, намеренный взять автомобиль с последующим переоформлением на себя).

Поскольку сделка исключает переоформление машины на автомобилиста до истечения срока договора и внесения всей суммы за авто, риски лизингодателя минимальны, а значит и требования к лизингополучателю минимальные.

Пока заемщик будет собирать убедительные доказательства своей надежности и кредитоспособности, получатель лизингового авто начинает пользоваться транспортным средством, постепенно выплачивая компании оговоренную договором сумму.

Помимо транспорта покупке в лизинг подлежит недвижимость или промышленное оборудование, спецтехника, иной коммерческий транспорт. Поскольку платеж через лизинг гораздо меньше, чем по автокредиту, снимаются ограничения по максимальной сумме на основе дохода получателя. Главное, чтобы к моменту выкупа у клиента была подготовлена сумма для внесения остаточного платежа.

Достоинства и недостатки лизинга для юридических лиц

Выбор в пользу лизинга со стороны коммерческих предприятий и ИП неслучаен. Лизинг для юридических лиц несет массу преимуществ, среди которых стоит сразу отметить упрощенную форму получения и быстрое оформление. В отличие от автокредита, компании понадобится минимальный набор сведений о клиенте и его платежеспособности.

Другими достоинствами лизинга для ИП и других представителей бизнеса выступают:

• если планируется использовать транспорт для коммерческих целей, выгодней сразу начать зарабатывать, не откладывая, пока накопится достаточная сумма для оформления автокредита;
• лизинговые платежи меньше, а согласованный лимит больше;
• отсутствуют ограничения по выбору типа оборудования и категорий транспорта (спецтехника, автобусы, грузовики и т.д.);
• нет необходимости платить налоги, ведь техника оформлена на лизингодателя;
• проверка платежеспособности и надежности клиента простая, с высокой вероятностью одобрения.

Способ оптимален для организаций, заинтересованных в регулярном обновлении автопарка. По завершении срока ООО или ИП возвращает машины лизингодателю и получает новые в рамках следующего лизингового договора.

Оценивать положительные характеристики нужно, учитывая отрицательные стороны:

• пока машина не будет переоформлена, сохраняется малый риск потери права на выкуп в случае банкротства;
• лизингодатель вправе изъять транспорт, если лизингополучатель не сможет своевременно внести регулярный платеж.

К негативным последствиям лизинга относят и невозможность сдачи транспорта в аренду и получения дохода в качестве автовладельца.

Достоинства и недостатки лизинга для физических лиц

Обычные граждане также могут воспользоваться лизингом для получения автомобилей, однако среди наиболее важных положительных характеристик они называют несколько иные параметры:

• имуществом начинают пользоваться сразу, но риск включения его в перечень собственности, подлежащей разделу при разводе, исключается;
• собственность не числится за автомобилистом, а значит изъять ее в рамках принудительного взыскания не получится;
• лизинг для физических лиц позволяет купить более дорогой транспорт, поскольку платежи по договору небольшие, не требуя от лизингополучателя наличия крупных доходов;
• многие выгодные программы по автокредиту ограничивают список производителей и марок машин, когда лизинговый транспорт может оказаться любым.

Отрицательные стороны, как и для юрлиц, представлены:

• высокими рисками утраты прав на выкуп при закрытии компании-лизингодателя или ее банкротстве;
• если суммировать расходы платежей по лизингу и автокредиту, чаша весов обычно склоняется в пользу кредитных отношений, поскольку переплата по ним исключает арендные платежи;
• взять в лизинг можно только новое авто, когда физлица часто предпочитают покупать машины с небольшим пробегом, когда степень износа низкая, а цена ниже на 10-20%.

Особенности автокредита

Популярность автокредита среди российских заемщиков объясняется наличием множества программ с разным уровнем ставок, когда удается свести итоговую переплату по 10-15 процентов. Все зависит от размера авансового платежа, срока погашения, разновидности транспортного средства.

Кредит на авто отличается следующими характеристиками:

1. Сумма – ограничена уровнем платежеспособности клиента или 5-6 миллионами рублей.
2. Ставка – от 2,5% до 25%.
3. Погашение – в течение 3-7 лет.
4. Первый платеж – от 20% от стоимости.

Кредитные продукты отличаются широкими возможностями выбора условий, а итоговая переплата может отличаться в несколько раз. Стоит изучить подробнее, что заставляет одних клиентов выбирать автокредиты, а других – отказываться в пользу лизинга.

Плюсы и минусы автокредита для физ. лиц

Несмотря на простую схему кредитования, автокредит имеет ряд ограничений:

1. Регион оформления – одна и та же программа может работать в пределах ограниченной территории, где находится офис банка, и быть недоступной для остальных. Часто банк требует наличия прописки по месту обращения за кредитом.
2. Возрастные рамки по автокредиту значительно уже – от 21-23 лет до 60-65 лет, когда по лизингу готовы рассматривать заявки вплоть до 80-летия.
3. Наличие подтвержденного дохода у работодателя и стажа на текущей работе от 6 месяцев.
4. Общий стаж должен превышать 1 год за последние 5-летие.
5. Большинство программ предполагают покупку полиса КАСКО, способного увеличить итоговую переплату вдвое. Многие банкиры просят дополнительно оформить личную страховку, предлагая взамен пониженную ставку по автокредитованию.
6. Пока долг не выплачен, продать залоговый автомобиль крайне сложно – банк потребует окончательного расчета или иных гарантий до того, как согласовать сделку отчуждения.

Даже если личность заемщика не вызовет подозрений и оценивается положительно, появляется новая сложность – банк согласует покупку транспорта, отвечающего параметрам высокой ликвидности – известного производителя и распространенной марки, исключая варианты авто премиум-сегмента. Купить в кредит можно легковой транспорт и в исключительных случаях иные разновидности ТС.

Недостатки программ автокредитования граждан должны быть рассчитаны вместе с достоинствами такой схемы оформления:

1. Клиент вправе сразу переоформить машину в свою собственность.
2. Работает ряд программ господдержки, позволяющей снизить итоговые расходы льготных категорий граждан.
3. Появляется возможность приобрести подержанный транспорт не старше 8-10 лет (зависит от страны-производителя).
4. Обычно требуется внести первый платеж из личных сбережений граждан, но его размер может составлять от 0 до 50%. Чем больше документов представит в банк заемщик, тем выше шансы на выгодный процент.

Плюсы и минусы автокредита для юр. лиц

Тот факт, что лизинговыми услугами чаще пользуются юрлица, не означает, что они в меньшей степени заинтересованы в кредитных покупках. Почему предприятия пользуются или отказываются от автокредита, определяется в индивидуальном порядке, ведь значимость того или иного преимущества или недостатка может быть разной.

Подчас автокредит попросту недоступен для клиентов из юрлиц или предпринимателей, что лишает их права выбора. Основная причина для отказа организаций и ИП связана с жесткими требованиями к кандидатам. Недостаточно обладать положительной историей кредитования, чтобы купить кредитный транспорт. Каждый банк запросит солидный пакет документов, включая учредительную и финансовую документацию, налоговую отчетность, дополнительные гарантии возврата по кредиту для ИП или ООО. Шансы на успешное согласование займа небольшие, а вот сумма одобренного лимита ограничена, что исключает крупные закупки автотранспорта.

К отрицательным параметрам автокредита для предприятий относят:

• невысокий лимит;
• повышенную ставку;
• ограниченный банком и автосалоном выбор моделей и категорий ТС;
• невозможность продажи авто из-за установленных залоговых ограничений.

К достоинствам автозайма относят:

1. Право стать собственником и передать транспорт в субаренду, получая доход в роли арендатора.
2. Возможность экономии на переплате, если выбран автопроизводителей, проводящих акционные распродажи.
3. Отсутствуют риски потери прав на собственность независимо от положения дел в банке, поскольку имущество уже принадлежит клиенту.

Как показывает практика, установленные кредитором рамки, заставляют предприятия искать альтернативные варианты получения нового транспорта для коммерческих целей, и автолизинг составляет достойную конкуренцию кредитным продуктам банка.

Что выбрать физ. лицу

Обычно при рассмотрении программы кредитования клиенту предлагают использовать калькулятор, чтобы оценить финансовые результаты сравниваемых схем оформления. Используя пример работы кредитного калькулятора, можно выполнить расчеты для физических лиц и сделать выводы, что выгоднее: автокредит или лизинг.

Учитывая платежи за период аренды и начисленные проценты по лизинговой схеме, целесообразнее все же подобрать автокредит, выбирая среди спецпредложений и программ льготного финансирования. Нередко, кэптивные банки при содействии автопроизводителей снижают процентную переплату, убеждая выбрать определенные марки и модели автомобилей.

Но лизинговая программа взамен предлагает важные преимущества, недоступные при автокредитовании:

1. Отсутствие претензий к кредитной истории клиента – лизинговая компания не передаст права на имущество, пока не получит всю сумму стоимости автомобиля. Риски невозврата в таких ситуациях равны нулю, а сам клиент заинтересован в скорейшем выкупе ТС.
2. Процедурой оформления займется лизинговая компания, избавив от необходимости согласовывать предмет сделки и собирать документацию для договора.
3. Человек может проживать, где угодно, чтобы стать лизинголучателем, ограничение по прописке в конкретном регионе не действует.
4. Для тех, у кого впереди маячит развод, вариант автолизинга оптимален, позволяя не вкладывать средства в совместную собственность, пока семейный статус не прояснится. Лизинг автомобиля позволит оставаться некоторое время в тени, пока выплачивается арендная плата на транспортное средство.

Какой из параметров перевесит при выборе способа покупки машины, зависит исключительно от индивидуальной ситуации клиента. Если автовладелец берет за главный показатель свои расходы, автозайм чаще оказывается выгоднее, только оформить в собственность удастся далеко не любое транспортное средство.

Что лучше выбрать юр. лицу

У коммерческих предприятий и представителей бизнеса меньше поводов для выбора автокредита, поскольку его условия для заемщиков-юрлиц выглядят не столь привлекательно:

1. Жесткие рамки кредитного договора.
2. Большой пакет документации.
3. Высокие требования к кредитоспособности юрлица.

Поскольку потребности организации редко ограничиваются покупкой дешевого авто, часто возникают проблемы с согласованием нужного лимита и разновидности автотранспорта.

Хотя финансовые расчеты не дают однозначного решения, что лучше: автокредит или лизинг, многое зависит от второстепенных факторов:

• планируется ли использовать ТС для передачи в аренду;
• собирается ли предприятие совершать международные поездки;
• имеется ли достаточная для первого взноса сумма в 1/5 часть от стоимости машины;
• будет ли продаваться авто в ближайшем будущем и т.д.

Можно получить крайне невыгодные условия по автокредиту и гибкие параметры выплат через лизинг – многое зависит от сложившейся на конкретный момент ситуации и готовности искать лучшие программы по каждому из направлений.

При оформлении лизинговой машины не менее часто получают скидки от партнеров-производителей и обнуляют авансовый платеж. В то же время, экономия на расходах по техобслуживанию и ремонту лизингового транспорта выглядит весьма условной, ведь лизингополучатель не будет работать себе в ущерб и обязательно учтет сопутствующие затраты в общей стоимости лизингового договора.

Предприятие, использующее лизинговые платежи, экономит на налоговых сборах, сводя к минимуму налог с прибыли. Кредитное авто предполагает оформление права собственности, что не исключает риск изъятия имущества и списаний со счетов в случае отсутствия выплат по займу. Лизинговая собственность не арестовывается и не изымается, даже если у лизингополучателя возникли финансовые споры с кредитором. Транспорт продолжают использовать в собственных целях или для нужд бизнеса до тех пор, пока не возникнут нарушения в исполнении лизингового договора.

Какой из вариантов лучше, что более всего подходит будущему автовладельцу – лизинг или кредит, зависит от множества факторов, и однозначных рекомендаций не существует. В одних обстоятельствах есть больше оснований взять кредит. В других – выгодна программа автолизинга. Последний вариант, являясь относительно новым финансовым продуктом, имеет все шансы на успешное развитие в ближайшие годы, снимая ограничения по кредитному рейтингу клиента, его платежеспособности, освобождая от строгих требований по стоимости и категории транспортного средства. Автолизинг часто входит в перечень мер по развитию нового или действующего бизнеса, выводя его на новый уровень без существенных расходов при расширении автопарка.

Обязательно ли КАСКО при лизинге: особенности страховки и нюансы оформления

При покупке транспортного средства по договору лизинга покупатель до момента полной выплаты долга не является собственником авто, но несет за него полную материальную ответственность. Поэтому заключение страхового договора КАСКО является обязательным условием. При наступлении страхового случая полученный материальный ущерб покрывает страховая компания.

Кто оформляет КАСКО: собственник авто или заемщик по лизингу?

Так как ответственность за автомобиль в период действия лизингового договора возлагается на лизингополучателя, то, в первую очередь, именно он заинтересован в сохранности приобретенного транспорта.

Поэтому такой его интерес является основанием для оформления договора КАСКО на транспортное средство, при заключении которого он может выступать в роли страхователя.

На практике лизингополучатель не занимается подбором страховой компании и оформлением договора. За это отвечают сотрудники лизинговой компании. Сумма, которую лизингополучатель должен оплатить за страховку включается в ежемесячный платеж по договору лизинга.

В таком подходе есть как плюсы, так и минусы для лизингополучателя. С одной стороны, покупателю авто нет необходимости тратить время на подбор надежного страховщика, так как лизинговые компании сотрудничают с проверенными организациями на долгосрочных условиях.

С другой стороны, у покупателя авто отсутствует возможность выбрать страховщика с более выгодными для себя тарифами. Это может привести к существенной переплате по договору страхования.

Так как страхователем выступает лизинговая организация, то и договор страхования при заключении сделки также получает она. Лизингополучателю необходимо в обязательном порядке получить копию этого договора и ознакомиться с условиями, чтобы при наступлении страхового случая не нарушить требования страховой компании для получения выплаты.

Особенности страхования КАСКО лизингового автомобиля

Оформление договора КАСКО на автомобиль, приобретенный по лизинговой программе, имеет ряд особенностей:

1. Страховые платят равными частями, включенными в платеж по лизинговому договору.
2. КАСКО оформляется на весь период использования автомобиля в лизинге.
3. Выгодоприобретателем при наступлении страхового события по договору КАСКО является собственник транспортного средства, то есть лизинговая компания.
4. Так как лизингодатель и страховая компания чаще всего сотрудничают на постоянной основе, то при наступлении страхового события проблемы с выплатами происходят редко, в отличие от страхования кредитного авто.
5. Рассмотрение страхового случая может производиться и без участия лизингополучателя.

Оформление договора КАСКО на лизинговое транспортное средство выгодно всем сторонам сделки, так как значительно снижает риск материальных трат в случае повреждения объекта лизинга.

Как оформить?

КАСКО на лизинговый автомобиль может быть оформлено по заявлению лизингополучателя, если у него имеется такая договоренность с лизинговой компанией, или по заявлению лизингодателя.

На практике в основном используется второй вариант.

Оформление страховки состоит из следующих этапов:

1. Подготовка пакета документов и обращение к страховщику
2. Составление договора и определение условий страхования (стоимость, риски, срок, оплата). В каждом конкретном случае условия соглашения могут отличаться.
3. Осмотр страхуемого транспортного средства. А акте осмотра фиксируется состояние автомобиля, отмечаются имеющиеся повреждения, чтобы в дальнейшем о них не было заявлено как о наступившем страховом событии.
4. Подписание договора сторонами сделки. На страховом соглашении обе стороны ставят свои подписи (печати). Перед этим необходимо тщательно проверить указанные в документе условия сделки.
5. Оплата страховой премии.
6. Получение документов страхователем. Полис чаще всего выдается в одном экземпляре страхователю, а другим заинтересованным лицам предоставляются копии документа.

Необходимые документы

Для оформления КАСКО от страхователя потребуются следующие документы:

• заявление (часто заявлением является сам полис);
• паспорт или другое удостоверение личности (если страхователем является физическое лицо);
• свидетельство о регистрации (если страхователем выступает юридическое лицо);
• документы на транспортное средство (паспорт ТС, свидетельство о регистрации ТС и т.д);
• лизинговый договор;
• соглашение о праве страхования автомобиля лизингополучателем (если в страховую компанию обращается лизингополучатель);
• акт осмотра транспортного средства;
• водительские удостоверения лиц, которые будут вписаны в полис;
• документы на установленную противоугонную систему и два комплекта ключей.

В зависимости от требований страховой компании список документов может отличаться.

Договор и его содержание

При оформлении полиса КАСКО необходимо тщательно сверить все указанные в нем данные. В бланке должны отсутствовать любые неточности и исправления.

Все сведения должны четко совпадать с данными предоставленных для оформления оригиналов документов.

Если в момент проверки документа, даже если страхователь уже поставил на нем свою подпись, были обнаружены ошибки, следует сразу же их исправить вместе с сотрудником страховой компании.

В полисе в обязательном порядке должны быть отражены следующие пункты:

1. Сведения о страховщике: логотип и полное наименование, адрес и контактные телефоны головного офиса и филиала, где происходит оформление.
2. Данные о страхователе (физическом или юридическом лице).
3. Выгодоприобретатель — лицо, которому при наступлении страхового события будет выплачена компенсация.
4. Сведения о людях, которые имеют право управлять конкретным транспортным средством.
5. Информация об автомобиле (марка, год выпуска, характеристика двигателя, цвет и т.д).
6. Вид КАСКО.
7. Максимальный размер компенсации.
8. Срок действия полиса.

После заключения сделки, страхователь получает на руки следующие документы:

• полис;
• правила КАСКО;
• квитанцию об оплате;
• акт осмотра транспортного средства.

В правилах, которые прилагаются к полису, указывается следующая информация:

• понятие страхового случая;
• повреждения автомобиля, которые подлежат возмещению в период действия полиса;
• случаи, которые не входят в перечень рисков, указанных в полисе;
• инструкция по обращению к страховщику при наступлении страхового события;
• порядок получения материальной компенсации в соответствии с полисом.

В каких случаях СК могут отказать в выплате?

Отказ страховой компании от выплаты материальной компенсации может последовать в следующих случаях:

1. Страховщик объявлен банкротом. Перед заключением сделки следует изучить финансовое состояние страховщика.
2. Лишение лицензии страховщика. Такая мера может быть временной, после устранения причин компания, как правило, возвращается к своей деятельности.
3. Поддельный полис. Такая ситуация случается, если документ заключается у сомнительных представителей страховщика. Подлинность полиса КАСКО можно проверить по единой базе данных.
4. Истек срок действия страхового договора. В случае с покупкой машины в лизинг полис оформляется на весь период действия лизингового соглашения.
5. Нарушены условия страхового договора. Например, страховое событие наступило при управлении автомобилем лицом, не указанным в договоре.
6. Не соблюдены сроки обращения после наступления страхового события.
7. Умышленное искажение информации при обращении к страховщику.
8. При наступлении страхового события водитель был под воздействием алкоголя или наркотиков.
9. Страховой случай стал последствием грубого нарушения правил движения на дороге.
10. Страхователь умышленно повредил транспортное средство.
11. Не имеются в наличии документы, подтверждающие исправное состояние автомобиля, что позволяло его эксплуатировать.
12. Собственник автомобиля отказался от возможности требовать возмещение материальных средств с виновной стороны.
13. В страховую компанию не были представлены все требуемые документы для получения компенсации.

Оформление полиса КАСКО лизингодателем для лизингополучателя имеет определенную выгоду. Даже если стоимость полиса выйдет дороже, то при наступлении страхового события вряд ли возникнут проблемы с выплатой компенсации, так как сотрудничество с лизинговой компанией для страховщика является финансово выгодным. А в том случае, если даже возникнет спорная ситуация, то вопрос возмещения убытка будут решать юристы лизингодателя

https://zambank.ru/avtokredit/lizing-ili-kredit
https://strahovoi.expert/strahovanie-otvetstvennosti/kasko/pri-lizinge.html