Возврат страховки после погашения кредита досрочно

По данным Центрального Банка возврат неиспользованной части страховой премии – самая распространенная жалоба граждан на нарушение их прав в области кредитования. При этом, в обосновании отказа страховщик ссылается на условия подписанного договора страхования. В настоящее время такие пункты договора можно признать недействительными в силу изменений правовых аспектов, регулирующих эти виды правоотношений. С 1 сентября 2020 года в силу вступил закон, который позволяет вернуть часть уплаченной страховки после погашения кредита.

1. Возврат страховки после погашения кредита досрочно
2. Суть рассматриваемой проблемы
3. Законодательная инициатива
4. Суть законотворческой инициативы
5. Основные условия, при которых работает новый нормативный акт
6. Кто будет исполнять обязанность по возврату не использованной части страховки?
7. Срок исполнения возврата

Центральный Банк давно выпустил директиву, в которой четко определил свои позицию относительно возврата неиспользованной страховки при досрочном погашении. Как сообщали представители главного регулятора банковского сектора, гражданин не нуждается в дальнейших услугах страховой компании и имеет право на компенсацию, соразмерно оставшемуся времени. Сейчас эта позиция получила статус законодательного акта.

Суть рассматриваемой проблемы

В нормативах законодательства Российской Федерации значиться обязанность заключения договора страхования только в случае ипотечного кредитования. И то, страховка относиться к защите фактически заложенного недвижимого имущества. Страхование жизни и здоровья – дело полностью добровольное. Однако, многие кредитные организации для увеличения прибыльности собственных доходов и снижения риска невозврата принятой гражданином суммы кредитования, открыли ряд дочерних компаний, которые занимаются именно выдачей таких страховых полисов. При этом неофициально информируют клиента, что при отказе от заключения дополнительного договора добровольного страхования, кредит одобрен не будет.

В виду надобности в денежных средствах, люди шли на заключение невыгодного и не нужного часто договора. Оплата страховки производилась за счет кредитных средств, что увеличивало размер основного долга, под час на несколько десятков тысяч (все зависит от размера запрашиваемой «на руки» суммы).

Государство всякими способами старалось бороться с такими инициативами кредитных организаций. Поэтому разрешило в период 14 дней с момента заключения договора страхования отказываться от него на основании заявления в страховую компанию. С учетом статистики возвратов можно делать удручающий вывод, что подавляющее большинство страховок – навязанные.

Ранее, для устранения таких нарушений приходилось обращаться за судебной защитой. В рамках состязательного судопроизводства требовалось доказать, что сумма страховых обязательств пропорциональна обязательствам перед кредитором. Если доказательная база оказалась достаточной, то решение выносилось в пользу бывшего заемщика. Однако, длительность таких споров может быть до шести-двенадцати месяцев, в зависимости от сложности каждого конкретного спорного случая.

Основная сложность состояла в том, что оба варианта договора (кредитного и страхования) оформляют представители кредитной и страховой организации. А значит, при совместной работе ради прибыли, они могли идентично разработать проекты соглашений между ними и клиентами. Формировались независимые с правовой точки зрения документы.

Доказать позицию можно только сличив длительность обеих договоров, соразмерность уменьшения долгового обязательства и суммы страховых выплат.

Законодательная инициатива

С 01 сентября 2020 года вступили в силу изменения в два Федеральных закона:

• Статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
• Статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Сам закон был принят Государственной Думой 12 декабря 2019 года и зарегистрирован под номером 483-ФЗ. Он состоит из трех статей. Первая вводит изменения в Закон ««О потребительском кредите (займе)», вторая в Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», третья содержит заключительные положения, из которых можно сделать вывод о том, что на договора, заключенные ранее 01 сентября 2020 года эти положения не действуют.

Суть законотворческой инициативы

Вновь принятым Федеральным законом вводится понятие «договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)». В частности, это соглашение, которое напрямую влияет на условие договора кредитования:

• Отличие по сроку исполнения.
• Отличие по процентной ставке.
• Полная стоимость кредита.

Сохраняется право каждого отдельного страховщика осуществить возврат страховки в период охлаждения, который равен 14 календарным дням с момента подписания договора кредитования и страхового полиса. Отказ от этого договора страхования обеспечивает кредитной организации пересмотреть условия кредитования в сторону ухудшения в порядке одностороннего волеизъявления.

Основные условия, при которых работает новый нормативный акт

Ключевые требования, установленные нормативным актом:

• Должник по договору кредитования должен быть застрахован по программе добровольного страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателем по которому выступает сам банк, перед которым открыты долговые обязательства.
• Должник должен подать заявление на возврат неизрасходованной части страховки.
• Никаких событий, рассматриваемых как страховой случай произойти не должно.

Эти условия должны быть соблюдены полностью. В противном случае, отказ от возврата будет правомочен.

Кто будет исполнять обязанность по возврату не использованной части страховки?

В случае, если заемщик самостоятельно, досрочно погашает свои обязательства перед кредитором, то банк (в случае, если страхователем является сам банк) или страховая организация, выдавшая полис обязана вернуть неиспользованную часть страховой суммы заемщику. Вычитаемая сумма должна быть рассчитана в пропорциональном значении к неиспользованному времени, оставшемуся до окончания действия кредитного договора.

Срок исполнения возврата

Законодательно установлено, что на выполнение расчета суммы возврата и выполнение всех процедурных тонкостей у обязанного юридического лица есть ровно семь календарных дней с момента получения заявления на возврат. Форма документа установлена внутренними правилами организации (страховой компании). Требуется также приложить документы, которые подтверждают:

• Факт заключения договора страхования.
• Факт погашения кредитных обязательств (устанавливает дату, на которую производится закрытие договора страхования).

Записаться на консультацию

Отказ и возврат страховки по кредиту в 2021 году

На сегодняшний день большая часть людей, в связи с нехваткой средств, приобретают товары в кредит. Это не только телефоны и бытовые приборы, а жилье, машины, путевки и ювелирные украшения. Со стороны банковского сектора, конечно, все больше программ кредитования.

Но банк выдает не только кредит, а еще и навязывает его «необходимую» страховку, чем обязывает вас раскошелиться на энную сумму. А нужна ли вам эта самая услуга? Можно ли от нее отказаться или можно ли вернуть страховку после погашения кредита и как вернуть оплаченные деньги? Об этом дальше и пойдет речь.

Мнение закона про возврат страховки по кредиту

Именно законом регулируются все взаимоотношения между банком и непосредственным клиентом.

В течение какого времени можно вернуть страховку по кредиту?

20/XI/2015 ЦБ России издал указ N3854-У в котором вкратце банк обязал страховые компании предусмотреть право отказа от добровольной страховки в течение 5-ти рабочих дней, с момента подписания договора сторонами. Срок был увеличен до 14 дней с 2018 года. Этот указ распространяется также и на страховки, которые банк пытается навязать при оформлении кредита. Для подготовки к таким нововведениям ЦБ дал время подготовиться всем страховщикам до 4 апреля 2016 года, именно с этой даты указ вступил в полную силу.

Представителей страховых компаний в свою очередь законно обязали выплачивать в таких случаях сумму полиса в 100% размере, за вычетом дней использования услуги, а также в 10-и дневной срок. Если вы подали бланк заявления о расторжении договора на четвертый день, тогда страховщик обязуется вернуть сумму, высчитав % за 4 дня пользования, в срок, не позднее 10 рабочих дней. Зная закон о возврате страховки по кредиту, а главное, руководствуясь им, вас не сможет завести в заблуждение ни один страховщик при оформлении банковского продукта.

Но что делать, если подписан страховой полис и как вернуть деньги? Далее об этом мы будем вести речь.

Навязывание страховки и противоречия

Если при выдаче кредита вас заверили, что страхование — обязательная часть кредитного договора, это значит одно, при оформлении допущены грубые нарушения правил «О защите прав потребителей». Также это нарушение закона ст. 11 «О защите конкуренции».

В таких случаях оформления, договор имеет пункт, согласно которому вы обязаны внести некую плату за присоединение к «программе страхования» и в том числе компенсацию банковской структуре за понесенные расходы и плату страховых премий гаранту. Такой маневр банка противоречит ст. 927, 421, 422 Гражданского Кодекса РФ.

При обращении в судебную инстанцию банку 100% придется выплатить навязанную вам полную сумму страховки.

Инструкция по возврату в 2021 году

Многие при оформлении в кредит, к примеру, долгожданного плазменного телевизора с диагональю 40 дюймов, стоя так близко к осуществлению мечты жизни, не сильно вчитываются в предложенные банковским менеджером документы и конечно попадаются на удочку со страховкой. Основное количество сотрудников банка начинают заверять, что без этого полиса отказывают в выдаче кредита и вы, конечно не зная закона, соглашаетесь ради вожделенного товара.

Очнувшись через несколько дней, вы понимаете, что не желаете платить лишние деньги, и хотите вернуть деньги, но как быть и что делать, ведь уже заплатили. Главное одно – деньги можно вернуть и нужно!

В таком случае в регламентированные 5 рабочих дней, от дня подписания договора, вам необходимо приехать в главное отделение по городу и представить менеджеру некоторые документы:

• Заявление на отказ от страховки по кредиту, заполняется в отделении по образцу;
• Копию подписанного договора на полис;
• Копию паспорта заявителя;
• Квитанция или чек об оплате страховки по кредиту.

Заполняя образец заявления, вы обязательно должны указать следующие данные:

1. Паспортные данные.
2. Полные и точные сведения договора.
3. Причина расторжения. Она может быть любая, вплоть до банальности: «Меня не интересует страхование» или же просто ссылайтесь на закон.
4. Подпись и дата.

Образец заявления должны предоставить страховщики, в случае отсутствия можно написать в свободной форме.

Образец заявления

Образец заявления в Сбербанк

Образец заявления (претензия) на отказ от страховки

Если в вашем городе нет отделения банка кредитора, тогда следует отправить документы на возвращение страховки по кредиту почтой, в форме заказного письма. Если вы собираетесь воспользоваться последним, тогда не забудьте сделать опись посылаемых документов. Также при личной передаче заявления в отделении стоит сделать, на своей копии отказа, заверенную отметку о принятии такового.

После получения документов страховая компания обязана в установленный законом 10-и дневной срок, сделать выплату суммы. На практике они стараются затянуть компенсацию до последнего, но все же она выплачивается полностью. В случае нарушения сроков выплаты требуемой оплаты, можете для начала позвонить на горячую линию, сообщив, что с вашей стороны будет направлена претензия в банк. Как наблюдается в таких случаях деньги приходят на протяжении суток.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита?

Ознакомившись с вышеизложенной информацией, у многих возникает вопрос: «А можно ли вернуть страховку по кредиту, который уже закрыт?».

Такое практикуется, только если кредит закрыт, а договор страховки еще действителен. Хотя процедура не из легких, все же можно, придерживаясь некоторых правил, вернуть часть денег.

Не редко заем выплачивают преждевременно, с целью экономии средств на оплате процентов за пользование. Но в подобных случаях банк умалчивает о возможности выплаты страховки обратно за неиспользованные периоды договора.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Если вы все-таки погасили кредит досрочно и думаете: «Как забрать неиспользованную сумму страховки?» следует:

• Обратится в страховую компанию с заявлением на возвращение части суммы с обоснованием, к примеру, смогли погасить кредит раньше срока. В таком случае страховщик обязан пересчитать общую сумму оплаты полиса и вернуть неиспользованную разницу;
• Расторгнуть договор и начиная со следующего дня больше не оплачивать страховые взносы.

По каким видам кредита можно вернуть страховку в 2021 году, а по каким — нет?

Банк, в лице компетентного менеджера, выдавая кредит, безусловно, идет на риск. Навязывание страховки клиенту – это как гарантия выплаты взятого поручения. Ведь если речь идет о больших вложениях банка, то тут однозначно страховка нужна, ведь она аргументирована. Давайте рассмотрим, по каким продуктам можно получить возврат страховки по кредиту:

• Кредиты наличными;
• Кредитные карты;
• При потребительском кредитовании.

Полис таких продуктов добровольный и в основном страхует получившего кредит клиента:

• Жизнь заемщика;
• Случаи потери основного места работы, в том числе и сокращение;
• Защита финансовых рисков;
• Страхование имущества и т.д.

Полисы «добровольного» страхования, при выдаче перечисленных кредитов, на примере маскируют под «обязательные». Этим само собой нарушают закон. Клиенту можно отказаться от страховки, что никак не повлияет на решение фин. учреждения на выдачу кредита. Также вы можете отказаться от страховки после получения кредита.

Есть также банковские продукты, по которым полис страхования действительно обязателен и при отказе от его покупки банк имеет полное право отказать в выдаче продукта, а именно:

• Каско – по автокредитам приобретаемое движимое имущество обязательно страхуется и остается документально в залоге у банка;
• Ипотека – так же, как и предыдущему займу, этот продукт обязателен в страховании и залоге.

Нужна ли помощь юриста?

Подписывая договор кредитования, вы не внимательно его прочли и теперь задались вопросом: «Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения?». Это довольно распространенное явление, и все же выход есть всегда.

Если с момента подписания еще не истекло 5 рабочих дней, то помощь юриста вам не требуется. Также после истечения срока можно обратиться в финансовое учреждение с претензией на возврат страховки по кредиту. Многие банки расширяют свою «программу лояльности к клиентам» и могут пойти на уступки, оформив отказ от страховки после получения кредита, даже до 30 рабочего дня с момента заключения страховки. Но конечно не все так ценят своих «кормильцев» и на претензии однозначно дают отказ.

В таких случаях вам необходимо консультироваться с юристом и готовить документы в суд, конечно если это будет целесообразно.

Бесспорно, ЦБ России оказал большую помощь заемщикам в решении вопроса: «как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита?». Теперь все козыри у вас в руках. Главное помните – страховка не обязательна и любой документ перед подписанием стоит тщательно изучить, дабы не оббивать потом пороги кабинетов, занимаясь бумажной волокитой.

Рекомендуем к просмотру видео с советами от юриста

https://ural-pravo.ru/zashchita-potrebitelej/kredity-i-zajmy/401-vozvrat-strakhovki-posle-pogasheniya-kredita-dosrochno
https://zaym-go.ru/sovety-ekspertov/1516-kak-vernut-strahovku-po-kreditu.html