Реструктуризация ипотеки 2021: пусть государство выплатит ваш долг

Сложное слово реструктуризация, на самом деле, означает очень понятную процедуру. Это введение временных послаблений по кредиту для заемщиков, которые попали в сложную ситуацию. С помощью различных инструментов банк может снизить уровень ежемесячных платежей. Заемщик таким образом может сохранить хорошую кредитную историю и не лишиться залогового имущества, что в случае с реструктуризацией долга по ипотеке особенно важно.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Под реструктуризацией ипотеки понимается внесение изменений в договор кредита, касающихся условий погашения. Это чаще всего уменьшение ежемесячных платежей и увеличение срока кредитования, что значительно упрощает возврат заемных средств. Кроме этого, могут быть предоставлены, так называемые, кредитные каникулы.

В течение кредитных каникул, срок которых в среднем составляет полгода, разрешается гасить только основной долг без процентов или совсем не вносить платежи. Отметим, что каждый случай является индивидуальным, рассматривается банком и принимается решение, как улучшить условия по конкретному кредитному займу. В некоторых случаях банк готов даже не взыскивать штрафы по просроченным платежам.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией ипотечного кредита, необходимы очень веские основания:

• увольнение заемщика с места работы по независящим от него причинам (сокращение штатов, ликвидация предприятия);
• значительное уменьшение заработной платы или выход на пенсию;
• наступление инвалидности или иной ситуации, когда состояние здоровья не позволяет получать доходы на прежнем уровне.

При появлении таких обстоятельств лучше сразу известить банк, не дожидаясь длительной просрочки по кредиту. Если в прошлом у вас сформировалась хорошая кредитная история, то шансы на принятие положительного решения банком значительно выше.

Банки отмечают, что программа реструктуризации ипотеки, работающая на протяжении прошлого года, хорошо себя зарекомендовала. Для них лучше найти взаимовыгодный компромисс, чем ввязаться в судебные тяжбы.

Что такое ипотечное кредитование?

Данный вид кредитования подразумевает, что жилье, которое заемщик купил, до полного момента выплаты долга по ипотеке, будет оставаться залоговым, то есть принадлежать банку. Сам же кредитующийся сможет получить и оформить право собственности на жилые квадратные метры только, закрыв ипотеку.

Однако в жизни любого могут возникнуть обстоятельства, в силу которых выплачивать ипотеку становится затруднительно, а порой и невозможно. К такому положению дел может привести серьезное заболевание или потеря трудоспособности, инвалидность или увольнение. Если не выплачивать кредит совсем, то это чревато необратимыми последствиями, которые приводят не просто к потере доверия со стороны кредитующих организаций, но и к потере собственного жилища. Именно в этот момент на помощь приходит реструктуризация ипотеки.

Условия реструктуризации ипотеки

На реструктуризацию ипотеки с помощью государства, согласно последним изменениям, действующим в 2021 году, могут рассчитывать следующие граждане:

• семьи с одним и более несовершеннолетними детьми, а также с детьми в возрасте до 24 лет, обучающимися по очной форме и не работающими (если ребенок один, то оба родителя должны быть не старше 35 лет);
• инвалиды и родители детей-инвалидов;
• ветераны боевых действий;
• работники бюджетных учреждений, имеющие стаж в них не менее 1 года.

Заявители должны быть гражданами Российской Федерации.

Еще одним условием участия в программе является подтверждение уровня доходов. Если он не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи, то есть шанс получить поддержку от государства.

К объекту жилой недвижимости также предъявляются определенные требования:

1. Находится на территории Российской Федерации;
2. Должна быть для семьи единственной ипотекой и под его приобретение взята не более года назад, что подтверждается кредитным договором;
3. Стоимость жилья не должна быть выше, чем на 60 % от среднерыночной цены;
4. Площадь квартиры:

• для однокомнатной — не более 45 кв.м.;
• для двухкомнатной — 65 кв.м.;
• для трехкомнатной квартиры — 85 кв.м.;
• исключение — ограничения не действуют лишь для проживающей в квартире многодетной семьи;

Также позволено заемщику, иметь долю в другой жилой недвижимости, но совокупная доля всей семьи в ней не должна превышать 50%.

Претендовать на реструктуризацию ипотеки может жильё (покупка, строительство, капитальный ремонт), взятое до 1 января 2015 года. Просрочка по платежам при этом должна составить на дату подачи заявки не менее 30 и не более 120 дней.

При соблюдении всех условий, можно приступать к формированию пакета документов.

Ниже на картинке, ответьте на вопросы и узнаете, сможете ли Вы получит помощь от государства.

Кто может рассчитывать на предоставление реструктурирования ипотеки?

Закон РФ говорит нам о том, что далеко не каждый гражданин, который взял ипотеку, может рассчитывать на реструктуризацию в 2018 году. Подать заявление на предоставление такой возможности могут лица, относящиеся к следующим категориям:

1. Ветераны, граждане, участвовавшие в военных действиях.
2. Семьи, где воспитывается ребенок с ограниченными возможностями.
3. Семьи или один из родителей, имеющие несовершеннолетних иждивенцев.

Однако даже если кредитополучатель относится к одной их данных групп, это не дает стопроцентной гарантии того, что банковская организация даст согласие на проведение реструктурирования долга. Главным условием является факт, что заемщик вносил предыдущие платежи без просрочек, а ипотека была взята не ранее, чем за год до прошения реструктурирования. При этом обязательно нужно предоставить в банк бумагу, которая будет являться доказательством того, что доходность клиента снизилась более 30 % или же размер выплаты по кредиту также вырос более 30%. Такое возможно лишь в случае, когда кредит брался в валюте.

Какие необходимы документы?

Количество документов, которые необходимо собрать для участия в программе реструктуризации ипотеки с помощью государства, довольно большое. Перечислим все:

• заявление на пересмотр условий договора;
• паспорта и свидетельства о рождении всех членов семьи заемщика;
• свидетельство о заключении брака при его наличии;
• справка о составе семьи;
• если имеются усыновленные или опекаемые дети, то решение органов опеки или судебное постановление;
• справка из учебного заведения, подтверждающая факт обучения на очном отделении ребенка до 24 лет, и справка из Пенсионного фонда об отсутствии места работы;
• копия трудовой книжки;
• справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ за три последних месяца;
• удостоверения участника боевых действий (при наличии);
• документы, подтверждающие инвалидность;
• выписка из ЕГРН на квартиру, находящуюся в залоге.

Могут также быть предоставлены иные документы: свидетельство о постановке на учет в Службе занятости.

Каковы положительные и отрицательные стороны реструктуризации?

Реструктуризация ипотечного займа имеет свои плюсы и минусы, которые приведены в таблице.

Плюсы	Минусы
Обязательства по исполнению условия ипотечного договора отсрочены	В реструктурировании долга могут отказать
Реструктурировать можно кредиты и на квартиры, и на жилые комнаты	Реструктуризация не даст заемщику оформить еще один кредит, если возникнет подобная ситуация
Кредитная история кредитополучателя не испорчена	Процедура не избавляет от необходимости платить займ, при этом его размер увеличится
Мирное урегулирование лучше судебного решения проблемы	Как правило, в реструктурировании ипотеки, которую брали на приобретение первичного недвижимого имущества, отказывают

Как происходит реструктуризация ипотеки в 2021 году?

Следует обратиться в банк, выдавший потеку, с заявкой на помощь государства. Если банк примет ваши аргументы и вынесет положительное решение, то долг по кредитному договору может значительно сократиться:

1. Максимальная сумма поддержки. Банк может списать в счет погашения долга сумму сразу или уменьшить платежи на несколько месяцев. В процентном выражении уменьшение может составить 30% от суммы оставшегося непогашенным кредита, но не более 1 500 000 рублей. Эти средства выделяются государством и зачисляются на счет банка.
2. Хорошей идеей стала возможность предоставления должнику кредитных каникул. Срок их может составлять до 1,5 лет, в течение которых планируется, что человек может подыскать себе работу с достаточной оплатой труда, немного оправиться и снова стать платежеспособным по ипотеке.
3. Также банк может предложить снижение процентной ставки до 11,5% годовых.

Многие банки участвуют в программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой, идут навстречу заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. После того, как человек соберет все документы и обратится с заявлением, банк сам передает их в Дом.рф (ранее АИЖК).

Большинство банков прошли аккредитацию в Дом.рф, остается лишь уточнить, соответствуют ли заемщик и объект кредитования всем требованиям, предъявляемым государством для участия в программе.

Пошаговая инструкция

Коротко изложим план действий.

1. Обратиться к представителю банка с целью получения консультации по участию в программе реструктуризации.
2. Узнать перечень документов, необходимых в конкретном случае.
3. Заполнить заявление на реструктуризацию и приложить полный пакет документов.
4. Ожидать результата рассмотрения заявки.

После того, как поступит ответ и будет принято положительное решение, заемщик будет приглашен в отделение банка для подписания нового кредитного договора с новым графиком платежей. Затем необходимо запросить из архива закладную и внести изменения в Росреестре.

Как проводится оформление реструктуризации долга?

Процесс оформления реструктуризации в 2021 году очень похож на получение ипотечного кредита. Все начинается с похода в тот банк, в котором ранее осуществлялось оформление ипотеки, где кредитополучатель заявляет о том, что ему необходимы особые условия погашения по ипотеке. Далее заявка рассматривается кредитной организацией, после чего заемщик получает уведомление о результатах рассмотрения его прошения.

Если клиент получает положительный ответ о реструктурировании ипотеки, то проводится оценка недвижимости, которая является залогом в банке. Затем кредитная организация переводит денежные средства в необходимом количестве на счет первого кредитующего банка. Составляется договор по ипотеке, который также передают в банк.

Финансовая поддержка государства по ипотеке при снижении доходов в 2021 году

Госпомощь, предусматривающая реструктурирование, осуществляется по нескольким направлениям. Длительность льготных условий варьируется в пределах 6-18 месяцев. Заемщики могу воспользоваться одним из следующих видов поддержки:

• Снижением переплаты по ипотечному кредиту до 12% на весь оставшийся срок действия контракта.
• Пересчетом суммы по контракту, заключенному в валюте иностранного государства, в рубли согласно курсу Центробанка на текущий момент.
• Уменьшением размера регулярных отчислений, производимых ежемесячно, на установленную сумму, не превышающую по итогам максимального размера субсидии 600 тыс. рублей.
• Кредитными каникулами на срок до полутора лет.
• Списанием задолженности до 600 000 рублей.

Кредитные каникулы

Займополучатели, у которых сложились неблагоприятные финансовые обстоятельства, не дающие им возможность вовремя погашать долги перед кредитором, могут воспользоваться кредитными каникулами. Опция иногда закладывается прямо в условия ипотечного контракта и представляет мораторий на выплату процентов кредита и (или) тела ипотеки. Государственная поддержка предусматривает отсрочку платежей на период 0,5-1,5 года. При положительном решении вопроса, все это время должник не платит банку ничего или отчисляет минимальные суммы.

Преимуществом отсрочки платежей является предоставление возможности ипотечнику поправить свое финансовое положение, найти работу с постоянным высоким доходом, не отчисляя необходимых взносов банку и не портя кредитную историю. Кредитные каникулы имеют отрицательные стороны – задолженность не списывается, в дальнейшем придется платить большие суммы, чем было предусмотрено изначальным договором по ипотеке.

Изменение валюты ипотечного займа

Реструктуризация, предусматривающая смену валюты, которой надо гасить долг, подойдет заемщикам, оформившим изначальный договор в долларах или евро и страдающих от резкого роста этой валюты по отношению к российским рублям. Невозможность выплаты ипотеки иностранной валютой после финансового кризиса заставила государство сделать одним из условий реструктурирования изменение валюты договора. Ипотечнику производится пересчет в рубли по курсу ЦБ РФ, установленному на момент подачи прошения о реструктуризации.

Снижение процентной ставки

Государство предусматривает меры помощи россиянам, попавшим в сложную ситуацию, заключающиеся в смягчении договорных условий и снижении переплаты по займу до 12% при условии, что контракт предусматривал выплату задолженности американскими долларами или евро. Если ипотека бралась в рублях, то при реструктуризации ставка снижается до установленной банком переплаты по аналогичным продуктам на момент подачи заявления просителем.

Служба АИЖК имеет право самостоятельно устанавливать размер переплаты, регулярно снижая ее величину. Пересмотр действующих ставок происходит каждые 3 месяца, изменяясь в соответствии с текущим уровнем инфляции согласно данным Росстата. К нему прибавляются 5,9 единиц. На конец 2021 года величина ставки равнялась 6,45%, будучи сниженной с 9,23% в третьем квартале.

Уменьшение суммы платежа по кредиту

Для плательщика такой способ реструктурирования ипотеки выглядит как существенное снижение ежемесячного платежа на установленный период 0,5-1,5 лет. Общий объем недоплаты по кредиту не должен превышать лимита, установленного государством – 600 000 рублей. Банковскими служащими рассчитывается ежемесячный платеж на льготный период, так, чтобы он был не более 50% от начальной суммы взноса. Такой способ реструктуризации выгоден кредитору и дебитору. Банк получает государственные деньги, плательщик пользуется льготными условиями выплат.

Отличием от кредитных каникул такого вида реструктуризации является списание долгов заемщику за счет возмещения государством банку потенциальных убытков. Чтобы рассчитывать на подобную помощь, надо находиться в действительно тяжелом финансовом положении, предоставляя банковскому учреждению подтверждения неплатежеспособности, возникшей не по вине дебитора. Каждую ситуацию банковские менеджеры и служащие АИЖК рассматривают индивидуально. Претендовать на помощь можно в случае соответствия предъявляемым жестким требованиям реструктуризации.

Отсрочка платежа

Плательщикам ипотеки могут предложить государственную помощь, заключающуюся в переносе обязательных взносов на длительный срок. Отсрочка может затрагивать проценты и (или) тело ссуды. Для ипотечника такой способ реструктуризации выглядит как значительное уменьшение ежемесячных платежей. Преимуществом отсрочки является облегчение финансового бремени, лежащего тяжким грузом на семейном бюджете займополучателя.

Минусом такой реструктуризации выступает то, что в итоге выплачивать придется сумму крупнее той, что была предусмотрена ранним ипотечным контрактом за счет переплаты по процентам, растягивающимся на более длинный отрезок времени. Кредитно-финансовым организациям выгодно пересматривать ипотечные договоры, предлагая заемщикам отсрочку без снижения процентных выплат, но клиенты должны тщательно проверять приложения к соглашению, перед тем, как принимать условия.

Единоразовое списание долга

Самым выгодным, удобным и подходящим плательщику методом реструктуризации является списывание образовавшейся задолженности в разовом порядке. Претендовать можно на списание не более 20% от величины оставшегося долга. При этом денежный размер субсидии не должен превышать 600 000 рублей. Надо учитывать, что списывается общая сумма задолженности, включая процентную переплату и тело ссуды. Банки и АИЖК идут на такой шаг в индивидуальном порядке, внимательно рассматривая обстоятельства платежеспособности дебитора.

Кредитный договор подлежит реструктуризации, уменьшаясь на сумму субсидии, выдаваемой государством. Следует внимательно прочитать новые условия вместе с прилагаемым графиком уменьшенных выплат. Государственная помощь не освобождает заемщика от обязанности выплат по ссуде, она лишь уменьшает размер взносов, смягчая общие условия ипотечного кредитования.

Помощь в реструктуризации жилищного займа

Реструктуризация, тем более с господдержкой, требует от заявителя терпения, времени и настойчивости. Чтобы не тратить важные ресурсы на переговоры с банком, обратитесь в агентство «Ипотекарь». Наши кредитные брокеры быстро сделают все документы для реструктуризации и помогут договориться с кредитором на выгодных для заемщика условиях. Не исключено, что вы можете воспользоваться выигрышным рефинансированием по сниженным ставкам в другом банке, или получить господдержку при реструктуризации кредита. Обращайтесь в «Ипотекарь, и мы поможем найти индивидуальное решение ипотечного вопроса.

Нормативно-правовая база

Банковские структуры, взаимодействуя с клиентами по реструктурированию долгов по ипотечному кредиту с привлечением АИЖК, исполняют постановление Правительства РФ за № 373 от 20 апреля 2015 года, утверждающее условия оказания помощи гражданам, оказавшимся в затруднительной ситуации, от государства, и увеличивающее уставной капитал АИЖК. Многие положения данной программы остались невыполненными из-за недостатка финансирования, и заемщики получили отказ в оказании государственной помощи.

АИЖК к середине 2021 года удалось увеличить оборотный капитал на 2 млрд. рублей, и программу было решено продлить. 11 августа 2017 года было подписано постановление Правительства РФ за № 961 о пролонгировании реструктуризации, предусматривающей помощь государства установленным ранее категориям лиц, заключившим контракт об ипотеке, и нуждающимся в субсидировании. Длительность действия программы продлена до конца мая 2021 года. Вероятнее всего, если АИЖК исчерпает финансовые ресурсы, то целевая помощь оказываться не будет.

Что делать, если в получении субсидии отказано

Нередка ситуация, когда окончательное решение о реорганизации кредита отрицательное. Отказать могут по таким причинам:

• Наличие плохой истории погашения предыдущих ссуд.
• Предоставление недостоверных данных о заработке, имуществе.
• Неправильно оформленная заявка, наличие ошибок в документе.
• Наличие данных, свидетельствующих, что проситель потерял заработок по своей вине, а не по причине форс-мажорных обстоятельств.
• Просрочки по кредитным выплатам.

Чтобы уменьшить вероятность отказа, предоставляйте верные сведения, заверенные официальными инстанциями, не пытайтесь обмануть кредитора, государство. Если выяснится, что вы пытались намеренно ввести в заблуждение банк, АИЖК, то «мирно» договориться о реструктурировании не получится, есть вероятность, что кредитная структура подаст в суд. Проверяйте внимательно заявление на предмет фактических ошибок, в т.ч. в номере мобильного телефона.

Если в помощи отказано не по причине предоставления некорректной и недостоверной информации, то можно спросить у менеджеров банка, как исправить сложившуюся ситуацию, какие документы предоставить дополнительно. Банки охотно идут навстречу добросовестным плательщикам, лояльно относятся к заемщикам, пытающимся устранить проблему неплатежей. Соберите заново требуемые документы и попытайтесь подать заявление еще раз.

Ограничения по недвижимости

Перед тем, как претендовать на участие в государственной программе, поддерживаемой Сбербанком, следует ещё раз внимательно прочесть ипотечный договор, чтобы оценить, какой из вариантов реструктуризации будет в данном случае наиболее выгодным. Также следует знать, что решение принимается, ссылаясь также на площадь жилого объекта недвижимости, о котором в данном контексте идёт речь. То есть, заёмщик получит отказ, если его квартира превышает:

• 45 м. кв. – однокомнатная;
• 65 м. кв. – двухкомнатная;
• 85 м. кв. – трёхкомнатная.

Ограничения не действуют разве только по отношению к многодетным семьям.

Также значение имеет время, когда заёмщик обращается в Сбербанк для реструктуризации. Он не сможет её получить, если с момента заключения основного договора прошёл год или более. Если же все условия соблюдены, жилая площадь по размеру соответствует требованиям проекта, а документы подготовлены, то помощь предоставляется без затруднений, налогообложения и государственной пошлины. Это большой плюс такого проекта, поскольку лица, которые вынуждены просить о , как правило, не располагают лишними средствами.

Сколько ждать ответа?

Когда полный перечень документов в Сбербанк будет передан ответственному сотруднику, заявка регистрируется, проверяется и передаётся Агентству по ипотечному жилищному кредитованию. Сколько будет длиться проверка – законодательством не регламентировано. Это может быть как от одного месяца, так и до полугода. Соответственно, если в поданных бумагах будут какие-либо несоответствия, банк будет требовать дополнительные документы, а это напрямую влияет на время ответа и предоставление помощи.

После того, как решение примут, заёмщика вызовут в банковское отделение. При одобрении ему будет предложен к подписанию новый договор, график выплат и прочие дополнительные банковские бумаги, с которыми нужно внимательно ознакомиться.

На этом процедура не завершается. В течение от двух недель до одного месяца запрашивают закладную из архива, после чего с новыми документами вносятся изменения в юстиции.

Государственная программа, реализуемая с помощью Сбербанка, не лишена недостатков. В их число входит необходимость подготавливать весьма обширный список бумаг, не регламентированные сроки их рассмотрения, отсутствие утверждённых причин для отказа (то есть, причину могут вовсе не озвучивать и не разъяснять), а также не возвращение затраченных на сбор документов средств, если последует отказ.

Это быстро и бесплатно!

Или звоните нам по телефонам (круглосуточно).

Многие россияне сегодня прибегают к взятию ипотеки, т.к. иной возможности купить свое жилье, к сожалению, нет. Однако, сложно предположить стабильность своих доходов на много лет вперед, ведь ипотечный кредит выдается на длительный срок (15-10 лет).

Приходит время, что заемщик не в силах погашать кредит вовремя, начинаются просрочки, которые просто губительны для репутации и кредитной истории. Вот почему люди вынуждены просить проведение реструктуризации, оказавшись в сложной финансовой ситуации при невозможности выплачивать кредит по установленному графику. Сегодня Сбербанк РФ дает такую возможность, но выдвигает ряд требований и условий.

Пошаговый план действий

Как подать документы на реструктуризацию ипотеки?
Если заемщик хочет продлить срок ипотеки или реструктурировать заем по другому сценарию, следует придерживаться следующего алгоритма:

1. Обратитесь в отделение банка, где была оформлена ипотека. Пообщайтесь с кредитным менеджером и узнайте об условиях реструктуризации для вашей ситуации. Во время первого визита можно заполнить заявление.
2. Ознакомьтесь с текстом нового договора реструктуризации и проанализируйте его с финансовой точки зрения. Если он невыгоден и неприемлем для вас по какой-либо причине — отказывайтесь.
3. Подготовьте документы по списку, который вам выдаст кредитный менеджер.
4. После заключение договора реструктуризации четко соблюдайте новый график. Это станет подтверждением вашей надежности и лояльности к банковской организации.

Иногда вместо того, чтобы продлить срок или изменить график платежей, выгоднее провести рефинансирование по низкой ставке. Однако стоит учесть, что для перехода в другой банк могут потребоваться финансовые затраты: на оценщика, сбор документов и выплату ипотеки по прежнему графику до того момента, когда залог перейдет к новому залогодержателю и договор рефинансирования вступит в силу. Разница в процентах по старому и новому займу должна быть не менее 1,5%.

Государственная помощь

Реструктуризацию ипотеки 2021 с помощью государства Сбербанк осуществляет в первую очередь для тех, кто оказался в затруднительном финансовом положении не по причине своей безответственности, и тем, у кого имеются или грозят просрочки по платежам. Как известно, за них по условиям договора грозит штраф или пеня, что в дополнение к долгу тоже не мало.

Государство, активно поддерживая население в разрешении их жилищных вопросов, возложило ответственность за реструктуризацию на Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, которое и руководит всем процессом. Ознакомиться с актуальным статусом программы можно на их официальном сайте.

Правительство утвердило несколько значимых социальных программ, направленных на помощь россиянам в получении жилья, и реструктуризация оказалась в числе наиболее эффективных и востребованных. Кроме того, в рамках проекта ипотеку можно рефинансировать, то есть получить помощь в виде погашения части задолженности за счёт бюджетных средств в сумме до шестисот тысяч рублей.

В каждом индивидуальном случае будет тщательно рассмотрена ситуация, обстоятельства, документы и предложены варианты изменения условий кредитования.

Нюансы

Длительный отпуск или отсрочка по выплатам до 1 года все-же лучше, нежели неприятные последствия и судебные тяжбы в дальнейшем. Перед тем как брать, кредит, лучше сначала посоветоваться с юристами.

Важно понимать, что реструктуризация дает возможность отсрочить уплату платежей, но при этом последует увеличение переплаты основного долга и медленное погашение кредита чревато выплатой лишних процентов, ведь все равно они будут начисляться ежемесячно.

Тем не менее реструктуризация дает возможность клиентам отдышаться, поправить свое финансовое положение, дабы восстановить свою платежеспособность в дальнейшем.

Банк же при проведении реструктуризации вынужден нивелировать свои финансовые вложения, уменьшая объем выплат за счет увеличения периода по расчётам.Но иногда клиенты вынуждены пойти на реструктуризацию во избежание остаться без купленной недвижимости и потерять при этом денежные средства, уже выплаченные ранее за ипотеку.

Реструктуризация с господдержкой. Пошаговая инструкция

1. Подготовка необходимого пакета документов, который должен обязательно включать:

• Паспорт гражданина РФ и его ксерокопию;
• Действующий кредитный договор и график платежей;
• Выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП)
  по залоговой стоимости имущества и обобщенных имущественных правах;
• Подтверждение доходов за предыдущие три месяца;
• Оригинал и ксерокопия трудовой книжки с отметкой об увольнении, а также информацию из центра занятости по сумме назначенного пособия по безработице (при потере работы)
  .

2. Обращение в банк, который выдал кредит.

Подача и регистрация письменного прошения о реструктуризации ипотечной задолженности в соответствии с программой господдержки.

3. Далее банк передает пакет документов в АИЖК,

орган выносит резолюцию в течение 30 дней.

Требования к заемщикам

Должник, претендующий на частичные уступки в платежах, должен предоставить документированные подробные свидетельства того, что, за последний квартал, доходы, полученные им, уменьшились на 30% и более, по сравнению с зафиксированными данными на момент заключения первоначального договора, либо увеличился регулярный платеж банку на 30% и более за последние 3 месяца. Кроме этого, к рассмотрению принимаются заявки с документацией, свидетельствующей о снижении совокупных семейных доходов займополучателя.

Государственная помощь выдается, если при расчетах выявлено, что общесемейный доход просителя резко уменьшился на последний квартал, и, после обязательных платежей по кредиту на каждого члена семьи приходится не более двух прожиточных минимумов (ПМ). Показатель устанавливается в зависимости от региона проживания займополучателя, принятых там законов. При расчетах учитываются все члены семьи, прописанные с заявителем на одной территории.

Условия реструктуризации ипотеки

Реструктуризация ипотеки — это пересмотр и внесение изменений в ипотечный договор на выгодных для заемщика условиях. Эти действия позволяют облегчить обслуживание займа — заемщик получает возможность выплатить задолженность, сохранив имущество. Благодаря реструктуризации ипотечного займа должник не только получает возможность выплачивать кредит на выгодных условиях, но и сохраняет хорошую кредитную историю. Реструктуризация не подразумевает полного освобождение заемщика от выплаты задолженности.

Виды реструктуризации:

• пролонгация договора позволяет увеличить сумму каждого отдельного платежа. В качестве минуса можно обозначить рост итоговой суммы выплат;
• кредитные каникулы. Положительная сторона — заемщику предоставляется возможность в течение определенного периода времени оплачивать только проценты за пользование кредитом и не погашать непосредственно долг. Минусом является итоговое увеличение итоговой суммы выплат;
• отмена штрафных санкций. Банки налагают большие пени на просроченные платежи, что оказывает непосредственное влияние на рост итоговой суммы выплат. Отмена штрафов позволяет уменьшить общий долг и вместе с ним — ежемесячные выплаты;
• валютная конвертация сегодня является одним из наиболее выгодных для должника вариантов, что обусловлено постоянными колебаниями курсов валют. В рамках данного вида реструктуризации ипотеки долг пересчитывается в отечественной валюте, что позволяет заемщику оплачивать кредит в рублях и не зависеть от колебаний валютных курсов.

Заявление на реструктуризацию скачать

Реструктуризация ипотеки с помощью государства: как государство помогает должникам

Стремительный рост количества граждан, которые утратили возможность оплачивать ипотечные кредиты, стал причиной того, в 2015 году правительством РФ было принято Постановление No 373, в 2017 внесены изменения в это Постановление (Постановление Правительства Российской Федерации от 11 августа 2017 г. N 961). Документ определяет порядок помощи гражданам, имеющим обязательства по ипотеке. Поставление четко регламентирует размер суммы реструктуризации, который составляет 30% остатка кредита, но не больше 1500 000 рублей.

Стать участником программы могут граждане РФ:

• ветераны боевых действий;
• родители, попечители, опекуны лиц, не достигших совершеннолетия;
• инвалиды, а также лица, которые имеют на иждивении детей с инвалидностью;
• имеющие на иждивении лиц, обучающихся на очной форме обучения при условии, что данные лица не достигли возраста 24 лет.

Также учитываются такие факторы, как объект ипотеки, совместный уровень доходов семьи заемщика, стоимость, расположение, общая площадь объекта ипотеки, наличие иных действующих кредитов. Чтобы стать участником государственной программы реструктуризации, заемщик должен соответствовать ряду требований, предусмотренных действующим Постановлением, а также составить письменное заявление на реструктуризацию ипотеки и обратиться с ним в банк, выступивший в качестве кредитора. Банк может списать часть задолженности, а государство возместит убытки.

Понятие рефинансирования ипотечных кредитов

Рефинансирование — это получение одного кредита с целью полного или частичного погашения другого. Данная услуга подразумевает заключение нового договора с тем же банком, в котором оформлена ипотека, или другим финансовым учреждением. При этом заемщик не получает наличные средства на руки — при одобрении заявки на рефинансирование средства переводятся на кредитный счет.

• снизить процентную ставку по кредиту, в результате чего снижается сумма ежемесячных платежей;
• увеличить сумму займа — запросить у кредитора сумму больше, чем необходимо для покрытия ипотечного кредита;
• консолидировать долги – это сравнительно новая услуга, подразумевающая слияние имеющихся кредитов в один.

Другими словами, рефинансирование ипотеки — это перекредитование. Воспользоваться данной услугой будет актуально в том случае, если клиента не устраивает качество обслуживание или условия договора кредитора, ставка по текущему кредиту превышает среднее значение рынка, задолженность перед банком растет несмотря на внесение платежей, сумма ежемесячного платежа стала обременять заемщика.

В последнее время спрос на услуги рефинансирования растет. Однако прослеживается негативная тенденция — банки отказывают рефинансировать ипотечные кредиты. При желании клиента перейти в другое финансовое учреждение, банки отказывают в выдаче разрешения на следующую ипотеку. Это является законной, но не этичной манипуляцией со стороны кредитора.

Реструктуризация или рефинансирование: что выбрать?

Рефинансирование и реструктуризация ипотеки с помощью государства — кардинально различные понятия, которые объединяет только то, что к ним прибегают при возникновении трудностей с выплатой кредита. Реструктуризация подразумевает пересмотр условий договора, а рефинансирование — это новый кредит, который выдается с целью погашения старого. Заемщик может обратиться в тот же банк, в котором оформлена ипотека, или найти другой. Обе услуги имеют как положительные, так и отрицательные стороны. Выгоды каждого участника рефинансирования или реструктуризации зависят от ряда условий. Поэтому однозначно ответить на вопрос, что выгоднее, сложно.

https://doska92.ru/lgoty-i-subsidii/programma-restrukturizacii-ipoteki-2.html
https://onipoteka.ru/refinansirovanie-ipoteki/usloviya-restrukturizacii-ipoteki.html