Главная » БАНКИ » Кредиты » В чем подвох кредитной карты с длинным льготным периодом
Опубликовано: 11 октября 2020

В чем подвох кредитной карты с длинным льготным периодом

Особенности кредитки с длинным льготным периодом

Обычно льготный период длится 50-60 дней. Этот срок разделяется на две части:

  1. Расчетный период. Первые 30 дней.
  2. Платежный период. Длится оставшийся срок. В течение него нужно успеть вернуть деньги.

Если успеть выполнить условия и своевременно вернуть использованную сумму, проценты за пользование кредитными средствами начислены не будут.

Расчет обычно не вызывает сложностей и единственное, в чем может запутаться клиент – датами начала грейса и его окончания. У разных банков свои условия и льготный период может начинаться:

  • в день заключения договора;

  • с первого числа календарного месяца;
  • в момент совершения первого платежа;
  • в день активации карты.

Информация всегда указывается в договоре.

По карточкам с длинным грейс-периодом все сложнее. Клиенту нужно знать не только дату погашения для беспроцентного пользования, но и другие нюансы. В число последних входит необходимость внесения промежуточных платежей, способы продления грейса, на какие операции его действие не распространяется. Нужно ли что-то платить во время грейса?

Этот пункт тоже прописан в договоре и в большинстве случаев ответ на вопрос положительный. Банкам нужно быть уверенными в добросовестности заемщиков, поэтому длинный грейс они разбивают на несколько частей. По окончании каждого периода необходимо вносить минимальный платеж в размере 3-10% от суммы долга.

В случае несвоевременной оплаты грейс аннулируется и клиенту начисляются проценты за весь срок пользования средствами.

«Честный» и «нечестный» грейс

Оба понятия условные, а различия между ними состоят в способе расчета льготного периода. Для наглядности и лучшего понимания стоит рассмотреть две возможные ситуации с вымышленными банками.

Банк предложил клиенту оформить карту с кредитным лимитом и длинным льготным периодом. Грейс длится 240 дней и у него есть особенности: он делится на несколько расчетных периодов. Финансовое учреждение начинает отсчет в день подписания договора. Клиент согласился и 10 августа забрал кредитку. По условиям договора, операции, проведенные в течение 30 последующих дней, попали в первый расчетный период. Чтобы не платить проценты, средства необходимо вернуть до 10 апреля. Тем временем с 10 сентября начинается новый период, который продлится 30 дней.

Такая схема кажется выгодной, так как беспроцентный период длится действительно долго. Главное – не запутаться в датах и вовремя погашать задолженности.

1 августа клиент оформил кредитную карту с беспроцентным периодом и совершил первую покупку на следующий день. По условиям его договора, льготный период начался на следующий после оплаты день и будет длиться 100 дней. Для избегания начисления процентов, клиенту необходимо вернуть всю сумму, потраченную на покупки, до 10 ноября.

Это пример «нечестного» грейса, так как обещанные 100 дней сохраняются только для покупок, которые были совершены в первый день. Для всех остальных срок будет постепенно уменьшаться. Получить новую возможность пользоваться деньгами банка и не платить проценты в течение всех 100 дней можно только после погашения имеющейся задолженности.

Когда проценты все же есть

Есть операции, на которые в большинстве случаев действие грейса не распространяется. В первую очередь это относится к снятию наличных с кредитной карты через банкомат. Начисление процентов начинается с момента совершения операции и обычно ставка в несколько раз превышает предусмотренную для безналичных платежей.

У каждого финансового учреждения могут быть свои условия. Есть банки, которые прекращают действие грейса после снятия наличных, другие же максимально лояльны и не привязывают сохранение беспроцентного периода к типу операций.

Что еще нужно знать о кредитках с длинным грейсом

Перед оформлением кредитной карты с длинным льготным периодом нужно учесть ее особенности:

  1. Независимо от длительности грейса, необходимо вносить ежемесячные платежи, если иное не предусмотрено договором. В случае просрочки на сумму задолженности начисляются проценты за весь срок пользования средствами.
  2. Все комиссии списываются с кредитного лимита, если на карте нет личных денег. Такую задолженность тоже нужно погашать в срок.
  3. Кредитку невыгодно использовать для переводов, снятия наличных, хранения средств. Две первые операции обычно не входят в льготный период и облагаются высокими процентами, а использование кредитки в качестве платежной карточки удобно только для проведения оплат. Кешбэк, начисление процентов на остаток и прочие дополнительные функции не предусмотрены.

Но есть и преимущество – такие карты можно использовать для рефинансирования кредитов в других банках.

До полного погашения долга рекомендуется временно прекратить пользоваться кредиткой, так как внесенные суммы будут идти на закрытие переоформленного кредита и только потом – на другие операции. В итоге они автоматически выйдут из льготного периода и придется заплатить дополнительные проценты.

Как переоформить кредитную карту в обычный кредит

В нынешнее неспокойное время многие россияне начинают задумываться о том, как можно сэкономить на привычных покупках и обязательных платежах, в частности, на кредитных расходах. Один из вариантов – перевести кредитную карту в обычный потребительский кредит, чтобы снизить свои издержки.

Процесс этот не такой простой, как может показаться на первый взгляд, ведь кредитка приносит банку гораздо больше дохода, нежели потребительский займ. И просто так кредитор со своей прибылью расставаться не захочет.

Тем не менее, если у вас есть потребность в снижении расходов семейного бюджета, которые идут на оплату постоянных кредитных задолженностей, то мы расскажем вам, как именно это можно сделать. Есть два варианта, которыми можно воспользоваться, подробная инструкция будет дана ниже.

Плюсы и минусы перевода кредитки в кредит наличными

Когда бывает актуален вопрос о переводе? Обычно он возникает в ситуациях, когда становится сложно платить по действующей кредитной карточке. Её многие оформляют на всякий случай, пользуются ею редко, но при этом несут расходы, связанные с обслуживанием.
У карты есть много плюсов:

  1. Она удобная, ею можно платить тогда и там, где удобно.
  2. У нее возобновляемый лимит, можно пользоваться кредитом неоднократно.
  3. Есть льготный период, когда проценты не начисляют.
  4. Часто предлагаются бонусные программы, когда за покупки вы получаете различные выгоды – бонусы, кэшбэк и т.д.

Но при всех своих плюсах, карточки имеют и минусы. Самый большой связан с дополнительными затратами, в частности, плата за обслуживание, смс-оповещения и т.д., которые нужно оплачивать вне зависимости от того, пользуетесь ли вы вообще кредитной или нет.

Кроме того, у большинства карт есть такая особенность, что льготный период распространяется только на безналичные покупки. А если вы не знали об этом, и сняли наличные, то тогда банк со следующего дня будет начислять вам проценты и возьмет комиссию.

Многие планируют, что расплатятся с долгом за беспроцентный срок, но это не всегда удается. И когда грейс-период заканчивается, то заемщику приходится платить очень высокие проценты, которые могут достигать до 30-40% годовых. В то время как потребительские займы обслуживаются по ставке в 10-20%, разница хорошо видна.

И именно когда погашение кредитки становится сложным, и долг грозится перейти в разряд проблемных по той причине, что ежемесячные платежи непомерно высоки, стоит задуматься о том, какую помощь вы можете получить в данной ситуации. И о ней мы расскажем далее.

Как кредитную карту перевести в потребительский кредит

Самый простой способ перевести долг по кредитке в обычный кредит – это оформить рефинансирование. Под непривычным термином скрывается простая услуга по перекредитованию, когда вы переводите свой кредит из одного банка в другой под более выгодные условия.

В чем выгода банка? Каждое банковское учреждение заинтересовано в увеличение своей клиентской базы, ведь каждый клиент – это прибыль. Конкуренция на рынке сейчас очень высока, настолько, что банки готовы оплатить ваши действующие долги, и выдать вам новый, свой кредит, под низкий процент, только чтобы вы платили именно ему.

Как оформить рефинансирование? Все просто: вам нужно обратиться в сторонний банк с соответствующим заявлением. Вы точно также заполняете анкету, ждете решения банка, и если оно окажется положительным, то получаете деньги, которые покрывают ваши действующие долги, и выплачиваете эту сумму уже новому кредитору.

Какие плюсы:

  1. Можно объединить несколько долгов в один кредит (обычно до 5 штук).
  2. У вас будут более выгодные тарифы, в частности, можно снизить процентную ставку.
  3. Вы можете отказаться от страховки и закрыть действующую.
  4. Вы получаете единый платеж, с одной суммой и датой, что очень удобно.
  5. Вы можете запросить дополнительные деньги на свои нужды сверх задолженности.

Из минусов можно отметить только необходимость заново собирать документы с места работы, и снова проходить проверку банка. Однако, и этот минус постепенно уходит на нет, т.к. многие компании сейчас разрешают перекредитовываться без справок, и вообще запускают сервисы по переводу кредитов в режиме онлайн.

Мы подготовили для вас рейтинг программ по рефинансированию с максимально привлекательными тарифами:

Теперь давайте расскажем о предложениях этих банков более подробно:

УБРиР

Программа рефинансирования позволяет получить до 1,6 миллиона рублей на цели перекредитования. Очень быстрое рассмотрение заявки, до 1 дня. Можно объединить любое количество долгов, но только не автокредит и не ипотеку.

Какие предлагаются тарифы:

  1. Сумма – от 100.000 до 1.600.000 рублей.
  2. Процентная ставка от 6,5% до 18,6% в год.
  3. Кредитоваться можно от 2 до 10 лет. До 10 лет разрешают оформлять договор в случае, если вы берете от 300 тысяч и больше.

Что потребуется от заемщика? Возраст от 19 до 75 лет, трудовой стаж от 3 месяцев (для ИП от 12 мес.), постоянная регистрация. Нужно подтвердить доход справкой 2-НДФЛ или по форме банка, также может использоваться выписка из ПФР.

ФК Открытие

Здесь уже предлагают более солидную сумму – до 5 миллионов рублей, при этом и срок рассмотрения заявки увеличивается, он составит до 2 дней. Здесь выдают суммы сверх задолженности на личные нужды.

  1. Одобряют от 50 тыс. до 5 млн. руб.
  2. Процент назначают от 6,9% до 19,9% годовых.
  3. Вернуть долг нужно в течение 1-5 лет.
  4. Надбавка к ставке при отказе от личного страхования, процент может составить до 22,4% годовых.

Важно, что вы должны обязательно принести документы после использования кредита, подтверждающие рефинансирование старых долгов. Если этого не сделать, к базовой ставке прибавят еще 5 п.п.

Кто может претендовать на перекредитование:

  1. Гражданин РФ.
  2. В возрасте от 21 до 68 лет.
  3. С постоянной регистрацией в регионе присутствия банка.
  4. С заработком не менее 15.000 рублей.

Из документов нужна справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Документы по рефинансируемому кредиту, включая реквизиты платежные. Если запрашиваете более 500 тысяч, то понадобится копия трудовой книжки.

Росбанк

Предлагает перекредитование с быстрым изучением анкеты, от 1 дня. Можно перевести сюда автокредит, ипотеку, а также нецелевые кредиты, карточки и овердрафт по ним. На каких условиях это можно сделать:

  1. Выдают от 50.000 до 3.000.000 рублей.
  2. Срок возврата – от 13 до 84 месяцев. Кредитование до 7 лет доступно только зарплатным и корпоративным клиентам.
  3. Могут назначить ставку от 6,9% до 14,9% в год.
  4. При отказе от личного страхования идет надбавка + 6 п.п.

Что потребуется от потенциального заемщика? Возраст от 22 до 65 лет, постоянная прописка, наличие заработка не менее 15 тысяч рублей, положительная КИ. Доход можно подтвердить справкой, выпиской из ПФР, трудовым договором или контрактом, выпиской по зарплатному счету и т.д. Также нужна трудовая книжка.

СКБ Банк

Здесь предъявляют особые требования к займам, которые вы хотите сюда перевести. Можно объединить не более 3 кредитов, они должны действовать не менее 6 месяцев, и составлять в сумме не менее 51000 рублей каждый. Что касается тарифов, на момент написания статьи актуальны следующие цифры:

  1. Сумма от 51.000 до 1.500.000 рублей.
  2. Срок кредитования – от 1 до 60 месяцев.
  3. Ставка варьируется от 7% до 17,6% годовых. Есть надбавки за оформление в офисе (+1 п.п.), и непогашение задолженности по рефинансируемым кредитам (+5 п.п.)

К самим клиентам требований немного: возраст от 23 до 70 лет, стаж работы от 3 месяцев, постоянная прописка. Подтвердить доход вы можете справкой 2-НДФЛ, выпиской по зарплатному счету, либо справкой из пенсионного фонда. Из документов нужен паспорт, ИНН, пенсионное, военный билет, второй документ на выбор.

Россельхозбанк

Разрешает перевести сюда не более 3 кредитов – потребительский, автокредит или задолженность по кредитке. На рассмотрение уйдет до 3 дней. Без комиссий и поручителей.

  1. Одобряют от 30 тысяч до 3 миллионов рублей.
  2. Договор можно заключить на срок от полугода до 5 лет.
  3. Ставка будет составлять от 7% до 8%.
  4. Если кредитоваться без страховки, прибавят еще от 2,5 до 4,5 п.п. к базовому проценту.

Срок до 5 лет доступен не всем, а только работникам бюджетной сферы и надежным клиентам. Если вы не подтверждаете целевое использование средств, то вам прибавят еще 3 п.п.

Требования к заемщику:

  1. Возраст от 23 до 75 лет.
  2. Положительная КИ.
  3. Трудовой стаж общий от 12 месяцев, на текущем месте – от 6 месяцев.
  4. Постоянная регистрация на территории РФ.

Из документов нужны: справка о доходах, справка из пенсионного фонда, паспорт, документы по залогу, если есть. Вы также должны подготовить выписку об остатке вашей задолженности, справку об отсутствии просроченного долга, оригинал кредитного договора, реквизиты сторонней организации и её согласие на досрочное погашение.

ДОМ.РФ банк

Можно перевести сюда неограниченное число кредитов, а также получить деньги сверх того на свои нужды. Какие действуют условия:

  1. Одобряемая сумма – от 100 тыс. до 3 млн. рублей.
  2. Процент может составить от 7,5% до 20,9% в год.
  3. Погасить долг надо за 2-7 лет.
  4. Ставка при отказе от личной страховки повышается на 5-7 п.п.

Требования простые – возраст от 23 до 65 лет, стаж от 3 месяцев, постоянная прописка, доход от 9000 для регионов и от 25000 для Москвы. Вы можете принести справку 2-НДФЛ, справку по форме банка, справку из ПФР, выписку с зарплатного счета. При сумме от 500.000 рублей нужны дополнительные документы.

Переоформит не более 6-ти кредитов на следующих условиях:

  1. Могут выдать от 50 тыс. до 5 млн. рублей.
  2. На срок от 6 до 84 месяцев.
  3. Под ставку от 7,5% до 13,2% в год.
  4. При отказе от страховки идет надбавка 4-5 п.п.

Банк работает со следующими заемщиками: в возрасте от 21 до 70 лет, с общим трудовым стажем от года и на нынешнем месте от 6 месяцев, с постоянной пропиской и заработком от 15.000р. Нужно принести справку о доходах 2-НДФЛ или по форме банка, СНИЛС, при запросе от 500 тысяч и выше – копию трудовой книжки.

Как перевести кредитную карту в кредит в том же банке

Нас часто спрашивают – можно ли перевести кредитку в обычный кредит в том же банке? Это возможно в том случае, если у вас сейчас сложности с выплатами, и вы хотите оформить реструктуризацию. В этом случае вам надо заранее обратиться в банк, и написать заявление на перевод кредитной карты в потребительский кредит.

В письме подробно опишите, по каким причинам вам это необходимо. Хорошо бы приложить к заявке справку о доходах, чтобы было видно снижение зарплаты, приказ об увольнении и т.д.

Сразу скажем – далеко не все банки на это идут. Чаще всего приходит отказ, но если ситуация действительно сложная, сумма большая, и банку не хочется терять выгодного клиента, то он может одобрить ваше заявление, и тогда вам пригласят в отделение для подписания дополнительного соглашения к договору.

В Сбербанке

Можно ли так сделать в Сбербанке? Здесь чаще всего отвечают отрицательно на подобное заявление. Если у вас возникли сложности с выплатами, вы можете просто подать заявку на кредитные каникулы, они есть по программе банке и по госпрограмме для тех, кто пострадал от коронавируса.

В Тинькофф банке

Здесь также можно оформить кредитные каникулы в том случае, если вы докажите ухудшение вашего финансового положения. Отсрочку дают до 6 месяцев по госпрограмме, при этом у вас должен быть оформлен кредитный договор на лимит не более 100000 рублей, а доход по сравнению с 2019 годом должен снизиться не менее, чем на 30%.

https://1000bankov.ru/wiki/osobennosti-kreditki-s-dlinnym-lgotnym-periodom/
https://cards.stavkibankov.ru/kak-pereoformit-kreditnuju-kartu-v-obychnyj-kredit/

Оставить комментарий

Яндекс.Метрика